新農(nóng)村建設實踐中面臨的金融困境及對策研究

1、  新農(nóng)村建設實踐中面臨的金融困境及對策研究   摘 要 本文結合當前新 農(nóng)村 建設實踐中出現(xiàn)的新情況,對我國農(nóng)村 金融 發(fā)展 的現(xiàn)狀進行了高度概括,對其存在的困境進行了深入分析,從多角度提出了解決農(nóng)村金融困境的新的對策,旨在為我國的農(nóng)村金融推進新農(nóng)村建設提供有益的借鑒。 關鍵詞 農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設 困境 對策  建設社會主義新農(nóng)村是中共中央“十一五”規(guī)劃做出的重大戰(zhàn)略部署,新農(nóng)村建設需要大量資金投入,而在資金投入上又不可能完全依靠財政資金,金融資金必然會成為新農(nóng)

2、村建設的主要資金來源。而當前在推進新農(nóng)村建設的實踐中遭遇到的“瓶頸”問題,恰是農(nóng)村金融融資難。作為“以服務三農(nóng)為己任”的農(nóng)村金融如何提高服務新農(nóng)村建設的水平、增強其支持新農(nóng)村建設的“造血”、“輸血”功能,使新農(nóng)村的建設能夠獲得更多更好的金融支持和服務,是建設新農(nóng)村過程中必須解決但又一直未能解決的關鍵問題之一,也是目前農(nóng)村金融體制改革的難點所在。在新的 經(jīng)濟 環(huán)境和背景下,研究我國新農(nóng)村建設實踐中農(nóng)村金融面臨的突出困境,探尋多角度解決農(nóng)村金融融資及體制改革難的新對策,對于進一步推進我國新農(nóng)村建設具有重大的理論和現(xiàn)實意義。 要研究解決農(nóng)村金融融資及體制改革難的新對策,筆者認為對于農(nóng)村金融

3、發(fā)展現(xiàn)狀的把握至關重要,因為認清現(xiàn)狀是從戰(zhàn)略的高度理清當前農(nóng)村金融面臨突出困境的客觀基礎,是探尋多角度解決農(nóng)村金融融資及體制改革難的前提。一、新農(nóng)村建設實踐中農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀研究 國內學者關于新農(nóng)村建設實踐中農(nóng)村金融體系的變革和農(nóng)村金融組織缺陷的研究,無論是研究方法還是研究內容都獲得了可喜突破,但系統(tǒng) 總結 新農(nóng)村建設實踐中農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的研究略顯欠缺。 從下表1-1中可以發(fā)現(xiàn),當前我國農(nóng)村金融的發(fā)展有一些鮮明的特點: (1)從覆蓋面看,農(nóng)村金融服務提供重點是貸款業(yè)務而不是存款業(yè)務。盡管由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄以及民間借貸機構等金融機構構

4、成的農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出前所未有的繁榮現(xiàn)狀及發(fā)展能力,但新農(nóng)村建設中生產(chǎn)和資金沒有有效連接起來,“貸款難”和“難貸款”現(xiàn)象沒有得到很好解決。 (2)從可持續(xù)發(fā)展方面說,新農(nóng)村建設中農(nóng)村金融機構的可持續(xù)性確實存在一些有待解決的問題。受農(nóng)村金融服務對象的特殊性、服務地域的廣闊性的制約,在實踐中以利潤為導向的各金融機構在產(chǎn)權關系、職能定位等方面存在一定問題,從而導致政策性、合作性及商業(yè)性金融在新農(nóng)村建設中功能缺失或模糊,制約和影響了農(nóng)村金融機構的可持續(xù)發(fā)展。 (3)存在大量的民間借貸或者民間融資,成為正規(guī)金融的有效補充。這在一定程度上緩解了中小 企業(yè) 和“三農(nóng)”特別是貧困戶的資金困

5、難,增強了經(jīng)濟運行的自我調整和適應能力,并在一定程度上填補了正規(guī)金融不愿涉足或供給不足所形成的資金缺口。 (4)農(nóng)村金融創(chuàng)新多樣化。立足于農(nóng)村實際,各地在農(nóng)村金融體系、金融產(chǎn)品、金融擔保機制、金融服務四大方面不斷創(chuàng)新。 此外,我國政府對農(nóng)村金融市場持開放態(tài)度,不僅僅允許各種各樣的企業(yè)資金、民間資本,包括 自然 人資金參與新農(nóng)村建設,對符合一些條件和要求的外資也沒有政策限制,允許其進入農(nóng)村金融市場以推動新農(nóng)村建設。二、新農(nóng)村建設實踐中農(nóng)村金融面臨的突出困境 在推進新農(nóng)村建設的實踐中,農(nóng)村金融作為新農(nóng)村建設的“血液”和“核心動力”,卻對新農(nóng)村建設顯得“乏而無力”。筆者

6、認為解決這一尷尬局面難點不在于理論而在于操作。所以,有必要分析新農(nóng)村建設實踐中農(nóng)村金融面臨的突出困境,以便于提出相應的解決對策。 1.金融支持主體缺陷,農(nóng)村金融服務缺位 隨著金融體制改革的深入,國有商業(yè)銀行按照贏利性、流動性、安全性原則調整了經(jīng)營戰(zhàn)略,在利益導向的驅使下,加之農(nóng)村金融業(yè)務數(shù)量少、金額低、風險大的特點,國有商業(yè)銀行及其信貸資金退出縣及縣以下地區(qū),放在了利潤豐厚的城市地區(qū),由此導致農(nóng)村金融供給主體及資金供應大幅度減少,進而導致農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與新農(nóng)村建設潛在需求不匹配、農(nóng)戶貸款需求與實際滿足程度不匹配等矛盾。這種狀況不僅制約了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展,影響了農(nóng)民的日常

7、生活,更不能滿足當前新農(nóng)村建設的需要,已成為新農(nóng)村建設實踐中急需解決的問題之一。 2.金融體制改革相對滯后,“貸款難”、“難貸款”現(xiàn)象嚴重 據(jù)測算,就新農(nóng)村建設而言,到2020年全國新農(nóng)村建設新資金需求總量為l5萬億元左右,其中大部分資金需要由金融機構提供。但為新農(nóng)村建設配套服務的金融體制改革卻相對滯后,農(nóng)村政策性金融發(fā)展缺位,商業(yè)性金融過度退位,合作性金融制度安排不到位,使得新農(nóng)村建設實踐中“貸款難”、“難貸款”的問題更為突出。比如,自2007年銀監(jiān)會下發(fā)關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見以來,到2009年末,銀監(jiān)會共核準開業(yè)了1

8、72家新型農(nóng)村金融機構,其中村鎮(zhèn)銀行148家,小額貸款公司8家,農(nóng)村資金互助社16家。但對于擁有35000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、640000多個行政村、230多萬個自然村的 中國 農(nóng)村來說,就根本無法滿足農(nóng)民的需要。 3.新農(nóng)村建設資金缺口大,農(nóng)村金融資源卻逆向流動 在新農(nóng)村建設的實踐中,存在著這樣一對矛盾,一方面是資金需求旺盛,另一方面卻是農(nóng)村金融資源呈現(xiàn)“逆向流出”,農(nóng)村金融資金源源不斷地流向城市,產(chǎn)生“虹吸”效應?！澳嫦蛄鞒觥敝饕憩F(xiàn)為體制性的資金外流、政策性的資金外流和逐利性的資金外流三個方面。截止2008年末,銀行業(yè)金融機構共從農(nóng)村轉移資金54690. 22億元(其

9、中吸收存款余額117785. 18億元,發(fā)放貸款余額63094. 96億元)。大量的農(nóng)村資金通過各種渠道從農(nóng)村流向城市,削弱了其支持“三農(nóng)”的資金實力,減少了農(nóng)村的金融資源,由此造成的農(nóng)村經(jīng)濟大量“失血”將對新農(nóng)村建設非常不利。 4.農(nóng)村金融機構可持續(xù)性脆弱,非正規(guī)金融發(fā)展受到抑制 建設社會主義新農(nóng)村,關鍵在于農(nóng)村金融的有效支持。尤其是對于我國這樣一個處于“轉型”階段、具有典型“二元”特征、金融正在wto下全面開放的發(fā)展中“小農(nóng)大國”的社會主義新農(nóng)村建設而言,農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展更具特別重要意義。但在新農(nóng)村建設實踐中,農(nóng)村金融缺乏長期的、有效的政策支持和

10、制度安排,農(nóng)村金融機構普遍處于潛在財務危機之中,不具備持續(xù)發(fā)展的能力。同時由于有效金融需求釋放不足、金融供給環(huán)境優(yōu)化不力、配套政策措施滯后等不利因素,使得農(nóng)村金融可持續(xù)性更顯脆弱。為了更有力地加強對農(nóng)村金融業(yè)的控制,政府對農(nóng)村金融市場干預過多、過深,這在一定程度上又導致體制外比較活躍的農(nóng)村金融形式,非正規(guī)金融活動受到政府的嚴厲管制,這些也嚴重阻礙了農(nóng)村金融推進新農(nóng)村建設的進程。三、多角度解決新農(nóng)村建設實踐中農(nóng)村金融困境的對策性建議 當前新農(nóng)村建設正處于前所未有的機遇期,農(nóng)村金融興,則新農(nóng)村建設興;農(nóng)村金融活,則新農(nóng)村建設順。根據(jù)上文中對我國新農(nóng)村建設實踐中農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析,針對

11、農(nóng)村金融發(fā)展面臨的突出困境,從新的思路出發(fā),提出以下針對性建議:  轉貼于 1.構建具有 中國 特色的普惠的 農(nóng)村 金融 體系 從市場競爭、市場公平和效率角度來考慮農(nóng)村金融資源的配置,構建普惠的農(nóng)村金融體系,主要從以下兩個方面入手: (1)擴大農(nóng)村金融服務的外延,既要服務富人,也要服務窮人; (2)擴大農(nóng)村金融服務的內涵,除了向“三農(nóng)”客戶提供貸款,也要提供匯兌、支付等服務。構建普惠性農(nóng)村金融體系提升農(nóng)村金融服務水平,就國際經(jīng)驗來看,只有兩種辦法,一種是強制性的,一種是引導性的。印度等國家采取的是強制性措施。而就我國目前新農(nóng)村建設實踐中凸顯的困境而言,可

12、以考慮將引導與強制結合起來,設立一個金融普惠服務基金。一方面強制要求所有金融機構都繳納營業(yè)收入的一定比例作為普惠服務基金的來源。另一方面,通過一定比例補貼引導更多金融機構到貧困地區(qū)開展服務,為低收入農(nóng)民提供支付得起的正規(guī)金融服務。2.探索農(nóng)村金融融資渠道多元化的方式 為了有效解決新農(nóng)村建設實踐中“貸款難”、“難貸款”的現(xiàn)象,應積極主動探索農(nóng)村金融融資渠道的多元化方式。一是適當放寬對小額信貸市場的準入限制,加大政策扶持力度,可在小額貸款公司現(xiàn)有的增資擴股、捐贈及銀行貸款三種融資方式基礎上,適當放寬其融資限制,如可享受金融機構的同業(yè)拆借、再貸款資格。二是積極 發(fā)展 小額農(nóng)貸戶保險,促進農(nóng)

13、村信貸投入。開展小額農(nóng)貸戶保險是將農(nóng)村金融機構的貸款風險通過保險方式轉移到保險公司,能較好地解決農(nóng)民因抗風險能力弱而貸款難的問題。三是加強與專業(yè)合作社等農(nóng)民信用共同體合作,創(chuàng)設“公司+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“龍頭 企業(yè) +農(nóng)戶+財政貼息+農(nóng)民專業(yè)合作社”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等信貸模式。四是創(chuàng)新農(nóng)村信用社服務手段。 (1)開展信貸客戶評級授信,簡化貸款手續(xù)。農(nóng)民憑農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款證在授信額度內隨時可獲得貸款,為服務新農(nóng)村建設開辟“綠色通道”; (2)創(chuàng)新貸款擔保方式。如可以試行農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款、林權抵押貸款和土地承包經(jīng)營權抵押貸款等新的抵押貸款品種。五是

14、積極引導外資銀行進入農(nóng)村金融市場。 3.建立農(nóng)村金融資金反哺回流機制 一是構建財政稅收支農(nóng)機制?？梢詫Σ煌貐^(qū)的金融機構實行差別稅率政策,將減免稅與存貸款比例掛鉤,引導資金流向農(nóng)村。二是建立郵政儲蓄資金的回流機制。對在縣以下農(nóng)村吸收的存款直接轉存給農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用;對吸收的其他存款資金通過再貸款或轉向貸款等方式,按比例返還當?shù)亟鹑跈C構使用。三是擴大農(nóng)村貸款利率浮動幅度,加大農(nóng)村信用社改革的力度,緩解農(nóng)村資金外流。四是引導商業(yè)銀行信貸業(yè)務進入農(nóng)村,鼓勵城市資金回流農(nóng)村。通過商業(yè)銀行在農(nóng)村開拓信貸市場,既可以達到城市資金回流農(nóng)村的目的,同時也可以避免

15、農(nóng)村資金外流。五是通過立法手段促進金融機構支持新農(nóng)村建設。通過立法途徑強制商業(yè)銀行必須將一定比例的資金投向農(nóng)村。 4.優(yōu)化農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展 新農(nóng)村建設涉及多領域、多層次、多類型,客觀上也要求農(nóng)村金融市場具有競爭性和多樣化。目前更多關注的是發(fā)展正規(guī)的大金融,就是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社,但從新農(nóng)村建設需求角度來看更缺的是農(nóng)村非正規(guī)金融。農(nóng)村非正規(guī)金融不是對正規(guī)金融的拾遺補缺,而是與正規(guī)金融并存的必要制度安排。因此,根據(jù)新農(nóng)村建設實踐中農(nóng)村金融發(fā)展面臨的突出困境,當前有必要給民間金融積極的引導,發(fā)揮其優(yōu)勢,彌補其劣勢,使其“合法化”和“顯性化”,成為社會主義新農(nóng)村

16、建設中的一支重要力量?？梢圆扇≌?guī)化一部分;支持和規(guī)范一部分;引導、培育一部分;限制、打擊非法民間借貸等四種基本策略,優(yōu)化農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展。 5.營造良好的農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展環(huán)境 良好的農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展環(huán)境可以形成“資金洼地”效應。農(nóng)村金融環(huán)境好,才能吸引多種性質的資金流入農(nóng)村地區(qū),形成金融資金流向新農(nóng)村建設的“洼地”機制。這里的“可持續(xù)”有兩層含義,一方面,農(nóng)村金融機構的可持續(xù),即其要有效益、可商業(yè)化經(jīng)營;另一方面,農(nóng)村金融體系的可持續(xù),要加強和改進金融監(jiān)管、防范風險,實現(xiàn)其穩(wěn)定的持續(xù)發(fā)展。營造良好的農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展環(huán)境,一是開展金融知識 教育 ,創(chuàng)建農(nóng)村信用社區(qū)

17、;二是完善企業(yè)征信和個人征信體系的建設;三是依托人民銀行征信系統(tǒng)建立農(nóng)村信用評價體系;四是探索建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的考核機制,制定落實嚴格的獎懲措施,盡快把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的評價工作納入到對基層政府和各有關部門的目標考核范圍,逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制。   參考 文獻 : 1編者:專家學者建言中國農(nóng)村金融發(fā)展n. 中國城鄉(xiāng)金融報,2010-06-02 (b2) 2數(shù)據(jù)來源:中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站,http:/bank map. . cn/bank/index_pro. jsp 3曹蓉珍:農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的制度創(chuàng)新研究d.江