A高江城-信用新

1、信用管理師綜合評(píng)審-論文（設(shè)計(jì)）淺論商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)生名字： 高 江 城準(zhǔn)考證號(hào)：資格名稱： 信用管理師級(jí) 別： 職業(yè)資格一級(jí)報(bào) 考 點(diǎn)： 廣 州提交日期： 論文基本要求1論文的撰寫應(yīng)結(jié)合信用管理相關(guān)專業(yè)學(xué)習(xí)，選取具有創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義的論題。2論文篇幅1級(jí)一般為3000字以上，最多不超過(guò)5000字。3論文應(yīng)觀點(diǎn)明確，中心突出，論據(jù)充分，數(shù)據(jù)可靠，層次分明，邏輯清楚，文字流暢，結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)。4論文字體規(guī)范按廣東省信用管理師執(zhí)業(yè)資格綜合評(píng)審論文寫作規(guī)范和“論文樣板”執(zhí)行。5論文應(yīng)書(shū)寫工整，標(biāo)點(diǎn)正確，用微機(jī)打印后，裝訂成冊(cè)。論文（設(shè)計(jì)）誠(chéng)信聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文（設(shè)計(jì)），是本人獨(dú)立

2、進(jìn)行研究工作所取得的成果，成果不存在知識(shí)產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過(guò)的作品成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)?？忌灻?時(shí)間： 年 月 日摘要近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和國(guó)民收入的不斷提高，我國(guó)居民的消費(fèi)水平得到大幅度增長(zhǎng)，信用卡這種便利的信用方式深受消費(fèi)者的喜愛(ài)。但隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，信用卡產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越明顯，而信用風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中最主要的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)引起商業(yè)銀行的高度關(guān)注。本文從分析信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)入手，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行深入剖析的基礎(chǔ)上，提

3、出了防范信用風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議。關(guān)鍵詞：信用卡 信用風(fēng)險(xiǎn) 目錄摘要·························一、 信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)分類及壞賬現(xiàn)象············（一） 信用風(fēng)險(xiǎn)的分類···

4、··················（二）信用卡壞賬現(xiàn)象·····················二、信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的事前審核·····

5、3;·············（二）信用風(fēng)險(xiǎn)的事中監(jiān)控···················（三）信用風(fēng)險(xiǎn)的事后追繳·············

6、3;·····三、 完善征信系統(tǒng)，實(shí)行嚴(yán)格的考評(píng)制度（一）嚴(yán)格信用卡的審批制度，審批環(huán)節(jié)實(shí)行追責(zé)··········（二）推廣誠(chéng)信示范，將信用轉(zhuǎn)化為資本··············（三）建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融，加強(qiáng)對(duì)客戶的信用管理·······

7、;·參考文獻(xiàn)····························淺論商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理目前,信用卡業(yè)務(wù)已成為了國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)之一。它是是當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下又一個(gè)新的潛力巨大的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),因此成為了各大商業(yè)銀行的一種重要的金融產(chǎn)品。信用卡業(yè)務(wù)豐厚的盈利潛力背后,蘊(yùn)藏著很大的風(fēng)險(xiǎn),成

8、為制約信用卡業(yè)務(wù)長(zhǎng)期快速健康發(fā)展的重要因素。要對(duì)信用卡資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理,應(yīng)該從客戶分層的角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析。一、 信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)分類及壞賬現(xiàn)象（一）、信用風(fēng)險(xiǎn)的分類 信用風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)卡銀行最主要的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。信用卡的信用消費(fèi)與一般消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一樣，是客戶使用銀行核批的信用額度，對(duì)自身消費(fèi)行為的一種支付。只要是在批準(zhǔn)的信用額度內(nèi)用款，客戶就會(huì)得到銀行的支付保障。但是，信用卡更為靈活、簡(jiǎn)便，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費(fèi)需要，給客戶以隨機(jī)性支付保障的特點(diǎn)，使得信用卡產(chǎn)品隱含著更為復(fù)雜的信用風(fēng)險(xiǎn)。1、無(wú)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)信用卡是一種無(wú)抵押貸款，持卡客戶在申請(qǐng)信用卡時(shí)，無(wú)需向發(fā)卡銀行提

9、供任何資產(chǎn)抵押。因此，持卡客戶財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，發(fā)卡銀行不可能通過(guò)變賣抵押品償債。銀行只能通過(guò)客戶信用狀況、收入來(lái)源以及客戶提供的其他資信證明等信息來(lái)評(píng)估申請(qǐng)人是否存在不良的信用記錄、是否財(cái)產(chǎn)健全、是否已擁有過(guò)多的無(wú)抵押信用貸款等。目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系尚不健全，客戶信息的不對(duì)稱，使得銀行在審核客戶資質(zhì)時(shí)，手段單一，缺少靈活性和時(shí)效性。一旦銀行在對(duì)客戶資質(zhì)的判斷上出現(xiàn)偏差，風(fēng)險(xiǎn)往往難以避免。2、循環(huán)貸款風(fēng)險(xiǎn)由于信用卡是彈性還款方式，持卡客戶可選擇部分或全部還款，只要是持卡客戶按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過(guò)發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡客戶就可以繼續(xù)用卡消費(fèi)。然而，持卡客戶的財(cái)務(wù)狀況是隨

10、著時(shí)間及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷發(fā)生變化的，從貸款的角度看，時(shí)間愈長(zhǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)愈高。但由于利息收入是信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)重要的收入來(lái)源，一些長(zhǎng)時(shí)間準(zhǔn)時(shí)還款，使用循環(huán)功能的客戶，通常被視為良好客戶。但在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣的情況下，如果此類良好客戶經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生惡化，銀行款項(xiàng)的催收將面臨重大挑戰(zhàn)。此外，多家銀行對(duì)同一客戶的重復(fù)授信，也可能造成持卡客戶還款能力出現(xiàn)問(wèn)題。3、其他隱含風(fēng)險(xiǎn)信用卡在使用過(guò)程中通常伴隨著許多其他服務(wù)，目的是為客戶提供更為便捷的支付方式，但通常便捷與風(fēng)險(xiǎn)是一對(duì)共存的矛盾體，越是方便的服務(wù)，往往在風(fēng)險(xiǎn)控制上要求更高。例如信用卡臨時(shí)額度調(diào)整，就是給持卡客戶信用額度以外提供一定金額的浮動(dòng)額度，以及支付交易

11、不連接發(fā)卡銀行系統(tǒng)而由第三方支付系統(tǒng)直接完成的代授權(quán)交易等功能，均在一定程度上放大了發(fā)卡銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，雖然隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的規(guī)范以及通訊技術(shù)的發(fā)展，此類風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在能夠得到有效控制，但信用卡產(chǎn)品使用便捷、附加功能多的特點(diǎn)仍然面臨很多的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。（二）信用卡壞賬現(xiàn)象信用卡壞賬是指信用卡發(fā)行銀行無(wú)法收回或收回的可能性極小的應(yīng)收款項(xiàng)。由于發(fā)生壞賬而產(chǎn)生的損失，稱為信用卡壞賬。近日，各大銀行的年報(bào)陸續(xù)出爐，正如市場(chǎng)所料，各大銀行的不良貸款率都有著較大幅度的增長(zhǎng)，而在這之中，信用卡業(yè)務(wù)的“貢獻(xiàn)”特別值得注意。 央行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年末，信用卡累計(jì)發(fā)卡4.55億張，較2013年年末增長(zhǎng)16.4

12、5%，但信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不良貸款情況也在惡化，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較2013年年末增加104.72億元，增長(zhǎng)41.97%。 中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2015)數(shù)據(jù)顯示，2014年信用卡的壞賬風(fēng)險(xiǎn)有所上升，信用卡逾期半年未償信貸總額為357.64億元，較2013年年末增加105.72億元，增長(zhǎng)41.97%，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.53%，較2013年年末上升0.16%。報(bào)告指出，受國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行影響，融資緊張局面未得到緩解，部分中小企業(yè)融資渠道狹窄，通過(guò)信用卡進(jìn)行套現(xiàn)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)成為其便利選擇，各類P2P、小貸、消費(fèi)金融租賃等非金融機(jī)

13、構(gòu)呈現(xiàn)多元化發(fā)展，利用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)實(shí)現(xiàn)資金騰挪屢見(jiàn)不鮮。上市銀行的最新年報(bào)數(shù)據(jù)也顯示，2014年，信用卡壞賬高升，有些銀行的信用卡不良貸款率甚至增長(zhǎng)超過(guò)50%。1、 信用卡套現(xiàn)層出不窮成銀行風(fēng)險(xiǎn)源 在信用卡壞賬攀升背后是層出不窮的信用卡套現(xiàn)。某第三方支付公司負(fù)責(zé)人趙先生表示，行業(yè)不同，POS 機(jī)的刷卡費(fèi)率也不同。一般在大型超市、家電賣場(chǎng)、手機(jī)繳費(fèi)營(yíng)業(yè)廳等行業(yè)，刷卡手續(xù)費(fèi)是0.38%；在有批發(fā)業(yè)務(wù)的小型零售店，刷卡手續(xù)費(fèi)是 0.78%；在餐飲娛樂(lè)行業(yè)，手續(xù)費(fèi)是 1.25%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為，對(duì)套現(xiàn)者而言，盡管信用卡套現(xiàn)也要付出手續(xù)費(fèi)成本，

14、但普遍低于民間借貸。許多民營(yíng)企業(yè)主由于很難拿到銀行貸款，就通過(guò)各種方式辦理多張大額信用卡，此前大額信用卡的授信也就是30萬(wàn)元左右，基本上國(guó)企的中高級(jí)職稱都可以審批通過(guò)，只需要單位開(kāi)證明加上正常的流水帳，如果企業(yè)出現(xiàn)資金緊張，就通過(guò)信用卡套現(xiàn)獲取流動(dòng)資金。通過(guò)套現(xiàn)，大量資金由消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)化為“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”，這成為信用卡壞賬的重要風(fēng)險(xiǎn)源。 此外，信用卡非法套現(xiàn)從以前小規(guī)模的操作隱秘到現(xiàn)在被堂而皇之地搬上臺(tái)面交易，套現(xiàn)工具也不再只是局限于POS機(jī)等基礎(chǔ)刷卡工具，越來(lái)越多的小而簡(jiǎn)、門檻極低的套現(xiàn)工具在市場(chǎng)上流通，在電商等渠道能輕而易舉地買到此類產(chǎn)品，甚至還有商家打出了移動(dòng)銀聯(lián)刷卡POS機(jī)的廣告語(yǔ)，主要

15、原因還是違規(guī)成本比較低。更為嚴(yán)重的是，部分套現(xiàn)資金被用于投資股市，這顯然加大了資金風(fēng)險(xiǎn)。一張信用卡套現(xiàn)3萬(wàn)元，如果有5張信用卡就是15萬(wàn)元，完全可以利用這15萬(wàn)元進(jìn)行股票投資，行情好的時(shí)候，一個(gè)月賺10%不是問(wèn)題。一名多年浸淫于刷卡套現(xiàn)獲利的“專業(yè)人士”小趙表示，用信用卡套現(xiàn)進(jìn)行P2P投資更是穩(wěn)賺不賠的生意。所謂信用卡投資P2P，其實(shí)就是利用信用卡免息期的時(shí)間差騰挪資金。一般來(lái)說(shuō)，信用卡有50天左右的免息期，投資人首先使用信用卡通過(guò)第三方支付向理財(cái)賬戶進(jìn)行充值，隨后選擇期限低于50天的項(xiàng)目進(jìn)行投資?！癙2P的市場(chǎng)比較穩(wěn)定，資金出入自由，雖然許多P2P產(chǎn)品是中長(zhǎng)期的，但是在二級(jí)市場(chǎng)也可以進(jìn)行快買

16、快賣，這樣打短線就可以空手套白狼，以10萬(wàn)元計(jì)算，一般P2P產(chǎn)品年化收益率在12%左右，一個(gè)月的收益率就是1%，一個(gè)月白得1000塊錢，這樣的好處誰(shuí)不要”。2、 信用卡套現(xiàn)屢禁不止? 收單業(yè)務(wù)利潤(rùn)靠規(guī)?，F(xiàn)狀仍難解違法的信用卡套現(xiàn)行為在各地屢見(jiàn)不鮮，甚至已成為多方獲利的“好生意”。信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)一般按照 721分配，發(fā)卡行拿 7，收單行拿 2，銀聯(lián)拿1對(duì)發(fā)卡行來(lái)講，用戶刷卡越多手續(xù)費(fèi)就越多。這種情況下，銀行即使知道有些人在套現(xiàn)，只要判斷不會(huì)成為壞賬，也愿意睜一只眼閉一只眼。另外，平臺(tái)投資者很少有人選擇網(wǎng)銀支付途徑，更多地選擇了第三方支付公司，許多收單銀行與第三方支

17、付公司合作，第三方支付公司一般以 900多元的進(jìn)價(jià)購(gòu)買 POS機(jī)，加價(jià)賣給商鋪。為了搶占市場(chǎng)份額，即使第三方支付公司知道某商鋪是做套現(xiàn)的也照賣不誤，這也是信用卡套現(xiàn)屢打不絕的重要原因。 中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，目前我國(guó)的信用卡壞賬水平仍處于風(fēng)險(xiǎn)可控狀態(tài)，但考慮到曾出現(xiàn)大批利用信用卡預(yù)授權(quán)漏洞大額套的行為，未來(lái)整體壞賬金額或?qū)⒗^續(xù)攀升。相關(guān)部門應(yīng)對(duì)壞賬背后的問(wèn)題加強(qiáng)重視，設(shè)置合理的信用卡申請(qǐng)門檻，通過(guò)完善征信系統(tǒng)使各銀行共享信用額度，并對(duì)愈演愈烈的套現(xiàn)行為加大打擊力度。二、信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策銀行向客戶發(fā)放信用卡的時(shí)候主要依據(jù)客戶當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況和信譽(yù)狀況，然而客

18、戶的具體情況是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，如果客戶的職業(yè)、收入、家庭、健康等因素發(fā)生變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)狀況惡化無(wú)力還款，那么將引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。所以，防范和降低信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從以下三個(gè)方面入手。   （一）信用風(fēng)險(xiǎn)的事前審核一是審慎選擇客戶來(lái)源。銀行選擇信用卡客戶，一般來(lái)自其已有的存款客戶。對(duì)這些客戶的資信情況，銀行可以通過(guò)對(duì)其存款賬戶資金流動(dòng)情況來(lái)了解，這些客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。對(duì)于非存款客戶，銀行則需要進(jìn)行較為嚴(yán)格的信用審查，包括：在填寫個(gè)人基本情況申請(qǐng)表的同時(shí)，要求客戶提供有一定擔(dān)保能力的擔(dān)保人，對(duì)其所填寫的個(gè)人情況進(jìn)行真實(shí)性擔(dān)保等。二是合理制定信用額度。對(duì)于通過(guò)信貸審核、批準(zhǔn)發(fā)卡的客戶，發(fā)卡

19、銀行還將依據(jù)申請(qǐng)人的職業(yè)、職務(wù)、學(xué)歷、年齡、收入、資產(chǎn)等基本指標(biāo)的綜合考評(píng)結(jié)果，為其核定信用額度。目前，隨著個(gè)人資信信息共享度的逐步提高，銀行可充分利用人行征信系統(tǒng)等外部資源對(duì)申請(qǐng)人的個(gè)人信用資質(zhì)進(jìn)行全面調(diào)查，只用充分利用這些客戶申請(qǐng)表以外的信息，才能對(duì)客戶資質(zhì)狀況做出一個(gè)更為客觀、準(zhǔn)確的判斷。   （二）信用風(fēng)險(xiǎn)的事中監(jiān)控一是隨時(shí)關(guān)注客戶的還款能力。發(fā)卡銀行應(yīng)全面跟蹤、分析客戶信息包括資信信息、個(gè)人信息、交易信息等，根據(jù)客戶所處行業(yè)，卡片使用情況以及還款情況等，對(duì)客戶還款能力進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在信用風(fēng)險(xiǎn)客戶。二是加強(qiáng)行業(yè)間的溝通交流，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)信息共享。市場(chǎng)是競(jìng)

20、爭(zhēng)的，風(fēng)險(xiǎn)是合作的，行業(yè)間應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)溝通，對(duì)于逾期不還記錄、信用記錄黑名單等風(fēng)險(xiǎn)信息，應(yīng)在銀行間共享，并建立信用風(fēng)險(xiǎn)客戶的黑名單庫(kù)，方便各家銀行早日發(fā)現(xiàn)存在信用風(fēng)險(xiǎn)的客戶，從而將風(fēng)險(xiǎn)減少到最低。 （三）信用風(fēng)險(xiǎn)的事后追繳信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的結(jié)果是持卡客戶逾期不歸還借款。對(duì)于發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)，目前比較普遍的追繳方式包括電話催收和上門催收，對(duì)于上述兩個(gè)方式均無(wú)法實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)追繳的款項(xiàng)則需要借助公安機(jī)關(guān)或法院進(jìn)行司法追償。隨著信用卡發(fā)卡規(guī)模地不斷增加，事后追繳越來(lái)越需要借助技術(shù)手段來(lái)提高效率，例如針對(duì)不同的逾期客戶采取不同的催繳政策。另外，還款短信提醒以及逾期短信提醒也被證明是客戶逾期初期最為有效的追繳方式。三、 完善征信系統(tǒng)，實(shí)行嚴(yán)格的考評(píng)制度(一) 嚴(yán)格信用卡的審批制度，審批環(huán)節(jié)實(shí)行追責(zé)金融企業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)在