個(gè)人征信報(bào)告解讀

1、個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動，反映個(gè)人信用狀況的文件，是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。為了結(jié)構(gòu)清晰，根據(jù)信息類別不同將信用報(bào)告內(nèi)容劃分為多個(gè)部分，每個(gè)部分為一個(gè)段，并將每一段進(jìn)一步劃分為多個(gè)子段。個(gè)人信用報(bào)告由信用報(bào)告名稱和信用報(bào)告內(nèi)容組成。信用報(bào)告內(nèi)容包括信用報(bào)告頭、信用報(bào)告主體、信用報(bào)告說明三個(gè)部分。信用報(bào)告主體由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特別記錄、本人聲明、查詢記錄六段組成，主要展示了被征信人的基本信息和信用信息?；拘畔徽餍湃说膫€(gè)人身份信息、居住信息、職業(yè)信息三個(gè)子段，具體數(shù)據(jù)項(xiàng)包括姓名、性別、證件類型、證件號碼、出生日期、學(xué)歷、地址、配偶姓名等數(shù)據(jù)項(xiàng)。報(bào)告

2、首頁的報(bào)告編號前8位與查詢請求時(shí)間年月日8位數(shù)相同。信用交易信息記錄被征信人的信用交易歷史和現(xiàn)狀，包括匯總信息和明細(xì)信息，反映了信用卡、貸款兩類業(yè)務(wù)和為他人貸款擔(dān)保的總體情況和明細(xì)情況。信用交易信息段包含銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔(dān)保匯總信息和信用卡明細(xì)信息、貸款明細(xì)信息、為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息九個(gè)子段。特殊交易信息用于描述被征信人在商業(yè)銀行發(fā)生的特殊信用交易的總體情況，包括展期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債等情況。特別記錄用于描述數(shù)據(jù)上報(bào)機(jī)構(gòu)上報(bào)的應(yīng)引起特別關(guān)注的信息（特別是負(fù)面信息），如欺詐、被起訴、破產(chǎn)、失蹤、死亡、核

3、銷后還款等信息。本人聲明用于描述消費(fèi)者本人對信用報(bào)告某些內(nèi)容的解釋和說明。查詢記錄顯示何人（或機(jī)構(gòu)）在何時(shí)、以何種理由查詢過該人的信用報(bào)告。個(gè)人身份信息姓名、證件類型、證件號碼，三者結(jié)合形成標(biāo)識項(xiàng)，能夠惟一地標(biāo)識被征信人。性別、出生日期，能夠輔助識別被征信人。最高學(xué)歷和最高學(xué)位，說明被征信人的受教育程度，作為衡量該人還款能力的參考指標(biāo)。通訊地址、郵政編碼、住宅電話、單位電話、手機(jī)號碼、電子郵箱，提供了被征信人的多種聯(lián)系方式。戶籍地址，是在公安部門登記的被征信人戶口所在地的地址，提供了聯(lián)系該人的另外一種途徑?；橐鰻顩r，能夠在一定程度上反映被征信人生活的穩(wěn)定程度。配偶姓名、配偶證件類型、配偶證件號

4、碼、配偶工作單位、配偶聯(lián)系電話，是為了找到被征信人的配偶，進(jìn)而了解該人家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，同時(shí)也提供了聯(lián)系該人的另外一種途徑。居住信息居住地址、郵政編碼和居住狀況，反映被征信人的住址情況和居住狀況，由此可以判斷該人的生活穩(wěn)定程度，同時(shí)可以展示該人的房產(chǎn)擁有信息。職業(yè)信息工作單位名稱、單位地址、郵政編碼、單位所屬行業(yè)、職業(yè)、職務(wù)、職稱、本單位工作起始年份，反映被征信人的工作穩(wěn)定程度及職業(yè)的分類，同時(shí)提供了了解該人信息的渠道，在一定程度上反映了該人的還款能力。年收入是指被征信人向商業(yè)銀行提供的本人年收入的金額。銀行信貸信用信息匯總賬戶數(shù)，是按照信用卡和貸款不同業(yè)務(wù)類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡（一卡可

5、以有多個(gè)賬戶）和貸款賬戶總數(shù)。法人機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)。反映了被征信人的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。法人機(jī)構(gòu)數(shù)和賬戶數(shù)相結(jié)合可以反映被征信人的忠實(shí)程度和信貸業(yè)務(wù)活躍程度。機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)。授信額度，是被征信人所有的信用卡的信用額度和貸款合同金額的統(tǒng)計(jì)，反映了授信機(jī)構(gòu)對被征信人的信用評估狀況。余額，是被征信人當(dāng)前未歸還信用卡透支余額（已使用額度）和貸款余額的合計(jì)，反映了被征信人當(dāng)前的負(fù)債情況。為他人貸款合同擔(dān)保金額，是被征信人為他人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保的擔(dān)保合同金額的合計(jì)，在一定程度上反映了被征信人的或有

6、債務(wù)情況。準(zhǔn)貸記卡匯總信息反映了被征信人使用準(zhǔn)貸記卡的整體情況，貸記卡匯總信息反映了被征信人使用貸記卡的整體情況，而信用卡匯總信息反映了被征信人使用信用卡（包括準(zhǔn)貸記卡和貸記卡）的整體情況。賬戶數(shù)，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡賬戶（一卡可以有多個(gè)賬戶）總數(shù)，可以據(jù)此考慮該人的信用卡業(yè)務(wù)活躍程度。發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡所屬的不同發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)，反映了被征信人的信用卡在不同發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)和賬戶數(shù)相結(jié)合可以反映被征信人的忠實(shí)程度和信用卡業(yè)務(wù)活躍程度。發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記

7、卡等信用卡類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡所屬的不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)。信用額度，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡的信用額度的合計(jì)，反映了授信機(jī)構(gòu)對被征信人的信用評估狀況。透支余額，針對準(zhǔn)貸記卡而言，是對被征信人所有準(zhǔn)貸記卡的透支余額的合計(jì)，反映了被征信人的準(zhǔn)貸記卡負(fù)債情況。已使用額度，針對貸記卡而言，是被征信人的所有貸記卡的已使用額度的合計(jì)，反映了被征信人貸記卡負(fù)債情況。透支余額/已使用額度，在信用卡匯總信息中顯示被征信人所有準(zhǔn)貸記卡的透支余額和貸記卡的已使用額度的合計(jì)，反映了被征信人信用卡的總體負(fù)債情況。準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額，是被征信人的所有準(zhǔn)貸記卡

8、的透支180天以上未付余額的匯總。從首透日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過180 天（不含180天）時(shí)，透支180 天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和；如果從首透日開始計(jì)算的透支天數(shù)未超過180 天，則透支180 天以上未付余額=0。反映了被征信人的還款意愿或能力。貸款匯總信息反映了被征信人使用貸款的整體情況。筆數(shù)，是指被征信人有幾筆貸款，反映被征信人的貸款業(yè)務(wù)活躍程度。貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)。結(jié)合筆數(shù)反映被征信人的貸款在不同貸款法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)和筆數(shù)相結(jié)合可以反映被征信人的忠實(shí)程度和貸款業(yè)務(wù)的活躍程度。貸款機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人

9、所有的貸款所屬的不同貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)。貸款合同金額，是被征信人與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同的金額合計(jì)。反映了貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)對被征信人的信用評估狀況。最高貸款余額，是被征信人貸款余額的歷史最高值。貸款余額，是被征信人所有貸款的當(dāng)前未還貸款余額的合計(jì)。反映了被征信人的當(dāng)前負(fù)債情況，結(jié)合其他指標(biāo)可以反映被征信人的還款意愿或能力。當(dāng)前逾期總額，是被征信人所有貸款的當(dāng)前應(yīng)還未還金額（包括本金和利息）的合計(jì)。反映了被征信人的還款意愿或能力。信用卡明細(xì)信息反映了被征信人每張信用卡的活動情況?？愋停?zhǔn)貸記卡和貸記卡。業(yè)務(wù)號，是商業(yè)銀行惟一標(biāo)識本行內(nèi)一筆業(yè)務(wù)的號碼，由商業(yè)銀行自行制定。發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)名稱，是指被

10、征信人的該張信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)的法人名稱。例如某人使用由中國工商銀行北京市分行宣武支行發(fā)放的牡丹卡，則其發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)名稱為“中國工商銀行”。在商業(yè)銀行查詢時(shí)可以看出哪些卡是本行發(fā)的。擔(dān)保方式是指被征信人的該張信用卡使用的擔(dān)保形式，反映了該張信用卡的風(fēng)險(xiǎn)程度。幣種，指賬戶開立時(shí)所使用的幣種。開戶日期，是信用卡的發(fā)卡日期，反映被征信人與金融機(jī)構(gòu)之間建立信用關(guān)系的時(shí)間。結(jié)合準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額或貸記卡12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)等指標(biāo)，可以分析被征信人的信用狀況。如果兩張準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額相等，或兩張貸記卡12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)相等，但是開戶日期不同，其信用狀況

11、也不同。信用額度，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的資信狀況，為其核定的此卡最高可以使用（透支）的金額，反映了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對被征信人的信用評估狀況。最大負(fù)債額，是此卡的實(shí)際使用額度（透支）的最高值，反映了持卡人的歷史負(fù)債情況。透支余額/已使用額度，卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，此處為透支余額，卡類型為貸記卡時(shí)，此處為己使用額度。此數(shù)據(jù)只包含本金，不包括利息和罰息，反映了此張信用卡的當(dāng)前負(fù)債情況。賬戶狀態(tài)，指賬戶當(dāng)前處于何種狀態(tài)，如正常、凍結(jié)、止付等，反映了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對該張信用卡風(fēng)險(xiǎn)程度的評估。本月應(yīng)還款金額，卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，為本月內(nèi)累計(jì)透支金額與利息之和；卡類型為貸記卡時(shí)，為出單日計(jì)算出的最低還款額。表示持卡人在該月

12、應(yīng)歸還發(fā)卡機(jī)構(gòu)的金額。本月實(shí)際還款金額，卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，為累計(jì)還款額，即上一個(gè)月累計(jì)償還透支部分的金額合計(jì)；卡類型為貸記卡時(shí)，為上一結(jié)算周期的實(shí)際還款金額。和應(yīng)還款金額等指標(biāo)結(jié)合起來反映持卡人的還款能力和還款意愿。最近一次實(shí)際還款日期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)上報(bào)數(shù)據(jù)時(shí)間之前，被征信人對該張信用卡進(jìn)行還款的最近一次還款的日期。結(jié)合賬戶狀態(tài)、透支余額/已使用額度等指標(biāo)反映被征信人的活動情況，從而了解被征信人的活躍程度及還款意愿、還款能力。當(dāng)前逾期期數(shù)?？愋蜑橘J記卡時(shí)，指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額次數(shù)；卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，此數(shù)據(jù)項(xiàng)沒有意義，顯示為零。當(dāng)前逾期總額，卡類型為貸記卡時(shí)，指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額總額，

13、包括利息（含罰息）和費(fèi)用（包括超限費(fèi)和滯納金）；卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，此數(shù)據(jù)項(xiàng)沒有意義，顯示為零。準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額，是被征信人的該張準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首透日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過180 天（不含180 天）時(shí)，透支180 天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和；如果從首透日開始計(jì)算的透支天數(shù)未超過180 天，則透支180 天以上未付余額0。反映被征信人的還款意愿或能力。貸記卡 12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)，是被征信人的該張貸記卡在12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)，反映被征信人的還款意愿或能力。信用卡最近24 個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄，

14、最近24 個(gè)月為本賬戶從最后上報(bào)的一筆業(yè)務(wù)的結(jié)算月開始（含本結(jié)算月）往前的24 個(gè)月。反映了被征信人在一段時(shí)間內(nèi)的還款意愿或能力的變化過程，從而預(yù)測被征信人在未來時(shí)間里的還款可能性?？愋蜑闇?zhǔn)貸記卡：“/”-未開立賬戶；“*”-本月沒有透支行為且上月該賬戶沒有透支余額；“N”-正常。即透支后還清；“1”-表示透支1-30 天；“2”-表示透支31-60 天；“3”-表示透支61-90 天；“4”-表示透支91-120 天；“5”-表示透支121-150 天；“6”-表示透支151-180 天；“7”-表示透支180 天以上；“C”-結(jié)清的銷戶；“G”-結(jié)束（除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶）；

15、“#”-賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知?？愋蜑橘J記卡：“/”-未開立賬戶；“*”-本月未使用額度且不需要還款；“N”-正常，即當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或使用額度后處于免息期內(nèi)；“1”-表示未還最低還款額1 次；“2”-表示連續(xù)未還最低還款額2 次；“3”-表示連續(xù)未還最低還款額3 次“4”-表示連續(xù)未還最低還款額4 次；“5”-表示連續(xù)未還最低還款額5 次；“6”-表示連續(xù)未還最低還款額6 次；“7”-表示連續(xù)未還最低還款額7 次以上；“C”-結(jié)清的銷戶；“G”-結(jié)束（除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶）；“#”-賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知。結(jié)算年月，是“24 個(gè)月還款狀態(tài)”的參照時(shí)間點(diǎn)。信用

16、卡最近24 個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄中顯示的編號對應(yīng)信用卡明細(xì)信息中的編號。貸款明細(xì)信息反映了被征信人每筆貸款的活動情況。貸款種類，是根據(jù)貸款用途來劃分的業(yè)務(wù)類別。業(yè)務(wù)號，是商業(yè)銀行惟一標(biāo)識本行內(nèi)一筆業(yè)務(wù)的號碼，由商業(yè)銀行自行制定。貸款法人機(jī)構(gòu)名稱，是指被征信人的該筆貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的法人名稱。例如某人的由中國工商銀行北京市分行宣武支行發(fā)放的一筆貸款，貸款法人機(jī)構(gòu)名稱為“中國工商銀行”。在商業(yè)銀行查詢時(shí)可以看出哪些貸款是本行發(fā)放的。擔(dān)保方式，是指被征信人的該筆貸款使用的擔(dān)保形式，反映了該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。幣種，指賬戶開立時(shí)所使用的幣種賬戶狀態(tài)，指賬戶當(dāng)前處于何種狀態(tài)，如正常、逾期、結(jié)清等，是貸款發(fā)

17、放機(jī)構(gòu)對該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的評估。還款頻率，是被征信人的該筆貸款連續(xù)兩次還款時(shí)間的間隔，從一個(gè)側(cè)面反映了被征信人取得收入的頻度和還款習(xí)慣。還款月數(shù)，是被征信人的該筆貸款要?dú)w還的總的時(shí)間所折合的月數(shù)，結(jié)合貸款發(fā)放日期、結(jié)算月等指標(biāo)可以反映貸款的進(jìn)行狀態(tài)。貸款發(fā)放日期，是被征信人的該筆貸款的第一次放款日，反映被征信人與貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)之間建立信用關(guān)系的時(shí)間。結(jié)合當(dāng)前逾期總額等指標(biāo)，分析被征信人的信用狀況。如果兩筆貸款的當(dāng)前逾期總額相等，但是貸款發(fā)放日期不同，其信用狀況也不同。貸款到期日期，是被征信人的該筆貸款的計(jì)劃結(jié)束日期，反映被征信人與貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)之間預(yù)期結(jié)束信用關(guān)系的時(shí)間。結(jié)合貸款發(fā)放日期，反映該筆

18、貸款的時(shí)間長短。貸款合同金額，是該筆貸款協(xié)議項(xiàng)下的合同總金額，無論貸款以何幣種發(fā)放均折合為人民幣金額，反映貸款機(jī)構(gòu)對被征信人的信任度。最高貸款余額，即最大負(fù)債額，是該筆貸款協(xié)議項(xiàng)下貸款余額的歷史最高值。貸款余額，是被征信人的該筆貸款金額中的當(dāng)前未歸還部分（只包含本金），反映被征信人在該筆貸款協(xié)議項(xiàng)下的當(dāng)前負(fù)債情況。剩余還款月數(shù)，被征信人該筆貸款的剩余還款期數(shù)所折合的月數(shù)。結(jié)合貸款余額等指標(biāo)可以反映被征信人從當(dāng)前到貸款到期前每月平均負(fù)債情況。最近一次實(shí)際還款日期，指貸款機(jī)構(gòu)上報(bào)數(shù)據(jù)之前，被征信人對該筆貸款進(jìn)行還款的最近一次還款的日期。結(jié)合賬戶狀態(tài)、貸款余額等指標(biāo)反映被征信人的還款情況，從而了解被

19、征信人的還款意愿和還款能力。本月應(yīng)還款金額，貸款到期前，指根據(jù)還款計(jì)劃表，被征信人應(yīng)在連續(xù)兩個(gè)結(jié)算/應(yīng)還款日期間歸還的累計(jì)金額；貸款到期后，指被征信人所欠全部金額。本月實(shí)際還款金額，是連續(xù)兩個(gè)結(jié)算/應(yīng)還款日期間的實(shí)際還款金額總和。結(jié)合本月應(yīng)還款金額等指標(biāo)反映被征信人的還款能力和還款意愿。當(dāng)前逾期期數(shù)，是被征信人的該筆貸款當(dāng)前應(yīng)歸還而未歸還的期數(shù)。當(dāng)前逾期總額，是被征信人的該筆貸款當(dāng)前應(yīng)歸還而未歸還的總金額（包括利息和罰息）。結(jié)合當(dāng)前逾期期數(shù)反映被征信人還款能力和還款意愿。累計(jì)逾期次數(shù)，是被征信人的該筆貸款曾經(jīng)發(fā)生過的應(yīng)歸還而未歸還的期數(shù)總和，反映被征信人的還款能力和還款意愿。最高逾期期數(shù)，是被

20、征信人的該筆貸款當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值。反映被征信人的還款能力和還款意愿。逾期 310 天未歸還貸款本金、逾期61-90 天未歸還貸款本金、逾期91-180天未歸還貸款本金、逾期180 天以上未歸還貸款本金，是被征信人的該筆貸款按逾期天數(shù)分段匯總的逾期金額?？梢员容^詳細(xì)地反映被征信人的貸款逾期程度。貸款最近24 個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄，若該筆貸款尚未到期，最近24 個(gè)月是本賬戶從最后上報(bào)的一筆業(yè)務(wù)的結(jié)算月開始（含本結(jié)算月）往前的24 個(gè)月；若該筆貸款已經(jīng)到期，最近24 個(gè)月是本賬戶從到期月開始（含到期月）往前的24 個(gè)月。它反映了被征信人在一段時(shí)間內(nèi)的還款意愿或能力的變化過程，從而預(yù)測被征信人在未來時(shí)間里的還款可能性?！?”-未開立賬戶；“*”-本月以前沒有逾期，本月不需還款；“N”-正常（借款人已按時(shí)歸