看理財合同的3個關(guān)鍵點

1、看理財合同的3個關(guān)鍵點看理財合同的3個關(guān)鍵點來源：代辦收入證明 http:/.doczj/doc/5f5765ed551810a6f5248665.html“本人已研讀本協(xié)議書、對應(yīng)其次的產(chǎn)品說明書和風險提醒，充分理解并清晰知曉本理財產(chǎn)品的風險，情愿擔當相關(guān)風險。當客戶簽訂理財合同時，都要把以上的話語自己抄錄一遍，以表示對產(chǎn)品完全理解。事實上，對購置銀行理財產(chǎn)品的投資者來說，在看到收益的同時，的確應(yīng)當看到其中所蘊含的風險。從來就沒有無風險的高利潤。對銀行理財而言，也是這個道理。那么購置產(chǎn)品之前，認真閱讀合同，是必不行少的。投資者可能因為看不懂合同，或者嫌合同太冗雜，而懶得去討論其中的條款。不過

2、，在理財專家看來，這并不行取?；◣浊гI一個家用電器，消費者還要貨比三家細心選擇，那么對于一般門檻為5萬元的理財產(chǎn)品，投資者更需要做到投資心中有數(shù)。合同中每一項條款都很重要，投資者尤其要精研其中三大關(guān)鍵：收益類型、預期收益、提早贖回或終止的條款。是否保本要弄清目前，市場上的理財產(chǎn)品有保本與不保本兩種。按收益類型分類，理財產(chǎn)品又分為保證收益類和非保證收益類兩種類型。對穩(wěn)健的投資者來說，要關(guān)懷的是本金是否可以保證取回。保本型理財產(chǎn)品，指的是本金不會受到損失，但是收益會有所變動。非保本型理財產(chǎn)品，顧名思義，本金也可能會受到損失。一般來說，保本類理財產(chǎn)品的投資風險相對較小。銀行可以保證在到期日向投資者

3、支付不低于100%本金的款項。但是，也要看狀況，假如因為投資者自身緣由例如提早全額贖回導致產(chǎn)品提早終止或特定大事合同中所規(guī)定的而致使理財產(chǎn)品須被提早贖回時，那么本金保證條款或不適用。此外，保本浮動收益類理財產(chǎn)品，還有零收益的風險。保本浮動收益類理財產(chǎn)品又稱為“構(gòu)造性存款，它是由一般存款和衍生產(chǎn)品組合而成的，它的風險主要來自于衍生產(chǎn)品這一局部，收益是與匯率、利率、債券、一籃子股票、基金、指數(shù)等金融市場參數(shù)掛鉤的。保本浮動收益類理財產(chǎn)品的收益計算方式可分為區(qū)間累積型、掛鉤型和觸發(fā)型三類。拿區(qū)間累積型來說，它是指銀行會先確定最高、最低的年收益率并設(shè)置利率參考區(qū)間，依據(jù)標的物在參考區(qū)間內(nèi)運行的狀況確定

4、收益率。因此，即使產(chǎn)品設(shè)計者對某一掛鉤市場走勢推斷正確，但假設(shè)參考區(qū)間設(shè)計的幅度過于狹窄，會挺直影響實際投資成果。對于非保本浮動收益類理財產(chǎn)品而言，是指商業(yè)銀行依據(jù)商定條件和實際投資狀況向客戶支付收益，并且不保證本金平安，投資者自行擔當投資風險。目前，常見的有打新股、類基金、構(gòu)造性理財產(chǎn)品等。該類產(chǎn)品既不承諾保本，也不承諾保證收益，投資者要對其中的風險有比擬好的認識，才能確定是否購置該類理財產(chǎn)品。預期收益看明白在擔當相應(yīng)風險的狀況下，投資者也需要對收益狀況有一個明確的知曉。因許多理財產(chǎn)品預期收益較高，許多投資者便有了購置該產(chǎn)品的欲望。其實，投資者需要知道到達這個預期收益率的可能性是多少。打個比

5、方，假如投資者投資股市，其最高收益率可以到達300%，比方他選到了一只年漲3倍的股票，但是在上千只股票當中選中那一只股票的概率太低。同樣會有虧損90%的可能，那么這就是高風險高收益的投資。因此，投資者要明白最高收益只是一種預期的可能性，不代表銀行對實際收益的保證。另外，理財產(chǎn)品一般所標的收益率是年化收益。以中信理財之新年方案1號351天為例，該產(chǎn)品到期時，扣除銀行理財銷售費、托管費等費用后，每萬元的凈收益為2072元，即該產(chǎn)品費后累計收益率為20.72%.此時，銀行方面公布的該產(chǎn)品收益率年化就是21.55%.其計算公式為：年化收益率=實際收益率2072元/10000元×100%/35

6、1天理財天數(shù)×365天21.55%.事實上，理財產(chǎn)品的實際收益率取決于投資標的的市場表現(xiàn)。因此，任何估計收益、預期收益、測算收益或類似表述都是不具有法律效力的用語，不代表投資者可能獲得的實際收益，也不構(gòu)成銀行對相關(guān)理財產(chǎn)品的任何收益承諾。假如投資者投資以非本國貨幣結(jié)算的理財產(chǎn)品時，那么還需要關(guān)注匯率的改變狀況，假設(shè)需將投資貨幣兌換回本國貨幣，在外匯市場匯率發(fā)生波動時，投資者的實際收益率將受到影響，甚至可能因匯率變動而造成投資本金的損失。贖回、終止需理解理財產(chǎn)品首先是流淌性風險，一般來說，在肯定的期限內(nèi)，投資者沒法贖回資金，這就是流淌性風險。假設(shè)理財產(chǎn)品在投資期限內(nèi)不得提早贖回或終止，

7、那么投資者的資金的流淌性將會受到影響。因此，理財產(chǎn)品不應(yīng)被當作一般定期存款或其替代品，投資者應(yīng)確信在投資期間不用法投資本金并且擁有足夠的流淌應(yīng)急資金以備時常之需。以上述中信理財之新年方案1號為例，該產(chǎn)品的投資期限是351天。假如投資者購置此產(chǎn)品，那么在投資期限的351天中沒有方法贖回?？蛻魺o權(quán)提早終止該產(chǎn)品；但是發(fā)行銀行有權(quán)根據(jù)產(chǎn)品實際投資狀況提早終止該產(chǎn)品，只需要在提早終止日前3個工作日發(fā)布相關(guān)信息即可。從流淌性角度看，該理財產(chǎn)品還不如定期存款，假如是定期存款，投資者要有急用，還能取出來。即使對可提早贖回或終止的理財產(chǎn)品，假如因為市場利率改變等因素出現(xiàn)大規(guī)模贖回，也可能影響該產(chǎn)品的流淌性，投資者不肯定能在其盼望的時候?qū)⒗碡敭a(chǎn)品全部或局部變現(xiàn)。另外，投資者的贖回或終止該理財產(chǎn)品的懇求，可能會導致無法贖回或只能以相對上一個交易日價格很低的價格贖回。其次，理財產(chǎn)品的風險還有系統(tǒng)性風險。每家銀行推出的理財產(chǎn)品是基于銀行對金融資本市場的分析及預報，受制于市場、操作、匯率