農(nóng)村信用社支農(nóng)和改革問題調(diào)研匯報

1、農(nóng)村信用社支農(nóng)和改革問題調(diào)研匯報 各位領(lǐng)導(dǎo)： 今年在我縣貫徹落實(shí)中央、省委一號文件精神過程中，我們縣委辦公室、縣委政研室就中央號文件提出的“改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，總結(jié)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造條件，在全國逐步推開、明確縣城金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)的義務(wù)”等精神，組織力量就黃梅農(nóng)村信用社支農(nóng)和改革情況進(jìn)行了調(diào)研，縣政府常務(wù)副縣長徐圣賢就這次市支行的傳真通知批示我們作好調(diào)研匯報準(zhǔn)備工作，下面，就我們調(diào)研和思考情況作簡要匯報，不妥之處，敬請批評指正。 一、黃梅信用社今年來支農(nóng)情況 今年以來，xx縣區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社大力開展助農(nóng)增收工作，收到顯著成效。元至月，該社共計發(fā)放支農(nóng)貸款萬元，比年初凈增元，增長

2、，凈增數(shù)是前年放貸數(shù)額增加的總和。共扶持農(nóng)戶戶，其中種養(yǎng)大戶戶，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)個，受到廣大農(nóng)民群眾的一致好評。在創(chuàng)造良好社會效益的同時，該社自身經(jīng)濟(jì)效益也明顯提高，聯(lián)社資金得以全面盤活，金融風(fēng)險大為降低，預(yù)計今年經(jīng)營利潤可達(dá)萬元。 把助農(nóng)增收作為第一重點(diǎn)。中央和省委一號文件出臺后，xx縣區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社認(rèn)真貫徹落實(shí)一號文件精神，充分發(fā)揮自己農(nóng)村信貸的比較優(yōu)勢，大力開展助農(nóng)增收工作。一是變換服務(wù)重點(diǎn)。正確把握經(jīng)營定位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，把服務(wù)重點(diǎn)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)閺V大農(nóng)戶。據(jù)統(tǒng)計，今年元至月，全縣戶農(nóng)戶中，已有萬農(nóng)戶與信用聯(lián)社發(fā)生了業(yè)務(wù)往來，過去門庭冷落的聯(lián)社如今人來人往，門庭若市。二是組織支農(nóng)

3、資金。針對聯(lián)社資金已顯“貧血”的現(xiàn)狀，該社以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸儲，以激勵機(jī)制吸儲，發(fā)動全體干部職工吸儲，元至月共組織支農(nóng)資金萬元，為助農(nóng)增收提供了資金保障。三是改善信貸結(jié)構(gòu)。重點(diǎn)支持農(nóng)民生產(chǎn)和經(jīng)營，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和推廣，適當(dāng)壓減農(nóng)民一般性消費(fèi)貸款。對優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，根據(jù)實(shí)際情況提高貸款額度，確保滿足不同層次農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的需要。四是提高資金周轉(zhuǎn)率。及時回收資金，加快資金周轉(zhuǎn)。至月底，該社今年資金按期回收率達(dá)，回收資金大部分重新投入到支農(nóng)工作中。 把優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為第一支點(diǎn)。不斷改進(jìn)服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)方法，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為第一支點(diǎn)，撬動資金杠桿，促進(jìn)農(nóng)民增收目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。一是主動服務(wù)。改變以往等

4、客上門的作法，主動出擊，對全縣所有農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，根據(jù)評定結(jié)果給農(nóng)戶發(fā)放不同額度的貸款證，農(nóng)戶憑借貸款證、身份證和印章隨時可到信用社貸取資金。調(diào)整貸款周期，由傳統(tǒng)的春放、秋收、冬不貸調(diào)整為常年隨時放貸。全縣共評定一級信用農(nóng)戶戶，二級戶，三級戶，占總戶數(shù)的，農(nóng)戶憑貸款證共計貸款萬元。為滿足越來越多種養(yǎng)大戶發(fā)展生產(chǎn)的需要，從今年起，主動將授信貸款額度由以前一、二、三級分別為、元提高到、元。對一些符合國家產(chǎn)業(yè)政策、生產(chǎn)規(guī)模較大的個體工商戶，將其作為自己的“黃金客戶”，根據(jù)客戶資產(chǎn)情況，發(fā)放額度較大的貸款。今年月，聯(lián)社給新開寶興油業(yè)有限責(zé)任公司發(fā)放貸款萬元，給大源湖水產(chǎn)養(yǎng)殖基地發(fā)放貸款萬元。為減

5、輕貸款農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還在人民銀行規(guī)定的利率浮動區(qū)間內(nèi)，根據(jù)信用等級按不同比例降低利率。二是跟蹤服務(wù)。對一些重點(diǎn)客戶在發(fā)放貸款后，繼續(xù)實(shí)行跟蹤服務(wù)，幫助客戶解決遇到的實(shí)際困難。今年月，蔡山鎮(zhèn)養(yǎng)豬大戶蔡國記因防疫工作做得不好，飼養(yǎng)的頭仔豬死亡多頭。聯(lián)社通過跟蹤服務(wù)，為其重新發(fā)放貸款元，幫助他度過了難關(guān)。三是分類服務(wù)。對優(yōu)質(zhì)客戶采取重點(diǎn)支持的辦法，著力扶優(yōu)扶強(qiáng)。聯(lián)社在小池鎮(zhèn)板橋畈村開展支農(nóng)試點(diǎn)，該村戶中種養(yǎng)大戶達(dá)余戶，聯(lián)社對該村授信貸款萬元，實(shí)際放貸萬元，有力地支持了該村種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展；對特別需要扶助的貧困戶，如果其確有增收潛力，且找到了好的增收門路，允許采取聯(lián)保方式提供適量貸款，促其早日脫貧致富；

6、對因各種原因一直無力還貸的客戶，不再一味催逼貸款，如果該客戶確已找到增收門路，聯(lián)社經(jīng)考證認(rèn)為切實(shí)可行，也允許采取聯(lián)保方式繼續(xù)對其提供適量貸款，既幫助客戶走出經(jīng)濟(jì)困境，又能收回放貸資金。四是“真情服務(wù)”。注重提高經(jīng)濟(jì)效益，但時刻不忘社會責(zé)任。今年月日，小池鎮(zhèn)陳壩村突發(fā)“禽流感”疫情，兩天時間，該村共撲殺成鴨只，造成直接經(jīng)濟(jì)損失萬元。聯(lián)社聞訊后迅速組織專班人員，為該村發(fā)放貸款萬元，支援該村農(nóng)民開展生產(chǎn)自救，將災(zāi)害損失降到了最低限度。在農(nóng)民遭受災(zāi)害侵襲時，聯(lián)社及時送去自己的關(guān)愛，送去一片真情，為全縣經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。五是承諾服務(wù)。通過新聞媒介向社會公開承諾服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，并設(shè)立舉報電話，凡聯(lián)社在服務(wù)

7、過程中沒有達(dá)到承諾標(biāo)準(zhǔn)的，聯(lián)社具體經(jīng)辦人員必須迅速改進(jìn)，直到客戶滿意為止。今年月初，濯港鎮(zhèn)一農(nóng)民反映自己在該鎮(zhèn)信用社貸款時，經(jīng)辦人員態(tài)度冷淡，聯(lián)社立即責(zé)令經(jīng)辦人員向該農(nóng)民道歉，并最終取得了該農(nóng)民的諒解。 把自身建設(shè)作為第一關(guān)鍵。一是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。著力改進(jìn)和完善干部職（更多精彩文章來自“秘書不求人”）工考核與評價體系，在干部中，把競爭上崗、選優(yōu)汰劣與實(shí)績考核、末位淘汰結(jié)合起來，真正做到選賢任能、能上能下；在職工中，實(shí)行持證上崗、按季雙考、下崗淘汰的綜合管理，加強(qiáng)對職工的培訓(xùn)，不斷提高其綜合素質(zhì)，營造一種忠誠敬業(yè)、追求卓越的團(tuán)隊(duì)精神。二是加強(qiáng)體制建設(shè)。改革舊有體制，全力服務(wù)支農(nóng)工作。聯(lián)社全體干部職

8、工實(shí)行自上而下的支農(nóng)責(zé)任制，每人都有具體任務(wù)，干部職工工資直接與任務(wù)完成情況掛鉤，確保干部職工全員參與支農(nóng)。村級信貸員全部改為農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員，其不再有放貸權(quán)利，吸納存款必須先憑現(xiàn)金到信用社領(lǐng)取存單，避免聯(lián)絡(luò)員出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的違法犯罪行為，有效促進(jìn)支農(nóng)工作。三是加強(qiáng)信用建設(shè)。在支農(nóng)過程中，誠信經(jīng)營，誠信服務(wù)，不誤農(nóng)坑農(nóng)，不冷農(nóng)損農(nóng)，樹立農(nóng)戶即客戶、客戶即上帝的思想理念，著力打造“信用品牌”。信用聯(lián)社已成為黃梅農(nóng)民存款和貸款的第一選擇。把實(shí)現(xiàn)“雙贏”作為第一目標(biāo)。聯(lián)社在支農(nóng)過程中，注重創(chuàng)造良好的社會效益，同時也立足自身生存和發(fā)展，注重提高自己的經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)初步測算，聯(lián)社今年放貸總額將達(dá)到萬元，比去年凈增萬

9、元，同比增加；還貸率達(dá)，比去年提高。農(nóng)民獲得資金的強(qiáng)力支持后，今年全縣農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值預(yù)計達(dá)到萬元，比去年增加萬元，同比增長；農(nóng)民人均純收入將達(dá)到元，比去年增加元，同比增加。xx縣區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社把實(shí)現(xiàn)“雙贏”作為第一目標(biāo)，成為涉農(nóng)金融部門服務(wù)“三農(nóng)”、助農(nóng)增收的典范。 二、關(guān)于農(nóng)村信用社改革的幾點(diǎn)思考 始于年的農(nóng)信社改革進(jìn)展緩慢，究其尚未打開局面的原因有兩點(diǎn)：一是對農(nóng)信社的地區(qū)差異性關(guān)注不足，政策運(yùn)用范圍和改革的方式、方法是按照“一方治百病”的思路研究和推行的；二是思路有欠清晰，改革方向不很對路，措施的針對性和可操作性不強(qiáng)。 我國農(nóng)信社實(shí)質(zhì)意義上的體制改革，始于國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定“決定

10、”除了“農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系”和“按合作制原則重新規(guī)范農(nóng)村信用社”的方向性部署外，最具前瞻性的決定，就是首次明確提出：“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行?？梢姡皼Q定”中，蘊(yùn)涵著分類推進(jìn)農(nóng)信社改革的思路。可惜，這一指導(dǎo)思想和改革思路，并沒有在隨后幾年的改革實(shí)踐中付諸實(shí)踐。 年月日，中國人民銀行頒布的農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定中，對農(nóng)信社的定義是：“經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)?！币孕姓?guī)章的形式，確定了“按合作制原則改革農(nóng)村信用社管理體制”的唯一方向，絲

11、毫沒有顧及農(nóng)信社發(fā)展的商業(yè)化實(shí)際和改革的多樣化需求。 年月日下發(fā)的國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村信用合作社改革整頓規(guī)范管理工作意見的通知，強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)持按合作制原則改革農(nóng)村信用社管理體制”，重申“農(nóng)村信用社xx縣區(qū)聯(lián)社要按照自愿入股、民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作制原則規(guī)范動作”。 ××年月底，國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知打破了農(nóng)信社改革的政策僵局。“方案”令人矚目之處，在于擺脫了長期以來關(guān)于農(nóng)信社“堅(jiān)持合作制”與“實(shí)行股份制”的純學(xué)術(shù)性爭論，明白無誤地提出：“按照因地制宜、分類指導(dǎo)原則，積極探索和分類實(shí)施股份制、股份合作制、合作制等各種產(chǎn)

12、權(quán)制度，建立與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、管理水平相適應(yīng)的組織形式和運(yùn)行機(jī)制”。既“可以組建股份制銀行機(jī)構(gòu)”，也“可以縣（市）為單位將信用社xx縣區(qū)（市）聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人?！睆恼邔用?，確定了農(nóng)信社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度分類改革的大政方針。 ××年月日，中共中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見就“改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制”的部署和闡述，正是對“方案”的延續(xù)、補(bǔ)充和升華。一號文件提出：“要從農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需要出發(fā)，按照有利于增加農(nóng)戶和企業(yè)貸款，有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的要求，加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制?！比绱撕喍?、看似尋常的寥寥個字的表述，對于長期經(jīng)受政策搖擺不定之苦的農(nóng)信社來說

13、，指明了即期改革和長遠(yuǎn)發(fā)展的前進(jìn)方向，不僅為全國農(nóng)信社改革與發(fā)展提供了政策依據(jù)，而且消除了無農(nóng)可支的城郊型農(nóng)信社深化改革的政策障礙，我們認(rèn)為，推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，應(yīng)抓住四個重點(diǎn)： 農(nóng)信社管理體制改革要加快步伐。農(nóng)信社作為合作金融機(jī)構(gòu)存在的歷史，比國有商業(yè)銀行更悠久。但長期以來，農(nóng)信社在一種模糊的、不明不白的身份狀態(tài)下生存發(fā)展，農(nóng)信社雖然發(fā)展至今已是農(nóng)村金融體系的主力軍，并且隨著四大商業(yè)銀行撤并縣鄉(xiāng)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社更是成為了目前農(nóng)村市場最主要甚至是唯一的金融機(jī)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計，我縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)貨款占全縣金融機(jī)構(gòu)以上，比全國平均水平還要高。 但農(nóng)信社自身還有沉重的歷史包袱，除經(jīng)營管理不善之外，主要

14、是政策性因素：保值儲蓄、長期支農(nóng)（包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)）積累的不良貸款。從一定角度講，農(nóng)信社為穩(wěn)定社會作出了巨大的犧牲，這些歷史欠帳加上農(nóng)信社長期的管理體制不順、產(chǎn)權(quán)不明、人員整體素質(zhì)相對低下、法人治理結(jié)構(gòu)缺位、結(jié)算渠道不暢等諸多制約因素，如果不快速解決，將嚴(yán)重影響農(nóng)信社充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用，影響農(nóng)信社的生存與發(fā)展。這些問題在農(nóng)業(yè)銀行代管時期沒有得到解決，在人民銀行代管時期也沒有及時得到解決，而早在與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤之前，信用社就一直迫切呼吁建立自成體系的行業(yè)管理組織，因?yàn)樵谑∫患壴谥醒胍患墸r(nóng)信社沒有一個正式的管理機(jī)構(gòu)，無法通過這個機(jī)構(gòu)向上層反映來自基層的呼聲，解決這一問題，必須建立行業(yè)管理機(jī)構(gòu)來組

15、織推動。 改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)模式。農(nóng)信社幾十年發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)以及公有企業(yè)的通病告訴我們，產(chǎn)權(quán)不明是農(nóng)信社發(fā)展的一大障礙，必須在上級統(tǒng)一組織下，有條不紊地開展產(chǎn)權(quán)制度變革。其模式將有四種：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣聯(lián)社統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)二級法人。而不管哪種模式，首先要進(jìn)行的是清資擴(kuò)股工作，明確設(shè)置社員股和投資股。社員股體現(xiàn)了農(nóng)信社的合作性質(zhì)，而投資股體現(xiàn)了利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的新型產(chǎn)權(quán)機(jī)制。在明晰的產(chǎn)權(quán)機(jī)制下，入股社員及股東的影響必然加大，農(nóng)信社將逐步建立完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，煥發(fā)新的生機(jī)與活力。 完善法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)信社當(dāng)前的法人治理結(jié)構(gòu)，由于產(chǎn)權(quán)不明晰而不完善。在信用社的法人結(jié)構(gòu)治理上，應(yīng)按照實(shí)事

16、求是、與時俱進(jìn)的要求，具體問題具體分析，針對地區(qū)經(jīng)營環(huán)境、信用社自身經(jīng)營規(guī)模與市場化程度的不同，設(shè)計不同的體制模式。如發(fā)達(dá)地區(qū)采取商業(yè)銀行模式，中等發(fā)達(dá)地區(qū)或城市水平較高地區(qū)采用合作銀行或股份合作制模式，欠發(fā)達(dá)地區(qū)采取合作制模式等。總之，只要有利于信用社發(fā)展，有利于“三農(nóng)”發(fā)展的模式，哪怕是外資參股，股份上市均可為信用社所用，但不論采取何種體制模式，均應(yīng)適應(yīng)不同體制的內(nèi)在要求，相應(yīng)治理其法人結(jié)構(gòu)，以促進(jìn)其良性發(fā)展。 配套措施要盡快到位。目前全國八個試點(diǎn)省份聯(lián)社已掛牌成立，但要從整體上加快農(nóng)信社改革，還有很多工作要做。一是要盡快在全國推開管理體制改革工作。二是中央為解決農(nóng)信社因承擔(dān)政策性任務(wù)和化

17、解歷史風(fēng)險的支持資金要盡快到位，這些資金對農(nóng)信社改革與發(fā)展，起著至關(guān)重要的作用。三是鑒于農(nóng)信社的支農(nóng)主力軍作用，實(shí)際上承擔(dān)著重要的政策性支農(nóng)任務(wù)。國家在稅收上要充分考慮政策性因素，對農(nóng)信社支農(nóng)貸款的營業(yè)收入和所得稅實(shí)行免征。 三、關(guān)于農(nóng)村信用社改革應(yīng)注意的問題 我認(rèn)為貫徹落實(shí)一號文件，推進(jìn)信用社改革，應(yīng)注重解決好四個問題：一是貧困農(nóng)戶貸款難問題。應(yīng)賦予農(nóng)戶長期、完整和獨(dú)立的土地承包權(quán)，允許土地承包權(quán)抵押、入股、流轉(zhuǎn)和繼承，同時還要從法律上確認(rèn)農(nóng)戶的房屋等固定資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，允許農(nóng)戶以這些固定資產(chǎn)進(jìn)行貸款抵押，并積極出臺一些優(yōu)惠傾斜政策，加大扶貧力度，使這部分農(nóng)民盡快脫貧致富。二是落后農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民貸

18、款難問題。作為中央的一號文件，應(yīng)根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不平衡性，制訂出區(qū)別對待的區(qū)域金融政策和產(chǎn)業(yè)政策，在有利于支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、規(guī)模結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)和城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的前提下，加強(qiáng)對資源配置的宏觀引導(dǎo)。從政策信貸等方面逐步矯正“抑農(nóng)”傾向。三是農(nóng)民日益增長的多樣化金融服務(wù)需求難滿足問題。隨著中國農(nóng)村居民收入的增長，較多的農(nóng)村居民實(shí)現(xiàn)了一定程度的積累。除貧困農(nóng)戶貸款需求的目的仍為維持生活開支、開展小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)以外，較多農(nóng)戶的金融服務(wù)需求已發(fā)生很大變化，農(nóng)民消費(fèi)信貸資金需求越來越大。農(nóng)民在建筑房屋、購買耐用消費(fèi)品、子女教育、婚喪嫁娶等方面需要借款時，往往很難通過金融機(jī)構(gòu)取得貸款。同時應(yīng)該看到，一些農(nóng)民在金融服務(wù)需求的種類上，也由過去簡單的存款、貸款需求逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷τ诮Y(jié)算、匯兌、金融咨詢、租賃、信托、保險、信用卡、有價證券的代理買賣等金融服務(wù)的多樣化需求。四是改善社會信用軟環(huán)境的問題。當(dāng)前，農(nóng)村社會信用環(huán)