民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資影響探析

1、民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資影響探析摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融體制已經(jīng) 有很大的完善，但是中小企業(yè)所面臨的融資問(wèn)題情況依然不 容樂(lè)觀，這已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙。由于銀 行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款資格的審查非常嚴(yán)格和審批 手續(xù)的相當(dāng)繁瑣，不能滿(mǎn)足中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，使得 民間借貸成為中小企業(yè)發(fā)展融資的重要途徑。因此，對(duì)民間 借貸對(duì)中小企業(yè)融資的影響進(jìn)行深入的研究和探索，對(duì)于促 進(jìn)中小企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)鍵詞：民間借；中小企業(yè)；融資影響；探究中圖分類(lèi)號(hào)：f830. 5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a文章編號(hào)：1001-828x (2013) 10-0-01改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)

2、中小企業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的數(shù)量和產(chǎn)值上都占有相對(duì)的優(yōu)勢(shì)，成為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì) 發(fā)展的主導(dǎo)力量。但是中小企業(yè)的發(fā)展卻一直受到融資困難 的制約，這既有中小企業(yè)自身的因素，也有銀行等正規(guī)金融 體系的扶持力度不足有關(guān)。因此，中小企業(yè)利用民間借貸的 資金來(lái)源，解決自身融資困難的問(wèn)題，已經(jīng)成為其發(fā)展過(guò)程 中所必經(jīng)的過(guò)程。而對(duì)民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資影響進(jìn)行探 討，可以規(guī)范和完善民間借貸市場(chǎng)，為推動(dòng)中小企業(yè)更好的 融資發(fā)展提供理論基礎(chǔ)。 一、民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資的正面影響1. 民間借貸可以?xún)?yōu)化資源配置，使資金得到最大化的合 理利用。民間借貸雙方具備信息優(yōu)勢(shì)，資金的提供者可以更 深入的了解中小企業(yè)的資金

3、用途、經(jīng)營(yíng)狀況、信用等級(jí)和投 資的利益回報(bào)及風(fēng)險(xiǎn)大小等，從而選擇更貼近中小企業(yè)發(fā)展 實(shí)際需求的項(xiàng)目給與資金支持，這在一定程度上實(shí)現(xiàn)了資源 的優(yōu)化配置。同時(shí)，民間借貸在資金用途范圍、金額和擔(dān)保 措施等方面更有彈性空間，其靈活性也是銀行等正規(guī)金融機(jī) 構(gòu)所不具備的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法顧及的中小企業(yè) 或項(xiàng)目，可以建立很好的互補(bǔ)關(guān)系，各取所需。此外，民間 借貸可以將社會(huì)閑散資金聚集起來(lái)，給急需資金發(fā)展的中小 企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)支持，可以很好地促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。2. 民間借貸具有監(jiān)督管理和控制風(fēng)險(xiǎn)功能。民間借貸的 范圍相對(duì)較小，借貸雙方一般具有良好的合作關(guān)系和密切的 資金往來(lái)，這就使得資金的提供者對(duì)于借貸資

4、金的用途和使 用情況進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)督和動(dòng)態(tài)跟蹤，并對(duì)資金在使用過(guò)程中 可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)有一定程度的控制，這也使得資金的使用風(fēng) 險(xiǎn)大為降低。而銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于體制關(guān)系，很難改 變信息不對(duì)稱(chēng)的劣勢(shì)，從而使對(duì)中小企業(yè)投入的資金風(fēng)險(xiǎn)加 大，這也使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)貸款的時(shí)候顧慮重 重。民間借貸因?yàn)橛兄@樣的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，所以在中小企業(yè)的 融資渠道上有著旺盛的生命力。3. 民間借貸可以調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。民間借貸的核心是追求 利益的最大化，是以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的金融活動(dòng)。民間借貸 是建立在借貸雙方的信用關(guān)系上，并以此為基礎(chǔ)充分的利用 市場(chǎng)導(dǎo)向，進(jìn)行方便快捷的貸后動(dòng)態(tài)跟蹤，而銀行等正規(guī)金 融機(jī)構(gòu)，需要對(duì)中小

5、企業(yè)的貸款資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，對(duì)其信 用等級(jí)進(jìn)行全面的評(píng)估，這延長(zhǎng)了貸款的過(guò)程，而且對(duì)中小 企業(yè)的貸后跟蹤缺乏有效的監(jiān)管，因此與民間借貸相比有自 身的不足。民間借貸對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有所顧忌的企業(yè)和項(xiàng) 目的充分涉足，既滿(mǎn)足金融市場(chǎng)需求，又有利于多層次信貸 市場(chǎng)的形成，促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性健康發(fā)展。二、民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資的負(fù)面影響1相關(guān)法律法規(guī)不健全，容易引發(fā)民事糾紛。民間借貸 的核心內(nèi)容是追求利益，其建立的基礎(chǔ)是在借貸雙方的信任 之上，很少出現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)和擔(dān)保人的情況，這樣就缺乏有效 的法律法規(guī)監(jiān)管，隱藏了很大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，民間借貸缺乏 和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣的健全手續(xù)，具有很大的隨意性和隱蔽 性，

6、政府監(jiān)管部門(mén)很難對(duì)其產(chǎn)生應(yīng)有的約束，這些都為保障 民間借貸的順利進(jìn)行埋下了隱患。此外，我國(guó)還沒(méi)有制定相 關(guān)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范民間借貸行為，在遇到民事糾紛的時(shí) 候，只能以民法或者相似的法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行處理，例如民 法通則和合同法等。這些法律法規(guī)缺乏針對(duì)性和系統(tǒng) 性，內(nèi)容過(guò)于原則，從而導(dǎo)致在操作的時(shí)候容易出現(xiàn)法院處 理決定不同的情況，這對(duì)最后的判決執(zhí)行帶來(lái)了很大的阻 力。2利率過(guò)高，不利于中小企業(yè)正常生產(chǎn)和長(zhǎng)期發(fā)展。民 間借貸抓住中小企業(yè)急需資金發(fā)展，而很難獲得銀行等正規(guī) 金融機(jī)構(gòu)貸款的弱點(diǎn)，在利率上比正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的高 出許多，甚至?xí)霈F(xiàn)髙利貸的情況，這就使得中小企業(yè)承受 著巨大的借貸壓力，如果

7、企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)不暢，很容易就陷入高利 貸的泥潭而無(wú)法自拔，最終導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。同時(shí)，民間借貸 的高利率使得一部分社會(huì)閑散資金被高利貸所分流，這對(duì)正 常的金融秩序產(chǎn)生了沖擊。例如中小企業(yè)可能利用歸還銀行 的短期過(guò)橋資金來(lái)掩蓋企業(yè)經(jīng)營(yíng)困境，使銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)加 大。此外，民間借貸多以短期形式為主，不利于中小企業(yè)的 長(zhǎng)期發(fā)展，在借貸的過(guò)程中，也容易出現(xiàn)非法集資、詐騙和 洗錢(qián)等違法的金融行為?？傊?guī)金融機(jī)構(gòu)的“信貸配給政策”和信貸市場(chǎng)的 信息不對(duì)稱(chēng)，給了民間借貸生存和發(fā)展的空間，但是民間借 貸行為對(duì)于中小企業(yè)融資是一把雙刃劍，既可能為企業(yè)的發(fā) 展帶來(lái)生機(jī)，也可能給企業(yè)帶來(lái)滅頂之災(zāi)。對(duì)于民間借貸， 政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管與合理引導(dǎo)，提供更好的法制和服務(wù)環(huán)境， 對(duì)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的提示，使其真正為促進(jìn)中小企業(yè) 的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。參考文獻(xiàn)：1 李柯慶.民間借貸與中小