提高銀行信貸風(fēng)險管理能力的途徑選擇

1、提高銀行信貸風(fēng)險管理能力的途徑選擇大豐農(nóng)行大中分理處一楊人尹 關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險;機制建設(shè);風(fēng)險化解體系；途徑選擇 摘 要:當前我國國內(nèi)銀行在信貸風(fēng)險管理中存在著諸多問題。 其中信貸風(fēng)險的防范 和信貸風(fēng)險管理水平的提高是諸多問題中的主要問題。而防范信貸風(fēng)險、提高信貸 風(fēng)險管理水平應(yīng)從樹立風(fēng)險意識、加強機制建設(shè)、構(gòu)建風(fēng)險化解體系等幾個方面著 手。銀行是經(jīng)營貨幣的高風(fēng)險行業(yè)。它的每一部門、每一項業(yè)務(wù)及每一經(jīng)營環(huán)節(jié)都 可能涉險、造險，為保障銀行業(yè)安全、高效地運轉(zhuǎn)，就必須牢固樹立風(fēng)險意識，全面 加強風(fēng)險管理。一個好銀行，應(yīng)該是一個有效益的銀行，效益是來源于高質(zhì)量的資 產(chǎn),而高質(zhì)量的資產(chǎn)也必須建立在有效的

2、風(fēng)險控制與管理的基礎(chǔ)之上。由于現(xiàn)階段貸款不僅是我國各國有商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)，而且也是主要的收益來，因此，加強信 貸風(fēng)險管理，促進信貸資產(chǎn)質(zhì)量的改善是提高銀行效益的主要途徑。一、信貸風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式信貸風(fēng)險是指在信貸資產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到或發(fā)生的危及資產(chǎn)安全性、流動性及 效益性的各種可能性因素，基本可以分為外部風(fēng)險與內(nèi)部風(fēng)險。外部風(fēng)險是指來源于 銀行體系之外的各種與其經(jīng)營相關(guān)的各種風(fēng)險因素 ，主要表現(xiàn)為國家產(chǎn)業(yè)政策或行 業(yè)政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、客戶經(jīng)營風(fēng)險、客戶信用風(fēng)險等；內(nèi)部風(fēng)險主要是來源于銀 行體系內(nèi)部的各種風(fēng)險因素，主要表現(xiàn)為信貸政策風(fēng)險、管理體制風(fēng)險、決策風(fēng)險、 銀行從業(yè)員工的道德風(fēng)險等。二

3、、當前國內(nèi)銀行防范與化解信貸風(fēng)險工作中存在的主要問題 第一，經(jīng)營前臺忽視風(fēng)險的分析與防范。隨著銀行間競爭的不斷升級，對于一些大客戶的爭奪日趨白熱化。在這一輪輪的 拼搶中,各家銀行往往只看重客戶的歸屬，卻忽視了風(fēng)險與效益問題。信貸經(jīng)營部門 對于客戶的調(diào)查往往停留在表面，缺乏對借款人還款能力的深刻剖析及防范風(fēng)險的 有效應(yīng)對措施，這就為貸款的安全埋下了風(fēng)險隱患。第二，信貸審批決策把關(guān)不嚴，隨意變通條件與標準。部分銀行在審批決策貸款時，沒有將貸款的風(fēng)險放在首位，對貸款的風(fēng)險及防范 措施研究考慮得較少，而是過多地顧及了存款、結(jié)算等相關(guān)效益，僅從密切銀企關(guān)系、 方便客戶的角度出發(fā)，從而隨意放寬或變通貸款條

4、件，給信貸資產(chǎn)安全埋下了隱患。 第三,風(fēng)險內(nèi)控、預(yù)警、監(jiān)管體系不健全。一是風(fēng)險管理的組織機構(gòu)建設(shè)不嚴密，不科學(xué)。機構(gòu)、人員上大下小、頭重腳輕， 越是靠近業(yè)務(wù)前臺和信息前沿，越?jīng)]有風(fēng)險監(jiān)管機構(gòu)或人員。二是制度性、常規(guī)性的 信貸監(jiān)督檢查還不系統(tǒng)、不連續(xù)。有的即使搞檢查也是走馬觀花，靖蜒點水,浮光掠影,淺嘗輒止,沒有達到預(yù)期效果。三是風(fēng)險預(yù)警機制不健全。多數(shù)銀行缺乏對風(fēng)險 的前瞻性判斷、分析與研究，只是在信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問題時，才會去考慮如何化解 風(fēng)險，但往往已是“亡羊補牢，為時已晚”。四是忽視內(nèi)部風(fēng)險的分析與防范。 信貸從 業(yè)人員一般重視外部風(fēng)險的分析與防范，對于內(nèi)部的政策、決策及道德等方面的風(fēng)險

5、 缺乏深入細致的分析。三、銀行防范與化解信貸風(fēng)險的途徑選擇第一，牢固樹立風(fēng)險防范意識，增強信貸從業(yè)人員的風(fēng)險觀念。通過積極推動日常風(fēng)險管理制度建設(shè)，大力開展風(fēng)險管理宣傳教育和崗位培訓(xùn)， 使信貸從業(yè)人員樹立起較強的信貸風(fēng)險意識和責任意識，充分認識到信貸工作中風(fēng) 險會隱藏在每一環(huán)節(jié)，會因一時的疏忽而造成損失，為保證信貸資產(chǎn)的安全，就必須 時時刻刻繃緊風(fēng)險防范這根弦，在日常工作中要善于從細微之處發(fā)現(xiàn)風(fēng)險 ，警覺風(fēng) 險、消滅風(fēng)險。第二,明確部門職責分工，加強制約機制建設(shè)。從風(fēng)險管理的角度來說，前臺經(jīng)營部門對客戶（項目）的評價、調(diào)查評估也要引 入風(fēng)險分析方法，它的主要職責是調(diào)查、分析客戶或項目，重點是發(fā)

6、現(xiàn)、防范與化解 外部風(fēng)險，而后臺審批決策部門的主要職責是既要研究外部風(fēng)險，又要分析內(nèi)部風(fēng)險。在綜合分析內(nèi)外部風(fēng)險的基礎(chǔ)之上，權(quán)衡風(fēng)險與收益是否匹配，之后作出決策判 斷。后臺風(fēng)險管理部門的主要職責是制定信貸制度與政策 ，從業(yè)務(wù)規(guī)范的角度去防范 風(fēng)險,并在風(fēng)險尚未發(fā)生之時去預(yù)警風(fēng)險，風(fēng)險顯現(xiàn)時，監(jiān)控風(fēng)險并研究對策去化解 風(fēng)險。加強信貸風(fēng)險管理，必須在前后臺部門中始終如一地貫穿風(fēng)險思想，逐步構(gòu)建前后臺相互有效制約的管理體系。經(jīng)營前臺營銷來的客戶，決策后臺必須站在客觀公 正的立場上去分析、評價,在宏觀政策、信息的把握，以及風(fēng)險點的判斷上面，決策部 門應(yīng)該更勝一籌。風(fēng)險管理后臺，應(yīng)該在風(fēng)險監(jiān)測過程中有效

7、地預(yù)警風(fēng)險、化解風(fēng)險 與評價風(fēng)險。后臺的決策與風(fēng)險管理部門對于前臺營銷部門應(yīng)立足于指導(dǎo)與引導(dǎo)，前后臺要統(tǒng)一經(jīng)營思想，統(tǒng)一價值理念，統(tǒng)一客戶評價標準，要經(jīng)常保持溝通，對存在 與發(fā)現(xiàn)的問題以及遇到的困難要共同協(xié)商解決。第三,建立健全完善的風(fēng)險預(yù)警機制。風(fēng)險預(yù)警是一種面向未來的控制，它期望防止風(fēng)險的發(fā)生而不是當出現(xiàn)問題時 再采取措施進行補救。建立完善的風(fēng)險預(yù)警機制，必須建立具有權(quán)威性的風(fēng)險分析監(jiān) 測制度,對信貸業(yè)務(wù)每一環(huán)節(jié)存在的政策風(fēng)險、市場風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險等作出充分細致 的評估與分析，預(yù)測風(fēng)險發(fā)生可能性的大小，探索出防范規(guī)避風(fēng)險的最佳途徑與手段 及時反映風(fēng)險狀況，盡早采取防范措施，有效地預(yù)防可能發(fā)生

8、甚至即將出現(xiàn)的信貸風(fēng) 險。第四,構(gòu)建全方位的風(fēng)險化解體系。風(fēng)險管理的目的之一是化解風(fēng)險。在風(fēng)險沒有得到有效預(yù)防時，化解風(fēng)險就成為 保證資產(chǎn)質(zhì)量的當務(wù)之急。一是加強貸后跟蹤管理工作，適時分析客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況 的變化,正確預(yù)測客戶的發(fā)展趨勢，及時發(fā)現(xiàn)影響借款人償債能力的事件與因素 ，并 采取行之有效的應(yīng)對措施。二是加大催收工作力度。在信貸資產(chǎn)已處于風(fēng)險狀態(tài)之 時,全部收回信貸資產(chǎn)是最成功的化解風(fēng)險方式。信貸資產(chǎn)之所以發(fā)生風(fēng)險，原因主要是兩個：一是借款人還貸能力出現(xiàn)問題；二是借款人還貸意愿發(fā)生變化。加大催收 力度,對借款人是一種強有力的督促，能夠迫使他采取措施盡快償還債務(wù)。三是利用 資產(chǎn)重組、更換擔

9、保措施來降低風(fēng)險。對于期限設(shè)置不合理的貸款，銀行可以通過全 面細致地分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，合理測算未來現(xiàn)金流量，從而調(diào)整還貸期限以使其 與借款人的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期相匹配；對于擔保措施不得力的貸款，可以要求借款人更換 擔保人或擔保方式，如將第三方保證貸款改變?yōu)榈盅夯蛘哔|(zhì)押貸款，在原擔保措施上 面增加擔保，以使原貸款風(fēng)險得以控制與降低。四是依靠法律手段維護銀行利益。對于那些惡意逃廢銀行債務(wù)或者資不抵債的企業(yè)，銀行必須堅決訴諸法律，依靠法律武 器強制借款人償還債務(wù)。第五，建立有效的信貸風(fēng)險反饋控制機制。反饋控制也稱事后控制，其作用發(fā)生在行動之后，注意力集中在歷史結(jié)果上，目 的是在一個項目結(jié)束之后進行總結(jié)改進，以預(yù)防將來發(fā)生同樣的錯誤與偏差。由于信 貸業(yè)務(wù)本身就是一項高風(fēng)險活動，在內(nèi)外部因素相互作用之下，發(fā)生一定的損失也是 在所難免的。而加強風(fēng)險管理的關(guān)鍵之一是在損失發(fā)生之后，如何去正確評價風(fēng)險， 分析風(fēng)險發(fā)生的原因、加劇過程、化解措施的有效性程度，從而從中汲取有用的經(jīng)驗 與教訓(xùn)，以對未