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文檔簡介
1、福祥貸記卡業(yè)務(wù)管理指引第一章總則第一條為了統(tǒng)一和規(guī)范福祥貸記卡業(yè)務(wù)管理,保證業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展,根據(jù)中國人民銀行銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法及國家有關(guān)法律法規(guī)、福祥貸記卡章程的有關(guān)規(guī)定,結(jié)合發(fā)卡機(jī)構(gòu)實(shí)際,制定本指引。第二條本指引所稱福祥貸記卡,是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的福祥卡系列卡種之一,是采用委托發(fā)行方式,由各縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社(包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)委托農(nóng)村信用社聯(lián)合社向銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一申請的貸記卡品牌。各委托單位為發(fā)卡機(jī)構(gòu)。委托單位為福祥貸記卡的債權(quán)、債務(wù)人。持卡人可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)核定的信用額度內(nèi)先用款后還款、并可在境內(nèi)和境外使用,以人民幣和指定外幣分別進(jìn)行結(jié)算(外幣結(jié)算僅適用于開辦外匯業(yè)務(wù)
2、的發(fā)卡機(jī)構(gòu),下同)。第三條福祥貸記卡按持卡人信用狀況不同分為金卡和普通卡,按發(fā)卡對象不同分為個(gè)人卡和單位卡。個(gè)人卡又分為主卡和副卡。第四條本指引適用于福祥貸記卡個(gè)人業(yè)務(wù)管理。辦理福祥貸記卡業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社各級發(fā)卡機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均應(yīng)遵守本指引。第二章業(yè)務(wù)管理模式第五條福祥貸記卡業(yè)務(wù)發(fā)展遵循“統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一清算、統(tǒng)一客服、自主經(jīng)營”的基本原則,各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶須遵守國家有關(guān)法律法規(guī)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)有關(guān)制度規(guī)定,維護(hù)有關(guān)各方的合法權(quán)益。第六條 省聯(lián)社銀行卡中心為福祥貸記卡業(yè)務(wù)的歸口管理部門,負(fù)責(zé)全省農(nóng)村信用社貸記卡業(yè)務(wù)的統(tǒng)一指導(dǎo)和統(tǒng)一客服。主要業(yè)務(wù)職責(zé)包括:一、負(fù)責(zé)擬定全省
3、農(nóng)村信用社福祥貸記卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,起草福祥貸記卡業(yè)務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、管理辦法和操作規(guī)程;二、負(fù)責(zé)全省福祥貸記卡業(yè)務(wù)的營銷管理,確定營銷策略,組織開展?fàn)I銷活動(dòng)和業(yè)務(wù)宣傳;三、負(fù)責(zé)組織福祥貸記卡業(yè)務(wù)市場調(diào)研,根據(jù)市場和客戶的需求進(jìn)一步完善產(chǎn)品功能,并組織新產(chǎn)品研發(fā);四、負(fù)責(zé)全省福祥貸記卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)、維護(hù)和管理;五、負(fù)責(zé)全省福祥貸記卡征信審核業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和管理;六、負(fù)責(zé)集中處理全省福祥貸記卡賬務(wù);七、負(fù)責(zé)全省集中的福祥貸記卡電話客戶服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行;八、負(fù)責(zé)建立健全全省福祥貸記卡業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度并組織實(shí)施和督查;九、負(fù)責(zé)組織全省福祥貸記卡專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)和人員培訓(xùn);十、負(fù)責(zé)其他與全省福祥
4、貸記卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理有關(guān)的工作的組織和實(shí)施。第七條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)的品牌使用資格由省聯(lián)社銀行卡中心審批。第八條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)須設(shè)立相應(yīng)銀行卡中心,并根據(jù)成本、效益、安全的原則,配備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的經(jīng)營管理人員、市場營銷人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員等。第九條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)包括:一、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)福祥貸記卡業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督;二、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)福祥貸記卡業(yè)務(wù)的市場調(diào)研、客戶分析;三、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)福祥貸記卡的客戶推廣,承擔(dān)產(chǎn)品專業(yè)支持和營銷服務(wù)等工作;四、負(fù)責(zé)根據(jù)省聯(lián)社確定的營銷方案,組織轄區(qū)內(nèi)福祥貸記卡業(yè)務(wù)的營銷推廣工作;五、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)福祥貸記卡業(yè)務(wù)的申請資料錄入、征信審核和核準(zhǔn)發(fā)卡工作;六、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)福祥貸記卡業(yè)務(wù)
5、的客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢、還款受理等工作的協(xié)調(diào)與管理;七、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)福祥貸記卡催收業(yè)務(wù)的組織管理,負(fù)責(zé)進(jìn)行電話催收、信函催收;八、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)福祥貸記卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理,承擔(dān)上門和司法催收工作、案件調(diào)查與復(fù)查、資產(chǎn)保全、貸款分類管理和呆賬核銷申報(bào)材料準(zhǔn)備等工作;九、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)福祥貸記卡收單業(yè)務(wù)的組織、實(shí)施和推廣;十、協(xié)助拓展福祥貸記卡功能,提出新產(chǎn)品開發(fā)需求,完善產(chǎn)品服務(wù);十一、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)福祥貸記卡業(yè)務(wù)的交流和專業(yè)人員培訓(xùn);十二、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)與福祥貸記卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理有關(guān)的其他工作。第十條 對于福祥貸記卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中發(fā)生的一些需求上下溝通、部門間協(xié)調(diào)來處理的業(yè)務(wù)事宜,通過業(yè)務(wù)聯(lián)系單方式進(jìn)行溝通處理。
6、有關(guān)責(zé)任部門對通過業(yè)務(wù)聯(lián)系單提出的業(yè)務(wù)事宜應(yīng)及時(shí)處理并回復(fù)。第三章 基本規(guī)定第十一條 福祥貸記卡卡片凸印格式遵照visa、萬事達(dá)卡國際組織的標(biāo)準(zhǔn),磁條信息格式執(zhí)行中華人民共和國金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)(銀行卡磁條信息格式和使用規(guī)范)。第十二條 福祥貸記卡卡號共十六位,其中前6位為發(fā)卡銀行標(biāo)識碼(bin),第7-9位為發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的卡類別對應(yīng)的序列號,第10-15位為順序號,第16位為校驗(yàn)位。福祥貸記卡卡號由省聯(lián)社統(tǒng)一編排。第十三條 福祥貸記卡卡面由省聯(lián)社統(tǒng)一管理和設(shè)計(jì)??ㄆ孑d有:農(nóng)村信用社中英文行名、行徽、卡號、卡片有效期、持卡人姓名拼音(外國公民為英文姓名)、“銀聯(lián)”標(biāo)識等;卡片背面載有:磁條、持卡
7、人簽名欄、統(tǒng)一的客戶服務(wù)電話、福祥貸記卡簡要說明等。第十四條 福祥貸記卡具有以下功能:一、消費(fèi)結(jié)算:持卡人可在境內(nèi)帶有“銀聯(lián)”受理標(biāo)識的特約商戶、福祥卡特約商戶消費(fèi)。二、取現(xiàn):持卡人在境內(nèi)帶有“銀聯(lián)”受理標(biāo)識的atm上或發(fā)卡機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm上提取人民幣現(xiàn)金。三、轉(zhuǎn)賬:持卡人可向其指定賬戶轉(zhuǎn)出資金、自行辦理或委托發(fā)卡機(jī)構(gòu)辦理指定的代扣代繳業(yè)務(wù)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)將根據(jù)客戶需求和業(yè)務(wù)發(fā)展需要逐步增加福祥貸記卡的其他功能。第十五條 持卡人須憑福祥貸記卡支付密碼和本人簽名在特約商戶進(jìn)行消費(fèi)。持卡人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提取人民幣現(xiàn)金時(shí),聯(lián)機(jī)交易須輸入密碼,脫機(jī)交易須交驗(yàn)身份證件,并均須在取現(xiàn)單上簽名。持卡人在
8、atm上取現(xiàn)須輸入密碼。持卡人辦理轉(zhuǎn)賬交易原則上應(yīng)憑密碼進(jìn)行(批量簽約代扣代繳除外)。第十六條 憑密碼進(jìn)行的交易,相應(yīng)產(chǎn)生的電子信息記錄為該項(xiàng)交易完成的有效憑證。第十七條 持卡人憑卡消費(fèi)不收取交易手續(xù)費(fèi),取現(xiàn)收取取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。轉(zhuǎn)賬交易除另有規(guī)定外,手續(xù)費(fèi)處理原則上視同取現(xiàn)。第十八條 福祥貸記卡有效期為三年,過期即失效,但福祥貸記卡賬戶下尚未結(jié)清的債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍然有效。對于符合自動(dòng)轉(zhuǎn)卡條件的持卡人,發(fā)卡機(jī)構(gòu)在其卡片到期前一個(gè)月主動(dòng)為其換發(fā)新卡,持卡人提出到期不換卡的除外。第十九條 副卡所有交易款項(xiàng)及相應(yīng)的利息、費(fèi)用等均計(jì)入主卡賬戶,由主卡持卡人承擔(dān)全部還款責(zé)任。第二十條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保管和處理申
9、請人的申請資料、持卡人用卡交易信息等客戶個(gè)人資料,持卡人有關(guān)基本信息發(fā)生變化時(shí),應(yīng)及時(shí)調(diào)整、更新和維護(hù)。未經(jīng)允許,不得擅自將申請人/持卡人的基本信息、信用信息以及持卡人交易信息等客戶個(gè)人資料提供給行外的任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人,法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。第四章 發(fā) 卡第二十一條 申請人申請福祥貸記卡,須符合以下基本條件要求:具有完全民事行為能力、年滿18周歲、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入、信用狀況良好、有按時(shí)還本付息能力的自然人,可申請福祥貸記卡個(gè)人卡主卡(以下簡稱“主卡”)。自然人包括中國居民、中國人民解放軍軍人、中國人民武裝警察(以下合稱“境內(nèi)公民”),以及符合規(guī)定條件的港澳臺(tái)居民、外國公民。第二十二條 本社
10、正式職工(含離退休人員)和在發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作滿一年以上的非正式職工均可申請職工卡主卡。第二十三條 境內(nèi)公民申請人申請福祥貸記卡,原則上須具有發(fā)卡機(jī)構(gòu)轄內(nèi)區(qū)域戶籍。不具有發(fā)卡機(jī)構(gòu)轄內(nèi)區(qū)域戶籍的申請人,原則上應(yīng)在發(fā)卡機(jī)構(gòu)轄內(nèi)區(qū)域工作或居住一年以上。第二十四條 申請人申請福祥貸記卡,須由本人填寫申請表、在申領(lǐng)協(xié)議上簽字,并提供身份證件。身份證件原則上須交驗(yàn)原件并由發(fā)卡機(jī)構(gòu)留存復(fù)印件備查,特殊情況下(如采用郵寄方式申請辦卡)可只提供復(fù)印件。一、境內(nèi)公民:中國居民須提供本人居民身份證,中國人民解放軍軍人須提供軍人身份證件,中國人民武裝警察須提供武警身份證件。副卡申請人須年滿16歲的,同時(shí)要提供戶口簿或居民身
11、份證;二、港澳臺(tái)居民:香港、澳門居民須提供港澳臺(tái)居民往來內(nèi)地通行證和我國公安部門簽發(fā)的暫住證,臺(tái)灣居民須提供臺(tái)灣居民往來大陸通行證(臺(tái)胞證)和我國公安部門簽發(fā)的居留證;三、外國公民:須提供護(hù)照和我國公安部門簽發(fā)的居留證。第二十五條 申請人須提供收入證明。收入證明須為由申請人所在工作單位人事部門出具的、注明申請人月薪收入及在本單位工作時(shí)間的證明原件,或以申請人本人名義辦理的代發(fā)工資存折復(fù)印件或代發(fā)工資卡對賬單原件、個(gè)人所得稅交繳憑據(jù)復(fù)印件等等,提供其中之一即可。除收入證明外,申請人還可提供有助于證明其資信的其他材料,包括以申請人本人名義辦理的購房證明及居住證明等。第二十六條 對于發(fā)卡機(jī)構(gòu)現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)
12、客戶及其他重要目標(biāo)客戶,屬于發(fā)卡機(jī)構(gòu)主動(dòng)營銷辦卡的,申請人須提供的資信證明材料可不受上條限制,由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自行確定。第二十七條 本行職工申請職工卡,只須填寫申請表,在申領(lǐng)協(xié)議上簽字,提供本人居民身份證復(fù)印件以及能夠證明本人是發(fā)卡機(jī)構(gòu)職工的材料即可。第二十八條 境內(nèi)公民申請?jiān)瓌t上采用免擔(dān)保發(fā)卡方式。對于個(gè)別證明資料不足、無法判斷其資信情況的申請人,可在要求其提供質(zhì)押擔(dān)?;虮WC人擔(dān)保后同意發(fā)卡,質(zhì)物僅限憑證式國庫券或發(fā)卡機(jī)構(gòu)開具的定期存款權(quán)利憑證,且票面金額合計(jì)不得低于5000元。申請人要求交存保證金的,在為其辦理定期存款后按質(zhì)押處理(以下合稱“質(zhì)押擔(dān)?!保?。保證人須同時(shí)符合以下條件:一、具有完全民
13、事行為能力,且年齡在22周歲至60周歲之間;二、具有發(fā)卡機(jī)構(gòu)轄內(nèi)區(qū)域戶籍,并在當(dāng)?shù)赜凶杂凶》浚蝗⒃诎l(fā)卡機(jī)構(gòu)轄內(nèi)區(qū)域有合法固定的職業(yè)和較高的收入;四、信用狀況良好。第二十九條 港澳臺(tái)居民、外國公民申請卡的,原則上必須提供保證人擔(dān)?;蛸|(zhì)押擔(dān)保。保證人及質(zhì)押擔(dān)保的具體要求同上條。第三十條 對經(jīng)征信審核認(rèn)為符合資格要求、同意發(fā)卡的主卡申請人,由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定核定其卡片初始信用額度??ㄆ跏夹庞妙~度應(yīng)在發(fā)卡函中注明,發(fā)卡函隨卡片一起寄送持卡人。第三十一條 對于具有一定社會(huì)地位或年收入達(dá)到發(fā)卡機(jī)構(gòu)轄內(nèi)區(qū)域人均年收入的5倍、資信優(yōu)良的申請人,經(jīng)申請人申請或經(jīng)本人同意,可發(fā)給金卡。金卡持卡人可享受較高
14、的信用額度及發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的更多差別化服務(wù)。第三十二條 對于符合金卡發(fā)卡條件的社會(huì)知名人士、政府高級官員、行內(nèi)高級管理人員等重要客戶或其推薦的客戶,經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)福祥貸記卡業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn),可成為vip客戶,享有比金卡持卡人更多的服務(wù)。vip客戶審定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)嚴(yán)格掌握,數(shù)量應(yīng)從嚴(yán)控制。第三十三條 申請人有以下情況之一的,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)拒絕其申請:一、申請表填寫內(nèi)容或所提供的證明材料不真實(shí)的;二、因有不良信用記錄,已被發(fā)卡機(jī)構(gòu)、同業(yè)或社會(huì)征信機(jī)構(gòu)列入黑名單或不良客戶名單的;三、在發(fā)卡機(jī)構(gòu)或同業(yè)有貸款,不能按期償還或有惡意拖欠記錄的;四、有刑事記錄或有多次違反社會(huì)治安行為記錄的;五、有惡意騙取銀行資金行為的;
15、六、已經(jīng)或即將被卷入重大的訴訟、仲裁或其他法律糾紛的;七、重復(fù)申請同一卡類別的卡片的;八、已持有其他卡類別的且有欺詐嫌疑的;九、發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)為不能發(fā)卡的其他情況。第三十四條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)對同意發(fā)卡的申請資料應(yīng)歸檔管理,并永久保存。未批準(zhǔn)的申請資料應(yīng)至少存檔三個(gè)月,經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡中心負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后,指定二人以上共同銷毀。第五章 信用額度管理第三十五條 福祥貸記卡的信用額度管理遵從以下基本規(guī)定:信用額度以人民幣表示,個(gè)人金卡最高信用額度為50000元,最低信用額度為20000元,個(gè)人普卡最高信用額度為20000元,最低信用額度為4000元。采用質(zhì)押擔(dān)保方式辦卡的,信用額度最高不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面金額
16、的90%,且不得超過50000元。第三十六條 持卡人的初始信用額度由發(fā)卡機(jī)構(gòu)按以下規(guī)定核定:一、根據(jù)主卡申請人申請時(shí)的資信情況或所提供的擔(dān)保,以及本人申請額度的大小,按“孰低”原則規(guī)定;二、持卡人初始信用額度原則上按照月收入的2-4倍核定。對在申請前未與發(fā)卡機(jī)構(gòu)有任何往來關(guān)系的申請人,初次核定卡片信用額度時(shí)原則上按低限掌握。職工卡信用額度可按高限核定;三、如申請人提供的證明材料可以證明其具有良好的財(cái)力,其卡片初始信用額度可在上述第二款規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上適當(dāng)提高,但最高不得超過50000元。第三十七條 持卡人可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請?zhí)岣咝庞妙~度或臨時(shí)增加信用額度。持卡人因職業(yè)、收入等基本情況與申請時(shí)相比發(fā)
17、生良性變化而向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請?zhí)岣咝庞妙~度的,應(yīng)在收到申請后,根據(jù)其提供的證明材料等進(jìn)行審核,審核合格的進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。因其他原因提出的提高長期信用額度的申請一般不予核準(zhǔn)。第三十八條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)對基本情況優(yōu)化或未發(fā)生變化的持卡人,根據(jù)其使用及還款等情況定期提高其個(gè)人信用額度。一、信用額度調(diào)整比例根據(jù)持卡人在相應(yīng)周期內(nèi)的用卡情況確定。每次調(diào)增的信用額度最多不超過原信用額度的70%。二、發(fā)卡機(jī)構(gòu)提高持卡人信用額度后,應(yīng)及時(shí)書面通知持卡人,如持卡人不同意提高信用額度,則應(yīng)恢復(fù)其原信用額度。第三十九條 持卡人有下列情況之一的,不得調(diào)高其信用額度:一、有欺詐嫌疑的;二、卡片已經(jīng)停用的;三、卡片到期前主動(dòng)申請不換
18、卡,且卡片過期時(shí)間已超過三個(gè)月的;四、卡片掛失后未申請補(bǔ)發(fā)的;五、當(dāng)前有遲繳欠款的;六、當(dāng)前還款正常,但在過去的一年中有三次以上遲繳時(shí)間在一個(gè)月內(nèi)的記錄,或有兩次以上遲繳時(shí)間超過一個(gè)月的記錄的;七、其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)為不應(yīng)進(jìn)行調(diào)整的情況。第四十條 采用擔(dān)保方式辦卡的,發(fā)卡機(jī)構(gòu)不主動(dòng)提高其信用額度,如持卡人申請長期調(diào)高或臨時(shí)增加信用額度,應(yīng)要求其補(bǔ)充提供相應(yīng)的擔(dān)保。第四十一條 對于符合以下情況之一的持卡人,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)調(diào)低其信用額度,情節(jié)嚴(yán)重的,應(yīng)予??ㄌ幚恚灰?、財(cái)務(wù)情況惡化的;二、連續(xù)二個(gè)月未償還最低還款額的,信用額度調(diào)低50%;三、發(fā)卡機(jī)構(gòu)無法聯(lián)系到的;四、其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)調(diào)低其信用額度的情
19、況。第六章 授 權(quán)第四十二條 授權(quán)指發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人交易過程中,根據(jù)收單行的請求,對持卡人及其所持有的卡片的合法性進(jìn)行驗(yàn)證,并決定是否批準(zhǔn)該筆交易的過程。第四十三條 福祥貸記卡業(yè)務(wù)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡中心進(jìn)行授權(quán)(可由發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)省聯(lián)社銀行卡中心完成操作,但雙方須簽署授權(quán)協(xié)議,下同),實(shí)行每周7天、每天24小時(shí)的工作時(shí)間制度。第四十四條 授權(quán)號碼為6位數(shù)字,一般自動(dòng)隨機(jī)產(chǎn)生。系統(tǒng)宕機(jī)時(shí)的人工授權(quán)號碼或掛失卡、過期卡的緊急現(xiàn)金援助授權(quán)號碼,由授權(quán)人員根據(jù)編碼規(guī)則確定。第四十五條 根據(jù)處理方式的不同,授權(quán)又可分為自動(dòng)授權(quán)和非自動(dòng)授權(quán)。非自動(dòng)授權(quán)包括非聯(lián)網(wǎng)或網(wǎng)絡(luò)不正常情況下的人工授權(quán)、系統(tǒng)宕機(jī)情況下的人
20、工授權(quán),以及特殊情況下的人工強(qiáng)制授權(quán)。第四十六條 發(fā)卡系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行均正常的情況下,發(fā)卡系統(tǒng)在收到授權(quán)申請后,根據(jù)預(yù)先設(shè)定的條件自動(dòng)進(jìn)行處理并相應(yīng)回復(fù)授權(quán)結(jié)果。自動(dòng)授權(quán)的結(jié)果包括同意、拒絕或聯(lián)系發(fā)卡機(jī)構(gòu)三種。第四十七條 省聯(lián)社銀行卡中心受理非自動(dòng)授權(quán)申請時(shí),應(yīng)要求收單行提供以下要素:卡號、卡片有效期、交易類型、交易金額,商戶或網(wǎng)點(diǎn)編號、持卡人姓名及身份證件號碼。第四十八條 特殊情況下的人工強(qiáng)制授權(quán):一、人工強(qiáng)制授權(quán)原則上只適用于消費(fèi)交易;二、如自動(dòng)授權(quán)拒絕的原因是卡片狀態(tài)非正常,不得再進(jìn)行人工強(qiáng)制授權(quán);三、如自動(dòng)授權(quán)拒絕的原因是卡片當(dāng)日交易總金額超過規(guī)定限額或交易次數(shù)超過規(guī)定限次的,在卡片仍有
21、可用額度的前提下,由授權(quán)人員根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行判斷是否強(qiáng)制同意授權(quán);四、同一卡賬戶每天同意人工強(qiáng)制授權(quán)的次數(shù)一般不得超過一次。第四十九條 福祥貸記卡的取現(xiàn)交易須筆筆授權(quán),并執(zhí)行以下限額規(guī)定:一、持卡人在境內(nèi)使用信用額度提取人民幣現(xiàn)金的,每卡每日的取現(xiàn)(包括柜臺(tái)及atm交易)金額不得超過5000元;二、持卡人在信用額度中提取現(xiàn)金的累計(jì)未還金額不得超過個(gè)人信用額度的50%。第五十條 特約商戶或取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)在取得授權(quán)后因交易未發(fā)生又取消授權(quán)的,應(yīng)通過收單行通知發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡中心授權(quán)部門申請取消授權(quán)。未達(dá)授權(quán)在自授權(quán)批準(zhǔn)日起第15天日終批量處理時(shí)自動(dòng)撤消。第七章 賬務(wù)處理規(guī)定第五十一條 采用質(zhì)押擔(dān)保方式的,
22、持卡人的質(zhì)物由發(fā)卡機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)管理。網(wǎng)點(diǎn)必須根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡中心的通知處置持卡人的質(zhì)物,不得應(yīng)持卡人的要求為其辦理支取或結(jié)清手續(xù)。在持卡人正式銷戶或收到發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡中心解除質(zhì)押的通知前,質(zhì)物不得掛失、不得提前支取。第五十二條 質(zhì)物的計(jì)息及相關(guān)處理按以下規(guī)定執(zhí)行:一、質(zhì)物為發(fā)卡機(jī)構(gòu)開立的定期存款權(quán)利憑證(含持卡人以交存保證金方式開立的定期存款權(quán)利憑證)的,應(yīng)在其辦理質(zhì)押手續(xù)時(shí)與其約定到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存,并在其定期存款到期后為其辦理同存款種類、同期限的自動(dòng)轉(zhuǎn)存;二、質(zhì)物為憑證式國庫券的,如到期后持卡人要求提出兌付的,應(yīng)要求其先行補(bǔ)充提供相應(yīng)金額的其他質(zhì)物。第五十三條 福祥貸記卡持卡人憑卡消費(fèi)或取現(xiàn)時(shí)
23、,交易款項(xiàng)及相應(yīng)的費(fèi)用、利息記入賬戶。第五十四條 省聯(lián)社清算中心每天在收到資金清算網(wǎng)絡(luò)發(fā)來的交易清分?jǐn)?shù)據(jù)后,根據(jù)交易明細(xì)對發(fā)卡機(jī)構(gòu)賬務(wù)進(jìn)行相應(yīng)處理。持卡人用卡交易的本金在收到交易清分?jǐn)?shù)據(jù)的當(dāng)日記賬,取現(xiàn)交易手續(xù)費(fèi)在費(fèi)用生成當(dāng)日(即取現(xiàn)交易記賬當(dāng)日)記賬,其他費(fèi)用在費(fèi)用產(chǎn)生后的首個(gè)對賬單打印日記賬。第五十五條 持卡人在信用額度內(nèi)使用的交易款項(xiàng)均自銀行記賬日起開始計(jì)算利息,日利率為萬分之五,按月計(jì)收復(fù)利。費(fèi)用原則上不計(jì)收利息。第五十六條 根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,確定每月結(jié)計(jì)持卡人上月賬務(wù)的批次,并相應(yīng)確定福祥貸記卡的對賬單打印日?,F(xiàn)規(guī)定每月的7日、17日、27日為福祥貸記卡的對賬單打印日,即每月分三批對
24、所有持卡人上月的賬務(wù)情況進(jìn)行結(jié)計(jì)處理。每個(gè)持卡人對應(yīng)一個(gè)固定的對賬單打印日,同一持卡人持有的不同卡片適用同一對賬單打印日。第五十七條 每個(gè)對賬單打印日日終,分批對持卡人當(dāng)期(上一對賬單打印日次日至當(dāng)前對賬單打印日)的賬務(wù)進(jìn)行結(jié)計(jì)利息和費(fèi)用匯總處理,計(jì)算持卡人本期全部應(yīng)還款額和最低還款額,確定到期還款日,并生成對賬單打印信息。第五十八條 全部應(yīng)還款額計(jì)算公式為:全額還款金額消費(fèi)交易透支的100現(xiàn)金透支(取現(xiàn))的100本期利息費(fèi)用(年費(fèi)、掛失費(fèi)、利息、滯納金和各類手續(xù)費(fèi))上月未還金額的100第五十九條 最低還款額按照人民幣賬戶計(jì)算。計(jì)算公式為:最低還款額信用額度內(nèi)消費(fèi)交易透支的10(該百分比可在p
25、rmcn中設(shè)定)超過限額部分非現(xiàn)金交易的100現(xiàn)金交易(取現(xiàn))透支的100本期利息費(fèi)用(年費(fèi)、掛失費(fèi)、利息、滯納金和各類手續(xù)費(fèi))上月最低還款額未還部分上期視同全額還款,未還部分的100計(jì)算出的最低還款額小于人民幣200元的,如全部應(yīng)還款額大于或等于人民幣200元,則最低還款額按人民幣200元收取;如全部應(yīng)還款額小于人民幣200元的,則最低還款額等于全部應(yīng)還款額。第六十條 到期還款日為對賬單打印日后第25天。第六十一條 對當(dāng)月有交易、費(fèi)用發(fā)生,或雖未發(fā)生交易、費(fèi)用,但賬戶欠款余額不低于1元人民幣的持卡人,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在其對賬單打印日次日打印對賬單并寄發(fā)至其指定地址。第六十二條 持卡人使用信用額度提
26、取現(xiàn)金或辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的交易款項(xiàng),不能享受免息還款待遇和按最低還款額還款的待遇。第六十三條 持卡人使用信用額度發(fā)生的消費(fèi)交易款項(xiàng)可以享受免息還款待遇或最低還款額待遇。具體規(guī)定如下:一、持卡人在到期還款日前(含到期還款日,下同)償還了全部應(yīng)還款額的,其應(yīng)還款額中在對賬單打印日(含)前一個(gè)月內(nèi)發(fā)生的消費(fèi)交易本金,享受自銀行記賬日至還款日期間的免息待遇,發(fā)卡機(jī)構(gòu)對已計(jì)算出的相應(yīng)利息做沖回處理。持卡人可享受的免息還款期最長為56天,最短為25天;二、持卡人在到期還款日前不能或不愿償還全部應(yīng)還款額的,可按不低于最低還款額的金額還款,但不再享受免息還款待遇,即發(fā)卡機(jī)構(gòu)按實(shí)際計(jì)算出的利息金額向持卡人收取全部利
27、息;三、持卡人在到期還款日前未足額償還最低還款額的,發(fā)卡機(jī)構(gòu)除按實(shí)際計(jì)算出的利息金額向持卡人收取利息外,還按規(guī)定向其收取滯納金。第六十四條 對持卡人提出疑義的交易款項(xiàng),按差錯(cuò)交易款項(xiàng)處理。差錯(cuò)交易款項(xiàng)的計(jì)息按以下規(guī)定執(zhí)行:一、持卡人對交易款項(xiàng)提出疑義后,對已計(jì)算的利息及相關(guān)費(fèi)用,無論記賬與否,均在差錯(cuò)提出當(dāng)日做沖回處理,差錯(cuò)交易處理完畢釋放差錯(cuò)款項(xiàng)前暫不做計(jì)息處理;二、差錯(cuò)交易處理完畢,如確認(rèn)該交易為持卡人的責(zé)任,應(yīng)補(bǔ)記該筆交易款項(xiàng)自原銀行記賬日起計(jì)算的利息及相應(yīng)的費(fèi)用。發(fā)卡機(jī)構(gòu)因處理差錯(cuò)交易而向有關(guān)機(jī)構(gòu)交納的費(fèi)用,從持卡人賬戶中記收;三、差錯(cuò)交易處理完畢,如確認(rèn)該交易非持卡人責(zé)任,但最終無法
28、向收單行成功退單的,對該筆交易款項(xiàng)做損失掛賬處理。發(fā)卡機(jī)構(gòu)因處理差錯(cuò)交易而向有關(guān)機(jī)構(gòu)交納的費(fèi)用,在業(yè)務(wù)管理費(fèi)中列支。第六十五條 對進(jìn)入司法程序或由公安部門進(jìn)行追討的福祥貸記卡欠款本息,可自立案日起暫停計(jì)算利息。若持卡人欠款本息全部追回,則可對其賬戶作銷戶處理,對立案日至還款日之間的利息,能收回的應(yīng)一次收回,不能一次收回的保留追索權(quán);若只追回部分欠款本息,則應(yīng)本著“先還息、后還本”的原則,自持卡人還款日起對其未還本金部分恢復(fù)計(jì)息,同時(shí)補(bǔ)記原本金自立案日至還款日間的利息,對持卡人保留追索權(quán)。第八章 還 款第六十六條 持卡人應(yīng)在到期還款日前償還全部應(yīng)還款額或最低還款額。第六十七條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點(diǎn)均
29、應(yīng)受理福祥貸記卡的人民幣主動(dòng)還款交易。人民幣主動(dòng)還款交易視同福祥卡網(wǎng)絡(luò)異地存款交易處理,可憑卡號辦理,但不收取存款手續(xù)費(fèi)。持卡人或其代理人可直接以現(xiàn)金還款,也可從還款人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)開立的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(還款網(wǎng)點(diǎn)與開戶網(wǎng)點(diǎn)不同時(shí),該賬戶須為通存通兌戶)轉(zhuǎn)賬還款,其中用于還款的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)出交易是否收費(fèi)及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一視同取現(xiàn)交易處理。交存支票的,支票“用途”欄中注明事項(xiàng)應(yīng)能證明該筆款項(xiàng)的來源符合人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法第三十九條的規(guī)定。第六十八條 省聯(lián)社銀行卡中心收到持卡人還款信息的當(dāng)日,按還款順序自動(dòng)進(jìn)行日終批處理,并根據(jù)實(shí)際還款金額相應(yīng)恢復(fù)持卡人的卡片可用額度。還款順序?yàn)椋嘿M(fèi)用、
30、利息、取現(xiàn)交易本金、消費(fèi)交易本金。如還款額高于上期全部應(yīng)還款額而且當(dāng)期(上一對賬單打印日次日至還款日)有記賬金額的,則依取現(xiàn)交易本金、消費(fèi)交易本金的順序沖抵其欠款。第六十九條 持卡人到發(fā)卡機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦妥還款手續(xù)的實(shí)際還款日在到期還款日前的,即使還款信息在到期還款日之后到達(dá)省聯(lián)社銀行卡中心,仍視同還款資金在到期還款日前已到賬。對于因還款信息晚于實(shí)際還款日到達(dá)省聯(lián)社銀行卡中心而給持卡人賬戶多計(jì)算的利息、費(fèi)用等,做相應(yīng)的沖回處理。第七十條 持卡人還款金額超過全部應(yīng)還款額的部分,或持卡人主動(dòng)存入的款項(xiàng),作為溢繳款。溢繳款不計(jì)付利息,但相應(yīng)增加持卡人主卡的卡片可用額度。持卡人賬戶有溢繳款,產(chǎn)生新的記賬金額
31、時(shí),先行沖減溢繳款。第七十一條 持卡人福祥貸記卡賬戶正式結(jié)清時(shí),如賬戶有溢繳額,可全額提出。第九章 資金清算第七十二條 福祥貸記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的資金清算,各發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的內(nèi)部資金清算,以及經(jīng)省聯(lián)社清算中心、中國銀聯(lián)股份有限公司(以下簡稱“中國銀聯(lián)”)之間的人民幣資金清算。第七十三條 省聯(lián)社清算中心負(fù)責(zé)處理省聯(lián)社與各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、中國銀聯(lián)之間的人民幣交易資金清算。第十章 催 收第七十四條 催收指當(dāng)福祥貸記卡持卡人未在規(guī)定的還款期內(nèi)償還最低還款額時(shí),發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)其欠款時(shí)間的不同,通過電話、信函、上門或司法等方式向其催討欠款的過程。第七十五條 如截止到期還款日后的第一個(gè)對賬單打印日,持卡人仍未還款或還款金額
32、不足最低還款額,則為遲繳,自次日起進(jìn)入催收程序,開始計(jì)算遲繳時(shí)間。對進(jìn)入催收程序的賬戶每期均應(yīng)在對賬單上列印欠款信息,提醒持卡人還款,直至持卡人無遲繳款項(xiàng)為止。第七十六條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡中心應(yīng)設(shè)立催收崗位,配備相應(yīng)的催收人員,加強(qiáng)催收業(yè)務(wù)培訓(xùn)和管理,建立催收人員考核激勵(lì)機(jī)制和催收工作信息通報(bào)制度。第七十七條 催收工作應(yīng)按照時(shí)間先后,先大金額后小金額,逐一落實(shí)每一筆欠款;對催收難度較大且欠款額達(dá)到一定金額的,應(yīng)運(yùn)用全部催收手段反復(fù)催討,杜絕重易輕難。催收人員必須在盡量追回欠款的同時(shí)妥善處理好與持卡人的關(guān)系,不得損害持卡人的合法權(quán)益。第七十八條 根據(jù)賬戶遲繳時(shí)間的不同,催收人員應(yīng)采取電話催收、信函
33、催收、上門催收、司法催收等不同的催收方式。電話催收和信函催收由銀行卡中心組織實(shí)施,上門催收和司法催收由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)省聯(lián)社銀行卡中心的通知負(fù)責(zé)實(shí)施。對于資信情況或財(cái)務(wù)情況惡化的持卡人,應(yīng)不受賬戶遲繳時(shí)間所限,盡早上門催收或進(jìn)行司法催收。第七十九條 對賬戶遲繳一個(gè)月的,自次日起卡片信用額度降為原信用額度的50%;對遲繳兩個(gè)月的,自次日起信用額度降為零,由系統(tǒng)進(jìn)行鎖卡處理(vip客戶除外),不能再進(jìn)行自動(dòng)授權(quán)交易;對遲繳三個(gè)月的,自次日起對該賬戶下所有卡片進(jìn)行??ㄌ幚?,并將持卡人列為不良客戶管理。第八十條 遲繳六個(gè)月的賬戶欠款,自次日起轉(zhuǎn)為呆賬貸款,此后不再產(chǎn)生滯納金。對符合核銷規(guī)定的呆賬貸款,由發(fā)
34、卡機(jī)構(gòu)整理提供有關(guān)申報(bào)材料后,按有關(guān)規(guī)定申請核銷。第十一章 特殊業(yè)務(wù)管理第八十一條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)對符合條件的持卡人提供到期換卡服務(wù)。有以下情況之一的卡片,不得進(jìn)行到期換卡:一、有效期內(nèi)從未使用過的;二、持卡人當(dāng)前遲繳時(shí)間超過一個(gè)月的;三、掛失后未申請補(bǔ)發(fā)的;四、已被持卡人主動(dòng)申請停用的;五、已被發(fā)卡機(jī)構(gòu)停用的;六、已申請卡片到期不換發(fā)的;七、其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)為不應(yīng)換卡的情況。第八十二條 持卡人因有特殊原因時(shí),可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出提前換卡要求。一、申請?zhí)崆皳Q卡的卡片距到期的時(shí)間原則上應(yīng)不超過三個(gè)月。二、申請?zhí)崆皳Q卡的持卡人須提供其國內(nèi)還款代理人資料。三、其它規(guī)定與到期換卡相同。第八十三條 持卡人所持福祥貸
35、記卡遺失或被盜,既可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)柜面申請掛失,也可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)貸記卡客戶服務(wù)部門申請電話掛失。電話掛失即為正式掛失。掛失手續(xù)辦妥后發(fā)生的不是由持卡人本人有意所為而產(chǎn)生的債務(wù)和損失不再由持卡人承擔(dān)。掛失補(bǔ)發(fā)的新卡的有效期一般應(yīng)與原卡相同,若舊卡距到期的時(shí)間在三個(gè)月以內(nèi),經(jīng)審核具備到期換卡條件,補(bǔ)發(fā)的新卡的有效期為自舊卡到期日起三年。以下情況不予補(bǔ)發(fā)新卡:一、持卡人遲繳時(shí)間超過一個(gè)月的,須待正常還款后方可補(bǔ)發(fā);二、其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)為不應(yīng)補(bǔ)發(fā)的情況。第八十四條 持卡人因卡片毀損(含簽名有誤)、磁條消磁等原因申請補(bǔ)發(fā)新卡的,須要求其先行退回舊卡。毀損補(bǔ)發(fā)的新卡的有效期一般應(yīng)與原卡相同,若舊卡距到期的時(shí)間在三
36、個(gè)月以內(nèi),經(jīng)審核具備到期換卡條件,補(bǔ)發(fā)的新卡的有效期為自舊卡到期日三年。有以下情況之一的,不得進(jìn)行毀損補(bǔ)發(fā):一、持卡人遲繳時(shí)間超過一個(gè)月的,須待正常還款后方可補(bǔ)發(fā);二、卡片已被發(fā)卡機(jī)構(gòu)停用的;三、其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)為不應(yīng)補(bǔ)發(fā)的情況。第八十五條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)可對符合規(guī)定條件的優(yōu)質(zhì)持卡人,應(yīng)其申請或主動(dòng)將其所持普通卡升級為金卡。一、對于符合以下條件之一的,經(jīng)審核可予以辦理卡片升級:(一)持卡人職業(yè)、職務(wù)、收入等基本情況發(fā)生顯著變化,已達(dá)到金卡申請標(biāo)準(zhǔn),且用卡及還款記錄正常;(二)持卡人持有福祥貸記卡普通卡的時(shí)間在兩年以上,用卡及還款記錄正常,年均交易額(消費(fèi)和取現(xiàn))達(dá)到20000元,且卡片信用額度已接近或
37、超過10000元。二、若持卡人已持有一張福祥貸記卡金卡,申請將另一張普通卡升級為金卡時(shí),無須審核,可直接辦理。三、同意辦理卡片升級的,應(yīng)要求持卡人在得到金卡卡片后退回其原持有的普通卡。四、升級后的卡片的有效期為自同意升級發(fā)卡月份起三年,并改按金卡標(biāo)準(zhǔn)記收年費(fèi)。第八十六條 持卡人對賬務(wù)變動(dòng)情況有疑義的,可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出查詢或更正要求。對超過規(guī)定時(shí)間提出查詢或更正要求的,原則上應(yīng)由持卡人承擔(dān)責(zé)任。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在收到持卡人否認(rèn)交易或?qū)灰捉痤~有異議的投訴后,應(yīng)根據(jù)持卡人提出疑義交易的清算信息來源確定差錯(cuò)處理機(jī)構(gòu)(中國銀聯(lián)或發(fā)卡機(jī)構(gòu)相關(guān)部門),按照該交易的種類和相應(yīng)機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件、程序,通過該
38、機(jī)構(gòu)向收單行提出調(diào)單要求,必要時(shí)還可依照該機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定提請爭議處理。處理結(jié)果應(yīng)及時(shí)通知持卡人。第八十七條 主卡持卡人申請注銷副卡的,應(yīng)要求主卡持卡人退回申請停用的卡片。不能退回卡片的,主卡持卡人對該卡發(fā)生的有效交易款項(xiàng)及相應(yīng)的利息、費(fèi)用等繼續(xù)負(fù)有償還責(zé)任。主卡持卡人在福祥貸記卡卡片有效期內(nèi)或到期后不再繼續(xù)使用卡片而提出賬戶結(jié)清申請的,應(yīng)要求其退回賬戶下所有卡片。持卡人提出賬戶結(jié)清申請45天后,若確認(rèn)持卡人無未償款項(xiàng),則為其辦理正式結(jié)清手續(xù);如卡片到期或掛失未申請補(bǔ)卡已超過45天,可立即為其辦理正式結(jié)清手續(xù)。持卡人未退回卡片的,發(fā)卡機(jī)構(gòu)在為其辦理正式結(jié)清手續(xù)后,繼續(xù)保留對其福祥貸記卡賬戶此前及
39、此后發(fā)生的有效交易款項(xiàng)及相應(yīng)的利息、費(fèi)用等的追索權(quán)。第十二章 卡片管理第八十八條 福祥貸記卡卡片由省聯(lián)社確定生產(chǎn)廠商并統(tǒng)一訂購,由省聯(lián)社銀行卡中心統(tǒng)一審定卡面。第八十九條 制卡文件由省聯(lián)社銀行卡中心負(fù)責(zé)生成并發(fā)送外包制卡單位。省聯(lián)社銀行卡中心在自制卡過程中須嚴(yán)格管理制卡文件的使用。制卡完成后,制卡操作員應(yīng)在制卡部門負(fù)責(zé)人監(jiān)督下刪除pc機(jī)、制卡機(jī)和軟盤中的制卡文件,并登記制卡日志。制卡部門負(fù)責(zé)人應(yīng)每周檢查制卡日志。第九十條 外包制卡單位負(fù)責(zé)相關(guān)卡片和密碼信封的寄送。省聯(lián)社銀行卡中心自制卡完成后,所有成品卡片和密碼信封應(yīng)分人管理,并分別寄送持卡人。寄送成品卡和密碼的信封上均不得標(biāo)示任何和持卡人卡號
40、有關(guān)的資料。第九十一條 空白卡視同重要空白憑證,成品卡視同現(xiàn)金進(jìn)行保管。第九十二條 建立卡片交接登記簿,嚴(yán)格卡片出入庫登記,制卡后剩余的空白卡應(yīng)及時(shí)做退庫處理。應(yīng)定期對庫存卡片數(shù)量進(jìn)行清點(diǎn)登記。第九十三條 制卡所需的金箔、銀箔等必須的消耗品視同重要物品進(jìn)行管理,使用情況和消耗數(shù)量等應(yīng)一并記入制卡日志。制卡完成后,已使用過的金箔、銀箔等消耗品必須在制卡部門負(fù)責(zé)人監(jiān)督下及時(shí)銷毀并登記造冊。第九十四條 廢卡、收回的毀損卡及過期卡等需要銷毀的卡片在銷毀之前作為重要物品保管,定期雙人以上出庫并監(jiān)督銷毀。第十三章 風(fēng)險(xiǎn)管理第九十五條 運(yùn)用各種先進(jìn)的管理辦法和科學(xué)手段,對福祥貸記卡業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的持卡人信用
41、風(fēng)險(xiǎn)、偽冒欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行防范控制、預(yù)警識別,對已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行分析和認(rèn)定化解,以合理控制風(fēng)險(xiǎn)、保證業(yè)務(wù)健康發(fā)展。第九十六條 為防范因持卡人信用不良而導(dǎo)致的持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)和減少損失,應(yīng)做到:一、嚴(yán)格征信審核工作,對不符合規(guī)定條件的申請人不予發(fā)卡;二、建立持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)評估制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo),分析持卡人用卡情況,及時(shí)掌握和了解持卡人的資信變化,監(jiān)測持卡人還款情況,分析持卡人拖欠原因,定期提出持卡人資信分析報(bào)告;三、對持卡人卡片升級、額度調(diào)整、到期換卡等嚴(yán)格審核;四、對遲繳欠款加強(qiáng)催收。第九十七條 發(fā)現(xiàn)主卡持卡人失蹤、死亡、喪失還款能力,以及非境內(nèi)公民持卡人申請個(gè)人
42、破產(chǎn)等情況,應(yīng)立即采取相應(yīng)措施減少損失。第九十八條 持卡人連續(xù)四個(gè)月不償還最低還款額的,須對其名下所有卡片止付,并采取相應(yīng)的債務(wù)追索措施;采用擔(dān)保方式辦卡的,可要求其保證人履行保證責(zé)任或用其質(zhì)物沖抵欠款。必要時(shí)還應(yīng)提請司法機(jī)關(guān)追究持卡人的法律責(zé)任。第九十九條 系統(tǒng)主機(jī)須通過參數(shù)設(shè)置對每卡每日在各類商戶及取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)、atm的允許交易總金額及允許交易次數(shù)、每日取現(xiàn)金額、每月取現(xiàn)金額等進(jìn)行控制。第一百條 對可能是偽卡或冒用卡的情況,應(yīng)立即對該卡進(jìn)行監(jiān)控,與持卡人聯(lián)系核實(shí)有關(guān)情況并進(jìn)行相應(yīng)處理,盡量減少損失。對通過調(diào)查取證等方式確定卡片被偽造或被冒用的,應(yīng)及時(shí)采取措施,必要時(shí)還應(yīng)申請立案。卡片被偽造、變
43、造的應(yīng)及時(shí)向相應(yīng)國內(nèi)組織通報(bào)。第一百零一條 持卡人如有利用福祥貸記卡進(jìn)行欺詐等惡意行為,須對其福祥貸記卡止付,授權(quán)特約商戶、取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)收回該卡,并采取措施追回欠款,必要時(shí)可提請司法機(jī)關(guān)追究持卡人的法律責(zé)任。特約商戶、取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)截獲不法分子冒用卡或假卡的,按每卡50元獎(jiǎng)勵(lì)直接有功人員,獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用由所屬發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡中心支付,在“中間業(yè)務(wù)支出”科目下核算。第一百零二條 對因掛失、欺詐及其他原因被發(fā)卡機(jī)構(gòu)停用的卡片,應(yīng)及時(shí)向省聯(lián)社銀行卡中心上報(bào)例外文件;情節(jié)嚴(yán)重的,上報(bào)黑名單,并在全國范圍內(nèi)止付。省聯(lián)社銀行卡中心負(fù)責(zé)組織建立福祥貸記卡止付名單庫及不良客戶信息庫,并負(fù)責(zé)其數(shù)據(jù)維護(hù)。省聯(lián)社和各發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間相應(yīng)
44、數(shù)據(jù)應(yīng)保持一致。第一百零三條 開辦福祥貸記卡業(yè)務(wù)的各級機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格內(nèi)部崗位分工,重要崗位不得混崗操作;實(shí)行操作權(quán)限的分級管理,各級人員只能在設(shè)定權(quán)限內(nèi)操作,不得越限操作。第一百零四條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)的貸記卡審批人須經(jīng)省聯(lián)社銀行卡中心認(rèn)定資格,貸記卡初審人由發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)定資格,報(bào)省聯(lián)社銀行卡中心備案。第一百零五條 省聯(lián)社與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)信息的及時(shí)快速共享機(jī)制。開辦福祥貸記卡業(yè)務(wù)的各級機(jī)構(gòu)均應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度,定期分析業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的風(fēng)險(xiǎn)情況,提出防范和改進(jìn)措施。對重大案件建立一案一報(bào)的專題報(bào)告制度。第一百零六條 根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國人民銀行有關(guān)規(guī)定,對大額和可疑人民幣交易應(yīng)及時(shí)向有關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行報(bào)告。第一百零七條 根據(jù)持卡人潛在還款風(fēng)險(xiǎn)的不同,對福祥貸記卡的持卡人欠款質(zhì)量實(shí)行五級分類管理。五級分類標(biāo)準(zhǔn)按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第一百零八條 對業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)損失,按照財(cái)政部銀行卡透支呆賬準(zhǔn)備、壞賬準(zhǔn)備及透支呆賬、壞賬和其他損失核銷的暫行規(guī)定及發(fā)卡機(jī)構(gòu)有關(guān)文件的規(guī)定進(jìn)行核銷處理。第十四章 費(fèi) 用第一百零九條 福祥貸記卡持卡人發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用,均在費(fèi)用發(fā)生后采用內(nèi)扣方式直接在持卡人賬戶中記收,不采用外收方式。第一百一
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