個人理財家庭理財規(guī)劃方案設(shè)計

1、個人理財規(guī)劃案列分析11 方案摘要劉建國先生今年 45 歲，是長達公司部門經(jīng)理，稅后每月工資為 8000 元，年底可得 到一次性獎金 30000 元。妻子宋彩娟今年 40 歲，是一名注冊會計師，任物流公司財務(wù) 主管，稅后的每月工資為 5000 元，年底一次性獎金 20000 元。兒子劉浩洋今年 18 歲, 在私立國際學(xué)校讀高三，年教育費用支出 45000 元。劉建國夫婦準(zhǔn)備兒子高中畢業(yè)送英 國讀大學(xué)，希望在退休后能保持現(xiàn)有的生活水平。他們現(xiàn)有住房一套，價值 600000 元，欠銀行公積金貸款 100000 元，每年需償還 20000元。貸款買車一輛，價值 200000 元，每年需償還 1900

2、0 元，尚欠 95000 元。家 中家具 50000元，其他電器類日常用品 10000 元，古玩收藏品 50000 元。有現(xiàn)金 10000 元，銀行存款 50000 元，定期一年存款 100000 元（5 月 30 日到期未 ?。?。有股票現(xiàn)值 100000 元。13 年 5 月 30 日買入三年期國債 150000 元。另外。5 月 30 日到期未取的有：一年期企業(yè)債券 50000 元，年收益率 3.5%; 年期信托產(chǎn)品 80000 元，年收益率4.8%。一年膳食費用 30000 元，通訊費用 10000 元，醫(yī)療費用 7000 元，水、電、煤氣費 支出8000 元。另外，衣物購置花費 10

3、000 元，維修費用 1000 元，旅游費用 30000 元。 富國先生出差用信用卡買機票累計近 15000 元還沒有還。精選資料，歡迎下載2 家庭狀況分析2.1家庭基本情況表 2.1 家庭成員概況表項目本人配偶兒子姓名劉建國宋彩娟劉浩洋性別男女男年齡454018工作單位長達公司物流公司、_-.咼二職位部門經(jīng)理財務(wù)主管學(xué)生工作穩(wěn)定度高高健康狀況良好良好良好擬退休年齡6055擬元成教育大學(xué)（英國）2.2客戶理財目標(biāo)1、為孩子去英國讀大學(xué)準(zhǔn)備教育基金。2、 為退休后能保持現(xiàn)有生活水平制定養(yǎng)老規(guī)劃。具體理財建議：1、短期目標(biāo)：1） 準(zhǔn)備兒子教育基金，為去英國讀大學(xué)進行教育規(guī)劃2） 購買商業(yè)保險，提高

4、抗風(fēng)險的能力。2、中長期目標(biāo)：1） 合理規(guī)劃投資組合，增加投資收益。2） 強化現(xiàn)金管理，提高短期償債能力，增加現(xiàn)金流。3） 退休規(guī)劃，保障生活質(zhì)量。表 2.3 資產(chǎn)負債表（單位：元人民幣）精選資料，歡迎下載2.3客戶財務(wù)狀況家庭資產(chǎn)金額家庭負債金額現(xiàn)金10,000長期負債銀行活期存款50,000房屋貸款100,000銀行定期存款101,800汽車貸款95,000現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計161,800長期負債小計195,000其他金融資產(chǎn)中期負債股票100,000國債150,000短期負債企業(yè)債券51,750信用卡透支15,000信托83,840應(yīng)納稅款其他金融資產(chǎn)小計385,590短期負債小計15

5、,000個人資產(chǎn)房屋不動產(chǎn)600,000汽車200,000家具50,000日常用品10,000古玩收藏品50,000負債總計210,000個人資產(chǎn)小計910,000凈資產(chǎn)1,247,390資產(chǎn)總計1,457,390負債與凈資產(chǎn)總計1,457,390表 2.3 收入支出表（單位：元人民幣）精選資料，歡迎下載收入金額百分比支出金額百分比經(jīng)常性收入經(jīng)常性支出工資156,00073%膳食費用30,00017%獎金50,00023%通訊費用10,0006%銀行存款利息1,8001%醫(yī)療費用7,0004%債券利息1,7501%水電煤氣費8,0004%信托收益3,8402%子女教育費用45,00025%房屋

6、貸款還款20,00011%汽車貸款還款19,00011%經(jīng)常性收入小計213,390100%經(jīng)常性支出小計139,00077%非經(jīng)常性收入非經(jīng)常性支出衣物購置10,0006%維修費用1,0001%旅游費用30,00017%非經(jīng)常性收入小計非經(jīng)常性支出小計41,00023%收入總計213,390100%支出總計180,000100%結(jié)余33,390注：工資、獎金收入假設(shè)為稅后收入精選資料，歡迎下載2.3.1財務(wù)比率表格化分析表 2.3.1 財務(wù)比率表格化分析考核項目比率客戶狀況理想標(biāo)準(zhǔn)基本評價凈資產(chǎn)結(jié)余比率0.160.1 左右現(xiàn)金流基本合理，可用于投資 增加資產(chǎn)規(guī)模擴大能力投資/凈資產(chǎn)比率0.3

7、10.2-0.5投資規(guī)模較小，有一定的投資空間支出能力強弱流動性比率10.83 左右支付能力較強，但沒用充分使 流動資產(chǎn)得到有效增值獲得 收益還債能力即付比率0.770.7 左右變現(xiàn)償還債務(wù)能力很強，財務(wù)結(jié)構(gòu)基本合理清償比率0.850.6-0.7有一定的負債空間，可提高負 債比例擴大資產(chǎn)規(guī)模負債比率0.140負債比例較低，償債能力很強負債收入比率1.020.4收入與負債配比不均衡2.3.2資產(chǎn)負債情況分析1）、負債比率：1資產(chǎn)：總資產(chǎn) 145.7 萬元，其中金融資產(chǎn)約占 26.56 %，實物資產(chǎn)占 62.24 %。 在金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物僅占 29.56%,共計 16.18 萬元；其他

8、金融資產(chǎn) 38.56 萬元，占70.44%,投資性金融資產(chǎn)占比較大，說明投資渠道多元化，有很強的抗風(fēng)險 能力。實物資產(chǎn)91 萬，主要是 60 萬元的房屋不動產(chǎn)，20 萬元的汽車，其他實物資產(chǎn) 11 萬元，比例合理。凈資產(chǎn)規(guī)模高達 124 萬元。資產(chǎn)質(zhì)量較好。2負債：負債份額較少，僅為 21 萬元。說明劉先生家庭負債壓力較輕。3負債比率：資產(chǎn)負債比率=總負債/總資產(chǎn)=0.14在 0.5 以下，說明該客戶綜合償債能力較強。2）、投資與凈資產(chǎn)比率：精選資料，歡迎下載1投資：客戶投資的股票目前市值為 10 萬元，國債 15 萬元，企業(yè)債 5 萬元，信 托 8萬元，投資份額較多。具有一定的投資意識和經(jīng)驗

9、，有較強的風(fēng)險承受能力。2凈資產(chǎn)：為 124.74 萬元，有較強的投資能力。3投資與凈資產(chǎn)比率： 凈資產(chǎn)投資比率 =投資資產(chǎn) / 凈資產(chǎn)=0.31 比例略偏低?？蛇m當(dāng)調(diào)整投資組合，增加投資收益。2.3.3收入情況分析收入劉先生家庭收入 100%是來自工資、獎金所得。雙方的收入較高且較為穩(wěn) 定。收入負債比率 =到期應(yīng)償債本息 / 收入（ 0.4 ） 支出基本生活費占 30.56 ，其他開銷占 6.11 ，兩項合計占 36.67 ，支 出略高，建議壓縮 5，子女教育 25， 略微偏高， 但也可以稍微進行壓縮。 旅游占 16.67%， 比例偏高， 建議壓縮 5%。結(jié)余結(jié)余比率 =每月結(jié)余 / 月收入

10、 =32.5% 每年結(jié)余 33,390 元，盈余明顯不足。2.3.4現(xiàn)金流量分析現(xiàn)金流量明顯不足，現(xiàn)金流入中工資、獎金比重過高，投資性收入比重過低。在現(xiàn) 金流出中，用于日常生活與旅游費用的比例過高，投資和保障性支出比重過低， 現(xiàn)金增 值速度過慢。2.3.5總括分析從以上的各項指標(biāo)的分析可以看出，劉先生家的資產(chǎn)質(zhì)量較好，收入主要來自工資、獎金，理財性收入很少進一步提高的能力較強，凈資產(chǎn)規(guī)模達到 124.74 萬元，加之每 年收入結(jié)余 3.34 萬元，收入狀況較為不錯。盈余明顯不足，投資性收益所占比例過低， 延緩了家庭財富的較快增值。負債比率 較低，有很充足的負債空間。從資產(chǎn)負債表中可以看出， 各

11、項存款折合人民幣達 16.18 萬元，其他金融資產(chǎn) 38.56 萬元，加之每年可以實現(xiàn)的收入結(jié)余 3.34 萬元，共計 58.08 萬元，如能進行合理的支 出規(guī)劃和投資規(guī)劃，在未來的中長期內(nèi)，可以不斷的增加投資性收益， 實現(xiàn)資產(chǎn)較好的 增值。綜上所述，劉先生的家庭償債能力較強， 家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很好，在投資方面應(yīng)合理 組精選資料，歡迎下載合，劉先生家庭財務(wù)狀況上有很大的規(guī)劃空間。精選資料，歡迎下載3理財目標(biāo)分析3.1財務(wù)基礎(chǔ)通過對以上財務(wù)情況分析， 劉先生家庭現(xiàn)在資產(chǎn)總計 145.74 萬，凈資產(chǎn) 124.74 萬， 其中活期存款 5 萬元，定期存款 10.18 萬元；其他金融資產(chǎn) 38.56

12、萬元；房產(chǎn) 60 萬， 汽車 20萬，均有貸款需要償還， 其他個人資產(chǎn) 6 萬；而負債只有 21 萬，負債比例較小， 資產(chǎn)與負債配比不均衡。家庭年收入 21.34 萬，全部為經(jīng)常性收入。支出總額 18 萬， 其中經(jīng)常性支出占 77.22%。根據(jù)劉先生家庭的財務(wù)基礎(chǔ)，可依據(jù)資產(chǎn)現(xiàn)狀進行逐步規(guī) 劃，達到劉先生家庭的目標(biāo)。3.2期望目標(biāo)劉先生通過實施本理財方案，預(yù)期達到 2 個理財目標(biāo)：1、兒子當(dāng)年出國留學(xué)費用；2、退休時保持現(xiàn)有生活水平， 即每年大約 10 萬元左右的生活費用。用于退休后的 生活。但劉先生的家庭未提及保險保障相關(guān)的理財目標(biāo)，主要是夫妻保險保障，兒子 18 歲，經(jīng)濟上 100%依賴父

13、母，所以，劉先生與宋女士應(yīng)有足夠的壽險保障，確保兒子能 夠順利讀完大學(xué)。另外，目前家庭處于高速成長期， 不能承受重大疾病費用在財務(wù)方面 給家庭帶來的沖擊，需要考慮相應(yīng)的增加保障。根據(jù)先生家庭的財務(wù)狀況， 以及預(yù)期實現(xiàn)理財目標(biāo)， 將其具體調(diào)整為以下幾個階段： 第一階段，短期目標(biāo)，準(zhǔn)備劉浩洋第一年去英國留學(xué)的費用。 這是一筆很大的支出， 需要提前準(zhǔn)備。第二階段，短期目標(biāo)，制定一份詳盡的保險計劃，實現(xiàn)對財產(chǎn)、人身、收入的全方 位保障，提高劉先生家庭抗風(fēng)險的能力。第三階段，中長期目標(biāo)，合理規(guī)劃投資組合，增加投資收益。進一步解決孩子在國 外的教育基金問題。同時，強化現(xiàn)金管理，提高短期償債能力，增加現(xiàn)金流

14、。第四階段，長期目標(biāo)：退休后保持現(xiàn)有的生活水平，重點關(guān)注資金的安全性，投資 品種的選擇應(yīng)該主要考慮產(chǎn)品的安全性與流動性。精選資料，歡迎下載3.3分析客戶類型通過接觸和了解以及對劉先生家相關(guān)財務(wù)狀況分析可以看出： 劉先生目前投資較為 保守，定息資產(chǎn)高達 80%以上，風(fēng)險性投資比例較少，成長性資產(chǎn)僅有股票一種投資產(chǎn) 品，投資收益相對較低，投資渠道很少，從現(xiàn)有儲蓄及可動用的結(jié)余來看，要想進一步 提高生活質(zhì)量，使孩子接受國外更好的教育， 必須對其他金融資產(chǎn)進行重新規(guī)劃和組合。 根據(jù)劉先生家庭的財務(wù)基礎(chǔ)分析， 理財目標(biāo)分析及客戶類型分析來看， 通過合理的理財 規(guī)劃，適當(dāng)增強抗風(fēng)險意識，希望在一個相對短的

15、時間完成目前的既定目標(biāo)， 提高收益 水平是可以實現(xiàn)的。4理財假設(shè)1、預(yù)計國內(nèi)政治、經(jīng)濟環(huán)境將不會有重大改變；2、中國的長期通貨膨脹率為 3%（家庭生活支出增長率） ；3、社會平均工資增長率 3%（家庭工資收入增長率） ；4、國外教育費用增長率 5%；5、股票型基金的長期投資收益率 8%；6、平衡型基金的長期投資收益率 6%；7、債券型基金的長期投資收益率 5%；8、貨幣市場基金收益率 3%；9、無其他人力不可抗拒因素和不可預(yù)見因素的重大不利影響；10、預(yù)計劉先生夫婦 20 年后退休 ,退休后生存 20 年。精選資料，歡迎下載5策略與建議5.1 現(xiàn)金規(guī)劃我制定的現(xiàn)金規(guī)劃是為了幫劉先生家庭處理現(xiàn)金

16、流的不規(guī)律性， 有計劃地用錢， 在 消費和儲蓄投資之間取得平衡。 從劉先生家的現(xiàn)金流量表可以看出， 收入基本完全依賴 工資、獎金；同時各項支出過大，因此，在現(xiàn)金管理方面主要從增加收入、縮減開支， 有計劃的儲蓄三方面來進行規(guī)劃。1 、收入規(guī)劃： 在投資規(guī)劃中對劉先生家現(xiàn)有的金融資產(chǎn)進行了重新組合， 從目前 市場形勢來看，投資債券、股票及股票型基金每年估計可以得到15%的投資收益，可增加 35,000 元左右的現(xiàn)金流入。另外，劉先生的妻子是一名注冊會計師，可以找份兼 職會計代賬或財務(wù)顧問的工作以增加家庭收入， 根據(jù)實際情況選擇 2-3 家公司兼職， 按 各自每月 1,000-1,200 元計算，每

17、年可增加非經(jīng)常性收入 40,000 元左右，共計每年可 增加 75,000元。2、 支出規(guī)劃：準(zhǔn)備孩子出國的費用作為一次性大額支出會在短期影響資金的增值 效果，使可支配的資金減少，但從長期看，還是可以通過逐漸積累資金改善投資收益， 增加現(xiàn)金流。另外，從現(xiàn)有支出結(jié)構(gòu)來看，建議劉先生對日常支出作以調(diào)整，在不影響 生活水平的前提下將膳食費降為 20,000 元，節(jié)省 10,000 元；將旅游費用縮減一半， 節(jié) 省 15,000 元，這樣兩項合計每年可節(jié)約 25,000 元的家庭支出。孩子上大學(xué)后，還可省 去每年 45,000 元的高中教育費支出。共計每年可節(jié)省 70,000 元。3、 儲蓄規(guī)劃：建議

18、保持相當(dāng)于 3-6 個月的支出的流動資產(chǎn)作為應(yīng)急的備用金，由 于需要保持良好的流動性， 建議以銀行活期存款和貨幣市場基金的形式準(zhǔn)備該賬戶。 繼 續(xù)保持現(xiàn)有的 10,000 元現(xiàn)金，開通約定轉(zhuǎn)存功能，在不用時可以享受定期存款利息； 再將現(xiàn)有活期存款 50,000 元購買貨幣市場基金，在 T+1 日可以贖回變現(xiàn)，收益大概在 2%3%之間，同時兼顧流動性和收益水平。 在遇到資金緊急需求時，也可以通過信用卡 透支的方式，緩解壓力。劉先生家的汽車每年大概需要 20,000 元的費用，可用活期存 款和每年結(jié)余支付。精選資料，歡迎下載椀洀攀猀一攀眀刀漀洀愀渀 消費支出規(guī)劃5.2.1收入分析我們根據(jù)劉先生家庭

19、的現(xiàn)金流量表統(tǒng)計得出：目前，劉先生家庭的收入主要為：一、工資薪金類收入。占其全部收入的 73%二、年終獎金收入。占其全部收入的 7%其余為各項利息及信托收益，其比例是：銀行存款利息1%債券利息 1%信托收益 2%其收入結(jié)構(gòu)如圖：工資薪金獎金銀行徉款利息債券利息信托收益張先生家廛收入結(jié)構(gòu)團劉先生家庭目前收入來源主要是工資薪金收入，且劉先生夫妻的工作比較穩(wěn) 定，在工資薪金收入方面有較完善的社會保障。5.2.2消費支出規(guī)劃劉先生家庭每年的收入總額為 213,390 元， 支出總額為 180,000元， 每年結(jié)余 33,390元（詳細收支情況參見“現(xiàn)金流量表”），顯然，劉先生家庭雖具有較為可 觀的年收

20、入，但其每年支出費用較高，結(jié)余較少。因此，我們建議客戶減少不必要 開支。根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)金流量表來看， 劉先生家庭的經(jīng)常性生活支出較多， 可 以適當(dāng)減少 10000 元，在其非經(jīng)常性支出中，每年的旅游費用支出過多，可以將每年 30000 元人民幣的旅游費用減少至 15000 元，結(jié)余增加 25000 元，家庭財務(wù)自由 度73%精選資料，歡迎下載提高 30%根據(jù)劉先生的預(yù)期理財目標(biāo)來看，由于劉先生并沒有重置房產(chǎn)、車產(chǎn)的意愿，減少了家庭支出的壓力。 但在其家庭現(xiàn)金流量表中得出， 劉先生家庭每年有固定的 負債償付支出，分別為房屋貸款還款金額為 20,000 元，汽車貸款還款金額為 19,000 元

21、，這兩項還款支出總額占劉先生家庭每年總支出的 22%。另外，劉先生本人還在 使用銀行信用卡進行消費。因此，我們不建議劉先生家庭繼續(xù)使用其他消費信貸， 以避免現(xiàn)金持有量不足或入不敷出的現(xiàn)象出現(xiàn)。椀洀攀猀一攀眀刀漀洀愀渀 風(fēng)險管理規(guī)劃我們制定的風(fēng)險管理規(guī)劃是通過恰當(dāng)規(guī)劃保障生活品質(zhì)， 防范和避免各類風(fēng)險帶給 生活的沖擊， 劉先生家庭沒有購買任何保險， 這對一個處于成長期的家庭來說存在很大 的隱患。我們將從人身意外險、壽險、健康險、家庭財產(chǎn)險和責(zé)任險五個方面分析劉先 生家庭的保險需求。意外險需求方面，考慮到夫妻雙方收入較高，共計達到 21 萬，建議購買意外傷害 險。同時兒子上高中，易發(fā)生意外傷害，應(yīng)

22、投保學(xué)平險（即中小學(xué)生意外傷害險） ，保 障意外門急診和意外傷害。壽險需求方面，建議投保兩全保險，既保障人身安全，又提供生存保障。 健康險需求方面，夫妻雙方都有社保， 但對于大病的保障卻沒有，劉先生家庭正處 于高速成長期， 金融資產(chǎn)雖達 38 萬元，但也無法承受重大疾病給家庭財務(wù)造成的沖擊。 隨著工作壓力的加大，精神的高度緊以及年齡的增長，罹患疾病的風(fēng)險較高，需要一定 額度的重大疾病保障。 建議投保大病保險及定期的門急診險， 住院補償險和住院補貼等 險種。家庭財產(chǎn)險方面，目前沒有任何保險， 建議您根據(jù)房屋、家具和家電的實際價值確 定保額，定期購買普通家庭財產(chǎn)保險；同時對汽車也定期購買車輛險。責(zé)

23、任險方面，劉先生的妻子作為注冊會計師， 并從事會計工作，應(yīng)投保注冊會計師 責(zé)任保險。表 5.3 (1)遺囑成員需求表(單位：元人民幣)精選資料，歡迎下載具體方案:遺屬成員年齡需求年限每年金額通貨膨脹率現(xiàn)值木太太4035445503%511947.22劉浩洋18003%0合計511947.22表 5.3 (2)教育費用表(單位：元人民幣)教育層次離現(xiàn)在年限當(dāng)前所需費用屆時費用現(xiàn)值留學(xué)0535541535541.00535541.00合計535541.00通貨膨脹率為 3%工資增長率為 3%教育費用增長率為 5%貼現(xiàn)率為 4%個人壽險分析假設(shè)宋太太的預(yù)期壽命為 75 歲，每年按總支出的 30%+算

24、太太的生活需求 148,500*30%=44550 元，那么宋太太余生的生活總需求為：第 t 年的生活需求：44550X(1 + 3% )七-1第 t 年生活需求的現(xiàn)值：44550X(1 +3 % )七-1-(1 + 4 % )t- 1(t=0 , 1 , 2，,35)生活總現(xiàn)值總計：511947.22 元。當(dāng)年年薪 5000*12+20000+75000=155000 元，預(yù)計未來工作期間年收入及消費支出按 3%遞增。按年貼現(xiàn)率 4%+算。分析：宋太太預(yù)期還能工作 20 年，太太收入現(xiàn)值：第 t 年的收入：(5000X12+20000+75000X(1 + 3% )t - 1第 t 年收入的

25、現(xiàn)值：(5000X12+20000+75000X(1 +3% )- (1 + 4% )(t=0，1，2，20)退休前收入現(xiàn)值總計：1551355.23 元。表 5.3 （ 3）劉先生壽險需求分析表（單位：兀人民幣）精選資料，歡迎下載家庭保障需求金額1.個人喪葬費用400002.遺屬生活費用511947.223.子女教育金5355414.各類債務(wù)156,000家庭保障需求（1 +2 +3 +4 ）1243488.225.存款及其他可變現(xiàn)資產(chǎn)161,8006.保險給付07.其他收入來源1551355.23可確保財務(wù)來源總額（5+6+7）1713155.23壽險需求=家庭保障需求總額-可確保的財務(wù)來

26、源總額-469667.01經(jīng)過理財規(guī)劃劉先生壽險需求-469667.01 元，為負值殘疾保險的需求分析劉先生如果因為意外導(dǎo)致殘疾，假設(shè)劉先生沒有收入來源；劉先生的生活護理費導(dǎo) 致開支每月開支從 7500 元增加到 17500 元。如需求表所示：表 5.3 （ 4）殘疾保險的需求分析表（單位：元人民幣）家庭保障需求金額1.殘疾后豕庭生活費用2925166.4652.子女教育金535541.003.各類債務(wù)156,000家庭保障需求（1 +2 +3 ）3616707.4654.收入來源1551355.235.金融資產(chǎn)1,358,5006.保險給付0可確保財務(wù)來源總額（4+5+6）2909855.2

27、3壽險需求二家庭保障需求總額-可確保的財務(wù)來源總額706852.2351精選資料，歡迎下載可見劉先生的殘疾保險需求為 706852.2351 元。劉先生保險需求：1）投保泰康人壽的“愛家之約”保險，一保單保全家，一個人出險，另兩保單全 免，包括意外傷害、 壽險、 健康險在內(nèi)， 對養(yǎng)老和醫(yī)療有一個全面的保障， 劉先生殘疾 保險需求 800000元 而宋小姐按照劉先生的分析方法同理得到殘疾保險需求接近 800000 元。保額 320 萬元，年繳保費 29450 元。在合理范圍內(nèi)。年繳針對家庭： 中高收入的三口之家 , 處于事業(yè)成熟期， 經(jīng)濟條件較好 , 除基本需求 外，對家庭財富的保值和穩(wěn)定增長較

28、為關(guān)注。組合產(chǎn)品側(cè)重 : 理財+身價+健康+豁免，設(shè) 計理念：以家庭財富的保值增值為主要目的， 兼顧了意外、 身價、豁免功能，保障全面。2）投保人保財險的“家泰財險” ，每份保額 142,000 元，年繳費 220 元，根據(jù)劉先 生家庭的固定資產(chǎn)情況，建議投保三份，保額 426,000 元，年繳費 660 元。投保人保財 險的“交強險”（國家強制執(zhí)行），年繳保費 1,050 元；同時投保車輛商業(yè)保險，年繳費大約 4,600 元。3）劉先生家庭應(yīng)投保家庭財產(chǎn)財產(chǎn)保險，我們?yōu)閯⑾壬彝ネ侗Ａ艘环葺^為全面 的太平洋保險公司的福滿堂家庭財險保險，保險利益包括：房屋及室內(nèi)財產(chǎn)保障， 盜搶 損失，便攜式用

29、品保障，管道破裂及水漬險，家用電器用電安全保障，家居玻璃意外破 碎保障，租賃費用保障，第三者經(jīng)濟賠償。其中房屋及室內(nèi)財產(chǎn)保障保額為500，000元，其余各項保額為 50,000 元4）劉先生的妻子應(yīng)投保平安保險的會計師責(zé)任險，約需保費2,700 元；另外劉先生的妻子已經(jīng)步入中年，處于女性疾病高發(fā)期，因此在健康保險方面 為劉先生的妻子另外投保一份泰康女性疾病保險， 該保險針對乳腺癌， 婦科癌癥及因意 外傷害或者襲擊導(dǎo)致面部毀損， 須接受意外面部整體手術(shù)治療等女性特有的醫(yī)療費用需 求提供保障。其中乳腺癌給付保額比率為 100%，其余各項的給付保額比率均在 50%以上。 約需保費 300 元綜上劉先

30、生家每年保費支出約為 3,000+5,000+1,050+29,450=38,500 元可從每年 節(jié)余中支付。精選資料，歡迎下載表 5.3 （ 5）保險計劃表保險名稱交費方式投保金額（元）年交保費（兀）人壽保險愛家之約年繳3,200,00029450家庭財產(chǎn)保險家泰財險年繳426,000660會計師責(zé)任險平安會計師責(zé)任險年繳3000交強險年繳1050車輛商業(yè)保險年繳5000合計38500精選資料，歡迎下載表 5.3 (6) 愛家之約保障項目保險金額(元)保障范圍意外身故/殘疾投保人及其配偶5-30 萬被保險人因遭受意外事故， 并自事故 發(fā)生之日起 180 日內(nèi)因該事故身故、 殘疾的，本公司按其

31、意外傷害保險金 額給付意外身故/殘疾保險金。投保人的子女5 萬或10 萬意外住院投保人及其配偶5 萬被保險人每次因遭受意外事故并在 醫(yī)院進行住院治療的，本公司就其該 次意外事故發(fā)生之日起 180日內(nèi)發(fā) 生的、符合當(dāng)?shù)厣鐣踞t(yī)療保險規(guī) 定的合理醫(yī)療費用，扣除人民幣 10C 元免賠額后，按 80%匕例給付意外醫(yī) 療保險金。投保人的子女5 萬意外門診投保人及其配偶1 萬被保險人每次因遭受意外事故并在 醫(yī)院進行門診治療的，本公司就其該 次意外事故發(fā)生之日起 180日內(nèi)發(fā) 生的、符合當(dāng)?shù)厣鐣踞t(yī)療保險規(guī) 定的合理醫(yī)療費用，扣除人民幣 10C 元免賠額后，按 80%匕例給付意外醫(yī) 療保險金。投保人的子

32、女1 萬意外住院津貼投保人及其配偶10-100元/天被保險人因遭受意外事故并進行住 院治療的， 并自事故發(fā)生之日起 180 日內(nèi)因該事故經(jīng)醫(yī)院確診必須住院精選資料，歡迎下載治療的，本公司按照保險單載明的意 外住院津貼日額給付，每次事故給付 天數(shù)以 10 天為限。意外住院津貼的累 計給付日數(shù)最多為 180 日，累計給付 日數(shù)達到 180 日時，對該被保險人的 保險責(zé)任終止。被保險人因遭受民用燃氣意外事故， 并自事故發(fā)生之日起 180 日內(nèi)因該 事故身故的，本公司按其意外傷害保 險金額給付意外身故保險金，對被保 險人保險責(zé)任終止，本次投保的家庭 成員因燃氣意外導(dǎo)致的身故責(zé)任賠 付限額以投保的該項責(zé)

33、任保額為限。燃氣意外身故可與主險意外身故累計賠付。表 5.3（ 7） 平安車險項目金額三者險781.9 元車損險2160.2 元司乘險89.25 元盜搶險654.5 元玻璃險200 元劃痕險238 元自燃險291 元 00 無不計免賠585.6 元總計5000 元椀洀攀猀一攀眀刀漀洀愀渀 教育規(guī)劃表 5.4 教育費用表(單位：元人民幣)教育層次離現(xiàn)在年限當(dāng)前所需費用屆時費用現(xiàn)值燃氣意外身故可選5 萬精選資料，歡迎下載留學(xué)0535541535541.00535541.00合計535541.00孩子劉浩洋目前 18 歲，現(xiàn)讀高三，畢業(yè)后想去英國留學(xué)，由于所需費用較高，每 年大概需要 15-20 萬

34、元的費用，從劉先生家目前的經(jīng)濟狀況分析，暫時無法承擔(dān)，為了不耽誤孩子學(xué)業(yè)，我們建議劉浩洋選擇國內(nèi)外聯(lián)合辦學(xué)的學(xué)校，可在國內(nèi)讀三年，國外讀兩年。這樣頭三年按每年 50,000 元計算，現(xiàn)值：50,000 + 50,000X(1 + 5% )-( 1 + 6 % ) + 50,000X(1 + 5% )2-(1+ 6 % )2= 148,589 (元)共計 148,589 元，可用到期的定期存款 100,000 萬元及企業(yè)債券 50,000 元支付。 國外兩年所需200,000X(1 + 5%)3-(1 + 6 %)3+ 200,000X(1 + 5%)4-(1 + 6 %)4= 386,952

35、(元)386,952 元可用現(xiàn)有資金投資組合，三年后支付，這樣劉先生還剩175,590 元，可繼續(xù)投資用于增加收益，改善生活。教育費用總計535,541 元。椀洀攀猀一攀眀刀漀洀愀渀 投資規(guī)劃劉先生目前只有股票市值 10 萬元的投資，收益較低，目前股市重新復(fù)蘇，可繼續(xù)持 有或轉(zhuǎn)化成購買成長型股票基金。孩子出國留學(xué)需 535541 元，按劉先生目前的資金狀況， 無法立即支付，為了不耽誤孩子學(xué)業(yè)，建議劉浩洋選擇國內(nèi)外聯(lián)合辦學(xué)的學(xué)校，可以在國內(nèi)讀三年，再去國外讀兩年。這樣，前三年按每年50,000 元計算，共計 148,589 元,可用到期的銀行存款 100,000 萬元及債券 50,000 元支付

36、。將剩余的信托產(chǎn)品 80,000 元， 宋女士兼職增加的收入 40,000 元，孩子上大學(xué)后省下的教育費 45,000 元，以及每年膳食 和旅游省下的 25,000 元：25000+45000+80000+40000=190,000（元）共計 190000 元，減去每年 38,500 元的保費和 13,000 元的養(yǎng)老基金:190000-38500-13000=138500 （元）還剩 138,500 元的資金進行重新組合，可以買入成長型股票基金成長 100,000 萬元：138500-100000=38500（元）中期債券 38,500 元，加上先期 100,000 萬元的股票投資，根據(jù)目前

37、股票上漲的行情，預(yù)精選資料，歡迎下載期年收益率 15%，債券型基金的長期投資收益率 5%；貼現(xiàn)率 4%。38,500*5%=1,925（元）100000*17.28%=17,280（元）100000*15%=15,000（元）按折現(xiàn)率為 4%計算終值總為 362,800 元。362,800-100000-100000-38500=124,300 （元）這樣三年后可得收益 124,300 元。資金總計達 362,800 元。另外，兩年后 150,000 元 的國債到期，按 3%的利率計算可得利息：150000*（1+3%*3）=13,500（元）可將一半 13500/2=6750 元投資于偏股型

38、平衡基金， 一半投資于短期債券， 預(yù)期年收 益率10%。 三年后孩子出國時， 資金總額可達 526,300元。 400,000元用于孩子出國， 其 余126,300元，繼續(xù)投資用于增加收益，改善生活。2、退休后可投資于收入型基金、長期債券，和部分國債，收益較穩(wěn)定，預(yù)期年收 益率可達 6%。2013 年開放式主動偏股型基金平均收益率為 15.82%，其中，主動股票型基金收益率均值為 17.28%、混合型基金收益率均值為 13.22%。2013 年是近四年來開放式主動偏股型 基金業(yè)績表現(xiàn)最好的一年。此外，與其他類型基金相比， 2013 年主動偏股型基金的平均 收益率水平最高。精選資料，歡迎下載表

39、5.5 投資類型類型投資金額推薦平均收益率混合型基金6750 元華寶興業(yè)寶康消費品混合（240001）累計凈值：1.8投資領(lǐng)域：混合型投資金額：500 元起13.22%主動股票型基金100000 元長盛電子信息產(chǎn)業(yè) （080012） 基金 類型：股票型基金規(guī)模：2.4 億份基金凈值2014-05-091.2240 累 計凈值：1.6490近半年增長率 17.54%17.28%主動偏股型基金6750 元長盛同慶 800A基金代碼：150098投資領(lǐng)域：股票型15.82%中期證券38500 元嘉實中證中期企業(yè)債指數(shù)（LOF）C累計凈值:1.0177贖回狀態(tài)：可贖回風(fēng)險等級：低風(fēng)險最新規(guī)模:0.5

40、億元6%短期債券6750 元長信純債一年定開債券 C單位凈值:1.0340 風(fēng)險等級：低風(fēng)險最新規(guī)模:1.01 億元贖回狀態(tài)：不可贖回5%精選資料，歡迎下載椀洀攀猀一攀眀刀漀洀愀渀 退休規(guī)劃第一步，預(yù)測資金需求：預(yù)計劉先生夫婦 20 年后退休,退休后生存 20 年. 則需準(zhǔn)備 20 年的退休金； 要保持劉先生夫婦的現(xiàn)有生活水平，退休后每年需要 100,000 元的生活費 劉先生折算到 60 歲初的時候，退休資金共需：20 年X10萬=200 萬元第二步，預(yù)測退休收入： 假設(shè)劉先生以 5000 元/月的繳費基數(shù)來繳納養(yǎng)老保險， 退休時上年度城鎮(zhèn)職工月平均工資為 5000 元，養(yǎng)老金繳納年限為 2

41、0 年，規(guī)定計發(fā)月數(shù)=20X12= 360 月 月領(lǐng)養(yǎng)老金 =個人賬戶 +社會統(tǒng)籌賬戶=每月繳納工資基數(shù)X8%X12X繳費年數(shù)/計發(fā)月數(shù)+上一年度月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值X(繳納養(yǎng)老金年數(shù))=5000X8%X12X30/240+(5000+5000)/2X30%=2100 元假設(shè)宋太太以 4000/月的繳費基數(shù)來繳納養(yǎng)老保險，退休時上年度城鎮(zhèn)職工月平 均工資為 5000 元，養(yǎng)老金繳納年限為 20 年，規(guī)定計發(fā)月數(shù)=20X12= 360 月月領(lǐng)養(yǎng)老金 =個人賬戶 +社會統(tǒng)籌賬戶=每月繳納工資基數(shù)X8%X12X繳費年數(shù)/計發(fā)月數(shù)+上一年度月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值X(繳納養(yǎng)老金年數(shù))=4000X8%X12X30/240+(5000+4000)/2X30%=1830 元劉先生夫妻二人每月共領(lǐng)養(yǎng)老金 =210