農(nóng)村合作銀行推行全員信貸責(zé)任制

1、農(nóng)村合作銀行推行全員信貸責(zé)任制近年來，農(nóng)村合作銀行為了全面加強(qiáng)信貸管理工作，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，完全打破了由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或信貸員發(fā)放貸款的傳統(tǒng)放貸模式，并全面推行“全員信貸責(zé)任制”。特別是新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子上任以來，從授信管理、規(guī)章制度、操作程序、考核辦法等方面，進(jìn)行了系統(tǒng)的修改和完善，進(jìn)一步明確了“全員信貸責(zé)任制”的授信額度、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、審查程序、考核措施和獎(jiǎng)罰力度等，使“全員信貸責(zé)任制”成為農(nóng)村合作銀行加強(qiáng)信貸管理工作的重要措施。一、全員信貸責(zé)任制的執(zhí)行情況所謂“全員信貸責(zé)任制”就是在貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任明確，放貸審查、審核程序合規(guī)完善的基礎(chǔ)上，全行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工齡滿一年以上的內(nèi)外勤員工

2、，均能以“第一責(zé)任人”的身份引薦發(fā)放貸款。原則上內(nèi)勤人員沒有放款任務(wù)指標(biāo)，但根據(jù)自己的工作能力狀況，也可以以“第一責(zé)任人”的身份引薦發(fā)放貸款。但男職工年滿55周歲，女職工年滿45周歲，原則上不再作為“第一責(zé)任人”引薦發(fā)放貸款。截至目前，全行所轄10個(gè)支行、21個(gè)分理處、1個(gè)營(yíng)業(yè)部全面推行“全員信貸責(zé)任制”，且每一筆貸款均實(shí)行“第一責(zé)任人”制度，全行90%以上的員工不同程度均有自身引薦發(fā)放的責(zé)任貸款。二、全員信貸責(zé)任制的管理情況(一)合理確定貸款授權(quán)，貸款投放指標(biāo)量化總部年初將根據(jù)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，合理確定網(wǎng)點(diǎn)的貸款授權(quán)額度和年度貸款凈投放指標(biāo)。各網(wǎng)點(diǎn)按照總部下達(dá)的貸款凈投放指標(biāo)，結(jié)合本

3、網(wǎng)點(diǎn)各個(gè)員工的放貸水平、管貸能力及其它相關(guān)因素，分別將貸款凈投放指標(biāo)量化到各位員工。各網(wǎng)點(diǎn)員工的最高放款權(quán)限為總部對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的授權(quán)額度。超過授權(quán)額度的上報(bào)總部審批。(二)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分明確，管理工作到位1、在總部授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放的貸款(小額貸款)，放款第一責(zé)任人承擔(dān)90的責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)控制審查人員承擔(dān)3%的責(zé)任，決策審批人員承擔(dān)7%的責(zé)任。2、超過總部授權(quán)發(fā)放的貸款(大額貸款)，網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)100%的責(zé)任。具體劃分為第一責(zé)任人承擔(dān)45%，調(diào)查人員承擔(dān)15%，風(fēng)險(xiǎn)控制審查人員承擔(dān)5%，審貸小組參會(huì)人員承擔(dān)15%，決策人承擔(dān)20%。3、總部大額貸款責(zé)任劃分為：第一責(zé)任人承擔(dān)45%，調(diào)查人員承擔(dān)15%，業(yè)務(wù)部合

4、規(guī)審查人員承擔(dān)2.5%，風(fēng)險(xiǎn)部風(fēng)險(xiǎn)控制審查人員承擔(dān)2.5%，審貸會(huì)參會(huì)人員承擔(dān)15%，決策人承擔(dān)20%。4、公司類貸款責(zé)任劃分為：第一責(zé)任人承擔(dān)35%，調(diào)查人員承擔(dān)15%，業(yè)務(wù)部合規(guī)審查人員承擔(dān)2.5%，風(fēng)險(xiǎn)部風(fēng)險(xiǎn)控制審查人員承擔(dān)2.5%，審貸會(huì)參會(huì)人員承擔(dān)35%，決策人承擔(dān)10%。除公司類貸款外，第一責(zé)任人負(fù)責(zé)管理自身的全部責(zé)任貸款。每月末，由信貸會(huì)計(jì)根據(jù)放款第一責(zé)任人臺(tái)賬，將下個(gè)月的到期貸款列出花名交各責(zé)任人，由各責(zé)任人負(fù)責(zé)清收當(dāng)月的到期貸款。(三)嚴(yán)格考核，加大懲處力度1、第一責(zé)任人的貸款投放、回收狀況，均與本人的效益工作掛鉤考核(網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé))。2、第一責(zé)人只要形成一筆逾期貸款，不論金額大

5、小，從次月起，停止引薦發(fā)放貸款，直到收回逾期貸款后，方可發(fā)放貸款。3、因違規(guī)、違紀(jì)、違法而形成的不良貸款，第一責(zé)人將全額賠償。三、推行全員信貸責(zé)任制的體會(huì)(一)增強(qiáng)了全員責(zé)任心，有效地防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量推行該制度以來，完全改變了過去只有網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或信貸員管貸的單一局面，扭轉(zhuǎn)了其他員工認(rèn)為放貸、收貸只是信貸員的工作職責(zé)，與己無關(guān)的思想意識(shí)。真正營(yíng)造出人人重視貸款管理工作的良好氛圍。加之總部對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行總體考核，第一責(zé)人員懼怕因自己的責(zé)任貸款形成不良而影響網(wǎng)點(diǎn)考核得分，拖了大家的后腿，進(jìn)而加大收貸力度。網(wǎng)點(diǎn)其他同志也擔(dān)心因不良貸款扣掉考核得分，想方設(shè)法幫助其他同志收回到期貸款，樹立了

6、團(tuán)結(jié)互助的好風(fēng)氣。截止目前，按四級(jí)分類，合行近三年來形成的不良貸款只有700萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款總額的0.2%，貸款到期收回率達(dá)到99.8%，推行該制度以來，不良貸款逐年大幅下降。(二)貸款投放面廣，信貸資金合理營(yíng)運(yùn)由于人員較少，多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)為12名信貸員，僅信貸員掌握的客戶信息、社會(huì)資金需求情況等，很難滿足社會(huì)各個(gè)層面的信貸資金需求，也很難滿足合行自身信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。推行全員信貸責(zé)任制，較好地?cái)U(kuò)大了貸款的發(fā)放面，為投放有效信貸資金創(chuàng)造了條件。(三)遏制貸款發(fā)放中的不良行為，為合行快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)從某種程度而言，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或信貸員的放款權(quán)利過于集中，貸與不貸一人說了算，不利于客戶申請(qǐng)辦理貸款業(yè)務(wù)，也不利于自身信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。推行全員信貸責(zé)任制，使每一位員工均有放款的權(quán)利，更加方便了許多客戶，對(duì)于客戶而言，“去了張三有李四”，可以向任何一個(gè)員工提出合理的貸款申請(qǐng)。有效緩解了因人員關(guān)系不熟悉導(dǎo)致不予貸款的現(xiàn)象發(fā)生。同時(shí)也很好地避免了在貸款發(fā)放中的一些不良行為。(四)公正、平等、嚴(yán)格考核，是延續(xù)制度生命力的根本保證。在執(zhí)行全員信貸責(zé)任制的過程中，始終保持從上到下一視同仁，嚴(yán)格執(zhí)行獎(jiǎng)懲，無論是董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)還是一般員工，該獎(jiǎng)則獎(jiǎng)，該罰則罰，就連離退