小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)問答

1、業(yè)務(wù)管理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)問答培訓(xùn)資料小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)支持小企業(yè)開展近年來(lái)，中央高度重視以小企業(yè)為主的非公有制經(jīng)濟(jì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作 用，出臺(tái)了壹系列政策措施鼓勵(lì)小企業(yè)開展。 2005 年銀監(jiān)會(huì)公布了?銀行開 展 小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見?，明確要求各商業(yè)銀行要加大對(duì)小企業(yè)的信貸 支持力 度。新時(shí)期、新形勢(shì)賦予了小企業(yè)信貸工作新的內(nèi)涵，如何把國(guó)家、 社會(huì)支持小 企業(yè)開展的要求和商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)理念、 目標(biāo)、方式有機(jī)結(jié)合起來(lái)， 更好地發(fā)揮銀 行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和效勞社會(huì)的雙重職能，農(nóng)業(yè)銀行于探索、總結(jié)的 根底上，針對(duì)小企 業(yè)融資需求“急、少、頻的特點(diǎn)，制定出臺(tái)了?中國(guó)農(nóng) 業(yè)銀行小企業(yè)信貸管理 方法試行?，農(nóng)

2、行貴州省分行結(jié)合貴州小企業(yè)發(fā) 展情況制定了 ?中國(guó)農(nóng)業(yè)銀 行貴州省分行小企業(yè)信貸管理實(shí)施細(xì)那么試行? 為支持小企業(yè)開展提供了專門 的制度標(biāo)準(zhǔn)。 該細(xì)那么根據(jù)小企業(yè)客戶生產(chǎn)運(yùn)營(yíng) 規(guī)模小、運(yùn)營(yíng)決策和財(cái)務(wù)管理標(biāo)準(zhǔn)程度低、企業(yè) 抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、單筆貸款金 額小、時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快等特點(diǎn)，對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的 客戶對(duì)象、根本條件、 信用評(píng)級(jí)、統(tǒng)壹授信、辦理程序、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等進(jìn)行了明確 規(guī)定，和以往農(nóng)業(yè) 銀行對(duì)大、中客戶和壹般信貸客戶的信貸制度有較大的差異。 細(xì)那么主要有幾 個(gè)特點(diǎn)： 壹是表達(dá)了分級(jí)授權(quán)、 動(dòng)態(tài)管理的原那么，縮短了運(yùn)營(yíng)鏈條， 提高 了辦貸效率。 二是專門針對(duì)小企業(yè)特點(diǎn)， 設(shè)計(jì)了專門的小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)

3、定 指 標(biāo)體系，舍棄了局部不能真實(shí)反映企業(yè)資質(zhì)的財(cái)務(wù)指標(biāo)。三是根據(jù)擔(dān)保情況和 銷售收入歸行情況來(lái)核定授信額度，改變了過去以財(cái)務(wù)指標(biāo)測(cè)算為主的授信方 式。四是對(duì)單戶融資總額于 200 萬(wàn)元以內(nèi)且落實(shí)有效抵 質(zhì)押擔(dān)保的微型 企業(yè)， 進(jìn)壹步簡(jiǎn)化操作，可不評(píng)級(jí)、不授信，直接根據(jù)小企業(yè)客戶提供的擔(dān) 保辦理信貸 業(yè)務(wù)，單筆業(yè)務(wù)審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業(yè)務(wù)結(jié) 束時(shí)等額減少授 信額度。五是明確小企業(yè)貸款主要用于解決小企業(yè)生產(chǎn)、運(yùn) 營(yíng)過程中周轉(zhuǎn)性、季 節(jié)性、臨時(shí)性的資金需要。支持小企業(yè)開展既是貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)要求的重要舉措，也是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)快速、持續(xù)開展的

4、要求。?中國(guó)農(nóng) 業(yè)銀行小企業(yè)信貸管理方法試行?和?中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州省分 行小企業(yè)信貸管理實(shí)施細(xì)那么試行?的出臺(tái)、實(shí)施，將進(jìn)壹步解決小企業(yè) 融資難的問題，對(duì) 助推小企業(yè)做大做強(qiáng)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)，推 進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要意義。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行畢節(jié)分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)問答壹、什么是農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù) ？答:農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)指農(nóng)業(yè)銀行向小型企業(yè)法人客戶提 供的各類 信用的總稱，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保等 資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè) 務(wù)。二、農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的客戶標(biāo)準(zhǔn)是什么農(nóng)業(yè)銀行目前主要是以國(guó)家經(jīng)貿(mào)委等有關(guān)部門公布的關(guān)聯(lián)規(guī)定作為農(nóng)行小企業(yè)客戶的劃分標(biāo)準(zhǔn)， 其參考指標(biāo)

5、主要是小企業(yè) 的“資產(chǎn)、“銷售收入、“職工人數(shù)等，具體內(nèi)容如下表各行業(yè)小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)名稱指標(biāo)名稱計(jì)算單位小型企業(yè)工業(yè)企業(yè)從業(yè)人員人300以下銷售額萬(wàn)元3000以下資產(chǎn)總額萬(wàn)元4000以下建筑業(yè)企業(yè)從業(yè)人員人600以下銷售額萬(wàn)元3000以下資產(chǎn)總額萬(wàn)元4000以下批發(fā)業(yè)企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬(wàn)元3000以下零售業(yè)企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬(wàn)元1000以下交通運(yùn)輸業(yè)企業(yè)從業(yè)人員人500以下銷售額萬(wàn)元3000以下郵政業(yè)企業(yè)從業(yè)人員人400以下銷售額萬(wàn)元3000以下住宿和餐館業(yè)企業(yè)從業(yè)人員人400以下銷售額萬(wàn)元3000以下農(nóng)林牧漁企業(yè)從業(yè)人員人500以下銷售額萬(wàn)元1000以下倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)從

6、業(yè)人員人100以下銷售額萬(wàn)元1000以下房地產(chǎn)企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬(wàn)元1000以下金融企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬(wàn)元500以下地質(zhì)勘查和水利環(huán)境管理企業(yè)從業(yè)人員人600以下銷售額萬(wàn)元2000以下文體、娛樂企業(yè)從業(yè)人員人200以下銷售額萬(wàn)元3000以下信息傳輸企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬(wàn)元3000以下計(jì)算機(jī)效勞及軟件企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬(wàn)元3000以下租賃企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬(wàn)元1000以下商務(wù)及科技效勞企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬(wàn)元1000以下居民效勞企業(yè)從業(yè)人員人200以下銷售額萬(wàn)元1000以下其他企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬(wàn)元1000以下三、農(nóng)

7、行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的效勞定位是什么？當(dāng)前農(nóng)行開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)效勞定位分為區(qū)域定位和客戶定位民營(yíng)經(jīng)區(qū)域定位主要是：省會(huì)城市、地州、市級(jí)城市以及其他濟(jì)活潑， 小企業(yè)客戶資源豐富， 金融生態(tài)環(huán)境較好的地區(qū)?？蛻舳ㄎ恢饕牵?優(yōu)先營(yíng)銷有多元化金融需求和深度開發(fā)價(jià) 值的小 企業(yè)客戶。重點(diǎn)營(yíng)銷分布于大企業(yè)上下游的配套型小企 業(yè)；地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群 中績(jī)效突出居前的優(yōu)勢(shì)小企業(yè)； 市場(chǎng)定位明確、 專業(yè)化運(yùn)營(yíng)的特色型小 企業(yè)；業(yè)務(wù)關(guān)系穩(wěn)定，業(yè)績(jī)優(yōu)良的出口導(dǎo) 向型小企業(yè)；品牌優(yōu)勢(shì)突出，現(xiàn) 金流量充足的效勞型小企業(yè)；擁 有核心技術(shù)，市場(chǎng)前景良好的科技型小企 業(yè)。四、農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要有哪些？目前農(nóng)行畢節(jié)分行經(jīng)貴州

8、省分行授權(quán)能夠開展的小企業(yè)業(yè) 務(wù)產(chǎn)品主 要有：1、流動(dòng)資金貸款。主要滿足小企業(yè)因生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)過程中臨時(shí)性、季節(jié)性流動(dòng)資金缺乏而為其提供壹般于 3 年以內(nèi)的本外幣貸 款。2、承兌匯票貼現(xiàn)。即小企業(yè)將持有的承兌匯票于票據(jù)到期日前，貼付壹定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給我行而取得資金的票據(jù)行 為。該產(chǎn)品能夠滿 足小企業(yè)客戶持有的承兌匯票快速變現(xiàn)的需 求，手續(xù)方便，融資本錢低。3、通匯寶。即實(shí)時(shí)匯兌，指小企業(yè)客戶作為匯款人，委托和通過我行實(shí)時(shí)匯兌系統(tǒng)將其款項(xiàng)即時(shí)匯給異地收款人的壹種 電子化資金匯劃結(jié)算 方式。4、托收。小企業(yè)客戶作為收款人可委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式5、網(wǎng)上銀行。指我行以因特網(wǎng)為媒介，以小企

9、業(yè)客戶發(fā)出的電子指令為依據(jù)，為小企業(yè)客戶提供方便、快捷、平安、高效 的網(wǎng)上金融效勞。6、代發(fā)工資。 指我行受小企業(yè)客戶的委托， 通過轉(zhuǎn)帳方式， 將其 員工工資按照約定的時(shí)間劃轉(zhuǎn)到員工于我行開立的帳戶上 的壹種中間業(yè)務(wù)。7、代收代繳。 指我行接受小企業(yè)客戶作為收款單位和付款 人的委托， 將付款人于銀行帳戶的資金按當(dāng)期付款人應(yīng)繳納的金 額于約定時(shí)間劃付給 收費(fèi)單位帳戶的資金結(jié)算產(chǎn)品。由于受到條件限制，許多產(chǎn)品于我行仍不能開展，但隨著條 件的不 斷成熟，我行仍會(huì)推出許多更為完善、快捷、方便的小企 業(yè)產(chǎn)品，使廣闊 小企業(yè)客戶得到更周到、更精細(xì)化、更人性化的 效勞。如：1、應(yīng)收帳款融資。指我行以小企業(yè)和

10、買方簽定正常商務(wù)合同產(chǎn)生的應(yīng)收帳款為根底， 為小企業(yè)提供融資， 且進(jìn)行帳戶管理、 應(yīng)收帳款催收、 信用風(fēng)險(xiǎn)控制等為壹體的綜合性金融效勞。該產(chǎn) 品的功能主要是能夠滿足 小企業(yè)因應(yīng)收帳款占用造成短期流動(dòng) 資金缺乏的融資需求。2 、單位活期存款帳戶透支。 即我行給予小企業(yè)于約定期限 和額度內(nèi)， 通過指定的活期存款帳戶人民幣帳戶辦理支付結(jié) 算的可撤消循環(huán)融資 便利。即于約定的透支額度和期限內(nèi)，當(dāng)小 企業(yè)客戶于我行開立的活期存 款帳戶余額缺乏以支付結(jié)算時(shí)， 許小企業(yè)客戶以透支方式進(jìn)行支付，以該 帳戶回籠款項(xiàng)自動(dòng)償 仍。3 、 銀行。利用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信、多媒體等信息技術(shù)手段，采用 自動(dòng)語(yǔ)音和人工坐席等方

11、式可為小企業(yè)客戶提供 全天候金融效勞的系統(tǒng)4、保管箱。指我行受小企業(yè)客戶的委托，按照有關(guān)規(guī)定和當(dāng)事人雙方約定的條件，提供以出租保管箱的形式，代客戶保管 文件、有價(jià)證券以 及貴重物品的效勞工程。5 、自助可循環(huán)貸款。指于統(tǒng)壹授信額度內(nèi)，為小企業(yè)客戶確定壹個(gè)可撤消的貸款額度，且就此額度和客戶簽訂協(xié)議，使客 戶于核定的額度內(nèi) 可循環(huán)使用、可自助使用的銀行貸款品種。6 、簡(jiǎn)式快速貸款。即按照小企業(yè)客戶提供的有效抵押、質(zhì)押擔(dān)保的壹定比率，且結(jié)合銷售收入歸行額核定貸款額度，簡(jiǎn)化 審批流程的貸款產(chǎn) 品。7、轉(zhuǎn)帳 。指通過簽約將小企業(yè)客戶的銀行卡帳戶和專用轉(zhuǎn)帳電話設(shè)備綁定， 且依據(jù)銀行卡密碼為簽約客戶和持卡人

12、提 供銀行卡關(guān)聯(lián)服 務(wù)的壹種新型金融自助業(yè)務(wù)。8、擇期票現(xiàn)通。指小企業(yè)客戶出現(xiàn)短期流動(dòng)資金需求或臨時(shí)性資金短缺，以所持有的未到期商業(yè)匯票作為交易載體， 以貼 現(xiàn)利率為資金價(jià)格， 向我行融通資金， 且于雙方約定的、 匯票到 期日前的某壹時(shí)間將票據(jù)購(gòu)回。五、小企業(yè)客戶申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的根本條件有哪些？效勞具小企業(yè)客戶向我行申請(qǐng)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)貸款需要具備以下根本條 件：壹具備企業(yè)法人資格，生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)符合國(guó)家政策，產(chǎn)品或有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和成長(zhǎng)性；合國(guó)家二有限責(zé)任公司和股份對(duì)外股本權(quán)益性投資符有關(guān)規(guī)定；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)信用符合公司章 程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；三持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放且經(jīng)過年檢的貸款卡，

13、以及技 術(shù)監(jiān)督 部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；四經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)，從事 特殊行 業(yè)的須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；五于農(nóng)業(yè)銀行開立賬戶，自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和 結(jié)算監(jiān) 督；六銷售回籠正常，具備仍款意識(shí)和償債能力；七主要管理人員具有 1 年之上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；企業(yè)盈利，按 照?中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信用等級(jí)測(cè)評(píng)計(jì)分表?評(píng)定的信用等級(jí)于A +級(jí)含之上；八信用記錄良好，無(wú)不良貸款和欠息；企業(yè)主要投資人 和管理 人員遵紀(jì)守法、信譽(yù)良好；九能夠提供合法、足值、有效的擔(dān)保，符合信用貸款條 件的除 外。其中第七條由我行客戶經(jīng)理根據(jù)小企業(yè)客戶提供的資料和 實(shí)地調(diào)查 情況進(jìn)行評(píng)定。六、小企業(yè)客戶申

14、請(qǐng)辦理貸款時(shí)應(yīng)提供哪些資料？小企業(yè)客戶向我行申請(qǐng)辦理生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)貸款應(yīng)提供以下資料:壹經(jīng)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記 證、貸 款卡。特殊行業(yè)需提供關(guān)聯(lián)部門核發(fā)的行政許可證、核準(zhǔn) 書或備案書、環(huán) 保許可證明等；二公司章程、驗(yàn)資方案；三董事會(huì)或股東會(huì)同意申請(qǐng)信用授權(quán)書公司章程未作此項(xiàng)規(guī)定的可不提供；四法定代表人身份證明書，自然人股東身份證復(fù)印件，企業(yè)及法定代表人的預(yù)留印鑒；五企業(yè)近二年年度財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表新建企業(yè)可不提供；六企業(yè)上年度及本年納稅申報(bào)表或有效匯總納稅申報(bào)資料新建企業(yè)可不提供；七企業(yè)或個(gè)人房產(chǎn)、土地及主要設(shè)備清單、原始購(gòu) 置發(fā)票 或付款憑證；A企業(yè)近二年及近期電費(fèi)、水

15、費(fèi)繳納清單或有效匯總繳納憑證新建企業(yè)可不提供；九購(gòu)銷合同等證明貸款用途的資料； 十擔(dān)保資料等七、小企業(yè)客戶辦理貸款有哪些程序？ 目前我行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要是按照以下程序進(jìn)行：小企業(yè)客戶申請(qǐng)T受理和調(diào)查T審查、審批簽定合同辦理?yè)?dān)保手續(xù)一放貸。于小企業(yè)客戶進(jìn)入我行信貸程序后， 我行客戶經(jīng)理實(shí)行的是 雙人實(shí) 地調(diào)查制度， 小企業(yè)客戶對(duì)我行客戶經(jīng)理提出的有關(guān)企業(yè) 生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)情況、 管理水平、抵押物情況、企業(yè)員工素質(zhì)和其他財(cái) 務(wù)、非財(cái)務(wù)等信息方面的 問題有如實(shí)告知的義務(wù)，且應(yīng)按照客戶 經(jīng)理的要求提供關(guān)聯(lián)貸款資料。 我行客戶經(jīng)理對(duì)小企業(yè)客戶提供 的所有 信息有對(duì)外保密的義務(wù)。我行客戶經(jīng)理有將小企業(yè)貸款關(guān)聯(lián)規(guī)

16、定如實(shí)告知客戶的義 務(wù)，包括 產(chǎn)品介紹、 申請(qǐng)貸款條件、 需要提供資料、 貸款抵押擔(dān) 保規(guī)定、貸款期限、 利率規(guī)定、貸款限制性條件、貸款辦理時(shí)限 等，且應(yīng)嚴(yán)格遵守客戶經(jīng)理的 職業(yè)道德操守。八、農(nóng)行小企業(yè)貸款的用途、期限、利率有何規(guī)定？貸款主要用于解決小企業(yè)生產(chǎn)、 運(yùn)營(yíng)過程中周轉(zhuǎn)性、 季節(jié)性、 臨 時(shí)性的資金需要。期限壹般不超過 1 年，最長(zhǎng)不超過 3 年。貸款利率費(fèi)率實(shí)行上浮，上浮幅度于法律法規(guī)允許的范 圍內(nèi)， 按照農(nóng)業(yè)銀行貸款定價(jià)的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款 本錢、目標(biāo)收益 以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平和客戶協(xié)商確定。九、農(nóng)行小企業(yè)貸款的抵押擔(dān)保有哪些規(guī)定？小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保以抵質(zhì)押為主、保證為輔

17、，優(yōu)先選 擇價(jià)值 穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵、質(zhì)押物。具體為：優(yōu)先選擇產(chǎn)權(quán) 明晰的現(xiàn)房、以 出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押，抵押率不 超過 60 ；以機(jī)器設(shè)備 抵押的，抵押率不超過 30 ；以其他資 產(chǎn)抵押的，抵押率按照農(nóng)業(yè)銀行 信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保的關(guān)聯(lián)規(guī)定執(zhí)行； 原那么上不接受專用性較強(qiáng)的機(jī)器設(shè)備，以及其他價(jià)值難以確定、 不易變現(xiàn) 的資產(chǎn)抵押。抵押物價(jià)值由我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估確定，或參照市場(chǎng)價(jià) 格、賬 面凈值和變現(xiàn)難易程度等因素和抵押人協(xié)商確定，且由審 批行按照信貸程 序?qū)彾?。十、農(nóng)行小企業(yè)貸款客戶是否需要進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信 管理？小企業(yè)客戶需要進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信管理。信用等級(jí)評(píng)定是按照 ?中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信用等級(jí)測(cè)評(píng)計(jì) 分表? 的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。該信用等級(jí)測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)分方法舍棄了銀行 原有局部傳統(tǒng)的 對(duì)企業(yè)信用評(píng)級(jí)的方法，通過調(diào)整和改良后，測(cè) 評(píng)結(jié)果更加切合和能夠真 實(shí)反映小企業(yè)的實(shí)際信用水平情況。授信管理是執(zhí)行“先授信，后貸款。小企業(yè)授信額度原那么 上按照 客戶提供有效抵、質(zhì)押擔(dān)保的壹定比率，且結(jié)合銷售收入 歸行額核定；也 可按照他人提供的保證擔(dān)保，且結(jié)合銷售收入歸 行額核定。十壹、農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)