理財規(guī)劃的內(nèi)容

1、內(nèi)內(nèi) 容容 一、理財規(guī)劃的定義以及理財?shù)淖罱K目標(biāo)一、理財規(guī)劃的定義以及理財?shù)淖罱K目標(biāo)二、理財?shù)陌舜笠?guī)劃內(nèi)容特點(diǎn)二、理財?shù)陌舜笠?guī)劃內(nèi)容特點(diǎn) 一、理財規(guī)劃的定義：v就是根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況制定，切合實際，可操作的一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案。v規(guī)劃的最終目標(biāo)是：實現(xiàn)財務(wù)安全和追求財務(wù)自由時間與貨幣圖ab支出線工薪收入時間投資收入總收入貨幣二、理財?shù)陌舜笠?guī)劃內(nèi)容一、現(xiàn)金規(guī)劃(就是保證家庭資產(chǎn)的流動性,也就是 現(xiàn)金流。v1)目的:滿足日常開支,預(yù)防突發(fā)事件,保證有足夠的 資金來支付短期內(nèi)計劃中和計劃外的費(fèi)用(包括日 常生活覆蓋儲備和意外現(xiàn)金儲蓄）。v2)如何規(guī)劃：考慮到現(xiàn)金的持有成本，一般預(yù)留3- 6個

2、月的生活支出為指標(biāo)。v3)短期的投資工具：可隨時提現(xiàn)的通知存款或三個 月，6個月以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品，比銀行的固定年 利率低，但比活期利率高。案例: 馬先生夫婦一個月的生活開支10000元,需要保留至少30000元的家庭備用金,考慮到現(xiàn)金的持有成本,其中10000元活期,20000元可購買貨幣市場基金,貨幣市場基金流動性強(qiáng),同時收益高于活期存款,免征利息稅.v二、消費(fèi)支出規(guī)劃: 目的是基于目前的財務(wù),對家庭的消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)劃,以達(dá)到適當(dāng)?shù)南M(fèi),穩(wěn)步提高生活質(zhì)量.1、購房規(guī)劃: a、計劃購房的時間，居住面積，屆時的房價以及購房總價。 b、測算首付款不能低于總價30%. c、月供能力，一般

3、月供不能高于稅前收入的25%-30%，供房占收入的50%屬于“房奴”。中國目前87.9%的“房奴”年齡在35歲以下。2、購車規(guī)劃 a、需要考慮購置稅,養(yǎng)車費(fèi),油費(fèi),保費(fèi)等問 題. b、不能將所有資金用于購車消費(fèi):將總資金 的10%購車.以及收入的8%-15%用于養(yǎng)車費(fèi)用. 3、信用卡與個人信貸消費(fèi)規(guī)劃4 、還款方式 a、等額本息(較為普遍). b、等額本金(適用于目前收入較高,未來收 入不確定的人群).v三、教育規(guī)劃:注意資金的安全性,收益性,利 率的變動風(fēng)險.1、工具 a.儲蓄存款的方式. b.定投(基金或股票的方式) c.教育保險金的方式2、規(guī)劃的意向性 a.將來在國內(nèi)讀大學(xué)以及讀研究、碩

4、士等 b.送到國外就讀 案例: 寶寶0歲,有將來想出國讀書,按現(xiàn)在每年費(fèi)用10萬左右,計算6年為60萬,可以從投教育險和投資來完成;每年交1萬元教育險,到18歲約有25萬的教育基金同時有健康的保障,缺口35萬元,需要靠投資完成,每年投資1.5萬,5%的年收益率,18年可得35萬元的教育基金. v四、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃1.風(fēng)險管理目標(biāo)分成損失發(fā)生前和損失發(fā)生后. 損失發(fā)生前的目標(biāo)是:減少或避免損失的發(fā)現(xiàn),將損失 發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性降到最 低, 以減輕和消除精神壓力. 風(fēng)險發(fā)生后的目標(biāo)是:盡可能地減少直接損失和間接損失,并盡快恢復(fù)到損失前的狀況.2、保險規(guī)劃(著重點(diǎn)是人身風(fēng)險的衡量不計算) a.

5、生命價值法，預(yù)期未來收入來衡量人身風(fēng)險。 b.需求法：就是一家之主，一旦發(fā)現(xiàn)意外，家庭所 需的財務(wù)需求。例如：張雨，40歲，現(xiàn)在年收入是10萬元，他預(yù)期每 年收入實現(xiàn)增長5%直到65歲，按現(xiàn)年利率 2.25%計算，張雨需要331萬的人壽保險。 1. 財務(wù)需求 費(fèi)用額 a.家庭生活支出 350000元 b.妻子的退休基金 150000元 c.大學(xué)教育經(jīng)費(fèi) 200000元 d.其他費(fèi)用 30000元 總 額 730000元 2. 金融資產(chǎn) 費(fèi)用額 a.現(xiàn)金及存款 25000元 b.共同基金 100000元 總 資產(chǎn) 125000元 3. 已有保險 160000元 4. 還需要的保險需求 73000

6、0-125000-160000=445000元3、資本保留法：就是一旦家庭成員發(fā)生風(fēng)險不能獲得收入，則用保險賠償費(fèi)用替代收入并用于投資使資產(chǎn)得以保全。v五、投資規(guī)劃處于不同年齡階段的客戶目標(biāo)六稅收籌劃（1）稅收與住房的投資 a.印花稅：與商業(yè)銀行貸款合同，需交納貸款金 額0.05%的印花稅。 b.契稅：購買價的3%5%的稅率，個人購買自 用普通住宅，減半征收契稅；即1.5%2.5%。 d.營業(yè)稅：個人購買住房不足5年轉(zhuǎn)手交易，按 取得住房收入全額征收營業(yè)稅，稅率5%。 購買個人住房滿5年，轉(zhuǎn)手交易免征 營業(yè)稅。 個人購買非普通住房超過5年轉(zhuǎn)手交易的，按差額征收營業(yè)稅，稅率為5%。 e.個人所得

7、稅： 轉(zhuǎn)手交易住房，增值部分減去所有費(fèi)用后， 按20%交納所得稅。 如果是自用5年以上，并且是家庭唯一生活 住房 ，兌征個人所得稅。 （2）遺產(chǎn)稅：遺產(chǎn)稅是以現(xiàn)金的方式交費(fèi)，時間6個月以內(nèi)，比如：遺產(chǎn)有100萬、稅率是40%，6個月的內(nèi)需要交納40萬現(xiàn)金后才可以繼承100萬的遺產(chǎn)。七養(yǎng)老規(guī)則：規(guī)劃的核心是進(jìn)行退休需求的分析和退休工具的選擇。 a.養(yǎng)老規(guī)劃的工具：社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng) 老保險，以及其他儲畜和投資方式。 b.退休需求的分析。案例：王先生夫婦今年35歲，打算55歲退休，估計退休后第一年的生活費(fèi)用9萬元，考慮到通貨膨脹的因素，每年的生活費(fèi)估計以每年3%的速度增長。預(yù)計活到80歲，現(xiàn)在拿出10萬元做為退休基金的啟動資金，每年年未投入固定的資金進(jìn)行退休基金的積累。如果采用“定期定投”的方式，夫婦倆退休后保守的投資回報率3%，即從35歲開始，每年需要投入5.3萬元做為養(yǎng)老的基金。八、財產(chǎn)的分配與傳承規(guī)劃1）財產(chǎn)的分配規(guī)劃是為了家庭財產(chǎn)在家庭成員之 間進(jìn)行合理的分配而制定的。2）財產(chǎn)的傳承規(guī)劃是當(dāng)事人健在時通過選擇遺產(chǎn) 管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，將資產(chǎn)或負(fù)債進(jìn) 行安排，確保在自己去世或喪失行為能力時能夠 實現(xiàn)家庭財產(chǎn)代際相傳或安全讓渡的目標(biāo)。3）傳承的工具：遺囑、公證、遺囑信托，人壽 保險信托。4）壽險的傳承規(guī)劃： a法定受益：先作為遺產(chǎn)再進(jìn)行傳承，也就是被