金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究

1、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究摘要：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已成為全世界關(guān)註的熱點(diǎn)， 其防范化解金融危機(jī)、維護(hù)公眾信心和金融體系穩(wěn)定的作用 被各國(guó)所重視。我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)正處探 索、試點(diǎn)的起步階段。本文提出中國(guó)特色金融消費(fèi)者權(quán)益保 護(hù)制度體系的構(gòu)想，從這一制度體系的基本涵義、理論原則 和構(gòu)成要素三方面探索，提出一些前瞻性的設(shè)計(jì)和建議關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)金融制度創(chuàng)新2008年國(guó)際金融危機(jī)過後，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為西方發(fā)達(dá)傢、國(guó)際金融組織和g20峰會(huì)關(guān)註的熱點(diǎn)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度創(chuàng)新作為防范化解金融危機(jī)、維護(hù)公眾信 心和金融體系穩(wěn)定的重要舉措，被越來越多的國(guó)傢所重視。金融消費(fèi)者權(quán)益

2、保護(hù)制度建設(shè),目前處?kù)镀鸩诫A段，亟待加大力度推進(jìn)該項(xiàng)制度創(chuàng)新工程2009年以來，人民銀行總行先後部署西安、武漢、南京分行在所轄部分地（市）中心支行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 試點(diǎn)工作，從金融消費(fèi)糾紛處理、評(píng)價(jià)和開發(fā)金融消費(fèi)維權(quán) 網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)層面看，試點(diǎn)作出瞭有益的探索，為我國(guó)金融消 費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度創(chuàng)新打下基礎(chǔ)。但金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)創(chuàng) 新內(nèi)容涵蓋面寬，工作涉及面廣，單靠人民銀行一方推動(dòng), 力量顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要多方位形成合力推進(jìn)。這就要求,國(guó)傢應(yīng)有專門部門主管，有既適合我國(guó)國(guó)情又符合時(shí)代要 求、兼顧與國(guó)際金融組織要求接軌和借鑒國(guó)外成功做法的工 作規(guī)劃，有分工明細(xì)的推進(jìn)目標(biāo)、任務(wù)與措施等。更重要的 是

3、以科學(xué)理論、原則作指導(dǎo)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，從決策層面到接受任 務(wù)各方，增強(qiáng)其實(shí)踐科學(xué)理論的自覺性，為推進(jìn)制度創(chuàng)新發(fā) 揮各自的智慧和力量，創(chuàng)造性地推進(jìn)我國(guó)這項(xiàng)制度創(chuàng)新工程 本文提出中國(guó)特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系的構(gòu) 想，試就這一制度體系的涵義，理論原則和構(gòu)成要素三方面 略陳管見，以期拋磚引玉一、中國(guó)特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系基本涵義（一）中國(guó)特色社會(huì)主義大廈的重要組成部分黨的十七大報(bào)告對(duì)中國(guó)特色社會(huì)主義道路作出明確的界定，即遵循的基本路線是在中共產(chǎn)黨的領(lǐng)導(dǎo)下,立足基本國(guó)情，以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，堅(jiān)持四項(xiàng)基本原則，堅(jiān)持改革 開放，解放和發(fā)展生產(chǎn)力，鞏固和完善社會(huì)主義制度；總體佈局是建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、

4、社會(huì)主義民主政治、社會(huì)主義先進(jìn)文化及社會(huì)主義和諧社會(huì)；發(fā)展的宏偉藍(lán)是建設(shè)富強(qiáng)民主文明和諧的社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)傢。我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán) 益保護(hù)制度體系是完善社會(huì)主義制度的必要補(bǔ)充，它的總體 框架必須符合中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)發(fā)展的基本路線、總體 佈局和發(fā)展目標(biāo)的要求，決不能照搬西方發(fā)達(dá)國(guó)傢的做法, 偏離中國(guó)特色社會(huì)主義發(fā)展的方向（二）社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的嶄新機(jī)制自2003年我國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值突破1000美元以來， “十一五”期間繼續(xù)保持穩(wěn)步上升勢(shì)頭，預(yù)計(jì)到2020年將 達(dá)到人均3000美元。根據(jù)世界發(fā)展進(jìn)程的規(guī)律揭示，人均 gdp處?kù)?000-3000美元的發(fā)展階段，意味著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展 進(jìn)入新的

5、關(guān)鍵階段。當(dāng)前，我國(guó)正處在這一關(guān)鍵階段，經(jīng)濟(jì) 社會(huì)發(fā)展呈現(xiàn)新的特征：社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制初步建立， 同時(shí)影響發(fā)展的體制、機(jī)制障礙依然存在；人民生活總體上 達(dá)到小康水平，同時(shí)收入分配差距拉大趨勢(shì)尚未根本扭轉(zhuǎn)； 社會(huì)消費(fèi)日趨多樣化，各種利益關(guān)系日益復(fù)雜，金融創(chuàng)新日 新月異，金融消費(fèi)日益普及，加之新的制度體系實(shí)施有一巾 定型、完善的過程，新舊交替銜接不到位，就有可能產(chǎn)生經(jīng) 濟(jì)失調(diào)，社會(huì)失序、心理失衡、行為失范，如果處置不當(dāng), 極易引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定。拉丁美洲和東南亞一些國(guó)傢在這一階 段就曾出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)停滯或社會(huì)動(dòng)蕩的危機(jī)。因此，構(gòu)建中國(guó)特 色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系不是一時(shí)的權(quán)宜之計(jì)，而是 我國(guó)社會(huì)主義市

6、場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的新型機(jī)制，發(fā)揮著排障、 維穩(wěn)的作用（三）完善社會(huì)主義制度推進(jìn)和諧社會(huì)發(fā)展重要內(nèi)容公平正義是人類追求美好社會(huì)的主題。馬克思主義認(rèn)為 社會(huì)不公源於建立在生產(chǎn)資料私有制基礎(chǔ)上的剝削制度，隻 有建立社會(huì)主義制度，才能真正實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平正義。我們黨 把實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平正義，作為發(fā)展中國(guó)特色社會(huì)主義的重大任 務(wù)和社會(huì)主義和諧社會(huì)的基本特征與目標(biāo)。這表明實(shí)現(xiàn)社會(huì) 公平正義，既是社會(huì)主義制度的本質(zhì)要求，又是社會(huì)主義社 會(huì)的價(jià)值目標(biāo)，同時(shí)也是社會(huì)主義和諧社會(huì)的前提條件。促 進(jìn)社會(huì)公平正義已成為我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)發(fā)展的迫切需要。中 國(guó)特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系正是適應(yīng)這種迫切需 要應(yīng)運(yùn)而生的維護(hù)社會(huì)公平

7、正義的保障機(jī)制。因此，它的建 立是完善社會(huì)主義制度的需要，是推進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)發(fā) 展的需要二、中國(guó)特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系理論原則（一）科學(xué)發(fā)展觀是指導(dǎo)構(gòu)建中國(guó)特色金融消費(fèi)者權(quán)益 保護(hù)制度體系的核心理論黨的十七大報(bào)告指出："科學(xué)發(fā)展觀，第一要義是發(fā)展, 核心是以人為本，基本要求是全面協(xié)調(diào)可持續(xù)，根本方法是 統(tǒng)籌兼顧?！笨茖W(xué)發(fā)展觀深化瞭對(duì)中國(guó)特色社會(huì)主義發(fā)展目 的、理念、方式、動(dòng)力、佈局、戰(zhàn)略以及發(fā)展道路的認(rèn)識(shí)， 是與時(shí)俱進(jìn)的馬克思主義發(fā)展觀，是中國(guó)特色社會(huì)主義理論 體系的重大理論創(chuàng)新成果，為我們實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)又好又快 發(fā)展指明瞭方向。我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度目前尚屬空 白，

8、構(gòu)建中國(guó)特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系是項(xiàng)新鮮事 物，以科學(xué)發(fā)展觀作指導(dǎo)是這項(xiàng)制度創(chuàng)新實(shí)踐內(nèi)在的必然要 求，自覺用這一核心理論引領(lǐng)制度創(chuàng)新工程研制、實(shí)施、完 善的全過程，才能確保我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)這 一重要領(lǐng)域的關(guān)鍵環(huán)節(jié)改革舉措決策的科學(xué)性，增強(qiáng)制度創(chuàng) 新措施的針對(duì)性、實(shí)效性和協(xié)調(diào)性。顯然，構(gòu)建中國(guó)特色金 融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系的過程，亦是我們深入貫徹落實(shí) 科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)踐過程。堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，必將迎來我國(guó)這 輛'和諧號(hào)”時(shí)代列車又好又快地駛向輝煌的明天（二）以人為本、服務(wù)民生是構(gòu)建中國(guó)特色金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)制度體系的根本原則“以人為本”是科學(xué)發(fā)展觀的核心和基本宗旨，回

9、答瞭 我們的改革為瞭誰、發(fā)展為瞭誰的問題。闡明瞭我們所有工 作，都是為瞭人民的根本利益，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn) 指導(dǎo)方針?！胺?wù)民生”則是“以人為本”方針引領(lǐng)下的服 務(wù)理念，就是要把人的生存和發(fā)展作為最高的價(jià)值目標(biāo)，其 出發(fā)點(diǎn)是一切為瞭人，落腳點(diǎn)是一切服務(wù)於人。以人為本、 服務(wù)民生作為構(gòu)建中國(guó)特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系 的根本原則，應(yīng)在以下幾方面加以體現(xiàn)：在金融機(jī)構(gòu)、金 融消費(fèi)者權(quán)益之間建立機(jī)會(huì)均等、利益均衡、平等發(fā)展有效 協(xié)調(diào)機(jī)制，營(yíng)造''公平正義”社會(huì)環(huán)境；建立體現(xiàn)尊重和 保障人權(quán)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度，包括金融消費(fèi)者 的知情權(quán)，自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、

10、隱私權(quán)以及 對(duì)弱勢(shì)群體有效救助等；擴(kuò)大金融消費(fèi)者教育渠道和金融 消費(fèi)、投資產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)的信息披露宣傳渠道，提升公眾對(duì) 金融消費(fèi)知識(shí)的掌握能力和風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，防范危及金融 穩(wěn)定的恐慌性事件的發(fā)生；建立渠道暢通、選擇多樣、行 之有效的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制三、中國(guó)特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系構(gòu)成要素（一）完善的法律體系。結(jié)合我國(guó)金融消費(fèi)現(xiàn)狀和預(yù)期未來的發(fā)展方向，借鑒世界銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)良好 經(jīng)驗(yàn)建議中的主要制度，研制符合我國(guó)國(guó)情的金融消費(fèi) 者權(quán)益保護(hù)法，填補(bǔ)我國(guó)在金融消費(fèi)保護(hù)方面無專門立法 的空白（二）金融消費(fèi)維權(quán)保護(hù)機(jī)構(gòu)。從法律層面規(guī)范設(shè)立專 門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職能機(jī)構(gòu)。目前，各地工

11、商部門、 消費(fèi)者協(xié)會(huì)局限於金融消費(fèi)的專業(yè)性特殊性和現(xiàn)有消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)法中立法失缺等原因，無法有效開展金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)工作；而銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)分業(yè)監(jiān)管的局 限性，亦無法對(duì)整個(gè)金融業(yè)金融消費(fèi)者實(shí)施保護(hù)。人民銀行 現(xiàn)有機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和金融宏觀管理等職責(zé)以及中央銀行的地位 與職能等，具有充當(dāng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職能機(jī)構(gòu)的先決條 件和優(yōu)勢(shì)。一方面，金融消費(fèi)分佈密集於全國(guó)各地（市）和 縣域，人民銀行機(jī)構(gòu)體制覆蓋全國(guó)各地（市）和絕大多數(shù)縣 域，有其行使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職能的基礎(chǔ)。另一方面， 近年來人民銀行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探索試點(diǎn)，在建立 金融消費(fèi)者維權(quán)保護(hù)工作機(jī)制、開發(fā)金融消費(fèi)信息共享與聯(lián)

12、動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等方面，取得試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，奠定瞭履職維權(quán)的工作基礎(chǔ)。 基於此，宜在人民銀行總行設(shè)國(guó)傢金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、 在分行或省會(huì)中心支行設(shè)立國(guó)傢金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)分局， 在地（市）中心支行設(shè)國(guó)傢金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心支局， 在縣支行設(shè)國(guó)傢金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)支局（三）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)激勵(lì)約束機(jī)制。在金融消費(fèi) 產(chǎn)品銷售者的銀行、保險(xiǎn)、證券金融機(jī)構(gòu)中，建立行之有效 的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作激勵(lì)、約束機(jī)制，以促使金融機(jī) 構(gòu)積極參與、主動(dòng)做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。立法制訂 規(guī)范金融機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品、信息披露的行為規(guī)則，建立對(duì)金融 機(jī)構(gòu)侵權(quán)行為進(jìn)行責(zé)任追究的機(jī)制。同時(shí)，建立金融機(jī)構(gòu)保 護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益工作的考核

13、、評(píng)價(jià)機(jī)制，可將其納入人民 銀行正在實(shí)行對(duì)金融機(jī)構(gòu)'兩管理兩綜合”中的"綜合評(píng) 價(jià)”體系，通過設(shè)計(jì)科學(xué)、有效的評(píng)價(jià)指標(biāo)，采取全轄通報(bào)、 向上級(jí)反饋評(píng)價(jià)結(jié)果的方式，激勵(lì)、約束、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增 強(qiáng)做好金融消費(fèi)保護(hù)工作的主動(dòng)意識(shí)和責(zé)任感（四）金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制。人民銀行前期試點(diǎn)探索 建立多種模式的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，雖然糾紛解決程 序、協(xié)調(diào)方式各異，但解決效果相近，收到確保金融侵權(quán)糾 紛投訴有門，處理有法、處置有度的實(shí)效。筆者認(rèn)為，在法 律沒有賦予金融消費(fèi)糾紛解決辦法的情況下，試點(diǎn)探索的多 種糾紛解決模式是應(yīng)該予以肯定的。但有失規(guī)范，宜以法律 的形式統(tǒng)一規(guī)定下來，形成具有法律效力、規(guī)范統(tǒng)一的金融 消費(fèi)糾紛解決機(jī)制(%1) 普及金融消費(fèi)知識(shí)法制教育。制訂參照國(guó)際經(jīng)合 組織(oecd)金融消費(fèi)者教育內(nèi)容、經(jīng)驗(yàn)的中國(guó)特色金融消 費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育規(guī)劃，可建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)網(wǎng)站、 增加大中專院校金融消費(fèi)知識(shí)教材和舉辦金融消費(fèi)者權(quán)益 教育講座等渠道，普及金融消費(fèi)業(yè)務(wù)和法律規(guī)章知識(shí)，增強(qiáng)