第五章貸款政策和管理3ppt課件

1、2021-10-191第第五五章章 貸款政策與管理貸款政策與管理2021-10-192 本講內(nèi)容本講內(nèi)容n貸款種類貸款種類n貸款政策貸款政策n貸款定價貸款定價n貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)2021-10-193 第一節(jié)第一節(jié) 貸款的種類及組合貸款的種類及組合 2021-10-194一、貸款的重要性一、貸款的重要性 n 發(fā)放貸款一直是銀行最主要的經(jīng)濟(jì)功能之一。發(fā)放貸款一直是銀行最主要的經(jīng)濟(jì)功能之一。通過發(fā)放貸款可以影響地區(qū)和國家的經(jīng)濟(jì)運行。合通過發(fā)放貸款可以影響地區(qū)和國家的經(jīng)濟(jì)運行。合理的貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)能夠滿足經(jīng)濟(jì)增長對資金的需理的貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)能夠滿足經(jīng)濟(jì)增長對資金的需求，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。求，從而促進(jìn)經(jīng)

2、濟(jì)發(fā)展。 n 對于我國國內(nèi)商業(yè)銀行而言，貸款活動占到銀對于我國國內(nèi)商業(yè)銀行而言，貸款活動占到銀行總資產(chǎn)的三分之二以上，帶來的收益占銀行總收行總資產(chǎn)的三分之二以上，帶來的收益占銀行總收入的四分之三甚至更多。同樣，銀行業(yè)的風(fēng)險也主入的四分之三甚至更多。同樣，銀行業(yè)的風(fēng)險也主要集中在信貸領(lǐng)域。因此，銀行的監(jiān)管部門自然將要集中在信貸領(lǐng)域。因此，銀行的監(jiān)管部門自然將監(jiān)管的重點放在了貸款的管理上。監(jiān)管的重點放在了貸款的管理上。二、貸款的種類二、貸款的種類（一）按貸款的償還期限（一）按貸款的償還期限 1. 1.活期貸款活期貸款 2. 2.定期貸款定期貸款（二）按貸款的保障程度（二）按貸款的保障程度 1.1.

3、擔(dān)保擔(dān)保貸款貸款 2. 2.信用貸款信用貸款 3. 3.票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)（三）按貸款的償還方式（三）按貸款的償還方式 1.一次性還清貸款一次性還清貸款 2.分期償還貸款分期償還貸款2021-10-196（四）按貸款數(shù)量（四）按貸款數(shù)量 1.“批發(fā)批發(fā)”貸款貸款 2.“零售零售”貸款貸款 （五）按貸款質(zhì)量（五）按貸款質(zhì)量 1.正常貸款正常貸款 2.關(guān)注貸款關(guān)注貸款 3.次級貸款次級貸款 4.可疑貸款可疑貸款 5.損失貸款損失貸款2021-10-197三、貸款的組合三、貸款的組合 （一）目的（一）目的 最大程度地提高銀行貸款發(fā)放的收益，降低最大程度地提高銀行貸款發(fā)放的收益，降低整體貸款風(fēng)險。整體貸

4、款風(fēng)險。（二）決定貸款組合結(jié)構(gòu)因素（二）決定貸款組合結(jié)構(gòu)因素 1.特定的市場環(huán)境特定的市場環(huán)境 2.銀行的經(jīng)營規(guī)模銀行的經(jīng)營規(guī)模2021-10-198 第二節(jié)第二節(jié) 貸款政策與程序貸款政策與程序2021-10-199 貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險的各項方針措施和程序的總稱。理和控制貸款風(fēng)險的各項方針措施和程序的總稱。（一）（一）貸款政策原則貸款政策原則 國際上通行一種評價借款人信譽(yù)狀況的國際上通行一種評價借款人信譽(yù)狀況的原則，即原則，即“6c”原則。原則。 1.品質(zhì)（品質(zhì)（character） 2.能力（能力（capaci

5、ty） 3.現(xiàn)金（現(xiàn)金（cash） 4.抵押（抵押（collateral） 5.環(huán)境（環(huán)境（conditions） 6.控制（控制（control） 一、貸款政策一、貸款政策2021-10-1910（二）內(nèi)容（二）內(nèi)容 1.貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略 2.貸款審批的分級授權(quán)貸款審批的分級授權(quán) 3.貸款的期限和品種結(jié)構(gòu)貸款的期限和品種結(jié)構(gòu) 4.貸款發(fā)放的規(guī)?？刂瀑J款發(fā)放的規(guī)?？刂坪捅嚷士刂坪捅嚷士刂?5.關(guān)系人貸款政策關(guān)系人貸款政策 6.信貸集中風(fēng)險管理政策信貸集中風(fēng)險管理政策 7.貸款定價貸款定價 8.貸款的擔(dān)保政策貸款的擔(dān)保政策 9.貸款檔案的管理政策貸款檔案的管理政策 10.貸款

6、的日常管理和催收政策貸款的日常管理和催收政策 11.對不良貸款的處理對不良貸款的處理（三）制定貸款政策考慮因素（三）制定貸款政策考慮因素 1. 有關(guān)法律和政策有關(guān)法律和政策 2.銀行資金狀況銀行資金狀況 3.銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu) 4.服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期 5.銀行借貸人員的素質(zhì)銀行借貸人員的素質(zhì)2021-10-1912二、貸款程序二、貸款程序（一）貸款申請（一）貸款申請（二）貸款調(diào)查（二）貸款調(diào)查（三）對借款人的信用評估（三）對借款人的信用評估（四）貸款審批（四）貸款審批（五）借款合同的簽訂和擔(dān)保（五）借款合同的簽訂和擔(dān)保（六）貸款發(fā)放（六）貸款發(fā)放（七）貸

7、款調(diào)查（七）貸款調(diào)查（八）貸款收回（八）貸款收回2021-10-1913 第三節(jié)第三節(jié) 貸款定價貸款定價2021-10-1914一、貸款定價原則一、貸款定價原則（一）利潤最大化原則（一）利潤最大化原則（二）擴(kuò)大市場份額原則（二）擴(kuò)大市場份額原則（三）安全性原則（三）安全性原則（四）維護(hù)銀行形象原則（四）維護(hù)銀行形象原則2021-10-1915二、貸款價格的構(gòu)成和影響因素二、貸款價格的構(gòu)成和影響因素（一）（一）貸款定價的構(gòu)成貸款定價的構(gòu)成 1. 1.貸款利率貸款利率 2. 2.貸款承諾費貸款承諾費 3. 3.補(bǔ)償余額補(bǔ)償余額 4. 4.隱含價格隱含價格 （二）（二）貸款價格影響因素貸款價格影響因

8、素 1.資金成本資金成本 2.貸款風(fēng)險程度貸款風(fēng)險程度 3.貸款費用貸款費用 4.貸款人信用及其與銀行的關(guān)系貸款人信用及其與銀行的關(guān)系 5.銀行貸款目標(biāo)收益率銀行貸款目標(biāo)收益率6.供求情況供求情況2021-10-1916三、貸款定價方法三、貸款定價方法（一）目標(biāo)收益率法（一）目標(biāo)收益率法（二）基礎(chǔ)利率定價法（二）基礎(chǔ)利率定價法（三）成本加成定價法（三）成本加成定價法（四）優(yōu)惠加數(shù)定價法（四）優(yōu)惠加數(shù)定價法（五）優(yōu)惠成數(shù)定價法（五）優(yōu)惠成數(shù)定價法2021-10-1917 第第四四節(jié)節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)幾種貸款業(yè)務(wù)2021-10-1918一、信用貸款一、信用貸款（一）定義（一）定義 信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款， 借借款人不需要提供擔(dān)保?？钊瞬恍枰峁?dān)保。（二）特征（二）特征 風(fēng)險較大，債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保風(fēng)險較大，債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能