I03信貸業(yè)務(wù)價格管理

1、第三章 信貸業(yè)務(wù)定價3.1 定價的基本原則建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)定價遵循以下基本原則：1.效益性原則信貸業(yè)務(wù)定價以效益為中心，以實現(xiàn)建設(shè)銀行期望的盈利水平為目標(biāo)，價格的確定要與信貸經(jīng)營管理所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險和期望的資本回報相匹配。2.市場化原則價格的確定應(yīng)貼近市場，具備一定的市場競爭能力。3.差別化原則對一般客戶實行統(tǒng)一的規(guī)范定價，對重要客戶實行個性化的綜合定價。3.2 定價的基本方法信貸業(yè)務(wù)定價主要包括成本導(dǎo)向定價、需求導(dǎo)向定價和競爭導(dǎo)向定價三種基本方法。1.成本導(dǎo)向定價法。銀行根據(jù)信貸經(jīng)營管理所發(fā)生的資金成本、各項費用、風(fēng)險成本和分攤的資本成本等要素，確定信貸業(yè)務(wù)的價格。成本是信貸業(yè)務(wù)的定

2、價基礎(chǔ)，決定著價格底限，是其他各種定價方法的基礎(chǔ)。2.需求導(dǎo)向定價法。銀行根據(jù)客戶對信貸業(yè)務(wù)的認知價值為基礎(chǔ)進行定價。需求影響客戶對信貸業(yè)務(wù)價值的認識，決定著價格的上限。3.競爭導(dǎo)向定價法。銀行主要參照市場上同業(yè)的價格水平確定本行的價格。市場競爭狀況調(diào)節(jié)著信貸業(yè)務(wù)價格的波動，影響銀行和客戶雙方的協(xié)定價格。 建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)定價以成本導(dǎo)向定價法作為基本方法。在具體的定價中，可視具體情況參考其他定價方法，滿足客戶、市場和經(jīng)營管理的需要。3.3信貸業(yè)務(wù)的價格3.3.1價格的組成部分信貸業(yè)務(wù)的價格主要包括貸款的利率、表外業(yè)務(wù)的費率、辦理貸款的手續(xù)費以及按貸款一定比率要求的回存存款余額水平等。具體的利率

3、、費率標(biāo)準(zhǔn)由總行價格管理部門定期公布。目前人民幣貸款利率上限已經(jīng)放開，總行鼓勵各家分行在有效控制風(fēng)險的前提下盡量將貸款利率上浮，上浮幅度不限。個人住房貸款、優(yōu)惠貸款、國務(wù)院另有規(guī)定的貸款，利率不上浮。3.3.2計結(jié)息規(guī)定貸款采取按日計息、按月結(jié)息的計結(jié)息方式。經(jīng)同級價格管理部門審批，對綜合貢獻度較大的優(yōu)質(zhì)客戶也可按季結(jié)息。公司類貸款計結(jié)息日為每月（或每季末月）的20日，個人類貸款計結(jié)息日由一級分行自主確定。外幣貸款利率折算成日利率時，英鎊、港幣每年按365天計算，其余外幣每年按360天計算。3.4信貸業(yè)務(wù)價格管理體制建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)價格實行統(tǒng)一管理、分級授權(quán)的管理體制。3.4.1管理原則1.統(tǒng)

4、一管理?？傂薪y(tǒng)一制定全行信貸業(yè)務(wù)的定價政策、定價模型、定價模型的總行級參數(shù)以及對分行和業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的價格授權(quán)幅度。2.分級授權(quán)。各級行根據(jù)上級行的統(tǒng)一授權(quán)，在授權(quán)幅度內(nèi)自主確定對客戶的貸款價格。超過一級分行權(quán)限的報總行進行審批。3.4.2價格審批流程信貸業(yè)務(wù)價格實行嚴(yán)格的授權(quán)管理，對超過分行價格授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)價格應(yīng)報上級行價格管理部門審批，具體價格審批流程如圖所示（見下頁）。 3.4.2.1組織報批材料報批材料主要包括貸款利率超授權(quán)申請表（見附件1-3-1）、××分行關(guān)于給予××公司××業(yè)務(wù)價格優(yōu)惠的請示（見附件1-3-2）。重點說明

5、給予該客戶價格優(yōu)惠的原因，并提供有說服力的依據(jù)，做到內(nèi)容詳實可靠，結(jié)論有理有據(jù)。3.4.2.1批復(fù)及反饋審批行價格管理部門以中國建設(shè)銀行金融產(chǎn)品價格批復(fù)單（見附件1-3-3）對超定價權(quán)限的請示進行批復(fù)。為了解和掌握各項業(yè)務(wù)產(chǎn)品相關(guān)性及決定我行市場競爭力的關(guān)鍵因素，提高審批決策的科學(xué)性，審批行價格管理部門將根據(jù)需要要求申報行/部門以業(yè)務(wù)跟蹤備案表（見附件1-3-4）的形式及時反饋業(yè)務(wù)狀況。貸款業(yè)務(wù)定價分支行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門權(quán)限業(yè)務(wù)經(jīng)營部門直接定價超授權(quán)申請分行價格管理部門權(quán)限分行價格管理部門審批價格分行行長權(quán)限行內(nèi)簽報分行行長審批價格總行價格管理部門權(quán)限一級分行超授權(quán)申請總行價格管理部門審批價格總行

6、分管行長審批價格行內(nèi)簽報總行分管行長審批價格是是是是報價價格審批流程圖附件1-3-1貸款利率超授權(quán)申請表申 請 行 名客 戶 名 稱申 請 業(yè) 務(wù) 幣 種金 額期 限起 息 日申 請 利 率分行授權(quán)底線利率確定方式計 息 方 式同業(yè)競爭情況客戶信用等級該筆業(yè)務(wù)的效益 測算結(jié)果客戶綜合效益 測算結(jié)果材料上報日期分行經(jīng)辦人經(jīng)辦負責(zé)人聯(lián) 系 電 話傳 真注： 1.本表中'申請行名'及本表后五項內(nèi)容由分行統(tǒng)一填寫,支行國際部不填。 2.申請利率若為浮動利率，須注明參照的相應(yīng)LIBOR(HIBOR)期限，如：三個月LIBOR+80BPs；若填寫同期限LIBOR+80BPs，期限視同與浮動

7、間隔一致；若為固定利率，需同時注明申請利率相對于申請日LIBOR(HIBOR)加點情況，如：2.3%（六個月LIBOR+80BPs）。 3.利率確定方式是指浮動利率或固定利率。浮動利率需注明浮動的間隔，即一個月浮動一次、三個月浮動一次、六個月浮動一次； 4.申請業(yè)務(wù)本身效益測算與申請業(yè)務(wù)綜合效益的測算結(jié)果應(yīng)與申請材料正文中結(jié)果一致； 5.材料上報日期應(yīng)提前于起息日至少三日； 6.客戶信用等級為經(jīng)我行評定的客戶信用等級。附件1-3-2：××分行關(guān)于給予××公司××業(yè)務(wù)價格優(yōu)惠的請示審批行價格管理部門： 簡要說明申請內(nèi)容1、客戶基本情況。

8、該部分重點在于說明客戶的合作價值，即從總體上說我行要加強與該客戶的業(yè)務(wù)合作的理由2、客戶與我行的合作情況。該部分重點在于說明我行對該客戶的競爭優(yōu)勢，例如：客戶與我行合作關(guān)系情況（如客戶在我行開立帳戶情況等）、目前我行與該客戶已建立的業(yè)務(wù)合作情況以及我行與其上下游或母子公司的合作關(guān)系等3、對綜合效益的影響。該部分重點在于說明是否給予單筆業(yè)務(wù)價格優(yōu)惠對綜合效益的影響。主要包括：第一，對我行存量業(yè)務(wù)的直接影響及依據(jù)；第二，對我行增量業(yè)務(wù)的直接影響及依據(jù)；第三，對綜合效益的間接影響及依據(jù)4、風(fēng)險分析。（僅針對風(fēng)險較大的服務(wù)產(chǎn)品，如債券擔(dān)保等）說明存在的主要風(fēng)險及避險措施5、效益測算。包括申請的單筆業(yè)務(wù)

9、效益測算和綜合效益測算以及選取參數(shù)的簡要說明6、對效益測算結(jié)果的分析和一級分行的申請意見。7、其他應(yīng)向?qū)徟姓f明的內(nèi)容。妥否，請批示。 ××分行計劃財務(wù)部（資產(chǎn)負債管理部） × 年×月×日附件1-3-3中 國 建 設(shè) 銀 行金 融 產(chǎn) 品 價 格 批 復(fù) 單第××號××分行：你行×年×月×日××××收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)批復(fù)如下：（不）同意你行×××。 此復(fù)。 （審批行價格管理部門） ×年×月

10、×日聯(lián)系人：××× 聯(lián)系電話：×××附件1-3-4××分行備案表200×第×號業(yè)務(wù)跟蹤備案表 備案行名客戶名稱業(yè)務(wù)合作情況重點說明在本次備案時段內(nèi)銀企雙方業(yè)務(wù)合作的變動情況，列名相關(guān)業(yè)務(wù)（主要包括存款、貸款、國際結(jié)算、其他服務(wù)產(chǎn)品等）本月內(nèi)日均余額、最高值及時間、最低值及時間、截至本月底余額、平均價格水平等情況。例如：××客戶在我行2003年4月至5月日均存（貸）款人民幣××萬元，美元存（貸）款××萬元，4月12日達到最高，達××萬元人民幣（美元），月底余額為××萬元人民幣（美元），平均利率為××；綜合效益測算根據(jù)以上業(yè)務(wù)合作情況，測算截至本月底該客戶對我行綜合效益，并列