小額貸款風(fēng)控對借款人自身的調(diào)查和分析

1、對借款人自身的調(diào)查和分析-評估內(nèi)容和評估方法制作：風(fēng)控部對借款人自身的調(diào)查和分析-評估內(nèi)容和評估方法一、對借款人身份的調(diào)查二、對借款人的家庭、婚姻、居住情況的調(diào)查和分析三、借款人素質(zhì)的評估調(diào)查和分析四、對借款人綜合能力的調(diào)查和分析五、借款人的發(fā)展歷程的調(diào)查和分析六、借款人信用記錄的調(diào)查和分析七、借款人配合度的分析一、對借款人身份的調(diào)查 借款人身份的內(nèi)容主要有借款人的姓名、年齡、職務(wù)等，對借款人身份的調(diào)查主要是準(zhǔn)確判斷其是否具有借款的合法主體資格。 1.看其身份證、戶口簿、學(xué)歷證、職務(wù)證、職稱證。評估人員還可以登錄公安部門的網(wǎng)站查詢借款人的身份證件的真?zhèn)巍?2.可以通過走訪借款人員工、鄰居、朋友

2、核實(shí)。 3.到相關(guān)部門如公安機(jī)關(guān)了解情況。二、對借款人的家庭、婚姻、居住情況的調(diào)查和分析（一） 、調(diào)查方法1、家訪。通過家訪，對借款人的家庭住址、家庭結(jié)構(gòu)、家庭條件、婚姻狀況、其他家庭成員是否支持等情況進(jìn)行了解。2、查看相關(guān)證件。如戶口簿、結(jié)婚證、婚姻狀況證明。3、查看住房產(chǎn)權(quán)證件、租房協(xié)議，或通過住址的水、電、氣發(fā)票來證實(shí)。（二）、分析內(nèi)容1、一般情況下，借款人婚姻關(guān)系越穩(wěn)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)越小。借款人有多次婚姻史，則要分析其原因，如果借款人婚姻關(guān)系復(fù)雜，將會使貸款增加很多不確定風(fēng)險(xiǎn)。2、借款人企業(yè)資產(chǎn)占其家庭資產(chǎn)的比重越大，借款人全家投入的精力越多，借款人全家的生存對其經(jīng)營的項(xiàng)目依賴性越大，則企

3、業(yè)越穩(wěn)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較小。3、借款人家庭在其經(jīng)營地居住穩(wěn)定、有固定住所或自有房產(chǎn)等，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較小。4、借款人家庭和睦，則貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較小。5、借款人家庭的其他成員素質(zhì)情況、有無不良嗜好等對貸款風(fēng)險(xiǎn)也有較大的影響。三、借款人素質(zhì)的評估調(diào)查和分析借款人素質(zhì)主要指借款人的公眾形象、個(gè)人素養(yǎng)、道德修養(yǎng)、健康狀況、有無涉及黃賭毒等不良嗜好、有無嚴(yán)重違法行為及犯罪行為等。（一）、調(diào)查方法通過走訪借款人員工、鄰居、朋友或?qū)杩钊吮容^了解的人員了解情況，走訪的人在2人以上。走訪最好以安防的方式進(jìn)行，不表明評估人員的身份和目的，否則，受訪對象有可能不愿接受訪問，或不講實(shí)話。到相關(guān)部門如公安機(jī)關(guān)了解情況。（

4、二）、分析內(nèi)容修養(yǎng)品德。借款人良好的修養(yǎng)品德更能得到別人的信任，吹噓欺詐會失去別人的信任。不良嗜好。借款人如有不良嗜好，有可能使其玩物喪志，疏于管理企業(yè)。如涉毒、涉賭、涉黃等會使貸款面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。借款人的健康狀況。借款人如有比較嚴(yán)重的健康問題，貸款會有較大的風(fēng)險(xiǎn)。四、對借款人綜合能力的調(diào)查和分析借款人綜合能力指借款人的經(jīng)營管理能力、交流共同能力、處事應(yīng)變能力等，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)指借款人從事本行業(yè)時(shí)間的長短、對行業(yè)的熟知程度等。（一） 、調(diào)查方法通過與借款人的面談，可以了解借款人的交流能力。從其對企業(yè)和行業(yè)的介紹中，可以分析借款人的管理能力和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。在借款人的經(jīng)營場地，查看其企業(yè)有無完善的管理制度且能

5、否執(zhí)行到位，生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和經(jīng)營產(chǎn)地的管理是否規(guī)范有序，員工的精神狀態(tài)是否積極，可以判斷借款人的經(jīng)營管理能力。查看借款人營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)資料，可以了解借款人的從業(yè)經(jīng)歷及從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。查看借款人的學(xué)歷證書，了解其學(xué)歷程度，評估其能力水平。通過與其員工和借款人的交流，了解他們對借款人的評價(jià)。四、對借款人綜合能力的調(diào)查和分析 （二）、分析內(nèi)容 從事本行業(yè)或相關(guān)行業(yè)的時(shí)間。一般情況下，借款人從事本行業(yè)時(shí)間越長，對本行業(yè)的情況越熟悉，經(jīng)驗(yàn)越豐富，管理能力越強(qiáng)。從業(yè)經(jīng)驗(yàn)對個(gè)人是一筆財(cái)富，經(jīng)商時(shí)間越長，閱歷越豐富。 穩(wěn)健型和冒進(jìn)型在經(jīng)營上會產(chǎn)生不同的效果。 進(jìn)取精神。勇于創(chuàng)新、銳意進(jìn)取和墨守成規(guī)、患得患失對機(jī)會的把

6、握會有不同的結(jié)果。 受教育的程度。借款人如有較高的學(xué)歷，表明其受過良好的教育，具有系統(tǒng)的專業(yè)素養(yǎng)。五、借款人的發(fā)展歷程的調(diào)查和分析（一）、調(diào)查方法查看借款人營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)資料可以了解借款人的從業(yè)經(jīng)歷。到行業(yè)組織或相關(guān)職能部門（如工商部門）等查詢。向其近鄰、員工等查訪。（二）、借款人發(fā)展歷程的分析了解借款人發(fā)展的歷史可以避免信貸人員被眼前景象所迷惑，能夠從整體上對借款人目前狀況及未來發(fā)展進(jìn)行分析和判斷。在借款人的發(fā)展中主要關(guān)注以下幾個(gè)方面的內(nèi)容。經(jīng)營范圍。評估人員對于借款人經(jīng)營范圍及其變化需要關(guān)注以下三點(diǎn)內(nèi)容（1）要注意目前借款人所經(jīng)營的業(yè)務(wù)是否超出了注冊登記的范圍，經(jīng)營特種業(yè)務(wù)是否取得了“經(jīng)營

7、許可證”，對于超范圍經(jīng)營的借款人應(yīng)當(dāng)給予足夠的警覺。五、借款人的發(fā)展歷程的調(diào)查和分析（2）要注意借款人經(jīng)營范圍特別是主營業(yè)務(wù)的演變，對于頻繁改變經(jīng)營業(yè)務(wù)的借款人應(yīng)當(dāng)警覺。借款人主營業(yè)務(wù)的演變有以下幾種情形：一是行業(yè)轉(zhuǎn)換型，如由原來側(cè)重貿(mào)易轉(zhuǎn)向?qū)崢I(yè)，或由原來側(cè)重實(shí)業(yè)轉(zhuǎn)向貿(mào)易等；二是產(chǎn)品轉(zhuǎn)換型，如由原來側(cè)重生產(chǎn)某種產(chǎn)品轉(zhuǎn)向生產(chǎn)另一種產(chǎn)品；三是技術(shù)轉(zhuǎn)換型，如由原來技術(shù)含量低的行業(yè)轉(zhuǎn)向技術(shù)含量高的行業(yè)；四是股權(quán)變更型，如股權(quán)變更，新股東注入新的資產(chǎn)也業(yè)務(wù)，主營業(yè)務(wù)隨之改變；五是業(yè)務(wù)停頓型，如經(jīng)營業(yè)務(wù)不善，因擁有物業(yè)便放棄具體經(jīng)營而變成出租物業(yè)等。（3）要注意借款人經(jīng)營的諸多業(yè)務(wù)之間是否存在關(guān)聯(lián)性，即所

8、經(jīng)營的行業(yè)之間、項(xiàng)目之間或產(chǎn)品之間是否存在產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)銷關(guān)系或技術(shù)上的關(guān)聯(lián)。同時(shí)，也應(yīng)該關(guān)注借款人主營業(yè)務(wù)是否突出。對于所經(jīng)營的行業(yè)分散、主營業(yè)務(wù)不突出的借款人應(yīng)警覺。五、借款人的發(fā)展歷程的調(diào)查和分析 2、名稱變更。借款人的名稱往往適用時(shí)間越久知名度越高，一般不會輕易變更。從借款人名稱變化也可以從一個(gè)側(cè)面看出借款人的發(fā)展過程。信貸人員對于借款人在其發(fā)展過程中改變名稱，一定要究其原因，尤其是頻繁改變名稱的借款人，更要引起警覺。 3、測算借款人經(jīng)過其發(fā)展所積累的資產(chǎn)與現(xiàn)在的資產(chǎn)實(shí)力是否相符。如果該積累的資產(chǎn)比現(xiàn)在的資產(chǎn)要多，則借款人有可能隱瞞了部分資產(chǎn)，或隱瞞了其他重大支出；如果該積累的資產(chǎn)比現(xiàn)在的

9、資產(chǎn)少，則有可能現(xiàn)有資產(chǎn)中有部分不是借款人本人的，或隱瞞了其他重大負(fù)債。六、借款人信用記錄的調(diào)查和分析借款人的信用記錄包括在銀行系統(tǒng)有無拖欠的貸款情況，應(yīng)付賬款有無長期賴著不還的情況，應(yīng)付的各種稅費(fèi)、水電氣費(fèi)有無拖欠情況，有無其他債務(wù)拖欠情況。借款人的信用記錄對于貸款風(fēng)險(xiǎn)分析非常重要。借款人信用記錄差，則貸款風(fēng)險(xiǎn)高。如在金融機(jī)構(gòu)的貸款有不良記錄；在經(jīng)營過程中采用虛假的報(bào)表、隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段騙取貸款；以及在購銷過程中適用欺騙手段騙取顧客的信任等。調(diào)查方法如下。1.在銀行征信系統(tǒng)查詢借款人征信情況，查看有無逾期記錄，有無信用卡的惡意透支行為。2.向其主要供貨商詢問有無惡意拖欠貨款、賴賬等行為。

10、3.向其稅務(wù)主管部門、水電氣的收費(fèi)單位了解借款人 稅費(fèi)繳納情況，有無巨額稅費(fèi)拖欠行為。4.登錄法院的相關(guān)網(wǎng)站，查詢借款人有無案件被執(zhí)行信息。七、借款人配合度的分析 評估人員在貸款的評估過程中，借款人對所提出的問題能如實(shí)回答，不回避、不掩蓋；對要求提供的資料都能積極提供；對要求查看經(jīng)營現(xiàn)場和倉庫以及進(jìn)行家訪等都能積極配合，這表明借款人的態(tài)度是誠懇的。 如果借款人在評估的過程中配合度不高，如不愿意回答某些問題或不愿意提供關(guān)鍵的核心證明資料，則可能有故意隱瞞的嫌疑。這種情況下一般不應(yīng)考慮給予貸款。 同時(shí)，借款人對評估人員過分熱情，或?qū)J款機(jī)構(gòu)工作人員行賄等，也會有很大的風(fēng)險(xiǎn)。案例 借款人王先生現(xiàn)年35歲，是本市某縣某鄉(xiāng)人，已婚，有一兒子在縣城上小學(xué)，3年前在縣城買了一套首付15萬元的按揭貸款住房，已入住。 王先生8年前來現(xiàn)場租下一個(gè)店面，投資5萬元開了一家賣瓷磚的建材店。由于這些年來，當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)行業(yè)活躍，王先生的瓷磚店生意較好，規(guī)模也越來越大，目前有店面5間，瓷磚存貨有180多萬元?，F(xiàn)在，在縣城獨(dú)家代理了某著名品牌瓷磚的經(jīng)營權(quán)，月均銷售額60萬元，純利潤約5萬元。 由于廠家搞促銷活動(dòng)，給予了代理商很大的銷售折扣。王先生想趁機(jī)多進(jìn)一些貨回來，因此申請貸款30萬元。 王先生平時(shí)沒有什么特別的愛好，一心將精力用在生意上，配偶也在