我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策

1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策20世紀70年代以來，隨著改革開放地不斷深入，外資銀行涌入國內市場，商業(yè)銀行之間競爭激烈，一些商業(yè)銀行為了自身的發(fā)展需要，保證在其業(yè)務領域占據(jù)優(yōu)勢，開始認識和發(fā)掘一度不被重視的中間業(yè)務。而銀行業(yè)務結構和利潤結構地不斷調整，也讓我國商業(yè)銀行更加意識到發(fā)展中間業(yè)務的重要意義。發(fā)展中間業(yè)務可以更好地適應國際發(fā)展環(huán)境，積極應對外資銀行帶來地挑戰(zhàn)，也成為我國商業(yè)銀行自身生存和發(fā)展的必然選擇。本文以我國商業(yè)銀行中間業(yè)務為研究對象，對其在中國發(fā)展的現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)發(fā)展中存在的問題，并針對我國當前的國情提出解決問題的方法，讓我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務更加繁榮穩(wěn)定地發(fā)展。一、中

2、間業(yè)務的相關概述（一）中間業(yè)務的概念所謂的中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費并能給銀行帶來收益的業(yè)務。中間業(yè)務有狹義和廣義之分，狹義的中間業(yè)務是指商業(yè)銀行充當中介人，為客戶承辦收付和其他委托事項，并從中收取一定手續(xù)費的業(yè)務，這種類型的業(yè)務不存在風險。而廣義的中間業(yè)務包括銀行資產負債表之外的一切業(yè)務，是除資產負債業(yè)務以外能夠給銀行帶來收益的業(yè)務，即在資產負債表中沒有反映出來的業(yè)務都屬于中間業(yè)務。2001年7月4日，中國人民銀行頒布商業(yè)銀行業(yè)務管理暫行規(guī)定，其中明確定義了中間業(yè)務的概念，即中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產，表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。1

3、從定義中可以看出，廣義的中間業(yè)務內容能夠與我國人民銀行頒布的商業(yè)銀行業(yè)務暫行規(guī)定中的定義基本一致，本文所要探討研究的中間業(yè)務，指的就是廣義的中間業(yè)務。（二）中間業(yè)務的類別中國人民銀行在2001年7月頒布商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行規(guī)定后，又于2002年4月頒布關于落實<商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行規(guī)定>有關問題的通知。在這份通知的附件中，列出了商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類參考及定義。根據(jù)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的業(yè)務性質和經營范圍，將其分為以下九類：21.支付結算類中間業(yè)務支付結算類業(yè)務是指商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務，由存款業(yè)務派生而來，是商業(yè)銀行依托自身龐大的分支渠道和結算系統(tǒng)，為客戶辦理因債權債務關

4、系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業(yè)務。商業(yè)銀行通過為客戶提供方便、安全、快捷的資金清算類服務，可以從中吸取更多的客戶存款。包括支票、本票、匯票、托收、承付等。2.代理類中間業(yè)務代理類中間業(yè)務是指商業(yè)銀行通過自身現(xiàn)有渠道，為客戶辦理相應的經濟事務，接受客戶的委托，提供收取一定資金費用的金融服務類業(yè)務。其主要包括代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代收代付款業(yè)務等。委托人通過商業(yè)銀行的信息渠道等優(yōu)勢，開展自身業(yè)務和銷售代理委托產品等，這可以大大降低運營成本和投資成本，有利于資源整合，提高經濟運營效率。3.咨詢顧問類業(yè)務咨詢顧問類業(yè)務是指商業(yè)銀行依靠自身在科技、信息、技術、人才、信譽等方面的優(yōu)勢，整理

5、和搜集相關信息，并通過對所搜集的相關信息以及銀行與客戶之間資金往來的記錄進行分析，生成系統(tǒng)化方案，從而讓客戶選擇出對其經營管理或近期發(fā)展有需要的服務業(yè)務。主要包括企業(yè)信息咨詢業(yè)務、財務顧問業(yè)務、現(xiàn)金管理業(yè)務和資產管理顧問業(yè)務等。4.擔保類中間業(yè)務擔保類中間業(yè)務是指商業(yè)銀行憑借自身的實力和良好的信譽，接受申請人的擔保申請，并向指定受益人開出擔保函件，承諾在合同約定的擔保期限內還款，申請人若無法履行合同約定，由保證人（即銀行）代付違約金，從而降低合同的違約風險增強受益人履約信心。這也是銀行信用參與商業(yè)信用的一種方式。擔保業(yè)務主要包括各類保函、備用信用證、銀行承兌匯票等。5.交易類中間業(yè)務交易類中間

6、業(yè)務是指商業(yè)銀行為保障客戶利益需要或自身規(guī)避風險等方面的需要，在金融市場利用各種金融工具進行資金交易流通的活動，主要包括金融衍生業(yè)務，如金融期貨、金融期權、遠期外匯合約和互換業(yè)務等。6.承諾類中間業(yè)務3承諾類中間業(yè)務是指在未來的某一日期，商業(yè)銀行按照事先約定為客戶提供協(xié)議信貸的服務。主要包括透支額度、貸款承諾等可撤銷承諾和回購協(xié)議、備用信用額度、票據(jù)發(fā)行等不可撤銷承諾兩種。7.基金托管業(yè)務基金托管業(yè)務是指商業(yè)銀行必須具有托管資格，在接受基金管理公司的委托之后，對所托管基金的全部資產有安全保管的職責，并可以為所托管基金辦理款項劃撥、基金估值、監(jiān)督管理人投資運作等。包括開放式、封閉式證券投資基金托

7、管業(yè)務以及其他基金托管業(yè)務。8.銀行卡類業(yè)務銀行卡業(yè)務是指由經授權的金融機構向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具業(yè)務。銀行卡的出現(xiàn)和發(fā)展大大推動了銀行電子化進程，為了滿足銀行卡對于跨行交易的方便性、安全性和時效性要求，銀聯(lián)聯(lián)合各家商業(yè)銀行發(fā)行銀聯(lián)標準卡，極有利地推動了跨行結算業(yè)務地開展。銀行卡的分類較為廣泛，按照卡的功能分為借記卡和信用卡。借記卡作為結算渠道，不具有信用功能，而信用卡是發(fā)卡行根據(jù)審核申請人個人資質給予申請人一定期限內一定透支額度的卡種。銀行卡產生的中間業(yè)務主要集中在結算手續(xù)費、跨行清算費用以及信用卡消費而收取的商家渠道費用。隨著銀行卡的普及

8、，銀行卡給銀行產生的收益呈上升趨勢。9.其他類中間業(yè)務主要包括保管箱業(yè)務等不能歸入以上八種分類的業(yè)務。隨著經濟全球化的進一步發(fā)展，金融理論地不斷完善，相信商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種還會持續(xù)不斷地推陳出新。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀在我國，中間業(yè)務的經營起步較晚，一直到1980年都還未建立真正意義上的商業(yè)銀行，1980年以后才陸續(xù)地成立國有四大商業(yè)銀行，由于受傳統(tǒng)銀行觀念及相應經營環(huán)境的影響，各家商業(yè)銀行均以“存款立行，貸款興行”為基本追求，我國商業(yè)銀行主要經營的也只是傳統(tǒng)的中間業(yè)務，如匯兌、結算、信托等業(yè)務。以中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行

9、三家國有銀行為例，傳統(tǒng)的存貸款利息收入約占總營業(yè)收入的66.4，債券投資收益約占17.8，金融企業(yè)往來收入約占營業(yè)收入的7.7，三項合計約占營業(yè)收入的92。中間業(yè)務收入目前在營業(yè)收入中的占比小，其存在也只是服務于存貸業(yè)務發(fā)展的需要，就連中間業(yè)務的考核體系也是圍繞存貸業(yè)務而設立的，其發(fā)展完全處于盲目自發(fā)的狀態(tài)。在此期間中國建設銀行也曾專門設立中間業(yè)務部。但由于受到之前傳統(tǒng)管理模式的影響，并未能從根本上改變這一基本業(yè)務的經營格局。在經濟全球化浪潮地推動下，以發(fā)展銀行、交通銀行為代表的股份制商業(yè)銀行相繼成立，標志著我國商業(yè)銀行正式開始發(fā)展中間業(yè)務，具體表現(xiàn)為國際結算業(yè)務、信用卡業(yè)務在數(shù)量方面的增加。

10、隨著金融體制改革地推動和我國金融體系的完善，中國人民銀行以及各商業(yè)銀行逐漸認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，并把中間業(yè)務地發(fā)展作為商業(yè)銀行轉軌時期戰(zhàn)略選擇的重要組成部分，中間業(yè)務隨之有了突破性發(fā)展，各類銀行中間業(yè)務已發(fā)展到260多種，但由于中間業(yè)務品種點多面廣、零星分散，受傳統(tǒng)經營思維模式限制，其品種大多還停留在技術含量較為低級的傳統(tǒng)業(yè)務上，對于高附加值、技術含量較高能為當前市場提供智力服務的中間業(yè)務則少之又少；加上在發(fā)展過程中受到政策、制度、市場等客觀因素的限制，相關法律法規(guī)不完善，市場缺乏統(tǒng)一的定價標準，致使銀行間不良競爭和惡性競爭事件時有發(fā)生，這不僅阻礙了商業(yè)銀行地發(fā)展也在很大程度上打擊了發(fā)展

11、中間業(yè)務的積極性和主動性。針對上述情況，商業(yè)銀行加快了電子化建設進程，使中間業(yè)務在發(fā)展的同時又能與新技術相融合，到90年代中期，信息技術被廣泛應用于銀行日常工作當中，并通過電腦與通訊技術相結合的方式開辦了各種電話銀行服務、自助銀行服務、個人外匯、銀行轉帳、企業(yè)銀行、家庭銀行、網上銀行等豐富多樣的金融服務。新技術的廣泛應用，使得我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營管理模式、科學技術含量和服務手段都上升到了一個嶄新的高度，在方便客戶的同時又節(jié)省了人力物力，有效提高了工作效率，加速了資金周轉，增強了我國商業(yè)銀行市場的競爭力和應變能力，為我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務創(chuàng)造了良好的內在條件；與此同時中國人民銀行在200

12、1年7月頒布商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定，該規(guī)定明確了我國商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時與客戶之間形成的法律關系和所處的法律地位，表明了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的屬性和經營環(huán)境，彌補了我國在中間業(yè)務法律法規(guī)上的空缺，規(guī)范了市場秩序，為更好保護中間業(yè)務地發(fā)展提供了法律支持。通過多方努力，中間業(yè)務無論在業(yè)務數(shù)量上還是業(yè)務收入上都有了明顯的增加。2004年一季度，國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢，工行前三個月實現(xiàn)中間業(yè)務收入21億元，同比增長85%，占利差收入的11.6%；中行中間業(yè)務收入占總收入的16.5%，同比增長46%；農行和建行的中間業(yè)務收入增長也呈現(xiàn)大致相同的情況。4到2004 年9月末，工行

13、中間業(yè)務大幅增長，各類中間業(yè)務規(guī)模與效益同步擴大，2004年前三季度境內外分行實現(xiàn)中間業(yè)務收入79億元，同比增長52%；農行的中間業(yè)務繼續(xù)發(fā)展，到2004年9月末，全行實現(xiàn)中間業(yè)務收入46.14億元，同比多增25.93億元，增長128%，占全行營業(yè)收入的比例為4.84%，同比提高2.23個百分點；中行境內行完成國際貿易結算業(yè)務量2589.55億美元，同比增長43.82%；銀行卡業(yè)務實現(xiàn)收入8.60億元，同比增長49%；基金代銷金額159.20億元，同比增長246.09%，托管費收入8667萬元，同比增長223%；建行2004年前9個月實現(xiàn)中間業(yè)務收入23.74億元，比去年同期增加10.54億元

14、，同比增長80%，個人理財業(yè)務也發(fā)展迅猛，VIP客戶達到35萬戶，是年初的4倍。5比照2000年前全國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入在總收入中所占比例平均不足8%的水平，可以看出我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務已開始步入快速發(fā)展階段，實現(xiàn)了歷史性地突破。（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題時至今日，中間業(yè)務從量上、質上都較之前有了很大地發(fā)展。無論是在業(yè)務品種上，還是業(yè)務總量的增速上，都實現(xiàn)了一次又一次地突破?？梢哉f中間業(yè)務在我國商業(yè)銀行發(fā)展中已初具規(guī)模。但中間業(yè)務在我國不斷發(fā)展的同時，也暴露出發(fā)展背后的一些問題，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：1.商業(yè)銀行思想觀念陳舊，經營理念上存在偏差一方面，由于我國銀行傳統(tǒng)經營理念根

15、深蒂固影響較為深遠，有些銀行無法或者還沒有從經營戰(zhàn)略上真正把中間業(yè)務作為當代銀行主營業(yè)務之一。銀行普遍只重視發(fā)展存貸款業(yè)務，把中間業(yè)務列為副業(yè)看成是銀行為客戶服務應盡的義務，將其視為資產負債業(yè)務派生出來的產物，僅是為客戶提供“高品質”服務，吸收存款的一種附加服務項目。這嚴重忽視了中間業(yè)務自身所具有的強大地增效創(chuàng)收功能。有些商業(yè)銀行在中間業(yè)務經營管理過程中，慣用對待傳統(tǒng)業(yè)務的理念思想，致使中間業(yè)務創(chuàng)新鼓勵機制嚴重不足，影響中間業(yè)務發(fā)展。另一方面，銀行對傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務與新興的中間業(yè)務之間的內在聯(lián)系認識不清；對中間業(yè)務擁有的巨大市場潛力認識不清；對提高我國競爭力方面的巨大間接效益認識不清。這也是

16、致使我國中間業(yè)務地位低下，發(fā)展步履蹣跚的主要原因。陳舊的思想觀念和經營理念上的偏差，成為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的致命弱點。2.中間業(yè)務相關法律法規(guī)不健全，管理經營機制不完善為維護商業(yè)銀行中間業(yè)務地發(fā)展，我國雖然連續(xù)頒布了商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定、中國人民銀行關于落實<商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定>有關問題的通知、商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法等相關法律文件，但這些法律文件也只是在商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管、準入、產品定價、業(yè)務收費等方面進行了闡述說明，并未發(fā)展健全，還有待完善，我國急需建立科學的產品定價法律體系，形成與中間業(yè)務直接相關的投資公司法、投資銀行法、證券交易法等一系列相關的法律法

17、規(guī)，這樣才能使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在法律維護的大環(huán)境下健康發(fā)展。在中間業(yè)務產品地研發(fā)方面，大多數(shù)業(yè)務品種都可以由銀行自行研發(fā)，這樣雖然加大了對產品創(chuàng)新的自主權，但由于相關的法律法規(guī)不健全，各銀行受人力、財力、物力等多方面地限制，不能很好的遵照統(tǒng)一的體系進行監(jiān)管，出現(xiàn)了無序開發(fā)、無序競爭的現(xiàn)象。我國商業(yè)銀行缺乏科學的管理經營體制，在探索中間業(yè)務發(fā)展地進程中沒能形成統(tǒng)一有效的管理措施，在一定程度上決定了中間業(yè)務無法形成決策與政策相統(tǒng)一、連貫有效管理模式的事實，這嚴重制約著中間業(yè)務地發(fā)展，最終就會導致我國商業(yè)銀行的總體實力和市場競爭力地下降。3.專業(yè)人才缺失、技術水平落后商業(yè)銀行中間業(yè)務是集人才、技

18、術、機構網絡、信息、資金和信譽于一體的綜合性高技術產業(yè)，中間業(yè)務地開拓和發(fā)展需要一大批知識面廣、專業(yè)能力過硬、營銷理念強、實踐經驗豐富的專業(yè)復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收等專業(yè)技術知識的中高級人才。但我國多數(shù)中間業(yè)務人員不僅學歷水平較低、知識老化、業(yè)務素質不高、營銷技能不全面，并且又缺乏熟悉銀行業(yè)務、國際金融投資、證券交易等專業(yè)業(yè)務知識的復合型人才。所以即具有專業(yè)理論知識又具備操作技能的專業(yè)性人才在我國金融領域非常稀缺，這對于中間業(yè)務發(fā)展地支撐力度明顯不足，無疑也制約了中間業(yè)務新產品地推廣和中間業(yè)務服務質量地提高。另外，我國中間業(yè)務的科技含量水平不高，無論從發(fā)展程度還是服務手段

19、都相對落后，電子化、網絡化程度都比較低，缺乏高效、統(tǒng)一、便捷的支付結算體系和專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)。由于我國商業(yè)銀行信息科技發(fā)展水平的不平衡，嚴重影響著金融領域和金融產品創(chuàng)新的進度和技術含量，中間業(yè)務地創(chuàng)新發(fā)展尤為需要高新科技的支持，但我國商業(yè)銀行在技術應用上開發(fā)不足，人才和設備支持嚴重不符，潛力沒有得到充分地利用和發(fā)揮，上述問題都成為制約我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的客觀因素。4.中間業(yè)務品種少、創(chuàng)新能力不足當前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營范圍主要都集中在匯兌結算、信用卡、信用證等技術含量較低的勞動密集型產品上，而在一些技術含量需求水平較高的金融領域，相關產品地研發(fā)和推廣則特別的欠缺。經過近幾年地

20、發(fā)展，中間業(yè)務品種雖已增至260余種，但據(jù)數(shù)據(jù)顯示，外資銀行已使用的中間業(yè)務品種已經達到20000種。之所以不能和外資銀行抗衡，多是由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經營管理，商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展不斷被限，只能在一個相當狹窄的范圍內謀生存，這就使得我國商業(yè)銀行難以提高業(yè)務的總體水平和檔次，業(yè)務品種也趨向同質性，層次較低。日常操作簡單的傳統(tǒng)結算約占中間業(yè)務品種總數(shù)的60%以上，而在資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權等利用商業(yè)銀行信息、技術、人才為客戶提供高質量高層次服務的業(yè)務方面發(fā)展明顯不足。面對日益發(fā)展變化的市場需求，如果不能加快對中間業(yè)務品種地開發(fā)和創(chuàng)新，很容易就導致我國商業(yè)銀行競爭能力地下降，

21、在市場競爭中很難有效的占據(jù)市場地位，從而使得大量優(yōu)質客戶流失。三、完善我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的建議（一）完善我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性20世紀中后期，隨著國內外金融競爭地日趨激烈，商業(yè)銀行漸漸認識到傳統(tǒng)的存貸業(yè)務利潤在不斷地縮水，銀行自身地生存和發(fā)展受到威脅。西方商業(yè)銀行在實踐中不斷發(fā)現(xiàn)中間業(yè)務的盈利潛能，逐漸受到各大商業(yè)銀行地追捧，我國商業(yè)銀行也在此時艱難地進行著戰(zhàn)略轉型以適應當前發(fā)展環(huán)境，在中間業(yè)務地位日趨重要的今天，發(fā)展中間業(yè)務對我國商業(yè)銀行來說具有非常重要的現(xiàn)實意義。首先，是我國金融體制改革的需要。我國商業(yè)銀行過去那種以傳統(tǒng)業(yè)務為主，單純把資金規(guī)模最大化作為業(yè)務開展目標的信貸服務模

22、式已不能適應當代地發(fā)展需求，為更好地走向國際市場適應當前的經濟開放，大力發(fā)展中間業(yè)務成為我國商業(yè)銀行自身生存和發(fā)展的必經之路；其次，是我國商業(yè)銀行改變經營現(xiàn)狀的需要。外資銀行紛紛進入我國金融市場，使得國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的經營管理模式受到沖擊，在受到沖擊的同時我們也看到，我國現(xiàn)有的經營管理模式已不適用于全球金融經濟地發(fā)展。其一，表現(xiàn)在利差的減小使傳統(tǒng)業(yè)務的利潤空間縮小。我國商業(yè)銀行利潤來源單一，容易受到經濟環(huán)境波動的影響，加之我國實習嚴格的貸款責任追究審查制度，“惜貸”“慎貸”現(xiàn)象嚴重，這使得商業(yè)銀行的利潤收入進一步減少；其二，表現(xiàn)在過低的資本充足率抑制了傳統(tǒng)業(yè)務地發(fā)展。我國商業(yè)銀行資本充足率普遍

23、偏低，中間業(yè)務可以帶來穩(wěn)定可靠的收入，且可以在不改變資產負債規(guī)模的前提下創(chuàng)造更大的利潤，勢必會成為銀行業(yè)務當下發(fā)展地前進方向。因此，大力發(fā)展低風險、高收益的中間業(yè)務是提高效益的不二之選；最后，是我國商業(yè)銀行應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要。外資銀行與我國商業(yè)銀行相比，其在資金實力、管理模式、科技水平等多方面都具有明顯優(yōu)勢，中間業(yè)務以其成本低、品種多、收益高的特點，已然成為外資銀行進軍中國市場的重要突破口。我國商業(yè)銀行若想在與外資銀行地競爭挑中站穩(wěn)腳跟，就必須改變現(xiàn)有的經營模式，尤其是加大對中間業(yè)務產品地創(chuàng)新研發(fā)力度，提高自身實力和競爭力，這樣才能更好地在國際競爭中占據(jù)優(yōu)勢。（二）完善我國商業(yè)銀行中間業(yè)務

24、的具體建議1.樹立正確的經營觀念，準確定位中間業(yè)務長久以來，我國商業(yè)銀行地發(fā)展嚴重依賴存貸款業(yè)務，對中間業(yè)務的重視力度不足，當前國際金融市場競爭激烈、外資銀行沖擊不斷、利率市場化局勢地加速，使得商業(yè)銀行必須堅持將傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務與新興中間業(yè)務結合發(fā)展做為當前的經營理念。各商業(yè)銀行應從源頭總行做起，樹立正確地經營理念和發(fā)展目標，調整戰(zhàn)略方針，明確中間業(yè)務的重要作用，重新準確地定位中間業(yè)務，充分認識到中間業(yè)務具有的巨大內在潛力。明確發(fā)展中間業(yè)務是完善當前我國商業(yè)銀行業(yè)務結構，創(chuàng)造新的效益增長點，彌補傳統(tǒng)資產負債業(yè)務利潤低下缺陷的必經之路。在戰(zhàn)略對策上，我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務的地位和作用應給予充分

25、地重視和肯定，將其視為當前發(fā)展的重中之重。在認識中間業(yè)務重要性的同時，建立以“效益為中心”地經營管理機制，各商業(yè)銀行發(fā)揮主觀意識，特色創(chuàng)新，做到自主經營、自負盈虧。在可持續(xù)發(fā)展的同時，追求利益最大化，有效提高金融效率，再依托現(xiàn)有的經濟資本，更好地投入到新產品地創(chuàng)新研發(fā)上?？傂懈鶕?jù)分行在不同業(yè)務上地拓展速度、效益貢獻比率、業(yè)績考評質量等方面，制定相應配套的激勵機制，加速商業(yè)銀行經營觀念的轉變速度和中間業(yè)務地位的最終確立，使商業(yè)銀行在市場競爭中立于不敗之地。2.完善相關法律法規(guī)及組織管理機制完備的金融市場和金融環(huán)境是發(fā)展中間業(yè)務的必要前提，西方國家之所以能讓中間業(yè)務成為繼資產負債業(yè)務之后的又一大支

26、柱性產業(yè)，這與他們完善的法律法規(guī)是分不開的。在我國，相關法律體系的不完善，中間業(yè)務沒有統(tǒng)一明確的收費標準和經營范圍，無形之中增加了很多不必要的麻煩，擾亂了我國現(xiàn)有的金融市場。相關法律的缺失致使有關部門無法進行有效地監(jiān)督管理，各個銀行也沒有統(tǒng)一的應遵循的行為準則。所以商業(yè)銀行開展中間業(yè)務應得到中央銀行在政策上地支持，建議央行應盡快出臺一套完整的中間業(yè)務法規(guī)和管理制度準則，統(tǒng)一中間業(yè)務的收費標準，規(guī)范中間業(yè)務的經營行為，使各商業(yè)銀行有據(jù)可循、有法可依，改變商業(yè)銀行原來自發(fā)性開展中間業(yè)務的不良局面，也可減少商業(yè)競爭中出現(xiàn)的一些影響業(yè)務發(fā)展的不正當手段，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務提供穩(wěn)定良好的金融環(huán)境

27、。在組織管理體系方面，變原來缺乏統(tǒng)一連貫性的管理模式為以效益為中心、全面統(tǒng)一、整體連貫的管理模式。其一，各商業(yè)銀行建立相同的核算機制，明確會計核算科目，做到中間業(yè)務效益的真實可靠；其二，在商業(yè)銀行內部成立業(yè)務監(jiān)督部門，加強內部的控制力度，規(guī)范和管理本行開展的中間業(yè)務，保護其協(xié)調發(fā)展；其三，加強和完善對客戶信用等級的調查評估，各商業(yè)銀行中間業(yè)務的收費標準也相應的和客戶的信用等級相關聯(lián)。這樣可以更好地控制和降低風險，避免經營業(yè)務上的風險轉嫁，有效地增加經營效益更好地開展中間業(yè)務。3.加大中間業(yè)務人才培訓力度，增強科技建設投入中間業(yè)務作為集多種要素于一身的知識密集型產業(yè)，在研發(fā)和拓展過程中必然需要一

28、些既懂得專業(yè)理論知識又具有豐富實踐經驗的高品質復合型人才。但當前，發(fā)展中間業(yè)務的迫切性與專業(yè)人才的缺乏在我國中間業(yè)務發(fā)展過程中形成了十分突出的矛盾。這就要求我國商業(yè)銀行加強對專業(yè)人才的訓練力度，加強對人才資源綜合管理的水平，著眼于當前經濟發(fā)展形勢和市場競爭的需要，根據(jù)員工素質水平的不同，有選擇、有側重、有針對性的對員工進行全方位、多領域、人性化的系統(tǒng)培訓。堅持人才“引進來”和“走出去”，在基層重點培養(yǎng)和選拔營銷型人才，讓中間業(yè)務的發(fā)展錦上添花。在加大培訓力度和人才引進的同時，也應加大對員工收入分配制度的改革，建立起符合現(xiàn)代化建設的人事獎罰激勵機制，充分調動和發(fā)掘員工潛力。培訓課程和獎懲機制的相

29、輔相成，讓員工每天都以充沛的精力迎接量身定做的培訓，全面提高商業(yè)銀行的總體實力。在中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展之路上，尤其是在中高級中間業(yè)務地研發(fā)上，想要創(chuàng)造更高的附加價值，對技術水平的要求也就越高，我國當前的電子化程度水平較低，對科技的應用不到位，中間業(yè)務的創(chuàng)新品種缺乏高新科技的系統(tǒng)支持，這也成為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種少，服務單一的又一原因。這要求各商業(yè)銀行必須加大在科技建設上的投入，堅持走電子化道路，在中間業(yè)務的開發(fā)設計上，重點開發(fā)與高新技術有關的業(yè)務，在銀行和客戶之間搭建起一座“電子科技橋”。同時加大對網絡安全的技術監(jiān)管，為客戶營造放心安全的網上交易環(huán)境。一方面積極開展各種類型的結算代理業(yè)務，面

30、向不同種類的消費人群，著重發(fā)展銀行不承擔風險的中間代理業(yè)務，提供多種可供客戶選擇的代收代付性業(yè)務；另一方面，在明確社會發(fā)展的客觀需要這一前提下，利用網絡技術和信息資源優(yōu)勢，不斷研發(fā)出適合當前社會發(fā)展需要的新品種新業(yè)務。在管理系統(tǒng)上實行上下結合的運行模式，上級和下屬各級單位相互溝通合作，業(yè)務聯(lián)動，在業(yè)務范圍允許的情況下，充分發(fā)揮主觀能動性，從根源上促使管理系統(tǒng)的升級，硬件軟件同步發(fā)展，有效提高我國商業(yè)銀行的核心競爭實力，促進我國金融業(yè)持續(xù)快速地發(fā)展。4.加快中間業(yè)務產品創(chuàng)新和開發(fā)力度中間業(yè)務勢必會成為我國商業(yè)銀行新的效益增長點，而中間業(yè)務又作為金融創(chuàng)新的產物，加大金融創(chuàng)新研發(fā)力度也就顯得尤為重要

31、。在不斷地摸索實踐中，我們漸漸體會到，加快金融創(chuàng)新和中間業(yè)務的產品創(chuàng)新，有利于我國商業(yè)銀行朝著現(xiàn)代化的大方向發(fā)展；有利于不斷推進我國商業(yè)銀行管理機制的改革；有利于為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務創(chuàng)造新的利益增長點提供前進動力。在金融業(yè)日趨激烈的競爭環(huán)境中，抓住當前機遇，將開拓創(chuàng)新中間業(yè)務放在首要發(fā)展的戰(zhàn)略地位，不失為明智之舉。首先，既然要加大中間業(yè)務地創(chuàng)新和開發(fā)力度，就應從宏觀入手，研發(fā)出適合不同人群的新品種，提高商業(yè)銀行自身的綜合化和個性化程度，優(yōu)化現(xiàn)有的中間業(yè)務管理方式方法，提高市場競爭力，以滿足不同客戶的基本需求導向；其次，創(chuàng)新服務手段，把服務與現(xiàn)代科學技術相結合，加快商業(yè)銀行電子化建設的步伐

32、，建立高效準確的電子結算、轉賬、支付系統(tǒng)，同時完善網上銀行等一系列電子化產品的安全性，為客戶提供多元化、全方位、寬領域的優(yōu)質服務，在細節(jié)上更好的滿足市場需要，從而進一步提高自身競爭力；最后，在業(yè)務品種地開發(fā)上，商業(yè)銀行應根據(jù)我國當前國情和經濟發(fā)展局勢，積極開拓尚未被研發(fā)和占領的新領域，推出獨具特色的中間業(yè)務種類，在第一時間贏得低成本的資金市場，同時向西方商業(yè)銀行借鑒發(fā)展中間業(yè)務的先進技術手段，不斷增強自身綜合實力，以創(chuàng)造更好的經濟效益。在追求效益增長和中間業(yè)務品種創(chuàng)新的同時，我們更應清楚地認識到我國自身的國情和優(yōu)勢，不可盲目發(fā)展。各商業(yè)銀行更應針對不同的經濟領域和不同種類的中間業(yè)務，有選擇有側重地發(fā)展，以形成有自身特色的具有獨特競爭力的高質量創(chuàng)新產業(yè)。結束語我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展仍不完善，還有很長的路要走，當前還是處于附屬業(yè)務狀態(tài)，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題，如中間業(yè)務的品種發(fā)展少，銀行的經營管理體制不完善，相關政策法律法規(guī)體系的不健全等。我國商業(yè)銀行應理性的發(fā)展，形成有自己特色的、符合我國國情的中間業(yè)務。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的對策包括完善外部環(huán)境，建立健全相關法律法規(guī)體系，積極創(chuàng)造和培育中間業(yè)務市場需求，同時商業(yè)銀行自身要樹立正確地經營觀念，加大技術支持和專業(yè)人才資源建設，加強中間業(yè)務內部管理，制定戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，促進中間業(yè)務健康、有序、快速地發(fā)展。