存款保險(xiǎn)制度對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響.

1、存款保險(xiǎn)制度對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響從1993年開始著手研究，我國存款保險(xiǎn)制度醞釀22年后終于落地，存款保險(xiǎn)制度于2015年5月1日起正式施行。這是在利率市場化改革的框架中推出的又一重要制度，這是提高金融體系的穩(wěn)定性，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序的重要舉措。存款保險(xiǎn)制度作為利率市場化的基礎(chǔ)性條件，在為商業(yè)銀行帶來規(guī)范、高效經(jīng)營環(huán)境，促進(jìn)金融體系完善的同時(shí)，也給商業(yè)銀行的改革發(fā)展提出新的挑戰(zhàn)。作為商業(yè)銀行的一員，農(nóng)村商業(yè)銀行如何順應(yīng)市場發(fā)展大勢，化解存款保險(xiǎn)制度的不利影響，提升自身市場競爭力，必須提上議事日程。 一、存款保險(xiǎn)制度的多重意義 長期以來，我國雖然沒有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，但一直都存

2、在隱性的存款保險(xiǎn)制度，無論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資，任何金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，最終都由政府來埋單，中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償。這種隱性存款保險(xiǎn)制度的最大缺陷是，隔斷了金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用收益和資金籌集成本之間的制衡關(guān)系，蘊(yùn)含著金融風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。在我國深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制、金融體制改革過程中，建立存款保險(xiǎn)制度是具有重要意義的。1、加快推進(jìn)利率市場化改革的進(jìn)程利率市場化是市場基礎(chǔ)建設(shè)的重要組成部分，近年來，我國利率市場化改革不斷深入，未來還將進(jìn)一步走向全面放開各類利率管制的利率市場化終極目標(biāo)。在銀行業(yè)監(jiān)管趨緊、流動性壓力上升、風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露的大背景下，部分商業(yè)銀行由于經(jīng)營管理不善、自

3、身競爭力不強(qiáng)而破產(chǎn)并非危言聳聽，為了避免因?yàn)閭€(gè)別、少數(shù)銀行的破產(chǎn)倒閉出現(xiàn)惡性擠兌事件，造成國內(nèi)銀行業(yè)的動蕩，建立完善的存款保險(xiǎn)制度成為必然的選擇。存款保險(xiǎn)制度的建立通過最大程度地強(qiáng)化市場紀(jì)律約束，營造公平競爭、優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境，大大提高公眾信心，降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。國際經(jīng)驗(yàn)也證明，發(fā)達(dá)國家在利率市場化之前或利率市場化過程中，大多數(shù)都建立了存款保險(xiǎn)制度，并發(fā)揮了較好的作用。2、保護(hù)存款人的利益，提高社會公眾銀行體系的信心存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，當(dāng)投保的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收兼并，存款

4、人的存款損失就會降低到最小，利益得到有效保護(hù)。這有利于維護(hù)銀行信用，提升公眾對銀行的信心，從而有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對銀行體系的擠兌。3、提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都能穩(wěn)健經(jīng)營，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定。 4、促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)

5、勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而在壟斷的局面下，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識：無論將存款存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。 5、挽救問題銀行，減少社會震蕩存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)貼或融資支持等方式對其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。二 存款保險(xiǎn)制度對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響農(nóng)村商業(yè)銀行在存款保險(xiǎn)制度下必然受到影響是不言而喻的。作為

6、支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)理性認(rèn)識存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對其產(chǎn)生的影響。1、儲戶存款流向大型銀行存款保險(xiǎn)制度有三大原則：一是實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)，使之覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)；二是實(shí)行限額賠付，規(guī)定限額內(nèi)全額賠付，超出部分仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償；三是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，以起到正向激勵和輔助監(jiān)管的作用。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然是省內(nèi)規(guī)模最大的銀行，但在二元法人治理模式下，各家法人單位依法獨(dú)立經(jīng)營，其規(guī)模優(yōu)勢被分散，抗風(fēng)險(xiǎn)能力被削弱，在社會公眾中的信用度不及大中型銀行，特別是四大國有銀行。存款保險(xiǎn)制度的推出，意味著銀行可以倒閉，大部分儲戶會理性選擇抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的大型銀行，一是相

7、對于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，大型商業(yè)銀行規(guī)模大，社會信用度高。二是大額儲戶( 存款額高于賠付限額) 為避免銀行倒閉時(shí)血本無歸，他們必然傾向于將存款轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行；小額儲戶雖然得到風(fēng)險(xiǎn)保障，但高風(fēng)險(xiǎn)的中小銀行一旦倒閉，儲戶仍然要面臨變更存款銀行的麻煩，因此在收益差別不大的前提下，其理性選擇必然是將存款轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)相對較小的大型商業(yè)銀行。 因此，雖然存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行的保護(hù)程度都是相同的，但從風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的角度，該制度仍會導(dǎo)致儲戶存款流向大型銀行機(jī)構(gòu)。 2.對非信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提出了更高要求存款保險(xiǎn)制度將進(jìn)一步加快商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營步伐，構(gòu)筑起更為多元的經(jīng)營架構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的主要收入還

8、是貸款利息收入，非利息收入的比重較低。存款保險(xiǎn)制度的建立、以及隨后實(shí)施的利率市場化改革的推進(jìn)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)債端資金來源不確定性和不穩(wěn)定性不斷增加，維護(hù)成本和綜合管理難度不斷加大，息差收入越來越少，從而不得不尋求新的盈利增長點(diǎn)。因此，對于以資產(chǎn)管理等為代表的中間業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行需要更加重視，并大力發(fā)展、不斷創(chuàng)新、提升其中間業(yè)務(wù)的種類及服務(wù)質(zhì)量，提高非息收入占比。 3.增加農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營成本 存款保險(xiǎn)制度的實(shí)質(zhì)是存款機(jī)構(gòu)按存款余額的一定比例，向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)，因此該制度的實(shí)施會導(dǎo)致存款機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)存款保險(xiǎn)費(fèi)支出。與此同時(shí)，按照保險(xiǎn)業(yè)通常做法和國外存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐，存款保險(xiǎn)費(fèi)率的高低又

9、取決于存款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的大小和保險(xiǎn)理賠范圍的大小。一般而言，對內(nèi)控嚴(yán)密風(fēng)控嚴(yán)謹(jǐn)、資產(chǎn)質(zhì)量好、經(jīng)營效益好、監(jiān)管評級高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的存款機(jī)構(gòu)執(zhí)行較低的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。反之，則執(zhí)行較高的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。通常，存款保險(xiǎn)主要針對儲蓄存款和小額存款。因此，儲蓄存款或零售存款占比高的銀行，會支出更多存款保險(xiǎn)費(fèi)。相比較而言，農(nóng)村商業(yè)銀行監(jiān)管評級等次普遍較低，就存款保險(xiǎn)的對象和范圍而言，農(nóng)村商業(yè)銀行的存款大多為儲蓄存款和小額分散的對公存款，其中儲蓄存款占總存款的比例一般高達(dá)80%以上，而大型銀行儲蓄存款占比一般均在70%以下，股份制商業(yè)銀行儲蓄存款占比更是低于50%。因此，無論是從存款保險(xiǎn)的費(fèi)率還是從存款保險(xiǎn)的對象和

10、范圍分析，農(nóng)村商業(yè)銀行都要比其他大中型銀行支出更多的存款保險(xiǎn)費(fèi)，其經(jīng)營成本會顯著增加。 三、農(nóng)村商業(yè)銀行的應(yīng)對措施存款保險(xiǎn)制度推出之后，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨存款流失，組織資金難度加大等困難。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，加強(qiáng)自身管理，以產(chǎn)品創(chuàng)新為著力點(diǎn)，以穩(wěn)住客戶為中心，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，主動參與到新一輪的市場競爭中。 1.高度重視存款保險(xiǎn)制度對其的影響存款保險(xiǎn)制度的推出，意味著利率市場化進(jìn)程的加速推進(jìn)，在利率市場化的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行要深刻認(rèn)識存款保險(xiǎn)制度可能給其帶來的巨大挑戰(zhàn)，加強(qiáng)研究分析，從推動自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略高度制定合理的應(yīng)對方案并切實(shí)保障相關(guān)改革措施的有序落地實(shí)施。 2.加快產(chǎn)品創(chuàng)

11、新，搶占市場份額農(nóng)村商業(yè)銀行必須順應(yīng)市場和客戶需求變化趨勢，大力發(fā)展以資產(chǎn)管理為核心的新興業(yè)務(wù)。在存款保險(xiǎn)制度推出之后，高于保險(xiǎn)限額的存款將得不到保護(hù)，其風(fēng)險(xiǎn)的加大必然促使其投資理財(cái)需求更加旺盛。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、會計(jì)處理、風(fēng)險(xiǎn)控制等諸多環(huán)節(jié)要切實(shí)提高水平，產(chǎn)品要發(fā)揮貼近市場的優(yōu)勢，先行先試開發(fā)需求產(chǎn)品，在充分論證可行性的基礎(chǔ)上組織全省農(nóng)村商業(yè)銀行推廣; 推進(jìn)全行業(yè)項(xiàng)目研發(fā)統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理，按輕重緩急排序，逐步改變各農(nóng)村商業(yè)銀行無序盲目開發(fā)項(xiàng)目，造成資源浪費(fèi)的現(xiàn)狀; 廣泛深入開展跨部門合作，實(shí)現(xiàn)資源高效配置，以滿足客戶多元化的服務(wù)需求，并在激烈的理財(cái)產(chǎn)品市場競爭中占領(lǐng)一定份額

12、。 3.提高金融服務(wù)品質(zhì)，提升客戶依賴度農(nóng)村商業(yè)銀行要以金融便民服務(wù)到村,農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)為抓手，大力拓展電子銀行移動支付產(chǎn)品，并不斷加載移動支付功能; 區(qū)分城鄉(xiāng)市場以提供更加專業(yè)的金融服務(wù)，大力開發(fā)和提供特色性強(qiáng)、契合度高的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，切實(shí)提升客戶滿意度和認(rèn)可度，穩(wěn)定核心存款客戶。同時(shí)完善管理制度及操作流程，規(guī)范運(yùn)行，防范風(fēng)險(xiǎn)，健全工作機(jī)制，優(yōu)化操作流程，提高辦事效率，提升服務(wù)水平。 4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè) 存款保險(xiǎn)制度的建立將改變銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營方式，不論是業(yè)務(wù)復(fù)雜性的提高，還是行業(yè)競爭的加劇，都將對農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)提出更高的要求。農(nóng)村商業(yè)銀行必須進(jìn)一步完善公司治理，建立決策科學(xué)、制衡有效、監(jiān)督有力、正向激勵的公司治理機(jī)制；加強(qiáng)資本管理，優(yōu)化資產(chǎn)配置，科學(xué)合理定價(jià)，推行模擬