中國郵政儲蓄銀行發(fā)展戰(zhàn)略

1、中國郵政儲蓄銀行發(fā)展戰(zhàn)略2中國郵政儲蓄銀行外部環(huán)境分析2.1政策環(huán)境2.1.1法律環(huán)境2003年，修訂通過的中華人民共和國商業(yè)銀行法，進(jìn)一步保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范了商業(yè)銀行的行為，對提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序起到了積極的作用。2004年，中國銀監(jiān)會發(fā)布的中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見，提出了中國銀監(jiān)會分類實(shí)施、分層推進(jìn)、分步達(dá)標(biāo)的基本原則，啟動了實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議的工程，從四個方面對商業(yè)銀行加強(qiáng)了控制1：一是提高自充足率水平和資本水平及質(zhì)量；二是嚴(yán)格執(zhí)行杠桿率；三是嚴(yán)格的流動性控制；四是實(shí)施動態(tài)撥備。2012年3月20日銀監(jiān)

2、會發(fā)布的中國銀監(jiān)會關(guān)于完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶投訴處理機(jī)制切實(shí)做好金融消費(fèi)者保護(hù)工作的通知，是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法制建設(shè)的一個重大進(jìn)步，為銀行業(yè)乃至金融業(yè)系統(tǒng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的系統(tǒng)化規(guī)范奠定了基礎(chǔ)，將促進(jìn)銀行將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念融入企業(yè)文化培育的各個環(huán)節(jié)中去2。2.1.2監(jiān)管環(huán)境銀監(jiān)會于成立2003年，在總結(jié)國內(nèi)外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取了一系列措施，保護(hù)了銀行業(yè)公平競爭，促進(jìn)了銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，提高了銀行業(yè)競爭能力。在當(dāng)年12月，人大常務(wù)委員會通過了中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法，在監(jiān)管建設(shè)方面取得了積極進(jìn)展。其中，最為突出的是提出了新的監(jiān)管理念3，即“管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提高透明度”。中國銀行業(yè)協(xié)

3、會是銀行業(yè)間自律組織，以促進(jìn)會員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。中國人民銀行的監(jiān)督管理法以及直接檢查監(jiān)督權(quán)、反洗錢法等法律法規(guī)了也促進(jìn)了銀行的合規(guī)經(jīng)營。我國的銀行業(yè)具有高度的系統(tǒng)重要性，而隨著金融混業(yè)的發(fā)展，大型金融機(jī)構(gòu)基本通過控股公司、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營。目前我國監(jiān)管法對于系統(tǒng)重要性銀行已經(jīng)做出比“巴塞爾協(xié)議”更嚴(yán)格的要求，對大型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管必須適度，以避免為規(guī)避金融監(jiān)管而進(jìn)行更大規(guī)模的金融創(chuàng)新，反而給我國金融體系帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。2.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境2.2.1國外環(huán)境世界經(jīng)濟(jì)仍處于緩慢復(fù)蘇的軌道，首先，歐債危機(jī)繼續(xù)蔓延擴(kuò)大，主權(quán)債務(wù)危機(jī)持續(xù)發(fā)酵，主權(quán)信用整體下

4、降對政府財(cái)政帶來了持續(xù)挑戰(zhàn)，是未來世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展不確定性的主要源頭，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程重陷復(fù)雜局面。美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，整體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑；從新興市場經(jīng)濟(jì)體看，延續(xù)上年經(jīng)濟(jì)增速逐季下滑的態(tài)勢。全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，外需疲軟，國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境中存在的不穩(wěn)定性、不確定性上升。全球經(jīng)濟(jì)整體走弱的大背景下，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)難以出現(xiàn)全面實(shí)質(zhì)性復(fù)蘇，從新興產(chǎn)業(yè)看，短期內(nèi)難有實(shí)質(zhì)性突破但仍是未來拉動經(jīng)濟(jì)增長的希望。國際貿(mào)易環(huán)境的復(fù)雜性更加凸顯，貿(mào)易保護(hù)主義勢頭呈上升趨勢，不惜以破壞全球公平貿(mào)易秩序來轉(zhuǎn)移國內(nèi)壓力。另一方面，非經(jīng)濟(jì)性干擾因素也在增多。部分國家政局不穩(wěn)，地區(qū)熱點(diǎn)此起彼伏，主要經(jīng)濟(jì)體對外政策呈明顯的選舉年特征、不確定性增

5、強(qiáng)，這些都將分散國際社會推動世界經(jīng)濟(jì)重返穩(wěn)定復(fù)蘇進(jìn)程的努力。國際金融市場動蕩會傳導(dǎo)到國內(nèi)資本市場，增加國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在利率市場化加快推進(jìn)的背景下熱衷開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，加劇國內(nèi)外匯存款流失甚至引發(fā)國內(nèi)資本的換匯外逃行為?？傮w而言，全球經(jīng)濟(jì)正處于去杠桿和再平衡進(jìn)程中，發(fā)展動力和結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)換過程難免會對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生一定影響，全球經(jīng)濟(jì)可能在較長時(shí)期處于相對疲弱、反復(fù)震蕩的大環(huán)境中1。82.2.2國內(nèi)環(huán)境國內(nèi)方面，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)，但也面臨不少困難和挑戰(zhàn)：出口增長大幅回落，投資和消費(fèi)增長也有不同幅度下降；房地產(chǎn)市場、投融資平臺、民間借貸等領(lǐng)域潛在風(fēng)險(xiǎn)沒有得到有效緩解，潛在風(fēng)險(xiǎn)和矛盾不斷增多；經(jīng)濟(jì)

6、增速和通貨膨脹“雙降”，gdp二季度增速7.6%，連續(xù)六個季度增速回落，三年來首次跌破8%；經(jīng)濟(jì)增速連續(xù)走低，實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑明顯；國內(nèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整和擴(kuò)大內(nèi)需任務(wù)仍然艱巨，內(nèi)生增長動力還需增強(qiáng)，宏觀政策需要更好地平衡速度、結(jié)構(gòu)與物價(jià)之間的關(guān)系，面臨的形勢更加復(fù)雜。同時(shí)，部分企業(yè)效益有所下降，房地產(chǎn)市場處于調(diào)整變化之中，經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。應(yīng)當(dāng)看到，中國經(jīng)濟(jì)總量已較為龐大，勞動年齡人口增長逐步放緩，資源環(huán)境約束漸趨增強(qiáng)，發(fā)展模式面臨調(diào)整和轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)的潛在增長水平可能會經(jīng)歷一個階段性放緩的過程。中國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在的一個新特點(diǎn)就是由于要素成本上升，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)利潤率普遍偏低，由此帶來的宏觀經(jīng)

7、濟(jì)下行造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難，銀行盈利必將受到影響：資產(chǎn)質(zhì)量下降，風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜和難以控制；信貸市場競爭將進(jìn)一步加劇，一些信譽(yù)度高、抗風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)的都是大企業(yè)，大企業(yè)商業(yè)銀行都會去激烈競爭；國家出臺的一系列調(diào)控政策均著力于穩(wěn)定增長，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，利益方面利率浮動又壓縮了銀行利潤空間，給我們盈利空間帶來非常大的壓力。2.3技術(shù)環(huán)境目前，郵政儲蓄還是處于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的初級階段，在技術(shù)建設(shè)方面不斷升級改造，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了必要的基礎(chǔ)支撐，但是整體技術(shù)實(shí)力還是明顯不足，科技方面的人才還很匱乏，需要加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和高精尖人才的引進(jìn)，提高業(yè)務(wù)發(fā)展的科技水平和綜合管理的支撐能力。2.3.1奠定技術(shù)基礎(chǔ)自

8、1986年恢復(fù)辦開郵政儲蓄業(yè)務(wù)后，郵政儲蓄的信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、業(yè)務(wù)渠道、交易方式等不斷實(shí)現(xiàn)升級改造和技術(shù)創(chuàng)新。郵政儲蓄在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)規(guī)范金融業(yè)務(wù)流程和管理制度，郵政儲蓄業(yè)務(wù)、電子匯兌、理財(cái)產(chǎn)品、代收代付等業(yè)務(wù)的快速發(fā)展為銀行組建積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。郵政儲蓄業(yè)務(wù)的快速發(fā)展為計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在內(nèi)部的推廣使用創(chuàng)造了有利條件，自2001年郵政儲蓄實(shí)行全國聯(lián)網(wǎng)后，遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢才得到充分的體現(xiàn)和發(fā)揮，郵政金融計(jì)算機(jī)全國聯(lián)網(wǎng)為全面開展國內(nèi)金融異地業(yè)務(wù)、提高信息化處理水平奠定了基礎(chǔ)。2.3.2科技為發(fā)展提供支撐2007年初郵儲銀行成立之后，進(jìn)一步加快了郵政儲蓄向?qū)I(yè)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型步伐，在體制機(jī)制上向現(xiàn)代化

9、企業(yè)制度改進(jìn)和完善，郵儲銀行的更加注重先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)對業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)有力推動作用，在技術(shù)方式方法上是不斷升級和創(chuàng)新，使得交易速度更加高效、業(yè)務(wù)種類更加豐富多樣。技術(shù)的改進(jìn)和升級又極大的推動業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益的穩(wěn)步提升，收入的增長也為技術(shù)的發(fā)展提供的重要的支撐保障。郵儲銀行逐步建立起現(xiàn)代企業(yè)制度和商業(yè)銀行運(yùn)行管理機(jī)制，建立了一整套科技發(fā)展管理運(yùn)行機(jī)制，技術(shù)發(fā)展作為一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略支點(diǎn)，以提高經(jīng)營能力和整體競爭水平。近幾年來，郵政儲蓄銀行與國家開發(fā)銀行在資產(chǎn)管理、資金運(yùn)用等方面達(dá)成合作協(xié)議，積極開展銀行貸款、聯(lián)合貸款、委托貸款和信用資產(chǎn)等管理合作。2.3.3市場競爭需要技術(shù)創(chuàng)新在當(dāng)前形勢下，

10、金融行業(yè)的市場競爭日益激烈，各大銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品上不斷推陳出新，在技術(shù)手段上更是采用突破性的創(chuàng)新來支撐發(fā)展，而成立不久的郵儲銀行在市場方面總是后知后覺，業(yè)務(wù)更新速度明顯滯后，在發(fā)展上處處顯得被動。為了改善外部競爭的技術(shù)環(huán)境，郵儲銀行也加快的技術(shù)的升級和創(chuàng)新步伐，并取得一定的成效，也相繼推出了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型銀行業(yè)務(wù)渠道模式，受到了一些存量客戶的歡迎，對鞏固市場起到了積極作用。最近還在全國范圍內(nèi)率先開通的電視銀行等服務(wù)，在社會上也引起了良好反響。郵政儲蓄銀行通過樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營理念，對技術(shù)手段不斷滿足客戶多元的服務(wù)需求，注意客戶信息的收集并進(jìn)行專業(yè)的數(shù)據(jù)整理，升級和創(chuàng)新服務(wù)

11、項(xiàng)目內(nèi)容，設(shè)計(jì)出高附加值、特色鮮明的金融產(chǎn)品。通過為客戶提供一攬子金融服務(wù)，并與客戶建立穩(wěn)定的合作共贏關(guān)系，降低金融交易的成本，從而獲得長期的發(fā)展利益。2.4產(chǎn)業(yè)環(huán)境2.4.1利率市場化利率市場化方面，今年央行兩次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，將存款利率上限調(diào)整為利率基準(zhǔn)的1.1倍，其里程碑意義在于：首次允許金融機(jī)構(gòu)存款利率高于其法定利率，是利率市場化取得突破的關(guān)鍵1。利率差異化后，商業(yè)銀行將面臨著息差逐步收窄、存款增長乏力、貸款審慎投放、資產(chǎn)質(zhì)量壓力和中間業(yè)務(wù)發(fā)展受限等方面的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，盈利增速將進(jìn)一步顯著減緩。特別是我國利率市場化實(shí)質(zhì)性提速，對商業(yè)銀行構(gòu)成了現(xiàn)實(shí)、全面和深遠(yuǎn)的挑戰(zhàn)。在利率

12、市場化環(huán)境下，業(yè)務(wù)效率和服務(wù)水平是銀行實(shí)施非價(jià)格競爭、打造差異化優(yōu)勢的重要手段，也將促進(jìn)銀行分支機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)動機(jī)制，探索實(shí)施利潤中心模式和高效傳導(dǎo)轉(zhuǎn)型提供體制保證。服務(wù)的差異化決定了定價(jià)的差異化，唯有如此，銀行的競爭力才能得到真正提高，存款利率也就能夠真正市場化。當(dāng)利率最終完成并軌后，中國的利率體系將發(fā)生天翻地覆的變化，貨幣政策的中間目標(biāo)也必將有所調(diào)整。長期看，利率市場化通過市場來配置資金，有利于提升金融運(yùn)行質(zhì)量和社會資源的使用效率，對銀行經(jīng)營是有利的。但是從國際經(jīng)驗(yàn)看，在利率市場化的初期，存款利率偏向上行，利差趨向收窄，對銀行盈利會帶來較大的負(fù)面影響，要經(jīng)過一段時(shí)間之后，利差才有可能趨穩(wěn)并略

13、微回升，逐漸接近市場化前的利差水平。利率市場化后，中小銀行經(jīng)營困難并出現(xiàn)倒閉的可能性將明顯加大。2.4.2新資本管理辦法新資本管理辦法方面，銀監(jiān)會發(fā)布了商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）（即新資本管理辦法），于2013年1月1日起開始實(shí)施，2018年年底前全面達(dá)標(biāo)。資本壓力取決于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型力度及銀行市場化程度。資本新規(guī)的執(zhí)行也會充分考慮到整個宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況、確保在監(jiān)管要求、經(jīng)濟(jì)和金融體系平穩(wěn)發(fā)展二者之間取得平衡。新辦法對資本金充足率等的要求能夠在相當(dāng)程度上影響金融機(jī)構(gòu)的信用創(chuàng)造過程，類似貨幣政策工具的效應(yīng)，對資本金和流動性狀況的要求也會影響金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。新資本管理辦法要求所有銀行必須計(jì)提市場風(fēng)

14、險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本，規(guī)定銀監(jiān)會有權(quán)依據(jù)資本充足率水平對商業(yè)銀行實(shí)施分類監(jiān)管。新資本管理辦法通過調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，鼓勵銀行開展面向中小企業(yè)、小微企業(yè)以及個人客戶的金融服務(wù)，有助于商業(yè)銀行不斷改善風(fēng)險(xiǎn)管理的制度、機(jī)制、流程和系統(tǒng)，實(shí)行精細(xì)化的經(jīng)營管理模式，推進(jìn)商業(yè)銀行從資本消耗型向資本節(jié)約型轉(zhuǎn)變，引發(fā)盈利模式和管理模式的深刻變革，推動商業(yè)銀行完善資本補(bǔ)充機(jī)制。2.5競爭對手2.5.1國有商業(yè)銀行國有商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，在多項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，形成了各自的經(jīng)營特色和品牌優(yōu)勢。擁有社會金融資源量相對豐富、優(yōu)質(zhì)大型客戶相對較多、企業(yè)經(jīng)營效益好。擁有成熟的營銷隊(duì)伍和高綜合素質(zhì)的客戶經(jīng)理，豐富的專

15、業(yè)經(jīng)驗(yàn)和成熟的前、中、后臺，產(chǎn)品研發(fā)能力強(qiáng)，客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理能相互支撐，交叉聯(lián)動，能實(shí)現(xiàn)客戶資源共享1。國有大型銀行擁有完善薪酬績效激勵機(jī)制，建立了“橫向能轉(zhuǎn)換，縱向能晉升”的全員晉升發(fā)展管理體系，也擁有規(guī)范和健全的福利保險(xiǎn)體系。通過建立全方位、多層次的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系，提高了前臺工作質(zhì)量。而且經(jīng)過長時(shí)間的沉淀，四大行的品牌在市場上已經(jīng)有深遠(yuǎn)的影響，成為了無形資產(chǎn)，培養(yǎng)了核心競爭力。2.5.2農(nóng)村信用合作社2003年6月，深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案制定出了“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求。農(nóng)村信用合作社由是由社員入股組成、實(shí)行民主管理，群眾服

16、務(wù)的地方性銀行類金融機(jī)構(gòu)。是中國金融體系的重要組成成分，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，并積累了豐富的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)村信用合作社依照國家法律和金融政策規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持了各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)。隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；潭热找嫣岣撸r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對信貸資金的需求不斷增，國家加大了對農(nóng)村信用合作社的支持，有利于其積極提供個性化的金融服務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，全方位解決農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的金融需求，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場的份額。2.5.3村鎮(zhèn)銀行自2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策以來，銀監(jiān)局積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的組建和

17、發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，較好地堅(jiān)持了支農(nóng)支小、服務(wù)縣域的市場定位，初步探索出了在金融資源供給上的“東補(bǔ)西”、在金融服務(wù)改善上的“城帶鄉(xiāng)”的科學(xué)發(fā)展模式。建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支

18、持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。2.5.4股份制銀行股份制銀行體制靈活、反應(yīng)迅速，圍繞零售銀行特色發(fā)展目標(biāo)，細(xì)分目標(biāo)市場和客戶，加大科技投入，推進(jìn)網(wǎng)上銀行、信用卡、個人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的發(fā)展，大力推動零售銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高零售銀行業(yè)務(wù)比重，具有鮮明的業(yè)務(wù)特色和客戶特色，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與新興投資銀行業(yè)務(wù)并重，利息收入與非利息收入并舉。具有合理、成熟的體制機(jī)制，單位勞動生產(chǎn)率高，通過內(nèi)外部資源整合，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、規(guī)范化、流程化和標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)作，能夠靈敏地根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、資金市場變化調(diào)整產(chǎn)品方向，改進(jìn)產(chǎn)品功能和服務(wù)，在最合適的時(shí)機(jī)為客戶提供合適的服務(wù)。在方案執(zhí)行中

19、能保持與客戶的長期合作關(guān)系，為客戶提供多元化、人性化的服務(wù)，提供定制化的產(chǎn)品與服務(wù)，能積極適應(yīng)市場變化。2.5.5外資銀行外資銀行是中國境內(nèi)由外國獨(dú)資創(chuàng)辦的銀行1，經(jīng)營歷史悠久、資金實(shí)力雄厚、管理經(jīng)驗(yàn)豐富、國際資信較高、混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)豐富，內(nèi)部管理體制較為完善，對外綜合服務(wù)能力強(qiáng)，技術(shù)水平較高，職業(yè)操作規(guī)范，已普遍建立起了統(tǒng)一的運(yùn)營管理體制。有明確的市場定位，重視產(chǎn)品的創(chuàng)新，在科學(xué)分析客戶和細(xì)分市場基礎(chǔ)上，推出具有吸引力的多樣化產(chǎn)品，圍繞客戶價(jià)值優(yōu)化前端客戶體驗(yàn)，而且存貸業(yè)務(wù)主要是面向公司客戶。受宏觀調(diào)控影響較小，往往逆勢而動，經(jīng)營管理比較靈活，對市場的適應(yīng)性大。擁有成熟、完整、高效的風(fēng)險(xiǎn)評估和

20、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并能確保各外資銀行在高風(fēng)險(xiǎn)和信息化的經(jīng)營環(huán)境中，防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其安全性、流動性和盈利性的經(jīng)營目標(biāo)。進(jìn)入中國市場的外資銀行憑借對國際金融市場的理解和豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在營銷理念、產(chǎn)品研發(fā)和激勵制度方面都優(yōu)于國內(nèi)的商業(yè)銀行和郵政儲蓄。制度規(guī)范、工作效率高、低資產(chǎn)不良率和創(chuàng)新能力，給外資銀行帶來豐厚的資產(chǎn)回報(bào)率。3中國郵政儲蓄銀行內(nèi)部環(huán)境分析3.1業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展方面，郵儲堅(jiān)持零售銀行的戰(zhàn)略定位1，緊跟市場變化，以零售帶動皮膚、以批發(fā)引領(lǐng)零售，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。通過信貸產(chǎn)品和信貸政策的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“一行一式”發(fā)展方式，形成富有特色的零

21、售信貸商業(yè)模式，其中小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行差別化授權(quán)，業(yè)務(wù)區(qū)域靈活性增強(qiáng)。小額貸款應(yīng)該說是郵儲銀行的起步，發(fā)揮了很大的作用。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，產(chǎn)品地方適應(yīng)性增強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量良好，區(qū)域競爭力持續(xù)提升。信用卡業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，票據(jù)業(yè)務(wù)開辦范圍持續(xù)擴(kuò)展，成為新的收入增長點(diǎn)。公司信貸業(yè)務(wù)積極營銷、審慎試點(diǎn)，業(yè)務(wù)管理能力有效提升，總分行資金營運(yùn)一體化格局初步形成。中國郵政儲蓄銀行積極適應(yīng)市場變化，突出重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式，利用“自營加代理”網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，繼續(xù)發(fā)揮銀郵協(xié)同發(fā)展效應(yīng)，推動負(fù)債業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。積極面對了新利率政策的實(shí)行帶來的儲蓄存款市場的競爭，保證了儲蓄存款的良好

22、增長勢頭。但是公司信貸剛剛起步、信貸規(guī)模受控制，因此造成存款削減嚴(yán)重，特別是財(cái)政、社保類存款。當(dāng)然，除了客觀原因，也有內(nèi)部主觀上的問題，比如個金業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，而公司業(yè)務(wù)還處于積累經(jīng)驗(yàn)階段。在對公總體不好的形式下，需要轉(zhuǎn)變單純依靠關(guān)系營銷的發(fā)展模式，依托強(qiáng)大的零售網(wǎng)絡(luò)與先進(jìn)的現(xiàn)金管理服務(wù)，大力發(fā)展結(jié)算業(yè)務(wù)，以結(jié)算驅(qū)動公司業(yè)務(wù)的規(guī)模發(fā)展，鞏固財(cái)政社保等機(jī)構(gòu)類客戶。積極培育公司信貸的能力，以公司授信業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，積極拓展優(yōu)質(zhì)企業(yè)類客戶，實(shí)現(xiàn)“以貸引存”，以信貸驅(qū)動公司業(yè)務(wù)發(fā)展，注重把行業(yè)資本歸集與公司業(yè)務(wù)結(jié)合。3.1.2中間業(yè)務(wù)郵儲銀行大力發(fā)展結(jié)算業(yè)務(wù)、理財(cái)類業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大

23、。以綠卡為載體的個人結(jié)算和消費(fèi)的交易總規(guī)模達(dá)到7.9萬億。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)穩(wěn)居銀保市場第一位，市場占有率達(dá)到33.4%。電子銀行業(yè)務(wù)大力發(fā)展，前6個月電子銀行交易替代率37.3%，電子渠道的交易分流作用進(jìn)一步顯現(xiàn)，成本節(jié)約效益進(jìn)一步增強(qiáng)，但是與其他成熟的商業(yè)銀行相比，差距比較大。工行的電子銀行替代率達(dá)到70.1%，農(nóng)行是82.6%，招行是86.5%。在這個方面，郵儲銀行基本上只有人家的一半。從綜合測算來看，各渠道的交易成本差距非常大，網(wǎng)點(diǎn)一筆是8塊錢，atm機(jī)是1.27元，網(wǎng)上銀行是0.2元。同時(shí)，郵儲銀行的信息化技術(shù)應(yīng)用水平也遠(yuǎn)低于其他商業(yè)銀行，導(dǎo)致銀行成本比較高。3.1.3現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)郵儲

24、銀行依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢積極拓展與機(jī)構(gòu)客戶、集團(tuán)網(wǎng)絡(luò)型客戶的合作領(lǐng)域，與中國石化、中國石油、中國電信、上海通用汽車等集團(tuán)網(wǎng)絡(luò)型客戶合作取得了突破性進(jìn)展。托管業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，托管規(guī)模相比年初接近翻番，取得了保險(xiǎn)托管資格，具備了更完整的托管產(chǎn)品線。黃金代理業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，實(shí)物金系統(tǒng)建設(shè)已全面展開。多年以來，中國郵政儲蓄銀行金融業(yè)務(wù)形成了以本外幣儲蓄存款、對公客戶存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)；以國內(nèi)、國際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)及證券業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、代收代付等多種形式的中間業(yè)務(wù)；以及銀行間債券市場業(yè)務(wù)、大額協(xié)議存款、銀團(tuán)貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，形成了適應(yīng)市場需求而且品種日益豐富

25、的金融產(chǎn)品系列。3.2基礎(chǔ)能力建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀3.2.1信息化建設(shè)中國郵政儲蓄銀行加大了資金投入力度，著力信息化建設(shè)、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和營銷體系在經(jīng)營管理中的重要作用1。加快信息化建設(shè)步伐。加快落實(shí)it總體規(guī)劃，加大系統(tǒng)整合力度，全力推進(jìn)郵儲銀行邏輯集中工程的建設(shè)。郵儲銀行金融自主開發(fā)取得重大突破，初步培養(yǎng)了一批優(yōu)秀的自主開發(fā)和管理人員。數(shù)據(jù)分析運(yùn)用工作扎實(shí)推進(jìn)，進(jìn)一步指導(dǎo)和支撐了郵儲銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。信息化建設(shè)與管理的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化進(jìn)一步加強(qiáng)，后臺服務(wù)基地建設(shè)有序推進(jìn)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)與信息安全管理水平不斷提升。2012年上半年，郵儲銀行金融系統(tǒng)交易成功率進(jìn)一步提升，連續(xù)6個月在全國性商業(yè)銀行排名中位列第

26、一。3.2.2渠道建設(shè)渠道建設(shè)方面郵儲銀行也取得了新進(jìn)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)改建工作持續(xù)推進(jìn)，網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)更加完善。一類支行對中高端個人客戶和公司客戶的營銷服務(wù)能力得到提高。二類支行改革進(jìn)展順利，“名行實(shí)所”代理框架協(xié)議、委托代理業(yè)務(wù)框架協(xié)議獲得了銀監(jiān)會核準(zhǔn)。手機(jī)銀行和電視銀行系統(tǒng)順利上線推廣，電子銀行服務(wù)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，通過電子銀行示范行、體驗(yàn)式營銷等方式發(fā)展電子銀行成績顯著。3.2.3營銷隊(duì)伍建設(shè)郵儲銀行加強(qiáng)了營銷隊(duì)伍建設(shè)，營銷服務(wù)能力不斷提升，初步建立起客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理互相支撐、密切配合的營銷體系。學(xué)習(xí)同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過聘請專業(yè)機(jī)構(gòu)、同業(yè)專家傳授經(jīng)驗(yàn)，與內(nèi)部培訓(xùn)互為補(bǔ)充，全面提升客戶經(jīng)理的綜合素

27、質(zhì)。郵儲銀行總行和各省分行加強(qiáng)聯(lián)動，依托現(xiàn)金管理、銀企直連平臺等產(chǎn)品，在大客戶業(yè)務(wù)拓展方面取得了突破性進(jìn)展。綜合營銷發(fā)展成效開始顯現(xiàn)，通過交叉聯(lián)動，探索各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間共享客戶資源，綜合提供服務(wù)，互相配合、協(xié)同發(fā)展的道路2。3.3管理體制機(jī)制發(fā)展現(xiàn)狀3.3.1人力資源管理中國郵政儲蓄銀行高度重視了管理工作，加強(qiáng)管控力度，持續(xù)優(yōu)化管理體制機(jī)制，提高綜合管理能力。在人力資源管理方面，郵儲銀行加強(qiáng)了領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化班子結(jié)構(gòu)，初步建立了“橫向能轉(zhuǎn)換，縱向能晉升”的全員晉升發(fā)展管理體系。完善薪酬績效激勵機(jī)制，推進(jìn)支行長績效考核試點(diǎn)，啟動企業(yè)年金工作，進(jìn)一步規(guī)范和健全福利保險(xiǎn)體系。3.3.2財(cái)務(wù)會計(jì)管理

28、郵儲銀行著手強(qiáng)化了預(yù)算約束和績效考核引導(dǎo)作用，實(shí)施差異化的成本費(fèi)用管控措施。開展了不規(guī)范經(jīng)營整治工作，認(rèn)真做好收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)公示，提升各級機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員合規(guī)經(jīng)營意識。扎實(shí)推進(jìn)資金分類管理、呆賬核銷、損益核算和財(cái)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)等基礎(chǔ)性工作。優(yōu)化傳統(tǒng)儲蓄事后監(jiān)督、匯兌檢查工作流程，建立全方位、多層次的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系，有效提高前臺工作質(zhì)量。3.3.3風(fēng)險(xiǎn)管理郵儲銀行完善了全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理效果，加快風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)，積極開展風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)文化建設(shè)，穩(wěn)步推動資產(chǎn)保全工作。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，有效提示風(fēng)險(xiǎn)隱患。加強(qiáng)決策、執(zhí)行流程和法律事務(wù)辦理的規(guī)范性，制定重點(diǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)要點(diǎn)指引，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐工作1。

29、開展同業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的全面梳理，及時(shí)調(diào)整同業(yè)授信策略，應(yīng)對市場環(huán)境變化。積極擴(kuò)大向人民銀行征信報(bào)送和業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍，有效提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。審計(jì)覆蓋持續(xù)拓寬，審計(jì)思路加快轉(zhuǎn)型，從單一的業(yè)務(wù)稽核向商業(yè)銀行審計(jì)轉(zhuǎn)型。郵儲銀行案件防控形勢總體平穩(wěn)，安全保衛(wèi)工作逐級落實(shí)安全管理責(zé)任，健全安全管理機(jī)制。銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制是永恒的主題。郵儲銀行建立了基本覆蓋全網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)識別和預(yù)警體系，必須始終不渝地把防控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營作為可持續(xù)發(fā)展的根本，立足標(biāo)本兼治，不斷探索完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范的長效機(jī)制。3.4企業(yè)文化建設(shè)現(xiàn)狀企業(yè)文化是郵儲銀行的核心價(jià)值觀，也是全體員工共同遵循的價(jià)值理念。郵儲銀行

30、的企業(yè)文化建設(shè)也經(jīng)歷了創(chuàng)業(yè)文化、規(guī)模文化、合規(guī)文化等發(fā)展階段，在內(nèi)部建設(shè)以人為本的企業(yè)文化氛圍，調(diào)動員工工作積極性激發(fā)員工活力；對外以特色服務(wù)樹立品牌形象，提高社會知名度和認(rèn)可度。3.4.1內(nèi)部企業(yè)文化郵政儲蓄銀行積極開展了職工思想狀況調(diào)查、進(jìn)行形勢任務(wù)宣傳教育，傾聽職工訴求，推進(jìn)民主管理；規(guī)范簽訂集體合同，建立困難幫扶機(jī)制，維護(hù)職工權(quán)益；豐富全行員工文體生活，提升職工素質(zhì)，打造職工文化；組織勞動競賽、技術(shù)比武，激發(fā)工作熱情，引導(dǎo)和保護(hù)職工權(quán)益，助力企業(yè)發(fā)展。企業(yè)文化建設(shè)成果顯著，在“為民服務(wù)創(chuàng)先爭優(yōu)”活動中，郵儲銀行涌現(xiàn)出了以高國元同志為代表的一大批先進(jìn)典型，凝聚了員工的向心力，提高了郵儲銀

31、行的品牌美譽(yù)度和社會影響力。郵儲銀行在“進(jìn)步，與您同步”的理念基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際探索出了具有自身特色的企業(yè)文化建設(shè)之路，為建立以人為本的企業(yè)文化奠定了基礎(chǔ)1。3.4.2外部企業(yè)形象與一流現(xiàn)代商業(yè)銀行相比，中國郵政儲蓄銀行在企業(yè)形象、公司治理、資本補(bǔ)充機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、可持續(xù)增長等方面還有較大的差距；但是郵儲銀行可以揚(yáng)長避短，完全可以建設(shè)與其它銀行形成差異化的品牌形象，注重普惠金融的服務(wù)理念，通過加強(qiáng)基礎(chǔ)能力建設(shè)充分發(fā)揮郵儲銀行遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，在其它金融機(jī)構(gòu)無法涉足的地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，填補(bǔ)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)和社區(qū)的金融服務(wù)空白點(diǎn)，擴(kuò)大社會影響力和知名度。同時(shí)，推出貼近百姓和群眾的便民金融服務(wù)，以代收代

32、付業(yè)務(wù)解決廣大城鄉(xiāng)居民繳費(fèi)難的問題，通過電費(fèi)綠卡村、代繳電視費(fèi)、代收社保費(fèi)等一系列特色服務(wù)，打造郵儲銀行貼近三農(nóng)服務(wù)群眾的企業(yè)文化形象。4中國郵政儲蓄銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)4.1郵儲銀行的競爭優(yōu)勢郵政儲蓄在1986年重新開辦，目的是為了吸收社會閑散資金，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。郵儲銀行按照國務(wù)院對郵儲銀行改革的批復(fù)精神，加快推進(jìn)股份制改革，完成了土地確權(quán)辦證、審計(jì)評估等各項(xiàng)工作，郵儲銀行改革進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)刻。體制改革推進(jìn)的進(jìn)展情況，無論對于郵儲銀行，還是郵政企業(yè)，都具有意義重大，郵銀雙方只有緊密配合精誠合作，推動代理金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)大發(fā)展，構(gòu)建郵銀和諧發(fā)展的嶄新局面。4.1.1資產(chǎn)優(yōu)勢1986年來，國家郵電局正式

33、開辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)，只是從事基礎(chǔ)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，以個人儲蓄、匯況業(yè)務(wù)為主要發(fā)展手段，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，儲蓄規(guī)模不斷壯大，尤其是在農(nóng)村地區(qū)具有不可比擬的優(yōu)勢。2007年，郵儲銀行成立以后，代理金融業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。今年年底，全國代理儲蓄余額有望突破4萬億，十二五末，有望突破5萬億元。當(dāng)前，國家繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，總體經(jīng)濟(jì)形勢持續(xù)向好，代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展正當(dāng)其時(shí)，郵儲銀行的存款和資產(chǎn)規(guī)模將會不斷的得到發(fā)展和壯大。郵儲銀行不斷推動資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，堅(jiān)持零售銀行的戰(zhàn)略定位，緊跟市場變化，以零售帶動批發(fā)、以批發(fā)引領(lǐng)零售，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展1。通過信貸產(chǎn)品和信貸政策的有機(jī)結(jié)合，形成

34、富有特色的零售信貸商業(yè)模式，其中小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行差別化授權(quán)，業(yè)務(wù)區(qū)域靈活性增強(qiáng)；小額貸款應(yīng)該說是郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)的起步，在改革進(jìn)程中發(fā)揮了很大作用，郵儲銀行立足服務(wù)“三農(nóng)”，科學(xué)發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)。小額貸款累計(jì)發(fā)放2000多億，貸款余額和凈增額在銀行同業(yè)中也位列第三位。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，產(chǎn)品地方適應(yīng)性增強(qiáng)，小額貸款和小企業(yè)貸款余額不斷壯大，逾期率、不良率均控制在規(guī)定范轉(zhuǎn)之內(nèi)，資產(chǎn)質(zhì)量良好，區(qū)域競爭力持續(xù)提升。信用卡業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，票據(jù)業(yè)務(wù)開辦范圍持續(xù)擴(kuò)展，成為分行新的收入增長點(diǎn)。4.1.2信譽(yù)優(yōu)勢郵儲銀行按照國家要求，繼續(xù)扎實(shí)做好服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市社區(qū)的工作，這是郵

35、儲銀行有別于其他商業(yè)銀行的鮮明特色。郵政儲蓄有70%的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)點(diǎn)地理位置的布局把郵政儲蓄銀行和"三農(nóng)"緊密聯(lián)系在一起。近年來，郵儲銀行以服務(wù)"三農(nóng)"、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任，秉承"不計(jì)得失、不怕煩瑣、不圖大利、不負(fù)重托"的"四不方針"，逐步發(fā)展成為服務(wù)農(nóng)民、社區(qū)居發(fā)、個體工商戶、中小企業(yè)等全功能金融服務(wù)的零售銀行。長期扎根農(nóng)村地區(qū)不懈服務(wù)于城鄉(xiāng)居民的經(jīng)營理念，特別是很多代理網(wǎng)點(diǎn)都在邊遠(yuǎn)地區(qū)，擔(dān)任著農(nóng)戶、漁戶、種養(yǎng)殖戶的金融普遍服務(wù)的重要角色。郵政儲蓄的百年品牌也在老百姓心目中具有較高的知

36、名度和認(rèn)可度，成為居民儲戶辦理金融業(yè)務(wù)的重要途徑和選擇。4.1.3網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢從2007年初，中國郵政儲蓄銀行成立以來，一直采用“自營+代理”的共同管理營銷模式，由郵儲銀行直接經(jīng)營管理的網(wǎng)點(diǎn)為一類支行，由郵政代理管理和經(jīng)營的為二類支行和代理營業(yè)機(jī)構(gòu)，人員、經(jīng)營、業(yè)務(wù)、收入都由郵政直接負(fù)責(zé)，郵儲銀行提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督檢查上的協(xié)助。必要時(shí)給予郵政以指導(dǎo)和支持，以便于郵銀雙方保持業(yè)務(wù)、形象、管理上的統(tǒng)一。全國共有郵儲網(wǎng)點(diǎn)37000多家，是目前國內(nèi)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，是工商銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的大約兩倍，物理網(wǎng)點(diǎn)的眾多，是郵儲銀行獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢。郵儲銀行渠道建設(shè)取得新進(jìn)展，網(wǎng)點(diǎn)改建工作持續(xù)推進(jìn)，網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)更

37、加完善。一類支行點(diǎn)均營業(yè)面積由成立之初的一百余平方米增加到了約兩倍，對中高端個人客戶和公司客戶的營銷服務(wù)能力得到提高。二類支行改革進(jìn)展順利，“名行實(shí)所”代理框架協(xié)議、委托代理業(yè)務(wù)框架協(xié)議獲得了銀監(jiān)會核準(zhǔn)。目前，正在加快推進(jìn)二類支行改革，全行部分二類支行完成新址選址工作。手機(jī)銀行和電視銀行系統(tǒng)順利上線推廣，電子銀行服務(wù)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，通過電子銀行示范行、體驗(yàn)式營銷等方式發(fā)展電子銀行成績顯著，進(jìn)一步拓展了郵儲銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。4.1.4隊(duì)伍優(yōu)勢郵儲銀行與郵政之間形成的資源共享，使其能夠形成比其他商業(yè)銀行具有更加廣泛的覆蓋面和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。自郵政儲蓄開辦以來，不斷加強(qiáng)高層領(lǐng)導(dǎo)和中層干部隊(duì)伍建設(shè)，持續(xù)優(yōu)

38、化管理干部結(jié)構(gòu)，初步建立了“橫向能轉(zhuǎn)換，縱向能晉升”的全員晉升發(fā)展管理體系。同時(shí)也在不斷完善薪酬績效激勵機(jī)制，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人績效考核試點(diǎn)，啟動優(yōu)勝劣汰的競爭機(jī)制，以競聘工作強(qiáng)化了機(jī)關(guān)全體人員的緊迫感和危機(jī)感，激發(fā)了學(xué)習(xí)和履行崗位職責(zé)的積極性。進(jìn)一步規(guī)范和健全福利保險(xiǎn)體系。加強(qiáng)對大學(xué)生等新生力量的管理和跟蹤培養(yǎng)工作。分層分類開展人才培訓(xùn)，促進(jìn)年輕員工的選拔、培養(yǎng)、任用和激勵機(jī)制將步入良性循環(huán)的軌道，全面提升員工隊(duì)伍素質(zhì)。加強(qiáng)營銷隊(duì)伍建設(shè)，營銷服務(wù)能力不斷提升。初步建立起客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理互相支撐、密切配合的營銷體系。學(xué)習(xí)同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過聘請專業(yè)機(jī)構(gòu)、同業(yè)專家傳授經(jīng)驗(yàn)，與內(nèi)部培訓(xùn)互為補(bǔ)充，全面提

39、升客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)。與郵政企業(yè)加強(qiáng)聯(lián)動，依托現(xiàn)金管理、銀企直聯(lián)平臺等產(chǎn)品，在大客戶業(yè)務(wù)拓展方面取得了突破性進(jìn)展。綜合營銷發(fā)展成效開始顯現(xiàn)，通過交叉聯(lián)動，探索各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間共享客戶資源，綜合提供服務(wù)，互相配合、協(xié)同發(fā)展的道路。4.1.5其他商業(yè)銀行市場化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)可借鑒按照現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律，借鑒國內(nèi)先進(jìn)銀行的經(jīng)營管模式，積極探索推進(jìn)現(xiàn)代化商業(yè)銀行建設(shè)1。學(xué)習(xí)其它銀行完善科學(xué)的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)、管理流程，健全財(cái)務(wù)核算、會計(jì)管理、人力資源、薪酬分配、績效考核等制度，加快推進(jìn)流程再造，努力提升郵儲銀行管理水平。借鑒其它銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，改變現(xiàn)有的按部門提出需求和設(shè)計(jì)產(chǎn)品的狀況，加強(qiáng)對產(chǎn)品創(chuàng)新需求

40、的統(tǒng)一整合，解決部分業(yè)務(wù)流程繁瑣重復(fù)、組織層級過多、管理鏈條過長等問題。組建面向個人和法人兩大類客戶的專門研發(fā)機(jī)構(gòu)和研發(fā)團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品推出機(jī)制全面創(chuàng)新升級，本著自主研發(fā)與吸收引進(jìn)相結(jié)合的原則，成批量、大規(guī)模地推出與郵儲銀行客戶收益風(fēng)險(xiǎn)相匹配的市場適銷產(chǎn)品。4.2郵儲銀行的競爭劣勢中國郵政儲蓄銀行三萬多個網(wǎng)點(diǎn)，保證銀行的網(wǎng)絡(luò)功能，這是郵儲銀行的優(yōu)勢，同時(shí)也是郵儲銀行的劣勢，郵儲網(wǎng)點(diǎn)有三分之二以上在農(nóng)村地區(qū)，大多屬于低效網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)品種不齊，服務(wù)功能比較簡單，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的激烈競爭形勢。假設(shè)成立之初就與工農(nóng)中建、民生、招商等銀行在同一領(lǐng)域里面，同一市場里面，推出幾乎相同的產(chǎn)品，展開全面的競爭

41、的話，競爭的劣勢將會非常明顯。4.2.1基礎(chǔ)服務(wù)能力較薄弱郵儲銀行經(jīng)營效益還遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，點(diǎn)均效能、人均創(chuàng)利、客戶貢獻(xiàn)度等指標(biāo)和其他商業(yè)銀行差距較大。電子化方面差距更加明顯，其他銀行電子銀行交易替代率達(dá)70-80%，郵儲銀行大約僅為30%左右，盡管這幾年發(fā)展較快，但是差距仍然很大。atm的總數(shù)量、點(diǎn)均數(shù)量差距更加明顯，比如atm工商銀行是59000臺，農(nóng)行是64000臺，郵儲銀行是37000臺。從網(wǎng)點(diǎn)的點(diǎn)均設(shè)備來看，工商銀行是3.7臺。農(nóng)行是2.8臺，招行是10.5臺，郵儲銀行點(diǎn)均為一臺左右。在網(wǎng)點(diǎn)形象和服務(wù)功能建設(shè)上，郵儲銀行的網(wǎng)點(diǎn)形象與其它專業(yè)銀行的相比存在一定的差距。在郵儲銀行成立

42、四年多以來，對自營網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)投入大量的資金進(jìn)行升級改造，整體服務(wù)功能和營業(yè)環(huán)境與國有商業(yè)銀行的差距逐步縮小，但是自營網(wǎng)點(diǎn)畢竟只是占一部分比例。還有大部分的郵政代理網(wǎng)點(diǎn)和二類網(wǎng)點(diǎn)由于經(jīng)營權(quán)和管理權(quán)都屬于郵政，在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上投入的資金嚴(yán)重不足，部分網(wǎng)點(diǎn)地理位置不佳，顯得陳舊而狹小，無法達(dá)到現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的對外服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。4.2.2抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱近年來郵儲銀行出現(xiàn)的案件，總的發(fā)案量和涉案金額出現(xiàn)雙升態(tài)勢，重大案件在全部案件中的占比明顯上升。且90%以上的發(fā)生在基層，作案人員多是普通員工。在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行和銀行業(yè)競爭日益激烈的情況下，當(dāng)前案防工作形勢依然十分嚴(yán)峻，案防工作對郵儲銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型發(fā)展形成發(fā)嚴(yán)峻的考

43、驗(yàn)。郵儲銀行的全員案防意識需要進(jìn)一步加強(qiáng)。一些基層分支機(jī)構(gòu)存在重業(yè)務(wù)經(jīng)營，放松案防日?；A(chǔ)管理的現(xiàn)象。從業(yè)人員一旦主動違規(guī)，突破第一道防線后，中后臺的第二、三道內(nèi)控防線很難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)。在選人用人上，重個人營銷能力輕專業(yè)水平，業(yè)績好的人薪酬績效相對較高，對專業(yè)崗位和重要崗位人員的績效考核機(jī)制不夠科學(xué)。在實(shí)際操作中，存在著憑經(jīng)驗(yàn)、憑感情做事的情況，認(rèn)為有了制度就可以抓好案防，拉起架勢搞監(jiān)督似乎駁不下情面。儲蓄制度、安防制度、貸款三查制度執(zhí)行不到位現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約監(jiān)督流于形式，出臺的制度也未能嚴(yán)格有效執(zhí)行，整體抗風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提升。4.2.3業(yè)務(wù)品種不全和客戶結(jié)構(gòu)不合理郵儲銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展還處于起

44、步階段，金融業(yè)務(wù)品種還很不齊全，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也很不合理。在中間業(yè)務(wù)方面，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比21.7%，18.16%，郵儲銀行僅為是7%，僅相當(dāng)于上述銀行的三分之一，說明郵儲銀行對利差收入的依賴性太大。在網(wǎng)點(diǎn)上，半數(shù)以上的網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)均余額在五千萬元以下的網(wǎng)點(diǎn)，也主要是代理網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)僅開辦了基本的儲蓄業(yè)務(wù)和匯兌業(yè)務(wù)及代理金融業(yè)務(wù)。郵儲銀行有6.5億多客戶，其中一百元以下余額客戶有3億多戶，客戶數(shù)量很大，但總資產(chǎn)才4萬多億，對比工行2.6億客戶，資產(chǎn)規(guī)模15.6萬億，反映了郵儲銀行客戶構(gòu)成差距很大，能為客戶提供的服務(wù)種類也很少。4.2.4經(jīng)營管理水平難以達(dá)到現(xiàn)代銀行標(biāo)準(zhǔn)從業(yè)人員素質(zhì)達(dá)不到

45、現(xiàn)代商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)要求，郵儲銀行是翻牌銀行，現(xiàn)有員工許多人是一夜之間由郵政人變成銀行人，既使是原從事儲匯工作的郵政人也一樣對銀行業(yè)務(wù)知之甚少，而銀行業(yè)恰恰是高風(fēng)險(xiǎn)、高競爭的行業(yè)，需要從業(yè)人員必須具備足夠的專業(yè)金融知識和較強(qiáng)的市場開拓能力，盡管成立伊始，郵儲銀行就極端重視員工能力的培養(yǎng)和提升，但在將來很長的一段時(shí)間，員工素質(zhì)仍然會是郵儲銀行發(fā)展的短板。銀監(jiān)會提出要提高郵儲銀行人員的整體素質(zhì)，雖然這幾年郵儲銀行有所進(jìn)步，但是相對其他商業(yè)銀行還有很大的差距。高管層方面，大部分的高管以前是經(jīng)營郵政業(yè)務(wù)，與真正的銀行家相比，仍然存在不少的差距。員工素質(zhì)方面。人員整體素質(zhì)、能力水平相對不高，很多做信貸、票據(jù)

46、的專業(yè)性比較強(qiáng)的也有很多是由很多轉(zhuǎn)崗而來的新員工擔(dān)任，對于管理人員、對于專業(yè)性強(qiáng)的崗位，工作經(jīng)驗(yàn)積累明顯不足。郵儲銀行管理人員的監(jiān)管和履職能力有待加強(qiáng)。部分基層機(jī)構(gòu)的管理人員沒有嚴(yán)格履行案防工作的管理責(zé)任，未能嚴(yán)格按規(guī)定對轄內(nèi)內(nèi)控工作進(jìn)行檢查，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題督促整改不到位，一些基礎(chǔ)性的問題長期得不到重視和有效整改。部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)視頻監(jiān)控配備不能完全達(dá)標(biāo)，存在監(jiān)控盲區(qū)。貸后管理人員未按規(guī)定開展貸后檢查工作，對正常類貸款風(fēng)險(xiǎn)放松警惕，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)注重覆蓋面的普查，為注重精確具體到網(wǎng)點(diǎn)、崗位的“飛行檢查”，提高監(jiān)督檢查的質(zhì)量和效能。4.3郵儲銀行的發(fā)展機(jī)會當(dāng)前國家為了

47、刺激經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長，采取了很多政策著力擴(kuò)大國內(nèi)需求，著力保障和改善民生，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。郵儲銀行雖然與大型商行有很大差距，另一方面也要看到發(fā)展的機(jī)會，郵儲銀行是一家成立時(shí)間不久的國有制商業(yè)銀行，在業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益、管理機(jī)制等方面還有很大的發(fā)展?jié)摿?，股改的成功、利率市場化的推進(jìn)、新資本管理辦法的實(shí)施、郵銀合作經(jīng)營機(jī)制等等都為郵儲銀行的后期發(fā)展創(chuàng)造的諸多發(fā)展機(jī)遇。4.3.1股改有利于加快發(fā)展2012年1月21日，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。這標(biāo)志著郵儲銀行已經(jīng)完成股份制改革，實(shí)現(xiàn)向股份制商業(yè)銀行的管理制度上轉(zhuǎn)型。股份制改造的完成有利于郵儲銀行進(jìn)一步完

48、善公司治理結(jié)構(gòu)，形成科學(xué)決策、適應(yīng)市場、快速反應(yīng)的經(jīng)營機(jī)制，擺脫過去傳統(tǒng)國企權(quán)責(zé)不分的管理結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，國家政策鼓勵實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以多重優(yōu)惠政策支持中小企業(yè)的發(fā)展，這也為郵儲銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了難得的機(jī)會，郵儲銀行一方面可以利用小企業(yè)的融資服務(wù)壯大資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，另一方面還可擴(kuò)大郵儲銀行的社會影響，增強(qiáng)對地方政府的影響力，為郵儲銀行爭取更多、更好的優(yōu)惠政策奠定基礎(chǔ)。股改后的郵儲銀行關(guān)鍵是能正確認(rèn)識形勢，正確做出科學(xué)的判斷，在關(guān)鍵時(shí)刻把握稍縱即逝的機(jī)遇。所以，在當(dāng)前宏觀形勢和國家政策中尋找有利機(jī)遇。要緊密結(jié)合國家政策調(diào)整，優(yōu)化資源配置，適時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。比如郵儲銀行的存貸比雖然很低，一方面說

49、明郵儲銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面做得還不夠，另一方面也說明郵儲銀行的發(fā)展空間巨大。比如人員上雖然經(jīng)驗(yàn)有所不足，但是人員隊(duì)伍都很年輕，具有活力，這樣銀行的成長性就非常好，有很大的空間可以吸引和培養(yǎng)人才，這是其他成熟銀行比不了的。郵儲銀行的股份制改造有利于加快經(jīng)營服務(wù)轉(zhuǎn)型，以自身的服務(wù)優(yōu)勢拓展新的市場空間。國內(nèi)商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行的經(jīng)營管理日趨成熟，已初步完成綜合化經(jīng)營的戰(zhàn)略布局，正深入推進(jìn)國際化經(jīng)營和建立金融集團(tuán)公司。與其他商業(yè)銀行相比，郵儲銀行組建時(shí)間不長，盡管資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力增長迅速，但也只是完成了向商業(yè)銀行的初步轉(zhuǎn)型，加快經(jīng)營服務(wù)轉(zhuǎn)型，拓展新的市場空間還具有很大的潛力。目前，國內(nèi)很多商業(yè)銀

50、行的存貸比已接近上限，而郵儲銀行的存貸比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他銀行，發(fā)掘“差距就是潛力”，重視信貸能力建設(shè)，提升信貸隊(duì)伍能力，提升信貸員隊(duì)伍的建設(shè)，加強(qiáng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專營化建設(shè)。4.3.2利率市場化創(chuàng)造機(jī)會今年央行兩次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。6月8日的利率調(diào)整，金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限放松至基準(zhǔn)利率的1.1倍，貸款利率浮動區(qū)間的下限放松至基準(zhǔn)利率的0.8倍。7月6日的利率調(diào)整，將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限進(jìn)一步放松至基準(zhǔn)利率的0.7倍。長期看，利率市場化通過市場來配置資金，有利于提升金融運(yùn)行質(zhì)量和社會資源的使用效率，對銀行經(jīng)營是有利的。一些中小銀行開始打“價(jià)格戰(zhàn)”，高息爭搶存款。

51、郵儲銀行要立足自身，統(tǒng)籌資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營策略，加快實(shí)現(xiàn)精細(xì)化成本核算，完善產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，提高定價(jià)能力，通過服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新提供綜合金融服務(wù)，從網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、服務(wù)、品牌等方面確立優(yōu)勢，提高客戶的忠誠度，最終走出一條集約型發(fā)展道路。由于郵儲銀行的存貸比低，中間業(yè)務(wù)收入占比低，資金運(yùn)用受市場變化影響大，在80%的收入依賴?yán)钍杖氲那闆r下，重點(diǎn)要加強(qiáng)在國內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡、資產(chǎn)管理等中間業(yè)務(wù)的資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加大中間業(yè)務(wù)考核，逐步扭轉(zhuǎn)非利息收入規(guī)模偏低的局面。充分認(rèn)識利率市場化帶來的挑戰(zhàn)，著眼長遠(yuǎn)，正確應(yīng)對，及早轉(zhuǎn)變觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加快新業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)

52、展。4.3.3推行新資本管理辦法近期，銀監(jiān)會發(fā)布了商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）（即新資本管理辦法），于2013年1月1日起開始實(shí)施，2018年年底前全面達(dá)標(biāo)。新資本管理辦法要求所有銀行必須計(jì)提市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本，規(guī)定銀監(jiān)會有權(quán)依據(jù)資本充足率水平對商業(yè)銀行實(shí)施分類監(jiān)管。新資本管理辦法通過調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，鼓勵銀行開展面向中小企業(yè)、小微企業(yè)以及個人客戶的金融服務(wù)，有助于郵儲銀行不斷改善風(fēng)險(xiǎn)管理的制度、機(jī)制、流程和系統(tǒng)，實(shí)行精細(xì)化的經(jīng)營管理模式，推進(jìn)郵儲銀行從資本消耗型向資本節(jié)約型轉(zhuǎn)變，引發(fā)盈利模式和管理模式的深刻變革，推動郵儲銀行完善資本補(bǔ)充機(jī)制。新資本管理辦法的實(shí)施，也對郵儲銀行產(chǎn)生積極的正面

53、效應(yīng)。4.3.4郵銀共同合作機(jī)制郵政企業(yè)和郵儲銀行機(jī)構(gòu)共享市場資源，對涉及金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重大項(xiàng)目統(tǒng)一策劃、聯(lián)動運(yùn)作、橫向聯(lián)合、縱向指導(dǎo)、相互交叉、同步推進(jìn)。通過強(qiáng)化項(xiàng)目策劃，拓展網(wǎng)絡(luò)型客戶，實(shí)現(xiàn)從經(jīng)營單一客戶向經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)型客戶轉(zhuǎn)變，郵銀聯(lián)手，深入挖掘大型零售、通信、煙草、速遞物流等領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)型企業(yè)和集團(tuán)客戶，提供集結(jié)算、代收付、融資等多項(xiàng)業(yè)務(wù)于一體的綜合金融服務(wù)，提高贏利水平。強(qiáng)化數(shù)據(jù)挖掘，拓展族群客戶，實(shí)現(xiàn)從注重經(jīng)營產(chǎn)品向注重經(jīng)營客戶轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)針對中小企業(yè)主、城市白領(lǐng)及大中專院校學(xué)生等客戶群，以價(jià)值客戶為中心，策劃專項(xiàng)營銷方案，提供全面解決方案。強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析，拓展中高端客戶，實(shí)現(xiàn)從標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)向

54、差異化服務(wù)轉(zhuǎn)變：要加強(qiáng)客戶結(jié)構(gòu)分析，實(shí)施分級管理，強(qiáng)化專人維護(hù)，提供個性服務(wù)，提升客戶忠誠度。就目前而言，電費(fèi)綠卡村、城鎮(zhèn)社?？?、新農(nóng)合、助農(nóng)取款等項(xiàng)目都是涉及郵、銀雙方的重大項(xiàng)目，郵銀雙方可以優(yōu)勢互補(bǔ)，充分發(fā)揮郵政整體營銷優(yōu)勢，按照“整合資源、統(tǒng)一形象、聯(lián)動運(yùn)作、分層落實(shí)”原則，推動全網(wǎng)性項(xiàng)目的聯(lián)動開發(fā)。4.4郵儲銀行面臨的威脅郵儲銀行所面臨的主要威脅來自于內(nèi)部、外部兩個方面：外部威脅方面，郵儲銀行在城市市場中，面臨與各專業(yè)商業(yè)銀行的激烈競爭，與其它商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)爭搶優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村地區(qū)市場上，農(nóng)村信合、農(nóng)業(yè)銀行和地區(qū)性商業(yè)銀行，會給郵儲銀行形成較為直接的競爭威脅；內(nèi)部威脅方面，從郵儲銀行目前

55、的人員隊(duì)伍、知識結(jié)構(gòu)以及管理模式來看，郵儲銀行還不具備對資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和防控能力，郵儲銀行的資金運(yùn)用中的操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等方面均難以防范。4.4.1經(jīng)營方式與業(yè)務(wù)快速發(fā)展的矛盾目前城市地區(qū)的金融資源密集程度、業(yè)務(wù)成熟度明顯超過農(nóng)村地區(qū)，在前一二十年間，一些商業(yè)銀行實(shí)施收縮戰(zhàn)略，逐步在縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤消銀行網(wǎng)點(diǎn)，以降低經(jīng)營成本，大力拓展城市金融市場，重新布局和設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)。四大國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行將城市市場當(dāng)作發(fā)展的重點(diǎn)地區(qū)。如資產(chǎn)業(yè)務(wù)，它是目前國內(nèi)商業(yè)銀行的重要的收入來源，利差收入普遍占到銀行收入的一半以上，各家銀行競爭十分激烈。作為后來者，郵儲銀行在信貸領(lǐng)域并不

56、具備更多的競爭優(yōu)勢，加上進(jìn)入時(shí)間較晚，市場已經(jīng)被各大銀行占據(jù)，已經(jīng)很難再開拓新的市場范圍，而郵儲銀行大力開發(fā)的小額貸款市場風(fēng)險(xiǎn)較大、經(jīng)營成本也很高，而收入水平相對較低，市場開發(fā)的難度很大。城市業(yè)務(wù)是所有銀行爭奪的重點(diǎn)市場，也是利潤的主要提供者，其它銀行依托優(yōu)勢的地理網(wǎng)點(diǎn)布局，卓越的客戶服務(wù)水平和全功能的金融產(chǎn)品，牢牢占據(jù)了市場的主動，而郵政銀行作為市場的后入者，也必須在“虎口奪食”向城市市場邁進(jìn)，并試圖爭得一席之地。由于此前廣大農(nóng)村金融競爭不充分地區(qū)發(fā)展較順，以同樣的經(jīng)營方式進(jìn)攻城市市場必將阻力重重。不僅區(qū)域發(fā)展上受到同業(yè)的威脅，而且在業(yè)務(wù)發(fā)展中，郵儲銀行更是異常艱難。目前，郵儲銀行正在不斷豐富齊全信貸業(yè)務(wù)品種；但過程漫長，作為主打產(chǎn)品的小額貸款經(jīng)過五年多的發(fā)展，增速開始趨緩，也暴露出成本高，風(fēng)險(xiǎn)不易控制的諸多問題，發(fā)展抵押類資產(chǎn)業(yè)務(wù)是郵儲銀行當(dāng)務(wù)之急，但市場的優(yōu)質(zhì)信貸客戶早已成為他行的坐上嘉賓，從培育到鞏固一個高端客戶過程漫長，郵儲銀行能否快速發(fā)展由此矛盾凸現(xiàn)。4