家庭理財(cái)規(guī)劃

1、專業(yè)班級(jí)：保險(xiǎn)實(shí)務(wù)0901 學(xué)號(hào)：2009010131 姓名：韓靜 指導(dǎo)教師：張會(huì)麗 時(shí)間：2012年6月10日開題報(bào)告姓 名班級(jí)學(xué)號(hào)指導(dǎo)教師職稱畢業(yè)設(shè)計(jì)題目家庭理財(cái)規(guī)劃畢業(yè)設(shè)計(jì)一、課題的來源、目的、意義二、預(yù)計(jì)需達(dá)到的要求、技術(shù)指標(biāo)、預(yù)計(jì)的技術(shù)關(guān)鍵、技術(shù)方案和主要研究情況三、畢業(yè)設(shè)計(jì)進(jìn)展計(jì)劃六、指導(dǎo)教師評(píng)語指導(dǎo)教師簽名： 日期：說明：開題報(bào)告由學(xué)生填寫，指導(dǎo)教師評(píng)議。中 期 報(bào) 告姓名學(xué)號(hào)畢業(yè)設(shè)計(jì)題目家庭理財(cái)規(guī)劃畢業(yè)設(shè)計(jì)中期報(bào)告：教師評(píng)語：指導(dǎo)教師簽名： 日期：說明：此表由學(xué)生填寫中期報(bào)告，教師評(píng)議。黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)指導(dǎo)教師意見設(shè)計(jì)課題：家庭理財(cái)規(guī)劃畢業(yè)設(shè)計(jì)指導(dǎo)教師意見：是否

2、同意參加答辯：同意（ ） 不同意（ ） 指導(dǎo)教師簽名： 年 月 日目 錄聲 明6前言7一、風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查問卷8二、客戶家庭基本信息10三、家庭資產(chǎn)負(fù)債表11四、家庭現(xiàn)金流量表11五、理財(cái)目標(biāo)12（一）短期目標(biāo)12（二）中期目標(biāo)12（三）長期目標(biāo)12六、家庭財(cái)務(wù)分析12七、家庭理財(cái)建議13（一）現(xiàn)金規(guī)劃13（二)保險(xiǎn)規(guī)劃13（三）投資規(guī)劃16（四）住房規(guī)劃16八、風(fēng)險(xiǎn)提示聲明17后續(xù)管理19聲 明1、本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書根據(jù)中華人民共和國保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法、保險(xiǎn)法個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引制定。2、本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告建議基于客戶所提供的個(gè)人財(cái)務(wù)信息和經(jīng)您認(rèn)可的假定，運(yùn)用個(gè)人理財(cái)原理、模型

3、，并結(jié)合金融理財(cái)師的經(jīng)驗(yàn)和分析，幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)對理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好的決策，達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。3、客戶個(gè)人信息提供不完全、客觀環(huán)境變化、客戶個(gè)人財(cái)務(wù)狀況變化等因素均可能導(dǎo)致本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告的實(shí)施結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)之間出現(xiàn)差異。若發(fā)生上述情況，客戶應(yīng)與理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人員及時(shí)溝通并相應(yīng)修改理財(cái)計(jì)劃。4、本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告僅供客戶在理財(cái)過程中參考，中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司漯河中心支公司個(gè)人理財(cái)專業(yè)人員所提供的咨詢意見和建議不具有強(qiáng)制性，也不對實(shí)施理財(cái)方案造成的后果承擔(dān)責(zé)任。5、作為我司尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，未經(jīng)您的書面許可不得透漏任何有關(guān)您的個(gè)人信息。 前言尊

4、敬的張先生您好：首先非常感謝您對我們的信任，使我們有機(jī)會(huì)為您提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。太保人壽保險(xiǎn)，是太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司旗下專業(yè)壽險(xiǎn)子公司。中國太平洋保險(xiǎn)是在1991年5月13日成立的中國太平洋保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上組建而成的保險(xiǎn)集團(tuán)公司，總部設(shè)在上海。太平洋壽險(xiǎn)致力于以客戶需求為導(dǎo)向，通過持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶多方面的需求。這份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對您家庭的理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，從而使您達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主、生活自在。理財(cái)規(guī)劃師的制定是基于客戶提供的資料和通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)的，因此推算出的結(jié)果可能與真實(shí)情況存有一定的誤差，這一誤差并非理

5、財(cái)規(guī)劃師過錯(cuò)導(dǎo)致，如導(dǎo)致了不良后果，不應(yīng)由理財(cái)規(guī)劃師承擔(dān)；如因客戶方隱瞞真實(shí)情況、提供虛假或錯(cuò)誤信息而造成損失，公司和理財(cái)規(guī)劃師均不承擔(dān)任何責(zé)任；由于客戶的家庭情況發(fā)生變化，且客戶未及時(shí)告知公司而造成的損失，公司不承擔(dān)任何責(zé)任；公司不對實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)做任何保證，且對客戶投資任何金融或?qū)崢I(yè)工具也不做任何收益保證。請您相信，我們一定會(huì)為您和您的家庭制定一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，使您能悠然面對未來生活，讓富足永遠(yuǎn)與您相伴!一、風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查問卷尊敬的朋友:感謝您在百忙之中抽出時(shí)間來填寫這份調(diào)查,讓我們了解和評(píng)估您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力:1. 您的職業(yè)是什么？（1） 無固定職業(yè)（2） 個(gè)體勞動(dòng)者（3） 企事業(yè)單位工作

6、人員（4） 黨政機(jī)關(guān)工作人員（5） 離退休人員（6） 職業(yè)股民2. 您比較滿意的年收益率為？（1） 10%（2） 30%50%（3） 50%80%（4） 80%100%（5） 其他3. 您能承受的風(fēng)險(xiǎn)率是？（1） 0%（2） 10%20%（3） 20%30%（4） 30%50%（5） 其他4. 您的理財(cái)?shù)馁Y金來源是？（1） 父母支持（2） 自己儲(chǔ)蓄（3） 借款（4） 其他5. 您目前投入理財(cái)市場的資金占財(cái)產(chǎn)的比例是多少？（1） 30%以下（2） 30%60%（3） 60%80%（4） 80%以上6. 您用于投資各項(xiàng)金融資產(chǎn)的資金，是否是閑散資金，它們必須在多少年內(nèi)變現(xiàn)？（1） 3個(gè)月內(nèi)（2）

7、3個(gè)月到1年（3） 3年內(nèi)（4） 310年（5） 完全是閑散資金，根本用不著7. 您進(jìn)入理財(cái)市場的原因是什么?（1） 有閑置資金，希望通過投資使資金升值（2） 對理財(cái)產(chǎn)品感興趣（3） 看到別人理財(cái)賺錢，也想試試（4） 銀行存款利率太低（5） 增加財(cái)產(chǎn)性收入（6） 跑贏cpi該問卷調(diào)查一共7題，總分33分，25分以上為風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，1525分為風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等，15分以下為風(fēng)險(xiǎn)承受能力差問卷分析：通過上述調(diào)查問卷，我們得出了張先生的分?jǐn)?shù)為15分，說明消費(fèi)習(xí)慣較為一般，風(fēng)險(xiǎn)承受能力處于中等，不易受外界的干擾，不具備很強(qiáng)的理財(cái)習(xí)慣，對于生活中的一些理財(cái)知識(shí)不是很了解。是急需合理理財(cái)?shù)膶ο螅詫?shí)現(xiàn)

8、自己生活目標(biāo)的提高。對于張先生家庭狀況的具體情況，我們的客戶信息采集如下：二、客戶家庭基本信息詳情項(xiàng)目五口之家家庭成員張先生，韓女士，五個(gè)月大的兒子，張先生的父母職業(yè)張先生政府公務(wù)員，韓女士幼兒教師，兒子尚小，張父母已退休工資收入張，2400元月 韓，3000元月（年終獎(jiǎng)兩人總計(jì)14900萬元），其父母，4000元月交通工具價(jià)值5萬元的轎車一輛儲(chǔ)蓄活期存款3萬元投資概況張先生一份重大疾病保險(xiǎn)，無其他投資方向月開支4200元有無外債有房貸，月償還1700元固定資產(chǎn)有一處房產(chǎn)約90，現(xiàn)值32萬，另一商品房市值41萬有無保障張有三險(xiǎn)一金和重大疾病保險(xiǎn)，韓有三險(xiǎn)一金出行頻率張出行次數(shù)較多張的父母是退休

9、人員，有一定的退休金，有基本生活保障，有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)三、家庭資產(chǎn)負(fù)債表 2012年1月1日至2012年12月31日項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額流動(dòng)資產(chǎn)長期負(fù)債現(xiàn)金及存款109700房屋貸款306000流動(dòng)資產(chǎn)小計(jì)109700長期負(fù)債小計(jì)306000住房現(xiàn)值730000負(fù)債總計(jì)306000汽車值現(xiàn)50000凈資產(chǎn)583700固定資產(chǎn)小計(jì)780000資產(chǎn)總計(jì)889700負(fù)債與凈資產(chǎn)之和889700四、家庭現(xiàn)金流量表2012年1月1日至1月31日現(xiàn)金流入現(xiàn)金流出項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額工資66700固定支出繳納保費(fèi)2930還房貸20400獎(jiǎng)金13000購買衣服12000交往應(yīng)酬費(fèi)9600購買化妝品及美容2400退休金4

10、8000汽車耗費(fèi)8400育兒費(fèi)18000暖氣安裝及供暖21000合計(jì)127700合計(jì)94730凈現(xiàn)金流量32970五、理財(cái)目標(biāo)（一）短期目標(biāo)五口之家的保險(xiǎn)需求明顯不足，而張先生作為家庭生活來源的支柱，對家庭承擔(dān)著重大的責(zé)任，且已購有重大疾病保險(xiǎn)，所以意外保險(xiǎn)為首選，選擇也應(yīng)為消費(fèi)型意外險(xiǎn)；而韓女士處于疾病高發(fā)期，所以當(dāng)前應(yīng)予以考慮，購買意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。而對于整個(gè)家庭來說，更好的醫(yī)療保障也是當(dāng)前所要考慮的，所以要確保整個(gè)家庭的醫(yī)療保障以及孩子的教育開支。 張的父母年事已高，不適宜再購買保險(xiǎn)，可以做一些投資。（二）中期目標(biāo)規(guī)避各種意外對家庭經(jīng)濟(jì)來源造成的影響，并為孩子準(zhǔn)備教育金。（三）長期目

11、標(biāo)力爭在未來十五年內(nèi)償還清商品房的房貸，做好孩子教育資金的儲(chǔ)備以及上大學(xué)的費(fèi)用，投資工具更加分散化，做好養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。六、家庭財(cái)務(wù)分析（一）負(fù)債比率為34.4%，負(fù)債比率=負(fù)載總額資產(chǎn)總額。該家庭的負(fù)債比率是34.4 %，屬于健康水平。1 流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)總額家庭每月支出總額=1097004200=26.1，說明該家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來兩個(gè)多月的消費(fèi)支出。資金的流動(dòng)性不強(qiáng)，屬于保守型家庭，投資反方向。2 儲(chǔ)蓄比率=盈余收入=32970127700=25.8%，說明該家庭中有一定的收入資金可用來儲(chǔ)蓄和投資。3 該家庭處于成長期階段，這個(gè)時(shí)期家庭的最大開支是生活支出和房貸償還，通過上述

12、數(shù)據(jù)分析說明該家庭具備一定投資能力。4 該家庭負(fù)債比較小，沒有什么壓力。生活基本穩(wěn)定，但是保障太少，投資太少。在必要的情況下，可以是適當(dāng)?shù)恼{(diào)整一下自己的信用額度， 來更好的實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。5 資產(chǎn)變現(xiàn)能力強(qiáng)，但靈活性不高，增值和保值作用不明顯，而雙方的工作又比較穩(wěn)定，且通貨膨脹率處于較高的情況下，可暫時(shí)維持現(xiàn)有的資產(chǎn)狀況。6 張先生目前的工資水平是每月2400元，按每年3%的比率增長，十年后工資水平是每月3225.6元，2400（fp,3%，10）=3225.6元。七、家庭理財(cái)建議目前張先生家庭資產(chǎn)中，流動(dòng)性資產(chǎn)是109700元，鑒于目前張先生的資產(chǎn)情況 ，為孩子購買價(jià)值5000元的教育儲(chǔ)備型保

13、險(xiǎn)，其中包括高中、大學(xué)以及創(chuàng)業(yè)金。還有目標(biāo)是20年后為孩子購房的首付金15萬元。 同時(shí)張先生準(zhǔn)備用五萬元進(jìn)行理財(cái)投資以獲得更多的收益。由于目標(biāo)眾多，為此我們建議張先生對自己的資產(chǎn)狀況進(jìn)行如下調(diào)整：（一）現(xiàn)金規(guī)劃 可以留足一定的資金，當(dāng)做備用金，3到6個(gè)月的工資，考慮實(shí)際情況，留夠4個(gè)月的工資22232元，張先生本來就有3萬元的活期存款，所以可以把這22232萬元轉(zhuǎn)為定活兩便，一年以上無論存期多長，均按一年期存款利率打六折計(jì)息，有特殊情況可隨時(shí)用來應(yīng)急。另外3萬元，用來做貨幣市場基金，風(fēng)險(xiǎn)小，只有年費(fèi)，成本低，收益高于銀行，流動(dòng)性很好。這樣不僅能提高日常生活水平，還能有一定的收益。（二）保險(xiǎn)規(guī)劃

14、 保險(xiǎn)分配：保險(xiǎn)資金約占年收入的10%左右，全部繳費(fèi)總額約為12770元左右。人員險(xiǎn)種保費(fèi)（元）保額（元）期限（年）張先生意外險(xiǎn)100620001韓女士意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)100,6530/年6萬2千，10萬1，終身孩子教育金4340/年，10年交-終身家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)568-1汽車交強(qiáng)險(xiǎn)，三責(zé)險(xiǎn)，車上人員險(xiǎn)（卡單式）950,1025,10012萬2千，10萬，38萬11.全家的意外風(fēng)險(xiǎn)保障，首先夫妻二人購買消費(fèi)型的意外傷害險(xiǎn)，選擇太平洋壽險(xiǎn)的“一生無憂卡”，每人100元，共200元，保額是62000元/人/年，以保障二人對風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。另交568元來增強(qiáng)整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力我們選擇太平洋保險(xiǎn)的安福保

15、障，保險(xiǎn)期間一年（1）家庭財(cái)產(chǎn)保障部分：房屋裝潢室內(nèi)財(cái)產(chǎn)便攜式電器現(xiàn)金首飾類自然災(zāi)害800000-火災(zāi)爆炸120000180000100005000外來物體撞擊120000180000100005000管道爆裂-200002000050002000室內(nèi)盜搶-2000050002000（2） 家庭人員意外傷害保障 家庭人員意外傷害總保險(xiǎn)金額為120000元，每人的意外傷害保險(xiǎn)金額為總保險(xiǎn)金額除以被保險(xiǎn)人人數(shù)。被保險(xiǎn)人的年齡須在3周歲至70周歲之間。也適用于張先生的父母。2. 對于整個(gè)家庭來說，加強(qiáng)醫(yī)療保障是當(dāng)務(wù)之急，同時(shí)養(yǎng)老需求也是我們在這個(gè)期間考慮的，張先生已購買過重大疾病保險(xiǎn)，其主要是養(yǎng)老；

16、而韓女士只有三險(xiǎn)一金無其他保障，所以主要針對韓女士。我們首選太平的金享人生保障計(jì)劃，該對夫婦事業(yè)有成，家庭幸福，為二人各自投保5份“金享人生終身壽險(xiǎn)（分紅型）”和“附加金享人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)”，二人一共享有主險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額10萬元，主附險(xiǎn)年交保費(fèi)6530元，10年交清。其中附加鴻盛提前給付重大疾病保險(xiǎn)、附加守護(hù)一生終身醫(yī)療保險(xiǎn)、附加豁免保費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)，既有醫(yī)療保障又有養(yǎng)老規(guī)劃。3. 為了小孩的健康成長和家庭負(fù)擔(dān)的減輕，我們建議購買分紅型型的保險(xiǎn)，產(chǎn)品為泰康人壽泰康智慧寶貝終身保險(xiǎn)（分紅型），年繳保費(fèi)4340元，交至15周歲，這份保險(xiǎn)保障計(jì)劃不僅讓寶寶享受到雙重保障的呵護(hù)，還特別規(guī)劃了高

17、中、大學(xué)教育金和創(chuàng)業(yè)金，為寶寶的成長持續(xù)加油。生存保險(xiǎn)金（三種選擇任選其一）生存保險(xiǎn)金領(lǐng)取年齡生存保險(xiǎn)金領(lǐng)取選擇投保選擇一投保選擇二投保選擇三領(lǐng)取比例領(lǐng)取比例領(lǐng)取比例高中教育金15周歲10%10%16周歲10%10%17周歲10%10%大學(xué)教育金18周歲40%40%19周歲40%40%20周歲40%40%21周歲40%40%創(chuàng)業(yè)發(fā)展金25周歲100%100%100%合計(jì)收益比130%260%290%備注：投保選擇一：高中教育金+創(chuàng)業(yè)發(fā)展金 投保選擇二：大學(xué)教育金+創(chuàng)業(yè)發(fā)展金 投保選擇三：高中教育金+大學(xué)教育金+創(chuàng)業(yè)發(fā)展金教育金 您的孩子在15，16，17周歲保單生效對應(yīng)日，可按保險(xiǎn)金額2萬元的

18、10%，各領(lǐng)取一次生存保險(xiǎn)金；即2000元3次=6000元； 您的孩子在18，19，20，21周歲保單生效對應(yīng)日，可按保險(xiǎn)金額2萬元的40%，各領(lǐng)取一次生存保險(xiǎn)金；即8000元4次=32000元； 您的孩子在25周歲保單生效對應(yīng)日，還可按保險(xiǎn)金額2萬元的100%全額領(lǐng)取一筆生存保險(xiǎn)金； 身故保險(xiǎn)金 若被保險(xiǎn)人在18周歲生效對應(yīng)日之前（不含）不幸身故，受益人可領(lǐng)取所繳保費(fèi)之和，本合同終止。若被保險(xiǎn)人在18周歲后（含）至60周歲（不含）生效對應(yīng)日前不幸身故，受益人可按保險(xiǎn)金額的2倍領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金4萬元，本合同終止。若被保險(xiǎn)人在60周歲后（含）不幸身故，受益人可領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的全額2萬元，本合同終止。

19、4. 汽車保險(xiǎn): 為汽車投保交強(qiáng)險(xiǎn)（含車船稅）1250元和10萬的三責(zé)險(xiǎn)1025元，車上人員（君安駕卡單式）100元，賠付金額高達(dá)38萬，保費(fèi)共計(jì)2375元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人及其親屬在旅行途中，因駕駛或乘坐投保時(shí)指定的非營運(yùn)機(jī)動(dòng)車輛，發(fā)生意外事故遭受意外傷害，可享受意外傷害保障、意外傷害燒傷保障、意外傷害醫(yī)療保障、意外傷害住院津貼保障。小結(jié)：保險(xiǎn)規(guī)劃有人身意外險(xiǎn)200+家財(cái)險(xiǎn)568+養(yǎng)老險(xiǎn)6530+教育險(xiǎn)4340+汽車保險(xiǎn)2375元，共計(jì)14013元，與預(yù)計(jì)基本一致，此方案可行。（三）投資規(guī)劃 考慮到實(shí)際情況，投資主要在債券、股票、基金的投資約占收入的四分之一，資金預(yù)計(jì)在3萬元左右。常見

20、理財(cái)工具比較：理財(cái)工具安全性獲利性靈活兌現(xiàn)性繳納稅費(fèi)保障金額股票有無基金無無銀行存款有無人民幣理財(cái)無無國債無無黃金無無外匯無無房地產(chǎn)有無備注：的數(shù)量表示某一指標(biāo)的大小，數(shù)量越多，表示某一指標(biāo)越大，反之，越小。銀行利率太低，且有一定的活期存款，所以不再考慮，其他方式變現(xiàn)太慢，所以綜合各方面我們建議選擇：南方平穩(wěn)增長混合型證券投資基金 產(chǎn)品概述：實(shí)施主動(dòng)資產(chǎn)配置，精選證券投資、金融衍生工具投資等多種積極策略，追求基金資產(chǎn)的持續(xù)、穩(wěn)健增值。適用原因：長期穩(wěn)定儲(chǔ)蓄積累 獲取平均市場收益投資策略：每月定投500元 年投資約6000元 投資收益率：10%15%每年共投入6000元，按資金時(shí)間價(jià)值核算，十五

21、年后共可獲得本金加收益約6000（fa,10%，15）=600031.772=190632元（四）住房規(guī)劃住房規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)，規(guī)劃是否得當(dāng)會(huì)影響資產(chǎn)負(fù)債狀況和現(xiàn)金流量的方向。對任何人來講，購買住房可能都是一生中的大事，普通老百姓可能要用其一生的積蓄，而且可能一生中的許多年都要為還銀行貸款而奮斗。所以，對家庭住房規(guī)劃一定要得當(dāng)。合理的住房規(guī)劃既能滿足不同時(shí)期的居住需求，又不會(huì)背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)；既能滿足居住的需求，又能滿足其生活需求；既能使家庭財(cái)務(wù)平穩(wěn)，又能使生活水平穩(wěn)步上升。所以我們?yōu)閺埾壬贫艘韵伦》恳?guī)劃以供參考：住房規(guī)劃約占收入的30%,原有一住房面積是90，目前市值32萬元，因考

22、慮到家庭生活影響，基于親情考慮，一家人共同居住在有房貸的商品房中，所以可以把90的房子租出去，賺取一定的租金來償還現(xiàn)居住的房貸，每月償還1700元。20年后購買130，按均價(jià)4000元，130的房子總價(jià)52萬元，預(yù)計(jì)首付在20萬元左右，這筆首付我們可以用自己選擇的基金投入得來的近20萬元來支付，大概月還款1620元左右。而二十年后孩子約20歲，對于年輕人來說，也是奮進(jìn)的時(shí)候，上述的保險(xiǎn)規(guī)劃中孩子在18，19，20周歲保單生效對應(yīng)日，可按保險(xiǎn)金額2萬元的40%，各領(lǐng)取一次生存保險(xiǎn)金；即8000元3次=24000的教育金，25周歲可以按保額的100%領(lǐng)取一筆創(chuàng)業(yè)金20000元，此時(shí)，已具備了償付能

23、力。所以，剩余房款由孩子自己負(fù)擔(dān)。在家庭收入中，有活期存款3萬元中的2萬元來做應(yīng)急儲(chǔ)備金，其中包括三到五個(gè)月的日常生活開支。隨著年數(shù)的增長，張先生的工資在不斷上漲，按3%的增長率來講，十五年后達(dá)3739.2/月元左右，此時(shí)，張先生可以在每年的剩余工資收入中留有部分資金來作為自己的儲(chǔ)蓄和應(yīng)急安排?？偨Y(jié)：保險(xiǎn)規(guī)劃占家庭收入的10%左右，預(yù)計(jì)約為12770元，實(shí)際共用14013元，與預(yù)計(jì)基本一致；投資規(guī)劃占收入的1/4,每年投入約6000元；住房規(guī)劃占收入的最大30%及以下才是安全的，每月還貸1620元；其余做現(xiàn)金規(guī)劃，那么張先生的理財(cái)就可以正常進(jìn)行了。八、風(fēng)險(xiǎn)提示聲明1、本理財(cái)規(guī)劃是根據(jù)您所提供的

24、財(cái)務(wù)信息制定的，您要保證信息的準(zhǔn)確性，若發(fā)生任何重大改變請及時(shí)通知我。如果其中任何重要信息不確切或發(fā)生改變，導(dǎo)致本理財(cái)規(guī)劃指導(dǎo)失誤所造成的資本損失，公司不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。2、我司為您提供的是長期的理財(cái)規(guī)劃，需要每年與您一同回顧理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行情況，并根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況做以相應(yīng)調(diào)整，以保障您的理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。3、本理財(cái)規(guī)劃所提到的各種假設(shè)是我根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境所作出的預(yù)測，不代表未來可實(shí)現(xiàn)的投資收益，對理財(cái)規(guī)劃中所提到的理財(cái)產(chǎn)品也不做任何收益的承諾。理財(cái)規(guī)劃中涉及的產(chǎn)品最終解釋權(quán)歸產(chǎn)品所屬機(jī)構(gòu)所有。4、本理財(cái)規(guī)劃涉及的投資產(chǎn)品不同于銀行存款，具有投資風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際執(zhí)行中，也許會(huì)因?yàn)槔?、匯率等因素的變化導(dǎo)致您

25、收益的減少，甚至是本金的損失，銀行不會(huì)為此承擔(dān)責(zé)任，因此請您慎重考慮、謹(jǐn)慎投資。5、請您仔細(xì)閱讀下面一段話，抄錄并簽字：“本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險(xiǎn)提示，充分了解并清楚知曉本理財(cái)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?！?客戶簽字：張先生2012年6月10日后續(xù)管理以上是我們針對您家庭的資產(chǎn)、收支情況以及投資理財(cái)需求，給出的您未來投資理財(cái)?shù)慕ㄗh，您的理財(cái)目標(biāo)在我建議的理財(cái)規(guī)劃中已經(jīng)得到良好體現(xiàn)，故此理財(cái)規(guī)劃具有現(xiàn)實(shí)的可行性。如果您對本理財(cái)規(guī)劃有任何疑問，歡迎您進(jìn)一步垂詢！參考文獻(xiàn)：12資料書3資料書4安福家庭保障，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 5金享人生保障計(jì)劃，太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司, 6泰康智慧寶貝終身

26、保險(xiǎn)，泰康保險(xiǎn)有限公司,7南方基金, 8太平洋保險(xiǎn)股份有限公， 羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄

27、袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁

28、螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆

29、膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆

30、肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃

31、羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁

32、羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈

33、衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆

34、螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃

35、膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁

36、肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅

37、聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃

38、羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃艿芃蚅腿膅莂螇羈肁莁袀螄荿莀蠆羀蒞莀螂袃芁荿襖肈膇莈薄袁肅莇蚆肆莂莆螈衿羋蒅袁肅膄蒄薀袇肀蒄螃肅肆蒃裊羆莄蒂薅膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿膀肂葿袁羂莁薈薁螅芇薈蚃羈膃薇袆螃腿薆薅聿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆螞薂肅肂螞蚄袈莀蟻螇肄芆蝕罿袇節(jié)蠆蠆膂膈芆螁羅肄芅袃膀莃芄薃羃