銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類與解析

1、 銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類與解析銀行理財(cái)產(chǎn)品，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。本文主要介紹了現(xiàn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類以及作者個(gè)人的想法和政策建議。一、根據(jù)本金與收益是否保證我們將銀行理財(cái)產(chǎn)品分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品與非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品三類。在期限上也是從7天到3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期不等，從各個(gè)方面滿足了客戶的投資需求。 1、保證收益理財(cái)計(jì)劃 保本收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶

2、承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。保證收益產(chǎn)品包含兩類產(chǎn)品：保本固定收益產(chǎn)品和保證最低收益產(chǎn)品。保本固定收益產(chǎn)品指銀行按照合同約定的事項(xiàng)向投資者支付全額本金和固定收益的產(chǎn)品。投資者買這類產(chǎn)品到期獲得固定收益，投資風(fēng)險(xiǎn)全由銀行承擔(dān)。由于固定收益理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)均由銀行承擔(dān)，而投資者主要關(guān)注的是產(chǎn)品提前終止風(fēng)險(xiǎn)，而這類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較低。因此，投資者在選擇固定收益產(chǎn)品主要把握兩個(gè)比較：第一，同類產(chǎn)品比較，同期限產(chǎn)品選年收益率高者，不同期限產(chǎn)品，在考慮流動(dòng)性

3、需要和利率政策的基礎(chǔ)上進(jìn)行選擇；第二，與定期存款比較，投資者之所以選銀行理財(cái)產(chǎn)品，特別是固定收益產(chǎn)品，重要因素是其收益水平高于存款利息。保證最低收益產(chǎn)品指銀行按照合同約定事項(xiàng)支付投資者全額本金、最低固定收益以及其他或有投資收益的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品主要特點(diǎn)為銀行承諾支付最低收益，這部分收益所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)；其他或有投資收益則按合同約定進(jìn)行分配，投資者需承擔(dān)這部分收益為零的風(fēng)險(xiǎn)。 2、保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃 保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。具體的保本浮動(dòng)收益又分很多種，比如保本信托產(chǎn)品，

4、保本掛鉤股票、商品指數(shù)等。保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品又被稱為“結(jié)構(gòu)性存款”，它是由普通存款和衍生產(chǎn)品組合而成的，它的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于衍生產(chǎn)品這一部分，收益是與匯率、利率、債券、一籃子股票、基金、指數(shù)等金融市場(chǎng)參數(shù)掛鉤的。投資該類理財(cái)產(chǎn)品需要投資者對(duì)衍生產(chǎn)品部分所掛鉤的標(biāo)的物有足夠的了解，如果在不清楚地情況下就盲目買入，最后投資者的收益率很可能大打折扣或者顆粒無收。 3、非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品 隨著理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，浮動(dòng)非保本產(chǎn)品漸漸引人注目，所謂浮動(dòng)非保本產(chǎn)品，就是那些不保證本金收益率浮動(dòng)（比保本產(chǎn)品收益率高）的產(chǎn)品，目前市場(chǎng)上基本上有以下幾種：qdii、打新股和基金寶。其中qdii是一項(xiàng)投資制度，表現(xiàn)為讓國(guó)內(nèi)投資者直接參與國(guó)外的市場(chǎng)，并獲取全球市場(chǎng)收益。大部分銀行qdii產(chǎn)品認(rèn)