損失補償原則

1、損失補償原則一、損失補償原則的含義保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的經(jīng)濟損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的補償；保險賠償是彌補保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。質(zhì)的規(guī)定性：有損失、有賠償；無損失、無賠償；量的規(guī)定性：損失賠償以被保險人的實際損失為限，而不能使其獲得額外的利益。注意：該原則只適用于補償性合同，不適用于給付性保險合同（給付性合同又稱非補償性保險合同，是指保險合同約定的特定事件出現(xiàn)或者保險期屆滿，保險人就必須按照保險雙方事先約定的保險金額支付保險金的合同。）二、為什么要堅持損失補償原則？對當事人雙方均有約束力。是

2、保險的本質(zhì)和職能的體現(xiàn)。有利于防止被保險人通過保險盈利，減少道德風險的發(fā)生。三、損失補償原則的內(nèi)容（一）被保險請求損失賠償?shù)臈l件1.對保險標的必須具有可保利益。 根據(jù)可保利益原則，財產(chǎn)保險不僅要求投保人或者被保險人投保時對保險標的具有可保利益，而且要求在保險合同履行過程中，特別是保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的必須具有可保利益。2.遭受的損失必須是保險責任之內(nèi)3.遭受的損失必須能用貨幣進行衡量（二）保險人履行損失賠償責任的限度1.以實際損失為限 當投保的財產(chǎn)遭受保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人按合同規(guī)定承擔賠償責任，其支付的保險賠償款不得超過被保險人的實際損失。實際損失是根據(jù)損失當時的財產(chǎn)的實

3、際價值來確定的，而財產(chǎn)的價值與市價有關，通常根據(jù)市價來估計和確定實際損失額，損失多少賠多少。2.以保險金額為限 保險金是保險人承擔陪償責任的最高限額，所以保險賠款不能超過保險金額。如；當損失的房屋價格上漲，房屋市價為100萬元，但保險人實際損失是120萬元，但由于保險金額100萬元，所以以保險金額為限，賠付100萬元。3.以保險利益為限 可保利益是保險保障的最高限度，保險賠款不能超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的可保利益，如：房屋的實際價值100萬元，因火災而全損，但由于市場價格跌落，該房屋只值80萬元，則保險人只能按市場價格進行賠償80萬元上述三個限額同時起作用時，其中金額最少的限額為保險

4、賠償?shù)淖罡呦揞~。（三）損失補償原則的實現(xiàn)方式及損失賠償方法1.損失補償原則的實現(xiàn)方式通常有以下幾種：（1）現(xiàn)金賠付。在大多數(shù)情況下，保險人采用現(xiàn)金賠付的方式，這樣既可以減少很多麻煩，也符合大多數(shù)被保險人的意愿。（2）修理。某些有形財產(chǎn)保險，只是標的部分損失，保險人便可以委托有關修理部門對受損害的被保險標的物予以修復，其費用由保險人承擔，如機動車輛保險。（3）更換。因保險責任事故發(fā)生導致被保險標的損失，保險人采用替換的辦法，對損失的物予以補償。（4）重置。被保險人的財產(chǎn)毀損或滅失，保險人重新購置與所保標的，以恢復被保險人財產(chǎn)本來面目的補償方式。2.損失賠償方法通常有以下幾種：（1）第一損失賠償方

5、式當損失金額小于或等于保險金額時，賠償金額=損失金額 損失金額大于或等于保險金額時，賠償金額=保險金額（2）比例賠償方式這種方式適用于不定值保險，所謂不定值保險合同，是指保險賠償不以投保當時估計的表弟的保險價值為依據(jù)，而以損失當時標的物評估的實際價值為依據(jù)，在保險金額范圍內(nèi)進行賠償。賠償金額=損失金額X保險金額/保險價值（3）限額賠償方式限額責任賠償方法免賠額（率）賠償方法（四）損失補償原則的例外（1）定值保險。在定值保險中，發(fā)生損失時，無論保險標的價值如何變化，保險人仍按保險合同所約定的保險金額計算賠款。（2）重置價值保險。又稱復舊保險或恢復保險，是按照重置價值確定損失額的保險。由于這種保險

6、在確定損失賠償時不扣除折舊，而按重置價值確定損失額，所以對于損失補償原則來說是種例外。（3）人身保險。人的生命那以用貨幣衡量，人壽保險保險中的保險金額時由投保人或被保險人自行確定。但人身保險中的醫(yī)療費用保險仍然適用損失補償原則。（4）施救費用的補償。保險事故發(fā)生時，被保險人有義務積極搶救保險標的，防止損失進一步擴大，被保險人搶救保險標的所支出的合法費用由保險人負責賠償。四、損失補償原則的派生原則（一）代為追償原則（二）重復保險分攤原則（一）1.代位追償?shù)暮x 指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定損失，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對

7、保險標的所有權或?qū)ΡｋU標的損失負有責任的第三者的追償權。（推定損失：保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或修復和施救費用將超過保險價值；或失蹤一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失。）2.代位追償?shù)膬?nèi)容（1）權利代位。權利代位即追償權的代位，是指在財產(chǎn)保險中。保險標的由于第三者責任導致?lián)p失，保險人向被保險人支付賠款后，依法取得第三者的索賠權。（2）物上代位。是指保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額賠付后，依法取得該項標的所有權（二）1.重復保險分攤原則含義 是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償

8、責任，使被保險人既能得到充分的的補償，又不會超過實際損失而獲得額外的利益。2.重復保險必需具備的條件：同一保險標的及同一可保利益同一保險期間同一保險危險與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標的價值3.重復保險的分攤方式（1）比例責任分攤方式。即各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分攤保險責任，計算公式：各保險人承擔的賠款=損失金額X該保險人承保的保險金額/各保險人承保的保險金額總和（2）限額責任分攤方式。是以沒有重復保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應付的賠償限額與各保險人應負賠償額總和的比例承擔損失賠償責任，計算公式：各保險人承擔的賠款=損失金額X該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額總和（3）順序責任分攤方式。