第二十四章個人汽車貸款

1、中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊 第二篇 第二十四章 個人汽車貸款第二十四章 個人汽車貸款24.1 概述24.1.1 定 義個人汽車貸款是指建設(shè)銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款。包括個人自用車貸款和個人商用車貸款。汽車指自公安交通管理部門取得機(jī)動車輛注冊證明文件的車輛，包括新車和二手車。其中商用車是指借款人購買的用于運(yùn)輸經(jīng)營以獲利的車輛，包括貨車、大中型客車、城市出租車以及其它營運(yùn)車型。二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。1. 個人汽車貸款實(shí)行“貸款擔(dān)保，分類管理，專款專用”的原則。具體品牌由各一級分行個人消費(fèi)信貸管理部門根據(jù)當(dāng)?shù)厥?/p>

2、場需求確定。2.開辦個人汽車貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)辦行由各一級分行根據(jù)有關(guān)規(guī)定按照專業(yè)化、規(guī)模化、效益化原則進(jìn)行審定，合作汽車經(jīng)銷商由各經(jīng)辦行根據(jù)汽車經(jīng)銷商的資質(zhì)等級、資金實(shí)力、經(jīng)營狀況、市場占有率等綜合情況，選擇確認(rèn)合作關(guān)系并簽訂個人汽車貸款合作協(xié)議（附件2-14-1）。其中，由汽車經(jīng)銷商提供擔(dān)保的，經(jīng)銷商必須符合建設(shè)銀行規(guī)定的資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，并按中國建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)定辦理。24.1.2 對 象 個人汽車貸款的對象是十八周歲（含）至六十周歲（含）、具有完全民事行為能力的自然人。24.1.3 條 件 借款人必須同時具備下列條件：1.中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（

3、含一年）的港、澳、臺居民及外國人；2.具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C明，有固定詳細(xì)的住址；3.具有穩(wěn)定、合法的收入來源或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；4.具備建設(shè)銀行認(rèn)可的信用資格，并能夠提供有效擔(dān)保；5.能夠支付規(guī)定的首期付款；6.如所購車輛為商用車，借款人還應(yīng)具備合法運(yùn)營資格；7.如所購車輛為二手車，還應(yīng)具備：（1）所交易二手車僅限于自用車，且需為在取得二手車合法經(jīng)營權(quán)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行的二手車交易，不接受個人之間二手車交易的貸款申請；（2）具有真實(shí)有效的二手汽車買賣合同、協(xié)議或意向書；（3）所購置二手車產(chǎn)權(quán)明晰，可進(jìn)入市場流通；（4）所購置車輛已使用年限不超過5年，且申請貸款時該車輛仍在

4、年檢有效期內(nèi)，成交價(jià)或評估價(jià)不低于5萬元；8.建設(shè)銀行要求的其它條件。 24.1.4 金 額借款人所購車輛為自用車，貸款金額不得超過所購汽車價(jià)格的80%；所購車輛為商用車，貸款金額不得超過所購汽車價(jià)格的70%。其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價(jià)格的60%；所購車輛為二手車的，貸款金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%。對新車而言，汽車價(jià)格是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者；對二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評估價(jià)格的較低者。24.1.5 期 限個人汽車貸款期限一般為3年，最長不超過5年（含5年）。借款人所購車

5、輛為自用車，貸款期限（含展期）不得超過5年；所購車輛為商用車或二手車，貸款期限（含展期）不得超過3年。符合貸款展期條件的汽車貸款可以展期一次，但展期最長不得超過原貸款期限的一半。24.1.6 貸款擔(dān)保申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、其他資產(chǎn)抵押、第三方保證等,還可采取在建設(shè)銀行指定保險(xiǎn)公司購買個人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的方式。1.如以第三方保證方式進(jìn)行擔(dān)保，保證人為自然人的，必須同時提供另外一種擔(dān)保措施，不接受僅以自然人進(jìn)行保證的擔(dān)保方式。2.不接受僅以車輛作抵押的擔(dān)保方式申請商用車貸款。3.如借款人為港、澳、臺及外國人，不接受僅以車輛作抵押的擔(dān)保方

6、式。24.1.7 利率個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并可在規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。具體的利率和計(jì)、結(jié)息辦法，可由借款人與貸款銀行按照中國人民銀行利率政策規(guī)定協(xié)商確定。24.2 操作程序 操作程序按照本手冊第一篇第二章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程2.2規(guī)定，一般包括受理、調(diào)查、審核、審批、發(fā)放、貸后管理、檔案管理等階段。24.2.1 受理24.2.1.1 受理部門和人員各經(jīng)辦行的個人信貸經(jīng)營部門為個人汽車貸款申請的受理部門，并指定經(jīng)辦人員受理業(yè)務(wù)。24.2.1.2 受理程序 1. 提供咨詢 經(jīng)辦人員應(yīng)熱情主動接待申請貸款的借款人，向借款人介紹個人汽車貸款對象、條件、額度、期限、利

7、率、保險(xiǎn)（包括分期還款保證保險(xiǎn)）、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人所需承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用等，解釋貸款的有關(guān)規(guī)定，明確告知借款人和保證人應(yīng)當(dāng)在進(jìn)行資信調(diào)查時給予協(xié)助。 2. 資格、條件初審經(jīng)辦人員在受理借款申請意向后，對借款人進(jìn)行初審，并根據(jù)借款人以下情況，審慎確定其資信級別：（1）借款人的職業(yè)、收入、居所及穩(wěn)定性；（2）借款人的還款能力和信用記錄； （3）家庭月收入水平及其穩(wěn)定性。若借款人屬于貸款對象范圍和基本符合貸款條件，可就借款金額、期限和借款方式進(jìn)行磋商。協(xié)商一致后應(yīng)要求借款人將購車首期款足額存入本行或存入本行認(rèn)可的經(jīng)銷商在建設(shè)銀行開立的存款帳戶。對不屬于貸款對象范圍或不符合貸款條件的，

8、拒絕提供貸款，并做好宣傳、解釋工作。 3. 接受申請 （1）經(jīng)辦人員要求借款人填寫個人汽車借款申請書，向經(jīng)辦行正式提出借款申請，同時要求借款人提供如下材料： 中國建設(shè)銀行個人汽車借款申請書（見附件2-14-2）； 借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件，以及戶口證明或當(dāng)?shù)亻L期居住證明； 借款人有關(guān)收入證明材料，包括工資收入證明、納稅憑證、公積金繳存證明、自有房屋出租證明、營運(yùn)性收入證明等。以家庭收入償還貸款的，還應(yīng)當(dāng)提供家庭其他成員的身份及收入證明材料； 由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明； 購車首期款證明； 抵押物、質(zhì)押權(quán)利清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價(jià)、

9、保險(xiǎn)文件，質(zhì)押權(quán)利還須提供權(quán)利憑證，保證人同意保證的文件。以家庭共同財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保的，應(yīng)由配偶出具同意擔(dān)保的書面材料； 以所購車輛作抵押的，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)總行制定的個人客戶信用等級評定辦法，要求借款人提供相應(yīng)信用評定材料； 如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運(yùn)營的證明，如車輛掛靠運(yùn)輸車隊(duì)的掛靠協(xié)議、租賃協(xié)議等； 如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、建設(shè)銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的車輛評估報(bào)告書；車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛機(jī)動車輛登記證、車輛年檢證明等； 建設(shè)銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)材料。 （2）從借款人提出申請到經(jīng)辦行正式受理的時間，一般應(yīng)控制在2個工作日之內(nèi)。2

10、4.2.2 調(diào)查 貸前調(diào)查是對借款人提供的全部文件、材料的真實(shí)性、合法性、完整性、可行性和對借款人的品行、信譽(yù)、償債能力、擔(dān)保手段落實(shí)情況等進(jìn)行的調(diào)查和評估。24.2.2.1 調(diào)查部門和人員 各經(jīng)辦行的個人消費(fèi)信貸經(jīng)營部門為汽車貸款的主要調(diào)查部門，由信貸經(jīng)營部門指定的經(jīng)辦人員進(jìn)行調(diào)查。24.2.2.2 調(diào)查內(nèi)容貸款采取實(shí)地調(diào)查的方式，經(jīng)辦人員應(yīng)對借款人（如以第三方保證方式，則還包括保證人）進(jìn)行資信調(diào)查和客戶評價(jià)，借款人（保證人）應(yīng)予以配合。具體內(nèi)容包括：1.核實(shí)借款人提供的資料是否齊全；2.核實(shí)借款人提供的材料原件是否真實(shí)有效，原件與復(fù)印件是否吻合，材料之間是否一致；3.核實(shí)借款人的資信及收入

11、狀況，是否能夠按時償還貸款本息，保證人是否有保證能力；4.核實(shí)抵押物或質(zhì)押權(quán)利所有權(quán)是否屬于抵押人或出質(zhì)人，是否已設(shè)定抵押及其他情況； 5.申請書所列其他事項(xiàng)是否真實(shí)。24.2.2.3 形成貸款意見或調(diào)查審批報(bào)告1.經(jīng)辦人員調(diào)查后，對擬提供貸款的，應(yīng)綜合考慮以下因素，合理確定貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式和還款方式等事項(xiàng)：（1）貸款銀行對借款人的資信評級情況；（2）貸款擔(dān)保情況；（3）借款所購車輛的性能及用途；（4）借款所購車輛的市場供求情況。其中，在確定擔(dān)保方式時，應(yīng)注意：（1）應(yīng)盡量選擇有利的擔(dān)保方式。在有多種擔(dān)保方式的情況下，應(yīng)對每種方式的安全性、可實(shí)現(xiàn)性、實(shí)現(xiàn)成本、充足性等做出

12、綜合評價(jià)，首先應(yīng)選擇存單、憑證式國債等易于變現(xiàn)的有價(jià)證券質(zhì)押，其次考慮抵押、保證以及其他擔(dān)保方式。（2）在同時采取保證擔(dān)保與物的擔(dān)保的情況下，由于擔(dān)保法規(guī)定保證擔(dān)保只對物的擔(dān)保以外的部分承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，因此為最大限度地保護(hù)債權(quán)，應(yīng)在保證合同或分期付款保證保險(xiǎn)條款中約定保證人對全部貸款承擔(dān)保證責(zé)任。2.貸款經(jīng)辦人員完成調(diào)查后，在中國建設(shè)銀行個人汽車貸款審批表（附件2-14-4）上提出貸款意見；對于經(jīng)營類貸款和借款金額較大的貸款，還需要撰寫調(diào)查報(bào)告，具體要求參見本手冊信貸業(yè)務(wù)基本操作流程。經(jīng)辦人員對上述材料、數(shù)據(jù)的真實(shí)性、合法性、有效性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。3. 貸前調(diào)查一般應(yīng)控制在5個工作日內(nèi)。對于同意提

13、供貸款的，經(jīng)辦人員將中國建設(shè)銀行個人汽車貸款審批表或撰寫好的調(diào)查報(bào)告后，連同借款人申請材料送交信貸部門主管復(fù)核，對擬同意貸款的，信貸部門主管簽署意見后，報(bào)信貸審批部門。 對不同意提供貸款的，經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知借款人，并做好解釋工作。24.2.2.4 保證保險(xiǎn)審查 對于擬投保保險(xiǎn)公司分期還款保證保險(xiǎn)的，經(jīng)辦人員對借款人進(jìn)行調(diào)查后應(yīng)當(dāng)向借款人提供保險(xiǎn)公司辦理汽車消費(fèi)貸款分期還款保證保險(xiǎn)所需材料清單，并要求借款人將清單所列資料提供給保險(xiǎn)公司審查，以便保險(xiǎn)公司確認(rèn)是否接受其投保。24.2.3 審批 1.合規(guī)性審查 經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)信貸經(jīng)營部門送交的各種材料如不準(zhǔn)確、不完整或不合規(guī)定，信貸審批部門有權(quán)要求其修

14、改和補(bǔ)充，直至符合要求為止。 貸款審查后，對擬發(fā)放貸款的，信貸審查部門結(jié)合信貸規(guī)模、資金情況，在審查報(bào)告中提出包括貸款金額、期限、利率和擔(dān)保方式等要素的傾向性意見，簽署姓名、日期后，將貸款調(diào)查審批表連同其他申報(bào)材料一起送交經(jīng)辦行有權(quán)審批人。對不符合貸款條件的，信貸審批部門將材料返還經(jīng)辦人員，由其退還借款申請人。 2.審批 審批材料主要包括： （1）個人汽車貸款審批表； （2）中國建設(shè)銀行個人汽車貸款資料清單所列材料。 經(jīng)審批同意的貸款，審批表或?qū)徟鷪?bào)告及相關(guān)材料送交信貸管理部門。 經(jīng)審批不同意貸款的，將申請材料及時退還借款申請人，并做好解釋工作。 審查和審批時間一般控制在3個工作日之內(nèi)。24.

15、2.4 發(fā)放 信貸經(jīng)辦人員根據(jù)貸款最終審批意見，與借款人協(xié)商貸款條件，經(jīng)借款人同意后，簽訂個人消費(fèi)借款合同和擔(dān)保合同、辦理抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)、貸款支用等手續(xù)。24.2.4.1 簽訂合同及辦理擔(dān)保手續(xù) 1.簽訂合同借款和擔(dān)保合同的填寫、簽章及其他具體要求請參見本手冊第三篇第四章信貸法律文書的有關(guān)規(guī)定。 經(jīng)辦行在同借款人簽訂借款和抵押合同時，應(yīng)當(dāng)要求借款人預(yù)填貸款轉(zhuǎn)存憑證用于貸款的支用。同時應(yīng)當(dāng)要求借款人將購車首期款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商賬戶。 借款合同經(jīng)雙方簽章生效后，信貸部門向經(jīng)銷商出具個人汽車貸款通知書（附件2-14-6），經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)督促經(jīng)銷商協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理領(lǐng)取牌照等手續(xù)，并在規(guī)定的時限內(nèi)將

16、購車發(fā)票、車輛登記證明材料及各種繳費(fèi)憑證交給經(jīng)辦行。2.登記 對于以所購車輛設(shè)定抵押的，經(jīng)辦行在收到購車發(fā)票后，與借款人共同到車輛管理部門辦理汽車抵押登記。如當(dāng)?shù)剀囕v管理部門未開辦車輛抵押登記業(yè)務(wù)，經(jīng)辦行不得接受借款人以所購汽車作為抵押物。以其他財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押或質(zhì)押的，登記辦法參照本手冊第三篇第三章信貸擔(dān)保有關(guān)抵押、質(zhì)押登記的內(nèi)容。3.保險(xiǎn)對于以所購車輛設(shè)定抵押的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)要求借款人在建設(shè)銀行指定的保險(xiǎn)公司辦理車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)，并在保單中明確第一受益人為貸款經(jīng)辦行。保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，為保障保險(xiǎn)期限不中斷，經(jīng)辦行可要求保險(xiǎn)公司收取一定金額的續(xù)保押金。在抵押期

17、間借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的毀損，均由借款人負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)辦行可以要求保險(xiǎn)公司開立專門的賠款賬戶，抵押車輛出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司賠付的所有款項(xiàng)進(jìn)入該賬戶，由經(jīng)辦行根據(jù)借款人還款實(shí)際情況決定賠付款項(xiàng)的用途（償還貸款本息或支付給借款人）。如保險(xiǎn)公司同意投保分期還款保證保險(xiǎn)，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人及時投保分期還款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)受益人為建設(shè)銀行。以其他財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押或質(zhì)押的，保險(xiǎn)辦法參照本手冊第三篇第三章信貸擔(dān)保關(guān)于抵押物、質(zhì)物保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定。 4.抵押物、質(zhì)押權(quán)利的評估、保險(xiǎn)、登記、公證等費(fèi)用均由借款人承擔(dān)。24.2.4.2 提款 1.前提條件 借款合同已經(jīng)生效，抵押

18、（質(zhì)）物已辦理登記和保險(xiǎn)，質(zhì)物、權(quán)利憑證、購車發(fā)票和保單已移交經(jīng)辦行保管。 2.貸款支用 前提條件落實(shí)后，信貸經(jīng)辦人員通知有權(quán)部門簽發(fā)核定貸款指標(biāo)通知一式三聯(lián)，同時通知借款人辦理提款手續(xù)。核定貸款指標(biāo)通知一聯(lián)送會計(jì)部門作記賬憑證的附件，一聯(lián)留信貸內(nèi)勤人員歸檔，一聯(lián)送借款人，作為通知放款的依據(jù)。提款采取專項(xiàng)支用方式，即由經(jīng)辦行根據(jù)客戶預(yù)先填制的貸轉(zhuǎn)存憑證和借款合同約定，按約定時間將借款轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶或合作汽車經(jīng)銷商結(jié)算賬戶。 提款時，借款人填寫中國建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證一式五聯(lián)交信貸部門，信貸部門簽章后，由借款人交會計(jì)部門記賬。會計(jì)部門憑借款合同和核定貸款指標(biāo)通知為借款人開立貸款戶，通過借款人

19、送交的貸款轉(zhuǎn)存憑證，直接將貸款劃入指定賬戶中。 貸款轉(zhuǎn)賬憑證記賬后，兩聯(lián)會計(jì)部門留存，一聯(lián)交借款人，一聯(lián)交汽車經(jīng)銷商作收賬通知，一聯(lián)交信貸經(jīng)營部門作臺賬登記的依據(jù)。 3.臺賬登記 貸款發(fā)放后，信貸部門應(yīng)及時登記個人汽車貸款臺賬。24.2.5 檢查24.2.5.1 檢查時限 貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人按期還本付息情況進(jìn)行監(jiān)控。對于未按期歸還貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)及時通知借款人歸還到期貸款；逾期一個月以上的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)了解分析逾期原因，并分別采取電話催收、書面催收、上門催收、通知擔(dān)保方、準(zhǔn)備處置抵押物或質(zhì)物等措施。同時對于承擔(dān)貸款保證責(zé)任的合作經(jīng)銷商，還要比照對公信貸管理要求，

20、定期對其市場動向、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況和管理狀況等保證人信譽(yù)和代償能力情況進(jìn)行監(jiān)控。以上所有檢查結(jié)果均應(yīng)記錄在案，并歸檔保存。 24.2.5.2 檢查內(nèi)容 1.借款情況的檢查管理： （1）借款人是否按借款合同約定使用貸款并按期償還貸款本息；（2）借款人資格、收入狀況或經(jīng)營狀況等償債能力是否發(fā)生重大變化； （3）貸款抵押物或質(zhì)物的保管及其價(jià)值變化情況；（4）保證人的保證資格與保證能力的變化情況。2.代保管擔(dān)保物的檢查管理：經(jīng)辦行應(yīng)按中國建設(shè)銀行擔(dān)保物、償債物管理及核算辦法的規(guī)定妥善保管各種擔(dān)保物權(quán)屬證明文件的原件，管理部門應(yīng)不定期進(jìn)行擔(dān)保物管理的檢查。24.2.5.3 檢查結(jié)果處理 在檢查中如發(fā)現(xiàn)

21、下述現(xiàn)象，信貸人員應(yīng)認(rèn)定借款人違約： 1.借款人未按合同約定的還款計(jì)劃償還貸款本息； 2.向建設(shè)銀行提供虛假文件和資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；3. 未按合同規(guī)定用途使用貸款，或拒絕或阻撓經(jīng)辦行對貸款使用的監(jiān)督檢查；4.與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損經(jīng)辦行權(quán)益的合同和協(xié)議；5.未經(jīng)貸款經(jīng)辦行同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利拆遷、出租、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押、質(zhì)押； 6. 保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任能力，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)，而借款人未按要求落實(shí)新的保證或新的抵（質(zhì)）押； 7. 借款人在還款期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺

22、贈人，或法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款人已簽訂的借款合同。 信貸人員發(fā)現(xiàn)上述違約現(xiàn)象時，應(yīng)向信貸主管匯報(bào)，在征得領(lǐng)導(dǎo)的同意下，按合同約定，根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度，采取下列一種或數(shù)種方式處理： 1.限期糾正違約行為，收取違約金；2.借款人未按照計(jì)劃歸還貸款，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)按照人民銀行規(guī)定對未按借款合同約定償還的貸款本金加收利息，對未按期支付的貸款利息計(jì)收復(fù)利；3.從借款人存款賬戶中直接扣款，償還貸款本息；4.解除合同，并提前收回部分或全部已貸款項(xiàng)； 5.實(shí)行抵押方式的，經(jīng)辦行可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款清償貸款；協(xié)議不成的，可以向人民法院提起訴訟。實(shí)行質(zhì)

23、押方式的，經(jīng)辦行可以兌現(xiàn)質(zhì)物所得價(jià)款清償貸款；6.實(shí)行第三方保證方式的，追索保證人連帶保證責(zé)任。對于辦理個人汽車貸款分期還款保證險(xiǎn)的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)及時向保險(xiǎn)公司提出索賠；7.依法采取其他必要措施。24.2.6 回收24.2.6.1 正?；厥?個人汽車貸款實(shí)行等額本息還款法、等額本金還款法、等額（等比）累進(jìn)（減）還款法及其他約定的還款方式。還款周期可以按月或按季計(jì)算。其中，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，還可以實(shí)行到期一次還本付息、利隨本清等還款方式。1柜臺還款：按借款合同約定，信貸人員要求借款人在每期還款截止日期前，填寫中國建設(shè)銀行貸款還款憑證一式四聯(lián)，到會計(jì)柜臺辦理還款手續(xù)；還款憑證記賬后，兩

24、聯(lián)會計(jì)部門留存，一聯(lián)交借款人，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤人員歸檔。2委托銀行代扣：對于委托銀行執(zhí)行個貸還款代扣的，銀行從借款人約定的存款賬戶中直接按月(季)扣還貸款本息。24.2.6.2 提前回收 1.借款人主動提前還款 經(jīng)經(jīng)辦行同意，借款人可主動提前償還全部或部分貸款。信貸人員要求其應(yīng)提前10個工作日向經(jīng)辦行送交中國建設(shè)銀行個人貸款提前還款申請書，申請?zhí)崆斑€款；并按規(guī)定交納違約金，利息按貸款賬戶當(dāng)時執(zhí)行的貸款利率和實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算。 2.要求借款人提前歸還貸款 按合同約定，貸款期間，借款人有下列情況之一的，經(jīng)辦行應(yīng)要求客戶提前歸還貸款： （1）拒絕接受經(jīng)辦行貸后檢查的； （2）提供的文件、材料不真實(shí)，拒

25、不改正，情節(jié)嚴(yán)重的； （3）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任能力，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)，而借款人不按要求落實(shí)新的保證或新的抵（質(zhì)）押； （4）借款人在還款期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款人已簽訂的借款合同的。24.2.6.3 展期1.借款人應(yīng)按合同約定的計(jì)劃按時還款，如果確實(shí)無法按照計(jì)劃償還貸款，可以申請展期。借款人須至少提前30天提出延長貸款期限的申請。經(jīng)辦行須按照審批程序?qū)杩钊说纳暾堖M(jìn)行審批。如延長期限后貸款期限達(dá)到新的貸款期限檔次，從執(zhí)行新還款計(jì)劃開始，貸款利息按新的期限檔

26、次利率計(jì)收。2.在不影響貸款安全前提下，每筆貸款只可以延長一次貸款期限。延長期限不得超過一年且不得超過原貸款期限。對延長期限的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保的存續(xù)期。24.2.6.4 銷戶處理 借款人還清全部貸款本息后，會計(jì)部門辦理貸款銷戶手續(xù)。信貸部門信貸人員要及時確認(rèn)貸款銷戶并登記臺賬。貸款銷戶后，對應(yīng)借款合同自行終止。對于采取抵押或質(zhì)押方式的，信貸人員按規(guī)定將代保管的抵押或質(zhì)押權(quán)利證明退還抵押人或出質(zhì)人，協(xié)助其到原登記機(jī)構(gòu)辦理擔(dān)保注銷手續(xù)。 24.2.7建立信貸資料信息24.2.7.1 個人借款人的信貸資料：1.借款人姓名、住址及有效聯(lián)系方式；2.借款人的收入水平及資信狀況；3.所購汽車的型號、價(jià)格

27、與用途；4.貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保方式；5.貸款催收記錄；6.借款人從其它金融機(jī)構(gòu)取得貸款的情況；7.對于發(fā)放的個人商用汽車貸款，還應(yīng)增加商用車運(yùn)營行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、商用車折舊、保險(xiǎn)情況等內(nèi)容； 8.防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。24.2.7.2 經(jīng)銷商信貸資料1.經(jīng)銷商名稱、法人代表身份及資信情況、營業(yè)地址；2.各類營業(yè)證照復(fù)印件；3.業(yè)務(wù)合作協(xié)議；4.中國人民銀行核發(fā)的貸款卡復(fù)印件及密碼；5.經(jīng)銷商所銷汽車的代理資格；6.經(jīng)銷商財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營狀況的分析報(bào)告；7.防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。24.2.7.3 再交易車信息對于經(jīng)辦二手車貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手

28、車殘值計(jì)算體系。24.2.8 貸款日常風(fēng)險(xiǎn)管理1.經(jīng)辦行應(yīng)建立個人貸款組合監(jiān)控系統(tǒng)，對個人借款人進(jìn)行定期的貸款行為檢查和個人資信評價(jià)，控制因一人多貸導(dǎo)致的潛在風(fēng)險(xiǎn)；并根據(jù)檢查和評價(jià)結(jié)果，按照內(nèi)部貸款分類原則，確定是否需要調(diào)整客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)級別。2.經(jīng)辦行發(fā)放的抵押方式貸款，應(yīng)定期審慎評估抵押物價(jià)值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格設(shè)定抵押率上限。3.經(jīng)辦行發(fā)放的保證方式貸款，應(yīng)定期對保證人的經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保借款人還款情況、保證金繳存比例、貸款保證額度等信息進(jìn)行檢查。4.經(jīng)辦行發(fā)放的保險(xiǎn)公司履約還款保證保險(xiǎn)方式貸款，應(yīng)根據(jù)與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)約定，準(zhǔn)確及時地獲取所需的各項(xiàng)業(yè)務(wù)資料。24.2.9不

29、良貸款管理 1.借款人當(dāng)期未按合同規(guī)定日期、金額還款的，信貸人員在還款截止日后的三個工作日內(nèi)向客戶發(fā)送中國建設(shè)銀行個人貸款催還逾期貸款/欠息通知書，同時抄送貸款擔(dān)保人，并取得回執(zhí)。會計(jì)部門于還款截止日次日將當(dāng)月應(yīng)還款金額轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。催還逾期貸款通知書及回執(zhí)由信貸內(nèi)勤人員歸檔。 借款人連續(xù)3期未按合同約定還本付息的，該借款人全部未還貸款應(yīng)認(rèn)定為不良貸款。 2.借款人連續(xù)兩次未按合同規(guī)定時間和數(shù)額還款的，由信貸經(jīng)營部門牽頭，按合同約定，對以抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保的貸款，通過依法處分抵押或質(zhì)押權(quán)利，收回貸款本息；對以保證方式擔(dān)保的貸款，要求保證人履行保證責(zé)任，代償全部貸款本息。24.2.10檔案資

30、料管理 1.經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)按照建設(shè)銀行貸款檔案管理辦法妥善保管借款人的貸款材料，實(shí)行借閱登記制度，不得對外泄露借款申請人的商業(yè)秘密或個人資料。2.貸款資料包括：借款人申請材料、調(diào)查審批表、借款合同及相應(yīng)承諾書、各類會計(jì)憑證、通知書等，具體參照本手冊第三篇第八章信貸檔案管理辦理。附件2-24-1個人汽車貸款合作協(xié)議書 甲方:中國建設(shè)銀行 行 聯(lián)系電話: 地址: 乙方： 聯(lián)系電話： 地址： 為促進(jìn)汽車消費(fèi)需求，推動汽車工業(yè)的發(fā)展，雙方本著平等互利的原則，根據(jù)中國建設(shè)銀行個人汽車貸款實(shí)施細(xì)則，經(jīng)友好協(xié)商，就汽車消費(fèi)貸款的合作事宜，達(dá)成如下協(xié)議： 一、甲方指定乙方為開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的特約經(jīng)銷商，積極配

31、合乙方開展汽車銷售工作，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。二、乙方在甲方開立基本結(jié)算賬戶，營銷資金通過甲方結(jié)算。三、對同意發(fā)放個人汽車貸款的借款人，甲方應(yīng)當(dāng)向乙方出具個人汽車貸款通知書。四、乙方收到個人汽車貸款通知書后，應(yīng)當(dāng)協(xié)同借款人辦理繳納車輛購置附加費(fèi)、領(lǐng)取牌照等手續(xù)，并在十五個工作日內(nèi)將汽車發(fā)票、繳費(fèi)憑證、行車證（復(fù)印件）提交甲方；對于逾期未提供上述資料的，甲方有權(quán)取消對借款人的貸款承諾，后果由乙方承擔(dān)。五、乙方應(yīng)當(dāng)保證提供給甲方的上述資料真實(shí)無誤，否則，由此導(dǎo)致甲方不能追償貸款而產(chǎn)生的損失由乙方負(fù)責(zé)。本協(xié)議期限屆滿不影響甲方繼續(xù)對乙方行使追索權(quán)。 六、甲方在收到乙方所提交的材料后，應(yīng)當(dāng)在五個工作日內(nèi)將相應(yīng)的購車款劃轉(zhuǎn)給乙方。 七、甲方的貸款條件若發(fā)生變化應(yīng)當(dāng)及時通知乙方，并可應(yīng)乙方的要求提供利率政策等有關(guān)信息。乙方應(yīng)當(dāng)定期向甲方反饋汽車銷售的政策、價(jià)格等市場信息。 八、本協(xié)議未盡事宜，雙方協(xié)商簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。 九、雙方發(fā)