[精品]試論構建和諧社會與銀行不良資產(chǎn)的清收

1、試論構建和諧社會與銀行不良資產(chǎn)的清收摘要;銀行不良資產(chǎn)的依法清收工作對構建和諧社會意義重人。訴訟清收作為銀行不良 資產(chǎn)清收的主要手段，依法公開處置抵押物作為實現(xiàn)債權的主要方式在實際操作中會遇到各 種阻力。通過理順銀行不良資產(chǎn)清收過程中的各方關系是清收工作中所應重點思考的問題。關鍵詞:和諧社會，不良資產(chǎn)，清收，管理銀行金融債權的維護，特別是抵押權的實現(xiàn)，一直是金融系統(tǒng)不良資產(chǎn)清收屮的熱點與 難點問題。2007年，屮共十七人提岀以人為木，積極構建和諧社會。在構建和諧社會的政 治背景下，銀行不良資產(chǎn)的依法清收工作發(fā)揮著舉足輕重的作用，但從實際情況看，還冇許 多令人難以滿意的工作瑕疵，如果處置不當必將

2、影響金融秩序的穩(wěn)定，影響經(jīng)濟健康良性發(fā) 展。訴訟清收作為銀行不良資產(chǎn)清收的主要手段,依法公開處置抵押物作為實現(xiàn)債權的主要 方式，在實際操作屮遇到了各種阻力，有來自政府的，有來白企業(yè)的，還有來自和關群眾的。 總z抵押權的實現(xiàn)舉步維艱，結(jié)果經(jīng)常是“贏了官司卻賠了錢”，銀行的合法權益得不到保障。一、依法清收工作難以開展的原因剖析1 法律政治背景分析保持社會穩(wěn)定是開展各項政治經(jīng)濟活動的前捉，2007年屮共十七大提出構建和諧社 會，建設和諧社會，就是要建立民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人 與自然和諧相處的社會。在這樣的政治背景下，國家最高人民法院頒布了關于人民法院民 事執(zhí)行屮查封、扣

3、押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定的司法解釋。該司法解釋第6條規(guī)定：“對被執(zhí)行 人及其所抹養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋和生活用品，人民法院可以查封，但不得拍賣、變 賣或者抵債”。該司法解釋的出臺，對抵押權實現(xiàn)的影響，并不局限在以住房作抵押的借款 合同糾紛中，目前，以企業(yè)固定資產(chǎn)作抵押的貸款的抵押權的實現(xiàn)也受到了波及。在依法清 收的過程中，政府、人大迫于構建和諧社會的壓力，阻撓依法處置的現(xiàn)象屢見不鮮，在極度 無奈的情況下，該銀行只能放棄部分優(yōu)先受償權，法律在政治的指揮棒下顯得很尷尬。2. 人文社會背景分析誠信履職，欠債述錢，是天經(jīng)地義的事，但在實際的清收過程中，我們所遇到的是那些 欠債示想逃債、逃不了債就賴債的借

4、款戶比比皆是。（1）行政干預國有、集體所有制企業(yè) 財產(chǎn)的公開拍賣，使財產(chǎn)拍賣難以進行。（2）私營企業(yè)主非法t預其資產(chǎn)的公開拍賣。一 般而言，公開拍賣的起拍價，相對于拍賣財產(chǎn)的實際價值偏低，在此情況下，企業(yè)業(yè)主為了 自己能夠以低價買得拍賣財產(chǎn)，想法設法肌止第三人參與競拍。3. 業(yè)務操作原因分析（1）在理論上，抵押擔保貸款安全性很高，即使在沒有第一還款來源的惜況下，還有 抵押物可供處理，但實際上，抵押擔保貸款因為各方面的原因，抵押物嚴重不足值，貸款時 的抵押物評估值與處置時的評估值相去甚遠，人為操縱抵押物評估的現(xiàn)象普遍，這嚴重影響 了抵押權的實現(xiàn)。（2）操作不規(guī)范影響抵押權的實現(xiàn)。銀行是國家規(guī)定的

5、合法經(jīng)營貨幣的金業(yè)，主營業(yè) 務的特殊性，給銀行帶來了特殊的風險，業(yè)務操作規(guī)范與否，總接關系到所經(jīng)營的貨幣的安 全。但在業(yè)務操作中，特別是貸款的發(fā)放過程中，具體的業(yè)務操作人員怠于履行崗位職責, 浜至玩忽職導，貸前調(diào)杳不實、貸中審查不嚴、貸后檢杳不力的現(xiàn)象時有發(fā)生。二、和諧社會構建與依法清收工作的開展金融體系是社會主義市場經(jīng)濟體系屮的一個子系統(tǒng)，構建和諧社會的要求，需要貫穿于 金融體系的方方面血，建立金融體系內(nèi)部的和諧性以及內(nèi)部與外部的和諧性，是建設和諧社 會的要求。借款人不履行合同約定的述本清息義務，不按期還本清息，是銀行的金融債權由止常轉(zhuǎn) 為不良的直接原因，面對失去誠信的借款人，銀行唯一可以做

6、的，就是依法處置貸款擔保財 產(chǎn)或可供處置的其他財產(chǎn)，這是銀行維護金融債權，解決借款合同糾紛的必然選擇。但在處 置貸款擔保財產(chǎn)或可供處置的英他財產(chǎn)的過程中，遇到了諸于上面所講到的種種困難，冇來 口內(nèi)部的，也有來自外部的，這是已得利益集團、既得利益集團與受損失的銀行三方zi'可的 利益沖突，處置貸款擔保財產(chǎn)或可供處置的其他財產(chǎn)，依法收貸。這是解決借款合同糾紛的 行為，但是處置行為乂引起了各既得利益集團間新的利益沖突。所以，銀行不良資產(chǎn)的處置 行為恰恰是在解決紛爭的同時，又挑起紛爭的一種行為。構建和諧社會是國家審時度勢，權衡利弊，經(jīng)過多方調(diào)研論證后提出的一個戰(zhàn)略性h標, 關鍵問題是如何全面準

7、確地理解和諧社會的基木特征和重要原則。和諧社會是一個誠信的社 會，更是一個民主法治、公平正義的社會，只有在民主法治、公平正義的基礎上才會有真正 的安定有序，沒有民主法治、公平正義的安定有序，是變了味的安定有序。對于失去誠信的 借款人來說，構建和諧社會是其逃債的最好借口；對于想從屮撈一筆的干預銀行依法清收匸 作的人來說，保持安定有序、維護社會穩(wěn)定是其從事非法活動的最好保護傘。在不和諧形勢下但又要建設和諧的社會背景下，依法清收工作進退兩難。進，是因為社 會要民主法治、公平正義，欠債，當然就要還錢；退，是因為當前社會的法律意識比較淡薄, 強制清收，就會有群眾沖擊拍賣現(xiàn)場，非法干預執(zhí)行，羨至還會引起局

8、部的社會動亂。事實上，如果這種問題得不到很好的處理，整個社會的債信體系將會遭受破壞，民法所 賴以生存的“誠實信用”原則也將蕩然無存，所謂的“和諧社會”的戰(zhàn)略h標也必將成為一紙空 文。所以，建設和諧社會，首先要建設民主法治、公平正義的社會。銀行的依法清收工作, 不僅不影響和諧社會的建設，相反，還有利于和諧社會的建設，有利于樹立正確的債信觀念, 有利于捉高社會的法律意識。但是，強制依法清收又會引起社會暫時的“不穩(wěn)定”，在這種情況下，無論是政府，還是 法院，都會站在保持社會穩(wěn)定的介度，無限期的拖延金融債權的實現(xiàn)，即使不拖延，也會給 銀行施加壓力，迫使銀行允諾放棄部分權利，以按撫鬧事者。所以如何理順銀

9、行不良資產(chǎn)清 收過程中的各方關系，是我們冃前清收工作中所應重點思考的問題。三、有效開展依法清收工作的路徑探索1. 做好內(nèi)部管理工作（1）提高信貸人員素質(zhì)。信貸人員業(yè)務素質(zhì)的提高，是人員管理的最基本耍求，信貸 風險控制崗位的人員，必須貝備和應的知識、技能和經(jīng)驗。因此如何建立良好的學習型組織 體系，培訓和提升全體人員，特別是基層人員的信貸基礎理論和業(yè)務技能，是銀行的一項長 期而艱巨且十分迫切的任務。（2）及時調(diào)整信貸投放政策。針對清收小所遇到的各種問題，及時的調(diào)-整信貸投放政 策，對債信觀念差的區(qū)域，耍慎重投放。（3）規(guī)范業(yè)務操作行為。好的信貸政策需要執(zhí)行，不執(zhí)行的政策是一紙空文。冇效的 執(zhí)行是需

10、要領導者親力親為的系統(tǒng)工程，任何一個科學的戰(zhàn)略都不是一蹴而就的憑空臆斷, 都需要金業(yè)領導者以執(zhí)行的踏實心態(tài)，對既成的規(guī)章制度進行規(guī)范操作。所以規(guī)范操作是信 貸風險控制的根木。為此必須做好以下兒點：建立健全組織機構，落實人員，搞好崗前培 訓，全面落實政策原則、日標任務、操作程序及各種賬、表、卡、證、章的使用，為做好信 貸工作打下基礎。明確貸款対象，堅持貸款原則，在貸款中嚴格做好貸前調(diào)查、貸中審查、 貸后檢查，貸款到期要如期收回，嚴防操作風險。嚴把法律審查關，充分發(fā)揮法律部門職 能作用，充分利用法律專業(yè)人員的專業(yè)知識，對于重大決策及重人項目的上馬，要求法律部 門出貝法律意見書，嚴防法律風險。2.

11、做好外部協(xié)調(diào)工作（1 ）加強與政府部門的溝通，共建誠信社會。督促政府依法行政，樹立“行為規(guī)范、 運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、公正透明、廉潔高效”的政府形象，為金融機構加快改革和發(fā)展創(chuàng)造良好的綸態(tài) 環(huán)境。支持人民銀行負責的全國和個人信用征信體系建設工作，推動我國企業(yè)和個人征信體 系建設。維護金融機構的合法權益，支持金融機構依法維護金融債權工作，旗幟鮮明地打擊 逃廢金融債務等違法行為。枳極推動信用中介組織建設，i辦調(diào)組建實力較為雄厚、運營合法 規(guī)范的信用評級機構、抵押擔保機構等。加強政府、企業(yè)與金融機構間的信息交流與溝通, 及時向金融機構通報當?shù)卦诮?jīng)濟方面的重人政策、規(guī)定。（2）加強與法院的溝通，充分行使自己的權利

12、。市場經(jīng)濟即契約經(jīng)濟，契約簽訂和履 行的前提是誠信。因此，每個社會經(jīng)濟主體誠實導信和健全完善的社會信用體系與法制環(huán)境 是現(xiàn)代市場經(jīng)濟和金融體系正常運行的基礎。著力建設和諧社會，必須大力弘揚誠倍文化, 強化公民守信意識，建立失信懲戒機制，作為法律的守護者，法院要依法辦案，耍切實的履 行n身職責，盡快形成有利于社會信用體系建設和發(fā)展的基木法制與社會環(huán)境。在此基礎上, 充分行使法律賦了債權人的權利，尤其是在執(zhí)行階段，要利用法律的武器捍衛(wèi)金融債權，抵 制來自各方的非法干預，不作不必耍的讓步。（3）聯(lián)合公安機關做好被執(zhí)行人的有關工作。一個普通的交易市場沒有了公正的天平, 則交易無法正常進行；同樣，一個地

13、區(qū)的群眾喪失了誠信的債信觀念，這個地方的收貸工作 就無法正常開展。對于惡意逃廢銀行債務、非法干預銀行依法清收工作的，要聯(lián)合公安機關, 明知以理，曉知以法，對觸犯治安管理條例及刑律、沖撞扌|'|賣現(xiàn)場、惡意破壞擬處置財產(chǎn)、 恐嚇競拍人的，要依法堅決的予以打擊，以實現(xiàn)社會的民主法治、公平正義。3 采取靈活多樣的清收方式（1）外聘清收。針對清收難度比較人的、沒有抵押的或執(zhí)行會遇到各種阻力的不良貸 款，可以采収而向社會公開招標的辦法，實行風險代理，委托律師事務所或?qū)I(yè)追債公司進 行清收，調(diào)動一切可以調(diào)動的力雖，制定獎勵措施，最大限度地化解不良資產(chǎn)。（2）協(xié)商清收。對于那些擬處置財產(chǎn)位置偏僻的、各方關系繁雜的、執(zhí)行起來會遇到 各種阻力的、執(zhí)行成本較高的，在清收時要積極與債務人或擔保人充分協(xié)商，協(xié)商處置貸款 擔保財產(chǎn)或可執(zhí)行的其他財產(chǎn)，消除不利因素，化解不良資產(chǎn)。（3）責任清收。對以往經(jīng)營中因疏于管理、人情貸款、違規(guī)貸款以及其他人為因素形 成的不良貸款，要分清直接責任和領導責任，堅決予以嚴肅處理。一方而限定責任人如期完 成收回任務，另一方面從嚴追究有關責任人的行政、經(jīng)濟乃至刑事責任。（4）依法清收。目前的依法清收主要是直