公司信貸知識(shí)點(diǎn)

1、第一章 公司信貸概述主要知識(shí)點(diǎn)：1、1 公司信貸基礎(chǔ)八個(gè)概念：信貸、銀行信貸、公司信貸、貸款、承兌、擔(dān)保、信用證、信貸承 諾八大要素：交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、清 償計(jì)劃、擔(dān)保方式、約束條件七大分類：幣種、信用支付方式、貸款期限、貸款用途、貸款經(jīng)營(yíng)模式、貸款 償還方式、貸款利率、貸款保障方式重點(diǎn)：(1)信貸期限廣義定義、提款期、寬限期、還款期注意：在寬限期內(nèi)不用還本，但仍按規(guī)定計(jì)算利息，但是可按合同約定是否還 息貸款通則有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定(2)貸款利率和費(fèi)率1)貸款利率：劃分其一、管理制度 執(zhí)行利率的確定：基準(zhǔn)利率其二、利率結(jié)構(gòu)、利率差別、利率檔次、人民幣利率檔次

2、、外匯貸款利率檔次其三、利率表達(dá)方式其四、計(jì)息方式2）費(fèi)率定義、類型 （擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開證費(fèi)等 ） 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法 實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)： 7 個(gè) 收付類業(yè)務(wù)的收費(fèi)原則：誰委托，誰付費(fèi)1、2 公司信貸的基本原理 四大理論：真實(shí)票據(jù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、預(yù)期收入、超貨幣供給 代表人、代表作、理論內(nèi)容、優(yōu)缺點(diǎn) 運(yùn)動(dòng)過程：二重支付、二重回流 四大運(yùn)動(dòng)特征：以償還為前提的支出，有條件的讓渡 ;與社會(huì)物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合 ;產(chǎn)生較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益才能良性循環(huán) ;信貸資金運(yùn)動(dòng)以銀行為 軸心1、3 公司信貸管理六大原則：全流程管理、誠(chéng)信申貸、協(xié)議承

3、諾、貸放分控、實(shí)貸實(shí)付、貸后管九大流程：貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā) 放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置組織架構(gòu)：四次變革、現(xiàn)行架構(gòu)內(nèi)容四次變革：實(shí)間、觸發(fā)事件、變革內(nèi)容 （縱、橫 ）內(nèi)容：董事會(huì)及專門委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部銀行從業(yè)資格考試公司信貸整體結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)知識(shí)1、公司信貸概述公司信貸基礎(chǔ)8 個(gè)概念、 8 大要素、七大分類公司信貸基本原理四大理論、運(yùn)動(dòng)過程、四大運(yùn)動(dòng)特征公司信貸管理六大原則、 九大流程、 組織架構(gòu) （變 革與內(nèi)容）整體2、公司信貸營(yíng)銷目標(biāo)市場(chǎng)分析環(huán)境分析（ SWOT ）、市場(chǎng)細(xì)分評(píng) 估選擇定位營(yíng)銷策略4P營(yíng)銷管理計(jì)劃、

4、組織、領(lǐng)導(dǎo)、控制貸款申請(qǐng)，受理與調(diào)查3、貸款申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查借款人資格和條件、權(quán)利和義務(wù)貸前申請(qǐng)受理面談訪問、內(nèi)部意見反饋貸前調(diào)查方法、內(nèi)容貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)4 、貸款環(huán)境分析 -國(guó)家與地區(qū)分析系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)分析5、借款需求分析 - 借款原因概述含義、意義、影響因素借款需求分析的內(nèi)容銷售變化、 資產(chǎn)變化、 負(fù)債與分紅、 其他變化借款需求與負(fù)債結(jié)構(gòu)6、客戶分析 -還款意愿與還款能力客戶品質(zhì)分析基礎(chǔ)分析（ 5 ） 經(jīng)營(yíng)管理狀況（產(chǎn)供銷）客戶財(cái)務(wù)分析三大報(bào)表、綜合分析客戶信用評(píng)級(jí)因素、方法、操作程序與調(diào)整7、貸款項(xiàng)目評(píng)估概述評(píng)估內(nèi)容 8項(xiàng)目非財(cái)務(wù)分析7 大因素項(xiàng)目財(cái)務(wù)分析8、貸款擔(dān)保分析

5、貸款擔(dān)保概述貸款抵押分析范圍、額度、效力、風(fēng)險(xiǎn)貸款質(zhì)押分析貸款保證分析貸款審批9、貸款審批貸款審批原則信貸授權(quán)、審貸分離貸款審查事項(xiàng)及審批要素授信額度原第六章第四節(jié)合同簽訂，貸款發(fā)放，貸款支付10 、貸款合同與發(fā) 放支付貸款合同與管理貸款的發(fā)放貸放分控貸款支付實(shí)貸實(shí)付貸后管理11 、貸后管理對(duì)借款人的貸后監(jiān)控?fù)?dān)保管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信貸業(yè)務(wù)到期處理檔案管理貸款回收與 處置12 、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類分類概述正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失分類方法基本信貸分析、還款能力、還款可能性貸款損失準(zhǔn)備金的計(jì)提分類、計(jì)提基數(shù)、比例、方法13 、不良貸款管理概述現(xiàn)金清收重組以資抵債呆賬核銷第一章 公司信貸概述主要知識(shí)點(diǎn)：1、1

6、 公司信貸基礎(chǔ)八個(gè)概念：信貸、銀行信貸、公司信貸、貸款、承兌、擔(dān)保、信用證、信貸承 諾八大要素：交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、清 償計(jì)劃、擔(dān)保方式、約束條件七大分類：幣種、信用支付方式、貸款期限、貸款用途、貸款經(jīng)營(yíng)模式、貸款 償還方式、貸款利率、貸款保障方式重點(diǎn)：(1)信貸期限廣義定義、提款期、寬限期、還款期 注意：在寬限期內(nèi)不用還本，但仍按規(guī)定計(jì)算利息，但是可按合同約定是否還息貸款通則有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定(2)貸款利率和費(fèi)率1)貸款利率：劃分其一、管理制度 執(zhí)行利率的確定：基準(zhǔn)利率 其二、利率結(jié)構(gòu)、利率差別、利率檔次、人民幣利率檔次、外匯貸款利率檔次 其三、利率表達(dá)方

7、式其四、計(jì)息方式2)費(fèi)率定義、類型 (擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開證費(fèi)等 )商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法7個(gè)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)：收付類業(yè)務(wù)的收費(fèi)原則：誰委托，誰付費(fèi)1、2 公司信貸的基本原理 四大理論：真實(shí)票據(jù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、預(yù)期收入、超貨幣供給 代表人、代表作、理論內(nèi)容、優(yōu)缺點(diǎn) 運(yùn)動(dòng)過程：二重支付、二重回流 四大運(yùn)動(dòng)特征：以償還為前提的支出，有條件的讓渡 ;與社會(huì)物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合 ;產(chǎn)生較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益才能良性循環(huán) ;信貸資金運(yùn)動(dòng)以銀行為 軸心1、3 公司信貸管理 六大原則：全流程管理、誠(chéng)信申貸、協(xié)議承諾、貸放分控、實(shí)貸實(shí)付、貸后管理九大流程：

8、貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置 組織架構(gòu)：四次變革、現(xiàn)行架構(gòu)內(nèi)容 四次變革：實(shí)間、觸發(fā)事件、變革內(nèi)容 （縱、橫 ）內(nèi)容：董事會(huì)及專門委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部第一章 公司信貸營(yíng)銷 信貸業(yè)務(wù)前臺(tái)2、1 目標(biāo)市場(chǎng)分析市場(chǎng)環(huán)境分析：外 （宏微觀 ）、內(nèi)， SWOT市場(chǎng)細(xì)分：四類劃分標(biāo)準(zhǔn) （ 區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、規(guī)模、所有者性質(zhì) ）市場(chǎng)評(píng)估：五大因素 （市場(chǎng)容量、結(jié)構(gòu)吸引力、市場(chǎng)機(jī)會(huì)、獲利狀況、風(fēng)險(xiǎn)分析 ）市場(chǎng)選擇：五大要求 （購(gòu)買力、產(chǎn)品、競(jìng)爭(zhēng)者、信息網(wǎng)絡(luò)、營(yíng)銷渠道 ）市場(chǎng)定位：四大步驟 （識(shí)別重要屬性、制作定位圖、定位選

9、擇、執(zhí)行定位 ）2、2 營(yíng)銷策略1、產(chǎn)品產(chǎn)品五大特點(diǎn)：無形性、不可分性、異質(zhì)性、易模范性、動(dòng)力性產(chǎn)品層次理論：三層 （核心、基礎(chǔ)、擴(kuò)展 ）五層 （核心、基礎(chǔ)、期望、延伸、潛在 ）理解并能應(yīng)用產(chǎn)品開發(fā)目標(biāo)與方法產(chǎn)品組合策略：相關(guān)概念、三種策略 （擴(kuò)張、集中 ）、四種形式產(chǎn)品生命周期策略：四個(gè)階段的特點(diǎn)、策略2、價(jià)格價(jià)格構(gòu)成：四因素 （利率、承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額、隱含價(jià)格 ）主要影響因素：八因素 （貸款成本、風(fēng)險(xiǎn)等 ） 定價(jià)方法：成本加成、價(jià)格領(lǐng)導(dǎo) 定價(jià)策略：三個(gè) （高額定價(jià)、滲透定價(jià)、關(guān)系定價(jià) ）、各自條件要求3、渠道 營(yíng)銷渠道的含義 營(yíng)銷渠道分類：營(yíng)銷渠道模式、營(yíng)銷渠道場(chǎng)所 營(yíng)銷渠道策略：四個(gè) （

10、直接營(yíng)銷渠道策略和間接營(yíng)銷渠道策略、單渠道營(yíng)銷策略 和多渠道營(yíng)銷策略、結(jié)合產(chǎn)品生命周期的營(yíng)銷策略、組合營(yíng)銷渠道策略 ）4、促銷策略 廣告：三個(gè)階段、兩個(gè)類型、差異化策略 人員促銷：方式 公共宣傳和公共關(guān)系 銷售促進(jìn)：目的、工具2、3 營(yíng)銷管理計(jì)劃（內(nèi)容）、組織（3 個(gè)類型）、領(lǐng)導(dǎo)（4個(gè)作用）、控制（5個(gè)方法）第三章 貸款申請(qǐng)受理與貸前調(diào)查3、 1 借款人借款人應(yīng)具備的資格和基本條件借款人的權(quán)利和義務(wù)3、2 貸款申請(qǐng)受理面談訪問：準(zhǔn)備、內(nèi)容內(nèi)部意見反饋：面談情況匯報(bào)、撰寫會(huì)談紀(jì)要貸款意向階段：與貸款承諾書區(qū)別、材料3、3 貸款調(diào)查貸前調(diào)查：方法、內(nèi)容 （合法合規(guī)性、安全性、效益性 ）3、4 貸前

11、調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求第四章貸款環(huán)境分析4、1 國(guó)家與地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)：特點(diǎn)、四項(xiàng)內(nèi)容、三種衡量方法 （歐洲貨幣、 PRS集團(tuán)、 WMRC）區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)：六大外部因素 （自然條件、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場(chǎng)化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境、經(jīng)濟(jì)政策、政府行為信用 ）三個(gè)內(nèi)部因素 （信貸資產(chǎn)質(zhì)量、盈利性、流動(dòng)性 ）、分析指標(biāo) 4、2 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)概念及產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)分析：波特五力模型、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析框架 （7）特點(diǎn)及影響評(píng)估工作表第五章借款需求分析5、1 概述借款需求的含義及意義借款需求的影響因素：季節(jié)性銷售增長(zhǎng)、長(zhǎng)期銷售增長(zhǎng)、資產(chǎn)效率下降、固定 資產(chǎn)重置及擴(kuò)張、長(zhǎng)期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務(wù)重構(gòu)、利潤(rùn)率下降、紅 利支

12、付、一次性或非預(yù)期的支出等5、2 借款需求分析的內(nèi)容銷售變化引起的需求：季節(jié)性銷售增長(zhǎng)、長(zhǎng)期銷售增長(zhǎng)（可持續(xù)增長(zhǎng)率 ）資產(chǎn)變化引起的需求：資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置或擴(kuò)張、長(zhǎng)期投資 負(fù)債和分紅引起的需求：商業(yè)信用的減少和改變、債務(wù)重構(gòu)、紅利的變化 其他變化引起的需求：利潤(rùn)率下降、非預(yù)期性支出分析指標(biāo)、計(jì)算公式及含義5、3借款需求與負(fù)債結(jié)構(gòu)掌握九種借款需求與貸款期限的對(duì)應(yīng)第六章客戶分析6、1 客戶品質(zhì)分析 基礎(chǔ)分析：歷史、法人治理結(jié)構(gòu)、股東背景、高管人員的素質(zhì)、信譽(yù)狀況 經(jīng)營(yíng)管理狀況：產(chǎn)、供、銷分析內(nèi)容，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)分析指標(biāo)6、2 客戶財(cái)務(wù)分析四大財(cái)務(wù)指標(biāo)：盈利比率、效率比率、杠桿比率、

13、償債能力 五大分析方法：趨勢(shì)分析、結(jié)構(gòu)分析、比率分析、比較分析、因素分析 資產(chǎn)負(fù)債表分析：構(gòu)成、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析、資金結(jié)構(gòu)分析 損益表分析：損益表調(diào)整、結(jié)構(gòu)分析現(xiàn)金流量分析：基本概念、計(jì)算財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析 :盈利能力、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力 （指標(biāo)、計(jì)算公式及含義 ）6、3 客戶信用評(píng)級(jí)八個(gè)評(píng)級(jí)因素評(píng)級(jí)方法：定性 （5Cs、 5Ps、CAMEL）定量 （違約概率模型分析法、信用風(fēng)險(xiǎn)量化模型 ）操作程序和調(diào)整 第七章貸款項(xiàng)目評(píng)估7、1 概述項(xiàng)目評(píng)估內(nèi)容：必要性、配套條件、技術(shù)、借款人的人員情況及管理水平、財(cái) 務(wù)、貸款擔(dān)保、銀行效益要求、組織及意義 (了解即可 )7、2 項(xiàng)目非財(cái)務(wù)分析項(xiàng)目背景分析：宏觀

14、(2)、微觀 (3)市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)分析：因素、分析內(nèi)容 (范圍由大到小共三個(gè) )生產(chǎn)規(guī)模分析：制約因素、評(píng)估內(nèi)容、方法 (2)原輔料供給分析技術(shù)及工藝流程分析：產(chǎn)品、工藝、設(shè)備、工程設(shè)計(jì)方案項(xiàng)目環(huán)境條件分析：建設(shè)、生產(chǎn)條件項(xiàng)目組織與人力資源分析：組織機(jī)構(gòu) (3)、人力資源 (2)7、3 項(xiàng)目財(cái)務(wù)分析預(yù)測(cè)審查：六大方面現(xiàn)金流量分析：編制現(xiàn)金流量表盈利能力分析：七個(gè)指標(biāo)的含義與計(jì)算方法清償能力：四個(gè)指標(biāo)的含義與計(jì)算方法基本報(bào)表不確定分析：盈虧平衡分析、敏感性分析第八章貸款擔(dān)保分析8、1 貸款擔(dān)保概述擔(dān)保的概念、作用擔(dān)保的分類：抵押、質(zhì)押、保證、留置、定金擔(dān)保的范圍：主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金、

15、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用、質(zhì)物保 管費(fèi)用8、2 貸款抵押分析抵押范圍貸款抵押額度的確定：抵押物認(rèn)定、評(píng)估、抵押額度的確認(rèn)、效力貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析：八大風(fēng)險(xiǎn)四大風(fēng)險(xiǎn)防范措施：嚴(yán)格審查、準(zhǔn)確評(píng)估、確保效力、合同期限8、3 貸款質(zhì)押分析質(zhì)押與抵押的區(qū)別：六條設(shè)定條件：范圍、材料、合法性、質(zhì)押價(jià)值及質(zhì)押率的確定、效力貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分析：四大風(fēng)險(xiǎn) （虛假質(zhì)押、司法、匯率、操作 ）風(fēng)險(xiǎn)防范8、4 貸款保證分析保證人資格與條件保證人評(píng)價(jià)：主體資格、代償能力、限額分析、保證率計(jì)算、商業(yè)銀行擔(dān)保 評(píng)價(jià)報(bào)告貸款保證風(fēng)險(xiǎn)分析：不具備擔(dān)保資格、不具備擔(dān)保能力、虛假擔(dān)保人、公司互 保、手續(xù)不完備、超過訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)范：核保、簽訂好保

16、證合同、貸后管理第九章貸款審批9、1 貸款審批原則9、1、1 信貸授權(quán)1、信貸授權(quán)的含義定義：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展授信業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。分類：1）直接授權(quán)： 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部對(duì)總部相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門或直接管理的 經(jīng)營(yíng)單位授予全部或部分的信貸產(chǎn)品一定期限、一定金額內(nèi)的授信審批權(quán)限。2）轉(zhuǎn)授權(quán)：受權(quán)的經(jīng)營(yíng)單位在總部直接授權(quán)的權(quán)限內(nèi)， 對(duì)本級(jí)行各有權(quán)審批人、 相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門和所轄分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授一定的授信審批權(quán)限。3）臨時(shí)受權(quán)：被授權(quán)人因故不能履行業(yè)務(wù)審批職責(zé)時(shí)，臨時(shí)將自己權(quán)限范圍內(nèi) 的信貸審批權(quán)限授予其他符合條件者代為行使，并到期自動(dòng)收回。2、信貸

17、授權(quán)的原則與方法 原則：授權(quán)適度、差別受權(quán)、動(dòng)態(tài)調(diào)整、權(quán)重一致 方法：載體 授權(quán)書 （內(nèi)容，有效期 ） 、規(guī)章制度、部門職責(zé)、崗位職責(zé)等 形式分別按受權(quán)人、授信品種、行業(yè)、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、擔(dān)保方式劃分 9、1、2 審貸分離1、含義 定義：將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進(jìn)行分離，分別由不同層次和不同部門 （崗位 ）承擔(dān)，以實(shí)現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢(shì)的信貸管理制度。意義：獨(dú)立性和科學(xué)性 ;實(shí)現(xiàn)專家審貸 ;促進(jìn)信貸管理機(jī)制改革、 提高信貸管理水平及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量2、一般操作流程1）形式：崗位分離 ;部門分離 ;地區(qū)分離2）信貸業(yè)務(wù)崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分業(yè)務(wù)崗：偏于一手資料的直

18、接收集、辦理 審查崗：對(duì)已收集、辦理好的資料進(jìn)行審核 真實(shí)性、完整性、合規(guī)性、合理性、可行性3）實(shí)施要點(diǎn) 審查人員與借款人原則上不單獨(dú)直接接觸 ;審查人員無最終決策權(quán) ;審查人員應(yīng)真正成為信貸專家 ;實(shí)行集體審議機(jī)制 貸款審查委員會(huì)、表決原則：集體審查審議、明確發(fā)表 意見、絕對(duì)多數(shù)通過按程序?qū)徟５谑沦J款合同與貸款發(fā)放10、1 貸款合同與管理10、1、1 貸款合同簽訂貸款合同的定義、內(nèi)容、分類、制定原則 （4）貸款合同的簽訂：根據(jù)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法，貸款人要求借款人在合同中對(duì)與貸款相 關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾：1) 貸款項(xiàng)目及借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)2) 及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料

19、3) 配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查4) 發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人5) 進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前 征得貸款人同意簽訂流程：填寫合同 四項(xiàng)注意問題審核合同 客觀機(jī)械性簽訂合同 簽字雙方的資質(zhì)問題10、1、2 貸款合同管理1、定義及模式定義：按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對(duì)貸款合同的制定、 修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列 行為進(jìn)行管理的行為管理模式：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律工作部門統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務(wù)部門、各分支 機(jī)構(gòu)分級(jí)劃塊管理相結(jié)合2、貸款合同管理中存在的問題1）貸款合同存在不合規(guī)、不完

20、備等缺陷對(duì)借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力 ;未明確約定銀行提前收回貸 款以及解除合同的條件 ;未明確約定罰息的計(jì)算方法 ;擔(dān)保方式的約定不明確、不具 體。2）合同簽署前審查不嚴(yán) （主要指法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人的主體資格和履約能力審查 不嚴(yán)，如違法、惡意串通等 ）3）簽約過程違規(guī)操作 （基本信息重視不夠、對(duì)有權(quán)簽約人主體資格審查不嚴(yán)、抵 押手續(xù)不完善或抵押物不合格 ）4）履行合同監(jiān)管不力 （合同變更不符合法律規(guī)定、扣款侵權(quán) ）5）合同救濟(jì)超時(shí) 2 年3、加強(qiáng)合同管理的實(shí)施要點(diǎn) （五方面 ）了解即可10、2 貸款的發(fā)放10、2、1 貸放分控含義：貸款審批與貸款發(fā)放相互獨(dú)立操作要點(diǎn)：這里獨(dú)立的放款執(zhí)行部門 ;明確放款執(zhí)行部門的職責(zé) ;建立并完善對(duì)放 款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制10、2、2 貸款發(fā)放管理1、三大原則：計(jì)劃、比例放款，進(jìn)度放款，資本金足額2、發(fā)放條件：1）先決條件 （貸款類文件，公司類文件，與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議，擔(dān)保類文件，與登 記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件，其他類文件 ）除首次放款外，以后的每次放款無須重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件等，通 常只需提交以下文件： .提款申請(qǐng)書 ;借款憑證 ;工程檢驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào) 告和成本未超支的證明