王先生家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)紀(jì)婷婷

1、2015-2016學(xué)年第二學(xué)期財(cái)經(jīng)應(yīng)用文寫(xiě)作期末作文系 別會(huì)計(jì)系班 級(jí)審計(jì)學(xué)一班學(xué)生姓名紀(jì)婷婷學(xué) 號(hào)2013511841評(píng)分項(xiàng)目?jī)?nèi)容（10分）語(yǔ)言（10分）結(jié)構(gòu)（10分）格式（10分）總分（40分）得分家庭綜合理財(cái)規(guī)劃建議書(shū) 第一部分 家庭背景 一、家庭成員基本情況及分析 （1） 家庭成員基本情況成員年齡職業(yè)收入狀況王先生36國(guó)企職工較高，穩(wěn)定王太太35事業(yè)單位職工中高，穩(wěn)定女兒9學(xué)生無(wú) （二）家庭境況分析王先生是一名國(guó)企職工，妻子是一名事業(yè)單位職工，有一個(gè)女兒，目前正在上小學(xué)。家庭處于生命周期的穩(wěn)定期，加上夫婦所從事的行業(yè)屬于穩(wěn)定成長(zhǎng)型，王先生的家庭收入將保持穩(wěn)定上升。雖然家庭負(fù)債不是太多，

2、現(xiàn)有積累資金也可以供養(yǎng)到孩子上大學(xué)，但您要籌劃夫婦二人的養(yǎng)老計(jì)劃和醫(yī)療保險(xiǎn)，為老年生活經(jīng)濟(jì)獨(dú)立打基礎(chǔ)，那么，這一些積累就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了。二、家庭財(cái)務(wù)情況分析家庭月度現(xiàn)金流量表 【單位：元人民幣】收入支出項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額工資薪金收入王先生7000基本生活開(kāi)銷(xiāo)4300王太太5000子女教育費(fèi)1000季度、年終獎(jiǎng)20000其他開(kāi)銷(xiāo)500收入合計(jì)32000支出合計(jì)5800結(jié)余75000（一）、家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金分析應(yīng)急準(zhǔn)備金是指在日常生活中發(fā)生突發(fā)性事件急需用錢(qián)，而工資又不夠時(shí)，可從應(yīng)急準(zhǔn)備金中提取。您的家庭正處在成長(zhǎng)期，尤其是有了孩子以后，可能會(huì)發(fā)生各種狀況而急需用錢(qián)，一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)急準(zhǔn)備金安排為一個(gè)季度的支

3、出總額，根據(jù)您的具體情況，您的家庭需20,000元的應(yīng)急準(zhǔn)備金。這筆資金可以銀行活期存款或貨幣市場(chǎng)基金的形式存放。同時(shí)，您也可以辦理一張銀行貸記卡，其可透支的信用額度可增加您的應(yīng)急準(zhǔn)備金，使您的生活更有保障。（二）、家庭金融投資分析您的家庭金融資產(chǎn)涉及定期存款和基金，應(yīng)該說(shuō)有一定的分散投資。由于您的家庭收入屬于中層，而在以后的日子里又需要很多資金，如不好好規(guī)劃，可能會(huì)面臨入不敷出的窘境。因此要好好地安排一下金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，在您的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)爭(zhēng)取收益最大化。王先生應(yīng)根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理進(jìn)行資產(chǎn)配置，使資產(chǎn)價(jià)值最大化，從而為您改善您的家庭生活打好基礎(chǔ)。（三）、家庭負(fù)債分析王先生的家庭負(fù)債比

4、較簡(jiǎn)單，僅住房抵押貸款一項(xiàng)，但數(shù)額較大，還有余額85萬(wàn)元之多，這使得您的家庭每月須還款3300余元。而您的家庭每月的收入屬于中等（12000元），每月還貸比 （每月還貸額/家庭月收入）達(dá)到27.5%，一般而言，如果一個(gè)家庭的每月還貸比超過(guò)50%的警戒線，就比較危險(xiǎn)了，很容易發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，王先生的家庭還貸比還沒(méi)到達(dá)到這個(gè)警戒線 （四）、家庭收支分析從王先生的家庭收支情況表中可看出，在收入方面，您和您的太太目前的收入屬于中上人群，但發(fā)展?jié)摿?yīng)該很大。這兩個(gè)工作都有很好的前景，因此收入應(yīng)會(huì)穩(wěn)步上升。同時(shí)，將您的家庭金融資產(chǎn)組合重新規(guī)劃后，也能產(chǎn)生一定的現(xiàn)金流，以彌補(bǔ)工資收入的不足。此外，重新安排您

5、的家庭不動(dòng)產(chǎn)，使之也產(chǎn)生一些現(xiàn)金收入，從而最大程度的擴(kuò)大您的家庭的收入。在支出方面，目前您的家庭面臨的主要支出是住房按揭貸款的每月還貸，這部分已討論過(guò)將重新規(guī)劃，以減輕每月的還貸壓力。由于您的家庭收入不多，這也使得您的家庭每月的日常支出也不能太大，維持在目前的1,500元是比較合理的。而您和您的太太在人身保障方面還不夠，須加大投保力度，這也將增加每年的支出。，三年后購(gòu)買(mǎi)家用轎車(chē)，這都將是您的家庭費(fèi)用支出上升，因此，目前要好好地規(guī)劃和準(zhǔn)備一下，以更好地面對(duì)將來(lái)的支出壓力。3、 理財(cái)規(guī)劃（1） ：現(xiàn)金規(guī)劃確保王先生有足夠的費(fèi)用來(lái)支付計(jì)劃中和計(jì)劃外的費(fèi)用，王先生家庭應(yīng)該預(yù)留一筆錢(qián)作為應(yīng)急資金使用，一

6、般限額應(yīng)作為消費(fèi)支出的6倍也就是240000元。緊急備用金能夠和好的防止損失的出現(xiàn)。保證自己在投資規(guī)劃上的正常運(yùn)作。（2） ：消費(fèi)支出規(guī)劃目前王先生與王太太子工作穩(wěn)定，收入穩(wěn)步上升，年結(jié)余較多，可考慮購(gòu)買(mǎi)一棟新房子，采取按揭貸款的方式。眾所周知，目前房地產(chǎn)行業(yè)正處于蓬勃發(fā)展中，房產(chǎn)處于穩(wěn)步升值中，對(duì)家庭資產(chǎn)的積累幫助明顯。（3） ：保險(xiǎn)規(guī)劃王先生的孩子目前正在上小學(xué)，小孩子生性好動(dòng)，難免出現(xiàn)一些小的傷害，為孩子購(gòu)買(mǎi)少兒保險(xiǎn)方為正確選擇。還應(yīng)為孩子購(gòu)買(mǎi)一份教育保險(xiǎn)，這樣可以減輕孩子上學(xué)的負(fù)擔(dān)，教育支出是一筆不小的數(shù)目。王先生與王太太子購(gòu)買(mǎi)人身意外保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)，養(yǎng)老險(xiǎn)也是非常好的選擇。（四）

7、：證券投資規(guī)劃您應(yīng)該用您10%的資金購(gòu)買(mǎi)股票，基金，期貨等。高風(fēng)險(xiǎn)也意味著高收益，低風(fēng)險(xiǎn)也意味著低收益，如何在這方面衡量是非常重要的。您還要樹(shù)立長(zhǎng)期理財(cái)觀念，不看一時(shí)的收益。在長(zhǎng)期的市場(chǎng)波動(dòng)中獲得更大的利益。（5） ：退休養(yǎng)老規(guī)劃王先生與妻子都已經(jīng)步入中年，應(yīng)該考慮到未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題。您還有30年退休，妻子還有25年退休。在退休后如何合理的支配資金，如何使用您在之前所辦理的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是重中之重。我建議您在退休后，每月可以得到一筆不菲的退休金的時(shí)候，仍然去做一些投資理財(cái)項(xiàng)目，使資金可以得到充分利用，而不是閑置在家。由于銀行利率上漲的速度遠(yuǎn)追不上CPI上漲的速度，通貨膨脹的問(wèn)題日益劇烈，正確的投資

8、理財(cái)才是生存之道。第二部分 家庭理財(cái)目標(biāo)一、家庭理財(cái)目標(biāo)根據(jù)王先生提供的信息，我整理出他想實(shí)現(xiàn)的家庭理財(cái)目標(biāo)，羅列如下：l 三年后買(mǎi)一輛13萬(wàn)元左右的家用轎車(chē)。l 為家庭的資產(chǎn)尋求穩(wěn)步增長(zhǎng)的途徑。l 合理為家庭成員投保，為女兒補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)。 l 積累一定的養(yǎng)老金，為養(yǎng)老作準(zhǔn)備。l 五年內(nèi)還清外債15萬(wàn)元l 13年底購(gòu)買(mǎi)一套50平方住房供王老先生王老太太居住l 在女兒上大學(xué)前存好教育費(fèi)32萬(wàn)元左右l 在夫妻退休前籌得養(yǎng)老金100萬(wàn)元二、對(duì)家庭理財(cái)目標(biāo)的建議和修改 從您提出的家庭理財(cái)目標(biāo)中，我們大致知道了您的要求。同時(shí)，根據(jù)您的家庭實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況，為了更好地實(shí)現(xiàn)您的家庭理財(cái)目標(biāo)，我們略作了調(diào)整

9、，相信只要好好做一規(guī)劃，這些目標(biāo)是完全能實(shí)現(xiàn)的。現(xiàn)根據(jù)這些目標(biāo)的重要性，重新羅列如下（越靠前的越重要）：（1） 為家庭成員增加投保品種，使家庭更有保障。（2） 增加一些收入，使家庭資金來(lái)源更充裕。（3） 為家庭的資產(chǎn)尋求穩(wěn)步增長(zhǎng)的途徑。（4） 2013年末購(gòu)買(mǎi)一輛13萬(wàn)元的家庭轎車(chē)。（5） 為女兒籌備好教育資金（6） 積累一定的養(yǎng)老金，為退休養(yǎng)老作準(zhǔn)備。第三部分 經(jīng)濟(jì)參數(shù)與基本假設(shè) 為了使這份理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)能提供與實(shí)際相符合的理財(cái)建議，同時(shí)能更清晰準(zhǔn)確地將理財(cái)規(guī)劃結(jié)果呈現(xiàn)給客戶(hù)，我們根據(jù)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境和合理的預(yù)測(cè)，給出本理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)中所使用的一些經(jīng)濟(jì)參數(shù)。一、通貨膨脹率隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)

10、展，預(yù)計(jì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)會(huì)進(jìn)入一個(gè)溫和通脹期。同時(shí)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的繼續(xù)進(jìn)行，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸形成，政府的宏觀調(diào)控能力也會(huì)越來(lái)越強(qiáng)。因此，我們認(rèn)為3%通貨膨脹率是比較適合的。我們將以此數(shù)值作為日常生活費(fèi)用和孩子教育費(fèi)用及養(yǎng)車(chē)費(fèi)的年均增長(zhǎng)率。二、收入增長(zhǎng)率 根據(jù)北京城市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的增長(zhǎng)趨勢(shì)，及政府頒布的居民收入政策，加上您和您的太太從事的工作綜合考慮，假定您和您的太太的工資和獎(jiǎng)金收入的年均增長(zhǎng)率為5%。三、金融資產(chǎn)投資收益率 根據(jù)金融市場(chǎng)上的一般收益率水平，假定定期存款利率為2%，配置型基金的預(yù)期收益率為5%，股票或股票基金的預(yù)期收益率為10%。四、房地產(chǎn)投資收益率 由于北京房地產(chǎn)價(jià)格經(jīng)過(guò)多

11、年快速增長(zhǎng)，已處在相當(dāng)高的位置，政府部門(mén)近期也出臺(tái)了許多房地產(chǎn)的調(diào)控政策，以抑制房?jī)r(jià)的過(guò)快增長(zhǎng)，可見(jiàn)政府已高度關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)，因此，我們認(rèn)為今后上海的房地產(chǎn)價(jià)格不會(huì)出現(xiàn)以往高速上漲的情況，而是呈溫和小幅的上漲態(tài)勢(shì)。假定房地產(chǎn)市場(chǎng)的年均增長(zhǎng)率為3%。五、住房抵押貸款利率 為便于計(jì)算及考慮實(shí)際房貸利率情況，我們假定住房抵押貸款年利率為5.5%。第四部分 家庭理財(cái)規(guī)劃方案建議一、家庭不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃王先生的家庭每月收入屬于中上等，但各種開(kāi)支卻不少，同時(shí)要實(shí)現(xiàn)您所提出的各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)也需要很多資金，這在客觀上要求您的家庭要“開(kāi)源節(jié)流”。在“開(kāi)源”方面，我認(rèn)為應(yīng)該充分利用兩套房子，產(chǎn)生現(xiàn)金流，從而增加一些日常收

12、入還可以減少一點(diǎn)娛樂(lè)費(fèi)用王先生家庭擁有兩套住房，一套住房總價(jià)110萬(wàn)元，估計(jì)是三室兩廳兩衛(wèi)。雖然戶(hù)主是王老先生的但是王先生也居住其中，另一套房子是總價(jià)為小戶(hù)型房，將那套小戶(hù)型房出租，每月租金為1,500元。經(jīng)過(guò)這樣規(guī)劃后，每月可增加1,500元的租金收入。我們假定租金的年增長(zhǎng)率為3%。二、家庭住房抵押貸款規(guī)劃 在家庭負(fù)債分析中已經(jīng)提過(guò)，目前還有85萬(wàn)元的貸款沒(méi)還，每月還款4000元，規(guī)劃前每月還貸比達(dá)39%，這一比例還算可以，沒(méi)有達(dá)到警戒線 希望繼續(xù)保持。三、家庭投資規(guī)劃金融資產(chǎn)投資是現(xiàn)代家庭必不可少的一項(xiàng)活動(dòng)。許多家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都需要靠金融投資來(lái)積累資本。因此對(duì)家庭金融資產(chǎn)的規(guī)劃顯得非常

13、重要。根據(jù)王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況看，應(yīng)該是屬于穩(wěn)健偏積極型的投資者。目前，您的家庭金融資產(chǎn)的情況是：定期存款3萬(wàn)元，股票基金10萬(wàn)元，債券基金18萬(wàn)。長(zhǎng)期來(lái)，因此可適當(dāng)增加股票或股票型基金的比重。同時(shí)也建議您可以在平時(shí)空閑時(shí)間看一些投資方面的書(shū)籍，了解一些投資的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，從而能在投資實(shí)戰(zhàn)中獲得更大收益?，F(xiàn)將王先生的家庭金融資產(chǎn)配置作一重新規(guī)劃。根據(jù)前面應(yīng)急準(zhǔn)備金的分析，您的家庭需要應(yīng)急準(zhǔn)備金2萬(wàn)元，這部分資金作為現(xiàn)金或活期存款，除應(yīng)急外不作他用，每年按3%的速度遞增，基本覆蓋通貨膨脹率。將現(xiàn)金及活期存款中余下的1萬(wàn)元投入股票，并從定期存款中提出0.5萬(wàn)元也投入股票，再?gòu)亩ㄆ诖婵钪刑岢?.5萬(wàn)元投入基金。經(jīng)規(guī)劃后的金融資產(chǎn)配置為：定期存款1萬(wàn)元，基金2.5萬(wàn)元，股票1.5萬(wàn)元，總計(jì)5萬(wàn)元。各金融資產(chǎn)所占的比重分別為：定期存款20%，基金50%，股票30%。再按我們對(duì)各金融資產(chǎn)收益率所作的假定：定期存款2%，基金5%，股票10%，可以得出整個(gè)金融資產(chǎn)組合的收益率約為6%。對(duì)于每年的家庭盈余也按這樣的比例進(jìn)行配置，每年收益率約為6%。在此，我們特別要提