銀行貸款基本流程圖

1、銀行貸款基本流程圖銀行貸款根本流程銀行的貸款流程是比擬冗雜的，很多企業(yè)、特殊是中小企業(yè)由于對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)流程不熟識(shí)，對(duì)銀行要求提交的材料不清晰，降低了融資效率，甚至導(dǎo)致融資失敗。下面我就銀行貸款的一般流程加以介紹，并對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)中簡(jiǎn)單出錯(cuò)的地方加以說明，盼望對(duì)中小企業(yè)融資有所關(guān)心。一、企業(yè)辦理銀行貸款一般流程：二、企業(yè)在銀行開立賬戶1、確定開戶網(wǎng)點(diǎn)：1就近、便利原那么。企業(yè)需要常常到銀行柜面去辦理業(yè)務(wù)，所以企業(yè)開戶的銀行中最好有一家是交通便利的；目前大局部銀行都供應(yīng)在線、銀行等離行效勞，選擇電子銀行技術(shù)興旺的銀行也很有必要。這樣會(huì)削減企業(yè)財(cái)務(wù)人員的大量業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，而且也削減路途風(fēng)險(xiǎn)。留意：不是

2、你看到的最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)就可以開戶。小型商業(yè)銀行全部機(jī)構(gòu)都可以辦理一般的對(duì)公賬戶開戶，大型國(guó)有銀行的儲(chǔ)蓄所是不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)的，還有一些特別賬戶是支行辦理不了的，需要到分行營(yíng)業(yè)部才可辦理，所以開戶時(shí)需要事先詢問銀行。2效勞良好原那么。雖然銀行的效勞標(biāo)準(zhǔn)原那么上是統(tǒng)一的，但不同銀行、同一銀行的不同機(jī)構(gòu)的效勞質(zhì)量也可能是不全都的。要考慮銀行業(yè)務(wù)辦理效率，有些銀行客戶多、業(yè)務(wù)多、窗口少，辦理業(yè)務(wù)需要排很長(zhǎng)時(shí)間隊(duì)；不同銀行的業(yè)務(wù)特長(zhǎng)不一，對(duì)中小企業(yè)重視程度不一;這些都需要事先考察一下。留意：有些銀行個(gè)人業(yè)務(wù)很強(qiáng)，但對(duì)公業(yè)務(wù)不肯定強(qiáng)，有些銀行大客戶許多、對(duì)中小企業(yè)重視程度可能就不夠，所以假如你的企業(yè)處在業(yè)務(wù)

3、快速成長(zhǎng)期，對(duì)銀行的效勞要求較高、考慮融資的話就需要花一些時(shí)間查找銀行。很簡(jiǎn)單試，去上門理解一下銀行對(duì)公業(yè)務(wù)，看銀行工作人員的力量和效勞效率就知道了。3貸款統(tǒng)一原那么。銀行貸款是屬地管理。貸款主體和開戶主體必需是一家法人單位，貸款行和開戶行必需是一家分支機(jī)構(gòu)。留意：銀行對(duì)貸款企業(yè)有肯定要求，所以雖然企業(yè)可以開多個(gè)賬戶，但是中小企業(yè)最好不要在多家銀行開戶，有兩、三個(gè)賬戶就足夠了，要把主要貸款行作為主要的業(yè)務(wù)結(jié)算行。2、詢問開戶手續(xù)、預(yù)備開戶材料1詢問開戶一般是在柜面挺直辦理，有些銀行需要客戶經(jīng)理事前調(diào)查企業(yè)根本狀況，所以開戶前聯(lián)絡(luò)銀行工作人員，具體理解開戶的要求和流程特別必要。2預(yù)備開戶材料。一

4、般需要：營(yíng)業(yè)執(zhí)照正、副本原件；組織機(jī)構(gòu)代碼證正、副本原件；稅務(wù)登記證正、副本原件；根本開戶答應(yīng)證原件；法人代表原件；企業(yè)公章、財(cái)務(wù)章、法人代表人名章；如托付單位財(cái)務(wù)人員辦理開戶手續(xù)還需供應(yīng)法人書面受權(quán)書和代理人原件。3、開戶開戶時(shí)最好預(yù)約一下。為了保險(xiǎn)起見，帶上相關(guān)印鑒，假如現(xiàn)場(chǎng)發(fā)覺材料填寫錯(cuò)誤，還可以現(xiàn)場(chǎng)蓋章補(bǔ)救。開立根本戶大體需要7個(gè)工作日，開立一般戶大體需要3個(gè)工作日。4、開立賬戶常見問題：1開戶手續(xù)不全：見上文解決方法。2根本記錄信息和開設(shè)一般賬戶供應(yīng)信息不全都。銀行為企業(yè)開立一般賬戶時(shí)，需要調(diào)閱企業(yè)在人民銀行系統(tǒng)中的相關(guān)信息該信息是企業(yè)開立根本賬戶時(shí)向銀行供應(yīng)的，由銀行錄入到人民銀行

5、系統(tǒng)中。有些企業(yè)在開設(shè)根本戶后運(yùn)營(yíng)期間變更企業(yè)法人，但該企業(yè)只變更了工商登記信息，而沒有去根本賬戶開戶行變更銀行信息，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)用新法人代表的材料不能開立賬戶。解決方法：需要企業(yè)去工商辦理變更手續(xù)，如企業(yè)之前開立了根本戶，還需要企業(yè)在工商變更完根本信息后，去根本戶開戶行辦理相應(yīng)的變更手續(xù)，人民銀行會(huì)在7個(gè)工作日之后出具新的開戶答應(yīng)證。此時(shí)企業(yè)就可以持新辦理的材料去銀行開立一般結(jié)算賬戶了。三、申請(qǐng)貸款1、進(jìn)展融資支配1確定融資主要目的。企業(yè)需要銀行融資，主要目的有：流淌性風(fēng)險(xiǎn)管理，通過獲得銀行授信以備時(shí)常之需，平常可能不用，先做資金支配。財(cái)務(wù)需要，需要銀行融資補(bǔ)充資本金，利用財(cái)務(wù)杠桿進(jìn)步企業(yè)收益

6、。其他目的，例如優(yōu)化資本構(gòu)造，促進(jìn)再融資等等。留意：建議中小企業(yè)提早進(jìn)展融資支配，在不缺錢的時(shí)候解決融資問題，不要急等用錢的時(shí)候再去銀行申請(qǐng)授信。2評(píng)估融資額度。企業(yè)向銀行提出融資額度時(shí)，需要兼顧自身承受力量和實(shí)際業(yè)務(wù)需要。許多中小企業(yè)提出融資需求時(shí)，只是從收益動(dòng)身，假如給了我多少錢，我投到工程中就可以收益多少等等。但對(duì)企業(yè)的融資力量、承受力量、還款壓力考慮較少。3評(píng)估融資本錢。除了顯性的融資本錢外，中小企業(yè)獲得銀行融資事實(shí)上是部管理特殊是財(cái)務(wù)管理規(guī)化的過程，還要付出其他的如報(bào)表審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估、人員精力、信息公開等本錢。2、評(píng)估授信條件中小企業(yè)融資需要符合銀行條件，銀行對(duì)中小企業(yè)融資條件主要包

7、括授信準(zhǔn)入條件、產(chǎn)品條件、法律文本條件等，詳細(xì)見：中小企業(yè)如何提升銀行信譽(yù)銀行融資產(chǎn)品創(chuàng)新及今后每個(gè)產(chǎn)品的具體介紹等文章。根本條件包括：1工商行政管理部門或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人外，應(yīng)通過工商部門辦理年檢手續(xù)，特別行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)答應(yīng)證。留意：一些特別行業(yè)需要主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)。例如有些中小企業(yè)做的是訓(xùn)練、旅游等業(yè)務(wù)，但并未獲得教委、旅游局的審批，因此公司注冊(cè)名稱、經(jīng)營(yíng)圍和詳細(xì)經(jīng)營(yíng)走了一些擦邊球，對(duì)銀行融資不利。2自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、有健全的財(cái)務(wù)管理制度。留意：銀行一般需要經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告。對(duì)一些掛

8、靠到其他公司的業(yè)務(wù)收入一般不予所認(rèn)可。3借款用處合法、合理、合規(guī)，有按期還本付息的意愿和力量。留意：銀行資金的用法必需符合國(guó)家規(guī)定，比方不可以進(jìn)股市、期市，貸款的真實(shí)用法必需和申請(qǐng)的全都等等。4企業(yè)經(jīng)營(yíng)良好，借款確有經(jīng)濟(jì)效益，能按期歸還本息，一般有二年以上的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和納稅記錄，并能按要求供應(yīng)符合擔(dān)保條件的保證人或抵質(zhì)押物品。留意：經(jīng)營(yíng)年限過短不利于銀行推斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)力量。納稅記錄和向銀行供應(yīng)的報(bào)表應(yīng)當(dāng)相符。所以中小企業(yè)合理合法的避稅行為銀行是認(rèn)可的，但偷逃納稅會(huì)影響融資。5應(yīng)在銀行開立存款，并按規(guī)定報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，承受信貸和結(jié)算監(jiān)視。6企業(yè)應(yīng)持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡，并通過人民銀行組織的年檢。

9、留意：企業(yè)第一次融資需要辦理貸款卡，貸款卡會(huì)紀(jì)錄企業(yè)全部銀行的融資信息，因此違約對(duì)企業(yè)的再次融資打擊是致命的。3、預(yù)備提交材料，一般包括：1企業(yè)和保證人如有的根本狀況，包括經(jīng)年檢的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，驗(yàn)資報(bào)告，公司章程，法定代表人的明或代表人受權(quán)書和受權(quán)代理人的明，董事會(huì)或管理機(jī)構(gòu)同意申請(qǐng)借款的決議；2企業(yè)和擔(dān)保人如有經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表和申請(qǐng)貸款日前一個(gè)月的會(huì)計(jì)報(bào)表；3抵質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人同意抵質(zhì)押的證明，保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；4企業(yè)經(jīng)年檢的貸款卡。5留意：在提交材料中企業(yè)簡(jiǎn)單缺少：提交給銀行的復(fù)印件不加蓋公章。提交的材料中缺少企業(yè)融資的受權(quán)文件。企業(yè)的公司章

10、程會(huì)商定企業(yè)的重大決策需要部的機(jī)構(gòu)認(rèn)可，如有些是董事會(huì)同意，有些是法人代表打算，有些是企業(yè)總經(jīng)理打算，一般來說企業(yè)融資是需要董事會(huì)打算的，所以企業(yè)要供應(yīng)董事會(huì)決議。6留意：銀行調(diào)查容包含項(xiàng)許多，根本有：企業(yè)的根本資料，包括企業(yè)管理者狀況、股東狀況、歷史背景、進(jìn)展?fàn)顩r等；企業(yè)的行業(yè)狀況，國(guó)家宏觀政策，行業(yè)進(jìn)展，行業(yè)特點(diǎn)，企業(yè)在該行業(yè)中的行業(yè)地位等；企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，包括企業(yè)的選購(gòu)、生產(chǎn)、銷售及合法經(jīng)營(yíng)狀況企業(yè)的管理狀況，包括企業(yè)文化，管理者素養(yǎng)、員工素養(yǎng)、管理方式等；企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，包括企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表以及對(duì)賬單等相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及佐證信息；企業(yè)的需求狀況，包括企業(yè)資金需求的目的、還款來源等；企業(yè)的信譽(yù)情

11、況，包括企業(yè)的交易記錄以及企業(yè)在人民銀行等相關(guān)信譽(yù)記錄；企業(yè)的擔(dān)保狀況，包括對(duì)房產(chǎn)或其他抵質(zhì)押物或擔(dān)保方的調(diào)查。四、銀行部貸款審理流程1、貸前調(diào)查1客戶經(jīng)理初步理解后，認(rèn)為企業(yè)初步符合貸款條件。向企業(yè)供應(yīng)需搜集相關(guān)材料清單2初步分析材料，對(duì)材料中需要理解的重點(diǎn)項(xiàng)和異樣項(xiàng)進(jìn)展佐證調(diào)查。3寫出調(diào)查報(bào)告；銀行客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查是企業(yè)申請(qǐng)貸款的一項(xiàng)重要步驟，調(diào)查的數(shù)據(jù)要求全面、真實(shí)、詳細(xì)，確保企業(yè)的貸款用處、合法合規(guī)性、行業(yè)及企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況、財(cái)務(wù)情況和擔(dān)保狀況符合銀行貸款業(yè)務(wù)的要求。同時(shí)由于這項(xiàng)步驟的重要性，調(diào)查所需要的時(shí)間較長(zhǎng)，手續(xù)相對(duì)繁瑣，并可能反復(fù)的與企業(yè)溝通。所以一般來說，企業(yè)第一次貸款需要

12、時(shí)間長(zhǎng)，其次次會(huì)簡(jiǎn)潔好多，所以企業(yè)需要理解、協(xié)作并及早進(jìn)展第一次融資預(yù)備。目前銀行對(duì)于單一產(chǎn)品已經(jīng)在簡(jiǎn)化調(diào)查的流程和手續(xù)，特備是對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)展優(yōu)化，以進(jìn)步貸款效率。2、審批審批階段對(duì)于大局部企業(yè)來說略顯神奇，因?yàn)槠髽I(yè)不參加該階段工作。銀行部根據(jù)權(quán)限要求，有對(duì)應(yīng)審批人員進(jìn)展審批。審批條件根本上是根據(jù)銀行部管理文件要求進(jìn)展，其標(biāo)準(zhǔn)有心的企業(yè)在調(diào)查階段已經(jīng)可以理解和總結(jié)。企業(yè)是否獲得融資不是審批打算的，而是企業(yè)是否符合條件要求打算的，銀行審批人員僅會(huì)對(duì)一些彈性條款尺度加以把握而已。為了進(jìn)步銀行貸款效率，銀行目前的創(chuàng)新是盡可能的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化。留意：大的銀行基層審批權(quán)大，產(chǎn)品的抵質(zhì)壓物越充分、

13、創(chuàng)新性越低，基層權(quán)限越大，所以審批流程就越短效率就越高，所以中小企業(yè)要考慮融資行和融資產(chǎn)品的選擇。五、契約支配審批通過后，銀行和貸款企業(yè)簽署合同，授信即可生效。六、落實(shí)貸款前提條件授信生效并不代表企業(yè)可以拿到銀行資金。銀行部掌握要求審批和放款分別，而且審批時(shí)一般會(huì)商定一些放款前提條件，例如抵、質(zhì)壓操作，需要企業(yè)供應(yīng)貿(mào)易合同、發(fā)票等，企業(yè)需要滿足前提條件后，才能拿到資金。由于抵、質(zhì)押過程相對(duì)冗雜，且是在行政管理部門辦理，詳細(xì)要求也不太全都，因此建議企業(yè)在作抵、質(zhì)押過程前先詢問銀行客戶經(jīng)理，帶齊材料，縮短辦理時(shí)間。七、放款提交全部要求材料，銀行放款。此時(shí)間段很短。企業(yè)一般打一天的充裕量即可。八、貸

14、款管理在貸款發(fā)放期間，銀行定期對(duì)企業(yè)的根本狀況進(jìn)展檢查、跟蹤，發(fā)覺風(fēng)險(xiǎn)隱患。九、貸款到期回收一般來說貸款到期前一段時(shí)間，銀行會(huì)通知企業(yè)做好還款手續(xù)；到期前幾天，銀行會(huì)檢查企業(yè)資金是否落實(shí)，避開由于企業(yè)自身資金運(yùn)作問題導(dǎo)致還款出現(xiàn)逾期，影響企業(yè)在人民銀行的資信情況。貸款到期日，企業(yè)歸還本息。留意：企業(yè)肯定要提早支配好還款資金，不要把時(shí)間卡的很緊，一但意料之外的事情發(fā)生，影響資金歸還的話，對(duì)企業(yè)的信譽(yù)記錄有重大不良影響，今后全部銀行在貸款卡上面都會(huì)查到相關(guān)信息，對(duì)企業(yè)還款力量有疑慮，影響貸款。銀行融資是一個(gè)特別冗雜的業(yè)務(wù)，作為銀行的工作人員我不想為銀行低效率辯白，只是盼望中小企業(yè)對(duì)銀行有信念，目前