2933856304信用社（銀行）清收貸款利息工作的調查

1、貸款利息應收盡收 防化風險增盈創(chuàng)收信用社（銀行）清收貸款利息工作的調查 陜西信合灞橋聯(lián)社灞橋信用社始終把利息清收管理工作視為經(jīng)營管理工作的重中之重，牢固樹立經(jīng)營危機意識、憂患意識和責任意識，在大額優(yōu)良企業(yè)類生息貸款下降幅度較大的情況下至2011年9月底收回利息670萬元，收息率達到5.56%，超額完成聯(lián)社下達的基礎任務26%，為全年增盈創(chuàng)收及防范化解風險資產(chǎn)夯實了堅實基礎。三個季度蟬聯(lián)陜西信合灞橋信用聯(lián)社“收息指標流動紅旗”。切實把加強正常類利息清收管理作為提升信貸精細化管理水平的重要內(nèi)容，進一步促進信貸管理人員不斷提升風險管理意識和責任意識，有效防止了貸款形態(tài)向下遷徙。 今年以來，灞橋信用社

2、在貸款管理方面，逐步按照聯(lián)社風險預警管理規(guī)定，要求客戶經(jīng)理對涉及客戶的外部風險信號在通過清收利息、貸后管理、貸款發(fā)放前的調查等環(huán)節(jié)實施精細管理，嚴格落實“三查制度”，以隨時掌握客戶實際經(jīng)營狀況。首先，安排熟悉計算機的客戶經(jīng)理對應收未收利息逐戶、逐筆建立電子信息臺賬，按季、按月及時更新后抄列清冊，分發(fā)給每一個管戶客戶經(jīng)理，更為扎實的充實了客戶經(jīng)理的貸款包內(nèi)容；其次，每到月末、每季末21日始全面啟動正常類貸款利息催收工作，由副主任通過每日晨會、班后碰頭會的形式督促檢查客戶經(jīng)理所管轄客戶利息的催收進度情況，尤其在季度末清收利息期間必要時對客戶經(jīng)理實施日志管理，即客戶經(jīng)理每日提前確定清收對象和目標口頭

3、或書面向主任匯報，主管副主任對客戶經(jīng)理提交的清收目標、清收方案進行全天候跟蹤落實，對存在的清收困難及時上報研究，以便社主任充分掌握了每位客戶經(jīng)理清收進度，以戶施策，實施督促清收；同時，加強組織領導、明確責任，切實做好正常類貸款利息清收管理。按照客戶經(jīng)理考核要求按期對正常類貸款利息收回進行考核，即對正常類貸款利息由管戶客戶經(jīng)理負責日常催收，確保應收盡收；內(nèi)部負責對已收回利息每日匯總后由各管戶客戶經(jīng)理第一時間清楚知道尚未收回利息名單，及時加強催收。 在催收利息過程中，客戶經(jīng)理們八仙過海，各顯神通?！鞍雌谑栈卣ＹJ款利息是最起碼的本份工作”,客戶經(jīng)理董存亮經(jīng)常對自己這樣告誡。三季度他在清收西安金港物

4、流公司貸款利息時及時發(fā)現(xiàn)該客戶因屬政策性影響維持微利經(jīng)營，市場政策變化及利率持續(xù)走高的情況下，使企業(yè)增加了經(jīng)營成本，客戶頗多有些抱怨，便在清收管理的過程中注重聆聽客戶的“抱怨”，經(jīng)常深入借款企業(yè)及擔保人實地進行調查研究，通過與企業(yè)財務管理人員及公司法人或股東加強交流，與社主任一起定期約見或上門拜訪法人代表，了解企業(yè)實際經(jīng)營狀況，積極為企業(yè)經(jīng)營出謀劃策，使借款人在三季度一次性償還全部貸款利息及部分貸款本金。 客戶經(jīng)理趙葉伸在清收正常類客戶陳正斌利息時，發(fā)現(xiàn)連續(xù)兩個季度該戶對歸還利息較為怠慢，通過電話、短*信催收效果不佳，三番五次催收既浪費了自己有限的工作時間，也不利于信用社及時掌握了解客戶的實際

5、經(jīng)營狀況和潛在的風險隱患。社主任得知這一情況后立即要求管戶客戶經(jīng)理第一時間對此類客戶進行深入實地進行貸后檢查，加強對借款人、擔保人及其親戚鄰里關系等外部風險信號的調查了解。通過貸后檢查發(fā)現(xiàn)客戶陳正斌為讀書村上門女婿，居住該村十余年，成家后因子女撫養(yǎng)、夫妻感情等原因造成家庭矛盾較多，雖說在外承包工程生意不錯，但回家少，給貸款利息清收帶來一定困難。趙葉伸及時掌握了這些情況后，及時向借款人傳遞出“欠信用社的錢就得按期還”的信號，同時給自己日常貸款調查、貸后管理等業(yè)務辦理時提出了新管理要求。感到自己必須樹立責任意識和風險意識，嚴把風險第一道關口，從源頭上根治或堵防貸款風險，以保障正常貸款利息最大限度的

6、按期收回。全社以此為契機，對正常貸款欠息進行全面梳理清收，對正常貸款加強管理，收到顯著成效。截至9月底灞橋社正常類貸款利息收回率達99%以上，有效防止了正常類貸款形態(tài)向下遷徙。敢于碰硬，加強不良貸款客戶利息的清收管理是信用社清收不良貸款改善資產(chǎn)質量打下堅實基礎，營造良好的清收環(huán)境。 “向不良資產(chǎn)要效益，就是要在加強清收管理不良利息上做文章,深挖不良客戶利息更是降低不良資產(chǎn)風險的有效途徑，通過把清收管理不良利息作為信貸人員日常工作來抓是贏得凊非主動的基礎性工作?！鄙缰魅瓮趵餐窘?jīng)常這樣告誡客戶經(jīng)理。 按照灞橋信用社年初確定的“非正常貸款利息每天抓，月月抓，季末強勢推進下茬抓”的管理思路，該社先

7、是對應收未收利息客戶進行分類排隊由客戶經(jīng)理充分調查摸排，建立未收利息清冊讓客戶經(jīng)理清楚的知道還有誰拖欠利息不還，及時摸清客戶未能按期或拖欠利息的具體原因，如果是因客戶經(jīng)營情況出現(xiàn)了風險，就去積極找準化解風險的措施和辦法；如果是因客戶經(jīng)理催收不到位、貸后管理不到位就要督促客戶經(jīng)理加大利息清收管理，做到每天要有目標、要有結果。每周一或周三周開信貸例會進行總結分析，共同研究清收利息過程中存在的困難及處置不良貸款方案，做到不良欠息戶筆筆有人問、戶戶有人管，形成齊抓共管的清收工作氛圍，確保利息收回工作落到實處。 灞橋信用社的客戶經(jīng)理敢于迎難而上，面對挫折不繞道，敢于向欠貸款利息“不動戶、釘子戶、老賴戶”

8、展開“圍追堵截”， 發(fā)揚敢碰硬、打硬仗、打持久戰(zhàn)的工作作風，不斷抓住和創(chuàng)造新的清非機遇。清非能手屈增維反復與不良欠息戶李xx、劉x周旋，實施連續(xù)跟蹤催收或先保全、后起訴等手段，充分調動一切有利清收力量，三季度一舉收回上述貸款戶04年前不良貸款本息近20余萬元。 借款人蔣xx，屬灞橋街辦豁口村果農(nóng)， 2000年3月始因種植大棚、果品儲藏、小型餐館在我社借款5萬元，該客戶經(jīng)營餐館屬租賃房屋，后遇西臨快速市政建設拆遷造成餐館周邊環(huán)境較差，經(jīng)營不善賠了本，經(jīng)營餐館前期裝修、服務設施投資較大，投資成本尚未收回，家庭負債較多，經(jīng)濟負擔較重，加之借款人家庭經(jīng)營的果品儲藏、大棚種植行業(yè)因缺乏管理經(jīng)驗，在市場上

9、與山東等外地蔬菜價格相比沒有優(yōu)勢，尤其是在遭受冰凍自然災害、病蟲害防治技術難以控制的情況下，經(jīng)營年年虧損，造成家庭經(jīng)濟拮據(jù)，背負沉重債務。近多年借款人曾在三環(huán)路幫外來車輛引路、給西航花園物業(yè)辦掃樓梯，家庭生計難以維持，打算去山東投靠親戚，灞橋社客戶經(jīng)理得此消息多次與借款人及其親戚朋友等社會能人反復溝通協(xié)商，借款人會同朋友千方百計籌措63000元歸還信用社貸款本息。類似客戶在多個客戶經(jīng)理“強攻”下，主動到信用社償還利息不在少數(shù)。 對部分有一定償還能力且通過常規(guī)清收手段未能奏效的“釘子戶、賴帳戶”堅決依法提起訴訟或申請強制執(zhí)行，進一步加強與聯(lián)社中介機構的緊密聯(lián)系，通過直接訴訟或執(zhí)行收回利息就達13

10、余萬元，使利息清收管理工作在法律保駕下取得明顯成效，更為灞橋信用社清收不良貸款營造了良好的清收環(huán)境。 灞橋信用社在2011年度前三季度通過開展“向不良貸款要效益活動”僅從可疑、損失類不良客戶中收回貸款利息70余萬元，不良貸款利息的收回也為該社清收不良貸款贏得了良好的局面，現(xiàn)金收回可疑、損失類不良貸款142萬元，其中現(xiàn)金收回2004年前不良貸款90余萬元（1996年以前不良貸款（14筆金額13.4萬元），現(xiàn)金收回2004年后不良貸款 52萬元。目前在信用社收入主要來源依靠貸款利息來源的情況下，短時間開辟增收渠道對一個地處城鄉(xiāng)結合部的基層社而言的確需要一個發(fā)展的過程，但灞橋信用社沒有去坐等而是在清收管理利息上下功夫。在面對因今年瞬息萬變的