郵儲(chǔ)銀行抵押類零售貸款違規(guī)行為責(zé)任追究操作手冊

1、前 言 為懲戒信貸人員的違規(guī)行為，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，總行出臺(tái)了中國郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人貸款違規(guī)行為責(zé)任追究規(guī)定（試行）（郵銀發(fā)270 號，以下簡稱規(guī)定）和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)責(zé)任認(rèn)定和追究規(guī)定（試行）（郵銀發(fā)1282 號，以下簡稱小企業(yè)規(guī)定）。繼規(guī)定和小企業(yè)規(guī)定出臺(tái)之后，對懲治違規(guī)人員、提高業(yè)務(wù)合規(guī)性起到了積極作用。為進(jìn)一步統(tǒng)一責(zé)任追究的尺度，提高責(zé)任追究工作的可操作性，規(guī)范責(zé)任追究操作流程，特制定本操作手冊。第一章 總則第一節(jié) 適用范圍 本手冊適用于中國郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)放的抵押類貸款，包括：個(gè)人商務(wù)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、小企業(yè)貸款以及本手冊發(fā)布后新開辦的抵押類貸款業(yè)務(wù)

2、品種。第二節(jié) 違規(guī)行為追究原則對于抵押類零售貸款業(yè)務(wù)，對于出現(xiàn)違規(guī)行為或不良貸款的，應(yīng)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定工作。責(zé)任認(rèn)定與追究以“實(shí)事求是、公平公正、有責(zé)必究、盡職免責(zé)、寬嚴(yán)適度、懲前毖后”為基本原則，遵循批評教育為目的、懲戒為手段的基本理念，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營、良性發(fā)展的目標(biāo)。抵押類貸款應(yīng)根據(jù)違規(guī)行為的情節(jié)輕重與所導(dǎo)致不利后果 本文所稱不利后果包括規(guī)定第四十三、四十四條規(guī)定的不良后果與嚴(yán)重后果。小企業(yè)規(guī)定第二十七、二十八條規(guī)定的不良后果與嚴(yán)重后果進(jìn)行追責(zé)。對于僅有違規(guī)行為，而未產(chǎn)生不利后果的，對違規(guī)人員可綜合采用批評教育、經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分、領(lǐng)導(dǎo)問責(zé)和其他處理；對于違規(guī)行為產(chǎn)生不利后果的，應(yīng)根據(jù)違規(guī)

3、人員的主觀惡性與不利后果的因果關(guān)系的強(qiáng)弱進(jìn)行追責(zé)，要求相關(guān)責(zé)任人員對承擔(dān)一定資金損失的賠償責(zé)任，對于故意或以牟取私利為目的而與客戶或中介串謀、提供虛假材料套取銀行貸款的情形的，應(yīng)要求相關(guān)責(zé)任人員承擔(dān)全部賠償責(zé)任。第三節(jié) 責(zé)任追究操作流程出現(xiàn)違規(guī)行為或不良貸款的，應(yīng)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定工作。責(zé)任認(rèn)定工作的開展，首先應(yīng)明確是否有違規(guī)行為的存在，應(yīng)根據(jù)行為人主觀惡意程度確定違規(guī)行為的情節(jié)，其次應(yīng)根據(jù)違規(guī)行為導(dǎo)致的結(jié)果，確定違規(guī)行為的程度，綜合考慮違規(guī)行為的情節(jié)輕重與不利后果的程度，對相關(guān)人員進(jìn)行追責(zé)。抵押類零售貸款違規(guī)行為責(zé)任追究操作流程主要包括檔案審核、座談交流、實(shí)地調(diào)查、事實(shí)認(rèn)定、出具責(zé)任認(rèn)定決議等五項(xiàng)

4、環(huán)節(jié)。其中通過檔案審核、座談交流、實(shí)地調(diào)查等前三項(xiàng)環(huán)節(jié)，主要確定違規(guī)行為的存在與否以及對違規(guī)行為主客觀因素的判斷；在事實(shí)認(rèn)定部分應(yīng)根據(jù)調(diào)查的事實(shí)，并結(jié)合規(guī)定的要求，對責(zé)任人的行為進(jìn)行定性，確定違規(guī)行為適用的條款；在完成事實(shí)認(rèn)定之后，結(jié)合資產(chǎn)質(zhì)量、不良貸款回收情況、行為人的主觀惡意程度等其他因素綜合給出處罰結(jié)果，出具責(zé)任認(rèn)定決議。各環(huán)節(jié)的概要內(nèi)容如下：1. 檔案審核。通過業(yè)務(wù)檔案審核，初步了解不良貸款客戶情況，及目標(biāo)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)性方面存在的問題。主要包括業(yè)務(wù)檔案及相關(guān)資料完整性、真實(shí)性、合規(guī)性的審核。2. 座談交流。責(zé)任認(rèn)定調(diào)查人員（以下簡稱調(diào)查人員）與目標(biāo)機(jī)構(gòu)相關(guān)條線的工作人員進(jìn)行座談，座談內(nèi)

5、容包括并不限于：責(zé)任認(rèn)定的原則、正確的責(zé)任追究理念、該機(jī)構(gòu)的管理情況、不良貸款客戶的逾期原因、業(yè)務(wù)辦理時(shí)有無外部壓力、業(yè)務(wù)辦理原則、技術(shù)上對業(yè)務(wù)的把握等。3. 實(shí)地調(diào)查。結(jié)合業(yè)務(wù)檔案、座談交流中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行現(xiàn)場核實(shí)，同時(shí)確認(rèn)各不良貸款客戶的逾期原因、違規(guī)行為是否存在、違規(guī)情節(jié)是否嚴(yán)重、違規(guī)行為與不良貸款關(guān)系等。4. 事實(shí)認(rèn)定。根據(jù)檔案審查、座談、實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)的事實(shí)情況及規(guī)定的相關(guān)要求，出具事實(shí)確認(rèn)書。但若存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為，無論該行為是否導(dǎo)致貸款形成不良，皆應(yīng)對其進(jìn)行追責(zé)。5. 出具責(zé)任認(rèn)定決議。在完成事實(shí)認(rèn)定之后，責(zé)任認(rèn)定委員會(huì)應(yīng)根據(jù)違規(guī)行為、違規(guī)情節(jié)，結(jié)合資產(chǎn)質(zhì)量，不良貸款回收情況，

6、不良貸款特征等因素，對相關(guān)人員做出責(zé)任認(rèn)定決議。第二章 檔案審核第一節(jié) 檔案審核原則抵押類零售貸款業(yè)務(wù)檔案審核應(yīng)遵循“實(shí)質(zhì)大于形式”的原則，重點(diǎn)就業(yè)務(wù)檔案的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性進(jìn)行審核。首先，對檔案或資料合規(guī)性進(jìn)行評價(jià)，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，本文對于常見類型的客戶設(shè)定了檔案或資料合規(guī)性的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，供為參考。其次，當(dāng)發(fā)現(xiàn)某項(xiàng)重要資料缺失或存在明顯偽造問題時(shí)，應(yīng)調(diào)查分析導(dǎo)致該項(xiàng)資料缺失或存在偽造的背后深層次原因，在查清事實(shí)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。第二節(jié) 資料完整性審核資料完整性的審核要點(diǎn)及責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)如下：一、個(gè)人商務(wù)貸款（一）申請類資料資料明細(xì)審核要點(diǎn)責(zé)任認(rèn)定1.受理信息登記表所有貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必

7、須具備該項(xiàng)資料；若缺失該項(xiàng)資料，視為未經(jīng)過受理環(huán)節(jié)。受理崗、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。（若是在歸檔時(shí)丟失的，僅追究檔案管理人員責(zé)任，下同）2.個(gè)人商務(wù)貸款申請表原件貸款申請信息填寫是否完整；若缺失該項(xiàng)資料，視為未經(jīng)過受理環(huán)節(jié)。受理崗、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。3.申請人及配偶身份證復(fù)印件所有貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料。發(fā)現(xiàn)這些資料缺失，應(yīng)立即核查是否存在信貸人員知情的虛假貸款問題；對于此類資料缺失，且未作合理說明的,對信貸員、審查崗認(rèn)定為一般違規(guī)行為 “規(guī)定第四十二條 本規(guī)定所稱情節(jié)輕微是指：初次違規(guī)，且未造成不利后果的。情節(jié)較重是指：經(jīng)批評教育不予改正；屢查屢犯的

8、?！北疚膶τ谇楣?jié)輕微和情節(jié)較重的違規(guī)行為，統(tǒng)稱為“一般違規(guī)行為”。4.申請人婚姻證明、戶口本復(fù)印件對于申請人為本地戶籍的，必須提供戶口本復(fù)印件（與原件核對無誤）與婚姻證明材料（結(jié)婚證、離婚證或其他能證明婚姻狀況的材料）；對于申請人為異地戶籍的，可要求其提供戶口本復(fù)印件。發(fā)現(xiàn)這些資料缺失，應(yīng)立即核查是否存在信貸人員知情的虛假貸款問題；對于此類資料缺失，且未作合理說明的,對信貸員、審查崗認(rèn)定為一般違規(guī)行為。5.身份證核查文件所有客戶必須具備該項(xiàng)資料，應(yīng)與申請人提供的身份證明材料進(jìn)行一致性核對；如缺失該項(xiàng)資料，一般情況下，視為未進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。若缺失該項(xiàng)資料，且客戶身份證為偽造的，對受理崗、審查崗認(rèn)定

9、為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為；若客戶身份證為真實(shí)的，對相關(guān)經(jīng)辦人員認(rèn)定為一般違規(guī)。6.客戶及配偶個(gè)人信用報(bào)告原件所有貸款客戶檔案中必具備當(dāng)期貸款征信報(bào)告；若僅有前次申請貸款時(shí)的征信報(bào)告，視為資料缺失。一般情況下，缺失征信報(bào)告則視為未查詢客戶征信；若貸后查詢征信時(shí)發(fā)現(xiàn)貸前調(diào)查時(shí)有相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢記錄的，也可視為做過征信查詢；若未查詢征信，對信貸員、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。 （二）經(jīng)營類資料資料明細(xì)審核要點(diǎn)責(zé)任認(rèn)定1.營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件除農(nóng)村、城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營者外，必須具備該項(xiàng)材料。若該項(xiàng)資料缺失，應(yīng)立即核查是否存在信貸人員知情的虛假貸款問題；若有營業(yè)執(zhí)照，但營業(yè)執(zhí)照未經(jīng)年檢，且未作合理說明,對信貸員

10、、審查崗認(rèn)定為情節(jié)嚴(yán)重違規(guī)行為。2.稅務(wù)登記證復(fù)印件除農(nóng)村、城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營者外，必須具備該項(xiàng)材料。若該項(xiàng)資料缺失，對信貸員、審查崗認(rèn)定為一般違規(guī)行為。3.組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件經(jīng)營實(shí)體為企業(yè)類客戶必須具備該項(xiàng)資料。4.特殊行業(yè)經(jīng)營許可證復(fù)印件經(jīng)營實(shí)體涉及特殊行業(yè)的，必須具該項(xiàng)材料。若該項(xiàng)資料缺失，應(yīng)立即核查是否存在信貸人員知情的虛假貸款問題；若有營業(yè)執(zhí)照，但營業(yè)執(zhí)照未經(jīng)年檢，且未作合理說明,對信貸員、審查崗認(rèn)定為情節(jié)嚴(yán)重違規(guī)行為。5.合伙協(xié)議合伙企業(yè)必須具備該項(xiàng)資料。若該項(xiàng)資料缺失，對信貸員、審查崗認(rèn)定為一般違規(guī)。6.公司章程復(fù)印件公司制企業(yè)必須具備該項(xiàng)資料。若該項(xiàng)資料缺失，對信貸員、審查崗認(rèn)定為

11、一般違規(guī)。7.企業(yè)保證函和擔(dān)保函企業(yè)實(shí)際控制人申請貸款的，必須提供該項(xiàng)資料。若該項(xiàng)資料缺失，對信貸員、審查崗認(rèn)為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。8.經(jīng)營場地產(chǎn)權(quán)證明可提供資料，非必須。若缺失該項(xiàng)資料，應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查，走訪周邊經(jīng)營者、產(chǎn)權(quán)人等，核實(shí)該經(jīng)營場所當(dāng)時(shí)為誰所有，若確實(shí)是客戶在此經(jīng)營，可不按違規(guī)處理；否則，對信貸員認(rèn)定為一般違規(guī)9.銀行賬單流水申請金額超過30萬元（含30）的貸款必須具備材料，銀行流水應(yīng)至少達(dá)半年以上方視為合規(guī)，否則等同于材料缺失；若近期銀行流水存在明顯“斷檔”現(xiàn)象，而調(diào)查報(bào)告中無合理解釋說明的，等同于材料缺失。資料中留存的銀行流水應(yīng)為客戶的主要結(jié)算賬戶，對于有多個(gè)主要結(jié)算賬戶的

12、，應(yīng)在調(diào)查報(bào)告中予以說明，或要求提供各主要結(jié)算賬戶流水，否則視為資料缺失；對于確實(shí)主要用現(xiàn)金交易的客戶，應(yīng)要求具備現(xiàn)金或保險(xiǎn)柜的照片。若該項(xiàng)資料缺失，對信貸員、審查崗認(rèn)定為一般違規(guī)行為。10.財(cái)務(wù)報(bào)表企業(yè)類檔案應(yīng)當(dāng)具備該項(xiàng)資料。若該項(xiàng)資料缺失，如無合理理由說明，對信貸員、審查崗認(rèn)定為一般違規(guī)。11.經(jīng)營有關(guān)的合同及進(jìn)銷單據(jù)復(fù)印件所有貸款檔案中應(yīng)當(dāng)具備該項(xiàng)資料。若該項(xiàng)資料缺失，如無合理理由說明，對信貸員、審查崗認(rèn)定為一般違規(guī)。12.企業(yè)或家庭資產(chǎn)證明憑證復(fù)印件若有，非必須。13.影像資料所有貸款檔案中應(yīng)具備該項(xiàng)資料，有電子檔即可。若該項(xiàng)資料缺失，如無合理理由說明，對信貸員認(rèn)為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行

13、為。14.其他經(jīng)營有關(guān)資料如有，非必須。（三）調(diào)查類資料資料明細(xì)審核要的責(zé)任認(rèn)定1.客戶調(diào)查報(bào)告所有貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料。對信貸員、審查、審批人員認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。2.客戶信用評級表所有貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料，若缺失該項(xiàng)資料，視為客戶信用評級不符合準(zhǔn)入要求。對信貸員、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。3.審查審批表所有貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料。對審查、審批人員認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。（四）抵押物資料資料明細(xì)審核要點(diǎn)責(zé)任認(rèn)定1.抵押人及共有人身份證件對于抵押物為第三方所有，或者抵押物存在共有人的，業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料。若缺失該項(xiàng)資料，

14、對信貸員、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。2.抵押物權(quán)屬證明復(fù)印件所有貸款檔案必須具備該項(xiàng)資料。若缺失該項(xiàng)資料，對信貸員、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。3.房地產(chǎn)估值（評估）報(bào)告原件對于以房地產(chǎn)提供抵押擔(dān)保的，貸款檔案必須具備該項(xiàng)資料。若缺失該項(xiàng)資料，對信貸員、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。4.抵押人談話記錄所有貸款檔案必須具備該項(xiàng)資料。若缺失該項(xiàng)資料，對信貸員、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。5.承租人承諾函原件對于抵押物剩余租期一年上的，必須具備該項(xiàng)資料。若缺失該項(xiàng)資料，對信貸員、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。（五）合同借據(jù)類資料資料明細(xì)審核要點(diǎn)責(zé)任認(rèn)定1.他項(xiàng)權(quán)

15、證復(fù)印件所有貸款檔案必須具備該項(xiàng)資料，對于抵押登記之時(shí)因登記部門未能當(dāng)場出具的，可由登記簿出具的“抵押登記回執(zhí)”或“領(lǐng)證通知”臨時(shí)替代，但應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證。該項(xiàng)資料缺失，對合作崗、信貸業(yè)務(wù)主管（或營業(yè)部主任）認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為，若他項(xiàng)權(quán)證原件尚在，可認(rèn)定為一般違規(guī)行為。2.借款合同/抵押合同所有貸款檔案必須具備該項(xiàng)資料。該項(xiàng)資料缺失，對信貸員、信貸業(yè)務(wù)主管（或營業(yè)部主任）認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。3.支用單所有貸款檔案必須具備該項(xiàng)資料，重點(diǎn)核對支用金額與期限是否與合同一致。4.借據(jù)所有貸款檔案必須具備該項(xiàng)資料。5.放款單所有貸款檔案必須具備該項(xiàng)資料。該項(xiàng)資料缺失，對信貸

16、員、信貸業(yè)務(wù)主管（或營業(yè)部主任）認(rèn)定為一般違規(guī)行為。6.支用調(diào)查表所有貸款檔案必須具備該項(xiàng)資料。該項(xiàng)資料缺失，對信貸員、信貸業(yè)務(wù)主管（或營業(yè)部主任）認(rèn)定為一般違規(guī)行為。（六）貸后類資料資料明細(xì)審核要點(diǎn)責(zé)任認(rèn)定1.貸后檢查報(bào)告距離貸款發(fā)放時(shí)間超過1個(gè)月，應(yīng)具備貸后首期檢查報(bào)告；貸款發(fā)放每個(gè)季度應(yīng)對借款人進(jìn)行一次電話檢查；對于貸后出現(xiàn)異常情況的，應(yīng)具備貸后特別檢查報(bào)告。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，部分信貸員由于管戶量較大，對貸后檢查工作容易疏忽，存在即便進(jìn)行了貸后檢查也未記錄歸檔的問題；因此，若雖缺少貸后檢查資料的，但信貸員確實(shí)進(jìn)行了相關(guān)檢查工作的，可不按違規(guī)處理；對于未進(jìn)行首期貸后檢查的，對相關(guān)經(jīng)辦人員認(rèn)定為

17、存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為；對于未按期進(jìn)行貸后常規(guī)檢查及特別檢查的，對相關(guān)經(jīng)辦人員認(rèn)定為一般違規(guī)。2.支用報(bào)告書對于受托支付的，距離貸款發(fā)放時(shí)間超過1個(gè)月，應(yīng)具備支用報(bào)告書（若借款人提供全部交易資料并留檔的，可不提供）。若該項(xiàng)資料缺失，則貸后檢查崗認(rèn)定為情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。3.個(gè)人額度貸款額度年檢報(bào)告對于額度生效滿一年的貸款，應(yīng)當(dāng)具備該項(xiàng)資料。若該項(xiàng)資料缺失，則貸后檢查崗認(rèn)定為一般違規(guī)行為4.個(gè)人借款提前還款/結(jié)清申請表對于借款人申請?zhí)崆斑€款或結(jié)清的情形，應(yīng)具備該項(xiàng)資料。若該項(xiàng)資料缺失，則信貸員認(rèn)定為情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。5. 個(gè)人貸款逾期催收記錄對于貸款出現(xiàn)逾期的，必須具備該項(xiàng)資料。若該項(xiàng)資料缺失

18、，則管戶信貸員、貸后檢查崗認(rèn)定為情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。6.逾期貸款催收通知書對于逾期超過30天的貸款，必須具備該項(xiàng)資料。若該項(xiàng)資料缺失，則管戶信貸員、貸后檢查崗認(rèn)定為情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。二、小企業(yè)貸款（一）業(yè)務(wù)單式序號資料明細(xì)審核要點(diǎn)責(zé)任認(rèn)定1小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶申請表1) 貸款申請信息填寫是否完整；2) 借款申請人、法定代表人/執(zhí)行事務(wù)合伙人或其委托代理人的簽章是否齊全、清晰；3) 申請表中企業(yè)名稱與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱三者是否一致；4) 法定代表人/執(zhí)行事務(wù)合伙人名稱與營業(yè)執(zhí)照上信息是否一致；5) 若缺失該項(xiàng)資料，視為未經(jīng)過受理環(huán)節(jié)。對小企業(yè)信貸中心內(nèi)勤崗、信貸員或?qū)彶閸徴J(rèn)定為嚴(yán)重責(zé)任

19、行為。2小企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告1) 是否按照規(guī)定格式和要求撰寫；2) 簽字簽章是否齊全、清晰；3) 若缺失該項(xiàng)資料，視為未做貸款調(diào)查。對信貸員、審查崗、相關(guān)審批人員認(rèn)定為嚴(yán)重責(zé)任行為。3小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表1) 是否按照規(guī)定格式和要求撰寫；2) 簽字簽章是否齊全、清晰；3) 是否經(jīng)過小企業(yè)信貸中心主管推薦，推薦意見是否明確。對信貸員、小企業(yè)信貸中心主管、審查崗認(rèn)定為一般責(zé)任行為。4小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審查表1) 準(zhǔn)確填寫業(yè)務(wù)申報(bào)基本情況；2) 完整、明確填寫各項(xiàng)審查要點(diǎn)；3) 出具清晰的審查意見及全面的風(fēng)險(xiǎn)提示；4) 由分行信貸業(yè)務(wù)部保管；5) 一般情況下，若缺失該項(xiàng)資料，視為未經(jīng)過審查環(huán)節(jié)。對

20、審查崗或相關(guān)審批人員認(rèn)定為一般責(zé)任行為。5小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審貸會(huì)記錄表1) 準(zhǔn)確記錄會(huì)議要點(diǎn)；2) 由分行信貸業(yè)務(wù)部保管；3) 一般情況下，若缺失該項(xiàng)資料，視為未召開審貸會(huì)或未經(jīng)過審批。對審貸會(huì)成員或?qū)徺J會(huì)秘書認(rèn)定為一般責(zé)任行為。6小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批意見單1) 準(zhǔn)確客觀填寫并描述審批要點(diǎn)；2) 完整、明確表達(dá)審批意；3) 由分行信貸業(yè)務(wù)部保管；4) 一般情況下，若缺失該項(xiàng)資料，視為未經(jīng)過審批。對審批人員認(rèn)定為一般責(zé)任行為。7小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批決策意見通知單審批意見填寫完整明確。對審查崗、信貸員或授信執(zhí)行崗認(rèn)定為一般責(zé)任行為。8小企業(yè)貸款支用調(diào)查報(bào)告1) 對于額度生效后90天內(nèi)未支用貸款或距上次貸

21、款支用超過90天的，應(yīng)重新對客戶進(jìn)行貸款支用調(diào)查；2) 在上述情況下，若缺失該項(xiàng)資料，視為未做貸款支用調(diào)查。對信貸員或授信執(zhí)行崗認(rèn)定為嚴(yán)重責(zé)任行為。9小企業(yè)貸款支用審批表1) 對于額度生效后90天內(nèi)未支用貸款或距上次貸款支用超過90天的，應(yīng)重新對客戶進(jìn)行貸款支用調(diào)查與審批；2) 在上述情況下，若缺失該項(xiàng)資料，視為未做貸款支用審批。對信貸員、審查崗、審批人認(rèn)定為嚴(yán)重責(zé)任行為。10小企業(yè)簽約條件落實(shí)情況審核表1) 準(zhǔn)確、完整填寫業(yè)務(wù)信息及審核意見；2) 授信執(zhí)行崗簽字確認(rèn)。缺少相應(yīng)單據(jù)對信貸員或授信執(zhí)行崗認(rèn)定為嚴(yán)重責(zé)任行為。11小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合同審核表12小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)地見證確認(rèn)書信貸員與授信執(zhí)

22、行崗簽字確認(rèn)。13小企業(yè)最高額綜合授信合同1) 選擇總行規(guī)定的制式合同文本；2) 按照小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批決策意見通知單正確填寫合同的關(guān)鍵要素；3) 未填寫的空白部分以斜線劃去或加蓋“此欄空白”章。14小企業(yè)額度借款合同/小企業(yè)固定資產(chǎn)借款合同15小企業(yè)最高額抵押合同16小企業(yè)最高額保證合同17小企業(yè)貸款發(fā)放條件落實(shí)情況審核表1) 準(zhǔn)確、完整填寫業(yè)務(wù)信息及審核結(jié)論；2) 授信執(zhí)行崗簽字確認(rèn)。18提款申請書借款人申請支用單筆固定資產(chǎn)貸款時(shí)，需填寫此業(yè)務(wù)單式。19貸款受托支付申請書在貸款人受托支付方式下，應(yīng)要求借款人提交此業(yè)務(wù)單式。20小企業(yè)額度借款支用單借款人申請支用單筆流動(dòng)資金貸款時(shí)，需填寫此業(yè)

23、務(wù)單式。21公司貸款（手工）借據(jù)嚴(yán)格按照合同約定內(nèi)容填寫并簽字蓋章。對信貸員或小企業(yè)信貸中心主管認(rèn)定為嚴(yán)重責(zé)任行為。22小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)首次跟蹤檢查表貸后首次跟蹤檢查應(yīng)在每筆信貸資金發(fā)放后15日內(nèi)完成。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，部分貸后檢查崗由于工作量較大，容易疏忽，存在即便進(jìn)行了貸后檢查也未記錄歸檔的問題。因此，若雖缺少貸后檢查資料的，但貸后檢查崗確實(shí)進(jìn)行了相關(guān)檢查工作的，可不按違規(guī)處理。對于未進(jìn)行首次貸后檢查的，對相關(guān)經(jīng)辦人員認(rèn)定為嚴(yán)重責(zé)任行為；對于未按期進(jìn)行日常貸后檢查的，對相關(guān)經(jīng)辦人員認(rèn)定為一般責(zé)任行為。（二）基礎(chǔ)類資料序號資料明細(xì)審核要點(diǎn)責(zé)任認(rèn)定1企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）1) 若為復(fù)印件，調(diào)查人員

24、應(yīng)加注“與原件核對無誤”并簽字；2) 營業(yè)執(zhí)照期限是否在有效期內(nèi)，是否通過最新年檢，并加蓋年檢戳記；3) 擬授信期限不得超過營業(yè)執(zhí)照中的經(jīng)營到期日；4) 申請的融資用途是否符合營業(yè)執(zhí)照載明的經(jīng)營范圍；5) 授信調(diào)查報(bào)告中的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況是否與營業(yè)執(zhí)照載明的經(jīng)營范圍相符。發(fā)現(xiàn)這些資料缺失，應(yīng)立即核查是否存在信貸人員知情的虛假貸款問題；若相關(guān)證件未經(jīng)年檢，且未作合理說明,對信貸員、審查崗認(rèn)定為一般責(zé)任行為。如因合規(guī)問題直接造成重大損失的，如營業(yè)執(zhí)照未年檢被相關(guān)部門取締經(jīng)營資格、超過營業(yè)范圍經(jīng)營被處罰造成不能正常經(jīng)營、還款能力喪失造成損失的認(rèn)定為嚴(yán)重責(zé)任行為。對于因貸款卡不合規(guī)造成人民銀行對我行處罰的

25、認(rèn)定為一般責(zé)任行為。2組織機(jī)構(gòu)代碼證1) 若為復(fù)印件，調(diào)查人員應(yīng)加注“與原件核對無誤”并簽字；2) 是否在有效期內(nèi)，是否按時(shí)通過年檢。3貸款卡1) 確認(rèn)是否通過當(dāng)?shù)厝嗣胥y行最新年檢；2) 查詢信息是否完整、齊全，查詢?nèi)掌诰鄬彶槿掌谠瓌t上不應(yīng)超過3個(gè)月；3) 查詢信息中若發(fā)現(xiàn)有不良信貸信息，應(yīng)有申請企業(yè)關(guān)于不良信貸信息形成原因的書面說明并加蓋企業(yè)公章。4稅務(wù)登記證（副本）1) 若為復(fù)印件，調(diào)查人員應(yīng)加注“與原件核對無誤”并簽字；2) 是否在有效期內(nèi)，是否通過最新年檢，并加蓋年檢戳記（對于確實(shí)不需要進(jìn)行稅務(wù)年檢的，應(yīng)提供就此問題的證明或情況說明材料）。5特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證(若有)/特殊行業(yè)企業(yè)

26、資質(zhì)等級證書（若有）/環(huán)保許可證明（若有）從事特殊行業(yè)的，應(yīng)當(dāng)取得有權(quán)政府部門的批準(zhǔn)文件或核準(zhǔn)頒發(fā)的從業(yè)許可證（含備案材料），且有關(guān)證照必須在有效期內(nèi)。6開戶許可證1) 若為復(fù)印件，調(diào)查人員應(yīng)加注“與原件核對無誤”并簽字；2) 審查開戶許可證是否由人民銀行核發(fā)；3) 是否與申請表、調(diào)查報(bào)告中的信息一致。若缺失該項(xiàng)資料，且未作合理說明,對信貸員、審查崗認(rèn)定為一般責(zé)任行為。7公司章程（若為合伙制企業(yè)，則為合伙協(xié)議，下同）和驗(yàn)資報(bào)告1) 若為復(fù)印件，調(diào)查人員應(yīng)加注“與原件核對無誤”并簽字；2) 根據(jù)章程/協(xié)議確認(rèn)申請人關(guān)于申請授信的內(nèi)部決策機(jī)構(gòu)的職權(quán)范圍、議事方式、表決程序、限制性條款以及有權(quán)代表申

27、請人簽署授信合同的有權(quán)簽字人資格，如果章程中有限制對外申請授信的規(guī)定，申請人的申請授信行為或者有關(guān)申請授信決策文件不得違反上述規(guī)定；3) 公司章程（若為合伙制企業(yè)，則為合伙協(xié)議）有效、內(nèi)容完整；4) 公司章程/合伙協(xié)議中列示的股東/合伙人姓名與章程/協(xié)議末尾簽字的股東/合伙人姓名是否一致，與營業(yè)執(zhí)照上的股東/合伙人（發(fā)起人）姓名是否一致；5) 股東/合伙人簽字或蓋章是否齊全；6) 驗(yàn)資報(bào)告經(jīng)過會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)且注冊會(huì)計(jì)師簽章有效；7) 確認(rèn)公司章程資金金額是否與營業(yè)執(zhí)照注明金額一致；8) 公司章程/合伙協(xié)議及其修改文件連續(xù)、齊全；9) 授信期限不得超過公司章程/合伙協(xié)議中約定的公司/企業(yè)存續(xù)期

28、間。8法定代表人、實(shí)際控制人、其他主要股東/合伙人及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人有效身份證件及簽字樣本、法定代表人、實(shí)際控制人、其他主要股東/合伙人其配偶的有效身份證件及簽字樣本1) 若為復(fù)印件，調(diào)查人員應(yīng)加蓋“與原件核對無誤”章并簽字；2) 授權(quán)委托書需寫明代理人的姓名、職務(wù)、身份證號、授權(quán)范圍和期限等內(nèi)容，法定代表人/執(zhí)行事務(wù)合伙人和受權(quán)人應(yīng)簽字，授權(quán)委托書需在授權(quán)有效期內(nèi)，并加蓋申請企業(yè)公章；3) 法定代表人/執(zhí)行事務(wù)合伙人的身份證上記載的姓名應(yīng)當(dāng)與營業(yè)執(zhí)照上的記載相符，法定代表人/執(zhí)行事務(wù)合伙人、其他主要股東/合伙人及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簽字樣本應(yīng)當(dāng)與公司章程/合伙協(xié)議上的筆跡相符。發(fā)現(xiàn)這些資料缺失，應(yīng)立即核查是

29、否存在信貸人員知情的虛假貸款問題；對于此類資料缺失，且未作合理說明的,對信貸員、小企業(yè)信貸中心內(nèi)勤崗、審查崗認(rèn)定為一般責(zé)任行為。9身份證聯(lián)網(wǎng)核查若缺失該項(xiàng)資料，且相關(guān)人員身份證為偽造的，對信貸員、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為；若相關(guān)人員身份證為真實(shí)的，對相關(guān)經(jīng)辦人員認(rèn)定為一般違規(guī)。10法定代表人/執(zhí)行事務(wù)合伙人、其他主要股東/合伙人婚姻狀況證明文件1) 若為復(fù)印件，調(diào)查人員應(yīng)加蓋“與原件核對無誤”章并簽字；2) 婚姻狀況證明經(jīng)民政部門或當(dāng)?shù)嘏沙鏊w章。若客戶確實(shí)為已婚，因客戶結(jié)婚證明丟失確實(shí)無法提供的，可不按違規(guī)處理；若客戶未婚，對信貸員認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。11法定代表人/執(zhí)行

30、事務(wù)合伙人、實(shí)際控制人及其配偶或主要股東/合伙人個(gè)人信息查詢留存授權(quán)書及個(gè)人征信系統(tǒng)信用報(bào)告1) 授權(quán)書中的簽字等要素是否齊全；2) 個(gè)人征信報(bào)告的分類是否符合我行制度規(guī)定；3) 如個(gè)人信用等級為次級、禁入，是否提供相關(guān)證明或說明材料原件。一般情況下，缺失征信報(bào)告則視為未查詢客戶征信；若貸后查詢征信時(shí)發(fā)現(xiàn)貸前調(diào)查時(shí)間有相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢記錄的，也可視為做過征信查詢；若未查詢征信，對小企業(yè)信貸中心內(nèi)勤崗、信貸員、審查崗、審貸會(huì)成員認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。無授權(quán)或授權(quán)不完整查詢會(huì)造成監(jiān)管部門對我行的處罰，有征信報(bào)告無授權(quán)書可認(rèn)定為一般責(zé)任12企業(yè)信用信息查詢留存授權(quán)書及企業(yè)征信系統(tǒng)信用報(bào)告1) 授

31、權(quán)書中的簽字等要素是否齊全，是否加蓋申請人公章；2) 根據(jù)企業(yè)征信報(bào)告的結(jié)果審查企業(yè)是否符合我行準(zhǔn)入制度。13董事會(huì)/股東會(huì)或有權(quán)機(jī)構(gòu)同意申請授信的決議1) 應(yīng)由符合有關(guān)法律和公司章程規(guī)定的有權(quán)機(jī)構(gòu)出具；2) 決議各項(xiàng)內(nèi)容是否完整、有效，并與申請書內(nèi)容一致；3) 參與表決人員為有權(quán)決策機(jī)構(gòu)成員，參與表決的人數(shù)符合公司章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)；4) 參與表決人員簽字與簽字樣本一致；5) 決議的表決日期在授信業(yè)務(wù)申請日之前（含當(dāng)天），決議在有效期內(nèi)；6) 應(yīng)通過查詢身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等渠道核實(shí)簽字人身份，確保簽字的有效性7) 一般情況下，董事會(huì)/股東會(huì)決議原則上要求全部董事/股東簽字（另外

32、需關(guān)注公司章程中對決議的表決權(quán)是不是有特殊規(guī)定）。發(fā)現(xiàn)這些資料缺失，應(yīng)立即核查是否存在信貸人員知情的虛假貸款問題；對于此類資料缺失，且未作合理說明的,對信貸員、小企業(yè)信貸中心內(nèi)勤崗、審查崗認(rèn)定為一般責(zé)任行為。14董事會(huì)/股東會(huì)/合伙人成員名單和簽字樣本1) 若為復(fù)印件，調(diào)查人員加蓋“與原件核對無誤”章并簽字（簽字樣本必須為原件）；2) 是否加蓋了申請人公章（董事會(huì)/股東會(huì)/合伙人成員名單）；3) 對照成員名單，前述決議的簽字人員須為名單中的人員，簽字樣本需包括前述參與決議表決的成員。（三）生產(chǎn)經(jīng)營類資料序號資料明細(xì)審核要點(diǎn)責(zé)任認(rèn)定1企業(yè)近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告及近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表1) 財(cái)務(wù)報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)

33、表是否提供齊全，留意財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人是否頻繁變動(dòng)(看報(bào)表的簽章)；2) 近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告（包括附注）和審計(jì)報(bào)告（如有）以及即期報(bào)表；3) 成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度財(cái)務(wù)報(bào)告和近期報(bào)表；4) 企業(yè)成立年限較長，以前年度未編制正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表、未出具財(cái)務(wù)報(bào)告的，可視企業(yè)繳稅情況、自制賬務(wù)情況酌情處理；5) 財(cái)務(wù)報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表是否加蓋申請人公章；6) 所加蓋公章清晰，且與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱三者一致。生產(chǎn)經(jīng)營類資料主要是用于分析客戶經(jīng)營的穩(wěn)定性、測算客戶的還款能力；若缺失該類資料，則易導(dǎo)致對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況分析不到位，導(dǎo)致做出錯(cuò)誤的調(diào)查、審查或?qū)徟鷽Q策。因此，當(dāng)業(yè)務(wù)檔案中缺失該類資料

34、時(shí)，視為對客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況分析不到位，屬于一般違規(guī)行為，信貸員、審查崗、審貸會(huì)成員均應(yīng)承擔(dān)同等責(zé)任。注意:1、一般情況下，生產(chǎn)經(jīng)營性材料的發(fā)生時(shí)間應(yīng)屬于客戶申請貸款前一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營周期的時(shí)間；若檔案中只有早期的生產(chǎn)經(jīng)營性材料，而調(diào)查報(bào)告中對此未做合理說明的，等同于資料缺失。（在實(shí)際業(yè)務(wù)中，客戶無法提供近期生產(chǎn)經(jīng)營性資料的，往往是因?yàn)樯a(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)出現(xiàn)困難。因此，若客戶不具備近期材料，而仍然對其發(fā)放了貸款，則造成了潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患）2、若信貸員在調(diào)查報(bào)告中表明看到了這些資料，并據(jù)其測算了相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，但聲稱由于客戶不愿意提供而導(dǎo)致未能體現(xiàn)在業(yè)務(wù)檔案中的，責(zé)任認(rèn)定委員會(huì)成員應(yīng)對此進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，若調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)

35、時(shí)客戶的經(jīng)營情況與調(diào)查報(bào)告反映內(nèi)容嚴(yán)重不符，對于該信貸員認(rèn)定為嚴(yán)重責(zé)任行為。2企業(yè)近兩年各季度的增值稅及所得稅納稅申報(bào)表1) 若為復(fù)印件，調(diào)查人員加蓋“與原件核對無誤”章并簽字；2) 申報(bào)日期、企業(yè)名稱是否和實(shí)際情況保持一致；3) 企業(yè)按當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門要求繳納定額稅的，可酌情考慮。3企業(yè)近一年度的主要銀行帳戶對賬單銀行流水帳戶上載明的資金流入流出情況是否能反映該時(shí)期內(nèi)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營基本情況。包括企業(yè)公司賬戶和能夠反映企業(yè)真實(shí)資金流動(dòng)的其他賬戶流水信息4近一年及近期電費(fèi)、水費(fèi)繳納清單或有效匯總繳納憑證1) 若為復(fù)印件，調(diào)查人員加蓋“與原件核對無誤”章并簽字；2) 是否和調(diào)查報(bào)告中填列的能耗部分信息

36、一致；3) 企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)與能耗情況關(guān)聯(lián)度不大的，可酌情考慮。5經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同協(xié)議書在農(nóng)村地區(qū)沒有產(chǎn)權(quán)證明、運(yùn)輸行業(yè)客戶可不具備該項(xiàng)資料。應(yīng)在調(diào)查報(bào)告中有相關(guān)說明若缺失該項(xiàng)資料，應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查，走訪周圍鄰居、房屋主人等，核實(shí)該經(jīng)營場所當(dāng)時(shí)為誰所有，若確實(shí)是客戶在此經(jīng)營，可不按違規(guī)處理；若該客戶無固定的經(jīng)營場所，對于經(jīng)辦的信貸員認(rèn)定為存在嚴(yán)重責(zé)任行為。（四）擔(dān)保類資料序號資料明細(xì)審核要點(diǎn)責(zé)任認(rèn)定1有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意抵押的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明1) 董事會(huì)/股東會(huì)/股東大會(huì)及其他有權(quán)機(jī)構(gòu)或個(gè)人同意抵押的決議；2) 抵押人為自然人的，應(yīng)提供自然人、共有人及其配偶

37、有效身份證件、婚姻狀況證明、共有人同意抵押的書面證明。對于此類資料缺失，且未作合理說明的,對信貸員、小企業(yè)信貸中心內(nèi)勤崗、小企業(yè)信貸中心主管、審查崗認(rèn)定為一般責(zé)任行為。2抵押物權(quán)屬證明文件1) 若為復(fù)印件，調(diào)查人員加蓋“與原件核對無誤”章并簽字；2) 權(quán)屬證明文件上的權(quán)屬人名稱與抵押人名稱一致；3) 權(quán)屬證明資料齊全。3抵押人及其配偶有效身份證件、婚姻狀況證明（若抵押人為自然人）1) 若為復(fù)印件，調(diào)查人員應(yīng)加蓋“與原件核對無誤”章并簽字；2) 婚姻狀況證明經(jīng)民政部門或當(dāng)?shù)嘏沙鏊w章。對于此類資料缺失，且未作合理說明的,對信貸員、小企業(yè)信貸中心內(nèi)勤崗、小企業(yè)信貸中心主管、審查崗認(rèn)定為一般責(zé)任行為

38、；若抵押人確實(shí)為已婚，因客戶結(jié)婚證明丟失確實(shí)無法提供的，可不按違規(guī)處理。4抵押物價(jià)值評估報(bào)告抵押物預(yù)評估報(bào)告是否由符合我行制度要求的具有相應(yīng)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)的評估機(jī)構(gòu)出具。無準(zhǔn)入估價(jià)機(jī)構(gòu)的要有自評報(bào)告，自評報(bào)告原則上要根據(jù)抵押物估價(jià)、最近估價(jià)報(bào)告價(jià)格、同類物品的市場價(jià)格、適用性及變現(xiàn)的可能性、價(jià)格變動(dòng)趨勢確定抵押物的價(jià)格。對于此類資料缺失，視同未對抵押物進(jìn)行值評估,對信貸員、小企業(yè)信貸中心內(nèi)勤崗、小企業(yè)信貸中心主管、審查崗認(rèn)定為一般責(zé)任行為。5保證人同意提供擔(dān)保的證明文件1) 明確被擔(dān)保人名稱、擔(dān)保的授信業(yè)務(wù)品種、金額、幣種、期限；2) 擔(dān)保金額是否與申請授信金額一致；3) 明確同意承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)

39、保；4) 保證人或有權(quán)簽字人簽字，并加蓋保證人公章。對于此類資料缺失，對信貸員、小企業(yè)信貸中心內(nèi)勤崗、審查崗認(rèn)定為一般責(zé)任行為。6保證人的法人營業(yè)執(zhí)照（副本）、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡及查詢信息、法定代表人/執(zhí)行事務(wù)合伙人身份證明及簽字樣本、法定代表人授權(quán)委托書、被授權(quán)人身份證明及簽字樣本、驗(yàn)資報(bào)告或資本來源證明、股東會(huì)或其他有權(quán)機(jī)構(gòu)成員名單和簽字樣本（適用于第三方法人作為保證人的情況）1) 若為復(fù)印件，調(diào)查人員加蓋“與原件核對無誤”章并簽字；2) 根據(jù)章程/協(xié)議確認(rèn)保證人對外提供擔(dān)保的內(nèi)部決策機(jī)構(gòu)的職權(quán)范圍、議事方式、表決程序以及有權(quán)代表保證人簽署保證合同的有權(quán)簽字人；3) 如果章

40、程/協(xié)議中有限制對外擔(dān)保的規(guī)定，保證人的擔(dān)保行為或者有關(guān)擔(dān)保決策文件不得違反上述規(guī)定。7其他擔(dān)保類資料如非唯一性住所的證明材料、未出租情況聲明、出租證明材料（含承租人承諾放棄承租權(quán)的承諾函）。若存在易于造成司法部門執(zhí)行力偏弱的情況，且缺失此類資料，對信貸員、小企業(yè)信貸中心主管、審查崗、審貸會(huì)成員認(rèn)定為嚴(yán)重責(zé)任行為。（五）影像資料序號資料明細(xì)審核要點(diǎn)責(zé)任認(rèn)定1生產(chǎn)經(jīng)營場所1) 所有業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料；2) 現(xiàn)場調(diào)查通常須取得以下影像資料：企業(yè)大門、企業(yè)主、企業(yè)經(jīng)營場地或生產(chǎn)車間、重要生產(chǎn)工序、重要生產(chǎn)設(shè)備、存貨（原材料、產(chǎn)成品）、擬抵押物實(shí)景等；3) 若無信貸員與客戶在調(diào)查現(xiàn)場的合影，可

41、視為未進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。一般情況下，缺少該項(xiàng)資料，則視為信貸員并未對客戶經(jīng)營場所進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，對信貸員、小企業(yè)信貸中心主管、認(rèn)定為嚴(yán)重責(zé)任行為。2客戶及保證人簽署合同時(shí)與經(jīng)辦人員合影1) 所有貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料；2) 缺失該項(xiàng)資料，視同未履行雙人面簽的制度要求。若貸款確實(shí)為客戶本人所簽，缺失該影像資料，認(rèn)定為信貸員與授信執(zhí)行崗存在一般責(zé)任行為；反之，對信貸員與授信執(zhí)行崗認(rèn)定為嚴(yán)重責(zé)任行為。三、消費(fèi)貸款（一）基礎(chǔ)資料資料明細(xì)審核要點(diǎn)責(zé)任認(rèn)定1、身份證、軍官證、警官證、港澳居民往來內(nèi)地通行證或臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證復(fù)印件貸款客戶及其他與貸款相關(guān)人員為一般中國境內(nèi)居民的檔案中必須具備身份

42、證復(fù)印件；為軍人或警察的則必須具備軍官證或警官證復(fù)印件；借款人為港澳人士的則必須具備港澳軍民往來通行證復(fù)印件 發(fā)現(xiàn)這些資料缺失或虛假的，應(yīng)立即核查是否存在信貸人員知情的虛假貸款問題。若有相關(guān)證件或營業(yè)執(zhí)照，但已過有效期或未經(jīng)年檢，且未作合理說明,對信貸員、審查崗、營業(yè)機(jī)構(gòu)主管認(rèn)定為一般違規(guī) “規(guī)定第四十二條 本規(guī)定所稱情節(jié)輕微是指：初次違規(guī)，且未造成不良后果的。情節(jié)較重是指：經(jīng)批評教育不予改正；屢查屢犯的?！北疚膶τ谇楣?jié)輕微和情節(jié)較重的違規(guī)行為，統(tǒng)稱為“一般違規(guī)行為”。2、戶口簿復(fù)印件或出生證明貸款客戶不論有無身份證復(fù)印件，均必須具備戶口簿復(fù)印件（僅中國內(nèi)地居民具備此項(xiàng)）。貸款客戶若為未成年人

43、也可提供出生證明等監(jiān)護(hù)關(guān)系證明3、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件貸款客戶為自雇人士，檔案中必須具備該項(xiàng)資料。4、單身證明、婚姻狀況證明、離婚協(xié)議，以及放棄繼承權(quán)公證書等貸款客戶檔案中必須具備該項(xiàng)資料，若涉及售房人，則也必須具備該項(xiàng)資料。若貸款客戶或售房人確實(shí)為已婚或離婚，因結(jié)婚證明或離婚證明丟失確實(shí)無法提供的，可不按違規(guī)處理。若缺失該項(xiàng)資料，且貸款客戶或售房人未婚，應(yīng)立即核查是否存在信貸人員知情的虛假貸款問題。如確定上述事實(shí)，則對信貸員、營業(yè)機(jī)構(gòu)主管、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。若不存在信貸人員知情的虛假貸款問題，責(zé)任認(rèn)定為一般違規(guī)行為。5、征信報(bào)告所有貸款客戶檔案中必具備當(dāng)期貸款征信報(bào)告。若僅有前次

44、申請貸款時(shí)的征信報(bào)告，視為資料缺失。一般情況下，缺失征信報(bào)告則視為未查詢客戶征信。若貸后查詢征信時(shí)發(fā)現(xiàn)貸前調(diào)查時(shí)間有相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢記錄的，也可視為做過征信查詢。若未查詢征信，經(jīng)核查又存在信貸人員應(yīng)該知情的虛假貸款問題，對信貸員、營業(yè)機(jī)構(gòu)主管、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。否則為一般違規(guī)行為。6、身份證聯(lián)網(wǎng)核查所有客戶及其他提供有效身份證件的相關(guān)人員必須具備該項(xiàng)資料。如缺失該項(xiàng)資料，一般情況下，視為未進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。若缺失該項(xiàng)資料，且客戶或其他提供有效身份證件的相關(guān)人員身份證為偽造的，對信貸員、營業(yè)機(jī)構(gòu)主管、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。若客戶或其他提供有效身份證件的相關(guān)人員身份證為真實(shí)

45、的，對相關(guān)經(jīng)辦人員認(rèn)定為一般違規(guī)（若是在歸檔時(shí)丟失的，僅追究檔案管理人員為一般違規(guī)）。7、借款人配偶、共同借款人、售房人、保證人或其他相關(guān)委托代理人證件類材料和借款人配偶聲明及委托1、借款人為已婚的貸款應(yīng)具備借款人配偶證件資料，且必須具備借款人配偶聲明。2、共同借款人（或購房人）必須具備有效身份證件、戶口薄和婚姻狀況證明。如共同購房人為未成年人，則需具備戶口薄或出生證明。3、售房人為個(gè)人的必須具備有效身份證件、戶口薄和婚姻狀況證明；為機(jī)構(gòu)的必須具備商品房銷售許可證，法人營業(yè)執(zhí)照（或營業(yè)執(zhí)照）、法定代表人（或負(fù)責(zé)人）有效身份證件、公司章程和有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意出售房屋的決議原件。3、委托他人代理的必

46、須具備經(jīng)公證的委托書。4、售房人應(yīng)提供房屋所有權(quán)屬證明。若缺失該項(xiàng)資料，且借款人配偶、共同借款人、售房人、保證人或其他相關(guān)委托代理人身份為偽造的，對信貸員、營業(yè)機(jī)構(gòu)主管、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。若缺失該項(xiàng)資料，但借款人身份為真實(shí)的，對相關(guān)經(jīng)辦人員認(rèn)定為一般違規(guī)（若是在歸檔時(shí)丟失的，僅追究檔案管理人員一般違規(guī)行為）。8、還款能力證明所有貸款客戶檔案中必需具備還款能力證明。若缺失該項(xiàng)資料，或借款人還款能力證明為偽造的，對信貸員、營業(yè)機(jī)構(gòu)主管、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。若因貸款客戶還款能力不足而偽造還款能力證明，從而直接導(dǎo)致不良后果或嚴(yán)重后果的發(fā)生，應(yīng)按規(guī)定從重處理若缺失該項(xiàng)資

47、料，但借款人還款能力問題不直接導(dǎo)致貸款發(fā)生不良后果或嚴(yán)重后果的，對相關(guān)經(jīng)辦人員認(rèn)定為一般違規(guī)（若是在歸檔時(shí)丟失的，僅追究檔案管理人員責(zé)任）。9.首付款憑證、購房合同所有購房類貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料若缺失此類資料，且未作合理說明的,對信貸員、信貸業(yè)務(wù)主管（或營業(yè)部主任）、審查崗、審批崗認(rèn)定為情節(jié)嚴(yán)重違規(guī)行為。（若是在歸檔時(shí)丟失的，僅追究檔案管理人員責(zé)任）若因缺失此資料，后經(jīng)核查又存在信貸人員應(yīng)該知情的虛假貸款問題，則應(yīng)從重處理。10. 契稅完稅證、民間借款借據(jù)及借貸雙方賬戶因借貸行為產(chǎn)生的交易流水憑證所有全款交易后按揭貸款業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料11.個(gè)人購房借款及擔(dān)保合同、借據(jù)所

48、有一手住房、二手住房、商業(yè)用房貸款必須具備該項(xiàng)資料缺失，對信貸員、信貸業(yè)務(wù)主管（或營業(yè)部主任）認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為（若是在歸檔時(shí)丟失的，僅追究檔案管理人員責(zé)任）12.個(gè)人借款及擔(dān)保合同、借據(jù)所有全款交易后按揭貸款和無交易轉(zhuǎn)按揭貸款必須具備13.個(gè)人額度借款合同、個(gè)人額度借款抵押合同、支用單、借據(jù)所有個(gè)人綜合消費(fèi)貸款必須具備（二）業(yè)務(wù)單式1.受理臺(tái)賬所有貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料。若缺失該項(xiàng)資料，視為未經(jīng)過受理環(huán)節(jié)。若缺失，受理崗、信貸員、營業(yè)機(jī)構(gòu)主管、審查崗認(rèn)定為存在一般違規(guī)行為。（若是在歸檔時(shí)丟失的，僅追究檔案管理人員責(zé)任）2.貸款申請表所有貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料

49、。若缺失該項(xiàng)資料，視為未經(jīng)過受理環(huán)節(jié)。3.調(diào)查報(bào)告所有貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料，客戶本次申請貸款時(shí)間較上次調(diào)查未超過3個(gè)月的除外。若缺失該項(xiàng)資料，視為未做貸款調(diào)查。若缺失，對信貸員、審查崗、營業(yè)機(jī)構(gòu)主管、審批崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的規(guī)行為。（若是在歸檔時(shí)丟失的，僅追究檔案管理人員責(zé)任）4.評級表所有個(gè)人消費(fèi)貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料若缺失，對信貸員、審查崗、營業(yè)機(jī)構(gòu)主管、審批崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。（若是在歸檔時(shí)丟失的，僅追究檔案管理人員責(zé)任）5.審查審批表所有個(gè)人消費(fèi)貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料。一般情況下，若缺失該項(xiàng)資料，視為未經(jīng)過審查環(huán)節(jié)，對審查崗認(rèn)定為存在

50、情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。6.首付款托管協(xié)議、資金委托管理協(xié)議需要進(jìn)行首付款托管、資金委托管理協(xié)議的二手住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款客戶，必須具備該項(xiàng)資料若缺失，對信貸員、審查崗、營業(yè)機(jī)構(gòu)主管認(rèn)定為存在一般違規(guī)行為。7.房地產(chǎn)價(jià)格協(xié)議抵押物為內(nèi)部評估的個(gè)人消費(fèi)貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料若缺失，對信貸員、審查崗、營業(yè)機(jī)構(gòu)主管、審批崗認(rèn)定為存在一般違規(guī)行為。8.報(bào)批資料交接單所有個(gè)人消費(fèi)貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料若缺失，對信貸員、審查崗、營業(yè)機(jī)構(gòu)主管、審批崗認(rèn)定為存在一般違規(guī)行為。9.貸后檢查表或貸款額度檢查報(bào)告對逾期超過10天的個(gè)人消費(fèi)貸款，必須具備貸后檢查 報(bào)告。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款逾期后

51、必須有額度檢查報(bào)告由于前期制度沒有對貸后檢查進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，所以2011年8月1日前產(chǎn)生逾期的貸款，缺少貸后檢查資料，可不按違規(guī)處理，但在該時(shí)間之后產(chǎn)生逾期的貸款若缺少貸后檢查資料對相關(guān)經(jīng)辦人員認(rèn)定為一般違規(guī)。（三）擔(dān)保資料1.抵押人及共有人身份證件對于抵押物為第三方所有，或者抵押物存在共有人的，業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項(xiàng)資料若缺失該項(xiàng)資料，對信貸員、信貸業(yè)務(wù)主管（或營業(yè)部主任）、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。（若是在歸檔時(shí)丟失的，僅追究檔案管理人員責(zé)任）若缺失此資料，后經(jīng)核查又存在信貸人員應(yīng)該知情的虛假貸款問題，則應(yīng)從重處理。2.抵押物權(quán)屬證明復(fù)印件所有貸款檔案必須具備該項(xiàng)資料。3.房地產(chǎn)估

52、值（評估）報(bào)告原件對于以房地產(chǎn)提供抵押擔(dān)保的，貸款檔案必須具備該項(xiàng)資料。4.承租人聲明對于抵押物處于出租狀態(tài)的，必須具備該項(xiàng)資料5.自然人保證人聲明若自然人提供擔(dān)保必須具備6.自然人保證人資信調(diào)查報(bào)告若自然人提供擔(dān)保必須具備第三節(jié) 資料真實(shí)性審核資料真實(shí)性的審核，主要包括貸款主體身份（客戶、客戶配偶、企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人及其配偶等）、第一還款來源的真實(shí)性（還款能力證明材料、企業(yè)經(jīng)營信息）、抵押物等方面真實(shí)性的審核。在業(yè)務(wù)檔案審核階段，若對資料的真實(shí)性產(chǎn)生懷疑，但難以下定論的，應(yīng)結(jié)合實(shí)地調(diào)查進(jìn)行核實(shí)。同時(shí)，對于存在虛假資料的，應(yīng)對相關(guān)經(jīng)辦人員單獨(dú)展開排查工作，判斷是否存在信貸人員知情的惡意

53、違規(guī)問題。資料真實(shí)性審核要點(diǎn)及責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)如下：一、個(gè)人商務(wù)貸款類別審核要點(diǎn)責(zé)任認(rèn)定1.客戶身份真實(shí)性審核1、身份證照片與影像資料中的客戶照片明顯不符。應(yīng)結(jié)合實(shí)地調(diào)查，核實(shí)是否為客戶本人辦理貸款，若非客戶本人辦理貸款的，對信貸員、審查崗認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為；2、客戶貸款合同的簽字字跡與其他材料中的客戶簽字字跡明顯不符。結(jié)合實(shí)地調(diào)查，核實(shí)貸款合同是否為客戶本人所簽，對于非本人簽署合同的，對相關(guān)經(jīng)辦人員認(rèn)定為存在情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為。2.經(jīng)營材料真實(shí)性審核1、營業(yè)執(zhí)照、租賃合同、銀行流水、帳本、進(jìn)銷貨單據(jù)等重要經(jīng)營資料為虛假的；2、若上述資料為虛假的，評價(jià)是否存在明顯的造假痕跡；若存在以下問

54、題，則視為上述資料存在明顯的造假痕跡:（1）營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營地址與租賃合同經(jīng)營地址不符，營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營項(xiàng)目與征信報(bào)告中顯示的經(jīng)營項(xiàng)目不符；（2）租賃合同甲乙雙方簽字明顯為一人所簽；租賃合同缺少通常需必備的條款，如租期、租金、租金支付方式等；（3）銀行流水缺少“結(jié)息”項(xiàng)，紙張質(zhì)感與常見銀行流水明顯不同；（4）帳本、進(jìn)銷貨單據(jù)、貨運(yùn)單等顯示的經(jīng)營項(xiàng)目與調(diào)查報(bào)告內(nèi)容完全不符；上述資料中顯示的公司或店鋪名稱與客戶營業(yè)執(zhí)照的不符。根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際，信貸員在實(shí)地調(diào)查中，識(shí)別客戶經(jīng)營的真實(shí)性較為容易；因此，一旦發(fā)現(xiàn)營業(yè)執(zhí)照、租賃合同等主要經(jīng)營資料為虛假的，應(yīng)調(diào)查信貸員是否知情，排查是否存在內(nèi)外勾結(jié)，故意騙取銀行貸

55、款等嚴(yán)重問題；若結(jié)合實(shí)地調(diào)查，判斷信貸員并不知情，則說明其調(diào)查工作過于粗略，很可能并未向合適的第三方就客戶經(jīng)營的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)；對信貸員認(rèn)定為一般違規(guī)；若資料存在明顯造假痕跡，且信貸員在調(diào)查報(bào)告中對此無特別說明的，視為審查工作過于粗略，對信貸員、審查崗認(rèn)定為嚴(yán)重違規(guī)行為。二、小企業(yè)貸款類別審核要點(diǎn)責(zé)任認(rèn)定1、身份信息真實(shí)性審核1) 復(fù)印件資料是否加蓋與原件相符章；2) 身份證照片與影像資料中的客戶照片明顯不符；3) 客戶貸款合同的簽字字跡與其他材料中的客戶簽字字跡明顯不符；4) 企業(yè)資質(zhì)及個(gè)人身份信息資料系偽造。應(yīng)結(jié)合實(shí)地調(diào)查，核實(shí)：1、 是否為企業(yè)授權(quán)個(gè)人辦理貸款，若相關(guān)個(gè)人在無效授權(quán)的情況下辦理企業(yè)法人貸款的，對信貸員、審查崗認(rèn)定為嚴(yán)重責(zé)任行為；2、 貸款合同是否加蓋企業(yè)公章，是否為受權(quán)人、保證人本人所簽，對于非受權(quán)人本人簽署合同的，對信貸員與授信執(zhí)行崗認(rèn)定為嚴(yán)重責(zé)任行為。經(jīng)營情況真實(shí)性審核1) 授信調(diào)查報(bào)告中描述的內(nèi)容是否有相應(yīng)的資料或記錄作為支撐及交叉驗(yàn)證；2) 借款人提交的各類資料、現(xiàn)場調(diào)查記錄、基于一些基礎(chǔ)性材料和