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文檔簡(jiǎn)介
1、銀行固定資產(chǎn)貸款操作流程1目的本文件規(guī)定了xx行(以下簡(jiǎn)稱“本行”)固定貸款業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和控制要點(diǎn),旨在確保固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范操作,使風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。2適用范圍本文件適用于本行辦理的固定資產(chǎn)貸款。3定義、縮寫與分類3.1.定義固定資產(chǎn)貸款:是指本行向企(事)業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的,用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開(kāi)發(fā)、購(gòu)置等方式增加固定資產(chǎn)投資的貸款。3.2.縮寫無(wú)3.3.分類固定資產(chǎn)投資包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。4職責(zé)與權(quán)限部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)主任負(fù)責(zé)對(duì)授信管理委員會(huì)審議通過(guò)的固定資產(chǎn)貸款授信業(yè)務(wù)行使一票否
2、決權(quán)。調(diào)查授信管理委員會(huì)/委員對(duì)超出授信審批部權(quán)限的固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行集體授信審議,并形成決策意見(jiàn)。調(diào)查分管主任負(fù)責(zé)對(duì)權(quán)限內(nèi)的固定資產(chǎn)貸款授信業(yè)務(wù)的審批。調(diào)查業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗1)負(fù)責(zé)對(duì)固定資產(chǎn)貸款用信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批,并出具審批意見(jiàn);2)負(fù)責(zé)制作并下發(fā)固定資產(chǎn)貸款用信業(yè)務(wù)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)。調(diào)查業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)貸款用信業(yè)務(wù)的盡職審查,提出獨(dú)立審查意見(jiàn)。審批授信評(píng)審部/授信審批崗1)負(fù)責(zé)對(duì)權(quán)限內(nèi)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行審批,并出具審批意見(jiàn);2)負(fù)責(zé)制作并下發(fā)貸款業(yè)務(wù)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)。調(diào)查授信評(píng)審部/授信審查崗1) 負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的盡職審查,提出獨(dú)立審查意見(jiàn);2)負(fù)責(zé)對(duì)本部門權(quán)限外的固定資產(chǎn)貸款
3、直接提交獨(dú)立審批人或授信管理委員會(huì)審議。審批業(yè)務(wù)管理部/總經(jīng)理崗參與調(diào)查,提出獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)防范意見(jiàn)。審批公司銀行部/客戶經(jīng)理崗1) 負(fù)責(zé)受理固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng),收集貸款業(yè)務(wù)所需要的資料;2) 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)盡職調(diào)查,形成調(diào)查報(bào)告;3) 接收貸款業(yè)務(wù)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)。審批 5原則與基本規(guī)定5.1原則本行開(kāi)展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)遵循以下原則:1、審慎評(píng)估借款人綜合償債能力。2、符合國(guó)家有關(guān)投資管理及項(xiàng)目資本金制度規(guī)定。3、根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)度做好貸款發(fā)放和分期還款安排。4、加強(qiáng)貸后管理,做好貸后評(píng)價(jià)。5.2基本規(guī)定1、本行對(duì)于固定資產(chǎn)貸款實(shí)行全流程、精細(xì)化管理,全面了解客戶及項(xiàng)目信息,建立有效的崗位制約機(jī)制
4、,落實(shí)固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)責(zé)任。2、本行應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途,專款專用,并按照約定檢查、監(jiān)督貸款資金的使用情況,防止貸款被擠占、挪用。6流程描述與控制要求階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示6.1客戶申請(qǐng)環(huán)節(jié)名稱:貸款申請(qǐng)操作部門/崗位:客戶/客戶職責(zé):提出貸款申請(qǐng)。操作規(guī)范:客戶提出固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)。環(huán)節(jié)名稱:受理申請(qǐng)操作部門/崗位:公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé):受理客戶貸款申請(qǐng)。操作規(guī)范:收到固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)后,判斷客戶是否有授信額度,如有則直接轉(zhuǎn)至用信流程,如無(wú)則對(duì)客戶主體資格進(jìn)行初步審核。符合借款條件的,進(jìn)入授信調(diào)查階段,不符合借款條件的,向客戶做好解釋說(shuō)明。受理申請(qǐng)人,客
5、戶應(yīng)提供如下資料:1)借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管部門)核準(zhǔn)登記,實(shí)行獨(dú)立核算的企(事)業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織;2)借款人(含新設(shè)項(xiàng)目的控股股東)信用狀況良好,無(wú)重大不良記錄,對(duì)外權(quán)益性投資比例符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定;3)借款用途及還款來(lái)源明確、合法,償債能力強(qiáng),管理制度完善;4)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等政策法規(guī)要求,并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序;5)符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定;6)借款人應(yīng)在貸款人開(kāi)立基本存款賬戶或一般存款賬戶,持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡;7)能夠提供合法有效的擔(dān)保;8)貸款人要求的其他條
6、件及申請(qǐng)材料。 6.2授信調(diào)查環(huán)節(jié)名稱:授信調(diào)查操作部門/崗位:公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé):受理客戶授信申請(qǐng),收集并審核客戶的相關(guān)材料,開(kāi)展授信調(diào)查。操作規(guī)范:受理借款人提交的申請(qǐng)資料后,客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)履行盡職調(diào)查,并形成書(shū)面報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括:1)借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況;2)貸款項(xiàng)目的情況;3)貸款擔(dān)保情況;4)需要調(diào)查的其他內(nèi)容??蛻艚?jīng)理對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)全責(zé)。同時(shí)公司銀行部應(yīng)安排客戶經(jīng)理組成評(píng)估小組,對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告,為信貸決策提供依據(jù),評(píng)估人員應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心,重點(diǎn)從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性
7、、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)、項(xiàng)目融資方案、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、還款來(lái)源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)、環(huán)保、安全生產(chǎn)等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。 風(fēng)險(xiǎn)描述:調(diào)查流于形式或未執(zhí)行關(guān)系人回避制度,對(duì)客戶提供的虛假資料不能及時(shí)識(shí)別,不能真實(shí)掌握和反映借款人及擔(dān)保人的實(shí)際情況,導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果失真,對(duì)客戶及貸款情況未作深入調(diào)查,導(dǎo)致貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性加大。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí):高風(fēng)險(xiǎn)控制措施:規(guī)范操作流程,完善問(wèn)責(zé)機(jī)制??刂撇块T/崗位:公司銀行部/客戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱:陪同調(diào)查操作部門/崗位:業(yè)務(wù)管理部/總經(jīng)理崗職責(zé):對(duì)重點(diǎn)客戶參與授信調(diào)查。操作規(guī)范:根據(jù)金額大小、是否十大戶貸款、是否集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)客戶,有選擇的與主辦客戶經(jīng)理一起對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)
8、地查看、與客戶面談的方式,對(duì)客戶提供的資料的合法性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)并記錄,具體步驟為:1)制定調(diào)查計(jì)劃并確定調(diào)查內(nèi)容;2)做好相應(yīng)準(zhǔn)備,與客戶溝通;3)約談相關(guān)人員;4)實(shí)地調(diào)查申請(qǐng)人、關(guān)聯(lián)人及擔(dān)保情況;5)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)相關(guān)資料或情況;6)測(cè)算客戶的綜合授信額度;7)形成書(shū)面調(diào)查意見(jiàn),連同授信資料交授信評(píng)審部審查。6.3授信審查環(huán)節(jié)名稱:授信審查操作部門/崗位:授信評(píng)審部/授信審查崗職責(zé):授信資料的審查。操作規(guī)范:1)對(duì)貸款申報(bào)材料和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告的合規(guī)性、完整性及貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面審查,形成審查意見(jiàn);2)簽署審查意見(jiàn)(審查結(jié)論、授信的綜合分析與評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范措施);3)對(duì)本部門權(quán)
9、限外的個(gè)人授信業(yè)務(wù)直接提交獨(dú)立審批人或授信管理委員會(huì)審議。風(fēng)險(xiǎn)描述:審查人員未履行盡職審查職責(zé),貸款審查流于形式,貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí):高風(fēng)險(xiǎn)控制措施:1)嚴(yán)格執(zhí)行審查、審批管理作業(yè)指導(dǎo)書(shū)的要求,對(duì)貸款進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)分析,且審查結(jié)論要準(zhǔn)確; 2)明確責(zé)任,加強(qiáng)檢查監(jiān)督,強(qiáng)化責(zé)任追究??刂撇块T/崗位:授信評(píng)審部/授信審查崗控制部門/崗位:授信評(píng)審部/授信審查崗6.4授信審批待添加的隱藏文字內(nèi)容2環(huán)節(jié)名稱:授信審批操作部門/崗位:授信評(píng)審部/授信審批崗職責(zé):負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)固定資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范:根據(jù)客戶資料及調(diào)查人和審查人的意見(jiàn),對(duì)權(quán)限內(nèi)固定資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批,并簽署明確的審批意見(jiàn)(同
10、意授信的金額、期限、方式等)。風(fēng)險(xiǎn)描述:審批崗把關(guān)不嚴(yán),超權(quán)限審批,導(dǎo)致貸款可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí):高風(fēng)險(xiǎn)控制措施:明確責(zé)任,強(qiáng)化信貸審批的授權(quán)管理,增強(qiáng)審批流程控制,杜絕超授權(quán)、超授信審批??刂撇块T/崗位:授信評(píng)審部/授信審批崗環(huán)節(jié)名稱:授信審批操作部門/崗位:經(jīng)營(yíng)管理層/分管主任職責(zé):負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)固定資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范:根據(jù)客戶資料及調(diào)查人和審查人的意見(jiàn),對(duì)權(quán)限內(nèi)固定資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批,并簽署明確的審批意見(jiàn)(同意授信的金額、期限、方式等)。風(fēng)險(xiǎn)描述:審批崗把關(guān)不嚴(yán),超權(quán)限審批,導(dǎo)致貸款可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí):高風(fēng)險(xiǎn)控制措施:明確責(zé)任,強(qiáng)化信貸審批的授權(quán)管理,增強(qiáng)審批流程控制,
11、杜絕超授權(quán)、超授信審批??刂撇块T/崗位:經(jīng)營(yíng)管理層/分管主任環(huán)節(jié)名稱:授信審議操作部門/崗位:授信管理委員會(huì)/主任委員相關(guān)崗位:委員職責(zé):集體審議。操作規(guī)范:授信管理委員會(huì)委員根據(jù)授信評(píng)審部綜合文秘崗上報(bào)的授信資料進(jìn)行審議:1)在授信管理委員會(huì)主任委員主持下,進(jìn)行集體審議,審議的主要內(nèi)容有:授信是否合規(guī)合法,是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策;授信的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施;根據(jù)授信情況,需審議的其他內(nèi)容。審議后報(bào)送主任簽批并確定是否報(bào)備咨詢。風(fēng)險(xiǎn)描述:審議決策不合理,審批標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格,可能產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí):中等風(fēng)險(xiǎn)控制措施:嚴(yán)格按照授信管理委員會(huì)議事規(guī)則進(jìn)行授信業(yè)務(wù)的審議,明確責(zé)任,強(qiáng)化責(zé)任追究,實(shí)行
12、嚴(yán)格“問(wèn)責(zé)制”。控制部門/崗位:授信管理委員會(huì)/主任委員,委員環(huán)節(jié)名稱:一票否決操作部門/崗位:經(jīng)營(yíng)管理層/主任職責(zé):行使“一票否決權(quán)”。操作規(guī)范:對(duì)授信管理委員會(huì)審議通過(guò)的固定資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。否決的,原則上退回授信管理委員會(huì)辦公室文秘崗。6.5報(bào)備咨詢環(huán)節(jié)名稱:報(bào)備咨詢操作部門/崗位:業(yè)務(wù)管理處/報(bào)備咨詢崗職責(zé):咨詢并反饋。操作規(guī)范:見(jiàn)省聯(lián)社報(bào)備流程。6.6授信反饋環(huán)節(jié)名稱:下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)操作部門/崗位:授信評(píng)審部/授信審批崗相關(guān)崗位:分管主任,綜合文秘崗職責(zé):負(fù)責(zé)制作并下發(fā)授信審批意見(jiàn)書(shū)。操作規(guī)范:1)對(duì)于審批崗權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù),制作并下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū);2)對(duì)于主任行使否決權(quán)后且
13、不需報(bào)備的信貸業(yè)務(wù),按照授信管理委員會(huì)的審批意見(jiàn),制作并下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū);3)對(duì)于向省聯(lián)社報(bào)備咨詢的信貸業(yè)務(wù),有異議的,應(yīng)逐條落實(shí),并將落實(shí)結(jié)果反饋省聯(lián)社,省聯(lián)社無(wú)異議后,制作并下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)。環(huán)節(jié)名稱:反饋結(jié)論操作部門/崗位:公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé):反饋授信結(jié)論。操作規(guī)范:審批人將審批意見(jiàn)反饋給授信評(píng)審部授信審查崗,由授信審查崗反饋給客戶經(jīng)理,由其向客戶反饋授信批復(fù)意見(jiàn)書(shū)具體內(nèi)容。6.7用信申請(qǐng)環(huán)節(jié)名稱:用信申請(qǐng)操作部門/崗位:客戶/客戶職責(zé):提出用信申請(qǐng)。操作規(guī)范:客戶以書(shū)面形式向客戶經(jīng)理提交用信申請(qǐng),主要包括基本情況、申請(qǐng)用信情況、已用信情況等。環(huán)節(jié)名稱:受理申請(qǐng)操作部門/崗位:公司銀
14、行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé):負(fù)責(zé)受理客戶用信申請(qǐng)。操作規(guī)范:收到用信申請(qǐng)后,對(duì)客戶情況進(jìn)行初審,符合用信條件的,進(jìn)入用信調(diào)查階段,不符合的,向客戶做好解釋說(shuō)明。6.8用信調(diào)查環(huán)節(jié)名稱:用信調(diào)查操作部門/崗位:公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé):受理客戶用信申請(qǐng),收集并審核客戶的相關(guān)材料。操作規(guī)范:主要調(diào)查以下內(nèi)容:申請(qǐng)人基本情況變動(dòng)情況,授信情況,用信的用途、擔(dān)保情況、利率、還款來(lái)源、支付情況等,形成用信調(diào)查報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)描述:調(diào)查流于形式或未執(zhí)行關(guān)系人回避制度,對(duì)客戶提供的虛假資料不能及時(shí)識(shí)別,不能真實(shí)掌握和反映借款人及擔(dān)保人的實(shí)際情況,導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果失真,對(duì)客戶及貸款情況未作深入調(diào)查,導(dǎo)致貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性
15、加大。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí):中等風(fēng)險(xiǎn)控制措施:規(guī)范操作流程,完善問(wèn)責(zé)機(jī)制。控制部門/崗位:公司銀行部/客戶經(jīng)理崗6.9用信審查審批環(huán)節(jié)名稱:用信審查操作部門/崗位:業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗職責(zé):用信資料的審查。操作規(guī)范:審查以下內(nèi)容:用信業(yè)務(wù)的合規(guī)性,客戶變動(dòng)情況對(duì)用信業(yè)務(wù)的影響,并簽署審查意見(jiàn)(審查結(jié)論、貸款的綜合分析與評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范措施)。風(fēng)險(xiǎn)描述:審查人員未履行盡職審查職責(zé),貸款審查流于形式,貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí):中等風(fēng)險(xiǎn)控制措施:1)嚴(yán)格執(zhí)行審查、審批管理作業(yè)指導(dǎo)書(shū)的要求,對(duì)貸款進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)分析,且審查結(jié)論要準(zhǔn)確; 2)明確責(zé)任,加強(qiáng)檢查監(jiān)督,強(qiáng)化責(zé)任追究??刂撇块T/崗位:業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗環(huán)節(jié)名稱:用信審批操作部門/崗位:業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗職責(zé):負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)貸款用信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范:根據(jù)客戶資料及調(diào)查人和審查人的意見(jiàn),對(duì)固定資產(chǎn)貸款用信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批,并簽署明確的審批意見(jiàn)(同意貸款的金額、期限、利率、方式以及還款來(lái)源等)。風(fēng)險(xiǎn)描述:審批崗把關(guān)不嚴(yán),超權(quán)限審批,導(dǎo)致貸款可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí):中等風(fēng)險(xiǎn)控制措施:明確責(zé)任,強(qiáng)化信貸審批的授權(quán)管理,增強(qiáng)審批流程控制,杜絕超授權(quán)、超授信審批??刂撇块T/崗位:業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗環(huán)節(jié)名稱:下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)操作部門/崗位:業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗職責(zé):負(fù)責(zé)制作并下發(fā)用信業(yè)務(wù)審批意見(jiàn)書(shū)。操作規(guī)范
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