論我國(guó)保險(xiǎn)法律制度存在的問題及對(duì)策

1、 文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題論我國(guó)保險(xiǎn)法律制度存在的問題及對(duì)策王衛(wèi)國(guó) 中國(guó)政法大學(xué) 教授關(guān)鍵詞: 保險(xiǎn)/法律制度/保險(xiǎn)利益原則/保險(xiǎn)監(jiān)管模式內(nèi)容提要: 在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速發(fā)展的同時(shí),作為規(guī)范保險(xiǎn)行為的法律制度,卻存在嚴(yán)重的滯后和不足,如:立法上留有空白,立法傾向上一些原則不明確等。因此,應(yīng)該消除立法上的空白點(diǎn),放松對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制,轉(zhuǎn)變我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式,加快保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則的起草,以逐漸完善我國(guó)的保險(xiǎn)法律制度。1979 年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái),保險(xiǎn)業(yè)以30 %以上的年平均速度快速發(fā)展和壯大,且潛力巨大。在保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的同時(shí),作為規(guī)范保險(xiǎn)行

2、為的法律制度,卻存在嚴(yán)重滯后和不足。本文擬對(duì)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法律制度存在的問題及對(duì)策提出淺顯的看法。一、我國(guó)保險(xiǎn)法律制度存在的問題(一) 保險(xiǎn)業(yè)法存在的問題保險(xiǎn)業(yè)法又稱保險(xiǎn)監(jiān)督法,是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理的法律,屬于保險(xiǎn)公法范疇,我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法存在的問題具體表現(xiàn)在:1. 立法上留有空白,體系不完備,系統(tǒng)性差,可操作性不強(qiáng)。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法律制度內(nèi)容上缺少保險(xiǎn)公司的獨(dú)立審計(jì)、法定合計(jì)、信息公開披露、保險(xiǎn)精算;外資保險(xiǎn)公司的管理;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn);保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等方面的規(guī)定,造成了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的部分領(lǐng)域無(wú)法可依。2. 現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律制度與世貿(mào)組織的基本原則及服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定( GATS

3、) 存在差距。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在透明度原則和國(guó)民待遇原則方面存在很大問題。在服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域,隨著外資保險(xiǎn)公司的大量涌入,我國(guó)僅有一個(gè)外資保險(xiǎn)公司管理規(guī)定,這在立法層次上顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定有關(guān)透明度的要求。在國(guó)民待遇方面,我國(guó)的現(xiàn)狀是處于兩個(gè)矛盾的極端:一方面,我國(guó)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)進(jìn)入有著嚴(yán)格的法律限制,要求具備一定條件才有資格進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng);另一方面,在稅收和資金運(yùn)用方面,外資保險(xiǎn)公司則享有超國(guó)民待遇。3. 我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)督法律制度存在問題。首先,監(jiān)管模式存在問題。我國(guó)保險(xiǎn)法在立法時(shí)主要參考了美國(guó)的保險(xiǎn)法,即以政府監(jiān)管為主,而行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督幾乎沒有。而現(xiàn)代西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管模

4、式正向放寬保險(xiǎn)監(jiān)管方面發(fā)展,放寬保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件;放寬對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)限制,允許保險(xiǎn)業(yè)和其他金融業(yè)之間,產(chǎn)、壽公司之間可以相互滲透、相互融合。其次,監(jiān)管內(nèi)容存在問題。(1) 在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入方面。我國(guó)保險(xiǎn)法在規(guī)定保險(xiǎn)公司開業(yè)資金方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了發(fā)達(dá)國(guó)家的要求,也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我國(guó)公司法對(duì)一般公司開業(yè)資本金要求,這使得我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻過高,在一定程度上造成目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不平衡狀況,妨礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。(2) 在保險(xiǎn)控股公司的監(jiān)管方面。對(duì)于控制和支配保險(xiǎn)子公司的保險(xiǎn)控股公司的監(jiān)管,在我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管中是個(gè)空白點(diǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)控股公司的監(jiān)管缺位,顯然不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。(3

5、) 在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管方面,我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍顯然限制較為嚴(yán)格,規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)必須分業(yè)經(jīng)營(yíng)。而目前世界上一些發(fā)達(dá)國(guó)家,則開始放寬限制,允許保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。(4) 在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面。與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比,我國(guó)保險(xiǎn)法監(jiān)管顯然過嚴(yán),勢(shì)必影響到保險(xiǎn)資金的增值和保值,進(jìn)而削弱保險(xiǎn)公司的償付能力,削弱保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。(5) 保險(xiǎn)市場(chǎng)退出監(jiān)管方面存在問題。由于目前我國(guó)涉及保險(xiǎn)市場(chǎng)退出實(shí)踐較少,保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)在這方面存在的問題沒有過多地顯露出來(lái)。但我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后,由于保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增多,保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)疑會(huì)極為激烈和殘酷。保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)也就不可能成為永遠(yuǎn)的“天方夜譚”。4. 立法傾向上一些原則的

6、不明確,造成保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中有難度,不能體現(xiàn)法律的公正。例如,疑義利益解釋原則。保險(xiǎn)合同解釋中的疑義利益解釋原則,又稱不利解釋原則,是指“在保險(xiǎn)單被如此擬制以致可以進(jìn)行兩種解釋的情況下,保單用于應(yīng)向依照最不利于保險(xiǎn)人的方式予以解釋”。其目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的利益。我國(guó)保險(xiǎn)法第30 條規(guī)定:“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款,保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有爭(zhēng)議時(shí),人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！彪m然該條款對(duì)維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益具有重要意義,但由于該條款規(guī)定僅對(duì)疑義利益解釋原則作出了十分籠統(tǒng)和原則的規(guī)定,司法實(shí)踐中往往造成操作難度大,損害保險(xiǎn)人利益的問題。(二) 保險(xiǎn)合

7、同法存在的問題保險(xiǎn)合同法屬于保險(xiǎn)私法范疇,主要調(diào)整保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的法律關(guān)系,我國(guó)保險(xiǎn)合同法存在的問題具體體現(xiàn)在:1. 保險(xiǎn)利益原則在立法上不明確,過于抽象,在實(shí)踐中不好把握。保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的基本原則。我國(guó)保險(xiǎn)法條11 條規(guī)定了:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！边@一規(guī)定只是原則性的,過于籠統(tǒng),未體現(xiàn)保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同中適用的差異性。2. 保險(xiǎn)合同生效時(shí)間規(guī)定存在不確定性,造成實(shí)踐中出現(xiàn)這方面問題

8、的保險(xiǎn)合同糾紛無(wú)從處理、隨意性大。保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間直接影響到保險(xiǎn)合同的生效與否,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益能否得到保障等。在保險(xiǎn)實(shí)踐上,經(jīng)常出現(xiàn)投保人與保險(xiǎn)人在達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議,且被保險(xiǎn)人已經(jīng)交付保險(xiǎn)費(fèi)后,卻不能及時(shí)取得保險(xiǎn)單證的現(xiàn)象,那么在這一段時(shí)間發(fā)生保險(xiǎn)事故,被保險(xiǎn)人是否能獲得保險(xiǎn)保障,就不能準(zhǔn)確確定。3. 交付保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同效力的關(guān)系不明確。一般情況下,交付保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同成立并不同時(shí),而保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)效力的產(chǎn)生可能是同時(shí)的。按我國(guó)保險(xiǎn)法第13條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同成立后,投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人按照約定時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！笨梢岳斫鉃榧却嬖诒ｋU(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)效力異時(shí)的例外情況

9、,也存在交付了保費(fèi)并不意味著保險(xiǎn)合同效力發(fā)生的情況。保險(xiǎn)法對(duì)交付保費(fèi)與保險(xiǎn)合同效力的關(guān)系沒有做出明文規(guī)定,勢(shì)必造成實(shí)踐中的極大困惑。4. 過失犯罪死亡或致殘?jiān)诒ｋU(xiǎn)合同法上沒有規(guī)定,存在空白點(diǎn)。保險(xiǎn)法第66 條規(guī)定:“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任?！钡珜?duì)于過失犯罪致其自身傷殘或者死亡的情形,保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任沒有規(guī)定。5. 不可抗辯條款未與國(guó)際接軌,尚未達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)條款。不可抗辯條款又稱為:“不可爭(zhēng)條款”或“兩年后不可否定條款”。其基本內(nèi)容是:在被保險(xiǎn)人生存期間,從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)期后(通常為2 年) ,保險(xiǎn)人不得以投保人在訂立合

10、同時(shí)違反誠(chéng)信原則,未如實(shí)履行告知義務(wù)為理由,而主張解除合同和拒絕賠償保險(xiǎn)金。這一條款是人身保險(xiǎn)法律條款中常用條款。國(guó)際上大多數(shù)國(guó)家的人身保險(xiǎn)法規(guī)采用了該條款,我國(guó)人身保險(xiǎn)法中也列有不可抗辯條款,但我國(guó)保險(xiǎn)法僅限于年齡方面,健康方面未作明確規(guī)定,留下空白。6. 不喪失價(jià)值選擇條款的規(guī)定不完備。不喪失價(jià)值選擇條款是人壽保險(xiǎn)合同的常用條款。其基本含義是投保人有權(quán)在合同有效期內(nèi)選擇有利于自己的方式處置保單上的現(xiàn)金價(jià)值,保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)將保單現(xiàn)金價(jià)值占為已有。這種權(quán)利充分表現(xiàn)在投保人不愿繼續(xù)交費(fèi)時(shí),可以選擇: (1) 減少保險(xiǎn)金額,利用保單現(xiàn)金價(jià)值一次性繳納保費(fèi); (2) 利用保單現(xiàn)金價(jià)值,將保險(xiǎn)合同改為一次

11、性繳納保費(fèi)的定期保險(xiǎn); (3) 由保險(xiǎn)人以保單現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)提供貸款,用以抵繳保費(fèi)。我國(guó)保險(xiǎn)法第57 條規(guī)定了“減少保險(xiǎn)金額”的選擇,沒有“改為定期保期”和“自動(dòng)墊繳保費(fèi)”的規(guī)定。二、完善我國(guó)保險(xiǎn)法律制度的對(duì)策(一) 消除立法上的空白點(diǎn)提高保險(xiǎn)立法技術(shù)的前瞻性、系統(tǒng)性、可操作性,消除立法上的空白點(diǎn)。保險(xiǎn)法律制度應(yīng)在立法目的和原則中強(qiáng)調(diào)促進(jìn)與維護(hù)市場(chǎng)開放環(huán)境下的公正競(jìng)爭(zhēng)秩序的培育與維護(hù),保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的立法目的;加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法、出口信用保險(xiǎn)法和外資保險(xiǎn)公司管理法的立法進(jìn)程。(二) 放松對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制保險(xiǎn)資金運(yùn)用是保險(xiǎn)公司的生命線。發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司利潤(rùn)來(lái)源不再是直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而是資金運(yùn)用

12、。但我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)資金運(yùn)用限制較死。(三) 轉(zhuǎn)變我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式,構(gòu)建具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度為適應(yīng)世界金融一體化和我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的形勢(shì),要實(shí)現(xiàn)由現(xiàn)行的以市場(chǎng)行為與償付能力監(jiān)管并重的嚴(yán)格監(jiān)管模式向松散的以償付能力為中心的監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變;從目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管向分業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管再到混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變;要建立保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、經(jīng)營(yíng)信息披露制度、首席精算師登記認(rèn)可制度和保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)制度及保險(xiǎn)法定會(huì)計(jì)制度,提高監(jiān)管透明度,加快保險(xiǎn)自律組織建設(shè),完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)制度;降低保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻,放寬對(duì)外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)準(zhǔn)入限制,縮短與世貿(mào)組織基本原則及服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的差距,完善保

13、險(xiǎn)監(jiān)管立法,盡快填補(bǔ)對(duì)保險(xiǎn)控股公司監(jiān)管的空白。(四) 加快保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則的起草加快保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則的起草,明確使用保險(xiǎn)疑義利益解釋原則的范圍和標(biāo)準(zhǔn)。由于疑義利益解釋原則是為了保護(hù)經(jīng)濟(jì)上處于弱勢(shì)地位的當(dāng)事人利益而發(fā)展起來(lái)的合同條款解釋原則,在司法實(shí)踐中,如果被保險(xiǎn)人交易實(shí)力與保險(xiǎn)人相當(dāng),即被保險(xiǎn)人不屬于經(jīng)濟(jì)上的弱者,疑義利益解釋原則不應(yīng)對(duì)其運(yùn)用,以維護(hù)保險(xiǎn)司法公正。總之,修改、完善我國(guó)保險(xiǎn)法律制度,是適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境變化的實(shí)際情況,進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的需要,是適應(yīng)我國(guó)加入WTO 形勢(shì)與國(guó)際接軌的需要,是規(guī)范和保證我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的需要。這必將在為我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)提

14、供保險(xiǎn)保障服務(wù)方面發(fā)揮重大作用。注釋:1 馬衛(wèi)華. WTO 與中國(guó)金融監(jiān)管法律制度研究M . 北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社, 2002.2 吳小平. 保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)M . 北京:中國(guó)金融出版社,2002.3 馬鳴家. 保險(xiǎn)代理基本知識(shí)M . 北京: 中國(guó)商業(yè)出版社, 1998.4 王傳麗. 國(guó)際經(jīng)濟(jì)法M . 北京:中央廣播電視大學(xué)出版社, 2001.several group number, then with b ± a, =c,c is is methyl b two vertical box between of accurate size. Per-23 measurement, such as proceeds of c values are equal and equal to the design value, then the vertical installation accurate. For example a, b, and c valueswhile on horizontal vertical e