商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與前景探析

1、 山東財經(jīng)大學(xué)本科學(xué)年論文(設(shè)計)題目： 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與前景探析 學(xué) 院 金融學(xué)院 專 業(yè) 金融學(xué) 班 級 2011級金融四班 學(xué) 號 20110314444 姓 名 涂志一 指導(dǎo)教師 孫福珍 山東財經(jīng)大學(xué)教務(wù)處制二一四年五月山東財經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文山東財經(jīng)大學(xué)學(xué)年學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進(jìn)行研究工作所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個人和集體，均已在論文中作了明確的說明并表示了謝意。本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。學(xué)位論文作者簽名： 年 月 日山東財

2、經(jīng)大學(xué)關(guān)于論文使用授權(quán)的說明本人完全了解山東財經(jīng)大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)士學(xué)位論文的規(guī)定，即：學(xué)校有權(quán)保留、送交論文的復(fù)印件，允許論文被查閱，學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以采用影印或其他復(fù)制手段保存論文。指導(dǎo)教師簽名： 論文作者簽名： 年 月 日 年 月 日中國金融體制改革方向摘 要隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場的不斷開放,在我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)中,傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重將逐漸下降,中間業(yè)務(wù)所占比重將逐漸上升。本文概述了我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及與國際銀行業(yè)相比存在的差距,對中間業(yè)務(wù)的前景進(jìn)行了分析并提出了發(fā)展建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；盈利模式the reform

3、of the financial system chinese directionabstract with the continuous open the continuous development of social economy and financial markets, in the income structure of commercial banks in china,traditional assets, liabilities business accounted for the proportion will gradually decline, the interm

4、ediate business accounted for the proportion will gradually rise. this paper summarizes the current situation of the development of our country banking business and the gap between with the international banking industry, the intermediary business prospects are analyzed and put forwarddevelopment pr

5、oposals.keywords: commercial bank；the intermediate business；profit model目錄1一、引言1二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題1三、中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析2四、對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點建議2五、總結(jié)3參考文獻(xiàn)5 一、引言在 21 世紀(jì)初期，我國開始慢慢著手對中間業(yè)務(wù)的研究，商業(yè)銀行的資產(chǎn)或負(fù)債辦理是中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)的直接原因。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)按照資金來源和資金運用劃分,可分為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。所謂中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人身份,并利用其在機(jī)構(gòu)、技術(shù)、信譽、信息及資金等方面的優(yōu)勢替客戶辦理收付和其他代理事項等各種金融服務(wù),

6、以及直接參與合規(guī)的市場交易等金融活動。傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營成本越來越高,同時還受到信貸規(guī)模、利率政策、存款保證金率以及信貸風(fēng)險等各方面的制約。因此,商業(yè)銀行依靠存貸利差獲得利潤的傳統(tǒng)贏利模式正受到越來越大的限制。而中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險較小、成本較低、利潤率較高、發(fā)展空間大的特點,是現(xiàn)代商業(yè)銀行最重要的業(yè)務(wù)組成部分,也是獲利的重要途徑。因此,改變傳統(tǒng)的贏利模式,對經(jīng)營結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行根本性的調(diào)整,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),為客戶提供各種個性化的服務(wù)將是我國商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中勝出的關(guān)鍵。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題我國商業(yè)銀行在治理結(jié)構(gòu)方面具有一定的特殊性，它屬于高負(fù)債運營的公司，

7、銀行的經(jīng)營狀況對債權(quán)人利益有著重要的影響。我國國有商業(yè)銀行比較脆弱，在風(fēng)險管理和經(jīng)營上的能力不足，所以需要比較多的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行緩解，中間業(yè)務(wù)不會將會計準(zhǔn)則列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，對資產(chǎn)負(fù)債總額影響較小。因此近年來,我國各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸重視起來,中間業(yè)務(wù)從量上、質(zhì)上都有較大的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)作為新的效益增長點,越來越受到國內(nèi)銀行青睞。1995年到2004年十年間,工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元,年均增長25.6%。但總體而言,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚,發(fā)展水平低,創(chuàng)新能力差,產(chǎn)品單一,缺乏市場競爭力。2002年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的

8、比重為3.8%,2003達(dá)5.63%,2004年約為8%左右。從四大國有銀行來看,中行約17%,工行約5%,建行約8%,農(nóng)行則低于4%。上述數(shù)據(jù)表明,我國商業(yè)銀行與西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比在中間業(yè)務(wù)收入方面還有相當(dāng)大的差距。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行從80年代中期就開始進(jìn)行大量中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,不斷推出新的金融品種,大大提高了生存能力。目前,中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的主要收入來源,對銀行總收入的貢獻(xiàn)多在30%以上,有的超過了50%,甚至70%以上。如花旗銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)70%,英國巴克萊銀行更達(dá)73%左右。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,使商業(yè)銀行獲得了資本消耗低、不承擔(dān)或較少承擔(dān)信用風(fēng)險、有穩(wěn)定現(xiàn)金流

9、來源的銀行收入。中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平已成為評價商業(yè)銀行的十分重要的標(biāo)準(zhǔn)。但總的來看,與西方發(fā)達(dá)國家銀行相比,我國銀行中間業(yè)務(wù)尚存在以下問題:1.發(fā)展速度緩慢，業(yè)務(wù)范圍狹窄，盈利較低是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。銀行收入中，中間業(yè)務(wù)比例較低。多元化趨勢發(fā)展的收入結(jié)構(gòu)，逐漸升高的非利息收入比重，都是對商業(yè)銀行收入機(jī)構(gòu)的調(diào)整，但是銀行對貸款資產(chǎn)仍然有一定的依賴，銀行收入中中間業(yè)務(wù)的比率較低；2.中間業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)在吸收資金上的工作做得不夠到位。我國傳統(tǒng)的銀行業(yè)對現(xiàn)在的銀行業(yè)有很深的影響，經(jīng)營觀念不完全相同，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地位的認(rèn)識不太準(zhǔn)確，擴(kuò)張負(fù)債資產(chǎn)規(guī)模和提高資產(chǎn)質(zhì)量一直處于主導(dǎo)地位。并且，高

10、科技綜合型人才較缺乏，中間業(yè)務(wù)缺少足夠的技術(shù)支撐；3.中間業(yè)務(wù)不受重視,經(jīng)營理念還存在偏差。目前我國銀行業(yè)在業(yè)務(wù)的選擇上還是停留在普遍重視開拓存貸款業(yè)務(wù)上,而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下銀行的三大主要業(yè)務(wù)之一,對發(fā)展中間業(yè)務(wù)普遍存在著認(rèn)識不足的問題；4.缺乏進(jìn)行創(chuàng)新的人才和鼓勵創(chuàng)新的機(jī)制。創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的靈魂,中間業(yè)務(wù)就是要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品以滿足客戶新的需要。西方國家銀行的中間業(yè)務(wù)也是在不斷的創(chuàng)新之中蓬勃發(fā)展起來的。從西方商業(yè)銀行的發(fā)展歷程看,進(jìn)行創(chuàng)新的動機(jī)無外乎是兩條,一是追求利潤,一是規(guī)避管制。所以,西方商業(yè)銀行每推出一項金融創(chuàng)新,必是經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究,充分考慮了它的成本和

11、收益以及各項市場條件的。而我國目前缺乏的正是這樣一種能刺激金融創(chuàng)新的機(jī)制。另外,進(jìn)行金融創(chuàng)新需要大量高素質(zhì)的人才,尤其是既懂計算機(jī)又懂銀行經(jīng)營管理,既懂貨幣市場業(yè)務(wù)又能融會貫通資本市場業(yè)務(wù),既能設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品市場營銷的復(fù)合型人才。5.產(chǎn)品競爭能力較差。表現(xiàn)為業(yè)務(wù)品種多,但特色產(chǎn)品、核心產(chǎn)品少;同質(zhì)性產(chǎn)品多,差別化產(chǎn)品少,缺少為優(yōu)質(zhì)客戶提供的度身定制的產(chǎn)品;低技術(shù)含量、低附加值產(chǎn)品多,高技術(shù)含量、高收益型產(chǎn)品少。六是中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對落后,科技化程度低。表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng),缺乏健全、科學(xué)的核算體系,缺乏完善的管理信息系統(tǒng),通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差。6.市場營銷機(jī)制不

12、完善。前后臺之間、部門之間各自為政,缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)的管理,整體優(yōu)勢難以發(fā)揮。三、中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，加快了追隨世界經(jīng)濟(jì)的步伐，存貸款的業(yè)務(wù)利差已經(jīng)不能滿足銀行對利潤額需求。以戰(zhàn)略角度為主，為了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，中間業(yè)務(wù)必須成為銀行業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，不能只關(guān)注存貸款業(yè)務(wù)，要把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作重中之重。要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)為輔，逐漸增加中間業(yè)務(wù)的比重。而且創(chuàng)新策略的發(fā)展不可忽視，要建立良好的創(chuàng)新機(jī)制，將創(chuàng)新作為一種動力，不斷激勵我們向前。還要使中間業(yè)務(wù)的管理更加完善，重新整合各部門職責(zé)，用長遠(yuǎn)的眼光看待中間業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)的發(fā)展做更深一步的研究。總的來說我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)潛力巨

13、大，且具有良好的實踐機(jī)會。具體分為以下幾個方面：1、國家政策支持。繼商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法之后,2003年6月26日中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委又聯(lián)合發(fā)布了商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法。這些辦法的出臺順應(yīng)了商業(yè)銀行費率市場化潮流,賦予了商業(yè)銀行部分中間業(yè)務(wù)定價權(quán),極大地改善了服務(wù)收費的政策環(huán)境,為銀行服務(wù)收費提供了明確的政策依據(jù),解除了商業(yè)銀行進(jìn)行服務(wù)收費的后顧之憂,為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了的有利政策環(huán)境。2、經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了難得機(jī)遇。未來幾年,我國經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)高速增長,國有經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略調(diào)整和國有企業(yè)的并購重組,民營經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和兼并重組,外資和跨國公司在中國擴(kuò)大業(yè)務(wù)活

14、動和購并等,都將對財務(wù)顧問、投融資、現(xiàn)金管理等投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生大量需求,這為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。3、隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,商業(yè)銀行客戶群體和客戶需求正在發(fā)生重大變化。對于企業(yè)客戶,流動性管理的需求越來越迫切,需要銀行提供包括現(xiàn)金管理、保理業(yè)務(wù)等高端產(chǎn)品。對于個人客戶來說,隨著生活水平的提高,對個人理財、旅游、教育、養(yǎng)老和醫(yī)療保障等產(chǎn)生了巨大需求,從而為以個人客戶為服務(wù)對象的相關(guān)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場。4、我國金融體制改革和資本市場的發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行與證券、保險和信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的合作,代理保險、基金托管、代理證券資金清算、銀證、銀信、銀保合作理財?shù)认嚓P(guān)中

15、間業(yè)務(wù)將面臨新的發(fā)展機(jī)遇。另外,隨著資本市場的大力發(fā)展,國有企業(yè)的大規(guī)模戰(zhàn)略重組,股權(quán)、債權(quán)融資的市場前景很好,商業(yè)銀行可以在監(jiān)管當(dāng)局許可的范圍內(nèi)為企業(yè)提供財務(wù)顧問、股本私募、資產(chǎn)并購等投資銀行服務(wù)。據(jù)估計,未來10年資本市場將以年均13%的速度增長,基金和資產(chǎn)管理未來年均增長將達(dá)到30%,這將給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了廣闊的空間。5、對外貿(mào)易的持續(xù)擴(kuò)大,為外匯中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了難得機(jī)遇。近年來,我國對外貿(mào)易持續(xù)高速增長,進(jìn)出口總額屢創(chuàng)歷史新高,2005年進(jìn)出口總額可能超過1.38萬億美元。對外貿(mào)易的快速發(fā)展為商業(yè)銀行外匯中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大創(chuàng)造了有利條件。四、對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點建議中間業(yè)務(wù)是我

16、國銀行業(yè)發(fā)展的一個重要里程碑，負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)的三大經(jīng)濟(jì)支柱，已經(jīng)在發(fā)達(dá)國家有了一定的立足之地，對中間產(chǎn)業(yè)的重視有利于我國商業(yè)銀行的發(fā)展。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)多以勞動密集型為主，但是還不能達(dá)到高收益，低成本的標(biāo)準(zhǔn)水平。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅需要一個良好的社會環(huán)境，更加需要專業(yè)知識型人才的加入。我們應(yīng)該取縮小與國際市場的差異，優(yōu)化自身資源，提升產(chǎn)品性能，將自身的優(yōu)勢發(fā)揮出來，創(chuàng)造出屬于自己的品牌，增加顧客的信任。并對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，不斷提高我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在世界銀行業(yè)中的份額。此外，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，應(yīng)該及時對癥下藥，才能取得長足進(jìn)步，具體分以下幾個方面：1

17、、思想上予以重視,資源上予以傾斜。目前,我國商業(yè)銀行上到行長下到一般員工,仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務(wù)來發(fā)展,各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今后,隨著國內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展,必須對中間業(yè)務(wù)給予高度重視,把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待,為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造有利的制度條件、機(jī)構(gòu)條件、渠道條件和科技條件,并在財務(wù)和人力資源上予以大力扶持,使中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強銀行核心競爭能力的重要手段。2、加快產(chǎn)品創(chuàng)新,研發(fā)能夠滿足客戶需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。現(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品往往是你有我也有,一個銀行開發(fā)出一種新產(chǎn)品,其他銀行馬上進(jìn)行模仿,產(chǎn)

18、品日趨同質(zhì)化,缺乏自己的特色。因此,在研發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時,要以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向,實行差異化競爭戰(zhàn)略,突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式,充分挖掘市場潛在需求,細(xì)分客戶群體,樹立自己的品牌,避免人云亦云。3、注重人才培養(yǎng),逐步建立起一支素質(zhì)過硬的中間業(yè)務(wù)人員隊伍。中間業(yè)務(wù)一般對人員素質(zhì)有著較高的要求,傳統(tǒng)的拉存款、拉貸款人員難以滿足新的業(yè)務(wù)需求,因此要重視對高素質(zhì)人才的吸納,通過針對性的引進(jìn)專業(yè)人才和復(fù)合型人才以及定期、不定期的培訓(xùn)與長期培養(yǎng),使從事中間業(yè)務(wù)的員工在綜合素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、服務(wù)信譽方面不斷提高,逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的復(fù)合型人才隊伍,從而滿足銀行

19、在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的多方面需要。4.深化金融體制改革，逐步向混業(yè)監(jiān)管、混業(yè)經(jīng)營過渡。當(dāng)前，混業(yè)經(jīng)營以其規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的比較成本優(yōu)勢而一躍成為銀行經(jīng)營模式的主流，成為各國在金融全球化競爭博弈中的動態(tài)最優(yōu)選擇。從國外經(jīng)驗來看，金融資產(chǎn)和金融工具的投資收益在中間業(yè)務(wù)收入中占據(jù)更大的份額。這主要是因為國內(nèi)實行分業(yè)監(jiān)管，銀行無法更多地參與到資本市場當(dāng)中。但是當(dāng)前國內(nèi)混業(yè)趨勢逐漸增強，銀行應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，盡早培養(yǎng)投資能力。5.監(jiān)管部門要依法加強管理，健全法制法規(guī)，實行中間業(yè)務(wù)明碼標(biāo)價，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范收費在分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的劣勢當(dāng)中，亂收費現(xiàn)象大大破壞了人們對商業(yè)銀行的良好印象，同時敗壞社會風(fēng)氣以及紊亂了金融行業(yè)的良好秩序。著手處理這樣的問題不僅要靠監(jiān)管部門的管理，也需要我國商業(yè)銀行積極配合。服務(wù)收費應(yīng)該從成本收費比、質(zhì)價比兩維度考慮，同時最大限度地盡社會責(zé)任。同時，銀行業(yè)協(xié)會要引導(dǎo)商業(yè)銀行提升定價管理水平，形成科學(xué)的定價以及管價機(jī)制，增強銀行業(yè)的自身競爭力，確保穩(wěn)定經(jīng)營。6.真正轉(zhuǎn)變觀念，深刻認(rèn)識到商業(yè)