淺談互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理

1、淺談互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理摘要：本文主要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特點(diǎn)，深入分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀以及存在的風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上對(duì)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范并促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提出積極的建議措施。關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融、現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)、防范措施正文：隨著以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的信息技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)支付等電子商務(wù)的發(fā)展如雨后春筍，誕生了諸多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式，金融行業(yè)中一種全新的經(jīng)營(yíng)模式互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，改變著社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式和人們的日常生活方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的金融運(yùn)行模式，對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊也是巨大的。在2014年第十二

2、屆全國(guó)人大第二次會(huì)議上，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在做政府工作報(bào)告中也提到“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)跨境資本流動(dòng)”盡管著墨不多，但簡(jiǎn)短的內(nèi)容已然表明，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入最高決策層的視野。因此了解、分析我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理將是保障金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要方法。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)

3、，也包括金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)，狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融體系的一部分，相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所用的媒介不同，更重要的在于金融行業(yè)的管理方法和管理觀念上面很大的改變。它具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：1互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性由于小微企業(yè)、部分個(gè)人客戶等大眾客戶群體信用記錄很少，缺乏有效的抵押品，加上交易金額小，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，運(yùn)營(yíng)成本較高，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足這部分客戶的金融需求。而在互聯(lián)網(wǎng)金融下，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，降低了交易成本和信息不對(duì)稱程度，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融

4、服務(wù)上更直接，客戶基礎(chǔ)更加的廣泛。以阿里金融為例，截止2014年2月，阿里金融服務(wù)的小微企業(yè)已超過(guò)70萬(wàn)家。2013年6月13日，支付寶和天弘基金聯(lián)合推出余額寶，僅僅17天吸引用戶251.56萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元，人均投資額僅2624.03元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均6-8萬(wàn)元，滿足了最普通老百姓碎片化的理財(cái)需求，市場(chǎng)參與者更為大眾，覆蓋面更為普遍，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的相互融合互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為跨界競(jìng)爭(zhēng)合作搭建了多元化平臺(tái)，創(chuàng)造了共生與競(jìng)合的業(yè)態(tài)環(huán)境，深刻改變了銀行業(yè)發(fā)展格局。同時(shí)，銀行業(yè)利用資本、客戶資源、信用和風(fēng)控能力等優(yōu)勢(shì)，充分利用

5、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將已有優(yōu)勢(shì)與新興網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更有效地結(jié)合，獲得了新的發(fā)展機(jī)遇。由于互聯(lián)網(wǎng)金融所涉足的主要集中在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前開(kāi)發(fā)并不深入的領(lǐng)域，與原有的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)態(tài)勢(shì)，所以短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融從市場(chǎng)規(guī)模角度，并不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)很大沖擊，相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、創(chuàng)新思路以及其顯現(xiàn)出來(lái)的高效率，帶動(dòng)了兩者之間更進(jìn)一步的融合。例如2013年9月，民生銀行和阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，民生銀行將在淘寶開(kāi)立直銷銀行業(yè)務(wù)。3. 互聯(lián)網(wǎng)金融的形式多樣化隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，呈現(xiàn)出形式多樣化的趨勢(shì)，主要有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化、基于電子商務(wù)、廣告等平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈、基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融形式三種，每種形

6、式各有其特征。首先是傳統(tǒng)金融金融業(yè)務(wù)的在線化，這種形式主要包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行以及手機(jī)支付等。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)在線化辦理金融業(yè)務(wù)，大大提升了效率，給客戶提供更多的增值服務(wù)。其次是基于電子商務(wù)、廣告等平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，這種形式主要包括淘寶網(wǎng)、阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購(gòu)等大型電子商務(wù)平臺(tái)以及百度、騰訊等大型的廣告銷售平臺(tái)，環(huán)繞這些平臺(tái)已經(jīng)造成了信賴性強(qiáng)、互動(dòng)頻繁、粘性度高的生態(tài)圈，基于這個(gè)生態(tài)圈基本造成互聯(lián)網(wǎng)金融圈比傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)鏈條更為安全、嚴(yán)密和穩(wěn)固。最后是基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融形式，這種形式的核心是通過(guò)搭建互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺(tái)，為為用戶提供更好、更多的投資倡議，進(jìn)而

7、吸引更多的用戶來(lái)組建巨型信息平臺(tái)，在此基礎(chǔ)上展開(kāi)相關(guān)金融業(yè)務(wù)，例如網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，未來(lái)還將不斷涌現(xiàn)出新的業(yè)務(wù)形式。4. 互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡(jiǎn)單的“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”，更本質(zhì)的是“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”?；ヂ?lián)網(wǎng)精神的核心是開(kāi)放、分享和透明，技術(shù)只是作為必要的支撐，體現(xiàn)著交互、關(guān)聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融從根本上是一種新的金融運(yùn)行方式或金融業(yè)態(tài)，而非傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級(jí)。與傳統(tǒng)金融模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式具有以下特點(diǎn)：一是從資金配置上看，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新，抵消了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，并使金融子行業(yè)間的混合經(jīng)營(yíng)加速，出現(xiàn)了類似P2P、眾籌

8、模式等更加自由化、分散化的模式，更關(guān)注居民和小微企業(yè)的金融需求。二是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算等，可以展現(xiàn)客戶的行為軌跡，進(jìn)而低成本地建立金融交易信息基礎(chǔ)，加上數(shù)據(jù)挖掘，從而培育新的客戶群體。三是互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融創(chuàng)新的一部分，面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家監(jiān)管部門尚缺乏有效的監(jiān)管手段和措施，處于研究過(guò)程中。三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀盡管我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力不高，在體制、經(jīng)營(yíng)方式以及與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性上存在很多問(wèn)題，但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮中，我國(guó)金融業(yè)跟隨著世界的步伐不斷前進(jìn)。自20世紀(jì)70年代開(kāi)始進(jìn)行金融電子化的進(jìn)程，為互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展打下良好的基礎(chǔ)。通過(guò)三十年的

9、發(fā)展，已經(jīng)初步形成了互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的基本技術(shù)及運(yùn)營(yíng)框架。1996年招商銀行開(kāi)通包括網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付等五大內(nèi)容的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)后不久，立即就有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)建立了自己的網(wǎng)站，推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1997年11月，中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)面向公眾開(kāi)通運(yùn)行。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)客戶群體迅速擴(kuò)大，根據(jù)2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心在第32次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告中指出，截止2013年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.91億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年提升2%，如此龐大的網(wǎng)民群體為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了“人脈”基礎(chǔ)。以網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)為例，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量越

10、來(lái)越大，涉及的用戶越來(lái)越多，第三方支付已經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2012年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)54.2%，其中第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元，業(yè)界人士預(yù)計(jì)，未來(lái)幾年其交易額將迎來(lái)爆炸式增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)占比會(huì)不斷提升?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)幾乎所有的大中型金融機(jī)構(gòu)都已開(kāi)通了自己的網(wǎng)站和網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，企業(yè)網(wǎng)上銀行功能也非常豐富，還有質(zhì)押款業(yè)務(wù)等等。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐步成為我國(guó)金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平及國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高起著決定性的

11、作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也提出了一系列急需解決的金融理論和實(shí)踐問(wèn)題。由于電子貨幣和電子金融工具的出現(xiàn)并迅速取代傳統(tǒng)的貨幣和金融工具，傳統(tǒng)金融理論的理論基礎(chǔ)將會(huì)發(fā)生根本性的變化，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)也將造成一定的沖擊，而面對(duì)被網(wǎng)絡(luò)金融重塑與再造的新型的金融產(chǎn)業(yè)，相關(guān)政策不夠健全，金融監(jiān)管部門的監(jiān)管依據(jù)、監(jiān)管體制和監(jiān)管手段將面臨同樣嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是作為金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露，相比于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)更隱蔽和易于擴(kuò)大，正確認(rèn)識(shí)和分析這些風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)防范和管理，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展具有重要的意義。1互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)首先是技

12、術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上，因此計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的缺陷必然形成其安全隱患。計(jì)算機(jī)病毒可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速擴(kuò)散與傳染。一旦某個(gè)程序被病毒感染，則整臺(tái)計(jì)算機(jī)甚至整個(gè)交易互聯(lián)網(wǎng)都會(huì)收到該病毒的威脅。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，電腦技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)只會(huì)帶來(lái)局部的影響和損失，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致整個(gè)金融系統(tǒng)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。例如在電商打折促銷日“雙十一”、“七夕”等節(jié)日，由于巨量網(wǎng)上交易集中在一天甚至某個(gè)時(shí)點(diǎn)，數(shù)據(jù)量遠(yuǎn)超于日?；鶞?zhǔn)數(shù)量，極易出現(xiàn)系統(tǒng)不穩(wěn)定、服務(wù)器故障等問(wèn)題。淘寶、天貓以及京東、當(dāng)當(dāng)?shù)榷际侵苯訁⑴c一日促銷的主力電商，在過(guò)往幾年的大促銷活動(dòng)中均不同程度地出現(xiàn)了頁(yè)面崩潰、下

13、單系統(tǒng)無(wú)法打開(kāi)、銀行支付系統(tǒng)擁堵等情況。其次是法律安全風(fēng)險(xiǎn)，目前，我國(guó)的銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等相關(guān)金融的法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)金融而制定的，由于無(wú)法涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多方面，更無(wú)法貼合互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)有特性，勢(shì)必會(huì)造成一定的法律沖突。如有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式的合法性、交易者的身份認(rèn)證等方面，尚無(wú)詳細(xì)明確的法律規(guī)范。網(wǎng)名在借助互聯(lián)網(wǎng)提供或享受金融服務(wù)的過(guò)程中，將面臨法律缺失和法律沖突的風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入法律盲區(qū)的糾紛之中，不僅增加了交易費(fèi)用，還影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。最近的銀行大戰(zhàn)余額寶，背后凸顯的就是監(jiān)管規(guī)則的缺乏。最后是監(jiān)管安全風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力，

14、改變了金融監(jiān)管部門與金融機(jī)構(gòu)的力量對(duì)比，有利于金融機(jī)構(gòu)通過(guò)技術(shù)手段規(guī)避金融監(jiān)管，進(jìn)一步加劇了金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定。很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)往往發(fā)揮資金周轉(zhuǎn)的作用，沉淀資金可能在第三方中介處滯留兩天至數(shù)周不等，由于缺乏有效的擔(dān)保和監(jiān)管，容易造成資金的挪用，如果缺乏流動(dòng)性管理，一旦資金鏈斷裂，將引發(fā)支付危機(jī)。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，目前已經(jīng)發(fā)展到2000余家，比較活躍的就有幾百家，從P2P貸款平臺(tái)的業(yè)務(wù)性質(zhì)看，可將其歸為網(wǎng)上民間借貸中介。由于未被納入監(jiān)管體系，國(guó)內(nèi)眾多的P2P公司缺乏監(jiān)管主體，只能通過(guò)行業(yè)自律進(jìn)行約束。由于企業(yè)素質(zhì)參差不齊，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如一旦與信托等正規(guī)產(chǎn)品結(jié)合，將會(huì)急速擴(kuò)大我國(guó)

15、影子銀行規(guī)模，給我國(guó)金融行業(yè)健康發(fā)展留下巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。2. 風(fēng)險(xiǎn)防范針對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)該建立和完善相關(guān)法律法規(guī)體系。從法律法規(guī)層面加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度，建議明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門檻、交易行為規(guī)范，盡快建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有法可依。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付等新型業(yè)務(wù)的約束，降低銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)參與者的行為，嚴(yán)厲處罰違法、違規(guī)現(xiàn)象。其次大力發(fā)展具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)支持，這些技術(shù)必須適應(yīng)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。而我國(guó)目

16、前的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)都落后于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，增大了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，在軟件方面通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的關(guān)鍵性技術(shù)領(lǐng)域的主動(dòng)進(jìn)行突破研究，組織技術(shù)人才開(kāi)發(fā)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，在硬件方面建立起大型數(shù)據(jù)庫(kù)，是防范減少安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的根本性措施。最后是健全互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵在于建立和完善內(nèi)控機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前預(yù)警、事中控制、事后彌補(bǔ)和糾正。具體可以從兩個(gè)方面來(lái)考慮：一是設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門。風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，掌握風(fēng)控技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)生存的防火墻，也是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成長(zhǎng)的助

17、力器。各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)或是借助第三方咨詢服務(wù)等，建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，設(shè)置專人專崗進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和識(shí)別。二是建立和完善風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取制度。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模大小、產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等情況，制定合適的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金數(shù)額并足額提取，以充足的撥備和較高的資本金抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。五、小結(jié)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以科技為基礎(chǔ)，在全球信息化日益加劇的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起也是迎合了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，從現(xiàn)階段的發(fā)展來(lái)看仍然存在許多問(wèn)題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)仍會(huì)是未來(lái)一個(gè)高增長(zhǎng)、高附加值的產(chǎn)業(yè)。在瞬息萬(wàn)變的金融市場(chǎng)中，唯有加強(qiáng)立法和監(jiān)管、建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全