論商業(yè)銀行開拓小額貸款市場的可行性分析的論文

1、論商業(yè)銀行開拓小額貸款市場的可行性分析的論文論商業(yè)銀行開拓小額貸款市場的可行性分析的論文論文 關鍵詞： 商業(yè)銀行 小額貸款 可行性 論文摘要： 本文首先對小額貸款的相關概念及其必要性進行了論述，繼而從兩個方面分析了商業(yè)銀行開拓小額貸款市場的可行性，最后對全文進行了 總結(jié) ，以期對我國當前的商業(yè)銀行開拓小額貸款市場問題提供一點可借鑒之處。 0 引言 當前狀況下，商業(yè)銀行開拓小額貸款市場的必要性已非常明顯，然而， 1 商業(yè)銀行開拓小額貸款市場的可行性分析 1.1 內(nèi)部機制調(diào)整 1. 1.1 搭建小額貸款業(yè)務組織架構并明確責任傳統(tǒng)的 金融 業(yè)務結(jié)構都是以服務大 企業(yè) 、關注大資金為核心，中小企業(yè)和農(nóng)

2、民貸款因其規(guī)模小、缺乏擔保等原因?qū)е沦J款成本高，難以進入商業(yè)銀行的業(yè)務視線。對商業(yè)銀行來說，欲有效的開拓小額貸款市場，必須建立專門的小額貸款業(yè)務經(jīng)營管理組織體系，根據(jù)中小企業(yè)客戶以及農(nóng)民數(shù)量大、分布散、貸款監(jiān)督責任重的特點，為降低業(yè)務交易成本，提高貸款收回率，將小額貸款業(yè)務的經(jīng)營重心下移至二級分行及縣級支行。對小額貸款業(yè)務在流程、審批決策、撥備計提等方面實行差別化管理，在資源配置、績效管理、報酬分配和人員考核等方面獨立運作，實現(xiàn)小額貸款業(yè)務的集約化經(jīng)營和專業(yè)化管理。 1. 1.2 確定符合小額貸款業(yè)務特點的授信條件由于銀行不良貸款不斷出現(xiàn)，各家銀行又都想進入資本市場融資，防范風險就成了銀行經(jīng)營

3、的首要任務，從而制定了非常嚴格的貸款條件和責任追究制度，其中企業(yè)規(guī)模的大小就是銀行能否給予授信的必要條件。www.com按照這樣的貸款規(guī)則要求，中小企業(yè)多數(shù)都難以達到要求的規(guī)模，農(nóng)民貸款更是被排除在銀行貸款范圍之外。如果沒有一套專門為中小企業(yè)和農(nóng)民提供貸款支持的辦法，那么大力開拓小額貸款市場將成為一句空話。所以商業(yè)銀行需要從實際出發(fā)，增加非財務因素的比重，注重挖掘企業(yè)的 發(fā)展 潛力和前景，重點收集反映企業(yè)經(jīng)營狀況的相關業(yè)務量指標(如經(jīng)營活動現(xiàn)金流、企業(yè)納稅情況等)，以及中小企業(yè)的信用記錄、還款情況、經(jīng)營者的品行和能力等素質(zhì)和對商業(yè)銀行忠誠度、農(nóng)民的信用打分等軟信息，并且放寬在規(guī)模條件上的限制，

4、從而制定出與小額貸款相適應的貸款標準，使中小企業(yè)和農(nóng)民能夠有資格申請銀行貸款。 1. 1.3 建立有效的內(nèi)部激勵機制當前，相當一部商業(yè)銀行分行負責人和客戶經(jīng)理不愿意辦理小額貸款業(yè)務，其主要原因是風險大、附加值低，這實際上與客戶經(jīng)理的考核激勵機制有關。針對這種情況，一方面需要擴大基層行負責人和客戶經(jīng)理對小額貸款的審批權限，令一方面需要完善考核激勵方法，加大對其利益和責任的雙重激勵。逐步建立信貸審批過程中的激勵機制，對控制小額貸款風險比較好的分支行和專業(yè)信貸審查審批人員，可適時調(diào)高授權權限；設一定的比例，根據(jù)信貸人員的放款貢獻額大小和損失大小進行相應的獎懲。推行以行長負責制為核心的小額貸款管理責任

5、制和相應的貸款激勵機制。明確行長、信貸科長及信貸人員職責，建立借貸第一責任人制度，包放、包收一條線落實。激勵機制以信貸人員工作量、難度和風險度及貸款質(zhì)量的考核評價為主，原則上按照貸款的收益總量，確定信貸營銷人員的風險回報，以使銀行積極開拓小額貸款市場的計劃能夠得到有效的執(zhí)行。 1. 1.4 強化貸后管理要確保在開拓小額貸款市場時的經(jīng)營安全性，使信貸資產(chǎn)高效穩(wěn)健運營就需要加強授信后跟蹤監(jiān)控工作。貸后監(jiān)控是授信風險管理的重要組成部分，也是保證貸款按時回流銀行的重要一環(huán)。銀行信貸人員應定期或不定期走訪客戶，監(jiān)控客戶經(jīng)營狀況變化及授信業(yè)務使用情況，判斷授信業(yè)務是否存在風險以及風險的級別。通過對企業(yè)非財

6、務因素的收集和分析，及時掌握影響貸款償還的信息，發(fā)揮非財務因素對貸款風險識別的預警作用，對未履行合同或違反合同的客戶應及時上報并采取有效措施化解風險。 1.2 外部業(yè)務調(diào)整 1.2.1 細分市場，選擇確定目標客戶小額貸款客戶有業(yè)績好壞、還貸能力強弱之分，商業(yè)銀行需要合理細分市場， 科學 把握信貸投向。在 發(fā)展 小額貸款業(yè)務時應堅持以效益為中心，在風險可控的前提下“有所為，有所不為”。加強貸前調(diào)查，充分揭示風險點，扎實深入的貸前調(diào)查有利于商業(yè)銀行對客戶的準確把握和判斷，制定合理的授信方案。銀行信貸人員應加強貸前調(diào)查，拓寬調(diào)查面，講究調(diào)查的策略和方法，著重對客戶的誠信度、發(fā)展前景和償債能力等方面進

7、行深度的調(diào)查分析。從風險控制、價值發(fā)掘和客戶管理的角度，對小額貸款客戶群體進行合理細分，并實施差別化的信貸發(fā)展策略。在行業(yè)上，選擇國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策鼓勵，具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業(yè)；在產(chǎn)業(yè)鏈上，選擇處于重要產(chǎn)業(yè)鏈上下游、為績優(yōu)大型 企業(yè) 提供配套協(xié)作服務的小企業(yè)；在企業(yè)生命周期上，選擇處于成長期和成熟期且創(chuàng)新能力較強的企業(yè)；在客戶品質(zhì)上，重點選擇經(jīng)營有特色、產(chǎn)品有市場，經(jīng)營效益好、信用等級高、管理較規(guī)范、管理人員素質(zhì)較好的小企業(yè)。在以上基礎上建立中小企業(yè)庫，將中小企業(yè)分成各類級別，確定信貸的目標客戶次序，對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)優(yōu)先貸款，并對次級企業(yè)起到示范效應，激勵中小企業(yè)全面提高信貸

8、吸引力，如此銀行便可在合理控制風險的基礎上為有層次地開拓小額貸款市場打下良好基礎，引導拓展方向。 1.2.2 靈活確定擔保形式小額貸款客戶由于自身積累少、抵押能力有限，又缺乏大宗貿(mào)易定單作貿(mào)易融資及足夠的社會關系為其擔保，面臨著貸款抵押擔保難等問題。要拓展小額貸款市場就要滿足客戶的需求，幫助客戶解決問題。銀行需要認識到擔保是作為促使借款人履行貸款合同的一種壓力，而不是作為主要的還款來源。銀行需要轉(zhuǎn)變對擔保的認識，適當放松擔保要求，在控制風險的前提下，拓寬抵押和擔保領域與范圍，積極創(chuàng)新，在有效控制風險的前提下探索多層次、多途徑、多形式的擔保方式。現(xiàn)實中對借款人有價值的無形資產(chǎn)、股權、出口退稅稅單、商業(yè)匯票、應收賬款、在建工程、土地發(fā)包權、人工林地、出租車營運證等這些能起到增強還款意識作用的財產(chǎn)都可以作為擔保品。 1.2.3 與小額貸款客戶建立長期合作關系通過建立長期合作關系，一方面，有利于銀行降低信貸風險，銀行能從長期與客戶的交往和監(jiān)督中獲得可靠的信息來源，及時掌握使用貸款的方向，評估貸款收回能力。 2 結(jié)束語 商業(yè)銀行需要開拓小額貸款市場這塊信貸市場最后的“金礦”以增加其在傳統(tǒng)信貸業(yè)務中的利潤，這是銀行長期發(fā)展的根本。如果沒有信貸市場，銀行不僅喪失了傳統(tǒng)業(yè)務