浦發(fā)風險管理總體規(guī)劃項目對公信貸流程框架建議報告

1、目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 1 of 54 頁 日期: 7/10/2021上海浦東發(fā)展銀行上海浦東發(fā)展銀行風險管理總體規(guī)劃項目風險管理總體規(guī)劃項目對公信貸流程框架建議報告對公信貸流程框架建議報告20212021 年年 7 7 月月 1010 日日目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 2 of 54 頁 日期: 7/10/2021

2、文檔信息文檔信息標題浦發(fā)銀行風險管理總體規(guī)劃項目對公信貸流程框架建議報告創(chuàng)建日期created on 2004 年 5 月 11 日打印日期last printed 2004/6/14 12:33:00文件名存放目錄所有者作者對公信貸組修訂記錄修訂記錄日期日期 描述描述作者作者文檔審核文檔審核/ /審批審批此文檔需如下審核。 簽署過的審批表將作為附件歸入質量控制章節(jié)。姓名職務/職稱文檔分發(fā)文檔分發(fā)此文檔將分發(fā)至如下各人姓名職務/職稱目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf

3、第 3 of 54 頁 日期: 7/10/2021目錄目錄1概要.51.1工作目標.51.2流程設計原則.52信貸流程改進建議概要.72.1信貸政策.72.2對公信貸流程.82.2.1授信調查與分析.82.2.2授信審批.82.2.3授信放款.92.2.4貸后管理.102.2.5信貸檢查.102.2.6集團客戶管理.113信貸流程初步設計框架.123.1信貸政策.123.1.1信貸政策設計原則及其內容.123.1.2信貸政策的制定、修訂和評估流程.133.1.3信貸政策的分發(fā)和保管.143.1.4信貸政策培訓.153.2對公信貸流程.173.2.1授信調查與分析.173.2.1.1授信調查.1

4、73.2.1.2風險評估.193.2.1.3制定授信方案.203.2.1.4撰寫授信調查報告.233.2.1.5抵質押品管理.24目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 4 of 54 頁 日期: 7/10/20213.2.2授信審批.273.2.2.1審批流程設計原則.273.2.2.2審批流程近期方案.283.2.3授信放款.343.2.4貸后管理.383.2.4.1貸后常規(guī)管理.383.2.4.2風險預警.413.2.4.3逾期貸款管理.433.2.4.4檔案保

5、管.443.2.5信貸檢查.463.2.5.1信貸現(xiàn)場檢查.463.2.5.2信貸非現(xiàn)場檢查.483.2.6集團客戶管理.493.2.6.1集團客戶定義及認定標準.493.2.6.2集團客戶的管理方式.503.2.6.3集團客戶授信調查與分析.513.2.6.4集團客戶授信審批.513.2.6.5集團客戶授信放款.523.2.6.6集團客戶貸后管理.533.2.6.7集團客戶不良資產(chǎn)管理.54目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 5 of 54 頁 日期: 7/10

6、/20211 1概要概要1.11.1工作目標工作目標上海浦東發(fā)展銀行（以下簡稱“浦發(fā)銀行”）風險管理總體規(guī)劃項目零階段對公信貸流程診斷部分的工作目標是，描述浦發(fā)銀行信貸業(yè)務流程現(xiàn)狀，參考國外先進銀行領先實踐經(jīng)驗，從提高信貸業(yè)務經(jīng)營效率及加強風險控制兩個角度，評估現(xiàn)行信貸業(yè)務操作流程，明確浦發(fā)銀行在信貸業(yè)務流程方面的可優(yōu)化方向。通過與國際領先實踐進行比較，提出其對于浦發(fā)銀行的可借鑒之處，結合浦發(fā)銀行的實際情況找出現(xiàn)行信貸流程的差距，再結合浦發(fā)銀行的實際情況進行流程設計和實施計劃的制定。1.21.2流程設計原則流程設計原則信貸流程設計的原則（信貸流程設計的原則（ctqrctqr） 體現(xiàn)對信貸 政政

7、策策 政政策策 的應用 針對建設銀行 的 現(xiàn)現(xiàn)狀狀 現(xiàn)現(xiàn)狀狀 為 i it t i it t 實實現(xiàn)現(xiàn) 實實現(xiàn)現(xiàn) 打下 業(yè)務基礎 有機結合 數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)和和模模型型 數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)和和模模型型 具備 可可操操作作性性 可可操操作作性性 和 前前瞻瞻性性 前前瞻瞻性性 配合 組組織織架架構構 組組織織架架構構 診斷和規(guī)劃 體現(xiàn)對信貸 政政策策 政政策策 的應用 針對浦發(fā)銀行 的 現(xiàn)現(xiàn)狀狀 現(xiàn)現(xiàn)狀狀 為 i it t i it t 實實現(xiàn)現(xiàn) 實實現(xiàn)現(xiàn) 打下 業(yè)務基礎 有機結合 數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)和和模模型型 數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)和和模模型型 具備 可可操操作作性性 可可操操作作性性 和 前前瞻瞻性性 前前瞻瞻性性 配合 組組織織

8、架架構構 組組織織架架構構 診斷和規(guī)劃 目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 6 of 54 頁 日期: 7/10/2021具體信貸業(yè)務流程的設計會關注下面幾個方面的主線：風險：有效識別和評估信貸業(yè)務中的信用風險，并建立適當?shù)膬炔靠刂浦贫?，識別關鍵控制點，降低操作風險；質量：以客戶的期望為標準，反應迅速，提供高質量服務；成本：提高效率，降低成本； 時間：縮短流程各環(huán)節(jié)使用的時間。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名

9、:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 7 of 54 頁 日期: 7/10/20212 2信貸流程改進建議概要信貸流程改進建議概要根據(jù)畢博對上海浦東發(fā)展銀行進行的對公信貸業(yè)務診斷和分析（詳細內容見對公信貸診斷分析報告）, 我們對信貸業(yè)務流程中發(fā)現(xiàn)的問題，結合國際銀行先進實踐的做法，提出了改進建議，詳見第三章各部分。建議概要如下。2.12.1信貸政策信貸政策建議浦發(fā)銀行重新設計、梳理適用全行的信貸政策，以統(tǒng)一指導所有信貸人員的行為規(guī)范。按照國外領先銀行的實踐，增加信貸政策，包括集團客戶管理辦法、抵質押品管理辦法、放款管理辦法、信貸檔案管理辦法、信貸組合管

10、理與報告政策、中介機構聘用政策等。建議設立專門的信貸政策制定和評估職能，建立規(guī)范化的信貸政策制定流程。建議總行風險管理部門完善信貸政策文件管理職能，重新設計和管理文件格式、規(guī)范文件下達和政策維護的流程。建議浦發(fā)銀行建立完善的信貸政策培訓的體系。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 8 of 54 頁 日期: 7/10/20212.22.2對公信貸流程對公信貸流程2.2.12.2.1 授信調查與分析授信調查與分析建議客戶經(jīng)理根據(jù)客戶性質及授信風險的不同，對授信調查的內

11、容和要求有所側重。對于低風險業(yè)務，建議簡化對借款人經(jīng)營、財務情況以及管理能力的調查和分析。建議浦發(fā)銀行在信貸系統(tǒng)和分析工具的支持下，實現(xiàn)通過固化在系統(tǒng)中的財務分析工具，自動對歷史財務數(shù)據(jù)進行結構分析與趨勢分析、生成并記錄關鍵財務指標等。建議浦發(fā)銀行合理地、有針對性地制定授信方案，從識別借款人財務需要、運用抵、質押品擔保、確定恰當?shù)亩▋r以補償風險、確定授信有效期間的貸后管理要求以及制定限制性條款保障銀行的利益等方面加以考慮。建議完善和統(tǒng)一全行授信調查報告的結構和內容。另外，為滿足浦發(fā)銀行管理層統(tǒng)計分析和組合管理的目的，建議在授信調查報告中對借款人的部分基本信息和業(yè)務信息進行結構化、標準化和細化處

12、理。建議浦發(fā)銀行通過明確可接受的抵質押品、統(tǒng)一規(guī)定評估機構的選擇標準，對抵、質押品的分析和價值進行內部確認、通過計算違約損失率的方法確定抵押率以及明確法律受償?shù)确矫?，加強抵、質押品管理。2.2.22.2.2 授信審批授信審批建議浦發(fā)銀行近期采用“委員會”“審批官”的“混合型”審批體制。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 9 of 54 頁 日期: 7/10/2021支行僅僅作為營銷單位。經(jīng)支行客戶經(jīng)理主管簽字后的信貸資料，直接報分行信貸審查審批職能進行審查，無需支

13、行貸審小組或者審貸員參與審批。審批體制以“個人負責制”為主，主要基于個人授權。不再建議在分行層面上設立貸審會，只在總行層面上設立貸審會，負責對大額、高風險業(yè)務的審批。建立對一些特殊的行業(yè)相關專家介入審查審批的制度以進一步滿足專業(yè)化審查審批的要求。建議中長期項目貸款直接由總行風險管理部進行審查。總行公司金融部參與協(xié)助分行完成對中長期項目貸款調查評估。2.2.32.2.3 授信放款授信放款畢博建議浦發(fā)銀行近期在分行風險管理部下設放款中心，以防范貸款發(fā)放過程中的操作風險。放款中心的主要職能為放款前提條件審核、合法合規(guī)性審核、額度管控和信貸檔案的保管，職能崗位為放款檢查崗、放款復核崗、檔案管理崗。放款

14、中心具體職能包括：負責審核授信放款前提條件的落實。負責審核客戶經(jīng)理上報的信貸文檔的合規(guī)性、合法性、真實性和完整性。負責貸款發(fā)放前的額度審核。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 10 of 54 頁 日期: 7/10/2021負責信貸文檔的統(tǒng)一管理和維護。2.2.42.2.4 貸后管理貸后管理建議浦發(fā)銀行在信貸系統(tǒng)的支持下，從加強對貸款用途的監(jiān)控；規(guī)范貸后檢查的內容和頻率；明確正常貸款回收流程；建立風險評級模型使債項評級與五級分類形成映射關系，細化五級分類正常類等方

15、面強化貸后常規(guī)管理。建議浦發(fā)銀行在信息系統(tǒng)支持的基礎上，從明確預警信號的標準及識別方法，預警應對方案的制定、審批及執(zhí)行的程序，預警黑名單的形成及維護四方面入手，建立一套完備的風險預警體系。建議在信貸系統(tǒng)支持下，實現(xiàn)對逾期戶的實時跟蹤，及時提請客戶經(jīng)理關注。同時，建議浦發(fā)銀行根據(jù)逾期天數(shù)的長短，參考逾期貸款的金額、借款人的性質、擔保人的資力、抵、質押物價值等因素，對逾期程度不同的貸款采取不同的催收和管理方式。建議明確統(tǒng)一不良資產(chǎn)的移交程序，對于經(jīng)審批后，符合移交標準的不良貸款，移交給專業(yè)處置不良資產(chǎn)的資產(chǎn)保全部門。完善貸后信貸文檔管理。 2.2.52.2.5 信貸檢查信貸檢查建議浦發(fā)銀行在明確現(xiàn)

16、場檢查內容和方法以及規(guī)范現(xiàn)場檢查程序方面進一步規(guī)范現(xiàn)場信貸檢查工作。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 11 of 54 頁 日期: 7/10/2021建議浦發(fā)銀行盡快建立信貸信息系統(tǒng)實現(xiàn)對非現(xiàn)場信貸檢查工作的支持。2.2.62.2.6 集團客戶管理集團客戶管理建議浦發(fā)銀行制定一套完整的集團客戶管理辦法，從明確集團客戶的定義和認定標準，統(tǒng)一集團客戶的管理方式，規(guī)范集團客戶調查評價與分析、審批以及放款的流程，強化貸后管理及保全功能等幾方面統(tǒng)一對集團客戶的授信和風險管

17、理，為業(yè)務人員防范風險提供充分的指導。建議浦發(fā)銀行在信貸管理系統(tǒng)的支持下，實現(xiàn)對集團客戶的基本信息、財務信息、關聯(lián)信息的共享和查詢，輔助客戶經(jīng)理對集團客戶的識別，同時監(jiān)控管理對集團額度的使用等。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 12 of 54 頁 日期: 7/10/20213 3信貸流程初步設計框架信貸流程初步設計框架3.13.1信貸政策信貸政策3.1.13.1.1 信貸政策設計原則及其內容信貸政策設計原則及其內容建議浦發(fā)銀行重新設計適用全行的信貸政策，以統(tǒng)一

18、指導所有信貸人員的行為規(guī)范。在設計信貸政策時，應考慮以下原則：信貸政策的制定應以信貸戰(zhàn)略為指導。政策的制定和程序的設計不違背法律、法規(guī)的要求。信貸政策在整個銀行內必須保持一致，并充分清晰地反映決策制定者的目標。信貸政策必須清晰、易于理解。各分行對統(tǒng)一的信貸政策指引的細化和實施不能違背總行的政策指引。根據(jù)國外領先銀行的實踐，完整的信貸政策一般包含以下內容：信貸投向政策指引授信審查審批管理辦法信用評級管理辦法授權管理辦法集團客戶管理辦法*抵質押品管理辦法*目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3

19、f4df0.pdf 第 13 of 54 頁 日期: 7/10/2021放款管理辦法*信貸檔案管理辦法*貸后管理辦法信貸檢查管理辦法五級分類管理辦法不良資產(chǎn)管理辦法資產(chǎn)撥備及核銷政策信貸組合管理與報告政策*中介機構（評估機構、會計師事務所、律師行等）聘用政策等*根據(jù)我們對浦發(fā)銀行的現(xiàn)狀診斷，帶星號的是浦發(fā)銀行尚待增加的政策。3.1.23.1.2 信貸政策的制定、修訂和評估流程信貸政策的制定、修訂和評估流程建議設立專門的信貸政策制定和評估職能，主要負責：草擬政策修訂報告并征求意見，并對政策進行定期和不定期的評估和修訂。對外部市場、經(jīng)濟環(huán)境進行調研，以指導信貸政策的制定。監(jiān)控政策例外與違規(guī)情況，以

20、發(fā)現(xiàn)政策中可能存在的缺陷。政策制定及修訂建議由首席信貸官審查后，提交到風險管理委員會進行目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 14 of 54 頁 日期: 7/10/2021審批?？傂械娘L險管理部門應建立規(guī)范化的信貸政策制定流程。在政策制定和修改過程中，所有相關部門和人員（包括業(yè)務單元和風險條線的人）都能及時有效地將各自的意見反映到政策制定部門。對于政策的制定和修改，由政策制定部門牽頭并會同相關業(yè)務人員和風險管理人員起草有關政策。政策制定部門把所制定的政策的初稿分發(fā)

21、給分支機構，獲取反饋意見并進行修改。最終的政策修改建議以及有關的影響分析，將由首席信貸官審查并提交風險管理委員會審批。總行的風險管理部門須對政策進行每年的定期評估，評估意見由首席信貸官審查并提交風險管理委員會審批。各個相關部門可以不定期向風險管理部門提出信貸政策的修改意見。3.1.33.1.3 信貸政策的分發(fā)和保管信貸政策的分發(fā)和保管建議總行風險管理部門完善信貸政策文件管理職能，重新設計和管理文件格式、規(guī)范文件下達和政策維護的流程：為了便于更新、修改書面政策文檔，建議使用活頁夾形式，以方便添加和修訂。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:04

22、9fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 15 of 54 頁 日期: 7/10/2021將所有信貸政策匯編成冊，按照管理職能進行分類編排，這樣信貸人員可以專注于與其職能相關的部分。應在政策手冊中附上各相關信貸人員工作所需的外部法律法規(guī)文件。信貸政策手冊應下發(fā)到每個分行和信貸控制的每個職能處室。嚴格控制政策的版本，所有修訂都應記錄日期。如果可能，應采用電子的和在線的形式進行信貸政策的分發(fā)與維護。對電子版本的管理應在總行風險控制部門的指導下執(zhí)行。分發(fā)方式的有效性和每個信貸人員是否了解最新的信貸政策應由稽核部門來負責審核。3.1.43.1.4 信貸政策培訓信貸政策培

23、訓建議浦發(fā)銀行建立完善的信貸政策培訓的體系。該體系包括信貸政策培訓的計劃、內容、頻率和方式。信貸政策培訓課程由風險管理部門根據(jù)分支行積累的反饋意見來設計。信貸培訓將作為相關崗位信貸人員的能力考核指標之一。培訓課程可以分為：新職員培訓，包括：o 一般性的全行政策o 新職員業(yè)務單元的特定政策現(xiàn)有職員的每年培訓。這一培訓主要是關于新政策、需特別強調的政策目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 16 of 54 頁 日期: 7/10/2021和信貸人員難以理解的政策的培訓。目

24、錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 17 of 54 頁 日期: 7/10/20213.23.2對公信貸流程對公信貸流程3.2.13.2.1 授信調查與分析授信調查與分析鑒于浦發(fā)銀行在授信調查與分析過程中，存在未按信貸調查規(guī)定程序進行認真調查、缺乏財務分析和行業(yè)數(shù)據(jù)庫等輔助工具、對授信調查報告缺乏統(tǒng)一和具體的格式及內容要求、在貸款方案的設計方面比較薄弱、抵質押品管理過于依賴公估機構的評估結果（對公估機構的選擇也沒有明確的內部政策）等問題，建議浦發(fā)銀行在授信調查與分析

25、流程中，從統(tǒng)一授信調查流程（包括初步篩選、授信調查與信息收集）、完善風險評估、合理地、有針對性地制定授信方案（包括定價、限制性條款、貸后檢查計劃等）、完善授信調查報告內容以及規(guī)范、加強抵質押品管理等方面，提高授信調查與分析工作的質量。3.2.1.13.2.1.1 授信調查授信調查初步篩選初步篩選建議浦發(fā)銀行在對客戶申請進行盡職授信調查與風險評估之前，進行初步篩選，以便客戶經(jīng)理在進行詳細分析之前，將那些不具備授信資格的借款人及項目篩選出去，以提高授信業(yè)務的質量并減輕信貸人員的工作量。初步篩選所遵循的標準一般以銀行的信貸政策為依據(jù)，同時考慮借款人主體及經(jīng)營活動的合法、合規(guī)性、借款人的信用等級、借款

26、人已往的信貸記錄及借款人的自有資金充足率等，如果借款人不符合這些標準，則客戶經(jīng)理不再進行下一步的授信業(yè)務評估。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 18 of 54 頁 日期: 7/10/2021授信調查與信息收集授信調查與信息收集經(jīng)初步篩選后符合銀行授信條件的客戶，進入授信調查階段，對借款人的經(jīng)營、管理和財務狀況及其還款能力以及擔保人和抵、質押品進行深入調查?？蛻艚?jīng)理受理客戶的授信申請后，應根據(jù)客戶性質及授信風險的不同，授信調查的內容和要求有所側重。按照客戶性質進

27、行區(qū)分按照客戶性質進行區(qū)分根據(jù)客戶性質將客戶分為新客戶與老客戶，集團客戶與單一客戶。區(qū)分新老客戶。對新客戶的調查，應要求其提供盡量詳細的客戶基本資料，對客戶各方面情況進行認真、全面的了解；對已有客戶的調查，須注重了解借款人的最新情況，及時更新老客戶的基本信息和財務報表。區(qū)分集團客戶和單一客戶。（集團客戶的管理參見本報告中集團客戶管理部分。）按照授信風險不同進行區(qū)分按照授信風險不同進行區(qū)分根據(jù)授信風險高低，將授信業(yè)務分為低風險業(yè)務和一般風險業(yè)務（指除低風險業(yè)務以外的授信業(yè)務）。低風險業(yè)務一般是指借款人提供 100保證金、足額存單質押等風險敞口很小或風險很低的授信業(yè)務。畢博公司將在詳細設計階段與浦

28、發(fā)銀行共同確定適用浦發(fā)銀行的低風險業(yè)務定義。 由于低風險業(yè)務的信用風險比較低，為提高調查效率，需要簡化低風險業(yè)務授信調查與分析的內容，簡化對借款人經(jīng)營、財務情況以及管理能力的調目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 19 of 54 頁 日期: 7/10/2021查和分析。對低風險業(yè)務應主要調查（但不僅限于）：借款人主體資格的合法性；貸款用途的合法性和真實性，以及貿易背景的真實性；質物如存單、銀行承兌匯票的真實性。按照授信品種不同進行區(qū)分按照授信品種不同進行區(qū)分根據(jù)授

29、信品種不同，如流動資金貸款、中長期項目貸款、房地產(chǎn)貸款等，所需收集的與授信業(yè)務相關的信息以及授信調查內容有所不同。信息收集信息收集對于一些需要客戶提供的必要的授信申請資料，可以作為清單的形式放在系統(tǒng)中，為客戶經(jīng)理提供在線幫助?？蛻艚?jīng)理審查申請人所提供的文件和材料的真實性、合法性、有效性，并將審查結果在系統(tǒng)內予以記錄。3.2.1.23.2.1.2 風險評估風險評估客戶經(jīng)理在完成授信調查和信息收集后，應對該筆授信進行風險評估。根據(jù)國際先進銀行領先實踐，一個完整的授信風險評估一般包含：對貸款項目的用途和目的進行分析；對借款人所處行業(yè)及業(yè)務經(jīng)營風險進行分析；對借款人管理能力進行評價；財務分析 ；還款來

30、源及可能性分析；對抵質押品進行分析；對保證人的調查與分析；對借款人信用等級和貸款債項進行評級，以及綜合分析評價等。如果是項目融資，還需對項目的背景、項目的合法性、項目的經(jīng)營收益，現(xiàn)金流預測及敏感性等進行綜合分析等。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 20 of 54 頁 日期: 7/10/2021浦發(fā)銀行目前已區(qū)分流動資金貸款和中長期貸款進行有側重性的風險評估。由于缺少系統(tǒng)、工具的支持，并且由于客戶經(jīng)理自身能力的不同，造成了客戶經(jīng)理分析評估的質量參差不齊，無法充分

31、揭示風險的問題。為提高工作效率并保證風險評估分析的質量，建議浦發(fā)銀行在信貸系統(tǒng)和分析工具的支持下，實現(xiàn)以下功能：通過固化在系統(tǒng)中的財務分析工具，自動生成并記錄：o 對歷史財務數(shù)據(jù)進行結構分析與趨勢分析（在工具支持下，可以根據(jù)資產(chǎn)負債表和損益表自動生成現(xiàn)金流量表）。o 生成關鍵財務指標，包括企業(yè)規(guī)模指標、盈利能力指標、營運效率指標、流動性指標、長期償債能力指標等，并與行業(yè)均值進行比較，從財務指標方面了解借款人在該行業(yè)所處的水平 。o 財務預測：通過借款人業(yè)務發(fā)展的預測數(shù)據(jù)，對現(xiàn)金流量進行預測，并可進行情景分析。通過已記錄在系統(tǒng)中的歷史財務報表和生成的主要財務指標，并結合客戶經(jīng)理對借款人的定性分析

32、，進行客戶信用評級和債項評級，并記錄在系統(tǒng)中，避免對客戶信息和財務數(shù)據(jù)的重復錄入和分析。3.2.1.33.2.1.3 制定授信方案制定授信方案授信方案是根據(jù)對借款人資金需求，財務狀況、經(jīng)營情況、還款來源、擔保情況等進行詳細的分析，確定授信額度、期限、品種、利率、費率、提款計目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 21 of 54 頁 日期: 7/10/2021劃、還款計劃、擔保條件、限制性條款、違約責任、貸后檢查計劃等內容。針對浦發(fā)銀行目前在制定授信方案方面比較薄弱，

33、為幫助浦發(fā)銀行增強在授信方案能力方面，畢博建議從識別借款人財務需要、運用抵質押品擔保、確定恰當?shù)亩▋r以補償風險、確定授信有效期間的貸后管理要求以及制定限制性條款保障銀行的利益等方面加以考慮。定價定價 由于目前貸款利率還未完全放開，定價的浮動范圍比較窄，貸款風險還沒有完全與回報掛鉤。隨著利率市場化進程的推進，貸款定價必將成為銀行市場競爭中越來越重要的因素。因此，銀行需要在準確計量風險、成本等因素的基礎上，運用定價模型，做到風險與回報相匹配。建議浦發(fā)銀行盡早建立定價模型，并在定價模型中考慮相關參數(shù)，將其運用到信貸系統(tǒng)中，幫助客戶經(jīng)理進行合理定價。 建議浦發(fā)銀行根據(jù)債項評級的結果，制定定價政策，為不

34、同評級的貸款設定不同的利率浮動范圍。對于超過浮動范圍的貸款，需要報相應授權審批人審批。在貸款定價中，除了考慮借款人和貸款本身的風險程度外， 銀行需要綜合考慮借款人可能為銀行帶來的綜合收益（例如客戶為銀行帶來的貿易融資、表外業(yè)務、存款業(yè)務等），作為利率調整考慮因素之一。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 22 of 54 頁 日期: 7/10/2021限制性條款限制性條款針對浦發(fā)銀行在實際操作中，較少針對客戶存在的潛在風險點約定限制性條款的問題，建議浦發(fā)銀行根據(jù)借款

35、人和債項本身的風險特征，在制定合同時增加限制性條款，以便提高對授信的監(jiān)控力度，及時發(fā)現(xiàn)客戶在經(jīng)營上程序的問題，保障銀行的利益。限制性條款規(guī)定借款人須達到相關的要求，主要是要求客戶不得進行有損企業(yè)價值或銀行利益的活動。限制性條款一般包括財務和非財務相關內容，例如：需要滿足的一些財務比率；企業(yè)穩(wěn)定性方面的承諾；否定性承諾方面的規(guī)定；政府和法律方面的規(guī)定；管理控制方面的規(guī)定；抵押率方面的規(guī)定等。另外，授信合同中應明確規(guī)定，當借款人達不到限制性條款要求時，銀行應采取的風險預防或救治措施，以保證合同的可操作性，使合同對銀行自身利益的保護作用落到實效。增加貸后檢查計劃增加貸后檢查計劃在授信調查與評估過程中

36、，應針對已識別的該客戶及該筆貸款的潛在風險點制定個性化的貸后管理計劃，以便在貸后有針對性的進行有效地監(jiān)控及跟蹤。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 23 of 54 頁 日期: 7/10/2021貸后管理計劃，包括具體的貸后檢查內容和檢查重點，貸后監(jiān)控的實施方案等，例如：每月監(jiān)控客戶的應收帳款帳齡；審查某種存貨的水平；檢查稅務支付情況等。貸后管理的頻率應根據(jù)授信業(yè)務的規(guī)模、風險程度加以確定。3.2.1.43.2.1.4 撰寫授信調查報告撰寫授信調查報告完善、統(tǒng)一授

37、信調查報告的結構和內容完善、統(tǒng)一授信調查報告的結構和內容目前浦發(fā)銀行授信調查報告尚缺乏完善、統(tǒng)一和具體的格式及內容要求。按照國際領先銀行的先進做法，授信調查報告中一般涵蓋的基本分析內容包括：借款人基本信息、銀企合作關系、借款人經(jīng)營情況及管理能力分析、借款人財務分析、擔保人及抵質押品分析、授信方案、貸后檢查計劃、客戶風險與效益、結論和意見。畢博建議將這些授信調查報告的格式和內容統(tǒng)一固化到信貸系統(tǒng)中，同時，客戶經(jīng)理在撰寫授信調查報告時，根據(jù)不同的授信品種，適當增減調查分析的內容。為滿足浦發(fā)銀行管理層統(tǒng)計分析和組合管理的目的，建議在授信調查報告中對借款人的部分基本信息和業(yè)務信息進行結構化、標準化和細

38、化處理，以滿足內部不同層次的管理要求和外部監(jiān)管和統(tǒng)計的要求。這類信息主要包括行業(yè)分類、企業(yè)規(guī)模、地區(qū)分類、保證人類型、抵質押品分類、授信品種、期限等。 在提交授信調查報告時，信貸信息系統(tǒng)可以通過預先設置的組合限額上限進目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 24 of 54 頁 日期: 7/10/2021行各種組合限額(例如行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品等)檢查，對于超組合限額的貸款進行提示。 簡化低風險業(yè)務授信調查報告內容簡化低風險業(yè)務授信調查報告內容針對浦發(fā)銀行沒有根據(jù)授信風險

39、差異進行側重點不同的分析，導致授信調查效率不高的問題，我們建議浦發(fā)銀行根據(jù)授信業(yè)務的具體情況，簡化低風險業(yè)務授信調查報告。低風險授信調查報告一般包括借款人概況、授信用途分析、質物真實性分析、授信方案以及結論。3.2.1.53.2.1.5 抵質押品管理抵質押品管理針對浦發(fā)銀行抵質押品評估、管理評估機構政策不明確、過于依賴評估機構的評估結果、抵押率缺乏科學依據(jù)等問題，建議浦發(fā)銀行從以下方面完善抵質押品的管理。明確可接受的抵質押品明確可接受的抵質押品以價值相對穩(wěn)定、波動幅度不大；易于出售變現(xiàn)；抵押物或質物的所有權或使用權（土地）清晰等原則確認可接受的抵質押物。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc

40、-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 25 of 54 頁 日期: 7/10/2021確定評估機構確定評估機構建議浦發(fā)銀行統(tǒng)一規(guī)定評估機構的選擇標準，并進行定期審核。各分（支）行必須指定符合總行規(guī)定的評估機構對抵押物的價值進行評估。評估機構的應符合的資質包括：具有必要的評估資格、良好的行業(yè)信譽以及有較長年限的經(jīng)營記錄。 各分（支）行要指定 2 家以上符合上述要求的評估機構，并將評估機構名單、從業(yè)情況、聘用理由以及如何管理等報總行信貸控制部備案。對抵、質押品的分析和價值進行確認對抵、質押品的分析和價值進行確

41、認考慮到短期內，浦發(fā)銀行的客戶無法做到按照銀行到指定的評估機構進行評估，建議近期對非浦發(fā)銀行指定的評估機構出具的抵、質押物評估報告，由銀行內部公估師進行價值的再次確認。對抵、質押物的基本評價在考慮對抵、質押物的一般要求外，還須分析抵押物的價值波動性、變現(xiàn)能力和影響抵、質押品清算凈值等因素。確定抵質押率確定抵質押率浦發(fā)銀行目前的抵質押率基本上是沿襲國內銀行依據(jù)業(yè)務經(jīng)驗得出的抵質押率，缺乏科學依據(jù)且分類較粗。建議浦發(fā)銀行積累歷史信貸業(yè)務違約數(shù)據(jù)，逐步探索準確計算給定違約損失率的方法，以確定各種抵押品的抵押率，使銀行的信貸資產(chǎn)損失最小化。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號

42、2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 26 of 54 頁 日期: 7/10/2021明確法律受償明確法律受償建議浦發(fā)銀行對抵、質押物的法律受償能力給予清晰、明確的規(guī)定。對同一抵、質押品被多次抵押的情況下，原則上浦發(fā)銀行是第一受償?shù)膫鶛嗳?。對于以共同共有財產(chǎn)抵押或質押的，須獲得共有人的書面同意。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 27 of 54 頁 日期: 7/10/20213.2.23.2.2

43、 授信審批授信審批3.2.2.13.2.2.1 審批流程設計原則審批流程設計原則在授信審批流程中，既要有效地防范信貸風險，又要保證審批的效率。針對這種情況，畢博在設計具體授信審批流程時會遵循以下原則：信貸審查審批職能主要負責信貸審查和信貸審批，信貸控制職能負責制定信貸政策、設計信貸流程、審批架構和審批限額，從而實現(xiàn)專業(yè)化分工。根據(jù)國際先進銀行實踐，授信業(yè)務一般由兩個有審批權限的信貸審批官進行審批，一個來自于業(yè)務部門的信貸官員，另一個來自于獨立的信貸風險管理部門，或者均來自信貸風險管理部門。根據(jù)目前浦發(fā)銀行的情況，建議近期內由信貸審查審批職能的兩個有相應審批權限的審批官進行雙簽，需雙人簽字才生效

44、（貸款金額應低于兩個審批官中較高級的審批官的授權金額）。以后隨著浦發(fā)銀行信貸人員資質的提高和風險控制能力的加強，浦發(fā)銀行可以參照國際領先銀行的做法，業(yè)務部門的負責人為具有審批資格的審批官并有審批決策權。負責信貸審查審批職能的人員為資深的信貸審查審批人員。信貸審查審批人員的選擇應基于他們的信貸經(jīng)驗和信貸技能。他們的能力應由信貸控制職能和首席信貸官定期審查和批準，并獲得相應的信貸審批資格。授信業(yè)務的審批以“個人負責制”為主，保證決策人的責任清晰。審批流程中涉及的人員必須對其決策負責，審批的結果會與其績效考核有直接利害關系。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06

45、-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 28 of 54 頁 日期: 7/10/2021審批人員對信貸業(yè)務進行審批時需要考慮該業(yè)務的風險和回報，并強調對該授信業(yè)務的貸后監(jiān)控計劃的審批。3.2.2.23.2.2.2 審批流程近期方案審批流程近期方案本報告中審批流程的方案是根據(jù)畢博提供給浦發(fā)銀行組織架構改革的近期方案進行設計的。 審批體制審批體制目前浦發(fā)銀行已部分實行了個人審批制，并要求所有的有權審批人獲得專業(yè)審貸資格認證，和過去的集體審批制相比已前進了一大步。但審批流程仍有可改進的地方。建議浦發(fā)銀行近期采用“委員會”“審批官”的“混合型”審批體

46、制。該混合型審批體制的特點包括：所有參與審批決策的審批人員均由風險管理部門授予其審批權限。支行僅僅作為營銷單位。經(jīng)支行客戶經(jīng)理主管簽字后的信貸資料，直接報分行信貸審查審批職能進行審查，無需支行貸審小組或者審貸員參與審批。支行行長不參與貸款的審批決策，但授信業(yè)務的上報和審批結果需及時向支行管理層報告。審批體制以“個人負責制”為主，主要基于個人授權。不建議在分行層面上設立貸審會，只在總行層面上設立貸審會，負責對大額、高風險業(yè)務的審批。目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第

47、 29 of 54 頁 日期: 7/10/2021按照信貸技能和經(jīng)驗，對審批人員進行個人授權。對審批人員的授權應考慮的方面包括：審批人員信貸分析能力、信貸經(jīng)驗和受培訓經(jīng)歷、以往業(yè)績、個人誠信和獨立性、對信貸政策的理解等。根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，總行行長對貸審會審批通過的貸款擁有一票否決權。建立對一些特殊的行業(yè)相關專家介入審查審批的制度，以進一步滿足專業(yè)化審查審批的要求。在國外先進銀行，對一些具有特殊風險的行業(yè)的授信業(yè)務，如房地產(chǎn)行業(yè)、石油行業(yè)、航天業(yè), 化工行業(yè)有行業(yè)專家介入審查審批流程，由這些專家對行業(yè)中成功的關鍵要素、行業(yè)的領導者、行業(yè)發(fā)展趨勢、行業(yè)生命周期、新技術的發(fā)展等方面進行專業(yè)評估。另外

48、，在必要時，還應有法律法規(guī)方面的專家介入。授權原則授權原則總行風險管理委員會對各個信貸審批人進行授權，并有權進行調整。審批權限采取年審制度。設置審批權限方案時一般綜合考慮下列因素：銀行的風險偏好授信業(yè)務的風險級別授信風險敞口區(qū)分不同的授信品種授信審批人的資歷、能力和以往業(yè)績目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 30 of 54 頁 日期: 7/10/2021審批流程審批流程以下分別是我們?yōu)槠职l(fā)銀行建立的審批流程，分為：（1）在分行審批權限內的審批流程（2）在總行個人

49、審批權限內的審批流程（3）在總行貸審會審批權限內的信貸審批流程在分行審批權限內，信貸業(yè)務的審批路徑為：客戶經(jīng)理或信貸分析員匯總調查、分析基本情況并編寫客戶調查報告，客戶經(jīng)理主管審核簽字， 上報分行信貸審查審批職能的信貸審查員進行審查，形成審查意見后，交有權審批人進行雙簽，其中至少一個審批人的審批權限高于該筆業(yè)務金額?？涂蛻魬艚?jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理有有權權審審批批人人雙雙簽簽有有權權審審批批人人雙雙簽簽有有權權審審批批人人雙雙簽簽信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員支支行行支支行行分

50、分行行分分行行業(yè)業(yè)務務部部門門業(yè)業(yè)務務部部門門信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批分分行行審審批批權權限限內內的的審審批批路路徑徑分分行行審審批批權權限限內內的的審審批批路路徑徑審審批批是是否否通通過過審審批批是是否否通通過過否否退退回回退退回回退退回回放放款款流流程程放放款款流流程程放放款款流流程程客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理有有權權審審批批人人雙雙簽簽有有權權審審批批人人雙雙簽簽有有權權審審批批人人雙雙簽簽信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員支支行

51、行支支行行分分行行分分行行業(yè)業(yè)務務部部門門業(yè)業(yè)務務部部門門信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批分分行行審審批批權權限限內內的的審審批批路路徑徑分分行行審審批批權權限限內內的的審審批批路路徑徑審審批批是是否否通通過過審審批批是是否否通通過過否否退退回回退退回回退退回回放放款款流流程程放放款款流流程程放放款款流流程程目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 31 of 54 頁 日期: 7/10/2021信貸業(yè)務在總行最高有權審批人的審批權限內的

52、審批路徑為：分行客戶經(jīng)理或信貸分析員匯總、分析調查的基本情況并編寫客戶調查報告，客戶經(jīng)理主管審核簽字，上報分行信貸審查審批職能的信貸審查員進行審查，形成初審意見后，交有權的兩個審批官簽字上報，審批官具有否決權。該筆貸款在分行審查通過后，上報總行信貸審查審批職能的審查員，信貸審查員進行審查并形成初審意見，交總行信貸審查審批職能有權審批官進行審批?？涂蛻魬艚?jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員支支行行支支行

53、行分分行行分分行行總總行行總總行行業(yè)業(yè)務務部部門門業(yè)業(yè)務務部部門門信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批兩兩個個有有權權審審批批人人雙雙審審查查兩兩個個有有權權審審批批人人雙雙審審查查兩兩個個有有權權審審批批人人雙雙審審查查審審查查是是否否通通過過審審查查是是否否通通過過是是否否退退回回退退回回退退回回有有權權審審批批人人雙雙簽簽有有權權審審批批人人雙雙簽簽有有權權審審批批人人雙雙簽簽審審批批是是否否通通過過審審批批是是否否通通過過否否退退回回退退回回退退回回放放款款流流程程放放款款流流程程放放款款流流程程總總行行個個人人審審批批權權限限內內的的審審批批路路徑徑總總行

54、行個個人人審審批批權權限限內內的的審審批批路路徑徑是是客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員支支行行支支行行分分行行分分行行總總行行總總行行業(yè)業(yè)務務部部門門業(yè)業(yè)務務部部門門信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批兩兩個個有有權權審審批批人人雙雙審審查查兩兩個個有有權權審審批批人人雙雙審審查查兩兩個個有有權權審審批批人人雙雙審審查查審審查查是是否否通通過過審審查查是是否否通

55、通過過是是否否退退回回退退回回退退回回有有權權審審批批人人雙雙簽簽有有權權審審批批人人雙雙簽簽有有權權審審批批人人雙雙簽簽審審批批是是否否通通過過審審批批是是否否通通過過否否退退回回退退回回退退回回放放款款流流程程放放款款流流程程放放款款流流程程總總行行個個人人審審批批權權限限內內的的審審批批路路徑徑總總行行個個人人審審批批權權限限內內的的審審批批路路徑徑是是目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 32 of 54 頁 日期: 7/10/2021超總行個人審批權限的信

56、貸業(yè)務需上報總行貸審會進行審批。該筆貸款在分行審查通過后，上報總行信貸審查審批職能的審查員，信貸審查員進行審查并形成初審意見，上報總行貸審會進行審批，審批通過后上報總行行長。總行行長對貸款具有否決權。客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員支支行行支支行行分分行行分分行行總總行行總總行行業(yè)業(yè)務務部部門門業(yè)業(yè)務務部部門門信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批兩兩個個有有權權

57、審審批批人人雙雙審審查查兩兩個個有有權權審審批批人人雙雙審審查查兩兩個個有有權權審審批批人人雙雙審審查查審審查查是是否否通通過過審審查查是是否否通通過過是是否否退退回回退退回回退退回回貸貸審審會會貸貸審審會會貸貸審審會會審審批批是是否否通通過過審審批批是是否否通通過過否否退退回回退退回回退退回回超超總總行行個個人人審審批批權權限限內內的的審審批批路路徑徑超超總總行行個個人人審審批批權權限限內內的的審審批批路路徑徑是是行行長長是是否否同同意意行行長長是是否否同同意意是是放放款款流流程程放放款款流流程程放放款款流流程程否否客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客

58、戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員支支行行支支行行分分行行分分行行總總行行總總行行業(yè)業(yè)務務部部門門業(yè)業(yè)務務部部門門信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批兩兩個個有有權權審審批批人人雙雙審審查查兩兩個個有有權權審審批批人人雙雙審審查查兩兩個個有有權權審審批批人人雙雙審審查查審審查查是是否否通通過過審審查查是是否否通通過過是是否否退退回回退退回回退退回回貸貸審審會會貸貸審審會會貸貸審審會會審審批批是是否否通通過過審審批批是是否否通通過過否否退退

59、回回退退回回退退回回超超總總行行個個人人審審批批權權限限內內的的審審批批路路徑徑超超總總行行個個人人審審批批權權限限內內的的審審批批路路徑徑是是行行長長是是否否同同意意行行長長是是否否同同意意是是放放款款流流程程放放款款流流程程放放款款流流程程否否目前對于中長期項目貸款，客戶經(jīng)理需要將項目情況上報總行公司金融部進行項目預評估，公司金融部按照項目風險大小、金額等因素對項目進行分類，并根據(jù)項目類別組織不同的評估人協(xié)助撰寫評估報告。對于這類授信調查報告，上報總行后由公司金融部進行初審，審查結果再報風險管理部的審查審目錄目錄索引號索引號 lcjy-dglc-001版本號版本號 2004-06-14文件

60、名:049fbb49b246fa29f5545ae48b3f4df0.pdf 第 33 of 54 頁 日期: 7/10/2021批職能進行再次審查。隨著浦發(fā)銀行專業(yè)審批隊伍的形成，建議中長期項目貸款直接由總行風險管理部進行審查。對于分行不能獨立完成評估的項目，總行的公司金融部應協(xié)助分行一起完成對中長期項目貸款調查評估。對于金融機構部客戶的授信審批，每年年初總行審查審批職能審批由機構金融部上報的金融機構的授信額度，并和總行金融機構部一起制定對金融機構的授信限額。對于一些臨時的金融機構客戶或者臨時的超額業(yè)務，其審批流程和對公業(yè)務的審批流程相同。對于組織架構中設置區(qū)域審批中心的建議，畢博將在浦發(fā)銀