對農(nóng)村信用社網(wǎng)點布局優(yōu)化調(diào)整的思考

1、對農(nóng)村信用社網(wǎng)點布局優(yōu)化調(diào)整的思考近年來，商業(yè)銀行加快改革步伐、強化集約經(jīng)營、突出效益成本、實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，在全國范圍內(nèi)開始了下屬分支機構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，3年時間共撤掉3萬多個分支機構(gòu)，撤掉的億元所不計其數(shù)。顯然，商業(yè)銀行收縮農(nóng)村網(wǎng)點為農(nóng)村信用社騰出了空間?？墒牵r(nóng)信社網(wǎng)點絕對數(shù)多、業(yè)務量相對較小、員工素質(zhì)不高、電子化建設和網(wǎng)點形象建設滯后，面對大量城鄉(xiāng)居民、農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè)的服務需求，服務城區(qū)找不到效益增長點，服務三農(nóng)沒有扎穩(wěn)根基，參與同業(yè)競爭明顯處于弱勢。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，農(nóng)信社與同城其他金融機構(gòu)相比，信用社機構(gòu)占比過半，而存款市場份額不過半，尤其是在城區(qū)及城鄉(xiāng)結(jié)合部存款市場份額不高?？?/p>

2、以看到，農(nóng)村信用社網(wǎng)點布局不盡合理，安全隱患較大，經(jīng)濟效益不高，機構(gòu)網(wǎng)點管理不正規(guī)，仍處于定勢思維下的經(jīng)營理念，對轄內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點無戰(zhàn)略定位和統(tǒng)一的長遠規(guī)劃。因此，農(nóng)村信用社要抓住契機，結(jié)合自身實際，實施網(wǎng)點布局的優(yōu)化和戰(zhàn)略調(diào)整。一、網(wǎng)點布局存在的問題及成因分析農(nóng)信社網(wǎng)點布局，存在著明顯的安全性問題、競爭性問題、效益性問題。一直以來，農(nóng)信社從上而下沒有專門的部門負責網(wǎng)點的日常管理，也沒有一整套對機構(gòu)網(wǎng)點設置的科學論證、標準化評估體系及專職評估人員和隊伍，對轄內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點注重策略布局而缺乏戰(zhàn)略定位和準確的市場定位。對網(wǎng)點的撤、遷、并、分、設等決策，幾乎由縣聯(lián)社理事長一句話或縣聯(lián)社班子開會匆匆通過即可，

3、只要材料齊全，取得監(jiān)管部門同意基本沒有問題。1、基礎設施差，網(wǎng)點口岸差，競爭中明顯處于劣勢。由于經(jīng)營成本居高不下，基礎設施建設一拖再拖，直接導致臟、亂、差現(xiàn)象不能得以有效解決。我們看到，黃金口岸幾乎被商業(yè)銀行及郵儲機構(gòu)占盡，一筆筆大單從眼皮底下被簽走。地理位置是商人取勝的一大法寶，而信用社往往舍不得投入而落敗于人。2、電子化建設滯后，企業(yè)形象建設缺失，競爭中明顯處于弱勢。電子化建設的問題是談了多年的問題，盡管基層縣聯(lián)社積極采取措施為補救這一不足而主動采取措施參與競爭，卻總是難以為繼。企業(yè)形象建設嚴重缺失，而相對于服務功能來說，信貸支持的優(yōu)勢是難以彌補不足的。因此，為抗衡其他金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)

4、，故而采取增設網(wǎng)點的競爭手段，尤其是在城區(qū)制造網(wǎng)點密集型布局局面，最終導致的是網(wǎng)點單產(chǎn)及人均效益低下。3、員工素質(zhì)差，結(jié)構(gòu)不合理，競爭力水平低下。在影響競爭力的諸多因素中，人的因素是主要因素，由于進出口渠道不暢，老弱病殘已初見端倪，信用社的人力資源無優(yōu)勢可言。4、人員緊缺，內(nèi)控執(zhí)行不力，三人社依舊存在，安全隱患隨時可能導致風險的爆發(fā)。據(jù)調(diào)查情況顯示，由于各地情況不同，人員分布也存在差異，人員緊缺的現(xiàn)象依舊存在。三人社的存在，為平行交接、四雙制度等內(nèi)控制度的執(zhí)行增加了難度。5、安全要求嚴格，達標投入成本高。網(wǎng)點普遍存在達不到公安部安全要求的二級標準，鑒于信用社的具體情況，大多數(shù)的達標社中大多是銀

5、監(jiān)部門勉強通過的二級達標。6、由于當?shù)卣稗r(nóng)戶等農(nóng)村金融服務的需求性，為堅持方便顧客的原則，導致網(wǎng)點布局的分散性、偏遠性、不安全性和低效益性。7、重復建設，浪費資源，總體經(jīng)營成本無形中劇增。覆蓋面重疊的現(xiàn)象較嚴重，毗鄰縣交接地帶同一場鎮(zhèn)也存在重疊現(xiàn)象。輻射重疊，網(wǎng)點的輻射功能將大大削弱，甚至形成“內(nèi)耗”，你拉我的存款，我搶你的黃金客戶的內(nèi)部惡性競爭現(xiàn)象。而為了競爭策略的需要，達到打壓農(nóng)行和郵儲機構(gòu)的目的，在城區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部乃至鄉(xiāng)村場鎮(zhèn)實施重復網(wǎng)點建設，無形中也增加資金來源成本。8、多種因素制約，城區(qū)業(yè)務發(fā)展緩慢。據(jù)調(diào)查，近年來城區(qū)網(wǎng)點各項存款增幅緩慢，貸款業(yè)務多有雙呆，中間業(yè)務發(fā)展不平衡。城

6、區(qū)業(yè)務的發(fā)展，關鍵在于競爭，在于競爭實力的比拼。而競爭力是進行資源配置獲得競爭優(yōu)勢的能力，它包括資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢、潛在優(yōu)勢、市場優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢、環(huán)境優(yōu)勢。可以看到，在城區(qū)業(yè)務的競爭上，信用社優(yōu)勢不足。9、在總體規(guī)劃上，布局的理念仍停留在比較落后的層面上。片面理解點多面廣即實力的象征；機構(gòu)網(wǎng)點多，可安排更多的富余人員；城區(qū)網(wǎng)點機構(gòu)多，可照顧方方面面的關系；機構(gòu)撤銷后要重新增設審批難度大。這些思想觀念顯然不適應發(fā)展的要求，而網(wǎng)點布局不能站在一定的高度。二、網(wǎng)點布局優(yōu)化調(diào)整的對策網(wǎng)點的布局，關鍵是要看農(nóng)信社的定位?？傮w上，要看是否有利于支農(nóng)作用的發(fā)揮，是否有利于增強競爭實力。就單個網(wǎng)點而言，要看其

7、存在的理由是否充分，看其是否有存在的必要性。網(wǎng)點整合要創(chuàng)造更大的機會成本，優(yōu)化資源配置，全面提高網(wǎng)點的經(jīng)營效益；促進自身服務手段進步，網(wǎng)點保本點下降，領導班子綜合管理能力以及員工綜合素質(zhì)提高。在網(wǎng)點調(diào)整中，農(nóng)信社可能會受到來自于當?shù)卣⑥r(nóng)戶等不同程度的阻力；業(yè)務也有所影響，存在著一些不利因素，比如，不方便農(nóng)戶，存款會分流，存量貸款的回收增加了難度等等。但是，可以采取一些補救措施，廣泛的加強宣傳并取得當?shù)攸h政的理解和支持，采取定時定點、上門服務等方式加強后續(xù)服務。近年來，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)建制改革，農(nóng)村信用社網(wǎng)點設置不單純按行政區(qū)劃的變化而變化，也著眼于按經(jīng)濟區(qū)域做了一些相應的布局調(diào)整，對于規(guī)模小、長期

8、虧損、人員緊張的網(wǎng)點實施就近撤并，取得了一些明顯的效果，積累了一些成功的經(jīng)驗。實踐證明，網(wǎng)點調(diào)整、合理撤并機構(gòu)是可行的。1、加快電子化建設，加強基礎設施建設，提高員工素質(zhì)，為網(wǎng)點布局優(yōu)化調(diào)整打下良好的基礎。這是網(wǎng)點合理布局、優(yōu)化調(diào)整的前提，是增強競爭實力的關鍵所在。暢通結(jié)算渠道，實現(xiàn)全省通存通兌是參與競爭不可或缺的有力保證?；A設施建設是塑造信合形象的關鍵，有計劃、有步驟地將全省各營業(yè)網(wǎng)點按照統(tǒng)一標識、統(tǒng)一色調(diào)、統(tǒng)一外觀造型進行裝修，以改善服務環(huán)境、提升品牌形象。加強宣傳和形象工程建設，增強農(nóng)村信用社在公眾中的可信任度是非常重要的。人事相關制度要及時出臺，打開進出口通道是提高員工素質(zhì)的有力措施

9、。撤并機構(gòu)后，人事工作要采取人員充實到其他分社、儲蓄所，負責人和一般職工由縣聯(lián)社統(tǒng)籌調(diào)度、合理流動，引入競爭機制，緩解人員緊張和解決合理分流的問題。2、加強城區(qū)及城鄉(xiāng)結(jié)合部網(wǎng)點建設，促進城區(qū)業(yè)務發(fā)展。城鄉(xiāng)結(jié)合部是未來經(jīng)濟發(fā)展最有潛力的地域，隨著農(nóng)村人口城市化及城市的擴張，加快城鄉(xiāng)一體化，郊區(qū)的人口、經(jīng)濟將會快速增長，交通會越來越便利，發(fā)展的空間和潛力都非常大，這一塊也是各家銀行的必爭之地，信用社要占領制高點，創(chuàng)造新的業(yè)務發(fā)展增長點。對于城區(qū)網(wǎng)點，其調(diào)整受地方黨政的阻力較小，也不影響支農(nóng)任務，整合的潛力最大；而對于城區(qū)小、金融活動空間小的縣，不宜簡單考慮相鄰機構(gòu)距離和業(yè)務重疊的影響，關鍵要著眼于

10、提高自身競爭能力。對于一定存貸規(guī)模以下的縣級聯(lián)社，城區(qū)內(nèi)要同步進行業(yè)務整合，不同貸款業(yè)務要適當分離。在城鎮(zhèn)新區(qū)、開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部等經(jīng)濟活躍地區(qū)增設網(wǎng)點，增強幅射功能，拓展服務空間。3、打造精品網(wǎng)點，創(chuàng)建億元網(wǎng)點。在一定范圍內(nèi)，實施精品網(wǎng)點計劃，尤其是城區(qū)要建設精品網(wǎng)點，尋找最優(yōu)潛力的口岸，打造一批代表信用社水準的精品網(wǎng)點以局部帶動全局，促進全面發(fā)展。培植億元網(wǎng)點，有選擇的樹立標兵形象，展示信用社風采和發(fā)展?jié)摿?。要建立長遠的發(fā)展規(guī)劃，進一步優(yōu)化網(wǎng)點布局，對地理位置優(yōu)越、業(yè)務發(fā)展好的網(wǎng)點，堅持高標準、高起點、前瞻性地裝修、改造，力爭達到或超過同業(yè)水平。建立一批設施先進、功能齊全、管理規(guī)

11、范、服務優(yōu)良、綜合競爭力強的一流營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)揮精品網(wǎng)點的示范效應。4、著眼農(nóng)村大市場，鞏固農(nóng)村陣地，高高舉起服務“三農(nóng)”的旗幟。農(nóng)村信用社的“根”在農(nóng)村，農(nóng)村是信用社生存發(fā)展的天地，沒有農(nóng)村網(wǎng)點，就沒有信用社的今天，多年的實踐證明：農(nóng)村信用社的優(yōu)勢在農(nóng)村、潛力在農(nóng)村、希望在農(nóng)村。實現(xiàn)完善的法人治理結(jié)構(gòu)以后，農(nóng)信社的體制和機制優(yōu)勢是其他商業(yè)銀行所沒有的，農(nóng)信社將會獨占農(nóng)村市場，這是十分穩(wěn)定的市場，風險較小的市場。所以，農(nóng)信社要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，適時調(diào)整優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)點布局，進一步加大對“三農(nóng)”的支持力度，牢牢占領農(nóng)村金融市場。農(nóng)村信用社服務面較廣、總規(guī)模較大，這也正是體現(xiàn)為三農(nóng)服務之所在。對于虧損的

12、信用社網(wǎng)點撤并后的支農(nóng)服務要采用定時定點服務、送貸下鄉(xiāng)、定期公告流動放貸等方式，以放貸支農(nóng)為主要任務，確保為三農(nóng)服好務。調(diào)整后業(yè)務的連續(xù)性，主要是對于服務面較廣，人員緊張的網(wǎng)點，在季節(jié)性的時候聘用當?shù)卮甯刹繛閰f(xié)助員，催收農(nóng)戶貸款。對于縣與縣交界處，存在過度競爭、輻射重疊的毗鄰信用社，由省聯(lián)社統(tǒng)籌考慮，加以規(guī)劃。5、網(wǎng)點布局指標體系設計的參考依據(jù)。在指標體系的設計和實施方面，要考慮多種因素，包括gdp因素、人口因素、地域因素、環(huán)境因素以及地方經(jīng)濟發(fā)展前景，還包括人均存款量、人均存款保本點、機構(gòu)數(shù)占比、市場份額占比，以及綜合效益排名、業(yè)務發(fā)展?jié)摿Α⑼瑯I(yè)競爭程度、毗鄰網(wǎng)點業(yè)務重疊程度、業(yè)務輻射半徑、

13、電子化水平、員工文化素質(zhì)、內(nèi)控健全程度、黨政關注度、鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃干擾、民間借貸活力、安全防范等級、網(wǎng)點產(chǎn)權(quán)狀況、地區(qū)發(fā)展等級、網(wǎng)點城鄉(xiāng)結(jié)合程度、網(wǎng)點標準化程度等諸多關系的相關度，科學地建立和完善指標設計體系數(shù)據(jù)模型，重設網(wǎng)點布局指標體系，促進網(wǎng)點的優(yōu)化調(diào)整。6、網(wǎng)點布局優(yōu)化調(diào)整的具體措施。一是把農(nóng)村信用社機構(gòu)網(wǎng)點納入人事部門日常管理，歸口到省聯(lián)社組織人事處；二是建立和完善網(wǎng)點設計指標體系，出臺網(wǎng)點建設測算體系、評估體系、審批流程；三是實行網(wǎng)點等級化管理，按照公安部2004年12月1日頒布的銀行營業(yè)場所風險等級和防護級別的規(guī)定，把安防設施等級與網(wǎng)點標準化建設級別結(jié)合起來，在省會、地市、縣城、鄉(xiāng)村等不

14、同的級別，高起點、高標準分四類裝修檔次，以最小的投資達到最佳的效果，把網(wǎng)點建設和布局提高到事關農(nóng)村信用社整體形象、業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略高度上來；四是開通省內(nèi)通存通兌電子化網(wǎng)絡，合理整合網(wǎng)點，有效配置資源，降低經(jīng)營成本，防范各種風險；五是抓住國有商業(yè)銀行機構(gòu)撤并、調(diào)整之契機，重新調(diào)整農(nóng)村信用社網(wǎng)點布局，制定近期計劃和長遠規(guī)劃?？偠灾r(nóng)村信用社要根據(jù)自身的網(wǎng)點優(yōu)勢和機制優(yōu)勢實施戰(zhàn)略定位，鞏固農(nóng)村陣地，拓展城區(qū)空間。網(wǎng)點布局策略要統(tǒng)一規(guī)劃，因地制宜，按網(wǎng)點布局指標系數(shù)設置營業(yè)網(wǎng)點，建立以縣聯(lián)社營業(yè)部為中心，輻射帶動農(nóng)信社發(fā)展的網(wǎng)點格局。網(wǎng)點布局優(yōu)化調(diào)整的總體思路是，堅持中國人民銀行農(nóng)村信用合作社機構(gòu)管理暫行辦法設立農(nóng)村信用社應遵循適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要、符