民間借貸對中小企業(yè)融資影響探析

1、民間借貸對中小企業(yè)融資影響探析摘要：隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，金融體制已經(jīng) 有很大的完善，但是中小企業(yè)所面臨的融資問題情況依然不 容樂觀，這已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙。由于銀 行等正規(guī)金融機構(gòu)對企業(yè)貸款資格的審查非常嚴格和審批 手續(xù)的相當繁瑣，不能滿足中小企業(yè)發(fā)展的實際需求，使得 民間借貸成為中小企業(yè)發(fā)展融資的重要途徑。因此，對民間 借貸對中小企業(yè)融資的影響進行深入的研究和探索，對于促 進中小企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展有著非常重要的現(xiàn)實意義。關(guān)鍵詞：民間借；中小企業(yè)；融資影響；探究中圖分類號：f830. 5文獻標識碼：a文章編號：1001-828x (2013) 10-0-01改革開放以來，我國

2、中小企業(yè)的發(fā)展勢頭迅猛，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的數(shù)量和產(chǎn)值上都占有相對的優(yōu)勢，成為促進我國經(jīng)濟 發(fā)展的主導(dǎo)力量。但是中小企業(yè)的發(fā)展卻一直受到融資困難 的制約，這既有中小企業(yè)自身的因素，也有銀行等正規(guī)金融 體系的扶持力度不足有關(guān)。因此，中小企業(yè)利用民間借貸的 資金來源，解決自身融資困難的問題，已經(jīng)成為其發(fā)展過程 中所必經(jīng)的過程。而對民間借貸對中小企業(yè)融資影響進行探 討，可以規(guī)范和完善民間借貸市場，為推動中小企業(yè)更好的 融資發(fā)展提供理論基礎(chǔ)。 一、民間借貸對中小企業(yè)融資的正面影響1. 民間借貸可以優(yōu)化資源配置，使資金得到最大化的合 理利用。民間借貸雙方具備信息優(yōu)勢，資金的提供者可以更 深入的了解中小企業(yè)的資金

3、用途、經(jīng)營狀況、信用等級和投 資的利益回報及風險大小等，從而選擇更貼近中小企業(yè)發(fā)展 實際需求的項目給與資金支持，這在一定程度上實現(xiàn)了資源 的優(yōu)化配置。同時，民間借貸在資金用途范圍、金額和擔保 措施等方面更有彈性空間，其靈活性也是銀行等正規(guī)金融機 構(gòu)所不具備的優(yōu)勢，對于正規(guī)金融機構(gòu)無法顧及的中小企業(yè) 或項目，可以建立很好的互補關(guān)系，各取所需。此外，民間 借貸可以將社會閑散資金聚集起來，給急需資金發(fā)展的中小 企業(yè)提供經(jīng)濟支持，可以很好地促進企業(yè)的發(fā)展。2. 民間借貸具有監(jiān)督管理和控制風險功能。民間借貸的 范圍相對較小，借貸雙方一般具有良好的合作關(guān)系和密切的 資金往來，這就使得資金的提供者對于借貸資

4、金的用途和使 用情況進行實時的監(jiān)督和動態(tài)跟蹤，并對資金在使用過程中 可能出現(xiàn)的風險有一定程度的控制，這也使得資金的使用風 險大為降低。而銀行等正規(guī)金融機構(gòu)由于體制關(guān)系，很難改 變信息不對稱的劣勢，從而使對中小企業(yè)投入的資金風險加 大，這也使得正規(guī)金融機構(gòu)在向中小企業(yè)貸款的時候顧慮重 重。民間借貸因為有著這樣的獨特優(yōu)勢，所以在中小企業(yè)的 融資渠道上有著旺盛的生命力。3. 民間借貸可以調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟。民間借貸的核心是追求 利益的最大化，是以市場經(jīng)濟為基礎(chǔ)的金融活動。民間借貸 是建立在借貸雙方的信用關(guān)系上，并以此為基礎(chǔ)充分的利用 市場導(dǎo)向，進行方便快捷的貸后動態(tài)跟蹤，而銀行等正規(guī)金 融機構(gòu)，需要對中小

5、企業(yè)的貸款資格進行嚴格審查，對其信 用等級進行全面的評估，這延長了貸款的過程，而且對中小 企業(yè)的貸后跟蹤缺乏有效的監(jiān)管，因此與民間借貸相比有自 身的不足。民間借貸對于正規(guī)金融機構(gòu)有所顧忌的企業(yè)和項 目的充分涉足，既滿足金融市場需求，又有利于多層次信貸 市場的形成，促進了市場經(jīng)濟的良性健康發(fā)展。二、民間借貸對中小企業(yè)融資的負面影響1相關(guān)法律法規(guī)不健全，容易引發(fā)民事糾紛。民間借貸 的核心內(nèi)容是追求利益，其建立的基礎(chǔ)是在借貸雙方的信任 之上，很少出現(xiàn)擔保物權(quán)和擔保人的情況，這樣就缺乏有效 的法律法規(guī)監(jiān)管，隱藏了很大的風險。同時，民間借貸缺乏 和正規(guī)金融機構(gòu)一樣的健全手續(xù)，具有很大的隨意性和隱蔽 性，

6、政府監(jiān)管部門很難對其產(chǎn)生應(yīng)有的約束，這些都為保障 民間借貸的順利進行埋下了隱患。此外，我國還沒有制定相 關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范民間借貸行為，在遇到民事糾紛的時 候，只能以民法或者相似的法律法規(guī)來進行處理，例如民 法通則和合同法等。這些法律法規(guī)缺乏針對性和系統(tǒng) 性，內(nèi)容過于原則，從而導(dǎo)致在操作的時候容易出現(xiàn)法院處 理決定不同的情況，這對最后的判決執(zhí)行帶來了很大的阻 力。2利率過高，不利于中小企業(yè)正常生產(chǎn)和長期發(fā)展。民 間借貸抓住中小企業(yè)急需資金發(fā)展，而很難獲得銀行等正規(guī) 金融機構(gòu)貸款的弱點，在利率上比正規(guī)的金融機構(gòu)相應(yīng)的高 出許多，甚至會出現(xiàn)髙利貸的情況，這就使得中小企業(yè)承受 著巨大的借貸壓力，如果

7、企業(yè)運轉(zhuǎn)不暢，很容易就陷入高利 貸的泥潭而無法自拔，最終導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。同時，民間借貸 的高利率使得一部分社會閑散資金被高利貸所分流，這對正 常的金融秩序產(chǎn)生了沖擊。例如中小企業(yè)可能利用歸還銀行 的短期過橋資金來掩蓋企業(yè)經(jīng)營困境，使銀行信貸的風險加 大。此外，民間借貸多以短期形式為主，不利于中小企業(yè)的 長期發(fā)展，在借貸的過程中，也容易出現(xiàn)非法集資、詐騙和 洗錢等違法的金融行為?？傊?，正規(guī)金融機構(gòu)的“信貸配給政策”和信貸市場的 信息不對稱，給了民間借貸生存和發(fā)展的空間，但是民間借 貸行為對于中小企業(yè)融資是一把雙刃劍，既可能為企業(yè)的發(fā) 展帶來生機，也可能給企業(yè)帶來滅頂之災(zāi)。對于民間借貸， 政府應(yīng)加強監(jiān)管與合理引導(dǎo)，提供更好的法制和服務(wù)環(huán)境， 對其潛在的風險進行必要的提示，使其真正為促進中小企業(yè) 的發(fā)展貢獻力量。參考文獻：1 李柯慶.民間借貸與中小