商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范對策

1、目錄一、消費(fèi)信貸的概述1（一）消費(fèi)信貸的發(fā)展過程及其內(nèi)容11、什么是消費(fèi)信貸12、消費(fèi)信貸的主要內(nèi)容2（二）消費(fèi)信貸的作用3二、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)分析5（一）我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀51、個(gè)人信用制度尚未健全62、地區(qū)之間發(fā)展部不平衡，城鄉(xiāng)差距大83、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制84、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，市場營銷有待改進(jìn)9三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對策10（一）完善我國個(gè)人信用制度101、建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系102、建立健全法律規(guī)章，完善個(gè)人信用制度11（二）建立完善我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸管理體系111、完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程112、加強(qiáng)商業(yè)銀行管

2、理的內(nèi)部控制123、據(jù)實(shí)及時(shí)調(diào)整消費(fèi)信貸的結(jié)構(gòu)124、分類管理，強(qiáng)化消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制135、嚴(yán)格遵守操作流程，減少操作風(fēng)險(xiǎn)136、注重建立健全利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制137、建設(shè)一支專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍14（三）加快與消費(fèi)信貸相關(guān)的配套制度建設(shè)151、完善社會保障制度152、完善消費(fèi)品二級市場153、建立配套的保險(xiǎn)體系16我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范對策內(nèi)容摘要：在我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的今天，對于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范問題已經(jīng)越來越引起人們廣泛的關(guān)注。特別是在2007年暴露出美國次貸危機(jī)問題，并影響全球金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀背景下，重視和加強(qiáng)對我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究分析，保障我

3、國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文從信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)出發(fā)，介紹了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論，分析了我國目前消費(fèi)信貸市場風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀、產(chǎn)生原因以及管理上的制約因素。在研究了發(fā)達(dá)國家對消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制方法之后，分析了我國消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀以及不足，提出了我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對策建議，即通過幾大系統(tǒng)的配合運(yùn)行，有效地化解銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行消費(fèi)信貸 消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理消費(fèi)、投資、出口（也稱三大需求）是拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車。消費(fèi)作為社會生產(chǎn)的終點(diǎn)和起點(diǎn)，屬于最終需求，它對于實(shí)現(xiàn)社會的良性循環(huán)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，具

4、有決定性的作用。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行通過契約的形式向消費(fèi)者提供的，主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品，如房屋、汽車、家電、家具和各種服務(wù)的一種融資信用。消費(fèi)信貸的目的在于提高消費(fèi)者的即期消費(fèi)水平，有利于消費(fèi)者合理安排自己的消費(fèi)。消費(fèi)信貸在中國的發(fā)展時(shí)間不長，但是對改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量，提高人民的生活水平，推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。因此國家政策也一直在呼吁“擴(kuò)內(nèi)需保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)上水平、抓改革增活力、重民生促和諧”，消費(fèi)信貸作為消費(fèi)需求的間接的宏觀調(diào)控工具，在政策上屢有體現(xiàn)。近年來，由于國家政策的支持以及相關(guān)法律法規(guī)制度的不斷完善，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸在經(jīng)營規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)控制等

5、各個(gè)方面得到了很大提升，截止2009年6月末，中國居民戶消費(fèi)性貸款余額為43891.64億元。其中，上半年累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6508億元，比08年同期多增3920億元。但是，在消費(fèi)信貸快速發(fā)展的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn)。特別是在最近幾年暴露的美國次貸危機(jī)和希臘信貸危機(jī)，并影響全球金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀背景下，重視和加強(qiáng)對我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究分析，保障我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。一、消費(fèi)信貸的概述（一）消費(fèi)信貸的發(fā)展過程及其內(nèi)容1、什么是消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸是指為了生活消費(fèi)的需要，金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)以貨物、貨幣等形式向有一定支付能力的消費(fèi)者提供信用，消費(fèi)者在將來

6、的某個(gè)時(shí)期償還的一種信貸行為和信用體系。簡而言之，消費(fèi)信貸就是金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者發(fā)放的、用于購買消費(fèi)品的貸款。消費(fèi)信貸起源于17世紀(jì)20年代的英國。英國作為一個(gè)老牌的工業(yè)國家，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、居民生活水平高，居民的消費(fèi)觀念較為現(xiàn)代，所以消費(fèi)信貸應(yīng)運(yùn)而生。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展則得益于直接融資市場的逐步完善。20世紀(jì)中葉，直接融資市場的發(fā)展，使得西方資本主義國家傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)。銀行的公司客戶開始大量的流失，同時(shí)非中介金融機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，為公眾提供了更多便捷多樣的服務(wù)。銀行迫切需要新的利潤增長點(diǎn)，消費(fèi)信貸市場就成了各大銀行擴(kuò)大自身市場份額的新戰(zhàn)場。銀行信貸業(yè)務(wù)的開展為銀行贏得了巨額利潤，消費(fèi)信

7、貸也因此得到了巨大的發(fā)展。特別是隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)作為社會生產(chǎn)的終點(diǎn)和起點(diǎn)，屬于最終需求，它對于實(shí)現(xiàn)社會的良性循環(huán)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，具有決定性作用，因而消費(fèi)信貸成為了國家主要的間接宏觀調(diào)控工具。因而消費(fèi)信貸得到迅猛的發(fā)展。2、消費(fèi)信貸的主要內(nèi)容消費(fèi)信貸發(fā)展至今，主要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：(1)個(gè)人短期信用貸款是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時(shí)性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。(2)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)

8、利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。(3)個(gè)人旅游貸款是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€(gè)人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個(gè)月至二年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報(bào)價(jià)30%首期付款的人民幣貸款。(4)國家助學(xué)貸款又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。(5)個(gè)人汽車貸款是貸款人向在特

9、約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70、期限最長不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。(6)個(gè)人住房貸款是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。個(gè)人住房貸款又分為自營性個(gè)人住房貸款、委托性個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款三種。（二）消費(fèi)信貸的作用消費(fèi)信貸是為滿足消費(fèi)者消費(fèi)的一種融資性活動(dòng)，由于某些消費(fèi)品價(jià)格較高，商

10、業(yè)企業(yè)通過賒銷或者分析付款方式來推銷其產(chǎn)品，消費(fèi)者這通過分期付款方式可以將其指出長期化，均勻化，在提前享受產(chǎn)品的同時(shí)又不會承擔(dān)過重的負(fù)擔(dān)，而銀行則可以通過發(fā)放消費(fèi)性貸款獲得收入，因此消費(fèi)信貸是聯(lián)系生產(chǎn)制造業(yè)、商品零售業(yè)、銀行保險(xiǎn)業(yè)等的橋梁，在社會經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的作用。就我國而言，消費(fèi)信貸的作用主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，可以擴(kuò)大國內(nèi)需求總量，保持供給雨需求的動(dòng)態(tài)平衡，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定地增長。我國已經(jīng)由賣方市場過渡到買方市場，它在某種意義上體現(xiàn)了社會的進(jìn)步和發(fā)展，但是，我國現(xiàn)在所處的是低水平的買方市場，它解決了人們的溫飽問題，但是隱藏著難以提高生存質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)，另外我國居民的儲蓄率居高不下，消

11、費(fèi)率不見上升，內(nèi)需不足已經(jīng)嚴(yán)重影響到我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，積極發(fā)展消費(fèi)信貸是扭轉(zhuǎn)這種趨勢的有效手段。消費(fèi)信貸對消費(fèi)需求具有獨(dú)特的乘數(shù)作用，能有效促進(jìn)社會的總供求平衡。第二，可以優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)構(gòu)成，分散和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前我國金融機(jī)構(gòu)的信貸結(jié)構(gòu)單一，大量的壞賬呆賬都產(chǎn)生于生產(chǎn)性貸款，承擔(dān)著巨大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。開展消費(fèi)性貸款，可以改變單一的信貸結(jié)構(gòu)，減少其收貸的風(fēng)險(xiǎn)。而且隨著消費(fèi)者收入水平的提高。以及擔(dān)保、抵押等機(jī)制的不斷健全，消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)會進(jìn)一步減小。目前發(fā)放住房消費(fèi)信貸和信用卡消費(fèi)的商業(yè)銀行，其不良貸款比例大大低于過去對企業(yè)的生產(chǎn)性不良貸款比率。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)收取較高的貸款利息，收取一定的手續(xù)

12、費(fèi)，以及獲得一定的抵押（按揭）貸款債券投資收益，這些都使得消費(fèi)信貸成為金融機(jī)構(gòu)新的利潤增長點(diǎn)。第三，可以增加人們的當(dāng)前消費(fèi)，提高消費(fèi)質(zhì)量。消費(fèi)信貸之所以能得到蓬勃的發(fā)展，主要還在于它使得消費(fèi)者既能提前享受到高水平的物質(zhì)文化生活，又不會對今后的生活水平造成多大的不利影響，使人們在自己的生命周期內(nèi)基本保持一種較高且較平穩(wěn)的生活水平，從而是消費(fèi)者的整體生活質(zhì)量達(dá)到令人滿意的程度。二、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)分析（一）我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀作為西方資本主義國家商業(yè)銀行的老牌業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸在我國的業(yè)務(wù)開展時(shí)間卻并不長。1985年，中國建設(shè)銀行深圳分行開辦了深圳首筆也是全國首筆

13、的個(gè)人住房抵押貸款，消費(fèi)信貸一詞才第一次被我國居民所了解，但是之后的十余年間發(fā)展十分緩慢，且業(yè)務(wù)品種亦只停留在單純的住房消費(fèi)信貸上。20世紀(jì)90年代末期，由于受1997年亞洲金融危機(jī)和1998年夏季我國特大洪澇災(zāi)害的影響，我國內(nèi)需嚴(yán)重不足，為擺脫經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困境，中國人民銀行于1999年3月頒布了關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的意見，至此，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國開始蓬勃發(fā)展。同時(shí)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個(gè)人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、旅游度假貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、大額消費(fèi)品貸款等多種形式。在以后幾年里，消費(fèi)信貸規(guī)模呈加速加速度增長，特別是2007年，我國商業(yè)銀

14、行的個(gè)人消費(fèi)信貸較2006年增長近4倍。但是，到2008年，各商業(yè)銀行對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作出新的調(diào)整。在2008年前10各月，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對整個(gè)銀行業(yè)只是微增長，大多數(shù)商業(yè)銀行是負(fù)增長，只是個(gè)別商業(yè)銀行是正增長。2008年10月，全國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人房貸余額29447億元，比9月減少6.7億元。而2007年10月環(huán)比增長了611億元。在美國次貸危機(jī)波及全球不斷加深的形勢下，為了抵制負(fù)面影響，刺激經(jīng)濟(jì)，我國及時(shí)加大了政策的調(diào)整力度，在2008年底中央決定實(shí)施適度寬松的貨幣政策就是其中之一。在此背景下，2009年1月份，我國銀行新增貸款創(chuàng)下1.62萬億的高位。但是，這些新增貸款中，其中90%以上是

15、政府項(xiàng)目和企業(yè)貸款，而個(gè)人貸款的比例過小，2009年，在面對全球經(jīng)濟(jì)下行的背景下，以擴(kuò)大內(nèi)需來保增長、促發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。擴(kuò)大內(nèi)需僅靠政府投資是不夠的，還必須擴(kuò)大消費(fèi)，特別是擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)市場。要擴(kuò)大消費(fèi)，就必須加快發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，包括住房、汽車、家電等消費(fèi)信貸，大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，以及不斷創(chuàng)新新的品種。像中國這樣一個(gè)如此龐大的消費(fèi)市場以及遠(yuǎn)低于世界平均水平的居民平均消費(fèi)率，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間應(yīng)該是巨大的。但是，在美國次貸危機(jī)的影響下，嚴(yán)重地沖擊了我國出口型企業(yè)，從而導(dǎo)致了一部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)，導(dǎo)致了一部分經(jīng)濟(jì)收入的波動(dòng)，加之，我國個(gè)人信用制度尚不健全，在這些背景下大力發(fā)展消費(fèi)信

16、貸業(yè)務(wù)，也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)。這對我國商業(yè)銀行也是極大的挑戰(zhàn)。（二）我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析1、個(gè)人信用制度尚未健全個(gè)人信用制度，是指對個(gè)人信用信息的收集、利用、提供與維護(hù)管理中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。它包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用聘雇制度等。到目前為止，我國仍未建立起一套完備的個(gè)人信用制度。2005年7月1日起，央行力推的全國個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西四川和湖南8個(gè)省份聯(lián)網(wǎng)，這標(biāo)志著我過告別了沒有征信系統(tǒng)的年代。雖然征信系統(tǒng)的運(yùn)行到目前為止已有四年多且取得了一定的成效，但是我國個(gè)人信用制度是不完備的，尤其存在以下問題：(1)征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄，只有為數(shù)不多的一

17、些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù)，外資銀行、保險(xiǎn)公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍然無法參與到數(shù)據(jù)庫的分享，亦沒有財(cái)力與權(quán)力來建立與之相適應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫。(2)個(gè)人信用內(nèi)容不全面，數(shù)據(jù)更新不及時(shí)。目前征信系統(tǒng)中只涉及到少數(shù)的信用內(nèi)容，大多為銀行資信記錄以及一些做基本的個(gè)人資料，使得數(shù)據(jù)不能夠全面地反應(yīng)個(gè)人資信狀況，加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較慢，銀行在授信時(shí)無法相信這些數(shù)據(jù)。(3)相應(yīng)的法律法規(guī)制定嚴(yán)重滯后。無論是對于征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制或是規(guī)范，還是對于個(gè)人隱私的保護(hù)和個(gè)人違約的懲戒，法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)需求。盡管征信管理?xiàng)l例草案早已出臺，但遲遲未實(shí)施，且對于個(gè)人征信這一塊尚存在很多有爭議的地方

18、，比之企業(yè)征信仍有不小的距離。此外，居民信用意識不強(qiáng)、個(gè)人資信評估技術(shù)不高、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等，均是我國個(gè)人征信體系建設(shè)目前所面臨的問題。2、地區(qū)之間發(fā)展部不平衡，城鄉(xiāng)差距大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國個(gè)地區(qū)之間發(fā)展是十分不均衡的：截止至2006年4月末，消費(fèi)信貸余額前六名的省份分別是廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費(fèi)信貸余額占全國的比重高達(dá)66%，而西部十二省的消費(fèi)信貸余額之和為3126.11億元，僅占全國的13.8%。而農(nóng)村地區(qū)的信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展更為緩慢。3、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制(1)雖然商業(yè)銀行一直在致力于加強(qiáng)制度建設(shè)，但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷，再加上激勵(lì)與約束機(jī)制的不完

19、善，使得商業(yè)銀行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)而無法有效地加以防范和控制。(2)缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場，信用擔(dān)保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)展消費(fèi)貸款時(shí)，往往小球借款人提供抵押品以降低銀行受損失的損失程度，一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會把貸款的抵押物當(dāng)作第二還款來源。由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)第二級市場尚不完善，抵押品變現(xiàn)費(fèi)用很高，銀行雖有最終處置權(quán)，卻很難將其變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。此外，我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，相關(guān)法律法規(guī)較少，擔(dān)保法中涉及公司貸款的擔(dān)保行為應(yīng)用于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)則操作性不強(qiáng)。(3)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺，想配套的保險(xiǎn)體系尚未形成。借款者個(gè)人的健康狀況和還款能力的變化，商業(yè)

20、銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制，那么所有的風(fēng)險(xiǎn)都要由銀行自身承擔(dān)，這對于銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是十分不利的。4、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，市場營銷有待改進(jìn)現(xiàn)階段我國的消費(fèi)信貸市場上充斥著大量相似的產(chǎn)品，擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少，產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象比較突出。究其原因，還是因?yàn)槲疫^商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時(shí)不夠重視市場營銷策略，缺乏有效的市場定位，從而不能為有價(jià)值的客戶提供其最需要、性價(jià)比最高的服務(wù)，并且導(dǎo)致商業(yè)銀行在研發(fā)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)缺乏創(chuàng)新力。由于以上種種問題的存在，我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)信用風(fēng)險(xiǎn)，主要指借款

21、人失信，承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負(fù)責(zé)任，沒有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心，或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。(2)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，主要指商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等，或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等。(3)管理風(fēng)險(xiǎn)，主要是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全，管理信息系統(tǒng)滯后，加之相關(guān)的管理人員對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高，管理經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)操作，盲目發(fā)放貸款，由此造成不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。(4)政策與法律風(fēng)

22、險(xiǎn)，主要指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺，引起市場波動(dòng)，從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動(dòng)或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對策（一）完善我國個(gè)人信用制度1、建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系首先在銀行內(nèi)部建立全行性客戶信用數(shù)據(jù)庫，是每個(gè)存量客戶都有相對完整的信用記錄，個(gè)人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，擴(kuò)大現(xiàn)有銀行征信系統(tǒng)的職能和范圍，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、各公

23、用收費(fèi)部門等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評估個(gè)人信用等級，為發(fā)放消費(fèi)貸款的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信狀況。2、建立健全法律規(guī)章，完善個(gè)人信用制度修改制定個(gè)人信用的法律規(guī)章，完善我國個(gè)人信用制度。首先應(yīng)以建立個(gè)人信用制度的立法為基礎(chǔ)，制定并頒布相關(guān)法律法規(guī)，指導(dǎo)個(gè)人信用制度的建設(shè)。其次，盡快進(jìn)入個(gè)人信用的立法階段。目前，我國市場經(jīng)濟(jì)法律體系已經(jīng)初具規(guī)模，政府應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況的需要，制定并頒布個(gè)人信用方面專門的法律法規(guī)，用于指導(dǎo)個(gè)人信用制度的建立，引導(dǎo)我國快速發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。當(dāng)前應(yīng)對擔(dān)保法、合同法、貸款通則、商業(yè)銀行法、借款合同條例等有關(guān)個(gè)人信用方面的條款做適當(dāng)?shù)?/p>

24、修補(bǔ)，通過法律法規(guī)確立個(gè)人信用信息獲取的合法途徑、個(gè)人信用信息征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人信用信息的民間評估機(jī)構(gòu)、個(gè)人信用信息的合法使用和個(gè)人隱私的保護(hù)、對個(gè)人信用活動(dòng)的監(jiān)督管理制度等等。（二）建立完善我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸管理體系1、完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的同步，主要包括風(fēng)險(xiǎn)的識別，全面收集帥選銀行的業(yè)務(wù)和管理數(shù)據(jù)，運(yùn)用當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀度量。從管理的角度，把風(fēng)險(xiǎn)劃分為可控和不可控兩大類，并確定相應(yīng)的產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理授權(quán)；分支機(jī)構(gòu)須在授權(quán)范圍內(nèi)，對信用、市場、操作等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。對那些已經(jīng)不再使用的流程，應(yīng)及時(shí)修

25、改或廢除。2、加強(qiáng)商業(yè)銀行管理的內(nèi)部控制在我國尚未建立起個(gè)人征信系統(tǒng)的情況下，商業(yè)銀行要注重做好內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制。事情要做好歲消費(fèi)貸款申請人、貸款項(xiàng)目的相關(guān)信息的調(diào)差，把握好信貸入口，對客戶信用進(jìn)行有效評估。同時(shí)，銀行還應(yīng)該采取多種方式與客戶建立長期的定期與不定期的聯(lián)系，做好消費(fèi)信貸后的動(dòng)態(tài)管理，以免出現(xiàn)違約，當(dāng)然，銀行不可能對所有客戶都進(jìn)行聯(lián)系，可以通過一定的比例隨機(jī)抽取一些客戶進(jìn)行聯(lián)系，或銅火鍋與客戶聯(lián)誼的方式來與客戶溝通，及時(shí)了解客戶動(dòng)態(tài)。3、據(jù)實(shí)及時(shí)調(diào)整消費(fèi)信貸的結(jié)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與其涉及的相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控聯(lián)系緊密，消費(fèi)信貸的發(fā)展離不開宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此要重視各類貸款涉及的行

26、業(yè)及其品種的結(jié)構(gòu)分析與研究，預(yù)測其發(fā)展趨勢，并對現(xiàn)有的貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，為銀行的貸款審批提供科學(xué)的依據(jù)，為消費(fèi)信貸的發(fā)展決策提供科學(xué)的依據(jù)，這是控制貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款收益的基礎(chǔ)工作。這樣也可以減少利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)；另外對住房按揭貸款分析也有利，住房價(jià)格增長快，信貸申請人的還款壓力將增大，風(fēng)險(xiǎn)也增大，因此要詳細(xì)獲取房地產(chǎn)發(fā)展的信息，分析房價(jià)增長情況與當(dāng)?shù)鼐用袷杖朐鲩L的匹配程度，并根據(jù)這些分析確定自己的住房信貸策略。4、分類管理，強(qiáng)化消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在對市場、行業(yè)和競爭對手深入研究的基礎(chǔ)上對貸款品種進(jìn)行細(xì)分，實(shí)行消費(fèi)信貸的分類管理，控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。這種細(xì)分是圍繞市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制和企業(yè)盈利而展

27、開的，只要將這個(gè)過程貫穿于經(jīng)營管理的始終，就能有效地實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營管理目標(biāo)和管理要求。對貸款品種細(xì)分的程度越深，越能較好地把握貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)源，越有利于對貸款實(shí)行管理。5、嚴(yán)格遵守操作流程，減少操作風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范上不僅應(yīng)制定詳細(xì)的經(jīng)營管理流程，而且應(yīng)保證操作流程得到全面、認(rèn)真、有效的實(shí)施，把可能由業(yè)務(wù)員的個(gè)人原因造成的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。這就要求銀行員工熟悉業(yè)務(wù)和規(guī)章，只要嚴(yán)格地按照規(guī)程辦事，就可以有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，并且操作流程還應(yīng)在工作中根據(jù)實(shí)際情況和新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)不斷地得到改進(jìn)。6、注重建立健全利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制利息收入是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)最主要的利潤來源，基礎(chǔ)利率

28、的變動(dòng)和利率政策的運(yùn)用，由于信貸業(yè)務(wù)的期限特征，均具有一定的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，在消費(fèi)信貸利率風(fēng)險(xiǎn)管理上，存在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的失衡、存款貸款利率調(diào)整的肥平衡性問題。利率成為各商業(yè)銀行爭奪客戶、進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)的工具，沒有成為資產(chǎn)定價(jià)的手段。利率管理要求建立以利率主管部門為核心、各業(yè)務(wù)經(jīng)營部門密切協(xié)作的利率管理系統(tǒng)，充分利用信息技術(shù)優(yōu)勢，將信息評估和利率管理結(jié)合起來，在資金價(jià)格上提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)建立健全利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加大資金集中管理力度，根據(jù)市場狀況及時(shí)調(diào)整貸款利率水平，利用利率浮動(dòng)手段增加信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。7、建設(shè)一支專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍信貸管理需要優(yōu)秀的管理人才，許多知名的銀行吸引了一批金融人才，也培養(yǎng)了眾多素質(zhì)較高的工作人員，中高級風(fēng)險(xiǎn)管理人員也都是有國際大銀行的工作背景和不同行業(yè)如保險(xiǎn)、投資公司的工作經(jīng)歷。信貸人員也都有長期的豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不允許外行或者新手直接操作信貸業(yè)務(wù)甚至從事風(fēng)險(xiǎn)管理，信貸分工很細(xì)，不存在一人多崗的現(xiàn)象。這大大降低了銀行的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本。我國商業(yè)銀行加大風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)和選拔，以有競爭力的薪酬制度來吸引風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人才，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理人員的分工與協(xié)作意識。隨著商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營趨勢的增強(qiáng)，應(yīng)招聘或培養(yǎng)有證券、保險(xiǎn)、信托等多種從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才，建立高素質(zhì)、復(fù)合型的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，加強(qiáng)對金