信用卡套現(xiàn)監(jiān)管論文

1、信用卡套現(xiàn)監(jiān)管論文論文摘要：隨著信用卡在我國的廣泛使用，利用信用卡套現(xiàn)的地下融資暗流正在全國涌現(xiàn)，如何加大力度防范信用卡的惡意套現(xiàn)行為，解決目前發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)不明問題，成為當(dāng)務(wù)之急。在金融危機(jī)背景下，完善中國信用卡體制，需要在立法、行業(yè)規(guī)范、政策監(jiān)管等多方面加以改進(jìn)。文章通過對信用卡套現(xiàn)的分析，解述了其隱含的金融風(fēng)險(xiǎn)與體制漏洞，經(jīng)過對相關(guān)制度效力、法律效力和美國信用卡市場警示的探討，提出了解決問題和加強(qiáng)監(jiān)管的對策建議與思路。 論文關(guān)鍵詞：信用卡；套現(xiàn)；監(jiān)管；逆向選擇 現(xiàn)在銀行卡在人們生活中的角色越來越重要，大到購房買車，小到網(wǎng)上購物，都離不開刷卡消費(fèi)。據(jù)中央銀行統(tǒng)計(jì)，我

2、們?nèi)粘Ｉ钪兄С?00元，就有25元通過銀行卡支付，其中信用卡透支消費(fèi)占到了相當(dāng)大的比例。隨著信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現(xiàn)這個(gè)生財(cái)之道，所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過ATM或銀行柜臺等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過些非法中介機(jī)構(gòu)以刷卡消費(fèi)的名義取現(xiàn)。目前常用的套現(xiàn)手法主要是通過中介POS機(jī)刷卡付手續(xù)費(fèi)套現(xiàn)和借助互聯(lián)網(wǎng)，利用電子商務(wù)網(wǎng)站的交易平臺，通過諸如支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具，進(jìn)行虛假交易套現(xiàn)。 一、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象分析 作者2009年6月26日在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，搜索引擎顯示的相關(guān)網(wǎng)頁多達(dá)218萬篇，而在2009年5月17日搜索時(shí)相關(guān)網(wǎng)頁才192萬篇。

3、其中絕大部分網(wǎng)站都標(biāo)明能夠提供信用卡提現(xiàn)服務(wù)，這些中介公司大多是打著“理財(cái)公司”、“商貿(mào)公司”等的招牌在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。 為什么有的信用卡持卡人選擇來這種非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢? 假如在銀行的ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，且銀行還要收取1一3不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。而去所謂的信用卡公司套現(xiàn)，則相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額23的手續(xù)費(fèi)。以招行信用卡為例，在ATM機(jī)上取現(xiàn)一萬元的手續(xù)費(fèi)為100元，30天

4、的利息為150元，總計(jì)250元；如果是通過信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，只需支付200元，費(fèi)用減少了20。在取現(xiàn)超出信用額度后，這些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實(shí)為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。以一張額度為5萬元的信用卡為例，最多可以取出10萬元2O萬兀的現(xiàn)金。 按照中國銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)052不等的費(fèi)用剩下的差價(jià)就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量越來越多，規(guī)模也越來越大。然而，面對這些惡意套現(xiàn)公司，我國目前卻并未出臺明確的規(guī)定予以打擊。 其實(shí)，在費(fèi)用表象下暗含的是融資渠道的不暢通。拋開惡意套現(xiàn)不談，實(shí)施信用卡套現(xiàn)的，大部分是因?yàn)槠?/p>

5、他融資渠道不暢通，如果急需三五萬元現(xiàn)金，去銀行貸款手續(xù)相當(dāng)繁瑣，需要抵押，且不一定能貸出來。這樣，持卡人有需求，銀行(聯(lián))有利潤，中介有服務(wù)，信用卡套現(xiàn)就這么泛濫了。 二、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象背后暗含金融風(fēng)險(xiǎn)與體制漏洞 信用卡套現(xiàn)公司為什么能夠獲得大量可以用來刷卡消費(fèi)的POS機(jī)呢? 關(guān)鍵還是利益?，F(xiàn)在信用卡收入主要來源于三個(gè)方面，第一是收取年費(fèi)，第二是循環(huán)利息收入，第三是扣率，就是從商家刷卡后獲得的消費(fèi)返點(diǎn)收入。即當(dāng)消費(fèi)者在商戶刷卡以后，信用卡發(fā)卡行從商戶那獲得的返點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，目前根據(jù)商戶的不同，獲取的返點(diǎn)手續(xù)費(fèi)介于0一2中間不等。 在獲得商家返點(diǎn)之后，參與交易的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行利潤分成，其中信用卡

6、發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為70、20和10。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機(jī)的金融機(jī)構(gòu)就能穩(wěn)賺商家返點(diǎn)10的收入?；诖耍鱾€(gè)金融機(jī)構(gòu)都希望能盡可能地多裝自己的POS機(jī)。銀聯(lián)和各大銀行為了擴(kuò)大自有POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機(jī)安裝門檻。這樣有些美容院、小雜貨店，都能很輕易的裝上POS機(jī)，POS機(jī)的泛濫，催生了刷卡套現(xiàn)的溫床。 但使用信用卡消費(fèi)和套現(xiàn)性質(zhì)完全不同，前者是支付行為，而后者是借貸行為，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于刷卡消費(fèi)，在某種程度上是涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款欺詐。惡意套現(xiàn)對金融業(yè)整體造成的風(fēng)險(xiǎn)與損失究竟有多大?從具體金額來說還很難準(zhǔn)確地預(yù)計(jì)，但帶來的危害應(yīng)該說至少體現(xiàn)在

7、以下四個(gè)方面： 第一，信用卡套現(xiàn)擾亂了金融秩序，增加了我國金融的不穩(wěn)定因素。我國對于金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對金融機(jī)構(gòu)資金的流人流出都有一系列嚴(yán)格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子通過虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。 第二，金融風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行壞賬率上升。持卡人拿到的套現(xiàn)資金相當(dāng)于獲得了一筆無息無擔(dān)保的個(gè)人貸款，而發(fā)卡行又無法獲悉這些資金的用途，難以進(jìn)行有效鑒別與跟蹤，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)

8、實(shí)際上已經(jīng)演變?yōu)橥顿Y或投機(jī)的信用風(fēng)險(xiǎn)。2008年全國商業(yè)銀行的信用卡貸款壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個(gè)百分點(diǎn)。 第三，大量不良貸款的形成也將破壞社會的誠信環(huán)境，損害市場信心，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。 第四，刺激地下融資的發(fā)展，為不正當(dāng)資金使用提供便利，降低宏觀調(diào)控的有效性和權(quán)威性。 那么究竟是什么導(dǎo)致了信用卡違規(guī)套現(xiàn)的泛濫呢? (一)利益輸送，中國銀聯(lián)角色錯(cuò)位 中國銀聯(lián)定位的失當(dāng)客觀上對惡意套現(xiàn)行為起到了推波助瀾的作用。 這里需要說明的是，這里所說的銀聯(lián)，并不是由國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡組織中國銀聯(lián)股份有限公司，而是其控股的從事銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)的銀聯(lián)商務(wù)有限公司

9、。中國銀聯(lián)與生俱來的官方背景使其在市場競爭中處于絕對優(yōu)勢地位，旗下的銀聯(lián)商務(wù)更是在全國POS機(jī)市場攻城略地，風(fēng)光無限，甚至以前有的城市規(guī)定，只讓銀聯(lián)裝POS，不讓銀行裝POS。目前國內(nèi)60以上的POS都由銀聯(lián)發(fā)展而來。 中國銀聯(lián)本身是為各家銀行卡提供服務(wù)的一個(gè)機(jī)構(gòu)，是負(fù)責(zé)信用卡信息的轉(zhuǎn)移、資金清算的。現(xiàn)在銀聯(lián)為擴(kuò)大自身利潤比例，直接安裝POS機(jī)，從事實(shí)上在業(yè)務(wù)層面與銀行之間形成了一種正面競爭關(guān)系，在利益上形成了沖突。銀聯(lián)在這里，既是管理者，但是自己也裝POS機(jī)，又是市場的從業(yè)者，條件比銀行還優(yōu)惠，事后監(jiān)管也松，導(dǎo)致銀行不得放松條件去競爭。 (二)跑馬圈地，商業(yè)銀行無序競爭 信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的

10、存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。 據(jù)麥肯錫公司預(yù)測，未來幾年中國的零售信貸市場將呈指數(shù)增長，僅信用卡帶來的個(gè)人信貸規(guī)模，到2013年利潤將達(dá)到130億-140億，成為僅次於個(gè)人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品，占零售信貸利潤總額的22，占整個(gè)銀行利潤總額的14左右。這么大的市場，是中國任何銀行都不敢忽視的，各商業(yè)銀行紛紛在信用卡市場展開爭奪。由于在早期過于注重?cái)U(kuò)張的速度，商業(yè)銀行采取的是一種跑馬圈地，強(qiáng)占市場份額的方式來發(fā)展信用卡。 一個(gè)最明顯的體現(xiàn)是，中國信用卡發(fā)卡數(shù)量近年來快速增長。在銀行卡發(fā)卡總量中，信用卡占比進(jìn)一步提高。根據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年底，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡

11、約18億張，較2007年底增加l67，增速較2007年回落159個(gè)百分點(diǎn)。其中，信用卡發(fā)卡量為142億張，同比增長速度高達(dá)577，占銀行卡發(fā)卡量的比重從上一年末的6提高到79。商業(yè)銀行信用卡信貸余額為158212億元，同比增長1109。 從發(fā)卡機(jī)構(gòu)看，截止到2009年3月底，國內(nèi)信用卡發(fā)行銀行已接近三十家，其中有l(wèi)7家銀行的信用卡累計(jì)發(fā)行量超過了50萬張的規(guī)模。除全國性的商業(yè)銀行全部發(fā)行了信用卡外，很多地方性銀行都正在積極發(fā)卡或籌備發(fā)卡。我國的信用卡業(yè)務(wù)總體已經(jīng)從一線城市逐漸向二三線城市甚至農(nóng)村的縱深方向發(fā)展。 但在高增長的背后難掩信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)偏高的事實(shí)。中國的商業(yè)銀行，盡管不少并未披露相關(guān)

12、數(shù)據(jù)，但從少數(shù)可獲得的數(shù)據(jù)也可以證實(shí)，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)偏高的事實(shí)。2008年14家上市銀行的平均壞賬率為204，而公布信用卡貸款壞賬率的4家上市銀行平均壞賬率卻達(dá)到了29。更危險(xiǎn)的是，壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個(gè)百分點(diǎn)。其中，興業(yè)銀行由2007年的086大幅提高至163，招商銀行也由192提高到了277。 (三)監(jiān)管缺失。法律法規(guī)存在盲點(diǎn) 事實(shí)上，信用卡“套現(xiàn)”之所以能順利完成，是持卡人利用了與銀行關(guān)于“透支消費(fèi)短期借款免息”的約定，“套現(xiàn)”商業(yè)機(jī)構(gòu)利用了其與銀行POS機(jī)約定中關(guān)于“信用卡刷POS機(jī)消費(fèi)，銀行向商業(yè)機(jī)構(gòu)付款”的約定，持卡人與POS機(jī)商業(yè)機(jī)構(gòu)惡意串通，虛構(gòu)消費(fèi)交易套取現(xiàn)金的

13、結(jié)果。但目前并沒有法律明文規(guī)定信用卡套現(xiàn)是違法行為，套現(xiàn)人就算被抓到也無法定罪，頂多在銀行信貸記錄上有污點(diǎn)。 那么，我們不僅要問，難道沒有相關(guān)的法律和規(guī)定進(jìn)行約束嗎?有，從法律層面，有商業(yè)銀行法、反洗錢法、支付結(jié)算辦法、銀行卡管理規(guī)定等。但是這些法律和規(guī)定，一是過于籠統(tǒng)，比如對于審核，只要求審核客戶身份，怎么審核、應(yīng)該審核什么東西，沒有明確規(guī)定，這是市場無序競爭的原因所在；二是這些法律和規(guī)定，多是從經(jīng)濟(jì)角度加以監(jiān)管，力度比較有限。如信用卡管理辦法規(guī)定：“持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對其按套取現(xiàn)金數(shù)額的30至50處以罰款”，且不說對非法套現(xiàn)的取證有很大難度，就此處罰力度，顯然違法成本過低，導(dǎo)

14、致大家對法律沒有畏懼感；三是目前規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的主要法規(guī)文件是1997年的支付結(jié)算管理辦法和1999年的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，但這兩個(gè)辦法都屬于部門規(guī)章，缺乏法律效力，銀行查獲提供非法套現(xiàn)服務(wù)的不法商戶后，一般的措施只是收回其POS機(jī)。非法套現(xiàn)的持卡人被查獲后，一般由銀行采取止付、凍結(jié)賬戶和記人“黑名單”的做法，不能施以更為嚴(yán)厲的處罰。因此，違規(guī)套現(xiàn)問題，歸根到底是法律監(jiān)管缺失、執(zhí)法不力造成的，只有在這兩輛方面加大力度，才能對參與者產(chǎn)生足夠的威懾力。 三、美國的前車之鑒 作為信用卡的發(fā)源地，過度依賴刷卡、過度透支，給美國金融體系埋下了巨大的隱患。截至2008年底，美國信用卡債務(wù)接近1萬億美元，相

15、比2003年增幅超過25；而隨著金融危機(jī)爆發(fā)，還款率直線下降，信用卡壞賬率上升18，總額超過961億美元。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)心，一批批信用卡客戶的破產(chǎn)，正在誘發(fā)新一輪金融信貸危機(jī)。 20世紀(jì)80年代以前，美國的銀行和發(fā)卡商們通常只面向信用良好的客戶發(fā)卡，其利潤來源主要是面向持卡人收取的年費(fèi)和合理利息。但后來伴隨相關(guān)法律法規(guī)的放寬，銀行發(fā)卡對象范圍大幅放寬，沒有收入的學(xué)生也成為發(fā)卡對象。同時(shí)，為吸引更多客戶，多數(shù)銀行的信用卡都免收年費(fèi)，銀行的利潤來源轉(zhuǎn)變?yōu)橐岳⒑蛯Ω唢L(fēng)險(xiǎn)客戶收取的延期還款罰金為主。 這與國內(nèi)信用卡市場至少有三點(diǎn)共同之處：一是降低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大發(fā)卡范圍，缺乏資信的人群，如學(xué)生、低收入者等

16、，也成為持卡人。二是銀行的利潤來源不以年費(fèi)和合理利息為主。三是利益鏈在加速自身運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)，也在積聚毀滅自己的力量。來自上海金融審判庭的數(shù)據(jù)顯示，信用卡糾紛案件呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢，2009年集中出現(xiàn)了信用卡透支套現(xiàn)糾紛等新類型案件。2008年至今，僅上海市黃浦區(qū)法院就受理信用卡案件4052起。20世紀(jì)90年代初期，曾經(jīng)出現(xiàn)過的信用卡惡意競爭、盲目發(fā)展、盲目透支以及無節(jié)制套現(xiàn)狀況，其教訓(xùn)同樣值得我們深思。 四、信用卡套現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)分析與對策建議 銀行卡套現(xiàn)本身是取現(xiàn)的灰色形式，其存在基礎(chǔ)，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)價(jià)格管制的觀點(diǎn)，是銀行的取現(xiàn)費(fèi)率設(shè)置太高，強(qiáng)制性地試圖拉高信用卡取現(xiàn)的均衡費(fèi)率，結(jié)果消費(fèi)者自發(fā)尋求消解活

17、動，將取現(xiàn)費(fèi)率降至最低，這就是所謂“套現(xiàn)”。套現(xiàn)本身在現(xiàn)有高成本取現(xiàn)的格局下可以算一個(gè)多方共贏的改進(jìn)。對持卡人而言，以更低費(fèi)率拿到了小額貸款。對參與這一灰色產(chǎn)業(yè)的中介和銀聯(lián)等，也都拿到了屬于自己的一份利潤。但對于發(fā)卡行而言，因?yàn)楸举|(zhì)同樣是取現(xiàn)，銀行喪失了拿到更多取現(xiàn)費(fèi)用的空間，因此成了“受害方”。信用卡套現(xiàn)的存在反映了該金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中存在不可消滅的套利空間。同時(shí)因?yàn)樵摲N套利空間涉足金融和商品兩個(gè)市場，大大降低了套利的流動性，使其得以相對穩(wěn)定的存在，而不似金融市場上套利空間一旦出現(xiàn)就會被市場行為所消滅。 純粹的信用卡取現(xiàn)行為并不影響金融體系的穩(wěn)定，只要這一行為建立在持卡人健康穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流的基

18、礎(chǔ)上。而信用卡套現(xiàn)的行為之所以可能危及到金融穩(wěn)定的原因是，持卡人往往會套取超過自身可許額度的金額。支撐這一行為的是諸多銀行競爭性地濫發(fā)信用卡。最終持卡人的總額度很容易超越其總收入的可用額度。一旦消費(fèi)者套現(xiàn)過多，很可能形成呆賬壞賬，讓銀行蒙受損失。 在金融危機(jī)的背景下，如何在發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)、拉動消費(fèi)與警惕信用卡危機(jī)之間作出平衡，如何在金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間求得平衡，不僅重要而且迫切。龐大的信用卡套現(xiàn)數(shù)額游離在監(jiān)管層的視線之外，不僅加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也使中國金融業(yè)安全面臨著挑戰(zhàn)。為了防范和化解信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)盡快加速相關(guān)立法進(jìn)程，監(jiān)管到位，完善信用卡市

19、場環(huán)境，建立多層次、多機(jī)制的征信體系，培養(yǎng)全民信用意識，著力解決中小企業(yè)和個(gè)人融資難的問題，才能從源頭上清理“非法套現(xiàn)”滋生的土壤。 (一)完善立法才能治本 要打擊惡意套現(xiàn)行為，防范信用卡套現(xiàn)帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，首先要完善相關(guān)的法律法規(guī)，堵上政策方面的漏洞。要明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，在法律中嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，才能在現(xiàn)實(shí)中產(chǎn)生對非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對銀行卡立法的力度。銀行卡已經(jīng)成為國民生活中不可缺少的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。以保證在處理銀行卡相關(guān)問題時(shí)有法可依。同時(shí)解決執(zhí)法不嚴(yán)問題，否則就算相關(guān)的法律制定的再全面，再細(xì)致，執(zhí)法監(jiān)督不力，那也只是一紙空文。 (二)銀聯(lián)服務(wù)回歸，金融監(jiān)管到位 銀聯(lián)應(yīng)該主動調(diào)整自己的定位，回歸銀行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的角色，避免與各大銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)上的競爭關(guān)系。一要將銀聯(lián)納入銀監(jiān)局直管，同時(shí)將電子虛擬交易等納入到銀監(jiān)會管理之下；其次要建立專門的信用卡監(jiān)督部門，解決各地監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一的問題，逐步完善信用卡市場環(huán)境，可以通過發(fā)卡銀行、收單銀行、銀聯(lián)三方建立統(tǒng)一的取現(xiàn)套現(xiàn)可疑交易監(jiān)控體系，對疑似套現(xiàn)、銀行卡盜