銀行案件防控知識(shí)培訓(xùn)——電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

1、銀行案件防控知識(shí)培訓(xùn)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理一、電子銀行業(yè)務(wù)概述銀行卡自助銀行特約商戶網(wǎng)上銀行電話（手機(jī)）銀行二、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)電子銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科技高度結(jié)合的產(chǎn)物，它有著兩者共有的風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行或客戶在運(yùn)用、使用電子銀行服務(wù)、產(chǎn)品過程中，由于各種因素如自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞、管理缺陷產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。主要有外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)、中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。u外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)：主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用atm機(jī)騙卡三類，實(shí)現(xiàn)渠道主要有三種：atm機(jī)取現(xiàn)、pos機(jī)套現(xiàn)（消費(fèi)）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是目前電子銀行業(yè)務(wù)中最嚴(yán)重、危害最大的一

2、類風(fēng)險(xiǎn)。u中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。u內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)：是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。與外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內(nèi)部專業(yè)人員作案，手段更加隱蔽，對(duì)銀行聲譽(yù)的影響也更嚴(yán)重。此類風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過規(guī)范內(nèi)部流程、明確崗位責(zé)任、加強(qiáng)監(jiān)督制約來實(shí)現(xiàn)。（一）銀行卡（借記卡）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)u技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：存儲(chǔ)介質(zhì)低級(jí)、制卡技術(shù)簡(jiǎn)單；u管理風(fēng)險(xiǎn)：授權(quán)缺陷、身份確認(rèn)、安全提示；u操作風(fēng)險(xiǎn)：冒名（假名）

3、開卡、批量開卡、卡折同開、信息泄露、密碼泄露、簡(jiǎn)單密碼等。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式虛假掛失：利用銀行審查不嚴(yán)漏洞，將他人卡（密碼）掛失后獲取密碼。柜面開卡：通過他人（或假）身份證在柜面開卡；卡折同開：客戶存折開戶時(shí)，在客戶不知情的情況下開卡；批量開戶：批量開戶時(shí)，未嚴(yán)格按交接程序?qū)⒖ㄒ平坏介_卡人手中；修改密碼：非本人或非有效證件。風(fēng)險(xiǎn)防控措施 對(duì)客戶安全提示，任何情況下都不能泄露銀行卡密碼；加強(qiáng)發(fā)卡、換卡、掛失（密碼/卡）等環(huán)節(jié)管理；遵循“了解你的客戶”的原則，嚴(yán)格持卡人身份真實(shí)性核對(duì)；對(duì)于批量發(fā)卡，加大對(duì)申請(qǐng)資料資信審核力度；建議客戶使用銀行卡簽名，確認(rèn)任何情況下為本人卡；卡折同開管理、零余額卡；建立稽

4、核檢查、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理、責(zé)任追究的長效機(jī)制。（二）自助設(shè)備（atm、一體機(jī)）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)u技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)備技術(shù)（硬件）、軟件技術(shù)、假1幣識(shí)別、通訊等；u機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)清機(jī)加鈔、管理員交接、設(shè)備巡查、維修、密碼、鑰匙、流水賬、登記簿等；u環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)非法廣告、場(chǎng)地裝修、墻體、門窗、監(jiān)控設(shè)施、防盜、報(bào)警裝置；u操作風(fēng)險(xiǎn)盜*取信息（卡、密碼）、卡掉包、退卡等。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式盜*取卡號(hào)：通過門禁系統(tǒng)、atm插卡口安裝外掛讀卡器獲取卡號(hào)；盜*取密碼：通過遠(yuǎn)程望遠(yuǎn)鏡、安裝微型攝像機(jī)、粘貼密碼鍵盤等獲取他人密碼；銀行卡掉包：取款人在atm取款，輸完密碼等待出鈔時(shí)，制造事端，將卡掉包；取款人未退卡：若取款人沒有退卡，犯罪人可繼續(xù)

5、取現(xiàn)至2萬元。盜*竊鈔箱現(xiàn)金：通過各種手段進(jìn)入加鈔室，開啟自助設(shè)備保險(xiǎn)柜盜*取現(xiàn)金。電信詐騙：遠(yuǎn)程遙控持卡人提供卡號(hào)和密碼，或指示持卡人將卡內(nèi)資金轉(zhuǎn)移到指定賬戶。風(fēng)險(xiǎn)防控措施 自助設(shè)備設(shè)備日常安全檢查與管理。atm管理員和巡查員每天對(duì)設(shè)備檢查不得少于三次（早中晚）。重點(diǎn)部位：atm插卡口、出鈔口有無附加裝置、密碼鍵盤上有無粘貼附著物、屏幕畫面有無異常、atm附近有無微型攝像機(jī)、監(jiān)控、防盜（撬）、報(bào)警等設(shè)施；加強(qiáng)日常管理，包括人員培訓(xùn)，鑰匙、密碼管理、設(shè)備故障報(bào)修管理，清機(jī)、加鈔管理、吞沒卡管理、長短款處理、流水、日志、登記簿管理等；完善自助設(shè)備環(huán)境設(shè)施，建立獨(dú)立操作空間，安裝防*擋板和鍵盤防窺

6、罩；建立有效的遠(yuǎn)程監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，安裝幕簾、入侵、震動(dòng)等報(bào)警系統(tǒng)，安裝報(bào)警按鈕、對(duì)講裝置；2009年4月5日下午，被告黎某在高安市工商銀行的某自動(dòng)提款機(jī)取款時(shí)，發(fā)現(xiàn)受害人蔡某遺留在機(jī)內(nèi)的儲(chǔ)蓄卡處于取款狀態(tài)，遂以卡主身份繼續(xù)實(shí)施操作，分三次每次提取3000元，共提走9000元。 得手后，黎某離開現(xiàn)場(chǎng)并將儲(chǔ)蓄卡丟棄。2009年4月18日，黎某被公1安人員抓獲。（三）特約商戶pos主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)u商戶資信：資格審查、安裝目的；u交易環(huán)節(jié)：交易真實(shí)性、偷（盜）刷、連接裝置、交易單簽字、商戶檢查。u中介風(fēng)險(xiǎn)：特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式惡意透支、盜現(xiàn)：最典型的pos作

7、案手法，利用信用卡惡意透支、套現(xiàn)；虛假交易：利用退單、返現(xiàn)等虛假交易套取現(xiàn)金；借用移機(jī)：通過出租、出借給不法分子牟利；重復(fù)刷卡：不法商戶欺騙行為；盜*取信息：安裝微型裝置盜*取卡號(hào)和密碼，與atm作案手法相同；不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營銷行為引中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防控措施 加強(qiáng)對(duì)pos特約商戶資信審查；定期檢查交易真實(shí)性；定期檢查pos設(shè)備；（四）網(wǎng)上銀行主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)u身份認(rèn)證：用來識(shí)別客戶身份的手段及方法。如密碼、數(shù)字證書（u-key）； u簡(jiǎn)單密碼：使用家人生日、車牌號(hào)、電話號(hào)等；u計(jì)算機(jī)：用來進(jìn)行網(wǎng)上銀行資金交易的計(jì)算機(jī)；u網(wǎng)站：用來進(jìn)行網(wǎng)上銀行資金交易的網(wǎng)站，網(wǎng)上銀行所依賴的安全技

8、術(shù)。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式虛假網(wǎng)站：利用與真網(wǎng)站頁面相似的假網(wǎng)站來引誘客戶，以獲取真實(shí)的信息和密碼；木馬或病毒：通過木馬或病毒來控制遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)，獲取客戶的卡號(hào)和密碼，甚至可以直接操作遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬交易；虛假信息：散布虛假信息，誘騙持卡人通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)移資金等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施 妥善保管數(shù)字證書（u-key），關(guān)鍵所在；使用無任何意義密碼；使用自己計(jì)算機(jī)。不要在公用計(jì)算機(jī)（如網(wǎng)吧、旅館）使用網(wǎng)上銀行；查殺木馬病毒。不要在使用網(wǎng)上銀行的計(jì)算機(jī)上下載、安裝來歷不明的軟件、游戲；（五）電話（手機(jī)）銀行主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)u通訊設(shè)備：使用公用電話、將手機(jī)借給他人使用導(dǎo)致賬戶信息泄露；u虛假中獎(jiǎng)：犯罪分子通過發(fā)送中獎(jiǎng)信息

9、給受害人，獲取信息、密碼。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式短*信詐騙，如給客戶發(fā)送中獎(jiǎng)短*信，并提供一個(gè)聯(lián)系的固定電話?？蛻魮艽蛟撾娫捄螅到y(tǒng)會(huì)提示客戶輸入銀行卡卡號(hào)和客戶密碼，并稱可以提供銀行卡的查詢、密碼修改等服務(wù)?？蛻粢坏┹斎?，其卡號(hào)和密碼立即被不法分子盜*取，賬戶的資金將不翼而飛。虛假客服，利用種種油頭，發(fā)送虛假客戶服務(wù)電話，獲取卡號(hào)和密碼；密碼泄露，在設(shè)置電話銀行密碼時(shí)，使用過于簡(jiǎn)單的數(shù)字或使用其他上網(wǎng)密碼（如qq密碼、電子郵箱密碼等，此類密碼利用網(wǎng)絡(luò)木馬很容易盜*?。?，導(dǎo)致賬號(hào)、密碼泄露；意外密碼泄露。風(fēng)險(xiǎn)防控措施 盡量避免在可以查詢到輸入號(hào)碼的電話機(jī)上進(jìn)行電話銀行操作，使用電話銀行后，一定要記得刪除通話記錄。用戶在電話鍵盤上輸入的卡號(hào)、密碼會(huì)被電話完整記錄下來，如不及時(shí)刪除，就可能被他人利用；在進(jìn)行電話銀行交易類操作時(shí)，避免使用免提電話，以防他人偷聽； 安徽農(nóng)金使用的統(tǒng)一客戶服務(wù)電話是“96669”。不要使用經(jīng)其他號(hào)碼