國內(nèi)外銀行中間業(yè)務比較

1、國內(nèi)外銀行中間業(yè)務比較 國內(nèi)外銀行中間業(yè)務對比 大多數(shù)人對銀行的熟悉僅僅存在于利用存貸差來謀取利益的金融機構(gòu)。但隨著世界金融業(yè)的進展和中國金融機構(gòu)漸漸走向世界，銀行間的競爭也日益激烈，一般的存貸業(yè)務給銀行帶來的利息收入增長空間有限，中間業(yè)務也就隨之盛行起來。 中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，利用信息、技術(shù)、機構(gòu)網(wǎng)絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資產(chǎn)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、詢問、代理、擔保、租賃及其他托付事項，供應各類金融服務并收取肯定費用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務兩項傳統(tǒng)業(yè)務中，銀行是作為信用活動的一方參加；而中間業(yè)務則不同，銀行不再

2、直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的較色，通常實行有償服務。從中可以看到，中間業(yè)務存在著不運用或較少運用銀行自有資金、成本低、收益高以及風險小的優(yōu)點，自然而然的成為了商業(yè)銀行在激烈的同業(yè)競爭中求生存、求進展的重要途徑，也是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要內(nèi)容。 雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務也處于飛速進展階段，但究竟存在著起步晚、金融市場不健全、國民金融意識不強等眾多劣勢，與國外商業(yè)銀行相比仍有一段距離。 （一）中間業(yè)務在銀行中規(guī)模比較 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的起步較晚，加上對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理，中間業(yè)務的進展受到了極大的限制。中國人民銀行規(guī)定的中間業(yè)務品種主要包括各類匯兌業(yè)務、托付貸款業(yè)務、

3、企業(yè)個人財務顧問業(yè)務、信息詢問業(yè)務和企業(yè)投融資顧問業(yè)務，一共僅有進300種。范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色和吸引力。對于技術(shù)含量高、為市場供應智力服務并從中收取手續(xù)費的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、企業(yè)信用等級評估以及期貨期權(quán)等衍生工具在我國在起步，有的基本沒有開展。如銀行卡業(yè)務，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，并且有大約三分之一的卡是死卡。為個人理財?shù)乃饺算y行業(yè)務也未涉足。相比之下，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制，實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿意客戶各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮，外資銀行所使用過的中間業(yè)務品種已達兩萬種，范圍涉及學問含量

4、較高的管理、擔保、融資、衍生金融工具交易等眾多領域。來源廣泛，對某一業(yè)務的依靠性小，可有效滿意客戶的多種金融需求。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè)，其中間業(yè)務的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務、信托業(yè)務、投資銀行業(yè)、共同基金業(yè)務和保險業(yè)務等。他們即可從事貨幣市場業(yè)務，也可從事資本市場業(yè)務。 由此可以看到，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的進展與創(chuàng)新需要學習的還有許多。 （二）業(yè)務規(guī)模和收入水平比較 首先我們來看一組數(shù)據(jù)： 據(jù)統(tǒng)計，國際上商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占總收入的40%-50%，有的銀行占比更高，超過70%。美國銀行業(yè)非利息收入占總收入的比重從2000年18.8%上升到了2021年36.5%，到20

5、21年達到42.90%。歐洲銀行業(yè)的非利息收入2000年占總收入的比重為26%，2021年則達到39%。進展較快的國家如英國二者比重從28.5%上升到41.5%。2000年德國商業(yè)銀行在全年收入的160億馬克中，利息收入只有55億德國馬克，且有近100億馬克的收入來自中間業(yè)務收入，到了2021年，德國銀行業(yè)通過中間業(yè)務就獲利340億德國馬克，占總盈利的65%。以德意志銀行為例，2021年該行的手續(xù)費收入在前一年增長52%的基礎上，又增長了42%。2021年德意志銀行的營業(yè)收入287億歐元，其中利息凈收入68億歐元，手續(xù)費收入為115億歐元，占比為40%，成為該行最大的收入來源。 相比之下，我國

6、商業(yè)銀行的中間業(yè)務卻正處于快速進展的階段，2021年13家商業(yè)銀行的平均增速達到31.23%。從2021年3月中國人民銀行公布的2021年中國金融穩(wěn)定報告中可以看到，2021年全年16家商業(yè)銀行境內(nèi)業(yè)務凈手續(xù)費收入同比增長52.8%，其中四大商業(yè)銀行增長50.7%，其它商業(yè)銀行增長66.1%。此外，據(jù)統(tǒng)計，2021年我國主要商業(yè)銀行境內(nèi)中間業(yè)務收入總計761億元，比上年同期增長21.8%，增幅較大。其中，人民幣701.9億元，占92.2%。外幣折合人民幣59.1億元，占7.8%。我國主要商業(yè)銀行各類中間業(yè)務收入中，存在較高風險的擔保、承諾和交易類業(yè)務收入為63.6億元，占8.3%。低風險的支付

7、結(jié)算、銀行卜和代理等業(yè)務收入為697.4億元，占91.7%。托管業(yè)務收入比上年同期增長最多，增長1.9倍，其中代理基金業(yè)務收入比上年同期增長4.4倍。融資顧問業(yè)務收入比上年同期增長71.3%，銀行卡業(yè)務收入增長32.3%，代理業(yè)務收入增長31.8%。2021年我國主要商業(yè)，銀行凈利息收入為4349.1億元，中間業(yè)務收入與凈利息收入的比率為1:5.7，與上年同期（1:5.8）相比略有提高。近幾年來，我國中間業(yè)務始終穩(wěn)定增長，保持著良好的進展勢頭。但是與發(fā)達國家相比，仍舊存在較大的差距。在質(zhì)和量上都有所體現(xiàn)。 大部分國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占總收入的比例大約為10%，遠遠低于美國和歐洲，與亞洲其

8、他較為成熟的市場如日本、新加坡相比，也存在肯定差距。2021年上半年，中國銀行的中間業(yè)務收入占比為19%，同期中國工商銀行為12.6%，中國建設銀行為14%。西方商業(yè)銀行的非利差收入占總收入的比重呈快速上升趨勢。據(jù)fitch銀行評級公開網(wǎng)站數(shù)據(jù)，美國大銀行非利差收入占比為39.67%，小銀行為22.29%，新加坡銀行為36.9&，香港銀行為28.9%，花旗銀行為50.4%，jp摩根銀行為66.0%。要想趕上世界的腳步，中國商業(yè)銀行需要更大的努力。 （三）服務、技術(shù)等方面的比較 以電子通訊和計算機為核心的金融電子化是中間業(yè)務進展的依托。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務技術(shù)手段相對落后、技術(shù)化程度低

9、。主要表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)、缺乏健全科學的核算體系、缺乏完善的管理信息系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡、計算機網(wǎng)絡基礎設施建設滯后、應用軟件配套力量差等。這樣就導致很多銀行推出的以“便民”為宗旨的代理收費業(yè)務，往往因銀行系統(tǒng)故障而使客戶奔波于銀行網(wǎng)點和電信、稅務等服務大廳之間。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和清算系統(tǒng)，但這一系統(tǒng)掩蓋面有限，速度也有待提高。 相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務手段科技化程度很高，軟硬件設備、支付應用烯烴及管理信息系統(tǒng)先進、網(wǎng)絡技術(shù)發(fā)達、家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務應有盡有。特殊是發(fā)達的電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務可在任何時間任何地

10、點向客戶供應金融服務，拓展了銀行的服務時間和空間，大大降低了成本，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式，銀行正漸漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營進展模式向虛擬的網(wǎng)絡經(jīng)營進展模式轉(zhuǎn)變。以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網(wǎng)絡發(fā)達，有45萬個簡介自動轉(zhuǎn)賬賬戶，具有多種賬戶服務。其設置的超級賬戶既便利敏捷又便于管理。大通銀行憑借其強大的支付系統(tǒng)和市場推銷力量在銀行卡方面獲得了巨額的服務費收入。 特殊是對專業(yè)人才的需求，中間業(yè)務的進展需要大批學問面廣、實踐閱歷豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營的、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)學問，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢，精通各種投資策

11、略的理財專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素養(yǎng)的復合型人才較少，培育和儲備嚴峻不足，缺乏一支具有系統(tǒng)性、綜合性金融理論學問和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊伍。 （四）經(jīng)營方式和管理的比較 我國金融業(yè)真正的進展究竟只有幾十年，導致我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務的進展普遍熟悉不足，沒有將中間業(yè)務當作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營，而是把中間業(yè)務當作存貸款業(yè)務的“派生業(yè)務”。一些基層商業(yè)銀行對開辦中間業(yè)務的熟悉僅僅停留在依托中間業(yè)務的進展來開拓市場、樹立形象、帶動存款等業(yè)務的進展上。，很多中間業(yè)務開發(fā)的初衷不是以利潤最大化為目標，而是作為吸引客戶的一種手段，變成了免費的“附加業(yè)務”，使中間業(yè)務對商業(yè)銀行的利潤貢獻率很低，影響了商業(yè)銀行進展中間業(yè)務的樂觀性，加之我國對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，導致商業(yè)銀行金融創(chuàng)新力量差，對新興金融工具的運用不足、產(chǎn)品單一。在內(nèi)部管理上，商業(yè)銀行沒有設立自上而下、特地的機構(gòu)來管理中間業(yè)務的進展，中間業(yè)務散落在各個機構(gòu)之間，沒有特地的管理人員，使中間業(yè)務的開拓沒有領頭部門去規(guī)劃、