新興市場(chǎng)國家金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作借鑒研究

1、新興市場(chǎng)國家金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作借鑒研究當(dāng)前，俄羅斯、巴西、韓國、澳大利亞等大部分新 興市場(chǎng)國家已經(jīng)基本形成金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的一個(gè)整體框 架，涵蓋了法律保障、專職機(jī)構(gòu)、金融教育和爭(zhēng)議解決等諸 多方面。中國作為新興市場(chǎng)國家之一，在金融市場(chǎng)的發(fā)展水 平、金融消費(fèi)環(huán)境及權(quán)益保護(hù)等方面和其他新興市場(chǎng)國家具 有相似性。為此，有必要借鑒其他新興市場(chǎng)國家在金融消費(fèi) 權(quán)益保護(hù)方面的做法和經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 工作。新興市場(chǎng)是一個(gè)相對(duì)概念，泛指相對(duì)成熟或發(fā)達(dá)市場(chǎng) 而言目前正處于發(fā)展中的國家、地區(qū)或某一經(jīng)濟(jì)體，其主要 特征是人均國民生產(chǎn)總值即將達(dá)到或已達(dá)到高收入國家水 平，但金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)之后、市場(chǎng)

2、機(jī)制不成熟，21世紀(jì)以 來興起的新興市場(chǎng)國家廣泛分布在亞洲、非洲、拉美以及東 歐等地?，F(xiàn)在國際上一個(gè)普遍認(rèn)同的觀點(diǎn)就是金融消費(fèi)者權(quán) 益保護(hù)的缺失是造成金融危機(jī)的重要原因之一。危機(jī)后，各 新興市場(chǎng)國家都把金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)作監(jiān)管的重要內(nèi)容和 組成部分加以改革和深化。一、其他新興市場(chǎng)國家金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的主要做法(-)法律保障框架內(nèi)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)在20世紀(jì)60年代，伴隨著消費(fèi)信貸和其他銀行業(yè)務(wù)的 迅速發(fā)展，把客戶權(quán)益納入消費(fèi)者保護(hù)的范圍成為促進(jìn)金融 業(yè)發(fā)展的基本共識(shí)，并逐步被發(fā)達(dá)國家及新興市場(chǎng)國家的立 法體系所確認(rèn)，法律保障成為金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。1、完善消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法或制定金融消費(fèi)權(quán)益保

3、護(hù) 專項(xiàng)法規(guī)俄羅斯2011年對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行修訂，以提高 金融服務(wù)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，這其中包括信貸發(fā)放和保險(xiǎn)辦 理。哥倫比亞于2009年出臺(tái)1328法，規(guī)定金融消費(fèi)者的 權(quán)利和義務(wù)，建立金融消費(fèi)服務(wù)系統(tǒng)(sac),規(guī)范契約不公 平和濫用條款。新加坡頒布公平交易指引，明確了董事 會(huì)和高級(jí)管理層在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷推廣、售后服務(wù)、投 訴處理等方面肩負(fù)公平對(duì)待消費(fèi)者的職責(zé)。韓國制定了資 本市場(chǎng)統(tǒng)合法，引入金融投資商品這一全新概念，將分散 在原來的金融法令中的金融產(chǎn)品信息披露義務(wù)擴(kuò)大適用到 所有的金融投資公司。2、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法規(guī)重點(diǎn)體現(xiàn)了對(duì)金融消費(fèi)者弱 勢(shì)地位的法律傾斜保護(hù)巴西消費(fèi)者保護(hù)法

4、于1990年生效，它規(guī)定：如果 銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)收取了不該收的費(fèi)用，消費(fèi)者有權(quán)獲 得兩倍的賠償。該法禁止銀行利用自身優(yōu)勢(shì)在合同中強(qiáng)加 “霸王條款”，所有“霸王條款”均被視為無效；合同簽署 前必須事先交給消費(fèi)者審閱，否則消費(fèi)者可以不遵守該合 同；如果對(duì)合同條款出現(xiàn)爭(zhēng)議，采用對(duì)消費(fèi)者最有利的解釋。 該法還規(guī)定，消費(fèi)者提前償還貸款時(shí)，銀行必須按比例扣除 利息和其他收費(fèi)。未經(jīng)消費(fèi)者事先申請(qǐng)，銀行不得向消費(fèi)者 派發(fā)信用卡等產(chǎn)品。消費(fèi)者與銀行之間出現(xiàn)糾紛時(shí)，由銀行 承擔(dān)舉證責(zé)任。(二) 專職機(jī)構(gòu)管理框架內(nèi)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)俄羅斯于2004年成立了俄羅斯聯(lián)邦消費(fèi)者權(quán)益及公民 平安保護(hù)監(jiān)督局。其被賦予賦予

5、如下權(quán)利：涉及職權(quán)范圍的 問題組織進(jìn)行研究、試驗(yàn)、鑒定、分析和評(píng)估；對(duì)職權(quán)范圍 內(nèi)的問題向法人和自然人解釋明白；職權(quán)范圍內(nèi)的問題進(jìn)行 咨詢和受理。澳大利亞按照"雙峰”理論成立了審慎監(jiān)管局(apra) 和證券投資委員會(huì)(asic)兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)。apra負(fù)責(zé)金融體 系的安全穩(wěn)定，必要時(shí)可以接管有問題的金融機(jī)構(gòu)，以應(yīng)對(duì) 可能出現(xiàn)的金融危機(jī)。asic主要負(fù)責(zé)對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管及 退休金、保險(xiǎn)金、保證金和社會(huì)信用等方面的消費(fèi)維權(quán)，以 保護(hù)金融消費(fèi)者的利益和強(qiáng)化金融市場(chǎng)誠信建設(shè)。墨西哥設(shè)立保護(hù)金融消費(fèi)者委員會(huì)(c0ndusef)來進(jìn)行 金融消費(fèi)者保護(hù)，該組織有能力作為仲裁員解決金融消費(fèi)者 投訴，

6、進(jìn)行調(diào)解和協(xié)調(diào)，促進(jìn)和保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。新加坡金融管理局于1971年1月正式運(yùn)作，隨后保險(xiǎn) 行業(yè)、證券行業(yè)也由新加坡金融管理局監(jiān)管，從而全面、專 業(yè)地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。韓國成立了金融消費(fèi)者保護(hù)院，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益 保護(hù)工作。俄羅斯、印度、哥倫比亞等新興市場(chǎng)國家在金融體系中 采取了存款保險(xiǎn)制度，維護(hù)存款人利益。（三）金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決機(jī)制框架內(nèi)的金融消費(fèi)權(quán)益保 護(hù)巴西采取由消費(fèi)者保護(hù)局（dpdc）進(jìn)行協(xié)調(diào)的爭(zhēng)議解決 機(jī)制，運(yùn)用國家消費(fèi)者保護(hù)系統(tǒng)，在金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu) 之間達(dá)成友好的解決方案。新加坡金融管理局為非上市交易債券設(shè)定7天的冷靜 期。投資者在冷靜期內(nèi)可重新決策，若退出投資

7、不產(chǎn)生銷售 費(fèi)用和傭金。韓國根據(jù)金融委員會(huì)法規(guī)定，在fss內(nèi)設(shè)立金融糾 紛調(diào)解委員會(huì)，由法律界、金融街、學(xué)界、以及消費(fèi)者團(tuán)體 等組成，負(fù)責(zé)調(diào)解金融糾紛。（四）金融知識(shí)普及教育框架內(nèi)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)構(gòu)筑宣傳教育框架的主要目的是讓金融消費(fèi)者了解掌 握金融知識(shí)，理解金融運(yùn)行的一般規(guī)律和金融理財(cái)?shù)幕境?識(shí)，知道自身權(quán)益范圍領(lǐng)域及維權(quán)途徑。澳大利亞成立了消費(fèi)者金融知識(shí)委員會(huì)和全國金融知 識(shí)基金會(huì)，大力推動(dòng)金融常識(shí)的普及，提高全體公民的金融 知識(shí)水平，貫徹政府“讓國民有機(jī)會(huì)更好地管理自己的金錢”的承諾。巴西通過國家金融教育策略，其目的是促進(jìn)金融知識(shí)教育，使公民能夠在金融交易時(shí)做出明智的決定。根 據(jù)國家

8、金融教育策略，基礎(chǔ)金融管理的內(nèi)容已成為巴西中小 學(xué)的必修課程。哥倫比亞的教育部和銀行業(yè)協(xié)會(huì)(asobancaria)聯(lián)合設(shè)計(jì)了 一個(gè)金融教育項(xiàng)目，并將之列 入中小學(xué)課程，讓孩子們熟悉有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?，并認(rèn)識(shí) 到他們的重要性。墨西哥實(shí)施了金融消費(fèi)者教育國家周，對(duì) 全國公民進(jìn)行金融消費(fèi)者的權(quán)利和義務(wù)以及妥善管理自己 的財(cái)務(wù)等方面的免費(fèi)培訓(xùn)。(五) 金融信息披露制度框架內(nèi)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)金融信息及時(shí)、準(zhǔn)確披露，是金融消費(fèi)者正確判斷、處 置所要購買和已經(jīng)購買金融產(chǎn)品的必要前提，也是大量金融 糾紛的癥結(jié)。新加坡金融管理局要求對(duì)非上市交易理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施持 續(xù)披露：一是提供半年度和年度報(bào)告，披露產(chǎn)品實(shí)際收

9、益及 其相對(duì)預(yù)期回報(bào)的偏離；二是向投資者披露可能影響產(chǎn)品風(fēng) 險(xiǎn)和收益的重大變化。巴西頒布的第9078條法令消費(fèi)者 保護(hù)法典規(guī)定，所有金融機(jī)構(gòu)必須符合國家貨幣委員會(huì)和 巴西中央銀行有關(guān)信用交易信息透明的規(guī)定，包括信貸合 同、費(fèi)用、利率、年化利率等信息的透明。墨西哥保護(hù)金融消費(fèi)者委員會(huì)為金融消費(fèi)者提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的宣 傳冊(cè)，出版月刊保護(hù)你的錢，以一種清晰、簡(jiǎn)明的方式 披露金融信息。二、對(duì)我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的啟示金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作不僅僅是受理投訴和維權(quán)，是金 融業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的重要內(nèi)容。借鑒新興市場(chǎng)國家的經(jīng)驗(yàn)做法， 按照“法律保障一維權(quán)機(jī)構(gòu)一宣傳教育一裁處爭(zhēng)議”的總 體思路，推進(jìn)金融消費(fèi)權(quán)

10、益保護(hù)進(jìn)程。（一）完善金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律體系。完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，并制定具體的專項(xiàng)金融消 費(fèi)保護(hù)法規(guī)，在金融消費(fèi)領(lǐng)域?qū)οM(fèi)者的權(quán)利和義務(wù)做出明 確的規(guī)定?；诜ɡ淼牟粚?duì)等地位，突出強(qiáng)調(diào)“霸王條款、 糾紛舉證”等規(guī)定對(duì)消費(fèi)者的傾斜保護(hù)。全國人大常委會(huì)將 對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行修訂，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)成為 社會(huì)公眾關(guān)注和期望焦點(diǎn)。對(duì)商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等金融法規(guī)也 要進(jìn)行補(bǔ)充完善，充實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)容，細(xì)化金融機(jī)構(gòu) 誠信、告知、風(fēng)險(xiǎn)提示等義務(wù)，防止金融機(jī)構(gòu)利用壟斷地位 侵害消費(fèi)者權(quán)益。（二）建立高效的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)和符合社會(huì)需 求的金融消費(fèi)維權(quán)途徑人總行、銀監(jiān)會(huì)都成立了金融消費(fèi)權(quán)益

11、保護(hù)機(jī)構(gòu)，必須 借鑒其他新興市場(chǎng)國家經(jīng)驗(yàn)，需要延伸管理觸角，在責(zé)任確 定、有效裁定和爭(zhēng)議調(diào)解等方面滿足社會(huì)金融消費(fèi)維權(quán)需 要。建立區(qū)別于一般民事訴訟程序的消費(fèi)者訴訟制度，包括 建立公益訴訟制度、賦予消費(fèi)者保護(hù)組織的起訴資格、確立 消費(fèi)者訴訟對(duì)同類產(chǎn)品的普遍約束力、建立消費(fèi)者訴訟救濟(jì) 制度等，使消費(fèi)者可以自由選擇協(xié)商、投訴和訴訟等方式維 護(hù)自身權(quán)益。（三）強(qiáng)化金融產(chǎn)品信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示針對(duì)金融消費(fèi)領(lǐng)域信息高度不對(duì)稱的特點(diǎn)，把信息披露 作為金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的核心工作，明確要求金融機(jī)構(gòu)以普 通消費(fèi)者可以理解的語言，詳盡、清晰、全面披露金融產(chǎn)品 或服務(wù)的細(xì)節(jié)，特別是對(duì)消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)產(chǎn)生重大影響和 決定消費(fèi)者選擇的核心內(nèi)容。對(duì)于信息披露不真實(shí)、不完全、 不及時(shí)的情形施加相應(yīng)的法律責(zé)任，對(duì)故意欺騙金融消費(fèi)者 的行為依法追究民事責(zé)任甚至刑事責(zé)任。（四）強(qiáng)化金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的宣傳工作，提高金融消 費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力一是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理和教育，強(qiáng)調(diào)公平信 貸、負(fù)責(zé)任金融行為。二是針對(duì)微小企業(yè)、邊遠(yuǎn)地區(qū)貧窮人群、勞務(wù)流動(dòng)人口、 婦女、殘疾人等金融服務(wù)中的弱