農(nóng)村中小金融機構全面風險管理中存在的問題及對策

1、農(nóng)村中小金融機構全面風險管理中存在的問題及對策近年來,農(nóng)村中小金融機構積極探索辦理擔保公司擔保貸款業(yè)務,擔保貸款發(fā)展迅速.但在運作過程中,農(nóng)村中小金融機構擔保貸款風險管理存在誤區(qū)和缺陷,認為有了擔保就給貸款系上了保險,過度依賴擔保公司而忽視對貸款管理,存在較大的風險隱患.一、主要模式目前,我國擔保相關法律體系仍不健全,監(jiān)管部門也未制定金融機構與擔保公司合作相關辦法和指引.農(nóng)村中小金融機構在與擔保公司合作中,主要參照財政部 2001 年3月發(fā)布的中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法對政1府出資設立融資擔保機構相關規(guī)定,如擔保責任金額、風險準備金、保證金和擔保收取費用的規(guī)定. 農(nóng)村中小金融機構通過

2、與擔保公司簽訂合作協(xié)議,約定雙方合作事項,如保證金比例、授信額度、擔保范圍等.對擔保公司擔保貸款風險控制主要通過保證金帳戶進行控制,在客戶逾期情況下,通過保證金帳戶扣收,然后由擔保公司協(xié)助清收.二、存在問題擔保機構擔保對緩解中小企業(yè)融資難和農(nóng)村中小金融機構業(yè)務拓展、風險防范起到積極作用,但農(nóng)村中小金融機構在對擔保貸款風險管理中存在五大認識誤區(qū)和七大缺陷,擔保機構擔保貸款面臨六大風險.相關帖子農(nóng)村金融服務面臨的困難及對策陜西信合社保ic卡首發(fā)儀式在麟游成功舉行農(nóng)信社會計操作風險成因與對策農(nóng)村合作機構后備干部管理問題探討農(nóng)信社在當前應對金融挑戰(zhàn)的對策及建議農(nóng)信社印章管理中風險問題及管控建議淺談農(nóng)村

3、信用社反洗錢工作中存在的問題與對策關于與縣級農(nóng)村合作醫(yī)療開辦金融ic卡的問題對當前農(nóng)村信用社改革發(fā)展中存在問題的分析西安市農(nóng)村合作金融機構存款突破900億元 ( 一)五大認識誤區(qū)調(diào)查中,農(nóng)村中小金融機構在與擔保公司合作過程中,在對擔保貸款風險認識、貸款調(diào)查準入、貸時審批、貸后檢查等環(huán)節(jié)中存在認識誤區(qū).1. 擔保機構擔保貸款=無風險或風險較小.部分金融機構對辦理擔保機構擔保貸款,對擔保貸款的風險缺乏認識,以為有了擔保就萬事大吉,貸款不存在風險或風險較小,放松貸款調(diào)查、審查、貸后管理環(huán)節(jié).2. 擔保公司調(diào)查=金融機構貸前調(diào)查.在實際操作中,由于農(nóng)村中小金融機構人員緊張,而擔保貸款尤其是其中汽車按揭

4、貸款筆數(shù)多,難以做到筆筆核實,便依賴擔保公司的調(diào)查,將其視同金融機構貸前調(diào)查.這樣放松了對客戶資信審查,在客戶選擇中,導致一些信用記錄較差和不具備貸款條件的客戶進入金融機構服務范圍.3. 擔保公司檢查=貸后檢查.貸后管理環(huán)節(jié)不完備,金融機構未對貸款及時進行跟蹤,對貸款后資金用途未作監(jiān)控,導致部分貸款未按約定用途使用.4. 保證金扣收 = 客戶貸款償還.對逾期未歸還貸款,金融機構采取從擔保公司保證金帳戶扣收,認為等同于客戶已經(jīng)償還,不需要進行貸后檢查和管理,貸款分類全部為正常,這樣不知曉貸款逾期深層原因,掩蓋了貸款質(zhì)量的真實性.5. 保證金貸前繳納=貸后客戶貸款繳納.保證金繳納是否足額是金融機構

5、是否對擔保貸款授信的前提條件.但在實際辦理業(yè)務中,擔保公司保證金普遍來源于客戶貸款發(fā)放后用貸款繳納,金融機構視同擔保公司繳納,這樣既增加客戶負擔,也給貸款埋下風險隱患.( 二)七大缺陷農(nóng)村中小金融機構在風險管理上的局限性集中體現(xiàn)在以下三個方面.1. 從法規(guī)建設看存在缺陷:目前,國家對擔保業(yè)的法規(guī)體系尚未形成,對擔保機構的準入條件、監(jiān)管主體和監(jiān)管法規(guī)未明確規(guī)定.2. 從金融機構內(nèi)部看,存在四大缺陷:一是制度建設滯后,缺乏可操作的規(guī)程.農(nóng)村中小金融機構沒有專門針對擔保貸款進行相關制度建設,缺乏詳細的操作規(guī)程和內(nèi)控制度,主要是通過簽訂合作協(xié)議約束擔保公司行為.,二是對擔保貸款缺乏整體把握.擔保公司不

6、止在一家金融機構進行擔保,有的甚至還在異地多家銀行擔保.多頭擔保結果遠遠超過擔保公司實際擔保能力,加之銀行間的競爭和信息封鎖,農(nóng)村中小金融機構對擔保公司風險狀況缺乏整體把握,對擔保公司擔保能力不能準確判斷,也未根據(jù)擔保公司擔保業(yè)務變化對擔保能力進行充分評估,適時調(diào)整擔保倍數(shù).三是對擔保公司缺乏有效監(jiān)控.對擔保公司保證金帳戶、關聯(lián)客戶、資本金來源以及貸后資金使用缺乏有效監(jiān)控.在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),貸款繳納保證金和貸款挪用現(xiàn)象突出.四是缺乏管理人才.由于人員較少,人員素質(zhì)不高,農(nóng)村中小金融機構缺乏對擔保公司合作與風險把握的管理人才.貸前,金融機構為了節(jié)約人力、物力,貸款手續(xù)由擔保公司代辦,放松了對客戶審查

7、而留下風險隱患;貸中,認為有擔保公司作后盾,審核審批多流于形式;貸后,一味對逾期貸款通過保證金扣收,忽視貸后檢查和管理,未對保證金來源進行檢查,存在較大風險隱患.3. 從監(jiān)管方面來看,存在兩大缺陷:一是沒有對擔保公司實施監(jiān)管的機構,使擔保公司監(jiān)管出現(xiàn)真空;二是銀監(jiān)會未針對金融機構與擔保公司的合作出臺相關辦法和指引,金融機構在與擔保公司合作缺乏規(guī)范性,導致基層銀監(jiān)部門對擔保貸款檢查缺乏查處依據(jù).( 三)六大風險擔保公司的擔保是解決中小企業(yè)貸款難、銀行提高信貸質(zhì)量、防范和化解金融風險的有效途徑.但目前由于法律法規(guī)、監(jiān)管主體缺失,農(nóng)村中小金融機構與擔保公司合作極不規(guī)范,農(nóng)村中小金融機構擔保貸款面臨六

8、大風險.1. 系統(tǒng)風險.農(nóng)村中小金融機構由于其自身實力有限,擔保公司擔保貸款在銀行資產(chǎn)業(yè)務中占有較大比重且逐年上升.加之一家擔保公司均與多家金融機構合作,農(nóng)村中小金融機構自身抵御風險能力較弱,如果擔保公司自身出現(xiàn)風險,可能給農(nóng)村中小金融機構帶來系統(tǒng)風險.2. 行業(yè)風險.在農(nóng)村中小金融機構擔保貸款中,汽車貸款尤其是運營車輛貸款占有較大比重,營運車輛主要還款來源于運輸收入,從事行業(yè)波動以及車輛肇事都可能導致不能按期償還貸款.信用擔保貸款主要是投向水泥、房地產(chǎn)等行業(yè),這些行業(yè)本身存在較大風險.3. 道德風險.由于信息不對稱,金融機構難以清楚地了解擔保公司的內(nèi)部運作、管理及信用度.對擔保公司關聯(lián)交易、

9、為股東貸款擔保等違規(guī)行為很難甄別.對借款方、擔保公司、經(jīng)銷商聯(lián)手操作;共同合謀造假賬、提供虛假財產(chǎn)清單等從金融機構騙取貸款,銀行難以識別,這樣給銀行貸款帶來較大風險.4. 經(jīng)營風險.據(jù)調(diào)查了解,大部分擔保公司主營業(yè)務收入難維持生計,部分擔保公司甚至連續(xù)虧損,加之其應提取的風險金普遍沒提或提取不足,一旦擔保公司破產(chǎn)倒閉,對銀行貸款形成風險.5. 操作風險.擔保公司與銀行合作過程中,由于無相關的法規(guī)約束,可能與銀行內(nèi)部人員串通,騙取銀行貸款,存在較大的操作風險.6. 法律風險.由于擔保公司擔保能力具有放大作用,擔保金額遠遠超過擔保公司資產(chǎn),在擔保貸款發(fā)生風險時,法院執(zhí)行其財產(chǎn)時,無財產(chǎn)可以執(zhí)行.三

10、、風險防范對策與建議針對農(nóng)村中小金融機構在擔保公司擔保貸款風險管理中出現(xiàn)的偏差,為了有效規(guī)避擔保貸款風險,需要從制度、管理、監(jiān)管等方面加強擔保貸款風險管理. ( 一)從制度層面上,加快擔保法律建設,落實擔保監(jiān)管主體在擔保業(yè)務的快速發(fā)展中,監(jiān)管的缺位會增加金融機構發(fā)放擔保貸款風險.一是建議國家制定出臺相關法律規(guī)定,對擔保公司的注冊資金、市場準入、業(yè)務范圍、從業(yè)人員資格、運作規(guī)則、監(jiān)督管理等問題作出明確規(guī)定,落實擔保公司監(jiān)管主體,使擔保行業(yè)有據(jù)可依,規(guī)范擔保公司行為,推進擔保機構規(guī)范有序發(fā)展.二是建議銀監(jiān)會制定金融機構與擔保公司合作的相關辦法或指導性文件,規(guī)范金融機構與擔保公司合作.三是農(nóng)村中小金

11、融機構上級管理機構如省聯(lián)社制定科學的擔保貸款操作流程,規(guī)范農(nóng)村中小金融機構與擔保機構的合作.( 二)農(nóng)村中小金融機構加強擔保貸款風險管理一是提高風險意識.首先解決思想認識問題, 擔保貸款不等于無風險貸款,要加強擔保貸款風險管理.二是建立和完善擔保貸款風險管理機制,從貸前、貸中、貸后進行風險管理.貸前,重點審查借款人或客戶資信狀況、還款能力,確保貸款主體合法;貸中,嚴格審查,不能以擔保公司擔保放松貸款條件;貸后,加強貸款管理,重點監(jiān)測貸款實際使用者,防止擔保公司合謀騙取貸款,釀成系統(tǒng)風險.三是建立先進的信息收集機制,通過整體收集擔保公司擔保貸款客戶信息,對貸款風險進行識別和預警,合理確定風險防范措施.同時加強對擔保公司經(jīng)營情況的跟蹤調(diào)查,監(jiān)控擔保公司的經(jīng)營行為,準確掌握和判斷擔保公司的經(jīng)營與財務信息狀況和風險狀況,及時進行提示和采取防控風險的措施.四是加強信貸人員業(yè)務培訓和職業(yè)道德教育,提高信貸人員抵御風險能力.信貸人員素質(zhì)不高,可能產(chǎn)生信貸行為中無視風險的逐利行為和信貸調(diào)查、審查與檢查的識別偏差,不利于擔保貸款風險管理.要加強對信貸人員的風險管理培訓,強化信貸人員風險意識,培養(yǎng)信貸人員識別風險,化解風險能力.( 三)監(jiān)管部門加強對擔保貸款