中小企業(yè)融資難成因探討.doc

1、中小企業(yè)融資難成因探討近些年來我國中小企業(yè)取得了迅猛進展，但中小企業(yè)融資難的呼聲也愈來愈高。在當前宏觀調(diào)控政策的阻礙下，中小企業(yè)融資難問題加倍突出。一、目前中小企業(yè)融資難的緣故分析造成中小企業(yè)貸款難的要緊因素既有來自中小企業(yè)自身缺點的制約，又有金融部門經(jīng)營機制不健全，貨幣政策工具作用發(fā)揮不充分的制約，還有來自社會信譽擔保體系不健全，中介效勞體系不完善等諸多因素的制約。（一）中小企業(yè)自身的缺點是造成貸款難的要緊因素一、中小企業(yè)自身的經(jīng)營狀況及財務治理不標準是其融資難的要緊緣故。一方面，中小企業(yè)規(guī)模小、實力弱，普遍存在著資本不足的狀況，缺少可供抵押的資產(chǎn)。另一方面，大多數(shù)中小企業(yè)財務報表隨意性大、

2、真實性差、透明度不高，缺乏經(jīng)審計部門承認的財務報表和良好的持續(xù)經(jīng)營記錄，銀行難以把握企業(yè)家底，不敢輕易放款。二、中小企業(yè)缺乏把握先進技術(shù)的治理人材，產(chǎn)品質(zhì)量差。3、部份中小企業(yè)信譽觀念淡薄， 以各類方式懸空、逃廢銀行債務，嚴峻阻礙了中小企業(yè)的整體信譽形象。( 二) 金融部門運營機制不健滿是造成中小企業(yè)貸款難的重要因素一、國有商業(yè)銀行的運營機制和治理體制制約了信貸投向的選擇。在經(jīng)營戰(zhàn)略上，國有商業(yè)銀行將經(jīng)營重點放在了大城市大客戶上，信貸資金更多地流向了國有大型企業(yè)，制約了對中小企業(yè)的投入。二、嚴格的授權(quán)、授信制度制約了基層行的信貸行為。目前縣市級商業(yè)銀行只有貸款推薦權(quán)，沒有貸款發(fā)放權(quán)，與經(jīng)濟進展

3、對資金需求的時效性不相適應。3、重約束、輕鼓勵的貸款第一責任人制度嚴峻阻礙了放貸踴躍性，使基層信貸人員只重視規(guī)避風險，不重視信貸營銷。4、貸款審批權(quán)限的高度集中與中小企業(yè)點多、面廣、相對分散之間的矛盾及審批程序的復雜化與中小企業(yè)資金需求高頻率、小金額、快周轉(zhuǎn)、強時效之間的矛盾阻礙了中小企業(yè)貸款踴躍性。中小企業(yè)到銀行申請貸款，手續(xù)繁雜，貸款本錢較高。五、金融機構(gòu)消極辦理準貸款業(yè)務，加重了信貸資金緊張程度。由于獲利較低和懼怕風險，有的金融機構(gòu)均對開辦銀行承兌、貼現(xiàn)等準貸款業(yè)務持消極態(tài)度。六、現(xiàn)行的監(jiān)管機制，在必然程度上制約了農(nóng)村金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信貸支持力度。另外，社會擔保體系不健全，政策法規(guī)不

4、完善也是造成中小企業(yè)貸款難的客觀緣故。二、解決中小企業(yè)融資難的計謀要為中小企業(yè)進展制造良好的經(jīng)營環(huán)境，拓寬中小企業(yè)融資渠道，需要政府、金融部門和社會各方一起盡力，全方位改良對中小企業(yè)的效勞。只有多管齊下，綜合治理，才能增進中小企業(yè)更快、更好地進展。（一）成立完善政府及社會各部門的效勞體系，為中小企業(yè)融資提供有效效勞一、政府治理部門要采取切實方法推動中小企業(yè)進展，盡力改善中小企業(yè)融資的外部環(huán)境，下大力氣整治社會信譽環(huán)境。政府部門要始終提倡信譽立業(yè)、信譽興業(yè)的理念，盡力培育中小企業(yè)誠信經(jīng)營、合法守信的企業(yè)形象。堅決沖擊制裁逃廢銀行債務行為。二、成立健全信譽擔保體系， 切實解決中小企業(yè)貸款擔保難問題

5、。由財政部門牽頭、財政和企業(yè)一起出資成立擔保公司，也能夠考慮由行會、商會、銀行、保險等為主體，聯(lián)合籌建效勞于不同對象的信譽擔保機構(gòu)，切實解決中小企業(yè)擔保難的問題，以解除金融部門的后顧之憂。3、樹立全新融資理念。 政府及企業(yè)要轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y觀念，慢慢降低對間接融資的依托，加大直接融資的比重，成立多層次市場體系，拓寬中小企業(yè)融資渠道。一是激活民間資本。引導獨資企業(yè)實行股分制，引導股分制企業(yè)擴大股分，大量吸納民間資本。在企業(yè)志愿的前提下，由政府和諧，推動相同產(chǎn)業(yè)的民企進行內(nèi)部資源整合，組成新的產(chǎn)業(yè)集團，增強企業(yè)進展實力；二是盡力擴大招商引資。采取零租金、送、拍賣等多種方式，吸納外資，弄活企業(yè)。擴大招商引資

6、領(lǐng)域，實行資源捆綁，增進招商引資；三是要踴躍進展資本市場，疏通股市渠道。盡力營造上市環(huán) . 境，為那些成長性較高， 但規(guī)模小、效益好的中小企業(yè)提供新的融資場所。（二）中小企業(yè)要更新意識，強化治理，提高產(chǎn)品科技含量一是要提高治理水平，打破傳統(tǒng)的家族式的經(jīng)營治理模式，成立現(xiàn)代企業(yè)制度。要成立健全各項規(guī)章制度，強化內(nèi)部財務治理，標準經(jīng)營，自我約束，提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的透明度，保證會計信息的真實性和合法性， 提高企業(yè)可信度； 二是要強化信譽意識， 樹立良好信譽。中小企業(yè)在取得銀行信貸支持的同時，必需盡力增強信譽觀念，提高自覺還貸意識；使企業(yè)存款、貸款、結(jié)算及經(jīng)營活動都置身于銀行的監(jiān)督之下，以取得銀行更多

7、的支持。（三）完善銀行信貸治理體制，為中小企業(yè)的進展提供有效的金融效勞第一金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，強化對中小企業(yè)的效勞意識，加大對中小企業(yè)的信貸支持力度。一要改良貸款授權(quán)授信制度，疏通中小企業(yè)貸款瓶頸。適當下放貸款權(quán)限，許諾基層行在核定的貸款額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款，減少對客戶的治理層次，簡化審批程序，加速審批速度；二要完善中小企業(yè)信譽評級體系，科學合理地反映中小企業(yè)的資信狀況和償債能力；三要健全貸款營銷的約束和鼓勵機制，鼓舞信貸人員踴躍培育和進展中小企業(yè)客戶，增加對中小企業(yè)的信貸投入。第二人民銀行要加大窗口指導作用，加大對中小企業(yè)的貨幣政策支持力度。一是發(fā)揮對商業(yè)銀行的“窗口”指導作用，從貸款投向投量、資產(chǎn)質(zhì)量、信貸創(chuàng)新和效勞意識等方面，對商業(yè)銀行成立一套科學合理的綜合評判體系，以強化指導工具的約束力，避免商業(yè)銀行的非理性行為抵消貨幣政策工具的作用；二是利用中央銀行在貨幣政策傳導方面的優(yōu)勢，成立和完善中小企業(yè)信譽治理信息支持系統(tǒng)，充分發(fā)揮人民銀行在政府、企業(yè)和銀行間的橋梁紐帶作用；三是靈活運用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導金融機構(gòu)通過單據(jù)融資方式加大對中小企業(yè)的信貸投入，并適當降低