保險(xiǎn)學(xué)授課教案-第三章--保險(xiǎn)合同

1、保險(xiǎn)學(xué)授課教案-第三章-保險(xiǎn)合同第三章 保險(xiǎn)合同本章重點(diǎn)：本章重點(diǎn)是保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)；保險(xiǎn)合同個(gè)各主體的特征和權(quán)利義務(wù)；保險(xiǎn)合同的客體；訂立具有法律效力的保險(xiǎn)合同的要求；合同的生效；保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止的條件和法律后果?；疽螅罕ｋU(xiǎn)合同是保險(xiǎn)學(xué)研究的重點(diǎn)，通過(guò)對(duì)本章的學(xué)習(xí)，了解保險(xiǎn)合同的概念，保險(xiǎn)合同訂立的程序，保險(xiǎn)合同的成立與生效，有效與無(wú)效。理解保險(xiǎn)合同的變更、中止與終止。掌握保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)，保險(xiǎn)合同的要素，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)的履行。本章內(nèi)容：保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)學(xué)研究的重點(diǎn)。保險(xiǎn)合同具有多種特點(diǎn)，擁有多種不同的種類。另外，保險(xiǎn)合同的要素、合同的訂立和履行過(guò)程中有諸多方面區(qū)別于其

2、他合同。第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征一、保險(xiǎn)合同的概念Ø 合同（contract)是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（合同法）第二條）。Ø 保險(xiǎn)合同：我國(guó)保險(xiǎn)法第10條的定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。包含以下兩層含義：1、當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人； 2、內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。二、保險(xiǎn)合同特征 Ø 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同Ø 保險(xiǎn)合同是一種射幸性合同*Ø 保險(xiǎn)合同是一種條件性合同 *Ø 保險(xiǎn)合同是一種附和性合同Ø 保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同Ø 保

3、險(xiǎn)合同是一種個(gè)人性合同*第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體Ø 保險(xiǎn)合同的主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人 (含法人與自然人)。Ø 當(dāng)事人Ø 關(guān)系人Ø 輔助人（一）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人1、 保險(xiǎn)人我國(guó)保險(xiǎn)法第10條規(guī)定“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司”。Ø 保險(xiǎn)人有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，并要求投保方履行最大誠(chéng)信原則，但同時(shí)要依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)有以下義務(wù)：（1）對(duì)條款的明確說(shuō)明義務(wù)；（2）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的義務(wù)；（3）履行賠償或給付的義務(wù)。2、投保人我國(guó)

4、保險(xiǎn)法第10條規(guī)定“投保人是指 與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同 負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。投保人并不 以自然人為限，法人和它組織也可以成為 投保人。（二）保險(xiǎn)合同關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。2、 受益人又叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，即保險(xiǎn)合同中約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，沒(méi)有專門(mén)的受益人規(guī)定。通常情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一般就是受益人，特殊情況下，由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險(xiǎn)人的債權(quán)人。 在人身保險(xiǎn)合同中，受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，可以是一人，也可以是

5、數(shù)人。投保人、被保險(xiǎn)人都可以是受益人。Ø 當(dāng)受益人與投保人是同一人時(shí)受益人是合同當(dāng)事人。Ø 當(dāng)受益人與投保人不是同一人時(shí)受益人是合同關(guān)系人。課堂提問(wèn)：投保人、被保險(xiǎn)人和受益人之間關(guān)系可以如何組合？ （三）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。是投保人與保險(xiǎn)人的居間人。保險(xiǎn)公估人經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的勘查、鑒定、估價(jià)和保險(xiǎn)賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務(wù)并給與證明的人。二、保險(xiǎn)合同的客

6、體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。 三、保險(xiǎn)合同內(nèi)容1、對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解。Ø 廣義保險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)，包括合同當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及保險(xiǎn)金額等。Ø 狹義保險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通常由保險(xiǎn)人與投保人依法約定，以條文形式表現(xiàn)。所以，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容也就是保險(xiǎn)合同的條款。2、保險(xiǎn)合同的條款Ø 基本條款。又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險(xiǎn)人制定的必須具備的條款。Ø

7、; 特約條款。是指在基本條款以外，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的其他條款。 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容1、保險(xiǎn)人的名稱和住所；2、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所；3、保險(xiǎn)標(biāo)的 （subject matter)；4、保險(xiǎn)責(zé)任（scope of cover)和除外責(zé)任(exclusion)；5、保險(xiǎn)期限(insurance period)和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間；6、保險(xiǎn)價(jià)值(insured value)；7、保險(xiǎn)金額(insured amount)；8、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法(payment)；9、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；10、違約責(zé)任和爭(zhēng)議的處理；11、訂立合同的時(shí)間。第三節(jié)

8、保險(xiǎn)合同的訂立與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。1、要約是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為。提出要約的人是要約人。l 一個(gè)有效要約須具備三個(gè)條件： 具備合同主要內(nèi)容 明確表示訂約愿望 在有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力課堂提問(wèn)：保險(xiǎn)代理人主動(dòng)展業(yè)，希望潛在客戶訂立保險(xiǎn)合同是否是要約行為？2、承諾是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。做出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾需要滿足的條件：1) 承諾不能附帶任何條件（若對(duì)要約部分同意或附有條件接受的，還是否為承諾？2) 承諾須由受約人或其合法代理人做出3) 承諾須在要約的有

9、效期內(nèi)做出二、合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立指投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過(guò)要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。保險(xiǎn)合同的生效指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力一般來(lái)說(shuō)，合同成立即生效。但是，許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險(xiǎn)人的責(zé)任是不同的。三、合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過(guò)程。（一）投保人的權(quán)利義務(wù)投保人義務(wù)： 如實(shí)告知義務(wù) 繳納保費(fèi)的義務(wù)。 通知義務(wù)。n “危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)。n 保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。 避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。 提供單證義務(wù) 投保人權(quán)利

10、： 條款真實(shí)情況的權(quán)利 發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利（二）保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù)： 確定損失賠償責(zé)任。 履行賠償給付義務(wù)。 向投保人解釋條款 及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證 為投保人保密 保險(xiǎn)人的權(quán)利： 收取保費(fèi) 防損建議權(quán)（適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 代為位追償權(quán)（適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第四節(jié) 合同的變更和終止一、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更就是指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。它包括： (一)保險(xiǎn)合同主體的變更。 (二)保險(xiǎn)合同客體的變更。 (三)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。（一）保險(xiǎn)合同主體的變更Ø 保險(xiǎn)合同主體的變更大都是由保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的。Ø 在保險(xiǎn)合同中，作

11、為保險(xiǎn)人的一方是不允許變更的。 Ø 保險(xiǎn)合同主體的變更都須征得保險(xiǎn)人的同意，加批單后有效。但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，也存在例外。Ø 人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人在合同中確定之后是不能變更的。 （二）保險(xiǎn)合同客體的變更主要包括： 保險(xiǎn)標(biāo)的的種類 保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量由于保險(xiǎn)標(biāo)的種類、數(shù)量的變化會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值變化，引起保險(xiǎn)利益變化，使保險(xiǎn)保障程度發(fā)生變化，合同客體變更也需要經(jīng)保險(xiǎn)人同意加批單后生效。（三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要指權(quán)利義務(wù)變更，包括： 被保險(xiǎn)人地址 保險(xiǎn)標(biāo)的存放地點(diǎn) 保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)責(zé)任（四）保險(xiǎn)合同變更程序 投保人提出申請(qǐng) 保險(xiǎn)人審核 合同變更（批單或附加條款二、保險(xiǎn)合同的

12、中止Ø 保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。（在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中也稱為保險(xiǎn)合同的失效）Ø 被中止的保險(xiǎn)合同是可撤銷的保險(xiǎn)合同，既可以繼續(xù)履行，也可以被解除。 復(fù)效指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開(kāi)始。 注：保險(xiǎn)合同效力中止終止。 投保人可以在一定條件下，提出恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，合同效力可以恢復(fù)合同復(fù)效。 已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同應(yīng)視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。三、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。保險(xiǎn)合同終止的原因可分為兩類:自然終止與提前終

13、止。1、自然終止無(wú)須當(dāng)事人行使終止權(quán)的意思表示，合同效力自然歸于終止。終止情形：(1)保險(xiǎn)期限屆滿; (2)保險(xiǎn)合同履行完畢; (3)人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人死亡; (4)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的滅失等法定或約定事由發(fā)生。2、提前終止由于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止，合同解除，分：Ø 法定解除按法律規(guī)定解除Ø 協(xié)議解除當(dāng)事人雙方協(xié)商解除對(duì)于投保人：除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具航程險(xiǎn)外，投保人享有解除合同的權(quán)利。對(duì)于保險(xiǎn)人：一般不得任意解除合同。3、保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同幾種情形 投保人因未能如期繳納保險(xiǎn)費(fèi)而被中止合同，在隨后的2年內(nèi)不申請(qǐng)復(fù)效的。 危險(xiǎn)增加時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。 投保人未履行維護(hù)標(biāo)的安全的義務(wù)。 投保人未能履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承