商業(yè)銀行個人理財論文

1、精品文檔你我共享 AAAAAA 浙江工業(yè)大學(xué)成人教育學(xué)院 畢業(yè)設(shè)計（論文） 商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)探討 會計學(xué)專升本 2011級會計學(xué) 學(xué)生姓名 王毅仁 指導(dǎo)教師 2013年5月 摘要 理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的重要載體和提高中 間業(yè)務(wù)收入的重要手段。 我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段， 前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo)， 產(chǎn)品預(yù)期收益趨向合理。 但產(chǎn)品風(fēng)險 揭示不足， 品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問題仍然存在。 我國商 業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向， 發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重 要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)， 獲取客戶的持久信任與忠誠； 加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新

2、空間；同時，由單一產(chǎn)品向綜合 平臺轉(zhuǎn)變， 由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變； 建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險 管理體系。 隨著我國居民收入的不斷提高， 個人理財市場需求不斷增長， 個 人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點(diǎn)之一， 是商業(yè)銀行 新的、重要的利潤增長點(diǎn)。 各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個人理財 業(yè)務(wù)。但與此同時， 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在一些急待解決 的問題。 本文著重探討個人理財?shù)母拍顔栴}， 分析商業(yè)銀行個人理財 業(yè)務(wù)存在的問題，提出進(jìn)一步發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的合理化建議。 關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行 個人理財 業(yè)務(wù)發(fā)展 一、個人理財?shù)幕靖拍?一）個人理財?shù)膬?nèi)涵 二）個人理財業(yè)務(wù)的分類 三）個

3、人理財業(yè)務(wù)的對象 二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨 一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r 二）國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢 三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題 一）理財法制環(huán)境不完善 二）專業(yè)人才的匱乏 三）客觀技術(shù)條件落后 四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全 五）缺乏正確的理財意識 四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策 一）進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè) 二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè) 三）改善技術(shù)條件 四）加快創(chuàng)新 五）培養(yǎng)投資者正確的投資理念 五、結(jié)論 主要參考文獻(xiàn) 致謝 商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)探討 一、個人理財?shù)幕靖拍?一）個人理財?shù)膬?nèi)涵 個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，

4、實(shí)現(xiàn)保值增值 的過程。具體而言， 就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、 預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏 好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議， 幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式， 以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報于風(fēng)險的不同要求。 二）個人理財業(yè)務(wù)的分類 按方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。 理財顧問服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、 投資建議、 個人投資產(chǎn)品推 薦等專業(yè)化服務(wù)。 理財服務(wù)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上， 介紹 客戶的委托和授權(quán)， 按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理 的業(yè)務(wù)活動。分為是人銀行業(yè)務(wù)人及其家庭提供的理財業(yè)務(wù)

5、和理財規(guī)劃 商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上， 針對特定目標(biāo)客戶開發(fā)設(shè)計并 銷售的資金投資和管理計劃。 三）個人理財業(yè)務(wù)的對象 個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是 “特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自 然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任的個體工商戶、 私人企業(yè) 或個人獨(dú)資公司。在國外， 零售銀行除了發(fā)展個人金融， 也紛紛把小企業(yè)作為自 己的服務(wù)對象， 甚至是主要服務(wù)對象。 按照服務(wù)對象的資產(chǎn)條件也可分為低端服 務(wù)對象、中斷服務(wù)對象和高端服務(wù)對象。 二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢 一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r 1、個人理財業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。近年來，隨

6、著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā) 展和居民財富的日益積累， 越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值， 希望得 到專業(yè)的理財服務(wù)。 而個人理財業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。 與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相 比，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步。 1995 年，招商銀行推出集本外幣、定活 心的個人理財產(chǎn)品。 1996 年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了 私人銀行部，其后各家銀行競相推出自己的特色產(chǎn)品。近年來， 個人理財業(yè)務(wù)受 到各家商業(yè)銀行的推崇， 各金融機(jī)構(gòu)都把個人理財業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶 的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)利益增長點(diǎn)。中國銀行在上海的私人理財中心已在 2006 期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”

7、國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中 年 7 月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年在北京、上海、廣州、深圳等地開展個人理財 服務(wù)；其他各大商業(yè)銀行和保險公司紛紛推出自己各自的理財服務(wù)， 為個人提供 全面的財務(wù)分析和理財建議等多面的個性化服務(wù)。 2、個人理財產(chǎn)品不斷豐富。 2009 年是銀行理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年，作為 銀行理財業(yè)務(wù)主要載體之一的個人理財產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。 2006 年包括 民生、招行在內(nèi)的 13家商業(yè)銀行發(fā)行了 76 款個人理財產(chǎn)品； 2007 年包括中信、 興業(yè)在內(nèi)的 26 家商業(yè)銀行發(fā)行了 593款個人理財產(chǎn)品； 2008 年包括北京銀行、 中國銀行在內(nèi)的 26家商業(yè)銀行發(fā)行了 1158款個

8、人理財產(chǎn)品。 2009 年發(fā)行個人 理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到 39 家，理財產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達(dá)到了 2404款。 （二）國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢 1、從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。長期以來，國內(nèi)銀行個人理財業(yè) 務(wù)的范疇單一， 僅包括儲蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。 隨著國內(nèi)金融市場 的發(fā)展和個人金融需求的多樣化， 銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬， 品種逐步 豐富，由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并 隨著政策的逐步放寬， 除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外， 通過與券商、 保險公司、 基金管理公司、 信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作， 國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶 提

9、供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以 及理財規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺的方向轉(zhuǎn)變， 客戶可以從銀行獲得一攬 子金融服務(wù)。 2、銀行理財服務(wù)開始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了 一場技術(shù)革命， 也給銀行的個人理財業(yè)務(wù)開拓了一個全新的市場。 商業(yè)銀行可以 利用網(wǎng)上銀行大力開展網(wǎng)上交易， 網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)， 為企業(yè)和居民提供資金 余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)， 同時還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營銷渠道， 交叉出 售理財產(chǎn)品和理財咨詢等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險、股票交易、資金 托管等高級業(yè)務(wù)。 3、銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。當(dāng)前世界

10、級銀行的非 利息收入可占到總收入的 40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。 21 世紀(jì)，我國商業(yè) 銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略， 從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品， 從管理貨幣為 主到管理信息為主， 從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主， 我國商業(yè)銀 行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。例如建設(shè)銀行 2009 年手續(xù)費(fèi)及傭金凈 入較 2008年增長 22.8%至 384.5 億元，占經(jīng)營收入比重上升至 14.3%。 三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題 一）理財法制環(huán)境不完善 在市場經(jīng)濟(jì)下，我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、 證券的相關(guān)法律法 規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程

11、。 當(dāng)前銀監(jiān)會所出臺 的三部規(guī)章，即商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法、 商業(yè)銀行個人理財 業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引和商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法，其只 是行政規(guī)章， 也叫部門規(guī)章， 是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展 具體業(yè)務(wù)時一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法， 它不可以用 來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 二）專業(yè)人才的匱乏 隨著過去近 30 年中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展， 中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成， 并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、 財務(wù)安全 和綜合理財方向發(fā)展， 因而對能夠提供客觀、 全面理財服務(wù)的理財師的要求

12、迅猛 增長。一項(xiàng)調(diào)查資料表明， 2009 年中國的個人理財市場將增長到 570億美元， 專業(yè)理財將成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。 與理財服務(wù)需求不斷看漲形 成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過 1000 億元人民幣， 一個成熟的理財市場， 至少要達(dá)到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的 理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有 20萬人的缺口，僅北京市就有 3 萬 人以上的缺口。在中國，只有不到 10%的消費(fèi)者的財富得到了專業(yè)管理，而在美 國這一比例為 58%。由于理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)， 它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高， 從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專

13、業(yè)知識、 嫻熟的投 資技能、豐富的理財經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并 具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前， 國內(nèi)銀行符合以上 標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。 三）客觀技術(shù)備件的落后 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依 托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持， 且 附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比 較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有 很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助

14、銀行、 電話銀行、 網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、 家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展， 個人理財業(yè)務(wù) 的方便、快捷、效率自然大打折扣。 四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全 我國商業(yè)銀行普遍缺乏鼓勵創(chuàng)新的內(nèi)在激勵機(jī)制，如創(chuàng)新的設(shè)計、實(shí)施、監(jiān) 控和考核機(jī)制。目前銀行以吸存、放貸、中間業(yè)務(wù)收入、利潤和經(jīng)濟(jì)增加值等為 主要指標(biāo)的考核機(jī)制，導(dǎo)致產(chǎn)品、 服務(wù)、營銷等的開發(fā)與創(chuàng)新朝著沉淀存款的方 向發(fā)展。在考核指標(biāo)的壓力下， 銀行在設(shè)計產(chǎn)品時更多的還是傾向于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的 開發(fā)，而營銷人員面對客戶時也首先想到的是推銷自己的產(chǎn)品， 而不是在充分了 解客戶需求的基礎(chǔ)上為客戶提供全面的理財規(guī)劃。 五）缺乏正確的理財意識 盡管近年

15、來金融改革力度加大， 金融服務(wù)和產(chǎn)品推陳出新的步伐加快， 但很 多金融市場的參與者素質(zhì)卻跟不上改革的步伐， 尤其表現(xiàn)在風(fēng)險意識淡薄， 跟風(fēng) 從眾，缺乏主見，只見收益，不見風(fēng)險。 四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策 （ 一） 進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè) 當(dāng)前沒有為個人理財業(yè)務(wù)單獨(dú)立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財 業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患， 因?yàn)闊o法可依。 最高人民法院迄今為止也沒 有發(fā)布過在處理銀行個人理財業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋， 所以當(dāng)務(wù)之急我們 要未雨綢繆、先挖渠后放水， 而不是先放水后挖渠。 同時為了適應(yīng)當(dāng)前金融改革 的形勢，我們一定要加大制度建設(shè)的力度，早日完善銀行理財

16、業(yè)務(wù)的法律環(huán)境， 使得銀行在開展業(yè)務(wù)時、 客戶在接受服務(wù)時有章可循， 執(zhí)法部門在處理案件糾紛 時也有法可依。 （二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè) 理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展， 所以加強(qiáng)專業(yè)理財師 1、要加強(qiáng) 隊伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中 之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個方面逐步推進(jìn)： 對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)， 培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排， 可借鑒 國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置， 主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財規(guī)劃兩大類 課程，同時還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，通過培訓(xùn)， 使我們的客戶經(jīng)理變成既有金

17、融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、 通曉客 戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理 的知識，更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?2、建立我國的個人理財師資格認(rèn)證制度。 按照國際慣例， 做理財專家需先取證， 所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊 理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner） , CFPffi書由“國際財務(wù)策劃人 員協(xié)會” 推出， 是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認(rèn)證資質(zhì)。 建立符合中國國情的 個人理財師資格認(rèn)證、 職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系， 以規(guī)范個人理財師的職業(yè) 道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。 三）改

18、善技術(shù)條件 為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)， 更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務(wù)， 我們必須加快 金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下 3 方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基 礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。 我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)， 協(xié)調(diào)各銀行之間 的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)； 同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)； 二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。 金融電子化系統(tǒng)集成， 是指金融企業(yè)根據(jù)市 場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控 制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來， 形成一個統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)， 使金融企業(yè)能籍此靈活地適 應(yīng)市場需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略， 形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢； 三是要

19、建立和完善 銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)， 銀行可有效地管理已有的信息， 并 對信息進(jìn)行加工， 特別是對客戶信息進(jìn)行有效加工， 以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變 為客戶主導(dǎo)型，通過個性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。 （ 四 ） 加快創(chuàng)新 進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)： 一是要新， 商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù) 時，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研， 做到他無我有、 他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、 有市場， 也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用， 關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位， 而準(zhǔn) 確的市場定位又來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例

20、如按收入、年齡、 風(fēng) 險偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣 的產(chǎn)品才適用， 才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?三是產(chǎn)品要有一定的含 金量，即能給客戶帶來增值收益。 商業(yè)銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅 停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段， 更重要的是要能給客戶帶來增值收益， 這才 是客戶委托理財?shù)闹饕康摹?五）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念 銀行要通過多種形式加大對市場投資者的風(fēng)險教育，培養(yǎng)正確的風(fēng)險意識， 認(rèn)識到風(fēng)險與收益的關(guān)系， 不能只見收益不見風(fēng)險。 更要讓投資者充分認(rèn)識到個 人理財產(chǎn)品是金融企業(yè)與投資者之間的信托法律契約， 銀行開展理財業(yè)務(wù)只是為 投資

21、者提供顧問服務(wù)或接受客戶的委托和授權(quán)， 按照與客戶事先約定的投資計劃 和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或按雙方約定的方式承擔(dān)， 銀行收取的只是提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金， 并不對投資損失負(fù)有責(zé)任， 除保證收 益理財計劃外，投資收益由客戶享有，投資風(fēng)險與虧損由投資者承擔(dān)。 五、結(jié)論 綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極 有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完 善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在 微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作， 提升我國銀行 在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。 主要參考文獻(xiàn) 1 劉毓商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的模式變遷、發(fā)展瓶頸與突破之路，金融與保 險， 2010年第 9期； 2 黃國平, 中國銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展模式和路徑選擇，財經(jīng)問題研究， 2009年 9 月第 9 期（總第 310期）， p51-56 唐浩忠，國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的比較研究，西南財經(jīng)大學(xué)， 2009 年 劉素琴:我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展 J. 消費(fèi)導(dǎo)刊 ,20