電子支付工具

1、楊保林1404040201電子商務(wù)二班目錄（1）電子商務(wù)概述3 3（2）銀行卡4 4 （2.1）銀行卡的功能5 5 （2.2）銀行卡的特性6 6（3）銀行卡種類 （3.1）按性質(zhì)分類7 7 （3.2）按幣別分類8 8（4）我國(guó)主要銀行卡9 9（5）國(guó)際信用卡與國(guó)際卡組織）國(guó)際信用卡與國(guó)際卡組織 ( 5.1 )國(guó)際信用卡國(guó)際信用卡1010 （5.2）國(guó)際卡組織1111（6 6）電子支付工具支付過(guò)程）電子支付工具支付過(guò)程1212（7）智能卡1313（8）電子支票1414（9）電子現(xiàn)金16 16 （1010）第三方支付平臺(tái)）第三方支付平臺(tái)1717（1）電子支付工具概述）電子支付工具概述 20世紀(jì)70

2、年代以來(lái)，支票和現(xiàn)金支付方式逐漸將主導(dǎo)地位讓給銀行卡，在這一轉(zhuǎn)換過(guò)程中，支付過(guò)程的“現(xiàn)金流動(dòng)”轉(zhuǎn)變成“票據(jù)流動(dòng)”。伴隨著銀行應(yīng)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不段深入，銀行已經(jīng)能夠利用計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)上述“現(xiàn)金流動(dòng)”、“票據(jù)流動(dòng)”進(jìn)一步轉(zhuǎn)變成計(jì)算機(jī)中的“數(shù)據(jù)流動(dòng)”。資金在銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中以人類肉眼看不到的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和劃撥，是銀行推出的一種現(xiàn)代支付方式。這種以電子數(shù)據(jù)形式儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)中并能通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)使用的資金被人們?cè)絹?lái)越廣泛地應(yīng)用于電子商務(wù)中。（2 2）銀行卡）銀行卡 銀行卡（Bank Card） 是由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)及郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支

3、付工具。銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。因?yàn)楦鞣N銀行卡都是塑料制成的，又用于存取款和轉(zhuǎn)賬支付，所以又稱之為“塑料貨幣”。（2 2）銀行卡）銀行卡（2.1）銀行卡的功能）銀行卡的功能 吸存工具：我國(guó)各家發(fā)卡銀行吸存工具：我國(guó)各家發(fā)卡銀行的發(fā)卡目的都是吸收存款，主要發(fā)行方式的發(fā)卡目的都是吸收存款，主要發(fā)行方式是為在本行開戶的企事業(yè)單位的員工批量是為在本行開戶的企事業(yè)單位的員工批量發(fā)卡，還有一部分是在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)零發(fā)卡，還有一部分是在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)零售發(fā)卡。售發(fā)卡。 結(jié)算工具：隨著結(jié)算工具：隨著POS、ATM的的普及，用卡環(huán)境不斷改善，發(fā)卡銀行以各普及，用卡環(huán)境不斷改善，發(fā)卡銀行以各種營(yíng)銷手段來(lái)擴(kuò)大

4、發(fā)卡規(guī)模，于商戶進(jìn)行種營(yíng)銷手段來(lái)擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模，于商戶進(jìn)行聯(lián)合促銷，鼓勵(lì)持卡人用卡消費(fèi)。聯(lián)合促銷，鼓勵(lì)持卡人用卡消費(fèi)。 信用工具：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)信用工具：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是面對(duì)入世后外資的挑戰(zhàn)，我國(guó)展，特別是面對(duì)入世后外資的挑戰(zhàn)，我國(guó)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)紛紛采取措施，加速銀行卡的各發(fā)卡機(jī)構(gòu)紛紛采取措施，加速銀行卡的發(fā)展，以期早日于國(guó)際并軌。發(fā)展，以期早日于國(guó)際并軌。（2）銀行卡）銀行卡（2.2）銀行卡的特性）銀行卡的特性 支付的唯一性：銀行卡是一種載體，支付的唯一性：銀行卡是一種載體，是集銀行可以的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)是集銀行可以的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)與一體的金融支付結(jié)算工具，基于

5、銀行卡的務(wù)與一體的金融支付結(jié)算工具，基于銀行卡的存、取、貸、匯、轉(zhuǎn)、繳、消費(fèi)等行為，銀行存、取、貸、匯、轉(zhuǎn)、繳、消費(fèi)等行為，銀行都認(rèn)為是持卡人所為。都認(rèn)為是持卡人所為。 風(fēng)險(xiǎn)的可控性：銀行卡是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的可控性：銀行卡是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但銀行可以通過(guò)技術(shù)、管理措施，將風(fēng)業(yè)務(wù)，但銀行可以通過(guò)技術(shù)、管理措施，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)。險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)。 效益的互動(dòng)性：銀行卡業(yè)務(wù)需要規(guī)效益的互動(dòng)性：銀行卡業(yè)務(wù)需要規(guī)模經(jīng)營(yíng)，才能取得效益。擴(kuò)大銀行卡使用范圍，模經(jīng)營(yíng)，才能取得效益。擴(kuò)大銀行卡使用范圍，形成良好互動(dòng)，是發(fā)揮銀行卡規(guī)模的重要方面。形成良好互動(dòng)，是發(fā)揮銀行卡規(guī)模的重要方面。（2.3 ）

6、銀行卡的主體及其他相互關(guān)系）銀行卡的主體及其他相互關(guān)系 銀行卡的主體包括發(fā)卡行、持卡人、銀行卡的主體包括發(fā)卡行、持卡人、商戶、收單行（可同時(shí)為發(fā)卡行）、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，商戶、收單行（可同時(shí)為發(fā)卡行）、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，另外還包括設(shè)備提供商和網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商。另外還包括設(shè)備提供商和網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商。 （3）銀行卡種類）銀行卡種類（3.1）按性質(zhì)分類 信用卡：信用卡是商業(yè)銀行向和人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體銀行卡。 貸記卡：是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡，給予一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款，飛現(xiàn)金消費(fèi)設(shè)有免息還款期。 準(zhǔn)貸記卡：國(guó)內(nèi)也將該類卡稱為信用卡，準(zhǔn)貸記卡是

7、持卡人須先按發(fā)卡行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，使用打卡號(hào)規(guī)定的信用額度內(nèi)透支，。 （3）銀行卡種類）銀行卡種類（3.2）按幣別分類 人民幣卡：一般在境內(nèi)使用。境內(nèi)的各銀行發(fā)行的各種卡都屬于人民幣卡 外幣卡：可國(guó)際通用的銀行卡，常見的外幣卡有美元卡 雙幣種卡：持卡人在境內(nèi)使用時(shí)，按人民幣結(jié)算。持卡人在境外使用時(shí)，用可以自由兌換的外幣進(jìn)行結(jié)算（4）我國(guó)主要主要銀行卡）我國(guó)主要主要銀行卡我國(guó)2013年上市的銀行同行業(yè)負(fù)債情況如左圖各大銀行之間都有各種各樣的往來(lái)關(guān)系（5）國(guó)際信用卡與國(guó)際卡組織）國(guó)際信用卡與國(guó)際卡組織五大國(guó)際信用卡（5.1）國(guó)際信用卡（5）國(guó)際信用卡于國(guó)際卡組

8、織）國(guó)際信用卡于國(guó)際卡組織（5.2）國(guó)際卡組織目前國(guó)際上有六大信用卡組織，分別是威士國(guó)際組（目前國(guó)際上有六大信用卡組織，分別是威士國(guó)際組（VISA VISA InternationalInternational）及萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組（）及萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組（MasterCard MasterCard InternationalInternational）兩大組織及美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司）兩大組織及美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司（America ExpressAmerica Express）、中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司（）、中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司（China China UnionPay Co.,Ltd.Union

9、Pay Co.,Ltd.）、大來(lái)信用卡有限公司）、大來(lái)信用卡有限公司Diners Diners ClubClub）、）、JCBJCB日本國(guó)際信用卡公司（日本國(guó)際信用卡公司（JCBJCB）四家專業(yè)信用卡）四家專業(yè)信用卡公司。公司。（6 6）電子支付工具支付過(guò)程電子支付工具支付過(guò)程使用電子支付的基本流程圖使用電子支付的基本流程圖（7）智能卡智能卡（Smart Card） ：內(nèi)嵌有微芯片的塑料卡（通常是一張信用卡的大?。┑耐ǚQ。一些智能卡包含一個(gè)微電子芯片，智能卡需要通過(guò)讀寫器進(jìn)行數(shù)據(jù)交互。智能卡配備有CPU、RAM和I/O，可自行處理數(shù)量較多的數(shù)據(jù)而不會(huì)干擾到主機(jī)CPU的工作。智能卡還可過(guò)濾錯(cuò)誤的

10、數(shù)據(jù)，以減輕主機(jī)CPU的負(fù)擔(dān)。適應(yīng)于端口數(shù)目較多且通信速度需求較快的場(chǎng)合。 卡內(nèi)的集成電路包括中央處理器CPU、可編程只讀存儲(chǔ)器EEPROM、隨機(jī)存儲(chǔ)器RAM和固化在只讀存儲(chǔ)器ROM中的卡內(nèi)操作系COS(Chip Operating System)。卡中數(shù)據(jù)分為外部讀取和內(nèi)部處理部分右圖為兩張智能卡圖片（8）電子支票電子支票(Electronic Check)是客戶向收款人簽發(fā)的，無(wú)條件的數(shù)字化支付指令。它可以通過(guò)因特網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)支票的所有功能。（8）電子支票電子支票票據(jù)（9）電子現(xiàn)金Electronic Cash)其實(shí)是一種用電子形式模擬現(xiàn)金的技術(shù)。電子現(xiàn)金系統(tǒng)企圖在多方面為在線交易復(fù)制現(xiàn)金的特性：方便、費(fèi)用低（或者沒(méi)有交易費(fèi)用）。不記名以及其他性質(zhì)。但不是所有的電子現(xiàn)金系統(tǒng)都滿足這些特點(diǎn)，多數(shù)電子現(xiàn)金系統(tǒng)都能為小額在線交易提供快捷與方便。電子現(xiàn)金示意圖（1010）第三方支付平臺(tái)）第三方支付平臺(tái)第三方支付是指具備實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方企業(yè)和國(guó)內(nèi)外的各大銀行簽約，為買方和賣方提供的信用增強(qiáng)。在銀行的直接支付環(huán)節(jié)中增加一中介，在通過(guò)第三方支付平臺(tái)交易時(shí)，買方選購(gòu)商品，將款項(xiàng)不直接打給賣方而是