雙職工中產(chǎn)階級理財規(guī)劃15頁

1、 雙職工中產(chǎn)階級隊員：李大 劉二 呂三 周四前 言1、本建議僅作為客戶的參考，不代表我們對實現(xiàn)理財目標的保證 。2、本建議書是在您所提供的相關資料的基礎上，綜合考慮您目前的財務狀況、投資取向、風險偏好、理財目標而為您提供的投資和資金安排指引 。3、本建議書所列數(shù)據(jù)未完全考慮稅務政策因素。4、本建議將考慮到國家宏觀環(huán)境的影響，如本建議書運用的法律規(guī)章等因中國人民銀行的政策、命令發(fā)生變化，我們將對本建議書做出調(diào)整。5、本建議書的結(jié)果來源于您所提供的數(shù)據(jù)資料，數(shù)據(jù)的誤差將導致結(jié)果與事實不符。6、本建議是根據(jù)您目前的財務狀況和需求提出的建議如您的財務狀況發(fā)生變化，請及時與我們溝通，我們將根據(jù)您的變化和

2、要求對建議書的內(nèi)容進行更改或調(diào)整7、若本建議書涉及銀行無法受理的業(yè)務或產(chǎn)品，而客戶決定辦理或購買的，客戶需自行到相關機構(gòu)完成相關手續(xù)目 錄第一部分：案例簡要資料第二部分：家庭理財目標第三部分：財務狀況分析第四部分：風險測試第五部分：家庭保險規(guī)劃第六部分：客戶理財規(guī)劃方案第七部分：目標可行性分析第八部分：總結(jié)及建議第一部分：案例簡要資料王女士,今年30歲，某公司員工，其夫為某公司中層干部，有一個5歲的女兒，家庭年收120000元（年終獎約30000元）。目前有一套120平方米的按揭房貸款10.5萬元（貸款年限10年），每月支付1130元，已付5年。另有學校分配住房一套，50平方米，現(xiàn)出租年租金1

3、萬元。到目前只有存款4萬元。平時家庭開支（含房屋按揭）：4500元，個人開支1500元。先生單位有養(yǎng)老保險、住房公積金，無商業(yè)保險；李女士有養(yǎng)老保險，另購有重大疾病商業(yè)保險7萬元（保額），年繳費2700元；女兒有重大疾病保險5萬元（保額），年繳費1500元。理財目標為保險規(guī)劃：買教育基金至大學畢業(yè)和住院費用保險金額5萬元的保險;投資規(guī)劃：用2萬元進行投資理財 家庭成員年齡個人收入及資產(chǎn)狀況社?；顒由钯M用丈夫-家庭收入120000元（包括年終獎30000元）房屋出租10000元/年存款40000元養(yǎng)老保險住房公積金平時家庭開支（含房屋按揭1130元/月，五年）：4500元/月，個人開支1500

4、元/月王女士重大疾病商業(yè)保險2700元/年王女士30重大疾病商業(yè)保險（保額70000元）養(yǎng)老保險女兒5無重大疾病保險（保額50000元）重大疾病保險1500元/年第二部分：家庭理財目標短期 提高家庭生活質(zhì)量和生活環(huán)境，購買保險，還清房貸，預留緊急預備金，進行理財投資。中期 為女兒預留教育、生活費用，為她的將來做準備。長期 先生和王女士安享晚年，外出旅游，用多余資金做投資，以獲得更多的收益。第三部分：財務狀況分析（一）、家庭負債分析（2012年11月1日2017年11月1日）家庭資產(chǎn)負債情況（單位/元）家庭資產(chǎn)家庭負債定期存款40000房屋貸款0活期現(xiàn)金0其他貸款0基金0國債0股票0房產(chǎn)（自用）

5、105000房產(chǎn)（投資）50000黃金收藏品0汽車0家庭資產(chǎn)總和195000家庭負債總和0家庭資產(chǎn)凈值195000第四部分：風險測試風險能力測試表年齡10分8分6分4分2分客戶得分30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少一分，75歲以上者0分45就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50%房貸50%無房貸6投資經(jīng)驗十年以上6-10年2-5年1年之內(nèi)無2投資知識有專業(yè)證照財經(jīng)科系畢自修有心得懂一些一片空白2總分69風險態(tài)度測試表忍受虧損%10分8分6分4分2分客戶得分15不能容忍任何損失0分，每

6、增加1%加2分，可容忍25%得50分30首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本利息6認賠動作默認停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平6賠錢心理學習經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6關心行情幾乎不看每月看月報每周看一次每天收盤價實時看盤10投資成敗可完掌控可部分掌控依賴專家隨即靠運氣無橫財運2總分60（二）風險矩陣風險矩陣風險能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風險態(tài)度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分王女士家中高能力60-79之間貨幣70%50%40%20%0%債券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%預期報酬

7、率4.81%5.44%6,21%7.29%8.82%附注：綜合兩張表格，王女士一家屬于中高等承受者，經(jīng)過風險分析對王女士一家做出相應的投資。第五部分：家庭保險規(guī)劃（一）保險規(guī)劃分析：1、買保險先買醫(yī)療健康，有健康就就能擁有一切。所以王先生家每個人都買了疾病險2、人壽保險一般都是終生合同，所以本規(guī)劃包含了人壽險 3、保險產(chǎn)品需要具備保值增值的功能，能夠抑制通貨膨脹 ， 所以為王先生家買保險必須考慮他們家的保險收益率和銀行利率4、買保險必須首先保障一家之主，同時妻子和女兒也需要保障，所以規(guī)劃時也需要考慮。5、根據(jù)大人和小孩的特點需求分別選擇合適的保險。（二）具體保險規(guī)劃保險人險種金額王女士醫(yī)療保險

8、1500人壽保險600丈夫醫(yī)療保險1500人壽保險600女兒醫(yī)療保險1500教育基金347注意：投保年齡：16周歲至60周歲保險期間：10/20/30年繳費期間：躉繳/同保險期間（分別為10/20/30年）城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險主要保障的范圍包括尚未參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險和公費醫(yī)療的居民，主要包括三類人群：一是尚未參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險或尚未參加公費醫(yī)療的達到退休年齡的老年人。二是尚未參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險或公費醫(yī)療的學生。目前，許多城市將原來針對大學生實施的公費醫(yī)療保險改變?yōu)槌擎?zhèn)居民醫(yī)療保險。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險將原來不提供保障的學齡前兒童、中小學生、不提供保障的大學生及研究生納入到城鎮(zhèn)居民醫(yī)療

9、保險的保障范圍。三是尚未參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險或公費醫(yī)療無業(yè)人員。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險僅保障居民花費的住院醫(yī)療費用，不保障門診醫(yī)療費用。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的資金主要來源于城鎮(zhèn)居民繳納的醫(yī)療保險費，其報銷額度也有起付標準和封頂標準的規(guī)定，各省市規(guī)定的標準各不相同。教育基金年齡0-5周歲6-17周歲首年保費347元282元續(xù)保保費308元250元第六部分：客戶理財規(guī)劃方案（一） 理財規(guī)劃分析1、 王女士家庭較為富裕且抗風險能力屬于中高，可以用適當?shù)腻X用于股票投資。2、 具有“擁有活期的便利，國債的收益”的美稱，相比活期儲蓄，貨幣基金有更高的收益；收益穩(wěn)定，風險較小的債券基金也是很好的選擇。3、 銀行理

10、財產(chǎn)品投資安全、穩(wěn)定、收益適中（二）具體理財規(guī)劃王女士家庭理財產(chǎn)品配置投資品種預期收益產(chǎn)品特征配置比例風險等級貨幣型基金3無費用，成本低，流動性強30低債券型基金4投資債種豐富，收益較穩(wěn)定20較低股票12高風險高收入30高銀行理財產(chǎn)品3風險一般較小20低組合的平均期望收益率=3*30+4*20+12*30+3*20=5.9第七部分 ：目標可行性分析1、 首先，王女士一家屬于中高收入者，王女士夫婦收入穩(wěn)定，另有出租房屋收入以及銀行存款4萬元。2、 雖有尚未還清的房屋貸款，但丈夫單位有住房公積金，住房公積金=月租金-家庭月工資*15，由此得出王女士家住房公積金為11500元。3、 5年后，王女士還清房屋貸款，還剩499600元，以后每年收入為67360元，用于女兒教育投資和養(yǎng)老資金，完全有充分的錢用于理財投資。第八部分：總結(jié)及建議以上理財規(guī)劃是根據(jù)王女士目前提供的家庭資料出