小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)部制度匯編.doc

1、小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)部制度匯編（一）貸款業(yè)務(wù)部部門職責(zé)貸款業(yè)務(wù)部是公司的核心創(chuàng)利部門， 主要負(fù)責(zé)客戶開發(fā)、 產(chǎn)品設(shè)計(jì)、 客戶資 信調(diào)查、貸款條件落實(shí)、貸款回收工作。由部門經(jīng)理對(duì)分管副總負(fù)責(zé)，分管副總 對(duì)總經(jīng)理負(fù)責(zé)。貸款業(yè)務(wù)的部門職責(zé)具體如下：1、負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)部的各項(xiàng)工作計(jì)劃的實(shí)施和總結(jié)；2、根據(jù)公司規(guī)定和客戶需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品報(bào)公司貸審會(huì)審批；3、制訂和完善有關(guān)的規(guī)章制度、組織執(zhí)行并進(jìn)行檢查；4、制訂對(duì)所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)計(jì)劃與方案，提交綜合管理部備案；5、承擔(dān)對(duì)本公司客戶的授信、貸款、擔(dān)保等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的調(diào)查、評(píng)價(jià)、評(píng)審工作，并提出明確書面調(diào)查意見，交風(fēng)險(xiǎn)管理部審查；6、落實(shí)貸審會(huì)審批條件

2、，辦理抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保手續(xù)；7、做好貸款的臺(tái)帳登記工作；8、做好貸后管理工作。（二）貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理崗位職責(zé)1、負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)部的各項(xiàng)工作計(jì)劃的制訂、實(shí)施和總結(jié)；2、根據(jù)公司規(guī)定和客戶需求組織設(shè)計(jì)產(chǎn)品，報(bào)公司貸審會(huì)審批；3、組織制訂和完善與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的規(guī)章制度、組織執(zhí)行并進(jìn)行檢查；4、組織制訂對(duì)所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)計(jì)劃和實(shí)施方案，并提交 綜合管理部備案；5、負(fù)責(zé)對(duì)本公司客戶的授信、貸款、擔(dān)保等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的調(diào)查、初步評(píng)價(jià)、評(píng)審，對(duì)業(yè)務(wù)調(diào)查分析報(bào)告提出書面意見，并交風(fēng)險(xiǎn)管理部審查；6、審查落實(shí)貸審會(huì)審批條件，辦理或監(jiān)督辦理貸款抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保手續(xù)；7、負(fù)責(zé)公司貸后管理工作的組織

3、和實(shí)施，督促業(yè)務(wù)員及時(shí)收取貸款利息和貸 款本金。8、上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)交代的其他工作。（三）貸款業(yè)務(wù)部員工崗位職責(zé)1、開發(fā)公司客戶和業(yè)務(wù)品種；2、受理客戶申請(qǐng)并審查客戶提交的各種資料；3、完成對(duì)客戶授信、貸款前的調(diào)查評(píng)價(jià)工作，寫出書面調(diào)查報(bào)告；4、落實(shí)授信、貸款的各種擔(dān)保措施并辦理相關(guān)手續(xù)；5、做好貸款臺(tái)帳登記工作；6、及時(shí)核算與收取貸款利息；7、做好貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)防范工作；8、按時(shí)按量收回貸款；9、協(xié)助有關(guān)部門處置風(fēng)險(xiǎn)貸款和損失貸款。10 、上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)交代的其他工作。（四）貸前調(diào)查制度第一條貸前調(diào)查的目的： 真實(shí)了解客戶的基本情況、 經(jīng)營(yíng)管理狀況、 市場(chǎng)銷 售情況、財(cái)務(wù)狀況等；審查客戶資料的真實(shí)合法性；

4、核實(shí)保證物來源的正當(dāng)性、 權(quán)屬的合法性、價(jià)值的真實(shí)性、足值性、財(cái)產(chǎn)的安全性、變現(xiàn)的可能性及借款的 用途，發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，審慎地開展業(yè)務(wù)，確保公司資金的安全。第二條公司貸款業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況， 確定主辦調(diào)查人和協(xié) 辦調(diào)查人。主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人為項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任。第三條貸前調(diào)查人員的職責(zé)：1、負(fù)責(zé)對(duì)客戶提供的資料的真實(shí)性進(jìn)行審查；2、負(fù)責(zé)對(duì)抵押 / 質(zhì)押物和其他擔(dān)保手段進(jìn)行審驗(yàn)；3、負(fù)責(zé)對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并收集相關(guān)資料；4、負(fù)責(zé)審查客戶的借款用途及對(duì)還款來源的可靠性進(jìn)行分析和評(píng)估；5、負(fù)責(zé)對(duì)客戶的誠(chéng)信情況進(jìn)行調(diào)查；6、負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并設(shè)置抵 / 質(zhì)

5、押物變現(xiàn)處理方式；7、負(fù)責(zé)編制項(xiàng)目的貸前調(diào)查報(bào)告 （內(nèi)容格式參考 貸前調(diào)查報(bào)告范本 ）；第四條貸前調(diào)查方式主要包括： 查閱并核實(shí)客戶的資料、 與客戶相關(guān)人員談 話、實(shí)地調(diào)察、 走訪相關(guān)的職能部門等方式。 通過資料審核和實(shí)地調(diào)查兩個(gè)階段 的工作，獲取借款申請(qǐng)人及保證人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評(píng) 價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論。第五條貸款調(diào)查必須嚴(yán)格的進(jìn)行資料核實(shí)。資料核實(shí)是貸前調(diào)查的開始階 段，通過對(duì)貸款申請(qǐng)人提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，確定這些信息 的有效、完整和真實(shí)性。 貸款調(diào)查中涉及的信息不僅來源于申請(qǐng)人， 還應(yīng)從其他 途徑，如與相關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、

6、供應(yīng)商、用戶等處獲取。上 述資料、信息審核過程中發(fā)現(xiàn)的需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)的地方，以及過程中 發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)，即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第六條資料審核要點(diǎn)：1、申請(qǐng)人提供的材料是否齊全、有效；要求提供的原件是否為原件，復(fù)印 件是否和原件一致，如一致須經(jīng)辦人蓋“與原件相符”章，并簽章；某些無法核 查原件的可在核查真實(shí)性后注明“已核實(shí)” ；各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢 的是否已辦理手續(xù)；2、有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確；通過對(duì)企業(yè)成立 批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保 及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核， 了解貸款申請(qǐng)人和保證人是否具備資

7、格、 合法合規(guī)；3、財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告， 是否是無保留意見報(bào)告， 初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。4、對(duì)保證人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核保證 人提供的擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有 關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。第七條資料核實(shí)結(jié)束后， 主調(diào)查人與協(xié)辦人應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)人和保證人及有關(guān) 部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查， 實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。 部門負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào) 查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效 率。第八條實(shí)地調(diào)查要點(diǎn) 申請(qǐng)人為個(gè)人：1、與

8、借款申請(qǐng)人進(jìn)行面談了解情況2、對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行上門訪談，走訪借款申請(qǐng)人單位和住處，與申請(qǐng)人、 申請(qǐng)人同事、街坊進(jìn)行相關(guān)交流3、在面談、走訪的基礎(chǔ)上可采取電話調(diào)查的方式進(jìn)一步了解確認(rèn)借款申 請(qǐng)人相關(guān)情況4、調(diào)查重點(diǎn)在于了解、核實(shí)借款申請(qǐng)人的個(gè)人基本情況、信用狀況、收 入及資產(chǎn)狀況、保證方式、還款能力、貸款用途等貸款信息申請(qǐng)人為企業(yè)1、訪問企業(yè)，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)情況；弄清借款用途和還款來 源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；2、對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)；3、考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有

9、關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；4、對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下 內(nèi)容：4.1 了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；4.2 企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；4.3 審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù) 債、權(quán)益是否有虛假；4.4 有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；4.5 企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況；4.6 企業(yè)的現(xiàn)金流量是否正常。5、察看抵押物、質(zhì)押物。5.1 以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí) 間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；5.2 以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì) 量、原價(jià)和

10、凈值、用途等；5.3 以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑 證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。第九條在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上進(jìn)行綜合分析， 對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn) 行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)：1、分析、判斷借款申請(qǐng)人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合 同條款；2、分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)借款申請(qǐng)企業(yè)的影響；3、對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況分析；4、分析借款申請(qǐng)人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來發(fā)展趨勢(shì)；5、分析保證人的保證資格和保證能力。重點(diǎn)分析保證方式的可操作性，抵 押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)

11、期變現(xiàn)難易程度、交 易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性；6、貸款風(fēng)險(xiǎn)度分析。第十條貸前調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人有不良信用紀(jì)錄、 出具虛假資料、 違法違 規(guī)等問題， 或企業(yè)主動(dòng)要求撤回保證申請(qǐng)， 致使調(diào)查工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)， 調(diào)查 負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因并提出處理意見， 經(jīng)部門負(fù)責(zé)人同意后將處理結(jié) 果告知申請(qǐng)人。因申請(qǐng)人材料提供不全或申請(qǐng)人要求暫緩處理影響貸前調(diào)查工作 的，亦按上述程序辦理。第十一條貸前調(diào)查結(jié)束， 調(diào)查負(fù)責(zé)人須根據(jù)調(diào)查結(jié)果提交一份實(shí)事求是、 文 理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡(jiǎn)意賅的貸前調(diào)查報(bào)告 （調(diào)查 人各自簽名， 明確報(bào)告的出具時(shí)間， 同時(shí)應(yīng)注意客戶申請(qǐng)資料的落款或打

12、印時(shí)間 應(yīng)在該報(bào)告的落款時(shí)間之前） ，并將報(bào)告和相關(guān)資料交由業(yè)務(wù)部經(jīng)理進(jìn)行初步審 查，如果貸前調(diào)查報(bào)告已經(jīng)成熟且相關(guān)資料齊全、 真實(shí)合法， 經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽署 意見，交風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行下一步審查。第十二條貸前調(diào)查工作自正式受理客戶申請(qǐng)（客戶基本資料需齊全）開始， 一般應(yīng)在 2 個(gè)工作日完成，如超過 2 個(gè)工作日，調(diào)查負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說 明原因。（五）貸后管理制度 第一條貸后管理是對(duì)小額貸款公司向借款人發(fā)放貸款后至貸款本息收回這 一過程的管理，包括貸款檢查、逾期、展期和續(xù)貸的處理等。第二條貸后管理主要由貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。 貸后管理的檢查工作開展前要制定 檢查計(jì)劃， 報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。 貸后檢查分日

13、常檢查和重點(diǎn)檢查。 日常檢查是根 據(jù)借款人的實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、保證措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查 頻率，日常檢查至少每個(gè)月要進(jìn)行一次。 重點(diǎn)檢查是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款及其他需 特別關(guān)注的事項(xiàng)進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。 檢查完畢后， 檢查人員須填寫 貸 款檢查表 并附檢查報(bào)告和要求借款人及有關(guān)部門提供的資料， 報(bào)部門經(jīng)理并簽 批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第三條貸后檢查的內(nèi)容：1、借款人是否按借款合同規(guī)定支付利息；2、借款人（公司）的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)管理層人員等方面 的變化情況；3、保證措施中是否發(fā)生了發(fā)生變化，出現(xiàn)新的不利因素；4、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析；5、其他須說明的情況。

14、第四條檢查人員在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在較大問題， 須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé) 人口頭報(bào)告，部門應(yīng)在 2 日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告主管負(fù)責(zé)人。對(duì) 發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告主管負(fù)責(zé)人， 主管負(fù)責(zé)人認(rèn)為有必要時(shí)， 可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。第五條對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日之前 30 日，由貸款業(yè)務(wù)部填制貸 款到期通知函，通知借款人。第六條每月月末前，貸款業(yè)務(wù)部應(yīng)向主管負(fù)責(zé)人提交當(dāng)月貸款檢查表和 逾期統(tǒng)計(jì)表。第七條需要展期的貸款，借款人須在該貸款到期前 15 日向我公司提出貸款 展期書面申請(qǐng)。貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，填寫貸 款展期（逾期）報(bào)告表 ，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。對(duì)展期的貸款須按照新貸款程序 辦理。第八條對(duì)逾期的貸款， 由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告， 提出處理意見， 填寫貸 款展期（逾期）報(bào)告表 ，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。對(duì)逾期貸款的處理意見包括： 1、 采用更為可靠的保證措施； 2、建議收回貸款。對(duì)逾期的貸款項(xiàng)目按公司貸款評(píng) 審及審批制度辦理。第九條具有下列情形之一的，公司應(yīng)提前收回貸款：1、貸款的用途未按借款人申清時(shí)注明的用途使用；2、借款人提供虛假資料或具欺詐行為；3、貸款業(yè)務(wù)部認(rèn)為借款人（公司）出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)