針對(duì)惠農(nóng)一卡通及收單業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告

1、關(guān)于“惠農(nóng)一卡通”及收單業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告時(shí)間:2009-10-09 10:21來源:省聯(lián)社科技部 作者:王世峰紀(jì)中林 點(diǎn)擊: 351次-分隔線- 為了解“惠農(nóng)一卡通”的業(yè)務(wù)開展情況，為全省推廣“惠農(nóng)一卡通”積累經(jīng)驗(yàn)，探討如何在縣級(jí)聯(lián)社做好發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)的相互促進(jìn)，提升我省農(nóng)村信用社信通卡產(chǎn)品附加值，8月27日-28日，科技部赴保定曲陽聯(lián)社和保定市區(qū)聯(lián)社對(duì)“惠農(nóng)一卡通”和收單業(yè)務(wù)進(jìn)行了專題調(diào)研。一、調(diào)研基本情況（一）曲陽聯(lián)社截至2009年8月底，保定曲陽聯(lián)社卡存量為16997張。其中，“惠農(nóng)一卡通”9645張，卡內(nèi)存款余額為4561萬元，活期存款余額為4546萬元，定期存款余額為15萬元，卡均存款

2、余額為2683元。曲陽聯(lián)社與本縣財(cái)政部門協(xié)商，于2009年7月在縣城恒州鎮(zhèn)試點(diǎn)發(fā)放“惠農(nóng)一卡通”。恒州鎮(zhèn)所轄25個(gè)自然村9800戶，共有農(nóng)民5萬余人，目前已發(fā)放“惠農(nóng)一卡通”9645張，發(fā)放種糧農(nóng)民直接補(bǔ)貼資金162萬元。(二) 保定市區(qū)聯(lián)社截至2009年8月底，保定市區(qū)聯(lián)社卡存量為13549張，卡內(nèi)存款余額為9941萬元。其中，活期存款余額為9175萬元，定期存款余額為766萬元，卡均存款余額為7337元。保定市區(qū)聯(lián)社與保定北國(guó)商城聯(lián)手合作，舉辦了信通卡消費(fèi)贈(zèng)禮品活動(dòng)，期間陸續(xù)投入電視廣告費(fèi)5000元，贈(zèng)品5800元進(jìn)行宣傳，收到了一定效果。截至7月底，信通卡刷卡消費(fèi)額為878萬元

3、，比6月增長(zhǎng)了135萬元。通過組織宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，在保定市內(nèi)擴(kuò)大了信通卡的知名度，帶動(dòng)了存款的增長(zhǎng)。二、發(fā)行“惠農(nóng)一卡通”的必要性通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)發(fā)行“惠農(nóng)一卡通”對(duì)于提升我省農(nóng)村信用社知名度，擴(kuò)大客戶群體，提高中間業(yè)務(wù)收入有很大的促進(jìn)作用。具體表現(xiàn)為：（一）產(chǎn)品定位明確，適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，符合國(guó)家的惠農(nóng)政策導(dǎo)向目前，各家金融機(jī)構(gòu)均在大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村支持力度的加大，農(nóng)村金融已成為關(guān)注的重點(diǎn)，部分銀行已開始向農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展。另外，人民銀行為方便農(nóng)民工返鄉(xiāng)取款推廣“農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)”，2008年全國(guó)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)交易金額增長(zhǎng)迅猛，交易金額突破80億元。由此看出

4、農(nóng)村是有銀行卡市場(chǎng)的，而且發(fā)展速度很快。我省農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)借助代發(fā)惠農(nóng)資金時(shí)機(jī)大力發(fā)行“惠農(nóng)一卡通”，擴(kuò)大我社發(fā)卡規(guī)模，占領(lǐng)銀行卡市場(chǎng)。（二）競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手農(nóng)業(yè)銀行已推出了“金穗惠農(nóng)卡”農(nóng)業(yè)銀行在2008年就開始在部分省份試點(diǎn)推廣“金穗惠農(nóng)卡”，并且出巨資在中央電視臺(tái)黃金時(shí)段進(jìn)行30秒的“惠農(nóng)卡”廣告宣傳，目前已開始在河北省進(jìn)行推廣。農(nóng)行發(fā)行“ 惠農(nóng)卡”主要目的是通過將惠農(nóng)補(bǔ)貼資金統(tǒng)一發(fā)放到卡上，并提供一定的透支功能，來提高卡的附加值，增加業(yè)務(wù)收入。據(jù)了解，目前，農(nóng)行的惠農(nóng)卡已有一定的市場(chǎng)。農(nóng)行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的重視，充分說明了農(nóng)村潛在的發(fā)展?jié)摿?。我們也要積極行動(dòng)起來，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，推廣我們的“惠農(nóng)一

5、卡通”，搶占市場(chǎng)。（三）集各種惠農(nóng)補(bǔ)貼于一體，承擔(dān)更多代發(fā)業(yè)務(wù)，降低代理成本為財(cái)政代發(fā)支農(nóng)補(bǔ)貼，需要核對(duì)財(cái)政部門提供的農(nóng)戶身份證信息，進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，一份合格的信息要經(jīng)過多次反復(fù)的篩選審核。若每代發(fā)一項(xiàng)補(bǔ)貼資金就重新開一個(gè)戶的話，對(duì)我社系統(tǒng)資源占用量大，同時(shí)增加了基層工作量?；鶎幼钕Ｍ氖悄軌?qū)⑺械纳孓r(nóng)代發(fā)都能夠集中到一個(gè)賬戶，這也是我們發(fā)行“惠農(nóng)一卡通”的目的之一。當(dāng)我們已經(jīng)代發(fā)多項(xiàng)涉農(nóng)資金，有了良好的合作和服務(wù)記錄后，就已在財(cái)政部門樹立了威信，可以更容易承擔(dān)新增設(shè)惠農(nóng)補(bǔ)貼項(xiàng)目。例如：縣聯(lián)社可以去爭(zhēng)取將種糧補(bǔ)貼、養(yǎng)豬補(bǔ)貼、退耕還林補(bǔ)貼、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼、合作醫(yī)療報(bào)銷、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等統(tǒng)一都代發(fā)

6、到“惠農(nóng)一卡通”上。特別是新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及人數(shù)眾多，而且是按月發(fā)放，可將客戶牢牢吸引在我社。集中一卡代發(fā)，既方便了農(nóng)民集中補(bǔ)貼資金，又大大降低了我社的代理成本。（四）低代發(fā)成本和低受理成本“惠農(nóng)卡”相比較存折，成本較低。單個(gè)存折的成本約為0.5元多，單張卡的成本不到1元，表面上看存折的成本略低，實(shí)際上，存折極易消磁且有使用條數(shù)限制，換折率很高，而且存折換折是免費(fèi)的?，F(xiàn)在的銀行卡都已是高抗磁卡，不易消磁，若丟失或隨壞換卡，我社要收取5元的工本費(fèi)。另外，客戶還可以在卡內(nèi)開立定期存款，節(jié)約存單，增加中間業(yè)務(wù)收入?！盎蒉r(nóng)卡”受理成本較為低廉。客戶可以使用“惠農(nóng)一卡通”通過我社布放的自助設(shè)備方便支取

7、代發(fā)的惠農(nóng)補(bǔ)貼資金，也可以在他行的自助設(shè)備上取現(xiàn)，減少柜臺(tái)壓力。客戶如果要消費(fèi)購買生活用品或農(nóng)資產(chǎn)品，也可以通過POS機(jī)直接消費(fèi)不用再去支取現(xiàn)金。即使同是柜面業(yè)務(wù)，辦理卡業(yè)務(wù)需打印的資料較少，效率較存折要高的多。（五）可以承載更多的業(yè)務(wù)，帶來更多的收益“惠農(nóng)一卡通”可以承載更多的新業(yè)務(wù)，例如：持卡人可以申請(qǐng)為子女申請(qǐng)附屬卡，在卡內(nèi)開立定期存款，通過電話銀行或自助設(shè)備實(shí)現(xiàn)卡內(nèi)活期自助轉(zhuǎn)存定期存款，辦理跨行業(yè)務(wù)支取存款，持卡消費(fèi)等。符合條件的話，還可以通過“惠農(nóng)卡”方便快捷的辦理自助小額貸款等。隨著我們業(yè)務(wù)的不斷拓展，“惠農(nóng)一卡通”可以承載更多新業(yè)務(wù)，發(fā)揮其最大效能。三、存在的問題通過調(diào)研我們也發(fā)

8、現(xiàn)了一些問題，這些問題各級(jí)聯(lián)社應(yīng)予以重視，并采取措施盡早解決。(一) 從我社的客戶群分析來看，信通卡的使用存在四個(gè)“不”1、 宣傳引導(dǎo)不到位，客戶“不會(huì)用”長(zhǎng)期以來，被視為“雞肋”的農(nóng)村地區(qū)被其他商業(yè)銀行所冷落，服務(wù)手段相對(duì)落后。我社信通卡業(yè)務(wù)剛剛起步，各基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡的優(yōu)勢(shì)宣傳乏力，引導(dǎo)不到位，客戶對(duì)在哪些渠道可以使用信通卡，如何使用信通卡知之甚少，正確的操作知識(shí)較為匱乏?？h域有些持卡人盡管申領(lǐng)了信通卡，因?qū)π磐私馍跎俣鴶R置一邊，有些人想申領(lǐng)卻又不知道如何辦理。大多數(shù)已辦理銀行卡的客戶也只是在柜面用于現(xiàn)金存取，而真正體現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)特色的持卡消費(fèi)、代繳費(fèi)等

9、卻很少涉足。2、 傳統(tǒng)生活習(xí)慣制約，客戶“不慣用” 農(nóng)村居民多有保存現(xiàn)金的習(xí)慣，現(xiàn)金支付在現(xiàn)實(shí)生活中占很大比重，對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)同感不高，用卡意識(shí)淡泊。另外，客戶總覺得銀行卡沒有存折直觀，不能直觀反映出卡內(nèi)存款余額，還不習(xí)慣使用銀行卡。3、 不了解使用成本，客戶“不愿用”縣域及農(nóng)村居民收入較低，對(duì)于價(jià)格上的偏好較為敏感。目前，其他銀行的銀行卡產(chǎn)品均收取年費(fèi)，小額賬戶管理費(fèi)等，我社信通卡免年費(fèi)和開戶工本費(fèi)，無小額賬戶管理費(fèi)，并且交易手續(xù)費(fèi)也較低?？蛻舨涣私庑磐ǖ氖褂贸杀荆?jiǎn)單的認(rèn)為信通卡不能夠透支，不能夠免息，而“不愿用”信通卡。宣傳營(yíng)銷不到位，信通卡的使用成本優(yōu)勢(shì)并沒有充

10、分顯現(xiàn)。4、 擔(dān)心銀行卡風(fēng)險(xiǎn)，客戶“不敢用”金融電子化系統(tǒng)的發(fā)展和完善大大方便了客戶，同時(shí)也使安全復(fù)雜化。銀行卡內(nèi)資金的安全是持卡人普通擔(dān)心的問題，也是許多銀行客戶不使用銀行卡的主要原因?？蛻魧?duì)社會(huì)頻頻發(fā)生的銀行卡詐騙案、資金被盜案、ATM吐假鈔，吞卡現(xiàn)象等問題心有余悸，擔(dān)心受騙，造成懼卡或用卡不踏實(shí)心態(tài)。電視、廣播、報(bào)紙等宣傳媒體對(duì)于此類案件的宣傳更加大了農(nóng)村客戶對(duì)于銀行卡的不信任感，從而“不敢用”銀行卡。(二) 從我社自身發(fā)展分析來看，存在五個(gè)“不夠”1、業(yè)務(wù)掌握程度不夠在調(diào)研過程中，談及電話銀行、短信平臺(tái)等一些新業(yè)務(wù)時(shí)，縣級(jí)聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)此不了解或知之甚少。對(duì)新業(yè)務(wù)所

11、能實(shí)現(xiàn)的功能、提供的服務(wù)還不了解，則更談不上重視和拓展?；鶎庸駟T對(duì)銀行卡有些交易也不清楚，不能及時(shí)解決客戶所遇到的問題，為客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)。給客戶留下信用社員工素質(zhì)低，業(yè)務(wù)不會(huì)做，辦理業(yè)務(wù)速度慢等不好的印象。2、宣傳營(yíng)銷力度不夠縣級(jí)聯(lián)社在業(yè)務(wù)宣傳營(yíng)銷方面還存在欠缺，對(duì)宣傳營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)不到位，大部分人認(rèn)為宣傳營(yíng)銷就是懸掛宣傳標(biāo)語條幅，設(shè)立宣傳臺(tái)，發(fā)放宣傳折頁，很少能結(jié)合本地實(shí)際和受眾群體的接受能力，開展一些行之有效、適用性強(qiáng)的宣傳營(yíng)銷活動(dòng)。3、主動(dòng)發(fā)展意識(shí)不夠縣級(jí)聯(lián)社對(duì)自身銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展沒有一個(gè)明確的目標(biāo)和定位，積極主動(dòng)發(fā)展業(yè)務(wù)的意識(shí)不夠，對(duì)應(yīng)如何發(fā)展本地的銀行卡業(yè)務(wù)研究不夠。沒有制定業(yè)務(wù)

12、發(fā)展規(guī)劃。4、渠道服務(wù)建設(shè)不夠調(diào)研的兩個(gè)聯(lián)社都尚未布放ATM和POS，但做了一些布放的前期工作，選擇了擬布放的網(wǎng)點(diǎn)和擬發(fā)展的特約商戶。銀行卡受理渠道不完善一直是困擾農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸問題。客戶申領(lǐng)了銀行卡后，沒有ATM、POS可用，只能通過柜面辦理業(yè)務(wù)，跟存折無異，客戶體驗(yàn)不到銀行卡優(yōu)勢(shì)所在，辦卡積極性不高。我社的銀行卡受理渠道建設(shè)滯后，從一定程度上也制約了信通卡工作的開展。5、新業(yè)務(wù)策劃度不夠全省新業(yè)務(wù)開通以后，缺乏整個(gè)系統(tǒng)的宣傳和營(yíng)銷。導(dǎo)致縣級(jí)聯(lián)社對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)開展緩慢。如：我社的電話銀行業(yè)務(wù)早已經(jīng)上線，短信通知業(yè)務(wù)已于8月1日在開通全省，但目前全省申請(qǐng)開通業(yè)務(wù)的客戶很少。 四、建議

13、及措施(一) 轉(zhuǎn)變縣級(jí)聯(lián)社經(jīng)營(yíng)意識(shí)，圍繞“小卡片”做出“大文章”信通卡一個(gè)“小卡片”，可以牽動(dòng)我們農(nóng)村信用社各項(xiàng)“大業(yè)務(wù)”的發(fā)展，它與存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，以及將來的理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)都緊密的聯(lián)系（詳見下圖）。“小卡片”的持有者是我們的客戶，我們所有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)最終都是銷售或者提供給客戶，發(fā)展好“小卡片”就等于緊緊抓住了客戶，抓住了業(yè)務(wù)收益的來源。  縣級(jí)聯(lián)社只有充分認(rèn)識(shí)到銀行卡的重要性，并不斷的發(fā)展好，利用好，才能收到好的效果。一方面通過銀行卡這個(gè)載體來發(fā)展客戶，培育客戶、提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，讓信通卡成為客戶工作生活中密切相關(guān)的一部分，從而擴(kuò)大

14、市場(chǎng)，增加收益，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，通過對(duì)銀行卡的管理和考核，激發(fā)員工的宣傳和營(yíng)銷意識(shí)。通過圍繞信通卡舉辦的一系列活動(dòng)，激發(fā)員工的工作熱情，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的凝聚力，企業(yè)文化建設(shè)得到了發(fā)展。同時(shí)，一系列科學(xué)合理的考核措施的出臺(tái)，讓員工從工作中，看到了自身的價(jià)值，得到了實(shí)惠。這樣，通過一個(gè)“小卡片”，實(shí)現(xiàn)了外塑形象，內(nèi)強(qiáng)管理。縣級(jí)聯(lián)社的存款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤(rùn)等一些經(jīng)營(yíng)指標(biāo)也隨著卡業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，員工的管理也趨于規(guī)范化、人性化。整個(gè)聯(lián)社的實(shí)力、活力、競(jìng)爭(zhēng)力得到了長(zhǎng)足的提高。（二）切實(shí)做大做活宣傳營(yíng)銷工作加大銀行卡的宣傳營(yíng)銷力度，省、市、縣要上下聯(lián)動(dòng)。省聯(lián)社要搭建全省的宣傳營(yíng)銷平臺(tái)，舉辦業(yè)務(wù)開通儀式

15、或召開新聞發(fā)布會(huì)，設(shè)計(jì)統(tǒng)一的宣傳圖片，擬訂統(tǒng)一的宣傳口號(hào)和標(biāo)語，拍攝統(tǒng)一的業(yè)務(wù)宣傳片，在省內(nèi)知名媒體進(jìn)行宣傳。市、縣聯(lián)社除在業(yè)務(wù)開通時(shí)按照省聯(lián)社統(tǒng)一要求進(jìn)行宣傳外，還要積極結(jié)合本地實(shí)際情況，認(rèn)真研究客戶的接受程度和認(rèn)可的宣傳方式，適時(shí)開展本地的特色宣傳營(yíng)銷活動(dòng)。例如：縣級(jí)聯(lián)社可以結(jié)合本地的文藝下鄉(xiāng)活動(dòng)，將自身業(yè)務(wù)的宣傳融入到文藝宣傳中；也可以通過支持送電影下鄉(xiāng)活動(dòng)，在電影播放前或間歇，播放業(yè)務(wù)宣傳片等。要向每一名員工特別是一線人員灌輸全員宣傳營(yíng)銷意識(shí)，樹立銀行卡業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)，而不是附屬業(yè)務(wù)，是今后利潤(rùn)的重要來源。通過基層員工與客戶面對(duì)面的營(yíng)銷和宣傳，讓客戶體驗(yàn)信通卡業(yè)務(wù)，并廣泛認(rèn)

16、可它，使用它。 （三）加強(qiáng)渠道服務(wù)建設(shè)，積極推廣電子銀行業(yè)務(wù)加快自動(dòng)柜員機(jī)布放的進(jìn)度，指導(dǎo)縣級(jí)聯(lián)社積極發(fā)展優(yōu)質(zhì)特約商戶，并為其布放POS機(jī)。督促各聯(lián)社積極推廣電話銀行、短信通知業(yè)務(wù)，開通銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，積極籌劃網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。并做好每項(xiàng)業(yè)務(wù)的全省推廣工作，讓縣級(jí)聯(lián)社充分了解和認(rèn)識(shí)電子銀行業(yè)務(wù)，吸引和拓展更多的客戶。（四）加大員工的培訓(xùn)力度，提高服務(wù)效率和質(zhì)量要圍繞不同層次人員開展不同內(nèi)容的培訓(xùn)。對(duì)一線的業(yè)務(wù)操作人員進(jìn)行培訓(xùn)，使他們熟悉業(yè)務(wù)知識(shí)和操作流程，遵守規(guī)則制度；對(duì)市、縣級(jí)的領(lǐng)導(dǎo)班子和銀行卡管理人員進(jìn)行培訓(xùn)。使他們了解業(yè)務(wù)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和效益，充分重視業(yè)務(wù)的發(fā)展。（五）重管理，量考核，全

17、力防范銀行卡各類風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的管理工作，全省統(tǒng)一明確縣級(jí)聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)的管理部門，明確工作崗位及其職責(zé)。把銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展情況納入經(jīng)營(yíng)考核指標(biāo)，并從中間業(yè)務(wù)效益指標(biāo)中單列出來，單獨(dú)反映，以此引起各聯(lián)社對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的重視程度。制定銀行卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)措施，鼓勵(lì)職工積極營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)客戶、拓展優(yōu)質(zhì)特約商戶。加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，一是建立和完善銀行卡各項(xiàng)管理制度，確保銀行卡管理有規(guī)可依，有章可循。二是做好相應(yīng)崗位的內(nèi)控管理，落實(shí)各個(gè)崗位分工和具體崗位職責(zé)，嚴(yán)禁出現(xiàn)一人包辦的交叉崗位行為。三是加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育工作，嚴(yán)防各類道德風(fēng)險(xiǎn)。四是加大銀行卡業(yè)務(wù)的事中和事后監(jiān)督，保證銀行卡辦

18、理不出事故。五是開展定期和不定期業(yè)務(wù)檢查工作，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的各類違規(guī)行為嚴(yán)肅處理。（六）拓市場(chǎng)，盯對(duì)手，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)完善和創(chuàng)新目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新的金融實(shí)體不斷涌現(xiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行重返農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)我社的發(fā)展造成了很大的沖擊。要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)大潮中立于不敗之地，必須要開拓市場(chǎng)，及時(shí)了解客戶的需求情況，收集市場(chǎng)信息，研究國(guó)家政策，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)完善和創(chuàng)新。同時(shí)還要緊盯競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不斷提高服務(wù)水平，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，縮短與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間的差距。五、下一步工作計(jì)劃(一) 舉辦“惠農(nóng)一卡通”開通儀式邀請(qǐng)省政府領(lǐng)導(dǎo)、人民銀行、銀聯(lián)、各知名媒體等，舉辦“惠農(nóng)一卡”發(fā)卡儀式或召開新聞發(fā)布會(huì)，大打“農(nóng)”