擔(dān)保行業(yè)基礎(chǔ)(培訓(xùn)課件)

1、目目 錄錄p第一章 擔(dān)保的產(chǎn)生及沿革p第二章 傳統(tǒng)擔(dān)保分類p第三章 認(rèn)識(shí)擔(dān)保 p第四章 擔(dān)保行業(yè)發(fā)展n為了解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，各國(guó)政府大力建設(shè)和發(fā)展中小企業(yè)融資體系。概括而言，中小企業(yè)融資體系主要包括三個(gè)部分：u政府的金融扶持政策u金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)u融資擔(dān)保體系n針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，多數(shù)國(guó)家從建設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系信用擔(dān)保體系入手解決其融資難。全世界已有48%的國(guó)家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，建立中小企業(yè)擔(dān)保體系已成為各國(guó)扶植中小企業(yè)發(fā)展的通行做法第一節(jié) 擔(dān)保行業(yè)的歷史演進(jìn)擔(dān)保行業(yè)已有上百年歷史擔(dān)保行業(yè)已有上百年歷史衍生出上百種金融產(chǎn)品衍生出上百種金融產(chǎn)品商業(yè)擔(dān)保公司逐漸成為擔(dān)保商

2、業(yè)擔(dān)保公司逐漸成為擔(dān)保行業(yè)的主流行業(yè)的主流亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家的擔(dān)保行亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家的擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速業(yè)發(fā)展迅速中國(guó)商業(yè)擔(dān)保借助中國(guó)經(jīng)濟(jì)，中國(guó)商業(yè)擔(dān)保借助中國(guó)經(jīng)濟(jì)，尤其是民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展契尤其是民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展契機(jī)快速發(fā)展機(jī)快速發(fā)展1840年起源于瑞士的商業(yè)擔(dān)保1958年日本成立全國(guó)性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系歐美國(guó)家多于5060年代建立中小企業(yè)擔(dān)保體系美國(guó)出現(xiàn)Fannie Mae等大型擔(dān)保集團(tuán)已有37家擔(dān)保公司在NYSE或NASDAQ上市目前約48的國(guó)家建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系n 中國(guó)擔(dān)保行業(yè)的歷史演進(jìn)2002-2002-目前目前起步探索階段起步探索階段穩(wěn)步推進(jìn)階段穩(wěn)步推進(jìn)階段快速發(fā)展階段快速發(fā)

3、展階段1992-19971992-19971998-20011998-2001發(fā)展初期，規(guī)模較小；以企業(yè)互助為主，地方政府給與一定財(cái)政資金幫助；擔(dān)保作用未能有效發(fā)揮；商業(yè)模式呈現(xiàn)多樣化特征，信用積累初步完成；機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增長(zhǎng)，新業(yè)務(wù)不斷推出商業(yè)模式基本成熟，銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)互動(dòng)趨于良性；擔(dān)保機(jī)構(gòu)外地?cái)U(kuò)展的準(zhǔn)備趨于成熟，全國(guó)性機(jī)構(gòu)格局開(kāi)始呈現(xiàn)；境內(nèi)外投資者開(kāi)始高度關(guān)注擔(dān)保行業(yè)n擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅猛增長(zhǎng)的原因主要有三個(gè)方面：擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅猛增長(zhǎng)的原因主要有三個(gè)方面：u政府的推動(dòng)政府的推動(dòng) - - 幾年來(lái)，中央和地方政府有關(guān)部門為促進(jìn)中小企業(yè)和個(gè)人住房置業(yè)等一些領(lǐng)域的發(fā)展，采取自上而下的行政推動(dòng)方式，以財(cái)政

4、資金來(lái)源為支撐、主要為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在全國(guó)各地普遍設(shè)立u擔(dān)保市場(chǎng)需求的擴(kuò)大擔(dān)保市場(chǎng)需求的擴(kuò)大 - - 信用擔(dān)保的發(fā)展前景日益顯現(xiàn)，社會(huì)上形成了一股擔(dān)?！盁帷?，各類社會(huì)資金紛紛進(jìn)入擔(dān)保市場(chǎng)，各種所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)u門檻低門檻低 - - 擔(dān)保行業(yè)至今沒(méi)有建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，加之行業(yè)管理缺位，導(dǎo)致行業(yè)進(jìn)入門檻低，客觀上為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迅猛增長(zhǎng)提供了條件和空間 第二章 傳統(tǒng)擔(dān)保產(chǎn)品p第一節(jié) 傳統(tǒng)擔(dān)保產(chǎn)品概覽p第二節(jié) 融資擔(dān)保p第三節(jié) 保函業(yè)務(wù)p第四節(jié) 訴訟保全傳統(tǒng)擔(dān)保產(chǎn)品概覽傳統(tǒng)擔(dān)保產(chǎn)品概覽 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種 流動(dòng)資金貸款擔(dān)保 再擔(dān)保綜合授信額度擔(dān)保 工程保函擔(dān)保融資顧問(wèn)咨詢 訴訟

5、保全擔(dān)保政府專項(xiàng)資金擔(dān)保 委托貸款融資擔(dān)保；融資擔(dān)保；非融資擔(dān)非融資擔(dān)保；保；顧問(wèn)咨詢顧問(wèn)咨詢第二節(jié)第二節(jié) 融資擔(dān)保融資擔(dān)保n 業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：融資擔(dān)保是擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)取得銀行貸款及授信所提供的第三方保證，其主要目的是解決企業(yè)融資難問(wèn)題，搭建企業(yè)與銀行之間的融資橋梁，起到保證銀行貸款安全、協(xié)助企業(yè)建立銀行信用的作用n 業(yè)務(wù)種類：業(yè)務(wù)種類：流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、綜合授信擔(dān)保等n 適用范圍：適用范圍：需要銀行貸款，但抵、質(zhì)押物條件不足或缺乏貸款信用記錄，銀行需擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以第三方擔(dān)保方可給予貸款的企業(yè) 第三節(jié)第三節(jié) 保函業(yè)務(wù)保函業(yè)務(wù)n 業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：保函業(yè)務(wù)是在各類業(yè)務(wù)中需要開(kāi)立保函的企業(yè)，通

6、過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，銀行出具保函，或直接由擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具保函n 業(yè)務(wù)種類：業(yè)務(wù)種類：工程保函-民工工資擔(dān)保、投標(biāo)保函、履約保函、履約保證證明、預(yù)付款保函等n 保函額度授信：保函額度授信：由擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)開(kāi)立保函的銀行授信額度或向相關(guān)單位進(jìn)行擔(dān)保，在規(guī)定的額度下和時(shí)間內(nèi)，企業(yè)的單筆保函可即時(shí)開(kāi)具。保函額度按照實(shí)際的保函開(kāi)出金額收費(fèi)第四節(jié)第四節(jié) 訴訟保全訴訟保全n 業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：訴訟保全擔(dān)保為司法類擔(dān)保。其是指申請(qǐng)人向人民法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全時(shí)，擔(dān)保人向人民法院提交的，對(duì)因財(cái)產(chǎn)保全不當(dāng)給被申請(qǐng)人所造成的損失進(jìn)行賠償?shù)膿?dān)保n 業(yè)務(wù)種類：業(yè)務(wù)種類：從過(guò)程上分為訴前、訴中保全擔(dān)保；從對(duì)象上分為原告訴訟擔(dān)保、

7、被告訴訟擔(dān)保由上市公司發(fā)行，持有人有權(quán)到期贖回或按照規(guī)定的期限和價(jià)格將其轉(zhuǎn)換為發(fā)行人普通股票v可轉(zhuǎn)換公司債券v國(guó)債或地方政府債是由國(guó)家或地方財(cái)政部門代表中央政府或地方政府發(fā)行的債券 v金融債由銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)(保險(xiǎn)公司、證券公司等)發(fā)行的債券 第五節(jié)第五節(jié) 發(fā)債擔(dān)保發(fā)債擔(dān)保由非金融公司發(fā)行的債券 v公司債券中小企業(yè)集合短期融資短期融資券 中小企業(yè)集合票據(jù)中期票據(jù)中小企業(yè)集合債 企業(yè)債3-5年期由中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)注冊(cè)即可面向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行審批流程簡(jiǎn)單5年以上企業(yè)債券由國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)審核 流通交易范圍廣審批流程較復(fù)雜1年期由中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)注冊(cè)即可面向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行審批流程簡(jiǎn)

8、單第三章第三章 認(rèn)識(shí)擔(dān)保認(rèn)識(shí)擔(dān)保p第一節(jié) 擔(dān)保的定義p第二節(jié) 擔(dān)保的方式p第三節(jié) 擔(dān)保的特點(diǎn)第一節(jié) 擔(dān)保的定義n從法律上講，擔(dān)保是指?jìng)鶛?quán)人為確保債務(wù)得到清償，而在債務(wù)人或第三人的特定的物和權(quán)利上設(shè)定的，可以支配他人財(cái)產(chǎn)的一種權(quán)利的行為。n通俗的講，擔(dān)保就是為無(wú)法獲得銀行貸款的中小型企業(yè)提供擔(dān)保，使之可以從銀行得到貸款。第二節(jié) 擔(dān)保的方式p第一小節(jié) 擔(dān)保方式結(jié)構(gòu)圖p第二小節(jié) 人的擔(dān)保p第二小節(jié) 物的擔(dān)保p第三小節(jié) 錢的擔(dān)保擔(dān)保方式人的擔(dān)保物的擔(dān)保錢的擔(dān)保保證抵押質(zhì)押留置定金第一小節(jié) 擔(dān)保方式結(jié)構(gòu)圖第二小節(jié) 人的擔(dān)保（保證）n保證與保證人u保證保證：即信用擔(dān)保，指第三人為債務(wù)人的債務(wù)履行作擔(dān)保，由

9、保證人和債權(quán)人約定當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任u保證人保證人定義：定義：指具有代為清償債務(wù)能力的法人，其他組織或者公民 具備條件：具備條件：1.足夠的償還能力； 2.有自主權(quán) 不準(zhǔn)擔(dān)保的單位：不準(zhǔn)擔(dān)保的單位：國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單 位、社會(huì)團(tuán)體和企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)（無(wú)法人授權(quán)書）、職能部門、 村委會(huì) n保證責(zé)任 u一般責(zé)任保證一般責(zé)任保證: 當(dāng)債務(wù)人不能承擔(dān)保證責(zé)任的，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的為一般責(zé)任保證u連帶責(zé)任保證連帶責(zé)任保證：當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或約定不明確，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)責(zé)任u信用擔(dān)保中，債務(wù)人可以有一個(gè)或者多個(gè)保證人，同一債務(wù)有

10、約定份額的，按約定承擔(dān)保證責(zé)任，沒(méi)有約定份額的，保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)。承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，有權(quán)向債務(wù)人追償，或者要求承擔(dān)連帶保證責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額第三小節(jié) 物的擔(dān)保 n定義：定義：是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)其特定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)債權(quán)的擔(dān)保。在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣的價(jià)金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)n要素：要素：u抵押物：抵押物：該特定財(cái)產(chǎn)，且必須是可以轉(zhuǎn)讓的抵押人所有的財(cái)產(chǎn)，凡是法律規(guī)定禁止流通的或當(dāng)事人不享有的不得作為抵押物u抵押人：抵押人：債務(wù)人或第三人

11、u抵押權(quán)抵押權(quán): : 1.法定；2.約定u抵押權(quán)人：抵押權(quán)人：債權(quán)人u抵押擔(dān)保合同：抵押擔(dān)保合同：包括被擔(dān)保的主債務(wù)種類、數(shù)額，債務(wù)人履行債務(wù)的期限，抵押物的名稱、數(shù)量、所在地、權(quán)屬、抵押范圍等內(nèi)容u抵押登記：抵押登記：受理機(jī)關(guān)為抵押物的管理機(jī)關(guān)，抵押合同自登記之日起生效 n定義：定義：債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以折價(jià)或拍賣、變 賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)n種類：種類：1.動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押；2.權(quán)利質(zhì)押n要素：要素：u質(zhì)物或質(zhì)權(quán)：質(zhì)物或質(zhì)權(quán)：該特定財(cái)產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利）u出質(zhì)人：出質(zhì)人：債務(wù)人或第三人u質(zhì)權(quán)人：質(zhì)權(quán)人：債權(quán)人u質(zhì)押擔(dān)

12、保合同：質(zhì)押擔(dān)保合同：質(zhì)押擔(dān)保的內(nèi)容與抵押合同的內(nèi)容基本相同，質(zhì)押合同自質(zhì)物或質(zhì)權(quán)移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效n 抵押與質(zhì)押抵押與質(zhì)押 抵押與質(zhì)押是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中兩種常見(jiàn)的擔(dān)保方式。但實(shí)踐中常常有人將二 者混同，要知道，抵押與質(zhì)押是兩種不同的擔(dān)保方式，其法律后果也不同。 兩者的主要區(qū)別為：u抵押不轉(zhuǎn)移抵押物，而質(zhì)押必須轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押物，否則就不是質(zhì)押而是抵押u質(zhì)押無(wú)法質(zhì)押不動(dòng)產(chǎn)(如房產(chǎn))，因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移不是占有，而是登記 3.3.留置留置n定義：定義：債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律（擔(dān)保法）規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)

13、的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利n要素：要素：u留置財(cái)產(chǎn)u債權(quán)人u債務(wù)人u留置權(quán)u留置擔(dān)保合同 第四小節(jié)第四小節(jié) 錢的擔(dān)保錢的擔(dān)保n定金：定金：u定義：定義：定金是在合同訂立時(shí)或在履行之前支付的一定數(shù)額的金錢作為擔(dān)保的擔(dān)保方式。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r(jià)款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無(wú)權(quán)要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按約定返還定金 u要素：要素：l定金l債權(quán)人l債務(wù)人l擔(dān)保合同第三節(jié) 擔(dān)保的特點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入已列入國(guó)家行政許可范疇1國(guó)家財(cái)政部門已為其量身定做了獨(dú)立的行業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理辦法2各級(jí)財(cái)稅部門已探索或?qū)嵤┝搜a(bǔ)償專項(xiàng)和稅收減免，力度正不斷加大3全國(guó)已

14、有4 個(gè)直轄市、19 個(gè)省區(qū)及若干地級(jí)市依當(dāng)?shù)匦枨蟪闪⒘藚^(qū)域性擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)4作為企業(yè)融資的放大器，擔(dān)保公司承擔(dān)著100的融資風(fēng)險(xiǎn)，一旦企業(yè)倒閉，受影響最大的就是擔(dān)保公司。擔(dān)保行業(yè)有一種說(shuō)法，做100筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，即便成功收回99筆款子，有一筆款子收不回，擔(dān)保公司也是死路一條。融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法第三十一條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到當(dāng)年擔(dān)保責(zé)任余額10的，實(shí)行差額提取。擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要有如下三類：擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要有如下三類：合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

15、為資信不良的企業(yè)擔(dān)保，承擔(dān)連帶責(zé)任，造成股份公司財(cái)產(chǎn)損失。非有權(quán)部門越權(quán)擔(dān)保，造成擔(dān)保事實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。未經(jīng)審核，擅自變更合同標(biāo)準(zhǔn)文本中涉及權(quán)利、義務(wù)條款導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保事項(xiàng)因歸集、匯總和核銷不及時(shí)、不完整而導(dǎo)致披露不適當(dāng)。擔(dān)保損失因未合理預(yù)計(jì)而導(dǎo)致當(dāng)期費(fèi)用核算不規(guī)范。擔(dān)保違反國(guó)家規(guī)定和上市地監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，導(dǎo)致被處罰。主債合同、擔(dān)保合同不符合合同法等國(guó)家法律、法規(guī)和股份公司內(nèi)部規(guī)章制度的要求，造成損失。風(fēng)險(xiǎn)控制能力的兩個(gè)層面風(fēng)險(xiǎn)控制能力的兩個(gè)層面n組織結(jié)構(gòu)n財(cái)務(wù)管理制度n擔(dān)保業(yè)務(wù)制度n人事考核制度n擔(dān)保業(yè)務(wù)制度n責(zé)任追究制度n過(guò)程控制流程n。風(fēng)險(xiǎn)控制的制度層面風(fēng)險(xiǎn)控制的制度層面n風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)n風(fēng)險(xiǎn)

16、測(cè)評(píng)技術(shù)n風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)n反擔(dān)保技術(shù)n資產(chǎn)處置技術(shù)n。風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)層面風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)層面n 擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制一般從以下幾方面著手：擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制一般從以下幾方面著手：u發(fā)揮產(chǎn)業(yè)背景優(yōu)勢(shì)，建立擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)模型與體系，加強(qiáng)貸款用途項(xiàng)目評(píng)估的能力u加強(qiáng)反擔(dān)保措施u開(kāi)發(fā)和盡量利用低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保品種u針對(duì)不同品種采取不同風(fēng)險(xiǎn)防范措施u擔(dān)保與投資相結(jié)合u強(qiáng)化民間信用互助專業(yè)化擔(dān)保u向國(guó)家信用擔(dān)保體系申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保u建立資金補(bǔ)償機(jī)制n 在建立與實(shí)施擔(dān)保業(yè)務(wù)內(nèi)部控制過(guò)程中，擔(dān)保企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)如下三個(gè)關(guān)鍵方面或關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制職責(zé)分工職責(zé)分工與授權(quán)批與授權(quán)批準(zhǔn)控制準(zhǔn)控制擔(dān)保評(píng)估擔(dān)保評(píng)估與審批控與審批控制制擔(dān)保執(zhí)行擔(dān)保

17、執(zhí)行控制控制1 12 23 3第四章第四章 擔(dān)保行業(yè)發(fā)展擔(dān)保行業(yè)發(fā)展p第一小節(jié) 傳統(tǒng)融資途徑對(duì)比p第二小節(jié) 擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀p第三小節(jié) 擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)p第四小節(jié) 擔(dān)保業(yè)的創(chuàng)新第一小節(jié)第一小節(jié) 傳統(tǒng)融資途經(jīng)對(duì)比傳統(tǒng)融資途經(jīng)對(duì)比 對(duì)比結(jié)論：1. 股東融資和銀行貸款是中小企業(yè)主要的融資渠道 2. 中小企業(yè)融資困難n中小型企業(yè)難以獲得商業(yè)貸款的原因主要原因有如下三點(diǎn)放貸成本高放貸成本高信息不對(duì)稱信息不對(duì)稱商業(yè)銀行內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部管理部管理資產(chǎn)交易市場(chǎng)不發(fā)達(dá)利率管制企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大財(cái)務(wù)制度不健全，信息透明度差企業(yè)信用管理體系不發(fā)達(dá)，企業(yè)誠(chéng)信信息無(wú)法衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展水平低銀行缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段銀

18、行貸款采取個(gè)人負(fù)責(zé)回收制度n在信用擔(dān)保體系建設(shè)中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)資本和金融資本之間架起了橋梁,利用其兩棲作戰(zhàn)能力積極參與過(guò)程控制,克服和減少了信息不對(duì)稱及道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。擔(dān)保申請(qǐng)支付擔(dān)保費(fèi)用擔(dān)保審核風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控放款還本付息資質(zhì)審核合作關(guān)系擔(dān)保保證金代償貸款第二小節(jié) 擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)主要擔(dān)保企業(yè)對(duì)比5 55 59090互助擔(dān)保中小企業(yè)自發(fā)組建，自我出資，以自我服務(wù)、獨(dú)立法人、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、不以盈利為主要目的，其擔(dān)保資金以會(huì)員企業(yè)出資為主商業(yè)擔(dān)保獨(dú)立法人、商業(yè)化運(yùn)作，以盈利為目的，同時(shí)兼營(yíng)投資、顧問(wèn)咨詢等其他業(yè)務(wù)，由各類企業(yè)出資組成信用擔(dān)保信用擔(dān)保主要以地方經(jīng)貿(mào)委會(huì)同財(cái)政、銀行等部門共同組建，資

19、金主要由政府預(yù)算撥款n商業(yè)擔(dān)保在中國(guó)具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，具有很大發(fā)展?jié)摿ι虡I(yè)擔(dān)保在中國(guó)具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，具有很大發(fā)展?jié)摿商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般比政府的擔(dān)保機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)完善，具有體制優(yōu)勢(shì)u商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)追求投資收益最大化，有內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)意識(shí)u商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于缺乏除市場(chǎng)補(bǔ)償機(jī)制以外的資本金補(bǔ)償機(jī)制，更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制u商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的人員來(lái)源于市場(chǎng)，一般擁有更完備合理的人才結(jié)構(gòu)與競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)u商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象與產(chǎn)品更加廣泛,具有更大的市場(chǎng)拓展空間u商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般是區(qū)域性互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般有十分明顯的行業(yè)特征，而商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展不受行業(yè)限第三小節(jié) 擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)n 多元化發(fā)展多元化發(fā)展是擔(dān)保企業(yè)發(fā)展最主要的趨勢(shì)u資金來(lái)源多元化資金來(lái)源多元化 - 政府注入，民間投資；內(nèi)資，外資；以資本金方式出資的，以委托和互助形式出資的